消費貸款管理幾方面

❶ 我國的信貸管理主要分為幾個部分

最主要分成兩個部分，一個是信貸資質的審核，另外一個就是貸款的放出主要是由這兩部分進行構成的。

❷ 個人消費貸款與經營性貸款的區別

個人消費貸款是指銀行向申請購買「合理用途的消費品或服務」的借款人發放的個人貸款。是銀行 向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。
個人經營貸款，是指銀行向借款人發放的用於借款人流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動的貸款。 此類貸款在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。
若您買車使用於合法生產經營活動，可歸於經營性貸款。否則，只能歸於購車消費。
希望對您有用。

❸ 個人消費貸款與經營性貸款有什麼區別

首先，在用途上，個人經營性貸款主要針對的是個體經營者，在自己的合法經營活動中遇到了資金周轉或者設備購買等困難，可以利用銀行推出的經營性貸款來緩解難題。它不允許貸款資金用於房地產投資建設、土地購買開發、不能進入證券金融市場，同時面對經營效果差、高能耗污染不環保、企業沒有穩定有序的管理模式的經營機構都不允許發放貸款。
而個人消費貸款也跟它的發放理念差不多，銀行同樣會對資金的流向投放作出追蹤，一旦發現不是用於到規定的范圍內，將會追回貸款資金。
其次，就貸款額度、利率和期限幾個方面看，個人經營性貸款需要根據企業的信用以及經營狀況來確定額度，個人消費貸也是如此，只是針對個人信用而言。個人消費貸款的利率會比經營性貸款的利率要低一些，期限都比較寬松。同時在抵押物上，個人經營性貸款則需要一定的抵押物才能夠申請，個人消費貸則需要通過銀行的信用審核，以及穩定的還款能力確定。可以不需要抵押物就能申請。

❹ 消費金融系統後台管理有哪些功能

基礎功能有

→ 後台系統
消費分期：商品管理（商品信息管理、訂單管理）產品管理（消費分期）貸前管理（消費分期）物流管理（發貨管理、退貨管理、換貨管理）
更多 >
消費信貸：產品管理（消費信貸）貸前管理（消費信貸）更多 >
公共板塊：客戶管理（消費者、業務員）貸中管理（借款管理）貸後管理（還款管理、催收管理）
信用管理（評分授信、黑名單）合同管理、流程管理、資金管理、內容管理、系統管理、介面管理、更多 >

新創易消費金融系統的風控管理，主要針對的是線上，它分為平台風控和用戶風控兩個方面。首先在我們的平台風控方面主要指的是系統風控，新創易消費金融系統採用Spring MVC框架，平台數據存儲加密採用國際主流的MD5加密方式等方式，同時系統還使用系統還使用SOA模塊化編程方法。在用戶風控上，我們主要是採用了反欺詐數據，在後頭我們會調用我們的反欺詐數據，保證在平台上的每一個用戶的信用良好。

❺ 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

❻ 個人消費貸款管理辦法

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二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。

