擔心消費者信貸質量富國銀行汽車貸款業務

① 本人要寫一篇關於汽車消費貸款的論文，請問哪裡找到汽車消費貸款的數據

銀行或汽車銷售處和消費者

② 汽車貸款需要金融服務費嗎

不需要。

在4S店購車時，繳納金融服務費確實是普遍現象，一些消費者甚至會因為擔心這些費用而選擇全款買車。

賓士4S店工作人員：金融服務費都有，因為金融服務費，比如您辦齊所有的業務手續、申請的金融貸款、後續的審核，包括抵押登記，這些都是需要人員為您服務的，所以這部分費用肯定會有。

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汽車貸款

申請條件：

（1）購車者必須年滿18周歲，並且是具有完全民事行為能力的中國公民。

（2）購車者必須有一份較穩定的職業和比較穩定的經濟收入或擁有易於變現的資產，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易於變現的資產一般指有價證券和金銀製品等。

（3）在申請貸款期間，購車者在經辦銀行儲蓄專櫃的帳戶內存入低於銀行規定的購車首期款。

（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。

（5）購車者願意接受銀行提出的認為必要的其他條件。

提供資料：

一、個人借款申請書；

二、本人及配偶有效身份證明；

三、本人及配偶職業、職務及收入證明；

四、結婚證（未婚需提供未婚證明，未達到法定結婚年齡的除外）及戶口薄；

五、身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，並提供其復印件；

六、與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書；

七、已存入或已付首期款證明；

八、擔保所需的證明文件或材料；

九、合作機構要求提供的其他文件資料。

貸款額度：

一手汽車貸款金額最高不超過所購車輛凈價（不含各類附加稅費及保費、的80%；二手汽車貸款最高不得超過實際交易價格與評估價格兩者孰低的50%。

貸款期限：

新車最長不超過5年。二手車最長3年。

貸款利率：

在中國人民銀行規定的基準利率基礎上，按照監管部門相關規定執行。

還款方式：

等額本息、等額本金、等額遞增、等額遞減、一次利隨本清、一次還本分次付息。後兩種還款方式適用於1年（含、以內短期貸款。

③ 富國銀行貸款是不是假的

應該不是吧，

④ 汽車消費信貸方式直客模式優缺點

優點：
首先，銀行作為汽車信貸的主體，首當其沖的優勢
就在於資金優勢上，充足的後備資金，使得銀行在做貸款業務時更是游刃有餘。

其次，銀行本身就是金融管理的行家，對於貸款的操作是輕車熟徑，資本運作的
優勢是商業銀行所獨一無二的。
再次，由商業銀行親自把關，對於信貸資金的審
查放貸比較嚴格，因而有利於信貸資金風險的防範，減少不良信貸的發生率。
最後，從消費者的角度來看，向銀行貸款，銀行賺的是存貸差，除了支付首付款以
及貸款的本金、利息，是沒有其他費用的。而且由於銀行財務制度嚴格，在收費
上較為規范和透明。因此，採用「直客式」貸款，沒有任何額外的中間費用。
缺點：
第一，與經銷商合作中的利益沖突。由於汽車消費貸款屬於銀行的零
售業務，銀行直接面向客戶成本太高，實踐中，銀行通常委託經銷商推薦客戶並
代辦有關資信手續，而經銷商經營目標是銷售最大化，從風險角度上講，與銀行
存在利益沖突，所以客觀上很難保證經銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮
風險。
第二，汽車產品自身的特點給銀行帶來的成本。汽車與其他貸款種類相比，
貸款數額較小，而且除了貸款，購車還包括後期的售後服務，貸款催收，以及收
回的抵押車的處理，這就要求銀行要有相關的汽車專業的知識，但在這方面銀行
還比較缺乏專業的知識和人員，因而要提供大量的人工成本用於培訓和管理。
第三，銀行直接作為承擔風險的主體本身值得商榷。汽車消費信貸服務對象主要是
個人客戶，數量多，額度小而分散，銀行需要花費大量的人力來進行資信調查、
審核和管理，不僅成本高、效率低，而且由於銀行本身的屬性，對違約車輛的處
置和變現也都比較困難。客戶發生違約，處置成本會很高，因此，一旦客戶違約，
銀行就非常被動。另外，汽車消費是一整套完整的價值鏈，許多鏈條在銀行系統
中還無法串聯起來，如銀行不可能成為汽車展廳，也不能自設維修廠，不能夠順
利的轉嫁二手車，更缺乏通曉汽車信貸的專業人才。
第四，保險公司所承保的是
信用風險。經常使用的汽車信貸模式是，保險公司向銀行提供擔保，銀行做直貸。
銀行在作汽車消費信貸業務時，通常都是將個人信用風險的大部分轉嫁給保險公
司，而保險公司對汽車消費貸款信用保證保險認識有個過程。保險業務的基礎是
概率法則，而在我國目前的社會信用環境下，人的還款能力和還款意願由於不確
定因素多而無法用概率測算，因此保險公司最終無法承受這種個人信用保險。造
成了現今大部分保險公司將汽車信貸信用保險這一部分停止。

