消費類貸款五級分類

Ⅰ 貸款的五級分類

不良貸款(Non-Performing Loan) ，不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。
逾期貸款
是指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。
呆滯貸款
是指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經
營已停止、項目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。
呆帳貸款
是指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法則通》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。 中國東方資產管理公司（下稱「東方資產」）發布《2011：中國金融不良資產市場調查報告》（下稱《報告》），《報告》指出，2011年商業銀行新增不良貸款規模將同比增長5%以內，銀行業不良貸款率將達到1%~2%。
此外，東方資產強調，要對房地產貸款、地方政府融資平台貸款和高鐵項目貸款保持高度警覺。 《報告》指出，調查顯示，55.4%的受訪者認為，2011年商業銀行新增不良貸款規模同比增長5%以內，雖然各界對地方融資平台和房地產行業的償債能力表示擔憂，但大多數受訪者認為2011年不良貸款不會集中爆發，新增不良貸款規模同比增長基本不會超過10%。
根據調查，超過六成的受訪者認為，2011年中國銀行業不良貸款率將達到1%~2%，短期內中國銀行業資產質量不會急劇惡化。東方資產認為，中國銀行業撥備覆蓋率已經從2007年的100%左右上升到超過200%，這為提高中國不良貸款容忍度提供了保障。
調查顯示，40.3%的受訪者認為，2011年中國銀行業不良貸款主要來源是地方融資平台，其他來源還包括房地產企業，高耗能、高污染企業，其他企業，外向型企業和高速鐵路建設。
市場對銀行資產質量的擔憂主要包括兩塊，一是地方融資平台不良貸款的爆發，二是房地產開發商資金鏈的斷裂。10萬億元左右的信貸額度，使經營模式單一的地方融資平台成為最大的銀行風險點。
房價下跌二三成
房地產市場方面，《報告》指出，在房屋限購和逐步加息的環境下，房地產銷售市場大為蕭條，越來越多的開發商面臨資金困境，房地產貸款質量也廣受關注。
調查顯示，38.2%的受訪者認為，當大中城市房價下跌20%~30%時，將首次超出銀行的承受能力。2011年，銀行新增房地產開發貸款規模最大可能下降12.94%，預期為5150億元；銀行新增個人住房按揭貸款規模最大可能下降9.53%，預期為12665億元。
東方資產通過對房價下跌幅度的假設，計算了對銀行利潤的影響程度。假設房價下跌30%，房地產開發貸款違約率上升至3%，銀行針對房地產不良貸款計提150%的專項撥備，則侵蝕銀行利潤1135億元；假設房價下跌50%，房地產開發貸款違約率上升至5%，銀行針對房地產不良貸款計提150%的專項撥備，則侵蝕銀行利潤2185億元。《報告》稱，2010年銀行業稅後利潤8991億元，因此可以看出，若房價大幅下跌，銀行利潤將由此被侵蝕13%~25%。
東方資產分析認為，如果房地產價格大幅下滑，開發商貸款將面臨較大的壞賬風險，但房地產貸款占銀行全部貸款的比重不高，而且房地產按揭貸款都有抵押品，因此風險相對可控。大多數消費者購房時都已支付30%~50%的現金，我國消費者終止供款的可能性也較低，因此房貸大規模壞賬的風險並不大。近幾年，銀行業凈利潤的不斷突破、不良貸款比率和余額持續下降，以及撥備覆蓋率的大幅提高，都為銀行提高房價下跌承受能力提供了保障。

Ⅱ 徵信五級分類是什麼

徵信報告上顯示的五級分類，指的是貸款五級分類，分別為：正常、關注、次級、可疑、損失。後三種為不良貸款。

1、正常

借款人能夠履行合同，不存在任何影響借款人按時足額償還貸款的因素。金融機構對借款人的還款能力有充分的把握，貸款損失概率為0。

2、關注

借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產生不利影響的因素，如果這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級

