消费贷款行业影响因素

① 哪些因素会影响你的商业贷款

贷款购房，借款人情况、所购房屋情况等都会影响贷款。

2.所购房屋性质对贷款的影响？

借款人购买住宅，需要考虑房屋是普通住宅还是非普通住宅，会影响到其需支付的最低首付款比例。

首套最低首付款：普通住宅为35%，非普通住宅为40%；

二套最低首付款：普通住宅为60%，非普通住宅为80%。

目前北京市部分商业贷款放款周期相对较长，贷款购房需考虑贷款时间成本的增加等问题。且借款人应保持征信在批贷到放款期间无新增逾期等，保障商业银行顺利放款。

来源：链家整理

该内容只在北京适用

② 影响银行贷款额度的因素有哪些

一、 首付比例

首付比例会根据楼市的状况进行调整，限购城市和非限购城市首付比例也会不同，例如目前非限购城市首套房低首付比例为20%，同一地区不同银行也存在一定的差异。买房前，购房者要了解银行的贷款政策，选择合适的银行贷款。

二、 房龄

会考量二手房的房龄。二手房的贷款年限，通常为20-25年，较为严格的只有15年或10年。房龄大的二手房，贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆直接拒贷；可以说房龄越短，购房者越容易获得贷款，且额度也比房龄较老的高。

三、购房者年龄

银行审核贷款时，要求购房者年龄为18-65周岁，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，50-65周岁的人申请房贷一般不容易通过。

四、购房者职业

公务员、教师、医生、律师、注册会计师、事业单位人群等，一般被银行视为客户；还有像机关单位、大型国企、500强企业员工，其能批复的额度也相对要高一些；这些人群更容易获得银行的优惠利率和贷款。

五、购房者收入

购房者的收入水平一般通过6个月的银行流水来体现，收入稳定对于申请到较高额度是有帮助的，月收入要求大于或等于房贷月供的2倍。

六、购房者信用

个人征信可以说是银行考量购房者的重要标准之一，征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件。有银行会考察购房者2年内的信用卡征信记录和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，出现连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况，有可能造成贷款被拒。

③ 消费贷款的行业投向是什么

影响贷款政策的因素，从消费者角度来看，有以下三个方面 ：
第一，从消费者个人主观因素来看，居民消费行为总是在一定的消费动机推动下进行的，消费行为是消费动机的转化。消费者的消费心理活动受诸因素的影响和制约，这些因素即有主观方面的，也有客观方面的。主观因素既与人的能力、价值观等等因素有关，也与其所处社会、家庭、自然环境等因素密切相关。目前这些因素在消费者的消费观念中可以综合反映出来，例如先存款后消费，没有负债消费意识；住房靠政府，分房论资排队；公房租金低廉，租房比购房合算；住房消费及投资意识淡薄等等。住房消费观念对银行贷款政策的影响比较大也比较长远，是一个需要采取长期措施解决的问题。
第二，从消费面对的客观条件来分析，这里我们将客观条件分为外产中与内部两类变量，外部变量指制度、政策、国家宏观经济形势等社会、经济因素。近期金融业调整信贷资金投向，由原来的生产性贷款转向鼓励购房的消费性贷款。贷款政策出台后，随着全国各地贷款政策的逐步出台，制度在各地、各单位逐渐实施，也使得人们开始关注。这些外部变量对银行贷款政策的影响是明显巨大的。
第三，影响银行贷款需求的内部变量因素分析。内部变量指个人收入、例如说房价与收入之比、房价与租金之比、按揭成数、按揭利率、按揭期限、抵押物设定等因素。此处仅就个人收入涉及按揭的一些内部因素进行分析。

