失控的消費貸款帶來的問題

❶ 消費信貸的問題

社會保障體系不健全
中國在進入經濟轉軌期後，國有企業數量及國有經濟份額下降，國家橫向統籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業的主渠道，而民營企業的社會保障十分不健全。並且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統籌養老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養老支出。加上深化國企改革的力度加大，
大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。
住房價格偏高
市場上針對廣大農民以及城鎮低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高於許多發達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大
由於各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭佔有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降；低收入家庭有強烈的消費慾望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信用體系建設落後
消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統一的、完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的信息被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享；而且還缺乏提供權威個人信用信息的中介機構，使消費信貸的發展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高於實際收入水平的收入證明以獲取貸款；還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，並由此產生風險。
消費交易成本比較高
中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為對象的批發性信貸業務，消費信貸尚處於起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業務的管理經驗和專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時對風險不得不嚴加防範，對貸款條件及手續規定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場
從理論上講，消費信貸具有規模小、成本高、風險大的特點。對於中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規模產業結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業員工收入的減少同時並存，一些行業與地區居民收入的波動性、不穩定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發達國家，商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。

❷ 很多人會喜歡超前消費，都會帶來哪些弊端

很多人會喜歡超前消費，都會帶來哪些弊端？

21世紀，對人們影響最大的無疑是「移動支付」的普及，它的到來改變了人們傳統的現金支付方式，現如今只需要攜帶一部智能手機、或者是開通了刷臉支付，就可以手機付款，非常的方便！雖然移動支付被人民日報評為「新時代的四大發明之一」，但是它的弊端也是很明顯的，就比如增加了人們的消費慾望，甚至很多消費比較差的年輕人，都會藉助於各種信貸產品來消費！「超前消費」是什麼？其實就是消費未來的錢，滿足現在的慾望，但這筆消費次月都是需要還款的，如果不知道節制的話，那麼以下這三個麻煩肯定躲不掉！

第1，就是上面說的，養成不良的消費習慣！就拿花唄來說，它也是一種「透支消費」的功能，並且基本都是年輕人使用為主，要知道年輕人的消費心理本就不成熟，如果一旦嘗試使用，就很容易因此沉迷上了「超前消費」，從而會養成不良的消費習慣，成為月光族，甚至是負債累累，所以說，年輕人最好別「透支消費」！

由此可見，其實「超前消費」的弊端是大於利的，尤其是針對自控能力不強的年輕人，以上這3個壞影響一定要謹慎牢記！

❸ 目前商業銀行汽車消費貸款存在的風險問題有哪些

貸款主要的風險就是貸款者不還貸。
其實貸款的新聞問題是銀行和國家的一些部門需要考慮的事情。
另外的話，過度的汽車消費會導致社會上汽車越來越多便的交通擁堵，空氣污染等問題。

❹ 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

❺ 目前在個人消費貸款方面存在哪些問題

目前在個人消費貸款方面存在的問題。
有的人個人消費沒有計劃性，講究精緻的生活，用貸款買奢侈品造成了不能償還的結果。

❻ 超前消費的危害

超前消費的危害有很多，
超前消費的危害有很多，不能否認的是，超前消費是一把雙刃劍，我們要在肯定它好處的同時，也不能忽視它可能會給社會帶來的不利影響。正如投資有成功也有失敗一樣，信貸消費同樣也有風險。

超前消費的危害有很多，貝爾曾經針對西方盛行的分期付款有過如此妙論：造成新教倫理最嚴重傷害的武器是分期付款制度，或直接信用。「負翁」現象是超前消費特有的產物，如果控制不當的話，會對社會的思想和經濟方面都帶來不良影響。

超前消費的危害有很多，超前消費會刺激人們對物質的追求。過度追求物質享受也使得社會上的拜金主義思想日益嚴重，公眾的價值觀人生觀極度扭曲，甚至會產生極具破壞性的享樂主義和不切實際的浪費文化。

超前消費的危害有很多，如果城市中的這種「負翁」缺乏有效的制度規范和約束，一切只會走向預期的反面；經濟發展的穩定會受到影響，擴大內需的背後是銀行里泛濫成災的呆賬壞賬。

