1. 不良貸款比例下降的原因
實際上,不良貸款率 = 不良貸款余額 / 貸款總余額
不良貸款率下降主要通過兩個途徑:
一是壓縮分子,就是減少不良貸款余額,主要通過催收貸款、對抵押物進行處置、進行不良貸款核銷或剝離等方式進行;
二是增加分母,即做大貸款規模,主要通過加快新增發放貸款實現。
近年來商業銀行不良貸款率的逐年下降,與上面提到的兩方面都有密切關系,銀行一般都會提出「雙降」目標,就是不良貸款余額(分子)、不良貸款率(等號左邊的結果)雙下降,對於前者主要是商業銀行加強風險控制、優化公司治理結構、提高不良貸款清收轉化效率等工作凸顯成效;而後者(不良貸款率)的下降,更多的是依託將分母做大,即加大貸款投放力度,來實現的,這點可以通過近幾年來全國信貸投放的天量規模可見一斑。
2. 分析消費下降的原因,學市場營銷的幫忙想想
三大原因導致我國居民消費意願持續下降
專家分析認為,導致當前居民消費意願進一步降低、儲蓄意願進一步增強的主
要原因有以下三個方面:
一、工作和收入的不穩定性增加。隨著市場經濟體制改革的不斷深入,就業機
制不斷適應市場,競爭會不斷加劇,優勝劣汰的競爭機制逐步取代一勞永逸的「鐵
飯碗」;加入WTO後面臨國外強勢企業的排擠和競爭,企業經營風險也在不斷加
大;由於產業結構調整、產業結構升級困難帶來的就業壓力增加。工作的不穩定性
增加導致收入的不穩定增加,由於工作和收入的不穩定性增加,居民不得不降低即
期消費,增加儲蓄。
二、支出的不確定性增加。當前社會保障、住房、醫療、教育收費等項改革逐
步推開,居民預期未來支出將大幅度增加。在20世紀90年代中期以前,我國實
行低工資下的福利性消費體制,城市居民的住房、醫療、教育等項消費實行行政配
給制度,個人消費需求基本上只包含了基本生活需求和少量耐用品需求,居民支出
預期主要受價格和商品供求狀況的影響。
自90年代中期開始,福利性消費體制逐步被市場化消費體制所取代,社會保
障和社會福利水平開始了大幅度地調整,由個人負擔的支出范圍急劇擴大,以前主
要由政府或企業以實物形式供給的住房、醫療、教育等消費所需費用,轉而由居民
個人承擔,而住房價格上漲、醫葯費價格上漲、教育費用上漲速度之快超過多數家
庭收入增長速度,其消費價格與大多數居民的收入水平相比顯得過高,如果靠自身
積累則需要一個較長的過程。特別是在新舊體制交替過程中,由於各種利益群體的
意見不一致以及改革措施之間的矛盾沖突,使得新的體制框架的完全確立還需要一
個較長的時期,在這個時期居民支出的不確定因素和心理壓力隨之增加。因而,在
收入預期不穩定導致消費意願下降的同時,由於支出的不確定性增加進一步導致了
消費意願下降、儲蓄意願增強。
三、消費信貸制度不健全。陳新年說,目前我國「住」與「行」已逐漸成為城
鄉居民的消費熱點,如果僅靠自我積蓄,那麼數萬元甚至十幾萬元的住宅、汽車消
費需求實現前的積蓄准備期過長,由於生產領域發達的信貸關系能使住宅、汽車的
生產迅速擴張,而另一方面自我積累型的消費模式反而是在促使居民儲蓄傾向進一
步增強,將購買力推遲實現,這不但制約消費結構升級,也影響產業結構升級。
據有關專家介紹,為適應消費結構升級的需要,我國推出了個人消費信貸政策,
積極鼓勵個人採用信用消費的方式消費。我國個人消費信貸試點開始於1998年,
1999年2月央行印發《關於開展個人消費信貸的指導意見》,以個人住房消費
貸款、汽車貸款和助學貸款為主體的個人消費信貸業務迅速發展,但消費信貸規模
占信貸余額的比重還只有10%左右。在經濟發達國家,金融機構消費貸款佔全部
貸款的比例平均為30%~50%,其中,美國為70%,德國為60%。信用付
款方式在美國個人支付活動中已佔據了主導地位,居民購買汽車、住房和家電及其
它耐用消費品普遍使用信用消費的方式,甚至用於支付高等教育費用。
制約我國消費信貸進一步發展的主要原因,在於現行的個人信用消費是在尚未
建立個人徵信制度的情況下推行的,由於缺乏完整的個人信用資料,銀行難於對消
費者信用和個人信貸風險進行准確的評估和管理,不得不設置很高的貸款門檻,阻
礙了個人消費信貸的增長。由於消費信貸機制的不完備,居民主要靠自身積累滿足
購房買車等大額支出,在收入一定的前提下,這種自我積累型的消費模式,必然對
居民當前消費有明顯的擠出效應。有數據顯示,居民住房投資對GDP的比例上升
一個百分點,居民消費GDP比例則下降0.28個百分點。另外,房價上升更進
