消费贷款的调研信息

1. 个人贷款的产业调查

我国有史以来第一次个人贷款产业调查
1992年5月5日，中国上海发放了全国第一笔个人住房贷款；1998年10月，个人汽车消费贷款在上海和北京面世；早在二十世纪80年代中期，信用卡已在广东珠海出现，但信用卡分期购物真正走进大众视野还是九十年代末期的事情……在国外，当多家银行追着借钱给你已是司空见惯时；在我国银行业，个人贷款却一直游走于边缘业务和随时停办业务间；在我国民众，个人贷款更成为胆大者的游戏。
个人贷款在中国一路坎坷十余年。2009年，我们欣喜地发现个人贷款终于迎来爆发式发展：2009年前11个月个人贷款增加2377亿元，其中短期贷款增加365亿元，中长期贷款增加2012亿元，创下了历史的最高水平。这是我国银行业积极探索国内市场的结果，更是国家一系列促进个人消费贷款政策的成果，还是国内综合实力上升，居民对自己未来收入预期判断富有自信心的体现。总之，个人贷款及其产业的发展，得益于中国金融发展硬环境和软环境不断改善，而相对于信贷利用率极高的西方国家来说，我国的个人贷款仍有极大的发展潜力。
“2009中国个人贷款产业发展调查”暨“2009-2010年度个人贷款产品评选”活动于2009年12月启航,通过机构自荐、编辑调研、专家评选、公众票选等多种调查方式综合并行,历时3个月,将对波澜壮阔的2009中国个人贷款进行全景式记录，对2009年的个人贷款产品进行一次全面梳理,同时也将为业内同仁搭建一个高端有效的沟通平台，本次活动必将成为中国贷款服务产业的顶级大典。

2. 消费信贷的现状与发展方向 [

我国消费信贷发展的基本情况

1998年以来，我国消费信贷发展迅速，成效显著，为促进消费、扩大内需以及提高人们消费水平发挥了重要作用。消费信贷不仅刺激了消费需求，更重要的是促进了商品销售，并成为国家对消费市场实施选择性调控的重要手段。截至2006年4月末，我国消费信贷余额为22655亿元，比刚刚起步时的1997年末增加了22465亿元，增长了118倍；消费信贷余额占各项贷款余额的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消费信贷品种呈现多元化发展。从消费领域看，已发展到住房、汽车、助学等多个消费领域；从信贷工具看，已出现信用卡、存单质押、国库券质押等多种信贷方式；从开办消费信贷业务的机构看，已由国有商业银行“一枝独秀”发展到有条件开办信贷业务的所有商业银行和城乡信用社都在经营此项业务。具体来看，我国消费信贷的发展呈现出以下特点：

贷款总量逐年增长但增速趋缓

1998年，中国人民银行下发了《关于开展个人消费贷款的指导意见》，消费信贷的发展从此步入快车道。2000～2005年，消费信贷的年均增长率为31.4%，但受到基数逐步扩大等多方面因素的影响，消费信贷增长率呈逐年走低趋势，2000年，消费信贷增长率高达205.4%，而到了2005年这一增长率仅为10.4%。消费信贷快速增长的原因，除了居民消费观念的变化、金融服务水平的提高等因素外，城乡居民收入水平及消费水平增长较快是近年来推动消费信贷增长的最重要因素。2005年，城镇居民人均可支配收入达10493元，比2000年增加4213元，年均名义增长10.8%；社会消费品零售总额从 2000年的37664亿元增至67177亿元，年均增长达12.3%。消费信贷的增长与居民收入水平和消费品零售总额的增长变化趋势是基本一致的。

消费信贷结构总体稳定但个别品种波动较大

个人住房贷款一直是消费信贷的主体。近年来，随着我国住房制度改革的逐步深入，个人住房贷款成为消费信贷发展的重点。为了支持和鼓励居民购买住房，国家通过重点支持经济适用房建设、对住房贷款实行优惠利率等多种措施，发展住房贷款。 2000～2005年，个人住房贷款占消费信贷总额的比重基本稳定在80%左右；截至2006 年4月末，个人住房贷款余额已达19069亿元，占全部消费信贷余额的84%。

