消费贷款助力实体经济

① 如何加强合规推动银行业提升服务实体经济质效

国际金融形势复杂多变，国内经济下行压力增大，作为金融主力产品之一的银团贷款，发挥自己独特优势，在助力实体经济发展、促进经济转型升级、坚守风险底线方面发挥了巨大作用。但相对于实体经济发展要求，与国际成熟市场相比，我国银团贷款市场还有很大发展空间，银团委员会各成员单位要加强合作、创新机制，打造银团贷款升级版，助推经济发展。
据介绍，银团贷款余额由2005年底的0.23万亿元增长到2013年6月底的4.14万亿元人民币，银团贷款占公司贷款的比例也由1.72%提高到10.12%。银团贷款支持了一大批国家重点项目的建设，如云贵铁路、潮惠高速等。在大型投资、重大并购重组领域，银团贷款也发挥了不可替代的作用。与此同时，银团贷款资产质量良好，截至今年6月底，银团贷款不良率不到1%。银团贷款支持实体经济与管控金融风险的独特优势显现。
本次年会上，银团贷款与交易专业委员会对国家开发银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行等18家银团贷款优秀单位及10个银团贷款优秀项目进行了表彰，并向中国银行业协会全体成员单位发起了“共铸银团特色优势，助力实体经济发展和经济转型升级”的倡议，号召金融同业进一步贯彻国家关于金融支持实体经济发展的政策要求；加强合作、共铸优势、大幅提升银团贷款的广度和深度；加快业务创新、努力加大对经济转型升级的支持力度，促进我国银团贷款发展再创佳绩

② 平安租赁的小微金融为助力实体经济发展发挥了哪些积极作用

在助力实体经济发展方面，平安租赁的小微金融发挥了积极作用，比如已经服务全国29个省市的21000余家小微企业、8000多家设备商，投放规模超190亿，并向200多个园区进行了近300场的小微企业融资专题路演，已合作的客户创造了25万余个就业机会，实现税收超15亿元，从这些数据都可以看出平安租赁的小微金融对实体经济的发展提供了坚实助力，并且发挥了积极的作用。

③ 2015年对实体经济贷款增加有什么用

促进实体经济发展。
做实体最重要的就是资金链，现金流，增加了对实体的补给，有助于实体企业的发展。
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④ 金融对于实体经济意味什么

