消費貸款風險定價

㈠ 消費性貸款利率是LPR加基點，基點是每個人不一樣嗎

是的，基點是每個人不一樣。基點是根據你辦理LPR利率時，你原來的利率減去當時的LPR的利率得到的。基點是始終不變的，每個人的不一樣。辦理之後，你以後的貸款利率就是基點+浮動的LPR利率。

LPR由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價。

(1)消費貸款風險定價擴展閱讀：

相關政策發布

人民銀行宣布從2013年10月25日起建立LPR集中報價和發布機制。

2019年8月17日，人民銀行發布改革完善貸款市場報價利率形成機制公告，在報價原則、形成方式、期限品種、報價行、報價頻率和運用要求等六個方面對LPR進行改革，同時將貸款基礎利率中文名更改為貸款市場報價利率，英文名LPR保持不變。

2019年8月25日，人民銀行發布公告，要求自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。加點數值應符合全國和當地住房信貸政策要求，體現貸款風險狀況，合同期限內固定不變。

2019年10月28日，人民銀行發布公告，要求自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

㈡ 我國消費金融公司向個人發放消費貸款金額不得超過借款人月收入的5倍，有哪位高人解釋一下，最好有例子

消費金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款等。由於消費金融公司發放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准對於一次到底能貸多少錢，此前出台的相關辦法規定，消費金融公司
向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。按照2008年北京市職工月均工資3726元來計算的話，一次最多隻能貸18630元。
業內人士表示，雖然公司目前尚未對貸款上限做出明確規定，但應該暫時不會超過汽車類貸款的下限，差不多3萬元左右。
對於即將開展的這項新業務，該人士表示出充足的信心。他指出，過去一年買房的人群規模龐大，估計今年在家裝消費貸款這一塊公司應該大天下沒有免費的午餐，消費者在享受便捷的同時，也要為付費做好准備。
為了防止過度消費，銀監會此前公布的《消費金融公司試點管理辦法》對於此類貸款的利率做了規定。即每筆貸款將由消費金融公司按借款人的風險等級進行定價，但最高不得超過央行同期貸款利率的4倍，超過一毫一厘即成為法律界定的高利貸。

目前，央行規定的一年期貸款基準利率為5.31%，六個月為4.86%，一至三年則為5.4%。據上述人士介紹，一般而言，消費類貸款的還款期限最長為兩年。如果按照一年還完款來計算，借消費貸款買一部價值3000元的手機，您為此付給銀行的利息最高可能達到637.2元。

㈢ 個人消費貸款的利率為何那麼高

個人消費貸款因為很多是無抵押和無擔保的信用類貸款，本身就具備較高的貸款風險，加上發放貸款的群體多為普通的工薪階層，有不穩定因素存在，使得貸款風險進一步加強。消費金融在產品設計方面需有效防止違約風險，並根據風險變化靈活調整利率。
目前，小額貸款公司的利率范圍是基準利率的4 倍以內，這種定價是按照銀監會關於「消費金融貸款定價應符合信用風險匹配」的原則制定的。小額貸款公司的運營成本較高，一方面是因為公司不能像儲蓄銀行那樣吸收存款，導致融資需要成本；另一方面是獨特的客戶定位也使得其風險成本較高。

㈣ 個人消費貸款的定價都有哪些基本原則

個人消費貸款定價的基本原則
目前，我國商業銀行對於不同品種的個人消費貸款採取不同的定價標准，但總體定價策略和定價方法是一致的，但據匯小貸了解，
一般來說遵循以下三個原則:
1、兼顧"安全性、流動性、盈利性"原則個人消費貸款定價既要覆蓋風險、補償各項成本和預期損失，又要讓銀行獲得必要的收益，所以，這個價格應該是一個兼顧三性的均衡價格，最終實現共贏。
2、以"貸款風險"作為定價核心個人消費貸款作為一種有別於傳統商品的特殊產品，其轉讓的只是資金的使用權,非所有權，因此，從貸款發放開始銀行就面臨遭受資金損失的各種風險，如利率風險、市場風險、信用風險、操作風險等。其中以信用風險最為重要，因此對借款人信用風險的度量是確定個人消費貸款定價的核心。
3、以"貸款成本"作為價格下限銀行在個人消費貸款方面的主要收入就是利差收入，因此個人消費貸款的利率定價是其獲取收益的唯一來源。商業銀行要獲取利差收入，首先就要彌補貸款成本支出，因此，個人消費貸款的定價應以此為下限，覆蓋貸款的費用支出、平均風險和資金成本，保證基本的成本收益均衡，實現銀行的經營效益。
4、以"風險差異"作為價格浮動依據個人消費貸款產品因用途、客戶群體、貸款方式、貸款期限的不同而有不同的風險。一方面不同信用等級的客戶存在不同程度的違約風險，另一方面不同貸款品種也因產品特點的不同存在不同程度的風險差異。因此，這就需要這對不同種類的個人消費貸款產品和不同信用等級的客戶所存在的風險差異確定不同的利率浮動空間。