助学贷款稳步发展。1999年以来，为配合高校扩招政策及收费制度的改革，国家出台了教育助学贷款政策。2004年，针对国家助学贷款业务中存在的一些问题，人民银行配合教育部等部门出台了通过招投标方式确定经办银行、建立贷款风险补偿机制等一系列新政策，使助学贷款业务发展进入一个新的阶段。截至2006年4月末，国家助学贷款余额已达115.75亿元，加上商业性助学贷款，各项助学贷款余额已达137.9亿元。初步统计，此项信贷业务开办至今各金融机构累计发放国家助学贷款185亿元，约228万名学生得到帮助完成学业。

汽车贷款风险逐步暴露，波动较大。汽车贷款是商业银行较早开办的消费信贷品种之一。1998～2003年，汽车贷款业务迅速发展。2001～2003年，汽车消费贷款余额年均增长148%，占全部消费贷款余额的比例历年依次为6.2%、10.8%和11.7%。但从2004 年初开始，汽车贷款风险逐步暴露，金融机构开始控制汽车贷款规模，采取了更为严格的风险防范措施，汽车贷款发展步伐放缓。截至2006年4月末，汽车贷款余额为1011 亿元，比2004年末下降583亿元。

此外，耐用消费品贷款、信用卡消费等其他消费信贷发展比较平稳。截至2006年 4月末，其他消费信贷余额为2298亿元，占消费信贷余额的10.14%，其中信用卡透支消费成为一个新的亮点。

消费信贷地区分布极不平衡

消费信贷发展的地域不均衡与整个消费增长的地域分布不均衡相吻合。据统计，占全国人口近60%的农村市场销售额占社会消费品零售总额的比重近年来逐步下降， 2000年为38.2%，2005年则降为32.9%。销售进一步向发达地区集中，东部地区销售额占社会消费品零售总额的比重已达60%，且比重仍在逐步提高。总体上看，经济越发达的地区，其消费信贷规模越大。截至2006年4月末，消费信贷余额前六名的省市分别为广东、上海、浙江、北京、江苏、山东，其消费信贷余额占全国的比重高达66%，而西部十二省(区)市的消费信贷余额之和为3126.11亿元,仅占全国的13.8%。

推动消费信贷健康发展的几点建议

当前宏观调控处于重要阶段，在继续搞好总量平衡的同时，要重点推进结构调整，其中一个重要方面就是要发挥消费对经济的拉动作用。从国内外经济发展经验看，发展消费信贷，是促进消费需求增长的有效途径。

促进国民经济的健康发展和居民收入水平的稳步提高是促进消费信贷发展的根本

随着社会公众金融意识的进一步提高，消费信贷已经成为居民优化储蓄及消费结构的重要工具。一般而言，对居民个人收入和支出的预期会直接影响到其进行消费信贷的深度和频率。近年来，虽然消费需求增长较为平稳，但投资需求增长加快，增速明显快于消费需求，导致消费率持续下降，从2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持续扩大，导致总体消费倾向下降，而社会保障体系建设尚不完善，也使城乡居民预防性储蓄动机明显增强。这些都直接影响了消费信贷的增长。因此，当前和今后一段时间，应按照科学发展观和构建社会主义和谐社会的要求，千方百计提高居民收入水平，完善社会保障体系建设，减轻居民教育、医疗负担，从而增强居民消费能力，改善支出预期，促进居民消费结构升级和扩大消费，为消费信贷的持续发展创造坚实基础。

