消費類貸款為什麼要進入房地產

⑴ 國家為什麼要控制消費貸款流入房市

個人消費貸款不需要抵押，只要個人條件優越，信用記錄良好就能申請到貸款。所以相對來說很容易拿到錢，而且最長期限為20年。
個人消費貸款的利息比較低，而房產投資又是一個杠桿游戲，個人消費貸款自然就成了這個游戲的有力工具。把個人消費貸款引進房地產市場作為首付，房產證拿到手後，再通過辦理抵押貸款拿到下下套房的首付款……
美國次貸危機發生之前，美國老百姓購買房子的錢，也是這種基於信用、無需抵押獲得的。最後，這些獲得的貸款流入房地產市場。
為了不上演相同的歷史，重蹈覆轍，禁止憑借信用獲取的貸款在個人消費貸領域發生是當務之急的。另外合夥人金融提醒大家還要知悉的是，不僅是消費信用貸款，銀行抵押貸款的用途限制就包括投資房產，股票，投資外匯，期貨這些杠桿性交易。

⑵ 去交行貸款需要哪些材料貸款為什麼要去房地產開發公司急急急急急！！！！！！謝謝

【需要材料】

1、借款人身份證件（居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件）；

2、婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證或婚姻登記機關出具的夫妻關系證明書，未婚的提供未婚證明書）；

3、不低於房價30%的首付款付款憑證；但對購買首套自住住房且套型建築面積90平方米以下的可執行首付款比例不低於20％的規定；購買商業門面的首付款比例不得低於40%。

4、房地產主管部門統一印製的、具有法律效力的商品房買賣合同；

5、共有權人同意以所購房屋作為抵押物的證明；

6、借款人家庭財產和經濟收入證明，如果屬於借款人家庭成員共同還款，則各方要簽訂共同還款責任確認書，明確在一方無力償還貸款的情況下，其他方仍要繼續承擔還款責任。

【流程】

│開發商申請│→│項目調查│→│審查、審批│→│簽訂項目合作和協議書│

發放貸款操作流程為：

│借款人申請│→│貸前調查│→│審查、審批│→│簽訂借款合同│→

│辦理保險、公證、擔保等手續│→│發放貸款│→│資料歸檔│→│貸款償還│→

│貸後管理│→│清戶撤押│

⑶ 嚴查經營貸和消費貸違規流向房地產市場

上海銀保監局近日公布了轄內商業銀行個人住房信貸管理專項自查以及稽核調查的最新情況。截至目前，發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場，已要求相關銀行限時整改。
在上海銀保監局組織下，上海地區135家商業銀行已經完成了個人住房信貸管理專項自查工作，發現的問題涵蓋貸款用途違規、向主體結構未封頂房屋發放房貸、首付款資金核實不審慎、貸後資料收集不完整等方面。
自3月1日開始，上海銀保監局選取轄內16家銀行開展了經營貸、消費貸違規流入房市專項稽核調查。除了部分經營貸和消費貸涉嫌被挪用於房地產市場之外，同時還發現部分銀行首套房認定不準確、數據填報不規范以及外部「助貸」機構違規問題突出等情況。
通過稽核調查，上海銀保監局發現六類典型違規案例，包括：個人經營貸款違規用於支付購房首付款；企業經營貸違規用於支付購房款；消費貸違規用於本行住房貸款首付款；部分空殼公司集中作為受託支付交易對手，接收多筆個人經營貸款，部分貸款資金涉嫌迴流至借款人並用於購房；房產企業違規向購房客戶提供首付資金；小額貸款公司貸款用於購房認籌。
上海銀保監局根據轄內商業銀行自查和監管稽核調查情況，對銀行就切實防控經營貸、消費貸違規流入房地產市場，提升金融服務實體經濟質效等工作提出要求，主要內容包括：對照有關監管要求，限時整改問題貸款；對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的借款人，應拒絕其房貸申請，並作為失信行為信息報送上海市公共信用信息服務平台；對於經營貸、消費貸等信貸資金違規挪用於房地產領域的，應及時採取實質性管控措施；加強銀行員工管理，強化員工法制合規教育，在開展業務中正面引導借款人合法合規使用信貸資金；對於存在違規行為的銀行員工，應予以內部問責或紀律處分等。同時，上海銀保監局已將稽核調查中發現的有關小額貸款公司、典當公司、房地產公司及房產經紀公司違規問題線索移交地方政府相關部門，形成監管合力，共同打擊房地產市場違規行為。
下一步，上海銀保監局將持續加大對經營用途貸款違規流入房地產問題的監督檢查力度，對已查實問題依法採取相應監管措施，端本正源，督導轄內商業銀行不斷提升金融服務實體經濟質效，促進上海市房地產市場平穩健康發展。

⑷ 為啥消費貸容易被挪用於購房

近期「消費貸違規流入樓市」的話題吸引了多方關注，但事實上，對消費貸款的嚴查已不是新鮮事，銀監會早有明確規定——「個人消費貸款不得用於購房、投資等非消費領域」。

為啥消費貸容易被挪用於購房?大背景當然是房地產市場火熱，房價漲幅高超過工資收入增長，居民有了強烈的提前置業、鎖定購房成本的沖動，進而產生資金需求。尤其是隨著房貸政策收緊，購房首付和房貸利率都在提升，購房者湊首付的需求也在增大。

