Ⅰ 信用貸款貸前調查要點和貸後監控有哪些!
信用貸款的申請材料
借款人基本情況、資格證明文件、貸款證(卡)、授權書等;經有權機構審計或核準的近三年和最近的財務報表和報告;董事會決議、借款人上級單位的相關批文; 項目建議書、可行性研究報告和有權部門的批准文件;用款計劃及還款來源說明;與借款用途有關的業務合同;銀行需要的其他資料。 個人信用貸款要素1.貸款對象
商業銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規定。申請個人信用貸款,首先需要具備下列基本條件:
①在中國境內有固定住所,有當地城鎮常住戶口,具有完全民事行為能力的中國公民;
②有正當且有穩定經濟收入的良好職業,具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法,沒有違法行為及不良信用記錄;
③在貸款銀行開立有個人結算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本息);
④各行另行規定的其他條件。2.貸款利率
個人信用貸款利率按照中國人民銀行規定的同期同檔次貸款基準利率執行,浮動幅度按照中國人民銀行的有關規定執行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期後的利息,累計貸款期限不足6個月的,自展期日起,按當日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的,自展期日起,按當日掛牌的1年期貸款利率計息。
3.貸款期限個人信用貸款期限一般為1年(含1年),.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級,根據信用評級確定個人信用貸款的展期。4.還款方式
個人信用貸款期限在1年(含1年)以內的採取按月付息,按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的,採取按月還本付息的還款方式。5.貸款額度
銀行依據借款人資信等級、特定準人條件,確定不同貸款額度;並按授權許可權和不同額度,報經上級機關審批。對於具體額度的規定,各行差別較大。 貸款主要是根據你實際貸款的用途來決定你的貸款方式!你可以在線提交一份貸款申請,在2到3個工作日之內(周末節假日除外),你可以查看你的貸款進度的!
Ⅱ 銀行監控貸款用途的途徑有哪些
一、借款人簽訂貸款用途承諾書,銀行會一般都會要求借款人簽訂貸款用途承諾書,承諾不會將貸款資金用於非法領域。
二、貸款資金不直接發放至借款人賬戶,房屋按揭貸款,銀行都不會將貸款現金發放至購房者賬戶中,而是直接發放至開發商賬戶,以此確定專款專用。對於能提供貸款用途證明以及收款方賬戶的貸款,銀行一般都會將貸款發放至借款人賬戶。
三、貸後管理,銀行貸款一般都會有貸前審查、貸中檢查、貸後管理幾個環節。在貸款發放之後,銀行也會及時了解貸款發放後資金的使用情況。
Ⅲ 貸款放款的銀行卡!貸款公司可以監控的到用途流水嗎就是錢的去向
親,貸款公司他是沒有權利監控和查詢你錢的去向,款通過銀行下來以後,你想幹啥就幹啥,銀行只負責審批貸款,你手續齊全即可
Ⅳ 消費貸款風控針對哪些問題
小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外,在應對借款人本身可能存在的風險方面,也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看,會有哪些風險。
一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗,從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人,一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上,保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。
二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業,要麼品德有缺陷,要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時,如果在夫妻之間關系不好時貸款,一旦雙方離異,很多時候雙方都會極力逃避債務,這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。
對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因,如果是借款人的問題,最好不給予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。
三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定,流動性很大,在貸款後如果借款人離開當地,則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款,一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保,或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定,投資很大,不宜輕易轉讓,居住的穩定性則不重要。
四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人,即使在還款能力不足的情況下,雖有可能會拖欠,但他會很配合,積極還款。但如遇到品質及道德很差的人,他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人,則不應給予貸款。
五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題,借款人往往會花費巨資用在治療上,從而會影響到還款能力,如果借款人死亡,則債務往往也會得不到落實,從而使貸款落空。
對於借款人本人有重大疾病等健康問題的,最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的,可考慮增加擔保。
六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人,如果是惡意的,則應拒絕為其提供貸款。