加快个人信用征信体系建设，为促进消费信贷发展提供制度保障

借款人诚实、守信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用制度的工作才刚刚起步，信用观念尚在推广过程中，借款人构造虚假的个人资料，骗贷、逃贷的情况屡有发生，严重挫伤了商业银行发放消费信贷的积极性。如，汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。从国外的实践经验看，个人信用体系建设和商业化可以有效解决这一问题，一方面可以增加居民资产负债状况的透明度，有利于防范贷款风险；另一方面可以降低金融机构管理成本，提高其开展个人业务的积极性。人民银行近年来在完善企业征信系统的同时，加快了个人信息基础数据库的建设。目前企业征信系统已在全国范围内实现联网运行，为推动消费信贷的发展提供了有效的保障。下一步的关键是要完善个人信息披露的法律依据，尽快制定征信法规，并出台相关配套办法，使征信发展和管理有法可依，为保障信贷资产安全、开展消费信用调查以及依法保护个人隐私等提供制度保障。同时，还应该完善个人信用评级体系建设，促进相关中介机构的健康发展，为金融机构更好地开展消费信贷业务提供服务。

开拓农村消费市场是消费信贷业务发展的重点

消费信贷业务主要在城市开展，这与农村消费水平明显偏低直接相关。2005年，农村居民人均消费支出仅为城镇的32.2%，比2000年下降了1.2个百分点。从消费结构看，2005年农村居民恩格尔系数高出城镇居民8.8个百分点，农村消费结构明显落后于城镇。党中央和国务院已明确提出在“十一五”期间要稳步推进社会主义新农村建设，提高农村居民收入水平、发展农村消费市场是其中一项重要内容。各金融机构应从促进消费信贷长远发展的角度出发，对农村居民消费需求进行深入分析，大力发展大额耐用消费品信贷等直接推动农村消费升级的信贷品种，同时也要探索开发其他一些适合农村居民消费习惯的信贷新品种。

推动资产证券化试点工作是促进消费信贷的创新方向

消费信贷期限一般较长，流动性风险和利率风险都较高。除了一般贷款都要面对的利率变动、借款人收入变动等风险因素以外，消费信贷风险的不确定性因素还表现在借款人工作、住所、健康、家庭变故等都可能对借款人的还款能力产生不利影响。与较长的贷款期限相比，商业银行的资金来源期限一般较短，一旦商业银行对经济金融变化估计不足，未能相应调整现金流量，“短存长贷”风险爆发，银行就可能被迫折价变现资产或高价紧急融资从而造成损失，出现流动性风险。从国际经验看，资产证券化作为一种经过实践检验的比较成熟的结构性融资工具，对推动消费信贷发展具有十分重要的意义。通过证券化的途径，可以将长期的住房抵押贷款、汽车贷款及其他消费贷款打包出售，回笼资金，有利于降低中长期贷款比重，改善信贷期限错配状况，优化利率期限结构，形成合理的收益率曲线。目前，我国的资产证券化试点工作刚刚起步。经国务院批准，国家开发银行和中国建设银行已经进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化试点工作，先后在银行间债券市场成功发行了资产支持证券。下一步，在总结相关试点经验的基础上，可研究探索扩大试点的信贷资产范围，将汽车贷款、助学贷款、信用卡透支等进行证券化，同时加快推动个人住房贷款证券化进程，为金融机构，尤其是中小金融机构加快个人消费贷款业务发展拓展空间。-

3. 个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。消费贷款用途大致有以下三种。

第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。

第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。

第三，经营需要。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。

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申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

4. 银行贷款调查有哪些内容

其次，个人的工作和收入情况。申请人的工作和收入状况是评价申请人还款能力的一个重要第二、所以很多银行要求个人信用贷款的申请对象必须是公务员、国企、事业单位工作，因为他们工作稳定，还款能力强，银行的风险就小了；
第三、需要审查申请人的贷款用途，比如专修贷款、留学贷款、旅游贷款等这些专项贷款都有特定的用途，银行为防止用于其他途径，所以需要审查。再者，还要防止申请者将贷款资金用于防毒、走私、非法融资等途径；