④ 信贷市场的发展原因

自2002 年下半年以来,商业银行贷款投放一反前几年惜贷的局面,开始出现加快势头。进入2003年以后,贷款更是超常增长,2003年上半年,新增贷款已超过上年全年增长水平,贷款增速一再创出新高。截至8月末,本外币并表的贷款余额同比增长23.9%,是1996年8月份以来最高的。在2003年8月 23日央行宣布调升法定存款准备金率后,9月末,贷款增速出现微降,但本外币并表的贷款余额同比增速仍达23.7%,比年初高5.3个百分点。1-9月份,本外币各项贷款累计增加26719亿元,其中,人民币贷款累计增加24766亿元,同比多增加10714亿元,比上年全年新增人民币贷款多增6240 亿元。2003年以来贷款的超常增长与1998年开始的贷款增长减速运行形成鲜明对比。通过分析，可以认为以下原因造成了中国信贷市场由“惜贷”向扩张的格局突变。
（一）汽车、房地产等高增长行业了扩大有效贷款需求
2002年以来,我国出现经济增长速度加快、经济自主性增长因素不断增强的良好势头,与近年来采取的扩大内需的一系列政策有关。自1997年东南亚金融危机以来,我国实行了扩大内需的方针和积极的财政政策、稳健的货币政策。经过数年努力,扩大内需的方针、政策对国内需求的引导、培育逐步见效,累积政策效应在2002年开始明显释放。此外,经过几年的累积发展,特别是扩大内需、启动消费的不懈努力,房地产业与汽车这两个针对居民消费结构升级的高增长行业发展迅猛,显现出巨大活力。宏观经济向好及新的高增长行业的出现彻底扭转了经济无热点、贷款无投向的问题。一方面,经济升温使得企业贷款需求更加旺盛,另一方面,企业的经营状况有所好转,高增长行业的出现也促使商业银行放贷的积极性大幅提高。
（二）融资结构过于单一，经济增长过度依赖银行信贷
由于我国资本市场发育不完善,直接融资比例偏小,经济发展过多地依赖于银行融资。2002年以来,与我国经济进入新一轮增长周期相反,股市基本上萎靡不振, 资本市场筹资力度下降。2003年前6个月,贷款在企业融资格局中所占比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而证券市场的融资功能由于受股市低迷的拖累呈下降态势。
（三）金融体系流动性偏松
2002年上半年,由于经济增长形势还不明朗,在外汇占款大量增加导致基础货币投放较多的情况下,央行为支持经济增长没有进行大规模的基础货币回笼,从而造成商业银行流动性偏松。这为2002年下半年贷款局势的突变创造了条件。2003年以来,外汇储备规模迅速扩张,使得外汇占款增长大幅加快。此时,尽管央行尽力采取了对冲措施,但由于疲于应付,通过外汇占款投放的基础货币仍在增加,商业银行的流动性仍相当充裕。
（四）地方政府扩张欲望强烈,从外部推动贷款扩张
2002年下半年以来我国经济进入新一轮增长周期。但在这一轮经济增长中,最明显的特点是贷款扩张与固定资产投资增长齐头并进。需要注意的是,贷款扩张与固定资产的增长提速与2002年下半年地方政府换届基本完成,在时间上基本一致。近年来,我国政府逐渐认识到城市化滞后是国民经济诸种矛盾的根源,决定下大力推进城市化建设,这为各级政府大力加强城市基本建设提供了更好的契机。
新一届地方政府上任后,一些地方政府为了突出政绩,更是不遗余力地推进地方城市化建设。各地纷纷兴建汽车城、大学城、电子城、工业园区等大规模投资项目,市政设施、路桥建设、园区开发等基础设施投资的扩张态势达到沸点。一些地方政府通过其直接领导的金融工作机构对央行地方分支机构和商业银行施加影响,从外部推动了银行体系的信贷扩张。
（五）商业银行经营机制出现变化
目前,商业银行一反前几年的惜贷而一举变为积极放贷,除了由于放贷的外部经济环境有所改善外,还与商业银行自身经营机制出现的一些新变化有关。首先,银行业内的生存竞争加剧,各银行对市场份额展开激烈的争夺。近年来,股份制银行日渐壮大,在国内存贷款市场所占份额不断上升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力。国有商业银行在2002年下半年开始奋起直追,积极发放贷款。与上半年相比,2002年下半年新增贷款的格局发生逆转,国有商业银行一举占到贷款增量总额的55%。2002年下半年新增贷款占全年的79%,远高于上半年。2003年以来,国有商业银行贷款占比持续上升,直到7 月份央行进行多次窗口指导,提示贷款风险后,国有商业银行才对贷款偏快的情况进行了适当的调控,国有商业银行新增贷款占比才略有下降。
其次,商业银行内部考核标准的变化,导致商业银行经营策略与以前相比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的因素。1997年东南亚金融危机使国内商业银行的风险意识大为加强,在内部考核上要求严格控制信贷资产的质量,强调信贷员的责任制,从而导致银行放贷面临很强的风险约束,出现相当长时期的惜贷局面。但是自2002年下半年以来,各国有独资商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位,并相应加大相关考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作会议确定了具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市目标。为争取早日上市,商业银行必须尽早满足对不良贷款比率的有关要求,商业银行降低不良贷款比率的意愿进一步加强。与此同时,商业银行经过几年的摸索,发现降低不良资产的最有效方法不是减少贷款发放,而是贷款加速扩张。通过增加贷款,不仅可以加大不良贷款比率的分母,从而降低不良贷款比率,还能同时增加账面收益。此举可以一石二鸟,成功、便捷地达到考核目标。
2003年以来,基础建设贷款和票据融资成为商业银行新的贷款增长源。这两项业务均有利于商业银行扩大贷款额,压缩不良贷款率,同时完成收息指标,成为利润增长源。基建贷款由于期限长,且主要面对有政府背景或担保的基础设施投资,收益较为稳定,而且短期内不会出现不良资产。而对票据融资而言,在我国商业银行的资产中,票据贴现业务被视为信贷业务,并占用信贷规模,但却不会出现逾期现象,传统意义上该类信贷业务的不良资产几乎为零。因此,各家银行把大力发展票据贴现业务作为商业银行有效降低不良贷款率的一项具有战略意义的手段。
再次,2002年下半年以来,各国有商业银行不动体制动机制,为降低不良贷款率和增加利润,一方面国有独资商业银行总行下调系统内资金上存利率,同时对基层行授权授信额度扩大,信贷审批权限不断下放,有力促进了基层行贷款营销；另一方面各行纷纷加强利润指标考核,奖金与利润挂钩比以往显著加强。
除以上原因外,2002年下半年以来,央行酝酿货币政策与银行监管职能的分离,央行各分支机构的监管部门等待分家,对商业银行的监管青黄不接,也造成了短期的监管真空,为商业银行快速扩张信贷提供了机会。