一步促使居民減少當前消費,增加儲蓄為將來購房做准備,這個影響超過了已有住
房的居民由於財富效應而帶來消費的增加,以及購房後對與住房相關的產品的購買。
——增強我國居民消費意願的對策建議
專家認為,要促進消費,拉動經濟增長,除了提高居民收入水平外,重點應該
放在消除和減少導致消費意願下降的因素,增強消費意願,擴大即期消費。由於工
作和收入的不穩定性將是市場經濟條件下的常態,因此,增強居民消費意願的重點
應放在以下三個方面:
首先,避免改革措施的集中出台,減少居民對未來預期支出的心理壓力。教育、
醫療、社會保障制度等方面改革措施的集中出台使居民壓力增大,造成居民消費意
願降低。隨著改革的持續深入,醫療保險、養老保險、子女教育及住房制度改革,
都使得人們預期花費會成倍增加,這樣就會降低目前人們的消費意願。因此,在加
快改革,進一步完善公共醫療和教育系統,健全社會福利和社會保險系統的同時,
要避免集中出台,並注意避免各項改革措施相互沖突和矛盾,與此同時要加強宣傳,
及時向老百姓講清改革措施出台的目的、預期目標和具體實施方案,減輕支出預期
的心理壓力。
其次,完善社會保障制度,解除居民的後顧之憂。改革開放以來,在我國的經
濟產出中,國有企業的比重顯著下降,國有單位職工佔全部職工的比例也在逐年下
降。
隨著國有企業改革的不斷深入,舊的鐵飯碗和福利制度逐步被打破,在這個過
程中,新的社會保障制度尚在建設和完善之中。由於社會保障體系尚未完善健全,
相當多的居民消費者對未來支出預期不穩定,即使收入總額增加,也不願增加當期
消費,而為可能出現的失業、醫療支出及養老等進行儲蓄。為此,加快社會保障體
系建設、改善居民消費預期十分緊迫。一是繼續鞏固「兩個確保」,規范和完善城
市「低保」工作;二是擴大社會保險覆蓋面,提高個體私營等非公有制企業的社會
保險參保率,完善不定期就業人員的參保辦法,逐步建立農村居民最低生活保障制
度;三是完善社會統籌和個人帳戶相結合的基本養老、醫療保險制度,推進機關事
業單位養老、醫療保險制度改革;四是妥善解決關閉破產企業退休人員醫療保障問
題。
第三,積極促進個人信用制度的建立與完善,鼓勵消費信貸健康發展。我國經
濟正處於一個新的較長上升周期的前端,這一輪周期是以住房、汽車等高價值消費
品的需求擴張而帶動的。國際經驗表明,信用消費是這個經濟發展階段消費需求實
現的主要形式。居民的教育、購房、買車等大項支出如果靠自身的積累則需要較長
時間的儲蓄,這必然會限制即期消費,限制對其他產品的消費。
為促進這一輪經濟增長周期消費需求的擴張乃至經濟社會的健康持續協調快速
發展,加快建立和健全個人信用制度是一項重要的制度保障。只有建立完備的個人
信用制度,信用消費才有可能成為我國居民消費的主要方式。當前為降低銀行風險,
擴大消費信貸規模,銀行在建立個人徵信中心的同時,要加強與外部信用服務機構
的合作,積極使用和參考外部信用評級結果。
3. 為何居民消費水平在下降,而消費貸款義務卻增加了呢
作為全球公認的「世界工廠」,中國不僅擁有強大的製造業,而且擁有良好的消費能力。作為世界第二大消費國,中國人的消費能力現在僅次於世界第一的美國。
提高居民的期望值同樣重要。減稅相當於給居民錢,但是一旦減稅就沒有效果了。居民要捨得花錢。這就要求,一方面繼續遏制房地產泡沫,避免居民因為擔心房價飛漲而產生消費恐懼;另一方面,更堅定地釋放改革紅利,提高潛在經濟增長率,對經濟有信心,居民就會更敢於消費,從而真正依靠國內消費拉動經濟,減少對過度借貸和投資刺激的依賴。
4. 為什麼減少銀行貸款能抑制通貨膨脹
治理通脹要對症下葯
我國目前通脹壓力很重要的原因之一就是流動性過剩
具體表現在:國內投資過熱 比如房地產行業 房地產開發以及房產按揭規模不斷上升 大量流動性充斥市場
同時國內長期的巨額貿易順差 使得外匯占款嚴重 大量人民幣流動性流向市場
另外,我國銀行長期以來存貸差為主要盈利模式 放貸沖動明顯 大量流動性從銀行流向市場
流動性過剩直接導致人民幣國內購買力的下降 增大了通脹壓力
所以減少銀行貸款 有助於控制流動性過剩局面
目前採取的控制銀行貸款的貨幣政策主要是上調存款准備金率 當然加息之前也有用過
5. 住房貸款利率降低的原因(金融學考試題目)
銀行擴張信貸規模,政府鼓勵消費者購房。
6. 個人消費貸款額度低的原因是什麼
相信許多辦理過消費貸款的朋友都有一個疑問,為什麼自己的經濟能力跟其他人差不多,但是自己的貸款額度卻低於他人呢?原因是什麼呢?
