消费贷款流动性差

A. 信贷,生产性贷款,流动性贷款的定义各是什么

信贷,生产性贷款,流动性贷款的定义：
信贷是经济上的一种借贷行为。它是以偿还和付息为条件的价值单方面让渡。
银行信贷是属于信贷的一个经济范畴，它是指银行作为金融中介机构所进行的借贷活动。银行在社会范围内，以多种形式聚集资金，并在社会范围内进行分配，支持企业经营活动的资金需要。
生产性贷款就是借钱用于企业和个人的生产经营活动(即购买原材料,设备器械,修建厂房等).除开生产性贷款,还有生活性贷款(消费贷款).
流动性贷款是为满足生产经营者在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。 流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低的特点。

B. 消费贷款风控针对哪些问题

小贷公司在风控方面除了自己特有的产品和规则外，在应对借款人本身可能存在的风险方面，也存在许多共通之处。下面我们一起来解读从借款人角度来看，会有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款;二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度;三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款;如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保;二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

四、借款人品质及道德风险
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款;如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。

如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。

七、经营资质风险
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭;后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。

所以对上述情况最好不要给予贷款。

八、股权风险
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。

为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查;二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实;三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。

九、借款人管理不足风险
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。

贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正;如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。

十、经营风险
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。

贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。

十一、借款人还款能力不足风险
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款;也可要求提供抵押或保证担保。

借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：

(1)目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
(2)在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
(3)目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。

C. 当一家银行出现流动性不足时，监管当局可以采取哪些救援措施

一般来说，当银行最初遇到流动性问题时，可以采取以下措施。
（一）从银行同业借款。但是一旦市场上获知该银行遇到流动性危机，则很难再从市场上获得资金，否则，融资成本会相当高；
（二）实现存款的多元化。但是，这一措施发生作用要相当长的时间，远水难解近渴；
（三）停止发放贷款。该措施在短期内会发生作用，但停止放款会使银行最终失去利润、市场份额和公众对它的信心；
（四）出售资产。该措施也可以在短期内发挥作用。但是，一般来讲容易出售的资产都是质量较好的资产，而剩下的都是缺乏流动性和质量差的资产，那么如果问题严重的话，银行的盈利性和清偿能力都会受到影响；
（五）资产证券化。通过这种机制银行可以在短期内通过出售证券化资产而获得流动性。但是从长远的角度来看，如果借款人最后不能履约，这种做法并不能使银行免于承担损失；
（六）股东的支持。通过股东追加资本或者把股东在银行的存款转为期限较长的次级债务，有利于改善银行的盈利性和流动性。
（七）处理好与媒体的关系，尽量限制对银行不利的传闻；
（八）最后使用中央银行的最后贷款人的便利。

D. 为什么次贷危机引起流动性短缺

次贷首先导致银行的资产质量下降，坏账增加，需要减记很多资产，其次，由于原来的过度放松贷款才有次贷产生，次贷发生后，自然是不敢轻易放贷了，必然导致整个市场的流动性突然紧缩