当前中国仍以实体经济为主，并对经济发展具有战略意义。金融业能够提供便利的经济服务，在扶持经济上发挥着举足轻重的作用。我国在产业结构调整、经济发展方式转变的现阶段，处于较困难的过渡阶段，表面上看经济形势相对稳定，然而实体、虚拟两大经济间的矛盾还有待解决，就世界经济发展视角而言，世界经济发展不平稳，呈缓慢恢复态势，我国经济运行面临的挑战来自方方面面，应当避免出现产业空心化现象。
一、金融服务中国实体经济存在的弊端
（一）宏观角度看实体经济效益不佳
在中国实体经济运行过程中，由于受金融风暴和价格等因素的影响，导致资金链脱节、成本上升及产能超标等一系列问题。在这种情况下，公司经济效益逐渐下滑，中端产业和低端产业尤为显著，规模较小的企业也同样屡屡受挫，无法及时调用资金，增加了人力、物力成本，遭遇订单荒，矛盾日益凸显。对于实体经济，产量迅猛下跌，价值提升速度也减缓，而且盈利能力欠佳，产业空心化现象越来越严重。
（二）产业空心化局面的出现
实体经济在运行中面临着各方的压力，如人力、资本、技术、管理等要素的影响，再加上通货膨胀率较高和泡沫现象，实体经济的发展举步维艰，具体体现在人力和物力成本不断增加，企业产品形式单一，趋于同一化，缺乏个性，众多企业纷纷效仿，尤其是那些非大型企业和非高端产业，可谓是频遇困境。金融资本同实体经济分离开来，对经济发展起到了制约作用。
（三）虚拟经济占据金融扶持比重
目前，我国正实施信贷收紧政策，金融行业可释放的信贷资金量呈下降趋势，造成实体产业运行十分艰难，其中规模较小的企业尤为显著，其很难通过银行获得贷款，于是民间金融逐渐产生，帮助中小企业实现了资金的顺利周转。鉴于虚拟经济能够获得金融支持份额，一部分金融资金会流向这些领域，若资金链出现脱节，将会造成很大风险，实体经济将遭受严重打击。
（四）大批实体企业走向虚拟经济市场
中国虚拟经济的优势日益凸显，回报率很大，导致很多实体企业由实体经济走向虚拟经济，加入到炒房地产、期货及债券等的队伍，借助暗箱操作来谋利。表面上看是一派繁荣景象，但背后却存在着很大的危机。
二、金融服务中国实体经济发展的制约要素
（一）高回报率深深吸引着投资者
改革开放政策的实施使中国市场经济迅猛发展，并在中国特色的社会主义政治体制改革的推动下，越来越多的人将眼光投向具有高回报率的投资项目，一味地强调盈利，心浮气躁，一心想着发财，将诚信合法抛之脑后，这种浮躁渗透到生活各个层面。此外，当代很多企业家难以做到实至名归，缺乏健全的创新管理机制，产品形式趋于同一化，导致实体产业基础不牢固，金融资本逐渐与实体产业脱节，且这种局势越演越烈。
（二）实体经济的金融水平受金融体系影响
实体经济的金融水平受金融体系影响，一方面体现在贷款规模上，另一方面体现在融资结构上。就金融就贷款规模而言，行业和民间资金的参与度均有待提高，参与度的缺乏制约着贷款规模的发展。此外，不满足贷款的基本要求，信贷配套抵押体制尚不健全，迫使中小企业陷入僵局。
就融资结构而言，直接、间接融资比重应持平，而目前存在比例失衡现象，在实体经济运行过程中，绝大部分为间接融资，比重相当高，在社会主义市场经济体制中，金融资源配置作用没有得到充分的发挥。
（三）金融制度落实不到位
缺乏健全的金融制度将阻碍我国实体经济的总体运行效率，一些发展不错的高端产业和大规模企业抢占了很大比例的金融份额，使那些非高端产业和非大型企业面临窘境，因遭到多种因素的制约，难以提升金融服务水平，这些企业的发展可谓举步维艰。尽管我国在金融制度中制定了大量的扶持战略，然而支持策略并没有切实落实到家。
（四）实体企业效益空间收窄，缺乏扶持动力
实体企业在人力、物力和财力上的压力越来越大，使实体企业开始寻求新的发展模式，以更好的节约成本，于是转向了经济发展较为迟缓的地方，且拥有充足的资源，经过一段时间，发达区域的经济开始衰退，这种失衡状态导致产业结构不合理现象出现。
（五）虚拟经济高回报率吸引金融支持
当前中国虚拟经济呈现一派繁荣景象，由于具有高收益的特性，抢占了金融支持份额，实体经济的形势越来越严峻，这样下去，形成了严重的两极分化局面。
三、金融扶持中国实体经济发展提升的方式
（一）加强金融市场体制建设
建立健全的体制是保证一切有序开展的基础，金融体系作为一项复杂的系统，包括市场参与者、交易手段、资产及政府的管制等，必须确保各因素保持平衡发展状态。加强金融市场体制建设，在制度上要降低准入门槛，落实对内和对外两个开放，实行国家干预政策。此外，还要走向国际化，吸取国外先进的金融制度策略，进一步加强金融市场的秩序。
（二）大力开发新型金融产品
就中国金融而言，专门为实体经济提供的服务方式和规模已大致成型，我们应当从金融产品入手，加大开发力度，这对新兴行业尤为关键，深入分析实体经济的特性，并据此建立科学的效益空间，同时按要求收费。通过各种手段推出各类金融衍生品，推广衍生品类型，加大收益金融化步伐。
（三）调整金融信贷制度
金融信贷制度尚不健全，我们应当结合各地区的经济形势，制定符合当地需求的金融扶持制度，这点很关键，这就要求制度必须存在差异化，不能一刀切，涉及分类管理、危机防范、资金定价及产业项目准入门槛等。资金活动存在周期性，因此应当加大资金账户的监督力度，确保资金的周转顺畅，同时还要增强风险防范意识，预防信贷危机。
（四）大力引导金融资金转向实体经济
根据上述的阐述，可知我国现阶段虚拟经济占有绝对优势，抢占了很大的金融扶持份额，阻碍了实体经济的进一步发展，相关部门应当加大对核心领域和较弱环节的支持力度，具体方案如下：第一，明晰金融资金流向，了解投资方向，严控投资份额；第二，根据地区特点逐步提升实体经济水平，将第三产业作为中国西部区域发展的重点，对于东部区域，应当将战略产业作为重点扶持对象；第三，做好风险防范工作，严格遵守客户准入规范，实行联户营销，加大开发力度，使金融服务起到应有的功效，有侧重点的对实体经济提供金融扶持。
（五）规范和发展民间金融
正如前文所述，我国有待进一步提高金融服务实体经济的效率，信贷制度也需要改革，这就给一些规模较小的企业带来了借贷困难，企业难以确保自身能够具备足够的发展基金，这种情况下，民间金融出现了，为他们带来了光明，有利于中小企业突破窘境，然而由于价格双轨制的实施，我国银行市场性和竞争性的缺失，而且政府部门始终严把着利率，使得民间金融存在着许多弊端，在利率水平上，民间金融远远不如规范的金融部门，与其相差甚多。
四、结语
实体经济与国民经济息息相关，把控着国民经济的命脉，鉴于此，我们应当进一步建立健全金融体系，提升直接融资的比重，控制融资费用，提高金融支持实体产业的效率，从而确保中国国民经济的蓬勃发展。