超前消費的危害有很多，可能為社會埋伏下許多「失控」的危險：一方面，它會對借貸方的財產構成侵害，產生社會信用危機；另一方面，也會影響負債人的信譽，造成他們在經濟和精神上的壓力，更會產生經濟糾紛。

超前消費的危害有很多，不僅如此，過度的超前消費還會給消費貸款居民以超過心裡承受能力的壓力，如果出於攀比心理消費，隨之而來的還貸壓力必然加大經濟壓力，從而造成心理上的壓力，生活質量、自身心態也會受到影響。一項問卷調查的結果顯示，我國高達98．09%背有房貸的人，心理上會產生焦慮情緒。

超前消費的危害有很多，循序漸進是社會發展的規律，任何揠苗助長的浮躁心態對於社會發展是極其有害的，今天我們醉心於搭造空中樓閣，明天必然要承受從空中摔下來的痛苦。

超前消費的危害有很多，超前消費這個社會發展的必然產物，我們應該量力而行，防止超前消費成為過度消費，讓這把「雙刃劍」充分發揮其優勢同時又盡量避免潛在的風險。 在美國，消費信貸為社會經濟埋下禍端的可能是微乎其微的。

超前消費的危害有很多，因為與消費信貸制度相配套的有許多完備的制度規范，「負翁」從借貸之初就處於制度監控之中：有沒有不良減信記錄，具不具備還債能力，借出去的錢如何花等等，有了這些制度規范，「負翁」就處於制度框架以內。超前消費的危害有很多，中國想要控制「負翁」朝著健康的方向發展，也有必要建立一系列配套的制度。