如果是借款人雖有上述拖欠,但是非惡意行為,且時間都不長,只是其信用觀念淡薄,沒有意識到信用記錄的重要性,同時借款人是有還款能力的,在這種情況下,可與借款人就信用意識進行交流和溝通,提高借款人的信用意識,增強其信用觀念,讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受,則可先向其提供小金額的貸款,並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好,可逐步增加貸款金額。
七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可,屬於無證經營,在這種情況下,借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件,但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求,也有可能被關閉停業整頓。
所以對上述情況最好不要給予貸款。
八、股權風險
對於前一種情況,由於借款人沒有決策權,對收入和資產的分配不能自己做主,債務的償還受到很大的限制,同時也意味著借款人只有較少的收入,還款能力有限,因此,放款金額不能超過其收入水平,同時,應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。
為了防範第二種情況,一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪,核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權,應拒絕貸款。
九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足,其企業的資產就可能受到損害,企業的收人就會明顯下降,如果情況嚴重,會危及企業的生存,甚至使其倒閉,最終會影響到償還貸款,從而使貸款面臨風險。
貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後,要與借款人溝通,讓其盡快糾正;如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人採取整改措施,有明顯效泉果後才考慮給予貸款。
十、經營風險
由於存在上述的經營風險,當某一情況嚴重後,會變得很糟糕,可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。
貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後,要與借款人溝通,讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險,但並不嚴重,或短時間內無法改變,預計將來一段時間內也不會形成大問題,不會損害其還款能力,可考慮提供貸款,視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重,足以影響到還款能力時,應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。
十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時,應降低貸款額度,在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。
借款人過度負債,導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生,最終不能償還貸款,這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是:
(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多,競爭激烈,使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方,民間借貸活躍,利率較高,借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善,人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄,眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內,又無其他查詢平台,這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。
Ⅳ 銀監會怎麼查消費貸款
據報道,日前,銀監會審慎規制局局長肖遠企在「今年以來銀行業運行及監管情況」通報會上指出,監管層將嚴厲嚴查挪用消費貸款資金,防範房地產泡沫風險。
報道稱,專家表示通過刷信用卡湊首付的還款人,短期還款壓力較大,極易造成逾期,影響個人徵信。並且,一旦被銀行發現貸款資金流入房地產,可能會降低額度,得不償失,監管層應嚴厲嚴查挪用消費貸款資金,防範房地產泡沫風險。
銀監會審慎規制局局長表示,金融消費群體較大,是銀行的重要客戶對象,也是銀行的重要業務,各家銀行2017年消費貸款增速較快。鼓勵銀行發放個人消費貸款用於購買大宗耐用品,用於教育、旅遊等,進一步提高居民的生活水平和服務的便利性。
但是實際上有不少金融機構對消費貸款資金管理不嚴格,導致消費貸款資金最終流向了股市、房地產等領域的現象,嚴厲嚴查挪用消費貸款資金,也是確保金融安全的重要措施之一,要防止居民杠桿率過快的上升。
希望類似的情況可以早日被查處!
Ⅵ 如何做好小企業信貸客戶貸後的有效動態監控
目前,由於日常業務較多,商業銀行客戶經理大部分存在重業務辦理而輕貸後管理的情況,尤其是對於部分小額貸款客戶甚至不聞不問,貸後管理流於形式,給商業銀行的信貸資產安全帶來潛在的風險隱患。客戶經理,作為直接和客戶溝通、交流的第一人,加強貸後管理是把控信貸資產風險的關鍵步驟。客戶經理,應該定期或不定期前往客戶經營場所、生產車間、貨物倉庫等地方進行現場考察,還應重點關注客戶的財務報表、在商業銀行的結算賬戶的資金回籠情況及貸後資金使用情況,確保抵質押品真實有效,及時掌控企業的經營動態,保障信貸資產安全。
Ⅶ 請問招商銀行個人消費貸款的貸後管理是怎樣進行的,以及自己可以查詢到貸後管理的信息嗎
個人辦理信貸業務後,貸款(信用卡)管理行會不定期查詢個人信用報告,審核客戶信用報告表動情況,以保持或改變對客戶的後續授信政策。故會出現個人信用報告因貸後管理被多次查詢的記錄。