⑤ 银行业对实体经济发放贷款余额近120万亿吗

2018年7月4日，中国银行业协会在河北雄县发布《2017年中国银行业社会责任报告》，报告指出，2017年，银行业金融机构对实体经济发放的人民币贷款余额为119.03万亿，同比增长13.2%。

中国银行业协会专职副会长潘光伟发布了上述报告，报告主要包括八部分内容。

一是银行业稳健运行，促进经济高质量发展。截至2017年底，我国银行业金融机构本外币资产252万亿元，同比增长8.7%，增速较2016年下降7.1个百分点；总负债233万亿元，同比增长8.4%，增速较2016年下降8.2个百分点。

四是践行普惠金融理念，不断提高广大人民群众对金融服务的获得感和满意度。截至2017年末，银行业涉农贷款余额31万亿元，同比增长9.64%；小微企业贷款余额30万亿元，同比增长15%，比各项贷款平均增速高2.67个百分点，并且自2015年以来，连续三年实现了小微企业贷款增速、户数、申贷获得率“三个不低于”目标。

报告特别提到，在2017年，为全面提升银行业无障碍服务水平，推动我国银行业无障碍环境建设工作向制度化、规范化、标准化的纵深发展，《银行无障碍环境建设标准》完成制定，规范和引导全行业金融机构更好地满足残疾人客户日益增长的金融服务需求。

五是积极发挥金融科技作用，不断改进消费者体验和服务效率。截至2017年底，全国布局建设自助银行近17万家，布放自助设备超过80万台，其中创新自助设备11万多台，客户金融服务获得感持续提升，体验日益优化。2017年，银行业金融机构离柜交易达2600亿笔，同比增长46%；离柜交易金额达2000亿元，同比增长32%；行业平均离柜业务率达87.58%。

六是把握机遇，主动适应扩大对外开放新形势。截至2017年末，共有10家中资银行在26个“一带一路”沿线国家设立了68家一级机构，其中包含17家子行、40家分行、10家代表处、1家合资银行。

七是推进绿色发展，共建美丽中国。截至2017年6月末，国内21家主要银行绿色信贷余额8.2万亿元，较年初增长7.1%；节能环保、新能源、新能源汽车等战略性新兴产业贷款余额为1.69万亿元，节能、环保项目和服务贷款余额为6.53万亿元。