❼ 求商業銀行開展個人消費貸款的積極意義，負面影響及制約措施

我國商業銀行個人消費信貸業務中存在的問題及對策
我國的個人消費信貸業務從起步到今天，已經基本上走完了它的磨合期，克服瓶頸的制約進入加速發展的階段，讓其對擴大內需產生強大的拉動力量。為了引導居民正確認識並逐步接納個人貸款消費方式，實現拉動內需的目的及銀行拓展個人消費信貸業務領域以實現自身利益的需要，銀行業應積極向社會推廣個人消費信貸模式。
一、商業銀行發展個人消費信貸業務的意義
個人消費信貸是引導消費、推動我國經濟健康發展的一項重要經濟政策，也是金融部門提高服務質量，與國際業務接軌和適應我國加入世貿組織的重要舉措。
從西方大多數國家的經驗看，在市場經濟發展到一定時期，通常會產生消費萎縮導致經濟不景氣的問題，採用個人消費信貸的方法能有效地解決這個難題。
在我國現階段，發展個人消費信貸，能夠剌激消費者的需求，對於拉動經濟增長具有決定作用，只有當消費佔GDP的比重達50%以上的時候，才能維持經濟的高速增長。目前，我國國內產品生產勢頭旺盛，特別是年初受到「非典」疫情的影響形成了大量庫存，出口渠道又屢屢受阻，在此背景下推出個人消費信貸，鼓勵和引導個人消費頗具現實意義。「享受現在，投資未來」的理念正逐漸喚起人們新的消費的意識，而目前「花明天的錢，圓今天的夢」的個人消費信貸方式未能獲得社會的普遍認同，受銀行業自身在發展個人消費信貸業務的工作過程中所存在的諸如：業務品種單一；手續繁瑣；貸款利息超出居民實際承受能力的范圍等等問題所制約。因此分析和研究上述問題產生的原因及解決方案成為推廣個人消費信貸的當務之急。
二、個人消費信貸業務存在的問題
2.1個人消費信貸業務品種單一，經營面窄，影響了商業銀行經濟效益的提高。目前，商業銀行個人消費信貸業務僅限於個人住房貸款等少量貸款服務品種。個人消費信貸業務中除個人住房貸款余額稍高外，其它消費業務的貸款余額就很少了，發展很不平衡。就拿工商銀行最早開辦的個人住房貸款來說，全國銀行系統大、中、小城市之間個人消費信貸業務量和貸款余額差別很大，一方面是經濟發達地區、中心城市相對發展較快，以廣東省為例：至2003年1月底，僅廣東農行系統全省個人住房貸款余額已突破150億元，比上年初增長50％，成為全國農行系統住房消費信貸總量最大的分行；另一方面是經濟欠發達地區、中小城市消費信貸業務仍處於落後狀態，據調查，目前湘、鄂、贛3省每2萬元消費品零售額的實現，僅有1元來自貸款。從總體看，商業銀行個人消費業務的發展仍處於初級階段，有的單位或地區此項業務尚處於醞釀階段或萌芽狀態，目前各家銀行似乎都是「雷聲大，雨點小」，雖然貸款品種很多，但除了住房、汽車消費貸款，這兩種人們已經漸漸接受的業務以外，其他各項貸款數量並不是很大。就拿光大銀行來說，雖說為中關村西區拆遷戶辦理住房貸款數目最大的一天竟達2000萬元人民幣，但旅遊貸款、大額耐用消費品貸款等卻幾乎無人問津。在市場經濟條件下，隨著以市場為導向，以客戶為軸心的服務方式的轉變，個人消費信貸業務已經成為各家商業銀行新的經濟增長點，個人消費信貸業務的廣闊前景是不容忽視的。
2.2個人消費信貸業務手續繁瑣，降低了消費者的借款意願。在我國，由於目前尚沒有中介機構能夠提供有關個人完整的信用記錄，商業銀行可調查消費者個人的資信渠道又不暢通。所以為提高風險防範意識，加大審查力度，完善貸款辦理手續，這都是必要的。商業銀行在辦理個人消費信貸業務方面自上而下制定了一套信貸管理方法，但從實踐效果來看，並不能完全使客戶滿意，對客戶而言，誰的服務優、價格低、效率高、方便快捷，就購買誰的服務和產品。就拿工商銀行已經開辦的個人住房貸款、汽車和個人小額抵押貸款而言，辦理一筆貸款要涉及銀行、保險、商家、企業、公正、房地產交易管理、個人擔保等多個部門，其手續繁雜不亞於跑一個項目。如此繁瑣的環節對辦理少量消費信貸業務的個人增加了心理上的負擔和麻煩。大部分有意辦理個人消費信貸業務的個人卻因此望而卻步，在加上個人消費信貸運作的市場組織尚未健全，商業銀行又缺乏其他完善的確保安全的防範措施，從而導致辦理個人消費信貸環節過多，這在客觀上令消費者產生了借錢找麻煩的心理。
2.3消費者的消費觀念滯後，有待於進一步改變。個人消費信貸業務在我國剛剛起步，同國外相比我國絕大部分居民消費觀念仍然落後，人們對其接受能力尚需一個認識過程，不願意「寅吃卯糧」，保持「勤儉持家」和「興家立業」仍是中國人的消費觀念。同時，即無外債又無內債，有多少錢辦多少事是中國人崇尚的治家之道，不願意或者不習慣借錢消費。認為借錢消費違背傳統。由此看來，轉變消費觀念，顯得十分迫切。目前，我國的社會福利保障體系落後於西方發達國家，各項保障制度也不健全，加上住房、醫療、教育、就業等改革不斷深化，使人們對遠期消費信心不足。西方國家個人消費信貸業務之所以發展較快，其主要原因有四：其一，西方國家有一套健全的個人消費信貸法律體系；其二，西方人一味追求個人價值，崇尚消費享受；其三，西方國家幾百年的商品經濟積累，經濟相對發達，個人收入相對較高；其四，西方國家有其健全的福利及個人保障體系，人們可以大膽消費。與西方發達國家相比，我國商業銀行在目前這種情況下，若不從實際出發，追求金融創新，一旦外資銀行進入消費信貸領域，那麼，這塊高效益市場很可能被外資銀行佔領。因此，如何改善經濟環境，改變居民消費習慣，研究和指定個人消費信貸的營銷策略，是目前商業銀行開展個人消費信貸業務急需解決的重要問題，也是金融業乃至全社會所關注的問題。