E. 消费信贷的问题

社会保障体系不健全
中国在进入经济转轨期后，国有企业数量及国有经济份额下降，国家横向统筹能力明显减弱，民营经济成为就业的主渠道，而民营企业的社会保障十分不健全。并且，中国也面临着严重的老龄化问题，2000年中国老龄人口比重达到总人口的10%，比世界总体人口年龄结构提前10年进入老龄社会，社会抚养负担明显加重。同时，中国计划生育政策造成退休人员/在职人员的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社会统筹养老基金入不敷出，个人必须承担相当部分的养老支出。加上深化国企改革的力度加大，
大批人员下岗分流，这不仅给下岗职工的家庭生活带来困难，而且对在岗职工也造成巨大的心理压力，居民的理性选择就是增加储蓄、削减消费，以备不时之需。
住房价格偏高
市场上针对广大农民以及城镇低收入群体的中低档消费品供给十分有限，消费供给存在着结构性需求缺口。中高档住房偏多，房价普遍较高，住房价格与人均收入的比例高于许多发达国家，超过了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地产价格与纽约、新加坡等发达国家的大城市持平，相当一部分消费者无力购房，住房有效需求不足，有的城市空房率高达40%以上。
居民收入差距较大
由于各种原因，中国社会分配差距还在扩大，不到30%的家庭占有80%左右的居民储蓄。高收入家庭的消费需求已经得到很大的满足，住房、汽车应有俱有，消费倾向下降；低收入家庭有强烈的消费欲望却没有必要的支付能力，这正是中国消费信贷增长速度放缓的主要原因之一。
信用体系建设落后
消费信贷最大的风险是信用风险。中国信用体系的不健全，特别是个人信用体系缺失，缺乏一个统一的、完备的个人资信系统，有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中，银行不能共享；而且还缺乏提供权威个人信用信息的中介机构，使消费信贷的发展面临制度性约束。而且，消费者信用意识淡薄，一些贷款申请者通常开立高于实际收入水平的收入证明以获取贷款；还有一些借款人，在有能力还本付息的情况下故意拖欠。银行、消费者、消费产品提供者之间存在比较严重的信息不对称问题，并由此产生风险。
消费交易成本比较高
中国消费信贷的主要品种为住房和汽车贷款，而这两类贷款的品种有限，基本上都是等额还款方式，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者需要。长期以来，中国银行业主要从事以企业客户为对象的批发性信贷业务，消费信贷尚处于起步阶段，银行还缺乏以千家万户为对象 的消费信贷业务的管理经验和专业人才。因此，银行在发放消费贷款时对风险不得不严加防范，对贷款条件及手续规定甚为严格，对每一笔贷款都要求抵押担保、评估、保险，致使贷款申办程序手续繁杂，不仅给借款人带来诸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二级市场
从理论上讲，消费信贷具有规模小、成本高、风险大的特点。对于中国的住房和汽车贷款而言，信用风险特别令人关注。因为在人均收入突破1000美元、经济对外开放加速的情况下，中国经济已经进入了大规模产业结构调整的特殊时期，居民收入的总量增长与个别行业员工收入的减少同时并存，一些行业与地区居民收入的波动性、不稳定性比较严重，客观上造成了住房贷款的违约风险上升。在一些发达国家，商业银行通常将消费贷款打包出售或者进行证券化处理，将这些风险较高、流动性较差的资产在二级市场变现，较好地实现了资产负债、风险和收益的适当匹配。

F. 按揭贷款会不会引起商业银行的流动性危机

不会。银行对房地产项目的资金实行封闭管理，一般发放按揭贷款时，等额收回项目开发贷款。

G. 存贷比高，意味着流动性差吗

恰恰相反，这正是促进资本流动利用的举措。有利于激发民间资本信贷的活力

H. 当商业银行面临流动性困难时采取哪些措施

一般来说，当银行最初遇到流动性问题时，可以采取以下措施。
（一）从银行同业借款。但是一旦市场上获知该银行遇到流动性危机，则很难再从市场上获得资金，否则，融资成本会相当高；
（二）实现存款的多元化。但是，这一措施发生作用要相当长的时间，远水难解近渴；
（三）停止发放贷款。该措施在短期内会发生作用，但停止放款会使银行最终失去利润、市场份额和公众对它的信心；
（四）出售资产。该措施也可以在短期内发挥作用。但是，一般来讲容易出售的资产都是质量较好的资产，而剩下的都是缺乏流动性和质量差的资产，那么如果问题严重的话，银行的盈利性和清偿能力都会受到影响；
（五）资产证券化。通过这种机制银行可以在短期内通过出售证券化资产而获得流动性。但是从长远的角度来看，如果借款人最后不能履约，这种做法并不能使银行免于承担损失；
（六）股东的支持。通过股东追加资本或者把股东在银行的存款转为期限较长的次级债务，有利于改善银行的盈利性和流动性。
（七）处理好与媒体的关系，尽量限制对银行不利的传闻；
（八）最后使用中央银行的最后贷款人的便利。
上述措施都有各自的局限性，因此应考虑银行的具体情况，采用不同的措施组合，从而找出副作用最小的方案。