消費貸款額度低的原因:
1、收入較低
貸款機構審核借款人是否具備按時足額還款的能力,主要是從借款人的收入情況來判定的,所以月收入較低的借款人獲得的貸款額度也較低。
2、工作不穩定
申請貸款的借款人若沒有穩定的工作,提供的工作證明剛剛可以達到到銀行無抵押消費貸款的要求,銀行即使審批通過了借款人的申請,額度也不會太高。
3、信用記錄不良
一般情況下,擁有良好信用記錄的人,容易通過貸款審批,而且拿到大額貸款的幾率也較高;相反,信用記錄不良的客戶,不但貸款額度不高,而且貸款利率還會上浮。
4、負債過高
按照大多數貸款機構的規定,借款人的新舊月供不能超過家庭月收入的50%。所以,若借款人負債高,獲得的貸款額度也比較小,因為貸款機構會質疑這類客戶的還款能力。
7. 銀行貸款利率低的原因都有哪些
在金融業興盛的今日,貸款早已變成了大家處理資產要求的關鍵方法。一說到貸款,堅信絕大多數朋友更為關注的便是貸款利率,終究利率的多少立即危害著貸款人的貸款成本費,
尤其是長期性貸款,乃至還會繼續對日常生活造成一定的更改。正是如此,大夥兒在申請辦理貸款時,都期待利率越低越好。那麼哪些方面會危害銀行長期性貸款的利率呢?
貸款利率便會隨著上調。而銀行貸款利息低,申請貸款的人也多,可是因為風險控制較為嚴苛,並且受現行政策危害,會相對應減少貸款利率,吸引住貸款人貸款。但不論是銀行或是別的貸款組織抑或是網路小貸全是遵照那樣地方法來左右波動貸款利率。
之上是我為大夥兒產生的,有關哪些方面會危害銀行長期性貸款利率的相關內容,期待能給諸位產生協助。最終惠盈金融信息服務我覺得,盡管利率由發放貸款組織決策,但只需大家本身的資質證書夠硬,選正確了貸款銀行,一樣是能夠享有低息貸款的。
8. 信貸能力減少 為什麼會促使貸款利率上漲
信貸能力較少,意味著借款人的個人資質更差了,相應的貸款機構需要承擔的貸款風險越大。貸款機構承擔的貸款風險越大,借款人也就不能申請到低利率的貸款,所以信貸能力減少,會促使貸款利率上漲。
同樣的,借款人若信貸能力增強,也更容易申請到較低貸款利率的貸款。
9. 為什麼貸款上升或貸款量減少能解決通貨膨脹不互相矛盾嗎
可以從不同的角度去理解吧,貸款量較少可以減少通脹比較好理解 因為市場上流通的貨幣減少了嘛,貸款量為什麼會降低通貨膨脹我個人的理解是這樣的:貸款的主要還是一些企業,企業的的貸款量增加在理想狀態下可以理解為企業的開工率增加這樣的話可以解決就業壓力也可以增加市場上物品的供給 所以是有利於降低通脹的!謝謝
10. 銀行貸款業務少,怎麼寫原因
貸款業務少肯定有內外兩方面因素。
外部的有經濟形勢影響、優質項目少、政府無償財政撥款支持等。
內部因素有業務人員安排的問題,現在崗人員工作表現問題等等。