2.4個人消費信貸的貸款利息特別是中長期貸款利息，超出大部分消費者的實際支付能力。目前，我國居民個人收入相對分布不均勻，東西部地區之間收入差別較大，東部地區人均收入為7145元，中部地區為4837元，西部地區為5123元；人均收入最高的地區是上海（10932元）；人均收入最低的地區是山西（4343元），兩地相差6589元，加上近兩年企業制度的改革，亞洲出現的金融危機對我國的影響，居民收入提高不大，人們用於個人消費的多餘資金相對較少，而在開展個人消費信貸的業務中，真正能把貨幣資本轉化為消費需求的是普通的居民，這就增加了個人消費信貸業務推廣的難度。在消費者對經濟發展前景分析不清楚、社會保障體系不完善的情況下，消費者無法形成准確的收入、支出預期，他們對自己將來是否有足夠的財力來承擔還貸義務把握不準。
2.5現有法規、制度不健全。我國目前尚未建立完備的信用制度，銀行沒有調查和征詢借款人的信用手段和有關資料，使得銀行對個人消費信貸業務的憂慮較多，因而出現重安全防範而輕業務發展。再者是銀行監督個人信用的有效機制和環境還沒有形成，個人信用違約後出現執行難、擔保抵押難和金融機構處理資產難等一系列棘手問題，在一定程度上制約了個人消費信貸業務的發展,當管理部門在加大管理力度的同時，給消費信貸的推行帶來了負面效應。
三、個人消費信貸業務出現問題的原因
3.1個人消費信貸業務城鄉之間發展不平衡，使規模經營難以開展。長期以來，由於農村經濟相對落後於城市，加上商品流通渠道不暢等因素，商業銀行都把個人消費信貸業務的重點放在了城市，而忽視了全國廣大農村這塊消費信貸市場，據農業部副部長張寶文透露，今年前三季度我國農民人均現金收入1802元，實際增長3.8％，預計全年農民人均純收入增長幅度可以達到4％。農村經濟發展呈強勁上升勢頭，農民順應市場經濟的社會潮流，出現崇尚新奇、崇尚都市化生活的消費觀念。農村開始追求都市化消費趨向，這樣就出現了城市與農村發展的不平衡，造成了農民急需更新換代生活消費用品，而沒有消費市場的環境和條件，形成求貸無門。而城市居民基本生活需求已經飽和，新的消費熱點尚未形成而出現消費斷層，造成了消費品種單一，在全國還沒有形成普及和規模經營態勢，影響銀行經濟效益的提高，但是其市場前景有巨大發展潛力和後勁。
3.2銀行對消費信貸申請者個人信用方面的信息掌握非常有限。個人消費信貸申請者個人收入水平、財產數量、負債狀況以及過去有無不良信用記錄等個人信用信息，是銀行決策是否發放貸款的重要依據。在國外，以銀行存款實名制、個人財產所得稅制為基礎的個人信用體系十分完善，加上客觀、可靠的信用評估制度和開放的信息交換制度，藉助計算機網路，銀行了解這方面的信息非常容易，因而決策的科學性、准確性很高。我國實行存款實名制剛剛二年多，財產申報登記制度尚未建立，社會信用評估制度還是空白，信息交換制度又十分落後，銀行要獲取消費者個人資信的真實信息，成本太高或是幾乎不可能，這就迫使銀行在進行個人貸款時不得不制定一連串的繁瑣手續。
3.3消費者對個人消費信貸業務的相關問題不夠了解。個人消費信貸對於消費者來說是一項陌生的消費信貸業務 ，絕大部分消費者對它知之甚少。如個人消費信貸有哪些品種？信貸條件是否合理？有無選擇餘地？有關消費品的質如何？相關手續的辦理是否容易？銀行能否給予消費者必要的尊重?等等。還有一個重要問題就是消費信貸的成本，作為消費者來說，消費信貸的成本不僅包括銀行貸款利息，而且還有與之相關的額外費用，如：財產評估費、抵押費、合同公證費、銀行手續費等。銀行貸款利率現在很低，短期貸款年利率六個月以內（含六個月）5.04%、六個月至一年（含一年）5.31%；中長期貸款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由於是浮動利率，將來會不會升？要升多高？額外費用在總成本中佔多大比例？哪些費用該收？哪些費用是不合理的？這些重要的信息消費者很難得到，這些都造成了消費者對新生事物認識的落後，導致了個人空間認識觀念的狹小，消費觀念的滯後。
3.4消費者的工資水平未達到還貸范圍，還款能力低於實際承受能力。以辦理個人住房貸款為例，可作初步估算：以分期付款的方式貸款8萬元，期限為5年的個人住房貸款，月均還款1333元，付利息117元，總計月付利息及本金1450元。根據統計資料，1999年我國城鎮居民人均收入5160元，月均430元,從1999年以來我國城鎮居民收入仍處於低水平狀態，這樣的工資水平除滿足居民基本生活及基本需求外，略有節余，但不可能達到還貸范圍。所以，任何理性的消費者在決策是否申請消費信貸時，首先就會考慮自己將來的還貸能力。