⑤ 富國銀行因為什麼被罰

富國銀行因損害消費者權益被罰10億美元。

2017年7月，富國銀行 再曝丑 聞，在車貸客戶不知情的情況下為其購 買了沒必要的保險，並導致數萬客戶因無力支付車貸和保險導致汽車被收回。同年，富國銀行又被曝出房 貸丑 聞，要求11萬名房貸客戶支付額外費用來鎖定還 貸 利 率，而這一收費被認為對客戶「不公平」。

鑒於富國銀行再三曝出醜聞，美聯儲今年2月對其作出處罰決定，要求其改進公司治理和風險管理流程，在問題徹底解決之前不得擴張業務。

來源：新華網

⑥ 關於美國汽車消費信貸研究的問題

美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技手段，使許多消費信貸決策可以在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

商業銀行。根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2007年底，商業銀行持有31.5%的總消費信用貸款。

財務公司。美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由會員將各自的資金集中起來並以相對較低的利率相互提供貸款，貸款業務主要包括小汽車、卡車貸款，船隻、娛樂、車輛貸款，助學貸款，住宅裝修貸款，住宅權益貸款，住宅支票信用額度，首次住宅貸款和二次住宅貸款，壽險和傷殘險信用，循環信用（ 開放性） 等。

儲蓄機構。在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放鬆，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年和2005年的頂峰9.8%。不過隨著資產證券化的發展，到了2007年，儲蓄機構的市場份額又跌落至3.56%。

證券化資產組合。證券化資產組合就是將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，通過在資本市場上發行證券的方式予以出售，以獲取融資，以最大化提高資產的流動性。目前美國3/4以上的汽車貸款靠發行資產證券提供。

此外，美國的一些非金融企業，諸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通過發行信用卡開展消費信貸業務。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也使消費者有更加充分的選擇。

與美國相比，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講,我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。

三、消費信貸業務

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生助學貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等; 廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。特別是通過消費信貸證券化的作法使得消費信貸機構可以通過資本市場提高流動性、增強盈利性和分散金融風險,進一步促進了消費信貸的快速增長。

盡管我國的消費信貸近年有了長足的發展，但和美國等發達國家相比還存在很大的差距。商業銀行仍是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所佔比重很小。目前我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60% 。並且消費信貸品種單一。貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，難以滿足居民日益增長的消費需求。

四、信用制度體系及風險管理

美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信用報告機構及信用調查機構。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億位元組的資料，每天約有200萬信用報告產生，接受上萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有3家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。信用調查機構主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特徵的調查性信用報告，其資料通常來自於面試調查和其他傳統方式。

美國的消費信貸機構具有一套比較嚴密的風險管理程序，主要有以下幾個特點:

一是有效利用信用機構的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；二是充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；三是強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；四是重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；五是實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防範各類風險；六是建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；七是充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防範；八是講究消費信貸風險控制與防範的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；九是採取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場發展中面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和不完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，貸款機構的風險管理成本很高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流於形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展緩慢，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款余額，誘發消費者以車抵貸，逃避還款的情況。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼提高擔保費率，都難以有效控制道德風險。

五、消費信貸過度發展的負面教訓

20世紀80年代以來，伴隨著相關制度建設和金融創新，美國消費信貸業務進入大規模發展階段，在大幅提升居民消費能力，帶動美國經濟持續繁榮的同時，也造成了信用膨脹和金融風險的積累。當前的金融危機在一定意義上就是消費信用過度膨脹的結果，值得我們從中汲取教訓。

（一）在刺激居民消費的同時防止出現信用消費的過度膨脹

美國自20世紀80年代以來，消費需求不斷膨脹，無論房地產抵押貸款還是普通消費信貸增長都達到空前水平。以信用卡為例，債務總額從1980年代的548億美元增加到近年的8000多億美元，占個人收入比重從2.7%提高到8.9%。同時，美國家庭儲蓄率一路下滑，從10%降到近年的負值。長期的過度消費和債務積累使得美國經濟增長逐漸偏離了可持續的軌道。