㈤ 央行銀監會出招，消費金融獲得哪些

為貫徹落實《國務院關於積極發揮新消費引領作用
加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發〔2015〕66號），創新金融支持和服務方式，促進大力發展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發展新供給新動力，經國務院同意，現提出如下意見：
一、積極培育和發展消費金融組織體系
（一）推動專業化消費金融組織發展。鼓勵有條件的銀行業金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發專屬產品，提供專業性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態化，鼓勵消費金融公司拓展業務內容，針對細分市場提供特色服務。
（二）優化金融機構網點布局。鼓勵銀行業金融機構在批發市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點，在財務資源、人力資源等方面給予適當傾斜。
二、加快推進消費信貸管理模式和產品創新
（三）優化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業金融機構在風險可控並符合監管要求的前提下，探索運用互聯網等技術手段開展遠程客戶授權，實現消費貸款線上申請、審批和放貸。優化績效考核機制，突出整體考核，推行盡職免責制度。根據客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規則，合理確定消費貸款利率水平。
（四）加快消費信貸產品創新。鼓勵銀行業金融機構創新消費信貸抵質押模式，開發不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。推動消費信貸與互聯網技術相結合，鼓勵銀行業金融機構運用大數據分析等技術，研發標准化網路小額信用貸款，推廣「一次授信、循環使用」，打造自助式消費貸款平台。
（五）鼓勵汽車金融公司業務產品創新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據消費者意願提供附屬於所購車輛的附加產品（如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務）的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業務時，執行與汽車貸款一致的管理制度。
三、加大對新消費重點領域的金融支持
（六）支持養老家政健康消費。加快落實金融支持養老服務業發展的政策措施。在風險可控的前提下，探索養老服務機構土地使用權、房產、收費權等抵質押貸款的可行模式。加大創業擔保貸款投放力度，支持社區小型家政、健康服務機構發展。
（七）支持信息和網路消費。大力發展專利權質押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術研發和推廣。鼓勵銀行業金融機構與網路零售平台在小額消費領域開展合作，並在風險可控、權責明確的條件下，自主發放小額消費信貸。
（八）支持綠色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監會批准經營個人汽車貸款業務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據自願、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業務。
（九）支持旅遊休閑消費。探索開展旅遊景區經營權和門票收入權質押貸款業務。推廣旅遊企業建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業務。
（十）支持教育文化體育消費。創新版權、商標權、收益權等抵質押貸款模式，積極滿足文化創意企業融資需求。運用中長期固定資產貸款、銀團貸款、政府和社會資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線、體育場館、大專院校等公共基礎設施建設。
（十一）支持農村消費。開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創新。設計開發適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。加大對農村電商平台發展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站。
四、改善優化消費金融發展環境
（十二）拓寬消費金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車金融公司、消費金融公司等發行金融債券，簡化債券發行核准程序。鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司通過同業拆借市場補充流動性。大力發展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規模，提升消費信貸供給能力。
（十三）改進支付服務。擴展銀行卡消費服務功能。改善小城鎮、農村集市、商業聚集區銀行卡受理環境，提高用卡便捷度。促進移動支付、互聯網支付等新興支付方式規范發展。
（十四）維護金融消費者權益。引入社會徵信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平台，優化信用環境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領域新產品、新業態、新模式的信貸風險識別、預警和防範機制，提升風險防控能力。