3.5個人消費信貸在我國正處於起步階段，相關的法律、法規還不是很完善和配套。目前，有關規范銀行放貸方面的法律制度比比皆是，但對於制止個人信用違約、欠貸不還等方面的規定卻少之又少。銀行和消費者對個人消費信貸的相關法律、法規方面的信息獲取較難，消費者擔心銀行和經銷商違約時，自己的合法權益能否得到保護，銀行也擔心，自己能否對借款人的行為進行有效的監督，借款人違約時，能否真正可以按合同的規定處分抵押物，另外，由於抵押物二級市場的發育程度不高，有的甚至還沒開放，這又加大了抵押物的處置難度，導致銀行對個人信用貸款的憂慮較多。
四、發展個人消費信貸業務的對策
4.1確立正確的市場營銷策略，逐步推出多種新型個人消費信貸業務品種。一個充滿生機和活力的銀行，必須有一個縱觀全局、高瞻遠矚的大市場營銷策略。就商業銀行而言，在制定新產品策略上，要做到人無我有、人有我優、人優我廉、人廉我變。在新產品開發上，要充分開展市場調研，充分了解消費信息，制定出不同產品和服務的消費信貸營銷措施來滿足不同客戶的消費需求。
4.2建立個人信用制度，簡化信貸受理環節。建立一個社會共享、合法公證的個人咨詢、資信網路是推動個人消費信貸的重要信用基礎，目前，應抓緊建立個人收入申報制度，認真實行居民儲蓄實名制，建立完善的擔保制度，盡快建立「個人信用檔案」中心，為個人消費信貸健康發展創造條件。商業銀行應著手建立自己的個人信用制度檔案，其內容由自然人身份證和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行帳戶、收入來源、個人支配的用於抵押的資產組成。商業銀行個人信用制度檔案資料實行信息共享，以形成一個社會共享、合法公證的個人資信、咨詢網路，從而增強對借款自然人咨信狀況評價的准確性、科學性，增加貸款的安全系數，切實防範和化解消費信貸的風險。
4.3加大宣傳工作力度，增強消費觀念，提高居民負債消費意識。實踐證明宣傳工作是能夠為企業帶來豐厚利潤的重要手段。要正確理解勤儉節約的時代內涵，在社會主義市場經濟條件下，作為一種傳統的道德觀念，勤儉節約不再表現為節衣縮食，而主要體現為一種精神，一種以合法的勞動手段換取更多的正當的勞動報酬的奮斗精神。輿論界要倡導人們敢於消費、善於消費、科學消費，積極享受自己的勞動成果，提高生活質量，增強人們的即期消費意識，把遠期消費需求轉變為即期消費行為，使「用今天的錢，圓明天的夢」成為一種時尚。
4.4制定靈活的個人消費信貸業務的還款策略，滿足不同承受能力的消費者。開展個人消費信貸業務要考慮居民的實際承受能力，在執行國家政策的同時，在允許浮動利息的范圍內，對低收入階層人員實行優惠政策，通過制定靈活多樣的還貸方式，以適應不同階層的消費者的需求。對個人收入相對穩定的企事業單位，如公務員、國家工作機關工作人員、教師、醫生等可按工資水平的高低掌握貸款額度；貸款期限可靈活掌握，還款方式可選擇分期付款；擔保方式可抵押，也可選擇個人所在單位或具有資產證明開發商提供第三方擔保；對收入不穩定的貸款對象，可使其提供不動產作抵押，這樣做可以減輕低收入社會階層的壓力。
4.5加強法律、法規制度建設，增強風險防範意識,健全個人消費信貸方面的法律體系，減少因個人信用意識差而給銀行造成損失。目前，在我國辦理個人消費信貸的個人信用證及徵集渠道不暢通，具體的法規制度還不健全，特別是對失信、違約的懲處還不具體，在辦理個人消費信貸業務中，既要遵守金融法規，保證資金的安全性，又要盡量簡化手續，嚴格執行貸款審查、審批程序；對保證人或保證單位的信用記錄進行嚴格的審查；嚴格限制貸款人之間的相互擔保；對抵押類貸款要嚴把審查與評估關，建立一套措施完備、獎罰分明的激勵機制、約束機制，把資產風險管理降低到最低限度。
綜上所述，爭取政府主管部門的支持和贏得社會的普遍認可，營造一個良好的政策環境和市場環境，成為推廣個人消費信貸業務的首要問題；而政府有關部門通過制定相應的政策、措施鼓勵個人消費信貸，對不合理收費進行嚴格控制，建立和完善個人抵押貸款制度，在信貸規模、資金運用、貸款利率等方面給予一定的優惠政策，適當延長個人消費信貸的償還期限，成為推廣個人消費信貸業務的關鍵問題；而得到立法部門的配合，盡快建立規范的個人消費信用關系的法規，大力爭取新聞媒體的支持，加大對此項業務的宣傳報道，使全社會都知道並關心個人消費信貸，為其創造一個良好的社會環境和社會氛圍，成為推廣個人消費信貸業務的重要問題。
隨著我國市場經濟的發育，資本市場的成長，收入分配格局的變化，居民個人金融資產的不斷增加，特別是面臨中國加入WTO後外資銀行進入帶來的挑戰，國有商業銀行適應市場的變化紛紛將業務領域由傳統的儲蓄業務轉向面向居民個人，提供全方位的金融服務，除了儲蓄以外，代理收付、結算、保險、匯兌以及個人外匯買賣、個人消費信貸等產品不斷得到開發，業務種類日益增多，其產品的科技水平不斷提高，向居民個人提供的服務日趨多樣化，個人金融業務正走向全面發展的軌道。本文從分析目前我國商業銀行個人金融業務發展的現狀出發，特別是針對我國商業銀行個人金融業務發展中遇到的問題，提出相應的對策，以期推動我國商業銀行個人金融業務的全面、快速、健康發展。