⑤ 什么叫贷款政策，影响贷款政策的因素是什么

贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。而影响贷款政策的因素主要有6个方面的因素。

一、贷款政策的影响因素：商业银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时，一般要考虑以下因素：
1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策
2.银行的资本金状况
3.银行负债结构
4.服务地区的经济条件和经济周期
5.银行贷款人员的素质
二、贷款政策其基本内容主要有以下几个方面：

（一）贷款业务发展战略
1、银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。
2、在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出，贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则，并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。
3、贷款业务发展战略，首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上，还必须根据需要和可能，确定银行贷款发展的范围（包括行业、地域和业务品种）、速度和规模。

（二）贷款工作规程及权限划分
为了保证贷款业务操作过程的规范化，贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。
1、贷款程序通常包含三个阶段：
第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础；
第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键；
第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节

2、贷款的规模和比率控制
评判银行贷款规模是否适度和结构是否合理，可以用一些指标来衡量。主要有：
1）贷款/存款比率。这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75%。
2）贷款/资本比率。该比率反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。我国中央银行根据《巴塞尔协议》规定的国际标准，确定商业银行资本总额与加权风险资产之比不得低于8%，核心资本与加权风险资产之比不得低于4%。
3）单个企业贷款比率。该比率是指银行给最大一家客户或最大十家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15%，最大十家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50%。
4）中长期贷款比率。这是银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性情况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120%。

3、贷款的种类及地区
贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及其结构作出明确的规定。
贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 。

4、贷款的担保
贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容：
1）明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金；
2）规定抵押品的鉴定、评估方法和程序；
3）确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率；
4）确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。

5、贷款定价
在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。
在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。

6、贷款档案管理政策
贷款档案是银行贷款管理过程的详细记录，体现银行经营管理水平和信贷人员的素质，可反映贷款的质量，在一些情况下，甚至可以决定贷款的质量。一套完整的贷款档案管理制度通常应包括以下内容：
1） 贷款档案的结构及其应包括的文件；
2） 贷款档案的保管责任人；
3） 明确贷款档案的保管地点，对法律文件要单独保管，应保存在防火、防水、防损的地方；
4）明确贷款档案存档、借阅和检查制度。

7、贷款的日常管理和催收制度
贷款发放出去之后，贷款的日常管理对保证贷款的质量尤为重要，故应在贷款政策中加以规定。同时，银行应制定有效的贷款回收催收制度。

8、不良贷款的管理
对不良贷款的管理是商业银行贷款政策的重要组成部分。贷款发放以后，如果在贷后检查中发现不良贷款的预警信号，或在贷款质量评估中被列入关注级以下贷款，都应当引起充分的重视。

⑥ 关于贷款的那些事儿 影响贷款额度的8大因素

贷款”是买房人大多要面临的一项事情，毕竟能够一口气全款买房的壕还只是少数。大部分工薪阶级还是要合计贷款额度，还款金额，勤勤恳恳做房奴。不过贷款额度有大有小，大家真的知道有关贷款的那些事儿吗？今天，小编就来和大家聊聊申请房贷的事情。

一、影响贷款额度多少的8大要素

1.借款人年龄

借款人年龄银行审核贷款时要求借款人年龄为18-65周岁，其中25-40周岁是比较受欢迎的群体，其次是18-25周岁40-50周岁的人群，50-65周岁的人申请房贷一般不容易通过。

2.借款人职业

借款人工作行业、职业在房贷审批中，有一些人群被银行归类为优质客户，如公务员、教师、医生、律师、注册会计师，还有竞争优势比较强的行业也很受欢迎，比如金融、供电行业。这类人群更容易获得银行的优惠利率和贷款。