㈥ 個人消費貸款的利率一般會是多少

貸款利息多少主要取決於各家貸款機構的貸款利率和還款方式。
一方面，貸款利率一般是在中央銀行規定的國家基準利率范圍內合理的上下浮動。今年央行制定的貸款基準利率為：六個月5.6%;一年6%;1~3年6.15%;3~5年6.4%;五年以上6.55%。
然而在實際辦理貸款的過程中，貸款利率的是存在一定差異的。今年中國農業銀行的各項貸款業務利率分別為：個人消費抵押貸款15~20%;綜合授信貸款10~20%;卡捷貸0.65%(月);隨薪貸30%。
另一方面，無論選擇什麼貸款方式，貸款利息都有一個標准統一的計算方式：
當月貸款利息=上月剩餘本金*貸款月利率
當月已還本金=當月還款額-當月貸款利息
上月剩餘本金=貸款總額-累計已還本金
另外，在對比計算過各項貸款業務的利率後，一旦辦理貸款成功，就要時刻提醒自己按時還款，最好不要有逾期現象，因為這些不良行為都會記錄在銀行的個人徵信記錄中，它會影響銀行對個人的信用評斷，更嚴重的會直接影響申請人的下一筆貸款。

㈦ 簡述銀行產品的定價方法有哪些

按照價格影響因素的不同，金融產品的定價可以分為成本導向、需求導向、競爭導向、顧客導向等幾類定價方法。
1．成本導向
這種定價方法主要將成本作為定價依據。這是因為成本需要在產品的銷售中得到補償。因此這類方法首先需要企業對成本做出合理的估計。但實際很多情況下金融企業很難對成本做出估計。因此，這種方法有其一定的局限性。
1)成本加成法
成本加成法是最基本的定價方法。金融企業在完全成本(直接成本加間接成本)的基礎上加一定比例利潤制定價格。此種方法關注的是成本的回收和利潤的獲取。其計算公式為：
產品總價=(直接和間接)成本+加成
產品單價=(成本+加成)／預期銷售量
成本加成定價法沒有考慮產品本身的價值，也沒有考慮競爭對手和市場情況等，它假設企業設定的價格能夠准確產生預期的銷售量。由成本加成定價法，貸款價格可以通過下列公式計算：
貸款利率=資金成本+非資金性成本+風險成本+成本加成
非資金性成本即手續費、傭金成本、人工成本以及管理成本等。當企業貸款給他人時就會承擔一定的風險，因而需加入風險成本，如信用風險等。信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務而違約的可能性。發生違約時，債權人因未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。對於這種可能的損失，債權人會收取一定的費用作為補償。另外，風險成本因顧客而異。有的顧客風險成本較高，因此相應的貸款利率也會提高。
對貸款價格採用成本加成法進行計算，一方面需要企業能夠對成本進行核算，另一方面需要企業能夠充分評估貸款的風險以確定風險成本。
成本加成定價法的優點在於，金融企業必須明確其各項業務的成本，從而有利於金融企業較好地控製成本、提高競爭力；而其缺點在於，僅從企業自身角度出發，忽略了需求和競爭等因素的影響。盡管如此，由於該定價方法比較簡單和方便，成本加成法仍被廣泛地使用。
2)盈虧平衡定價法
盈虧平衡定價法也叫保本定價法、均衡分析定價法或收支平衡定價法，是指金融企業在銷量既定的條件下，金融產品的價格必須達到一定的水平才能做到盈虧平衡、收支相抵。既定銷量稱為盈虧平衡點，如果價格低於這一界限，就會虧損；如果價格高於這一界限，就會盈利，即：
銷售收入=總成本
銷售收入=預計銷售量×價格
總成本=變動成本×銷售量+固定成本
為了使企業達到盈虧平衡，價格應該為：
價格=變動成本+固定成本／銷售量
盈虧平衡點是銷售收入線與總成本線的交點，如圖2所示：

當然，企業並不僅僅是希望實現盈虧平衡，企業還希望實現利潤。為此，企業可以將目標利潤計入價格中，可得下式：
價格=變動成本+(固定成本+目標利潤)／銷售量
這種將目標收益加成到成本上的定價方法，被稱做目標利潤法。與成本加成法相比，兩者的計算公式幾乎是相同的。兩者都沒有考慮需求和競爭的因素。另外，盡管成本加成法與目標收益法一樣，都要求或假設企業在一定的價格下達到既定的銷量，但兩種方法關注的角度是不同的。目標收益法關注的是按照既定的價格完成預計的銷售量而達到目標利潤；而成本加成法關注的是在既定價格下完成預計銷售量而回收的成本以及獲得的加成。
2．需求導向
需求導向定價是指企業在定價時不再以成本為基礎，而是以顧客需求強度為依據。以顧客需求強度為依據的定價方法主要有反向定價法。
反向定價法是一種根據市場需求決定產品價格的方法。由於此方法的定價程序與一般成本定價法相反，故稱做反向定價法。運用反向定價法的企業首先通過價格預測和試銷、評估確定顧客可接受的零售價格，而後根據產品的市場需求狀況倒推出批發價和出廠價格的定價方法。
反向定價法意味著，在市場需求強度增大時，企業可適當提高價格；當市場需求強度減小時，企業可適當降低價格。
採用反向定價法的關鍵在於如何正確測定市場可接受的銷售價格水平。對這個價格進行評估的方法主要有：主觀評估、客觀評估和試銷評估三種方法(見圖3)。