注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

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❼ 商業銀行消費貸款管理的基本要點有哪些

個人貸款最高五萬。

❽ 如何控制消費信貸的風險

一、我國商業銀行消費信貸風險的表現
（一）作為優質資產的住房業務現在正承受著更多的潛在風險
近十年我國經濟進入上升期，作為國家支柱的房地產業發展發展迅速，帶動住房價格上漲。在消費信貸業務中佔比最大的個人住房業務都是在重復著這樣一種循環:每次我國實行房地產調控政策後，消費者持觀望態度，房產交易減少，個人住房貸款業務隨之收縮。等調控政策被市場消化後，市場進入穩定期，個人住房貸款再次進入擴張期。商業銀行也因此承擔了更多的政策風險。
（二）銀行消費信貸業務被借款人用作投資的資金來源
相當一部分投資客戶看中了銀行消費信貸業務還款靈活、利率低的特點，通過提供假交易合同、假收款方資料向商業銀行申請個人綜合消費貸款，套取商業銀行信貸資金用於投資資本市場、樓市，一旦碰上投資失利，樓價下跌，商業銀行的信貸資金回收將失去保障。
（三）間接貸款為主的業務模式使房地產中介機構向商業銀行轉嫁業務風險
房地產市場的分工使我國商業銀行對中介機構的依賴程度日益增加。大多數銀行只負責消費信貸業務的審批環節，其他環節則由中介機構代辦。由於目前我國對房地產中介的監管立法存在缺失，無法對房地產中介機構的行為進行多方面約束，使房地產中介很容易將業務風險轉嫁給商業銀行。房地產中介有的故意隱瞞重要信息，發布虛假廣告招攬客戶，損害當事人的利益;有的參與炒房，扭曲了市場價格;有的違反了國家的稅收制度，協助交易當事人簽訂陰陽合同，幫助客戶逃稅，種種行為都有可能造成商業銀行的信譽、利益受損，嚴重的還會影響貸款的收回。
（四）虛假交易現象頻繁出現
在樓市低迷時，「假按揭」是開發商套取銀行資金的一種常見手段。現在全國樓價上漲，「假按揭」則有雙重含義。一種方式是借款人找知情者出面申請貸款，自己每月還款。實質是借款人為了爭取低利率貸款或想利用銀行資金投資炒房。另一種方式是通過借款人聯合中介公司或按揭公司一起造假通過虛構購房者的形式，採用欺騙或偽造手段，製造虛假貸款申報資料向銀行申請貸款，使銀行蒙受資金損失。
二、我國商業銀行消費信貸風險的成因分析
（一）制度因素
1．法律法規不健全
個人消費信貸業務的發展依賴我國個人信用制度的建立。有了良好的法律環境保護，消費信貸業務才能良好的發展。但我國現行法律體系涉及個人信用方面的規定較少，且對於個人失信行為也沒有明確規定具體的懲罰措施，尤其是抵押變現難的問題一直難以解決。在配套政策方面，目前我國個人破產制度，社會保障等制度不完善，導致個人信用行為徵信困難，隱藏著嚴重的法律與道德風險。
2．缺乏成熟完善的個人信用徵信機構和個人信用評估體系
在我國，民眾信用觀念匱乏、個人的信用信息披露不夠，信用信息資源缺乏共享。造成銀行與消費貸款者之間信息不對稱，致使消費者發生惡意騙貸和行為，商業銀行提供的消費信貸「門檻高」和「手續繁」，消費信貸風險增大。總之，個人信用制度缺失是造成消費信貸風險根本原因。
3．消費信貸風險轉移機制不完善
（1）消費信貸的商業保險制度發展滯後
為了使銀行和消費者雙方利益都能獲得安全保障，國外都建有與之相適應的保險制度。如法國住房貸款保險模式，義大利、西班牙採用團體保險模式對住房貸款進行保障，美國在汽車貸款中要求借款人擁有足額的人身保險，駕駛責任保險和對新購汽車的汽車保險，有的國家還要求消費者對其作為擔保的抵押物辦理火災保險等。而我國目前消費信貸的商業保險發展較為緩慢。
（2）消費信貸證券化發展不夠成熟
消費信貸證券化作為資產證券化發展的一個重要方面，對解決消費信貸的流動性風險，實現抵押貸款資金的良性循環，優化消費信貸資產起著重要的作用。一方面，開展住房抵押貸款證券化業務後，商業銀行可以將長期的抵押貸款債權通過包裝上市轉化為證券，並相應地將證券化後的貸款資產轉移到資產負債表外，以達到合理降低銀行風險資產總額，減少資產規模，提高資本充足率的目的；另一方面，通過住房抵押貸款證券化運作，抵押銀行將持有的抵押貸款轉化為證券在市場上交易，這樣就把原來由銀行獨家承擔的借貸風險分散給多家投資者承擔，實現了風險的分散。