3.借款人数

银行会审查申请人的身份证和户口，如果用户成员和直系亲属参与借款，银行也要检查身份证和户口本。如果配偶不在同一户口内参与借款，还需提供结婚证。

4.借款人还贷能力

还款能力这里说的还款能力，主要是指月收入，因为月收入最直观的体现了借款人的还贷能力，贷款额度与月收入之间的关系可参照下面的公式：月收入≥房贷月供的两倍

5.房屋房龄

房屋年龄对于二手房来说，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20-25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆被拒贷，可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。

6.借款人个人征信

个人征信可以说是银行考量借款人的重要标准之一，征信良好是获得优惠利率和贷款的前提条件，有银行会考察借款人2年内的信用卡征信记录，和5年内的贷款征信记录，有的银行会看更长时期内的征信，要求会有差异，连续3次、累计6次逾期的严重征信不良情况有可能造成贷款被拒。

7.借款人购买银行产品情况

有的银行会将在本行购买理财、或其他金融产品的借款人视为优质客户，更容易获得利率优惠和贷款。因为提供优惠利率意味着银行获利空间变小，购买金融产品正好可以弥补这一点。

8.有无犯罪记录

有些因素，例如因债务纠纷被起诉，有犯罪或不良记录等，这类人的个人信用会被认定为0，银行有权拒绝为其贷款。

二、申请商业贷款需要具备哪些条件?

1、有合法的居留身份

2、有稳定的职业和收入

3、有按期偿还贷款本息的能力

4、有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或有符合规定条件的保证人为其担保

5、有购买住房的合同或协议

6、提出借款申请时，有不低于购买住房所需资金的20%的存款，这点不同银行有不同要求，如果已经作为购房预付款支付给售房者的，则需提供付款收据的原件和复印件

7、贷款行规定的其他条件。

三、申请商业贷款需要准备什么资料?

1、借款人的户口本、身份证或其它有效居留证件

2、借款人的职业和收入证明

3、购房合同或意向书等有关证明材料

4、占房价款20%的首期付款证明，应不同银行的具体要求有所不同

5、银行要求提供的其它材料

（以上回答发布于2017-02-23，当前相关购房政策请以实际为准）

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⑦ 什么是问题贷款受哪些因素影响

什么是问题贷款？受哪些因素影响？据小编了解，问题贷款就是指不良贷款，一笔贷款发放出去以后，很有可能出现问题贷款。
问题贷款，我们借款人也要注意到这一点。因为如果借款人的贷款成为了问题贷款，被银行“处理”的就是借款人自己了。
任何一笔有问题贷款的产生都不外乎以下三个因素：
1、借款人自身的因素。
不适当的财务结构对市场和行业变化缺乏适应，管理部门薄弱，有欺诈活动等。
2、借款人外界的因素。
政府政策变化、自然灾害和工艺过时等都会改变借款人的处境，从而影响其还款能力。
3、银行自身的错误。
银行在对贷款发放进行分析时可能发生判断错误，也可能拖延协议的执行或对协议不严格执行，这些都会影响借款的按期偿还。

⑧ 银行主要贷款给哪些行业领域什么因素会影响银行业绩

各行有各行的支持对象，比如农行针对农业、工行针对工业、信用社主要针对三农。其实现在分的也不是那么清楚了，只要你想要贷款并能找到同意给你发放贷款的行就行。
银行主要存款、贷款、收息、不良贷款率等因素会影响银行的业绩。
希望采纳。

⑨ 影响个人贷款的因素有哪些

您好，影响贷款成功的因素主要有4大类：
1、无固定工作的人群
银行在贷款时，一般会考察其工作情况，这种做是为了确保借款人能按时还钱，若工作不稳定或无工作，贷款申请将被拒。工作不稳定 的人群，尤其是自由职业者，需要对自己的还贷能力进行评估，如果能力不够，建议考虑清楚实际情况，不要急着贷款买房。

2、年龄过大的人
银行规定的借款人年龄要求为18-65岁之间，25-40岁是较受欢迎的群体，其次是18-25岁和40-50岁的，而50-65岁之间的人由于其身体出现问题的几率比较大，会影响到正常还贷，所以通常银行不太愿意给年龄较大的人放贷。如果实在想贷款可以以子女的名义，不过要考虑到贷款记录对子女今后买房的影响。

3、收入不达标的人群
收入是银行判定一个人还款能力的标准，借款人的收入体现了其还款能力，银行要求月收入和贷款月供的关系是：月收入=房贷月供X2，如果不符合要求可能就贷不到期望额度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻双方的收入证明，符合要求的话是会放贷的。

4、从事高危职业的人群
银行在审批贷款时会审查借款人的职业，一般像从事高空作业、危险化学品、烟花爆竹等高危行业人群，考虑到这类人随时都有生命危险，无法保证按时还贷，为了规避风险而拒绝放贷，银行也没有办法。
以上回答由融联伟业为您提供，请参考。