3．競爭導向
在競爭十分激烈的市場上，企業可通過對競爭對手的生產條件、服務狀況、價格水平等因素的研究，參考成本和供求狀況，並依據自身的競爭實力，來確定產品的價格。這種盯住競爭者價格的定價方法就是通常所說的競爭導向定價法。競爭導向定價法主要包括：隨行就市定價法和差別定價法。
1)隨行就市定價法
隨行就市定價法又被稱做通行價格法。採用這種方法的企業主要根據同類產品在市場中的價格來定價。隨行就市定價法適用於以下情況：企業難以估算成本；競爭對手不確定；產品差異很小、同質化嚴重；市場競爭激烈、產品需求彈性小；企業希望得到一種公平的報酬和不願打亂市場現有正常次序。隨行就市定價法的優點有：
①它是一種比較穩妥的定價方法；
②這種定價方法避免了產品價格過高而影響銷量的損失和價格過低而降低應得利潤的損失，因此採用它能為企業帶來適度利潤；
③這種方法避免了同行之間的價格戰；
④這種方法適用於任何產品的定價。
當然，隨行就市定價法也有一定的缺陷。若競爭者突然降低其產品價格，企業的產品出售則會立即陷入困境。另外，長期對市場價格的追隨也不利於金融企業自身定價能力的培養。
2)差別定價法
隨行就市定價法是一種更偏防禦性的定價方法，它在避免價格競爭的同時，也拋棄了價格這一競爭的「利器」。而差別定價法則是一種進攻性的定價方法。差別定價即對同一種產品採用不同的定價。採用差別定價法的企業需要根據自身的特點制定出低於或高於競爭者的價格作為該產品的價格。
但是，並非所有企業都可以使用差別定價法。差別定價方法的運用必須滿足以下條件：
·市場必須是可以細分的，而且各個細分市場表現出不同的需求程度
·各個細分市場之間必須是相互分離的
·在高價的細分市場中，競爭者不可能以低於企業的價格競爭
·細分市場和控制市場的成本不得超過實行差別價格所得的額外收入
·差別價格不會引起顧客的厭惡和不滿
·差別價格策略的實施不應是非法的
差別定價有三級。在一級差別定價中，企業對每一顧客收取不同的價格。在二級差別定價中，企業會根據顧客需求量大小的不同收取不同的價格。在三級差別定價中，企業通過細分市場，對不同顧客群收取不同的價格。差別定價又可分為顧客細分定價、產品形式差別定價、形象差別定價、地點差別定價、時間差別定價和渠道差別定價。
(1)顧客細分定價。企業把同一種商品或服務按照不同的價格賣給不同的顧客。如公共汽車對學生的票價收費往往要低一些。按照顧客細分進行的差別定價更多的不屬於競爭導向定價，這種細分下的差別定價嚴格地說屬於顧客導向的定價范疇。
(2)產品形式差別定價。企業按產品的不同型號、不同式樣，制定不同的價格，盡管不同型號產品價格之間的差額與成本之問的差額是不成比例的。如一件成本50元，賣70元的衣服，再綉上一朵花可將價格提高到100元，而綉花所花費的追加成本僅僅只有5元。又如工商銀行提供兩種匯款方式：一是靈通卡匯款，手續費為匯款金額的1％，最低匯款手續費為1元，最高為50元；二是牡丹卡匯款，沒有匯款的手續費用。(3)形象差別定價。產品的形象差異化將有助於根據形象的不同制定不同的價格。通過不同形象的塑造，企業會避免讓顧客感到不同細分市場上的商品實質不存在差異。採用不同的包裝或商標都可以幫助產品實現形象差別化，如將白酒灌入一隻普通瓶子中售價為50元；若將同樣的白酒灌入一個包裝華美的瓶子並賦予不同的名稱、品牌和形象，則這瓶白酒的定價將可能高達200元。
(4)地點差別定價。企業對處於不同位置或不同地點的產品和服務制定不同的價格，即使每個地點的產品或服務的成本是相同的。如影劇院不同座位的成本費用都一樣，卻按不同的座位收取不同價格。