以前有不少人在缺首付資金時會選擇辦理大額信用卡套現救急，現在二套房首付到了六成，加上有些時候房貸額度不夠，通過信用卡挪出的那點錢只能說是「杯水車薪」了。於是，額度不低、操作比較靈活的消費貸款就成了更合適的渠道。

站在商業銀行角度說，風險分散、收益較高、客群下沉，以及消費增長、對公貸款需求和質量不佳、互聯網技術的發展等，都是觸發消費貸款受重視的原因。基於收益和零售轉型的考慮，銀行也有較大動力推動消費貸款。

上述這些貸款都可能被用於購房。不過，一線城市買房的資金需求比較大，額度相對較小的*款其實用處有限，所以在這些區域更多地出現以房抵貸資金購房的情況，這也相當於房地產市場加杠桿。也有不少購房者出於實際資金需求量的考慮，選擇*款填補首付資金的空缺。

除銀行外，也有互聯網金融、小貸公司、一般而言，這類機構也會在貸款合同里加上「房抵貸融資不能用於購房」的字眼，但實際上更多地還是強調「還款來源」。只要抵押充足、能還錢就可以了，後續的資金流向並不在意。

總體來看，如果真是要做房抵貸這類消費貸款，更多人還是會選擇在銀行做，因為其他機構的房抵貸利率相對較高，抵押率也比較高，並不劃算。

也有銀行對消費貸款並不「感冒」。證券時報記者就了解到，某上市城商行年初至今消費貸款余額負增長。他們解釋，純消費類的貸款，互金等新業態做得比較靈活，大部分都通過線上操作，銀行相對處於劣勢，尤其是地方中小銀行，要做盡調、審核、貸後管理一整套流程，管理成本比較重，所以零售貸款大部分還是按揭。

⑸ 為何央行要求各地嚴禁消費貸款違規流入房地產

9月21日訊 彭博援引知情人士消息稱，中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門，指導銀行規范個人消費貸款，防止消費貸款違規流入房地產市場。央行的要求重點針對一線和熱點房地產城市。

易居房地產研究院19日發布最新研究報告收集北京等16個典型地區數據顯示，今年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。

⑹ 消費類貸款是否能購房

若是招行個人消費貸款，均根據貸款用途發放，您通過個貸部門申請貸款時，需提交書面貸款用途證明文件。目前可貸款的用途如下：購車、購車位、裝修、教育學資、大宗消費購物、旅遊等個人或家庭合法消費等用途，不能用於購買商品住房。

⑺ 個人消費貸被查到進入房地產有什麼問題

涉嫌騙貸嫌疑，銀行貸後管理追查到了，有許可權要求客戶盡快返還這筆資金的。也會影響後期其他的銀行貸款。

⑻ 為什麼銀行要限制貸款流行房地產行業，與什麼規定有關

俗話說得好：「有錢好辦事，沒錢寸步難行」。雖然聽著有點粗俗，但從古到今，這句話都得到了絕大多數的認同。沒錢很難成事，特別是想做大事，錢是非常必要的。

這也是央行放出大招的意圖，通過限制個人房貸佔比，限制房企融資渠道，把資本逐漸從房地產市場中轉移出來，才能抑制住房地產市場的火熱勢頭。

房地產融資「三條紅線」針對的是房企的貸款需求，而房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額貸款佔比的「雙限」針對的則是金融體系的貸款供給。

一邊限制房企融資，一邊壓縮貸款供給。在未來比較長一段時間，很多開發商或將陷入融資難和為了降負債不得不降價促銷的兩難境地，而對個人住房貸款的限制，會讓高杠桿炒房行為變得越來越難，「房住不炒」將不再是「口號」，而在大部分城市房產已經過剩的情況下，或將引發新一輪的「促銷潮」，房地產的冬天似乎真的要來了。

⑼ 個別銀行已經暫停批貸是為了嚴打消費貸挪入樓市嗎

消費貸資金挪入樓市遭嚴打 個別銀行暫停批貸。

監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言，今年以來，在國企、地方融資平台等對公貸款政策收緊的背景下，各家商業銀行都將信貸資源轉向了個人貸款、零售貸款等領域。尤其是針對公務員、企事業單位高管等人群的對個人消費貸款、個人信用貸款、信用卡現金貸款等成為各家銀行比拼的焦點。

「之前基本上提交資料以後，一周內貸款就會到賬。現在不僅是消費利率上浮，批貸時間也拉長了。目前我們給到的利率是基準利率上浮50%，30萬以上只能走受託支付。」一家全國股份制銀行相關負責人如是表示。

北京地區一城商行人士告訴記者，「目前消費貸對外宣稱還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。」該行此前個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但在監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求後，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

中國證券報記者了解到，目前大多數商業銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料(發票、發貨單、轉賬憑證之類的)，並進行貸後回訪；對於再核查後發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸後資金流向，幾乎是不可能的。「除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。」

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陝西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但銀行的消費貸業務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業內人士坦言，「個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。」

易居房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由於消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大於按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平台提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先後發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長後已經達到較高水平，居民繼續加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。