❶ 「中國平安個人消費信貸保證保險」的保金是多少
回答：
「中國平安個人消費信貸保證保險」這是一種個人信用貸款，最高額度約為15萬，貸款費用較高，約為貸款額度的20~30%。
❷ 個人信用貸款保證保險現狀
貸款是指商業銀行以所籌集的資金自主發放的貸款．指貸款人以合法方式籌集的資金自主發放的貸款。
有關貸款不懂得知識到《大重月》綱站看下。
住房按揭貸款是住房擔保貸款的一種，
是指購房者以所購住房作抵押病友期所購買住房的房地產開發企業提供擔保的個人住房貸「按揭」的通俗意義是指用預購的商品房進行貸款抵押。
它是指按揭人將預購的物業產權轉讓於按揭受益人(銀行)作為還款保證，
還款後，按揭受益人將物業的產權轉讓給按揭人。
具體地說，按揭貸款是指購房者以所預購的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，
購房者按照按揭契約中規定的歸還方式和期限分期付款給銀行;
銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權收走房屋。
以貸款為例,希望能對你有幫助。
❸ 個人貸款保證保險是不是就想當與花錢找了個擔保人在無力償還的情況下幫你墊上，自己還是要還的
借款人是第一責任人，保證人是第二責任人，第一責任人不還款或者沒有還款能力的時候，第二責任人負責還款
❹ 汽車消費貸款保證保險
近蘇州六家財險公司聯手發公告暫停辦理機車輛消費貸款保證保險業務廣州、深圳、海、北京及錫等少城市前已陸續暫停車貸保證保險停辦業務僅針銀行等金融機構包括車商與門辦理相關保險各保險公司往已經簽發保單照履行至於該業務何恢復目前仍未明確間表車貸險叫停：根源何處
原：貸款高違約率嚇退車貸履約保險
消費貸款保證保險面臨問題社信用體系缺失由於目前內企業金融信用體系沒建立起缺乏信用等級監督失信者進行懲罰機制部消費者信用觀念淡漠道德風險益突且汽車同於房產等建築物其易於隱匿移作抵押物品較難保全所道德風險非難控制購車錢、催、催想拖情況比較普遍道德風險已保險公司面臨風險
同些難規避系統風險政策風險目前汽車進口關稅內汽車價格斷調情況汽車作抵押品價值降幅度、降速度太快加每固定折舊率抵押車價值能難抵頂所欠債務新車性價比超貸款車輛能影響借款貸意願部講誠信消費者能鑽律空故意車抵貸放棄款本該貸錢用買新車銀行收款要求保險公司賠償取代位求償權保險公司討債能著已經值少錢車乾瞪眼保險公司數車貸糾紛扮演吃虧者角色
原二：利圖使車貸險難繼
面中國手續費高返、扣頑症嚴重影響保險公司收益水平雖按照保監規定保險中國能夠傭金返所收取保費金額吧％搶市場些保險公司實際給予保險中國返已經超限度甚至達二0％—三0％
另面保險公司賠付壓力斷增汽車消費信貸保證保險業務保險公司承擔保證風險部保險公司操作夠規范甚至委託商家或銀行具保證保險單信貸象信用情況調查審核難發揮作用行使關權造理賠風險加重要原同由於投保雙信息稱沒投保理賠信息跟蹤制度部高風險投保自由流使保險公司制定高風險條款形同虛設
原三：各主體間權責利益等
銀行義務清信貸管理主體偏移少銀行能准確理解履約保證保險內涵保險公司免責條款夠重視認汽車消費貸款由保險公司提供履約保險借款期由保險公司賠償銀行並存風險辦理汽車消費貸款程往往放棄自身優勢應屬於自履行義務放手讓保險公司、經銷商辦理本該由銀行落實購車資信狀況調查等基本由保險公司操作銀行根據保險公司調查情況結論凡保險公司同意承保貸款履約保險購車銀行幾乎求必應少借款資信、款能力收入水平進行實核查
二保險公司簽訂協議夠規范保險責任限擴保險公司承保貸款履約保險目爭奪由履約保險鎖定新車機車險保險市場由於保險市場競爭激烈保險公司於擴自身機車輛保險市場份額考慮惜放寬借款投保汽車消費貸款履約險資格審查投保客戶特別汽車經銷商施各種優惠條件銀行則競相加自負荷客觀致使貸款銀行轉嫁風險放鬆信貸管理恃恐貸款逾期現象比較漠視降低車貸發放標准爭奪市場甚至違反關規定滿足汽車經銷商合理貸款要求致現戶貸、惡性貸款、效擔保等現象給終承擔貸款風險保險公司造較經營風險
三部汽車經銷商責任明確別銀行、保險公司、經銷商三合作協議未明確銷售商車輛質量風險特別營運客車許附加設備與原簽訂購車合同所變由於沒明確條款加限制旦現質量問題理賠隱患外商業銀行、保險公司汽車經銷商三合作沒統操作模式汽車消費貸款業務抵押物受益商業銀行保險公司汽車經銷商保證金比例各相同隨著汽車消費貸款業務發展缺乏統游戲規則極易引發行業間序競爭
保險公司角度看履約風險超保險公司風險承受能力保險公司必要作相應調整目前高賠付率、高貸款逾期率、高險率低費率、低追償功率等三高二低已汽車消費貸款保證保險致命硬傷蘇州各家保險公司終奈放棄車貸履約保險塊蛋糕相關熱詞：保險公司車貸
❺ 個人貸款保證保險
凡是從本金中提前扣款的，不管名目是什麼，本質上都屬於砍頭息。
❻ 消費信貸的現狀與發展方向 [
我國消費信貸發展的基本情況
1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。
助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。
汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區分布極不平衡
消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。
推動消費信貸健康發展的幾點建議
當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。
加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。
開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點
消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。
推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-
❼ 消費信貸的現狀與發展方向
發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇
首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。
其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。
最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。
我國發展信貸經費已積累了一定經驗
1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。
第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。
第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。
第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。
第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。
中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。
此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。
❽ 目前,我國教育貸款信用保證保險的發展現狀如何
如果把2015年看做是我國個人徵信市場化的元年，那在這個千億級別的徵信市場上，借貸成為了首當其沖的戰場，無論是傳統金融大佬平安、還是互聯網巨頭阿里、騰訊，抑或是創業新秀宜信、飛貸都使出渾身解數，准備打一場持久戰。
但現實情況是雖然國家近一步放寬了借貸市場，借貸市場依然吃緊，再加上整個行業的殘酷廝殺，無擔保、無抵押依靠信用貸款的借貸模式到底能不能迎來爆發，又將面臨著什麼樣的問題？
打法迥異，勝算幾何
既然目標市場找到了，那我們再看看產品，目前幾乎所有的貸款平台都圍繞著借款人最關注的三個指標： 額度、速度和利率提供信貸服務，但這並不意味著將萬事大吉，反而加劇了行業競爭，面對這又愛又恨的市場，誰才能勝出呢，我們今日不妨從手機app貸款（B2C）、傳統貸款、P2P、中各舉一例對比分析，看看行業發展如何。
手機APP貸款飛貸：離成功還有多遠
作為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，獲得最大黑馬2015年最具創新互聯網金融產品獎，飛貸金融則是針對現有貸款的層層審核、周期長、流程繁瑣等問題，在步驟和時間上進行簡化為用戶提供 「隨時隨地」手機APP貸款。全部的貸款申請和審批只需五分鍾，四個步驟就可以完成， 且操作全部在手機上進行。
而對於現有金融信貸的借款和還款的嚴格限定問題，比如借款開始後即開始計息，提前償還需要支付高額違約金額等，飛貸則採取「隨借隨還」的方式。舉例一客戶的信貸額度是30萬元，那麼此30萬元不使用則不計息，可按需使用；在還款時也可根據個人經濟情況來自助調整還款周期。
再比如現有信貸方式，每次貸款都需要對客戶進行重復審核；而飛貸的借款額度則是終身使用，並可動態調整，即「一次授信，終身使用」。目前飛貸已經開通包括深圳在內的50個城市用戶，這些城市用戶只需符合徵信數據就可獲得最多30萬元的貸款，貸款不僅可以支撐大多數個人消費者購房、購車、日常消費，也可滿足中小企業主的資金周轉。
但飛貸也有自己的「煩惱」，因為 飛貸本身不向C端用戶募集資金，而是採用與金融機構合作的形式來獲取資金。那對於飛貸來說，需要有足夠多足夠有實力的金融機構合作，才能順利用產品連接資金和需求兩端，另外飛貸除了資金供給外，金融機構的網點、客戶資源等對飛貸的影響也較大，這些都考驗著飛貸團隊如何抉擇和布局。
金融大佬平安易貸：說愛你不容易
平安易貸是中國平安集團推出的一款免抵押貸款產品，針對普通居民開展無抵押貸款業務的信用保證保險產品。只要投保成功，投保人即可申請由合作銀行發放的小額貸款（1萬-15萬），不需要抵押，不需要擔保，手續簡單，期限靈活、審批快捷，綜合利率超高。