(5)時間差別定價。價格隨著季節、日期甚至鍾點的變化而變化。如一些旅行社在旅遊淡季推出低價路線，而電信公司制定夜間電話資費可能只有白天的一半。這樣的定價能促使消費需求分布趨於均勻，避免企業資源的閑置或超負荷運轉。
(6)渠道差別定價。渠道差別定價，一方面可能是渠道讓企業付出的成本更少，另一方面可能是企業希望增強某渠道的銷售量。如某某銀行匯款手續費用的收取。如果選擇快速匯款，最低手續費5元，超過1000元，按0．5％收取費用，適合l萬元以內匯款金額。若是電子匯款，最低手續費10元，匯款手續費為匯款金額的l％，，最高為50元，適合1萬元以上匯款金額。若顧客通過網上銀行，則每筆匯款收費5元，跨行匯款收取10元。
實現差別定價需要做的准備工作有：
第一，顧客信息調查。用問卷調查、電話訪問、直接觀察等方式來搜集顧客的相關信息。搜集內容包括：第一，顧客群體的基本信息。基本信息包括年齡構成、性別構成、職業構成、教育構成和地區構成等。第二，顧客的行為模式，如顧客的消費習慣、生活方式、興趣愛好、消費偏好等。第三，顧客的收入情況。顧客收入的高低決定了其購買力的大小，並影響到市場規模的大小。了解這些信息有利於我們選擇顧客細分的標准。尤其是對顧客收入水平、產品價格承受能力的掌握。對顧客信息的把握，一方面會方便金融機構為差別定價策略的實施做好准備；另一方面有助於金融機構認識顧客的價格敏感度和需求價格彈性。
第二，市場狀況調查。首先，要研究市場的供求狀況以及未來的發展趨勢如何；其次要對市場競爭程度、范圍及其變化趨勢進行分析，如判斷該產品市場結構是完全競爭市場、完全壟斷市場、壟斷競爭市場以及壟斷寡頭市場。最後，企業需要對競爭者進行分析，主要包括競爭對手的技術、資本、人才和成本特點，價格變動的速度和幅度以及競爭者的產品策略、渠道策略、促銷策略、市場拓展策略等。
第三，企業產品分析。對本企業產品的分析主要包括產品同質性的高低、有無替代品以及產品所處的生命周期階段等。若企業在某產品上有一定的技術、資本、人才或成本優勢，且該產品具有差異性而又缺乏替代品，那麼差別定價策略便是該產品的首選。
4．顧客導向
1)認知價值定價法
利用顧客對產品價值的理解來定價的方法被稱之為認知價值定價法。認知價值定價法是一種以顧客為導向的定價方法。認知價值定價法認為，顧客會根據他們對產品認識、感受或理解的價值水平而對產品的價格做出評判。當產品的價格水平與顧客對產品價值的理解和認識程度大體一致或者更低時，顧客就很容易接受這種產品；反之，顧客就不會接受這種產品，產品就很難銷售出去。此時，定價的關鍵就不再是產品的成本費用而是顧客對該產品的主觀認知。
由於顧客對產品價值的認知是受多種因素影響的，如購物經驗、對市場行情和同類產品的了解等，因此企業可以利用多種方式來影響甚至改變顧客對產品價值的認知。
認知價值定價法需將預期利潤與企業的目標利潤進行比較。若預期利潤小於目標利潤，企業則需要考慮用何種方式來改變顧客現在對產品的價值認知。因此，一方面，企業需要估計產品現在的顧客認知價值，另一方面，企業需要估計和測量企業採取的新舉措在目標市場中將要建立起來的認知價值。圖8—4對成本加成法、盈虧平衡法和認知價值法三種定價方法步驟進行了對比。
2)差別定價法(依據細分顧客)
差別定價是基於企業為滿足不同顧客的需求而構建的價格結構。顧客需求的不同具體體現在顧客對產品各個方面的重視程度是不同的。有的顧客重視產品的價格，有的顧客重視提供該產品企業的品牌和聲譽，而有的顧客重視產品提供者表現出來的專業控制風險的能力。對價格敏感的顧客，企業應在提供精簡服務的同時保持價格的低廉。對重視品牌和聲譽的顧客而言，擁有品牌和聲譽的企業可以制定一個相對較高的價格，而價格本身也會增強這類顧客對該企業的信心。對重視專業能力的顧客而言，企業需要與他們建立良好關系，並可以根據技術和智力投入的多少制定價格。
