A. 我國商業銀行信貸業務管理存在的缺陷及處理方法
給企業發展和個人消費發放貸款是銀行的主要業務活動之一，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看，2004年底主要商業銀行的不良貸款比率為13.2%；絕大多數商業銀行的資本充足率仍未達到8%的法定監管要求。為此，防範與化解信貸風險是國有商業銀行當前亟待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。
一、信貸風險的成因
首先，與國有企業負債過多、效益較差有關。近幾年來，我國經濟發展出現困難，國有企業改革舉步維艱，資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三，與消費貸款規模的不斷擴大有關。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四，與消費貸款相關的法律不健全有關。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。
二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策
第一，以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。
第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。
第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會范圍的個人信用制度，建立科學有效的個人徵信體系是銀行控制信貸風險的保證。
第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度借貸。
第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對「老大難」、「釘子戶」要敢於碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發揮法律的震懾作用。
B. 貸款管理中存在什麼問題
貸款管理中存在問題較多，需要描述詳細。例如：借款人信息的確認、借款方式是否適合、借款額度是否過高等等。
C. 消費貸款風控針對哪些問題
小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。
一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。
二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。
對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。
三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。
四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。
五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。
對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。
六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。
如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。
七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。
所以對上述情況最好不要給予貸款。
八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。
為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。
九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。
貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。
十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。
貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。
十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。
借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：
(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。
D. 請問招商銀行的信貸管理目前存在哪些問題，有什麼解決方案呢
就目前而言企業發展和個人消費發放貸款是銀行的主要業務活動之一，可是，只要資金出了銀行的大門就有收不回來的風險。從賬面上看，招商業銀行的不良貸款比率為13.2%；為此，防範與化解信貸風險是商業銀行當前亟待解決的問題，必須引起足夠的重視並及早採取有效的措施加以防範。
一、信貸風險的成因
資金周轉不靈，抗風險能力很低。當市場略有變化，營銷出現困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種情況下，企業風險勢必會在相當程度上轉嫁給銀行。其次，與銀行經營管理方式有關。主要表現在：一是在經營上把效益性放在首位，而忽視安全性。二是銀行沒有建立起完善的責權對等的管理機制，一旦貸款出現問題，很難分清責任，更談不上追究責任。第三，與消費貸款規模的不斷擴大有關。目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等業務迅速發展。隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。第四，與消費貸款相關的法律不健全有關。現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。
二、提高貸款質量、防範與化解信貸風險的對策
第一，以轉變觀念為前提。在經營指導思想上要實現由追求「數量」到注重質量的轉變。把貸款的安全性和效益性視為銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產質量最優化的經營目標。要樹立競爭觀念，正視銀行的現實，充分利用自身優勢，開拓競爭，改變粗放式管理，實行集約化經營戰略，創造最大的經濟效益。要樹立發展的觀念，不斷開拓業務領域，實施規模經營戰略，學習國內外的先進管理經驗。
第二，以選擇貸款客戶為基礎。根據企業信用等級選擇貸款客戶，抓住優良客戶，壓縮中間客戶，清理不良客戶。企業信用等級是對客戶質量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。
第三，以建立信用制度為保證。逐步建立全社會范圍的個人信用制度，建立科學有效的個人徵信體系是銀行控制信貸風險的保證。
第四，以建立風險管理體系為根本。從跟蹤、監控入手，建立一套消費信貸風險的預警機制，加強貸款後的定期或不定期的跟蹤監控，掌握借款人動態，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入「問題個人黑名單」，加大追討力度，並拒絕再度借貸。
第五，以加大清收不良貸款的力度為關鍵。商業銀行目前不良貸款數量較大，清收轉化的難度也大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責任不清。為加大清收轉化的力度，要廣開渠道，充分依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，採取有針對性措施清理各筆風險貸款。同時，要採取適當獎勵措施，調動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據不同的風險貸款，充分利用銀行的優勢、積極引導企業轉換經營機制，提高經濟效益，提高企業還貸、付息能力，對扭虧無望的企業，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產的企業，要依法清收銀行貸款，要運用法律手段排除風險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對「老大難」、「釘子戶」要敢於碰硬，依法起訴，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發揮法律的震懾作用。