借款人的還款能力出現明顯問題，開始有逾期，且完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處理借款人的部分資產甚至執行抵押擔保來還款，貸款損失率達到了30%-50%。

4、可疑

借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定造成較大損失。貸款損失的概率高達50%-75%。

5、損失

借款人已無法償還本息，無論採取什麼樣的措施和程序，貸款註定要失去，或者收回極少部分的資金，從金融機構的角度來看，沒有必要保留在資產的賬目上。其貸款的損失率佔到75%-100%。

(2)消費類貸款五級分類擴展閱讀

五級分類是國際金融業對銀行貸款質量的公認的標准，這種方法建立在動態監測的基礎上，通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。

五級分類不再依據貸款期限來判斷貸款質量，能更准確地反映不良貸款的真實情況，從而提高銀行抵禦風險的能力。銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。

可疑類參考特徵：

1、因借款人財務狀況惡化或無力還款，經銀行對借款合同還款條款作出調整後，貸款仍然逾期或借款人仍然無力歸還貸款。

2、借款人連續半年以上處於停產、半停產狀態，收入來源不穩定，即使執行擔保，貸款也肯定會造成較大損失。

Ⅲ 中國農業銀行貸款種類有哪些辦理農業銀行貸款條件是什麼

農業銀行針對個人貸款有多種類型，主要有針對住房類貸款、汽車類貸款、消費類貸款、助業類貸款、質押類貸款、下崗失業人員小額擔保貸款、助學貸款等其他類型的貸款。種類較多，根據個人情況專門的申請對應類型的貸款。

農業銀行貸款條件：

1、年滿18周歲且不超過60周歲，具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力，

2、持有合法有效身份證件，

3、我行電子銀行客戶，且持有我行頒發的安全認證工具，

4、信用狀況良好，徵信報告中不存在一下不良記錄：

①申請貸款時不存在逾期貸款和逾期信用卡透支。

②最近24個雲內不存在連續30天以上逾期記錄，累計逾期次數不超過4次。

③不存在資產處置、保證人代償或呆賬情況，不存在欠稅記錄、強制執行記錄或未被撤銷的行政處罰記錄。

(3)消費類貸款五級分類擴展閱讀：

貸款分類是貸款本身的內在要求：

貸款本身的特性決定了必須對貸款進行分類。貸款具有以下特性。

1、貸款具有內在風險性。內在風險是指已經在實際中存在，但還沒有表現出來的損失可能性.從理論上講，任何貸款只要發放出去，風險就隨之產生了、不同的貸款風險大小不同，有些貸款具有共同的風險;將貸款進行科學的分類，可以幫助我們更好地識別貸款風險，加強貸款管理。

2、貸款定價的復雜性。貸款定價是指以貸款利率為主要內容的貸款價格;貸款價格的影響因素很多，如貸款供求關系、借貸市場利息率的一般水平、中央銀行的貨幣政策、銀行間的競爭狀況、貸款風險、貸款定價技術等，其中貸款風險是決定貸款價格的內在因素。

3、貸款信息的不對稱特性。由於信息來源渠道不同，借款人比銀行更了解自己所處的市場環境、財務狀況和還款意願，銀行所處的地位不可能消除這種信息不對稱，通過貸款分類可以減少信息不對稱帶來的危害。

