长期消费贷款中的最主要部分

1. 个人消费贷款用途有哪些

银行在审批个人消费贷款时，会严格审核贷款的用途。常见的个人消费贷款用途有：装修、旅游、教育培训、出国留学、购买耐用消费品（如汽车、家电、数码产品、珠宝玉石等）。

拓展资料

个人消费贷款是指银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭具有明确消费用途的人民币贷款，包括普通贷款和额度贷款。目前，在无抵押贷款中，消费贷款是最普遍一种贷款形式。

消费贷款一般是“专款专用”，为了保证这一点，银行通常会要求借款人提供用途证明。大多数银行的消费贷款产品都需要提供用途证明比如用于装修的话，那就需要提供与装修公司签订的合同，或者装修公司出具的相关证明。

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。如果没有提供贷款用途证明，大多数贷款的结果都是被拒。

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

参考资料 网络个人消费贷款

2. 消费贷款是什么

消费贷款亦称“消费者贷款”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。长期以来，商业银行主要对工商企业或其他各类机构和团体发放贷款，一般不对个人消费支出提供资助。

第二次世界大战后，商业银行所以大规模开办消费贷款业务，主要原因在于：

①金融业竞争日益激烈，为谋求发展，商业银行需要开拓新的业务领域。

②战后西方经济发展比较稳定，个人有比较可靠的货币收入。

③日益增多的各类征信机构的出现，使银行可以较低的成本了解到借款人的信用状况，保证贷款的安全。

④西方国家居民为避免通贷膨胀影响，也乐于利用消费贷款。消费贷款的迅速发展，对于推销产品、促进生产发展起了重要作用。

消费贷款依不同标准划分为不同的种类。从偿还期看，可分为一次偿还贷款和分次偿还贷款；从银行与消费者的借贷关系看，可分为直接贷款与间接贷款；依据贷款的用途，又分为汽车贷款、住宅贷款、住宅改良或修缮贷款、教育和学资贷款、小额生活贷款、度假和旅游贷款等。

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消费贷款申请流程：

1. 借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2. 借款人的申请获得批准后，与建设银行签订借款合同和相应的担保合同。

3. 借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。建设银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4. 借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5. 借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到建设银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与建设银行签订的《借款合同》自行终止。

3. 消费信贷的问题

社会保障体系不健全
中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减弱，民营经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，2000年中国老龄人口比重达到总人口的10%，比世界总体人口年龄结构提前10年进入老龄社会，社会抚养负担明显加重。同时，中国计划生育政策造成退休人员/在职人员的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社会统筹养老基金入不敷出，个人必须承担相当部分的养老支出。加上深化国企改革的力度加大，
大批人员下岗分流，这不仅给下岗职工的家庭生活带来困难，而且对在岗职工也造成巨大的心理压力，居民的理性选择就是增加储蓄、削减消费，以备不时之需。
住房价格偏高
市场上针对广大农民以及城镇低收入群体的中低档消费品供给十分有限，消费供给存在着结构性需求缺口。中高档住房偏多，房价普遍较高，住房价格与人均收入的比例高于许多发达国家，超过了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地产价格与纽约、新加坡等发达国家的大城市持平，相当一部分消费者无力购房，住房有效需求不足，有的城市空房率高达40%以上。
居民收入差距较大
由于各种原因，中国社会分配差距还在扩大，不到30%的家庭占有80%左右的居民储蓄。高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，住房、汽车应有俱有，消费倾向下降；低收入家庭有强烈的消费欲望却没有必要的支付能力，这正是中国消费信贷增长速度放缓的主要原因之一。
信用体系建设落后
消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏一个统一的、完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中，银行不能共享；而且还缺乏提供权威个人信用信息的中介机构，使消费信贷的发展面临制度性约束。而且，消费者信用意识淡薄，一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款；还有一些借款人，在有能力还本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息不对称问题，并由此产生风险。
消费交易成本比较高
中国消费信贷的主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，银行还缺乏以千家万户为对象 的消费信贷业务的管理经验和专业人才。因此，银行在发放消费贷款时对风险不得不严加防范，对贷款条件及手续规定甚为严格，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二级市场
从理论上讲，消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点。对于中国的住房和汽车贷款而言，信用风险特别令人关注。因为在人均收入突破1000美元、经济对外开放加速的情况下，中国经济已经进入了大规模产业结构调整的特殊时期，居民收入的总量增长与个别行业员工收入的减少同时并存，一些行业与地区居民收入的波动性、不稳定性比较严重，客观上造成了住房贷款的违约风险上升。在一些发达国家，商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理，将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现，较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。

4. 哪些是中长期贷款

可以申请房屋抵押贷款，年限最长能做30年。
办理房产抵押贷款流程：
1、借款人在银行开立活期存款帐户；
2、准备贷款要求的资料；
3、去银行指定机构评估房产；
4、面前银行；
5、银行报卷和审批；
6、审批通过下批贷函；
7、到当地的建委做抵押登记，建委出它项权利证；
8、分行约额度；
9、银行放款；
10、银行贷后审查；
11、借款人偿还本息。

5. 消费信贷的形式主要有哪些

1、短期信用贷款

是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。该贷款一般不能展期。

2、综合消费贷款

是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。

3、旅游贷款

是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。

4、国家助学贷款

又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。

5、汽车贷款

是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。

6、住房贷款

是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。

(5)长期消费贷款中的最主要部分扩展阅读

消费信贷意义

1、可扩大内需

首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。

尤其重要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化；而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减。

2、为经济增长提供推力

发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。

事实上，消费信贷是一个人乃至一 个民族有没有信心的标志——敢不敢于花未来挣的钱，因此，通过发展消费信贷，可以从根本上改变传统的制约消费的政策和观念，把消费和劳动生产有机起来，激发劳动者的劳动热情，提高劳动生产率，最终提高人民消费生活水平。

3、可优化社会信用结构

发展消费信贷可以优化社会信用结构，使债权和债务有机地结合起来，从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。

发展消费信贷可以优化居民的资产结构，使居民的收益和风险通过信用消费的方式相结合。消费信贷和储蓄对于货币流通的作用恰恰是相反的，前者是未来的收入现在使用，而后者是现在的收入未来再用。

6. 我国居民中长期消费贷的主要成分

我国居民中长期消费贷的主要成分是需求旺盛的青、中年消费群体！

7. 什么是消费性贷款

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8. 个人消费贷款的基本特点及作用有哪些

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。消费贷款用途大致有以下三种。

第一，购买大额耐用品或者奢侈品。例如购买汽车、家电、珠宝或者黄金等等。这一类产品都可以长期保值或者使用，通常可以申请消费贷款。

第二，留学或者旅游。随着生活水平的提高，越来越多的朋友选择留学或者国外旅游。这些情况都是可以申请个人消费贷款的。

第三，经营需要。目前不少微小企业想要申请企业贷款，但是又无法达到贷款机构的要求。那么可以选择申请个人消费贷款，这也是可以的。

(8)长期消费贷款中的最主要部分扩展阅读：

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

9. 银行中长期贷款的构成

中长期贷款一般都是技术改造或建设类项目的贷款。例如，机场、公路、码头、电站、房地产开发、购置生产设备等。其中，如果以贷款余额计算，这些贷款绝大部分贷给了国营大中型企业。剩下的小部分里，又有大部分给了各房地产开发商。