5. 个人贷款调查主要包括哪些内容

个人贷款调查主要包括：

1．借款人基本情况；

2．借款人收入情况；

3．借款用途；

4．借款人还款来源、还款能力及还款方式；

5．保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

6. 如何做贷款调查

贷前调查是信贷管理的一个重要程序和环节，是贷款发放的基石，直接关系到贷款决策的正确与否。个别信贷人员由于只查看借款申请人提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，还要摸清申请人的真实背景。贷前调查工作如果不扎实，一是可能增加信贷资产风险，二是可能丧失与每个优良客户建立信贷关系的机会。贷前调查主要分为个人贷款与企事业贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，我们要着重从以下几个方面来分析：

一、借款人资格。审查企业是否具备贷款条件，看企业法人、营业执照，确定借款人是否是经核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。看其法人代表的社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等，再了解企业的职工人数及构成人员情况，特别是管理人员、科技人员的专业技能、经验。例如，一个企业的注册资本金再高，如果没有与之相适应的管理人员、科技人员、管理文化理念等，该企业生产的产品也不会有多大的竞争力，因此获利能力不可能太强，从而会给银行资金带来相当大的风险。最后是查看企业的其他负债、融资与对外担保情况，要按照银行制定的《借款人对外保证及保证人管理办法》去执行，超过该标准数的企业就不具备借款资格。

二、数据分析与采集。查看企业历史记录，与银行有无信贷关系、其他资金往来关系、有无不良记录、担保情况、其他个人负债情况等等。首先要把企业当作一个对立面来查看企业与银行的历史记录。通过第一步分析得出初步结论，实地查看经营项目的可行性、营利能力、法人代表综合能力、其他管理人员情况、财务人员情况，了解企业的用电近期内是否有大幅度的增减变化，并分析原因，因为用电量基本上能从侧面反映企业的生产情况。其中，查看企业的上年度财务报表要有财政部门签章、上月的资产负债表、损益表、现金流量表。

三、调查借款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划，这是贷前调查的主要内容。要分析申请贷款的借款人是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。

四、分析与总结。经过以上步骤的分析与总结，再进一步分析企业的相关情况，具体要分清企业的产品类别，不同类型的企业要区别对待，从而决定其借款期限。例如，有的企业生产周期性较短，有的企业生产周期性较长。

最后，总结出贷与不贷的结论，把符合条件的客户变成自己的优良客户，成为银行利润的新增长点，把信贷资产的风险降到最低。综合以上几个步骤，撰写贷前详细的调查报告。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。在贷款营销过程中，个别信贷人员因拘泥于借款申请人（以下简称申请人）提供的资料，而造成贷前调查失实。在贷前调查中，除了按一般的调查方式对申请人进行必要的调查外，笔者建议还可以从以下几个方面对申请人的有关情况进行深入的核查和分析，以摸清申请人的真实背景。

1、对企业真实性的调查。需到工商行政管理部门核查企业的登记记录、年检记录，了解企业的历史由来、出资人、出资额，确认企业的真实身份。

2、法人代表及高级管理人员的基本情况调查。有关法人代表和其他高级管理人员的基本情况调查应以工商部门登记为准，不要一味听从企业介绍的情况，对申请人提供的有关企业领导人学识水平的凭证应以原件为准，并可向教育行政部门了解其学历的效力。对其个人品行的调查应面向申请人的员工和客户，并要了解他们在相关企业任高级职员以来的情况。
3、申请人的信用道德、信用品行的调查。一方面要调查申请人的应付款帐簿、明细帐，了解申请人拖欠他人的明细帐项、拖欠时间长短；另一方面可向被拖欠企业电话或发函，调查申请人拖欠他人货款的原因，从而摸清企业的一贯信用道德和偿债能力。