Ⅳ 個人徵信五級分類評為正常級,但五年有累積11次逾期,這種情況能否商業貨款

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Ⅳ 徵信五級分類可疑能在平台上貸到款嗎

徵信五級分類可疑屬不良客戶，在平台上不能貸款。

Ⅵ 五級分類

正常：
借款人能夠履行合同，不存在任何影響借款人按時足額償還貸款的因素。金融機構對借款人的還款能力有充分的把握，貸款損失概率為0。
關注:
借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產生不利影響的因素，如果這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級:
借款人的還款能力出現明顯問題，開始有逾期，且完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處理借款人的部分資產甚至執行抵押擔保來還款，貸款損失率達到了30%-50%。
止付:
止付分為兩種情況，一種是用戶自主申請，比如信用卡丟失了，掛失就會顯示止付狀態；另外一種是賬戶出現異常情況，例如用戶長期只幾百元的額度，突然連續多筆幾萬的消費，這種可能會被系統判定為異常交易，採取緊急止付來保障用戶資金安全，當然，有其他嚴重逾期等情況，也有可能會被止付。
呆賬:
呆賬也分為兩種，分別是欠款呆賬和溢繳呆賬。一般銀行會將欠款超過半年沒處理的列為呆賬，而且呆賬不及時處理，以後在銀行辦理信貸業務都是直接被拒。

Ⅶ 按照貸款五級分類，哪些屬於不良貸款：正常貸款，關注貸款，次級貸款，可疑貸款，逾期貸款。

照風險程度將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，次級類、可疑類、損失類為不良貸款。
正常貸款
借款人能夠履行合同，能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。
關注貸款
盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。
可疑貸款
借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也會造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失，或者雖然能收回極少部分，但其價值很小，從銀行的角度看，沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。
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Ⅷ 中國人民銀行五級分類標準是什麼

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Ⅸ 央行五級分類誠信為關注，多久能變為正常

至少要一個月才會顯示正常。

二代徵信要求各機構當天採集當天上報，這樣徵信更新時間縮短至T+1天。不過第二徵信雖然上線，但只上線了查詢功能，報送功能據說要5月才會上報，這也就是說當前消除關注後，按照一代徵信的更新時間，可能至少要一個月才會顯示正常。

(9)消費類貸款五級分類擴展閱讀：

注意事項：

除了正常貸款、關注貸款外，其他三個等級都屬於不良徵信，如果徵信報告顯示的分類是關注，也還是要注意下，尤其是要再申請貸款，建議最好是把關注給取消掉。

關注只是表示貸款人有能力還款，但是可能此前有出現過一些對貸款不利的因素。比如雖然沒有逾期過，可是有信用卡大額消費後沒有全額還款，後面是通過辦理分期，或者是按最低還款額還款的，說明貸款人還款能力還是稍有欠缺。

Ⅹ 貸款五級分類是指什麼

貸款五級分類是指商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類。即按風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種為不良貸款。

1、正常貸款

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

2、關注貸款

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級貸款

借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑貸款

借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失貸款

指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，

從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

(10)消費類貸款五級分類擴展閱讀：

貸款的風險避免：

1、 一定要嚴格的審查市場准入機制，對一些民間借貸機構的資質進行審核，對具備一定的資金、可以依法經營的私人錢庄，可以在一定的期限內專為民間金融機構；另外一方面對於那些為了謀取高利貸的人一定要給予鮮明的打擊與取締，維護金融的良好秩序。

2、 民間借貸的利率更加要透明化的管理，規范這種民間的借貸我們要充分的來考慮借貸的需求，還需要納入我們的有效管理方式，可以根據放貸人的資質等級要求來進行上下的浮動，利用一些市場競爭推動借貸規范發展。

3、 把借貸引入實體經濟，民間有很多的資本，哪裡需要那裡去。但是我們還需要進入實體產業的循環環節，這樣才可以推動實體經濟可持續的發展。而不是僅僅的作為一些游離資本到處的游盪，最好是合法、規范的使用起來。

4、 民間借貸的資金的流動更加需要加強，還要實施有效的管理。要設立一些專門的監管機構來對其借貸行為進行監管，對資金進行監測管理，要進口的建立完善、健全、科學統計的監測指標，對一些民間借貸的資金流向、投向等情況要進行必要的監管、引導，防止一些私人房貸到處有。

5、民間資金的居間方或者「資方」存在很多是假的，假的居間方通常會讓委託方花費很多指定的項目從中騙取費用，其中包括出評估報告費用、盡職調查律師費等。如需上述文件和法律行為一定委託方自己出具。