3)關系定價法
關系定價法是一種有助於同顧客形成持久合作關系的定價方法，這種方法主要是根據企業與顧客的關系來確定產品的價格。用價格幫助企業與顧客建立關系的方式主要有兩種：一是長期合同方式，二是多購優惠方式。金融產品的特點之一就是有助於企業與顧客建立長期的關系。而關系的建立對於交易的雙方都有好處。對金融企業而言，企業可以降低對顧客進行信用評估的成本以及顧客故意違約的風險；而對於顧客而言，由於金融企業會把顧客的每一次購買行為看做是雙方關系中的一部分，因此企業也會考慮為顧客提供更具競爭力的價格。
(1)長期合同。金融企業可以運用長期合同而使雙方進入長期關系之中，或通過長期合同加強企業與顧客現有的關系。一般，企業會在長期合同中給出一個比較優惠的價格促使顧客的購買。在長期合同簽訂後，企業就可以將其他一些相關產品推薦給顧客。由於顧客已經與企業簽訂了長期合同，所以顧客則會較容易接受企業推薦的產品。如銀行以一個較低的價格為房地產開發商提供一個長期貸款，同時要求房地產商將基本存款賬戶放入該行。銀行還能獲得該房產商開發樓盤的購買者，即為買房人提供按揭貸款。
長期合同的簽訂有利於企業與顧客產生更多的產品交易。由於每個交易都會提供顧客需求方面的信息，所以金融企業也就能更好地為顧客設計量身定製的產品。同時也會使顧客獲益。此外，長期合同還會為企業帶來穩定可觀的收入，並提升顧客的轉換成本，從而給競爭者造成了障礙。
(2)多購優惠。多購優惠即用優惠的手段誘使顧客購買兩個或兩個以上的產品。因此，這種方式要求幾種相關產品的一次購買比所有產品單獨購買之和要便宜。多購優惠的提供一方面是因為同時提供兩種產品的成本將小於兩種產品分別提供的成本。如同時開立存款賬戶和結算賬戶的成本小於兩個賬戶分別開立的成本。另一方面，提供多購優惠有利於顧客與企業建立更多的聯系。同樣的，聯系越多，公司獲取顧客信息的途徑就越廣，也就越能了解顧客的需要與偏好。
5．綜合定價法
綜合定價法是指將各種定價法綜合利用，以實現最優。以下的貸款定價策略就綜合地使用了上述方法。
貸款的定價可以在成本加成的基礎上，結合客戶綜合貢獻和市場競爭因素進行調整。基本公式為：
貸款價格=基本貸款利率+調整值=(資金成本+經營成本+風險成本+預期收益)+(顧客貢獻調整值+市場調整值)
資金成本是指銀行籌集資金和使用資金所付出的成本。經營成本是指銀行為顧客辦理貸款所支付的非利息成本。風險成本是指貸款違約所帶來的損失。銀行可以通過內部評級法等先進技術的運用，測算貸款的違約概率、違約損失率和風險敞口以量化預期損失(即風險成本)，以確定合理的風險補償。這種方法的運用使銀行的信貸管理從一味迴避風險轉向主動經營風險並獲得合理回報。預期收益是銀行經營管理貸款希望取得的收益。該收益可根據既定的最低資本回報率和貸款的資本金支持率來確定。顧客貢獻調整值是根據顧客對銀行的存款、貸款以及中間業務等的貢獻的基礎上確定的，是對基本貸款利率的調整。在對成本、風險、收益和顧客都有所考慮後，還應該考慮市場和競爭者。因此，貸款價格還應加上市場調整值以確保貸款定價的市場競爭力。市場調整值是在對市場利率和同業報價進行分析後得出的，市場競爭調整值可能為正也可能為負。
這樣的貸款定價綜合考慮了銀行的籌資成本、經營成本、風險、利潤目標以及與顧客的關系、市場情況等，精確量化了各因素對定價的影響，有利於銀行信貸管理的精細化發展。特別是顧客因素和市場因素的引入，將促使銀行建立以市場為導向、以顧客為中心的信貸管理體系。此方法還將促進信貸管理從定性分析和經驗判斷為主向注重技術運用和定量分析轉變。