「平安易貸險」之前在深圳作為試點，又稱「信安易貸」，需要指出的是平安易貸的還款方式是每月等額本息償還，實際佔用的資金只是放款的一半，這類模式是平安集團做信用擔保，合作銀行按照合同規定日期放款到申請人帳戶。後又衍生出陸金所P2P平台，提供網貸業務，陸金所壞賬事件後，又更名為如今的平安普惠。（也有說法：陸金所控股鯨吞平安普惠）
如此折騰，被動調整多於主動變革，也說明 平安的網貸產品仍存有較大不確定性，尤其是之前爆出的一些問題，比如一洛陽市用戶用平安易貸貸款六萬元後，才被告知不能提前還款，一個半月的時間，需支付利息和違約金共計4713，其中違約金：1756元。諸如此類的事件遠不止這一起，盡管平安積極擁抱互聯網，但 平安網貸仍然沒有解決現有金融的還款難、不靈活等問題，未來只有加速適應網路貸款的玩法，平安才可能將自身的金融優勢發揮出來，否則只會是竹籃子打水一場空。
P2P巨頭宜信：多重業務難分身
作為中國最大P2P，宜信一直備受關注，2015年11月，宜信公司旗下在線P2P平台宜人貸向SEC提交IPO申請，擬融資最高1億美元。而它的核心業務板塊宜信普惠就是提供小微借款，對象則是中小企業主、工薪階層、大學生和農戶等。
比如宜信精英貸就是純信用無抵押貸款的模式，針對國有企業員工,公務員,律師,教師等，而宜信助業貸則是為教師、企業法人、個體工商戶等提供短期周轉貸款、個體戶經營貸款。目前宜信普惠的服務已經覆蓋232個城市和96個農村地區。
看起來順風順水，其實也是危機四伏。 首先宜信業務越來越雜，既給城市工薪階層、中小企業主、學生等提供信用借款，又發力惠農業務，為農戶和農企提供包括信用借款咨詢、農業保險、農村理財、農機購買、助農扶貧等服務，還有「新薪貸」、「宜學貸」、「宜農貸」、「宜車貸」、「宜房貸」等，以及財富管理和互聯網金融服務。各個業務目標用戶都較為分散且需求差異性大，勢必會影響宜信精力，容易西瓜玉米都錯過。
其次這樣一來，容易導致壞賬，2014年4月8日，香港萬得通訊社就報道宜信被曝出現8億貸款壞賬，貸款主體已經遭到多起訴訟，宜信即使申請資產保全，也很難追回全部欠款。再者宜信「具有中國特色」的線下信用審核和「債權轉讓」的模式使得宜信被許多P2P同行認為它是偽P2P，媒體和輿論也都在質疑其存在「資金池」、「不透明」，現今宜信也是在迷茫中探索，在探索中迷茫。
「打蛇打七寸」，他們的「七寸」在哪裡？
這樣看來，上述模式要說成功都還太早，未來需要繼續前行，那什麼才是這場角逐的決勝力量呢？正如唐俠所言，借款仍是金融，金融的關鍵在於其風控系統，尤其是信用風險模型的精準度。也就是說徵信和風控體系是決定他們能走多遠的核心因素。因為借貸領域的風險主要為兩類：
第一類是欺詐風險，這是主官預謀的，是犯罪行為，這種風險的防範要靠事前模式識別和事後的信息共享以及執法；
第二類是信用風險，這是由人的行為模式左右，模式的改變需要有主觀的認識和有意識的糾正。目前我國個人徵信剛起步，個人信貸不夠普遍，信用風險極大。
那怎麼才能規避這些風險，減少壞賬呢？
首先，建立完善科學的徵信信息系統和評分制度，尤其是在用戶多樣性、場景碎片化的當下，徵信體系數據資源需要更加豐富徵信數據來源需要更加廣泛，除了基礎的個人基本信息、貸款信息、信用卡信息、借貸領域以外的信用信息等金融數據外，也需要來自生活、電商等其他數據，甚至淘寶差評記錄、滴滴打車爽約、騙取保費時偽造個人信息等可以作為參考數據。比如芝麻信用就是從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系等五個維度來綜合考量。
其次，需要不斷驗證糾正評分制度和徵信風控體系。盡管豐富多樣的「社交數據」或「電商數據」等場景數據可以去融合「金融數據」，但這樣的模型和評分體系是否有效還需不斷調整驗證。從國際徵信業務發展看，個人以往借貸留下的信用數據才是最有效評價信用風險的數據。美國的三大徵信機構收集統計最多的也是借貸徵信數據，甚至沒有個人消費數據、通信數據、社交數據。徵信風控體系要不斷打磨驗證，完善再完善。
最後，要學會專注，不能身兼數職。信用信息和信用評估一直是為金融機構提供客戶篩選和產品定價的決策支持；同時也是在創造誠信生態，提高行業失信成本，讓失信人在金融生態鏈中被約束甚至被刪選出局，降低行業信用風險。但個別從事借貸業務的平台既做金融交易，又出個人評級報告，既做裁判又做選手，真正好的借款產品應該扮演好「警衛兵」「推手」的角色，平台只提供借貸雙方的連接服務，而不參與具體借貸，真正「干凈」的借款平台才值得長久的信賴。
總之移動互聯網正在改變借貸行業，但所有創業者都應該清楚： 互聯網金融只有扎進細分市場在差異化應用與擴展中與現有金融錯位競爭才更有生存機會。也不可有「一招鮮、吃遍天」的妄想，移動互聯網貸款行業的健康發展不是一家獨大，也不是標准化模板化的生搬硬套或「一刀切」。
移動互聯網貸款正在等待更加個性化針對性的徵信體系和行之有效的風控體系。大浪淘沙，那些真正抓住核心需求，具有核心優勢找准點，踩准節奏的產品才可能享受未來。