❽ 透支消費利弊

透支消費利端：
1、通過超前消費可以帶動新的消費熱點，擴大市場需求，使消費結構更加合理，反過來又促進生產的增長，使生產與消費保持良性的循環。其次，超前消費可以增加資金利用率，只有真正進入市場流通的資金,才能具有貨幣本身所應具有的價值。我們將會引用這樣的一個例子去說明這個觀點，促進個人信貸消費是政府為拉動內需促進經濟增長和轉變銀行經營機制的一項重要舉措。如果消費總額中信貸消費的比例佔到10%，就能拉動經濟增長4個百分點。
2、超前消費是社會發展對消費者的現實需要，也是進入小康社會人們消費觀的轉變，負債過日子，對人們的是一種動力和壓力，激勵人們更努力的工作去解決自己的負債，以滿足自己的生活要求。
3、國家政策現在也在鼓勵消費的積極性。為了刺激國民消費，國家強化了宏觀調控，有計劃地加速商品房的建設和家用汽車的生產，擴大了消費領域。
透支消費弊端：
1、不能否認的是，超前消費是一把雙刃劍，要在肯定它好處的同時，也不能忽視它可能會給社會帶來的不利影響。正如投資有成功也有失敗一樣，信貸消費同樣也有風險。貝爾曾經針對西方盛行的分期付款有過如此妙論：造成新教倫理最嚴重傷害的武器是分期付款制度，或直接信用。
2、超前消費會刺激人們對物質的追求。過度追求物質享受也使得社會上的拜金主義思想日益嚴重，公眾的價值觀人生觀極度扭曲，甚至會產生極具破壞性的享樂主義和不切實際的浪費文化。
3、經濟發展的穩定會受到影響，擴大內需的背後是銀行里泛濫成災的呆賬壞賬，還可能為社會埋伏下許多「失控」的危險：一方面，它會對借貸方的財產構成侵害，產生社會信用危機；另一方面，也會影響負債人的信譽，造成他們在經濟和精神上的壓力，更會產生經濟糾紛。
4、過度的超前消費還會給消費貸款居民以超過心裡承受能力的壓力，如果出於攀比心理消費，隨之而來的還貸壓力必然加大經濟壓力，從而造成心理上的壓力，生活質量、自身心態也會受到影響。