（二）在鼓勵消費信貸金融創新的同時注意防範金融風險

依據美國的發展經驗，消費信貸業務一般具有3—8年的風險滯後期。經濟景氣時，資產價格上漲的財富效應和普遍的樂觀情緒，使人們更容易忽視風險，消費信貸業務快速膨脹和大規模消費債務證券化往往會導致金融風險的快速積累和擴散。一旦經濟進入景氣下行周期，資產價格下降、失業率上升，會明顯縮減消費者的支付能力，經濟繁榮期積累的高負債導致的巨大市場風險，容易引發嚴重的金融和經濟危機。

可見，我們在關注消費信貸對經濟增長的積極作用的同時，絕對不能忽視其可能帶來的負面影響。特別要加強對消費信貸的風險控制，防止其對資本市場的巨大沖擊

⑦ 汽車貸款屬於什麼信貸,銀行信貸還是消費者信貸啊

屬於消費貸款，個人汽車消費貸款

⑧ 汽車貸款要注意什麼

汽車抵押借款服務中，借款人最關心的除利率外，最在意的當屬放款的時間以及審批的金額。大部分借款人的借款需求屬於短期急需資金，對此行業領軍平台宜車貸為需求用戶做到當天放款服務，同時借款金額可高達車輛評估價的90%，高效率放款及高放款金額贏得了借款人的一致好評。車商提供的按揭方式，主要有三種：汽車金融公司、中介擔保和銀行信用卡分期，消費者可以根據需求進行選擇。一、汽車金融公司優點：貸款期限一般為12～60個月，首付金額不低於車輛銷售價的20%，免擔保，不受戶籍限制，無需財產抵押，汽車金融公司貸款比較注重購車者的個人信用，學歷、收入、工作等都是其參考標准，外地戶籍不會成為獲得貸款的阻礙。利息是唯一的費用。汽車金融公司一般有推出標准信貸和彈性信貸兩種貸款方式，適合不同消費人群。貸款放貸速度較快，通常幾個小時到幾天內就可以辦妥。缺點：貸款利率較高。適合人群：收入變化較大，沒有本地戶口，個人信用良好，資金需求速度較高的貸款者。二、中介擔保公司優點：選擇品牌基本不受限制，還通過擔保公司貸款可以大大縮短審核時間，最快1天，慢的話也只要2天。經銷商可以承擔起擔保公司的角色，這樣對客戶來說，買一輛車，只要通過汽車經銷商就可以了，由他們直接為客戶辦理貸款、保險、維修等服務。缺點：提供貸款的商業銀行雖然是首付、利率、月供標注清晰，但做擔保的中介收費卻是一片「灰色地帶」。除了向銀行繳納的月供，消費者還需交納如「咨信費」、「建檔費」、「上門費」等多種手續費，且這些費用都由擔保公司說了算，無統一規定。適合人群：對流動資金需求較多的個體戶或民營企業家。三、銀行信用卡分期優點：銀行對信用卡客戶推出了免息、免手續費購車服務，然而，能享受這些優惠的一般要是持有信用卡的老客戶，且必須是指定車型。信用卡分期算下來總支出要比擔保公司和金融公司車貸要少，非常優惠。不過初期的一筆手續費是筆不小的數字，一般都在7%以上，最低首付3成，貸款的期限通常是固定的，一般不能超過3年。缺點：申請手續稍微復雜點，需要購車者提供一些系列證明資料。如不是本地戶籍一般還需要擔保人。適合人群：有本市戶口，有房產，收入較穩定，對貸款時間要求不高的貸款者。建議：每一種車貸產品都有它的特點，很難用優劣來評價某一種貸款。作為消費者，應該首先分析一下自己的收支狀況，然後再選擇合適的貸款方式，才能起到平衡理財、緩解壓力的作用。選擇免息車貸要注意三點：「免息貸款」伴隨的可能是高手續費和高貸款購車額度，因此消費者選擇時，需注意三點。第一、免息貸款額不排除有高於普通貸款購車價的嫌疑，因為目前市場推出免息貸款優惠的車型，基本按照市場指導價銷售。第二、目前市場的車貸手續費在4%~7.5%的區間內，不同銀行、不同品牌經銷商的車貸手續費收取比例差異較大。如東風日產有的車型貸款兩年手續費為4.5%，有的品牌則收取高達7%的手續費。第三、汽車金融公司的購車利率一般是銀行基準利率基礎上，再上浮10%。一輛10萬元左右的家轎，貸款三年的利息算起來近1萬元，並不便宜。