4、生产经营管理能力调查。一要查看申请人近两年各项指标增长率、增长幅度，尤其是市场占有率的变化更能反映企业竞争力的变化。二要查看申请人近两年应收帐款的数额、增减率、帐龄，防止企业虚增销售额和利润额，也可以向其上游企业了解拖欠申请人款项的原因，从而侧面了解申请人的产品质量、竞争力和市场前景。三要通过财务费用、资金周转率、销售利润率、单位产品毛利率、管理费用等指标来判断申请人管理能力的变化。四要通过申请人交纳电费、水费的变化情况来了解其生产量和开工率的变化情况，一般企业的生产量与能源消耗成正比，这样可以避免只听申请人的一面之辞。

5、盈利能力的调查。目前比较简便的办法是到税务部门了解申请人所得税的交纳情况，这样申请人的净利润额一目了然；如果申请人提供给银行的会计报表与提供给税务部门的报表不一致，则可与税务部门、申请人一起分析原因，以便银行能清楚地知道申请人真正的盈利能力。

6、负债真实性的调查。部分企业的银行借款不放在相应的科目核算，以调整自己的资产负债率，还有的企业将应付票据如银行承兑汇票，不进行帐务处理；也有企业对提供担保的情况根本不作登记，给银行贷前调查带来许多假象。目前相对可行的办法是查询央行信贷登记系统。1998年，中国人民银行在《贷款证》的基础上开始建设银行信贷登记咨询系统。登记范围主要包括办理信贷业务的企事业单位和在国内注册的其它经济组织；登记内容包括目前商业银行开办的贷款银行承兑汇票、信用证、保函、担保以及借款人的基本概况、其他经济大事等。中国人民银行从总行到省（区）到地（市）城市建立数据库联网，城市数据库与各商业银行连接，形成了人民银行与各商业银行间的信息采集和提供咨询的网络体系。目前，全国联网工作已即将完成。商业银行可以通过网络查询自己客户已登记的全部信用情况，包括客户在各地发生的借款、担保、被起诉、欠息等情况。这样就可以彻底弄清保证人的真实借款情况和已提供担保的情况以及其或有负债情况。

通过以上这些方面的调查，可以更全面地了解申请人的基本情况，从而为贷款决策提供真实完整的基础资料。

7. 银行贷款调查报告

一、贷款用途： ***公司（厂）在我支行开立基本（一般）存款账户，目前贷款余额***万元，贷款方式担保（抵押），今年第***季度贷款五级分类为正常。现因******（写贷款用途）原因，要求新（增）放****万元，由****担保（抵押）。
二、借款人概况：
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bsp; 1、基本情况：***公司（厂）地处**镇**村（**路边），企业成立于***年*月*日，营业执照有效期止**年*月*日，企业性质***，注册资本**万元，以***方式出资（调查营业执照、章程及验资报告），其中：***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，***出资**万元，占注册资本的*%，资本金已全部到位。该企业现有职工**人，其中工程技术人员**人，管理人员**人，业务人员**人。企业占地**亩，企业厂区面积**平方米，其中已办权证土地面积**亩，房产面积**平方米。2004年度贷款信用等级A级，
2、企业生产情况：该企业为****（企业行业类型）企......(全文共3508字)本文免费，无需注册，请直接点击浏览全文。

8. 信贷产品的调查有哪些

市场营销因素调查主要包括信贷产品类型､利率和营销方式的调查｡信贷产品的调查主要有了解市场上新产品开发的情况､设计的情况､客户需求的情况及评价､信贷产品的组合情况等｡产品的利率调查主要有了解消费者客户对利率的接受情况

9. 求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施

我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策
我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义
个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。
从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。
在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。
二、个人消费信贷业务存在的问题
2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。
2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。
2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。
2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。
2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。
三、个人消费信贷业务出现问题的原因
3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。
3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。
3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。
3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。
3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。
四、发展个人消费信贷业务的对策
4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。
4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。
4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。
4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。
4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。
综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。
随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展。