八是投身公益事业，不忘初心反哺社会。2017年，银行业金融机构公益慈善投入总额达10.36亿元；员工志愿者活动时长95.83万小时。截至2017年底，公益慈善项目达3307个。

⑥ 如何助力实体经济发展等问题已成为了 论坛

2015年以来宏观经济各项数据超预期回落，中国经济处于新常态攻坚期。日前，在“中国宏观经济论坛”上，中国人民大学国家发展与战略研究院发布对未来宏观经济走势的分析与预测报告，认为2015年四季度反弹仍面临较大下行压力，2016年将探明周期调整的第二个底部，为2017年的轻度反弹打下基础。

报告认为，一般如果GDP增速在总体持续回落中出现部分区域的塌方式下滑，将成为进入萧条期的标志。数据显示，2015年前两季度名义GDP下滑大，近5年来首次出现低于实际GDP增速，东北和西部部分地区出现负增长。“综合数据来看，第二次触底可能出现在2016年一、二季度”，中国人民大学国家发展与战略研究院执行院长刘元春称，稳投资政策释放、股市总体高扬、房地产市场回稳等因素作用下，2015年四季度的小幅反弹可能短暂又轻微，2016年一季度GDP还是会出现较大幅度下滑。

刘元春表示，中国经济面临短期低迷、长期回稳的普遍预估，但目前经济新常态可能出现的一些新现象、新风险，值得引起注意。

第一，趋势性力量和周期性力量的叠加，使宏观经济面临失速风险。GDP平减指数连续两季度为负，意味着过去4年“GDP增速持续回落，但价格水平平稳”的特征被打破，总供给和需求的失衡开始显现。“认为只要保持改革和结构调整的力度，经济会自然回归到中高速的想法需要调整。”刘元春表示，不能高估传统框架中政策工具的效果，也不能低估结构性改革带来的短期冲击。

第二，预计2015年总体债务与GDP之比高达252%，过快的债务增长和企业债、地方债过高问题，与生产领域通缩叠加，对宏观经济的内生性紧缩效应更加严重。

第三，宏观经济政策传导不畅，目前财政政策名义积极但实质紧缩，货币条件指数紧缩，金融对于实体经济的渗透性大幅下降。例如，2015年1~5月全国公共财政支出增速为10%，比去年同期增速下滑2.9个百分点。

除此之外，报告称“一带一路”等利用大腾挪来实施“宏观去杠杆”，利用股市繁荣启动经济，虽然是恰当的战略选择，但其风险性应得到正视。其中杠杆手段带来的泡沫，会使股市下降的速度远高于上涨速度。

报告指出，2015年的各项宏观数据显示，宏观经济步入新常态的艰难期。这标志着中国经济迎来结构深度调整的关键期、风险全面释放的窗口期，也意味着在不断探底中必须打好下一轮中高速增长的基础，培育新的经济增长动力。

“新的增长动力在形成，战略新兴产业在需求转型和政策扶持作用下逆势上涨，网购等新型消费业态保持迅猛势头，还有生物制药行业等新型经济增长极增速稳定。”刘元春说。

⑦ 如何进一步提升银行业和保险业服务实体经济水平

银保监会指出，要增加对实体经济资金投入，进一步提升银行业和保险业服务实体经济水平。此前，银保监会发布“信9条”，进一步打通货币传导机制，要求银行适当提高企业中长期贷款比例，同时规范银行贷款行为，要求不得协商约定或强制设定条款进行贷款返存等，此外还提出积极发展消费金融，支持发展消费信贷等共9条主要内容，被业内称为“信9条”。

银保监会称，加大对国民经济重点领域的支持力度，制造业贷款自上年以来持续正增长，基础设施行业贷款同比增长9.9%，涉农贷款同比增长7.2%，扶贫小额信贷余额2597亿元，支持建档立卡户639万户，绿色信贷贷款余额超过9万亿元。保险业中，与经济和民生保障密切相关的货运险、责任险、农业保险保费收入同比分别增长24%、35%、18%。