（二）銀行方面原因
1.銀行貸款設計不夠合理
部分貸款種類自身存在嚴重缺陷，導致貸款風險天然存在。如「零首付」個人住房貸款和「零首付」汽車貸款，貸前有可能出現假的單位收入證明的風險；以汽車作為抵押品亦存在較大的風險。目前汽車貸款大多以汽車作為抵押品，這種方法簡單而又直接，但是與房地產等不動產相比，汽車的折舊、降價速度快，二手車的變現也相對困難。
2.銀行操作中存在違規現象
銀行為了市場份額與盈利，違規操作是從銀行內部形成資產風險最主要的原因。部分工作人員自身業務素質或思想素質不高、控制風險意識差，貸前審核不嚴格及貸後監管不及時。貸款發放前審批程序流於形式，貸款發放後，銀行監控催收不力造成借款人賴帳或拖欠等行為。
（三）消費者方面原因
消費者方面的原因主觀性強且隨意。不確定性導致的風險屬於信用風險的范疇。
1．消費者行為的不確定性
現階段借款人與貸款人之間存在信息不對稱，致使消費者惡意騙貸或拖欠的情況屢見不鮮。因此，明確借款人行為十分必要。
2．消費者償還能力的不確定性
消費者收入的可靠性、職業的穩定性、家庭結構的變化等和意外事件等因素，在貸款期內有可能發生不利的變化，其中任何一個因素的變化都會影響到消費者的償還能力，可見消費者的償還能力具有相當大的不確定性。如果消費者的償還能力波動到不足以償付應償付貸款額時，損失就會轉嫁給貸款人。因此，正確分析消費者償還能力和採取措施彌補消費者償還能力的不足，是消費信貸風險控制的關鍵環節之一。
三、加強我國商業銀行消費信貸風險控制的對策與建議
針對以上提出的消費信貸風險的形成原因，制定合理的控制消費信貸風險的政策、建議並協助政府和社會完善制度環境等措施來防範和化解消費信貸風險，提高消費信貸質量，將損失減少到最小的程度。
1、營造有利於消費信貸風險控制的外部環境
完善的法律法規制度是有效進行個人信貸風險管理的有力保障，是控制消費信貸風險管理中懲戒制度的有力保證。而當下我國在消費信貸方面的立法還不是很完善，許多配套的法律法規的缺失使得大量債權得不到有效保障。政府應將控制消費信貸風險列為亟待立法完善的課題。應盡快制訂一部綜合性的《消費信貸法》，規范有關問題的流程、制度，從而引導我國商業銀行順利開展消費信貸業務。
2、建立消費信貸的擔保保證制度
擔保是為社會化風險轉移機制。擔保分為物的擔保和人的擔保。物的擔保是消費者以自己擁有的不動產、動產和有形資產為抵押和質押擔保債務償還，如到期不能履行其義務，銀行可以行使其對擔保物的權力來滿足自己的債權。人的擔保是獨立的第三方作為擔保人，以法律協議形式做出承諾，在消費者不能按期償還其債務時，擔保人將承擔其償債義務。
3、規范商業銀行消費信貸流程
要規范信貸流程，必須從源頭加以控制，層層落實。要建立健全貸款管理責任制度，該文原載於中國社會科學院文獻信息中心主辦的《環球市場信息導報》雜志總第491期2013年第05期-----轉載須注名來源審貸分離制度和貸款檢查制度。個人消費信貸風險管理的流程包括產品的設計與影響、貸前審批、貸後管理以及清貸管理幾個步驟。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期跟蹤監控，從而從流程上有效規避消費信貸風險。

❾ 個人消費貸和經營貸的區別主要有哪些

企業經營貸款與房產抵押個人消費貸款最為明顯的區別就是貸款主體與貸款用途不同。從貸款主體來看：企業經營貸款的主體一般為企業的法人、股東或是高級管理者，而房產抵押個人消費貸款的主體則較為寬泛，符合銀行貸款條件的個人即可。從貸款用途來看：企業經營貸款一般是企業遇到經營融資困難時，通過抵押房產向銀行申請的貸款，用來購買設備、原材料或是擴建廠房等，需要提供企業相關用途證明材料；而房產抵押個人消費貸款則是有房人士有個人消費需求時，通過抵押房產向銀行申請的貸款，需要提供相關的消費用途證明，如裝修房屋、購車、留學、購買大宗商品。不過也有部分銀行的卡貸消費類產品，不需要提供消費用途證明，但是對借款人資質要求較高。