监管指标消费贷款占比

A. 当年新形成不良贷款率监管值是多少

各地银行不良贷款率获取渠道： 人民银行货币信贷科； 银监局监管科。 注： 不良贷款率属于银行内部数据，不对外公布； 如需获取，请携带相关公函前往查询，且保证对数据的保密。 不良贷款率： 不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重

B. 监管层“三道红线”后再亮剑，设置银行涉房贷款占比“安全线”

继“三道红线”后，监管层对于房地产资金层面的监管再“亮剑”。12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（简称“《通知》”），自2021年1月1日起实施。根据《通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。
在业内看来，此次央行出台的新规，从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，预计从明年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度或将放缓。
防范金融风险，建立房地产贷款集中度管理制度
根据《通知》，为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性，人民银行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。
《通知》指出，房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“房地产贷款占比”）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“个人住房贷款占比”）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。
那么，为何要建立房地产贷款集中度管理制度？
中国人民银行、银保监会在答记者问中表示，根据党中央、国务院关于进一步落实房地产长效机制、实施好房地产金融审慎管理制度的要求，人民银行、银保监会借鉴国际经验并结合我国国情，研究制定了房地产贷款集中度管理制度，以提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。同时，推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，此次央行出台的新规是从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，主要目的是为了降低和防范房地产金融风险，推动房地产与金融与实体经济平衡发展。而就其原因来看，过去一段时间，金融信贷中涉及房地产的比例较高，不仅增加了企业和居民的杠杆水平，也挤占了社会信贷资源，不利于构建国内大循环。
贝壳研究院高级分析师潘浩表示，“三道红线”是对房地产资金需求端的管理，此次“涉房贷”集中管理制度则是对资金供给端的收紧。
分五档设置涉房贷款占比上限，个贷占比最高不超32.5%
值得关注的是，此次央行新规，分档设置银行业金融机构中涉房贷款余额占比上限，对于超标者设置调整时间并要求制定调整方案。
《通知》称，人民银行、银保监会根据银行业金融机构资产规模及机构类型，分档对房地产贷款集中度进行管理，并综合考虑银行业金融机构的规模发展、房地产系统性金融风险表现等因素，适时调整适用机构覆盖范围、分档设置、管理要求和相关指标的统计口径。
央行新政分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。
其中，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，第一档为中资大型银行，包括包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行，房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.5%；第二档为中资中型银行，包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行等，房地产贷款占比上限27.5%，个人住房贷款占比上限20%；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，房地产贷款占比上限22.5%，个人住房贷款占比上限17.5%；第四档为县域农合机构，房地产贷款占比上限17.5%，个人住房贷款占比上限12.5%；第五档为村镇银行，房地产贷款占比上限12.5%，个人住房贷款占比上限7.5%。
对于占比超出管理要求的，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起4年。
对于当前超出管理要求的银行业金融机构，《通知》要求制定过渡期业务调整方案。其中，适用于第一档和第二档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送人民银行、银保监会，并按季度报告执行情况。适用于第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送当地人民银行分支机构、银保监会派出机构，并按季度报告执行情况。
许小乐表示，从银行分类比例来看，规模越小，房地产贷款的比例限制越低，对大型银行相对比较宽松。潘浩指出，以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策拓展该部分业务的空间将受到限制，个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。
业内：未来银行中涉房贷款的扩张速度或将放缓
央行建立房地产贷款集中度管理制度，设置涉房贷款余额上限，对于银行业金融机构以及房地产市场将产生怎样的影响？
对此，中国人民银行、银保监会在答记者问中称，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
许小乐表示，央行新政对于短期市场不会造成大的影响。其一，设置的额度比例与今年的情况基本符合。数据显示，截至今年三季度末，商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为28.8%，个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。其二，根据年末银行的实际情况设定了过渡期，超出管理要求越高的，过渡期时间越长，让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整，避免过大变动。
具体到单个银行机构，植信投资研究院高级研究员马泓表示，绝大部分大型和中型银行指标较为健康，但也存在部分大型或者中型银行在个别指标上“踩线”的情况，而中小城商行则在涉房贷款业务方面可能需要作出更多调整。具体来看，根据2020年上半年财报，大型银行中建行和邮储银行个人信贷余额占比超过32.5%的“红线”，分别为34.4%和33.6%，但两家大行总体涉房贷款比例都低于40%。中型银行中，招商银行个人贷款余额占比24.7%、房地产贷款余额占比33.2%，均超过“红线”。中小城商行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，例如厦门银行、齐鲁银行等。
“可以预见的是，从2021年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度将有可能放缓，结合贷款质量（不良率）综合考虑，相较个人住房贷款而言，针对房地产开发商的贷款下降的比重可能更多，对住房金融长期风险的平抑将起到重要的作用。” 马泓表示。
马泓还表示，从趋势来看，未来对租赁住房的贷款业务有可能将会增加。《通知》指出，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。

C. 单一集团客户贷款风险集中度超过监管比例是银监会哪个制度里面的

1. （1）单一集团客户贷款风险集中度超过监管比例是属于银团贷款

   （2）银监会发布的《银团贷款业务指》中规定，单一集团客户授信总额超过贷款行资本金余额15%的,都应当组织银团贷款。

2. 银团贷款：

   （1）根据我国法律规定，银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，

   （2）通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。国际银团是由不同国家的多家银行组成的银行集团。

D. 贷款公司的监管指标

（一）贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。?
（二）贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
（三）不良贷款率在5%以下 个人住房贷款
1、个人住房商业性贷款
个人住房商业性贷款，是银行信贷资金所发放的自营贷款，指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。
2、个人住房公积金贷款
个人住房公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为抵押物，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房公积金贷款。
3、个人住房组合贷款
凡符合个人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款（这种贷款方式简称个人住房组合贷款）。
二、个人汽车消费贷款
三、个人耐用消费品贷款
四、个人消费贷款
五、个人小额信用贷款
个人小额信用贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。以个人信用及还款能力为基础，额度一般不会超过10-20万，借款期是1-2年不等。几家商业银行都陆续开展了此项业务。中安信业是国内最大的小额信用贷款机构，在全国有很多分行，信誉也比较好。
六、非住宅抵押贷款
1、分期还款的贷款：分期还款贷款指提供给借款人一定金额的本金，借款人必须分期（每月、每季、每年）归还一个固定金额直至一定年度的贷款。
2、一次性还款的贷款：一次性还清贷款是指借款人在贷款到期时一次性还清贷款的本息，一般适用于借款金额较小、借款期限较短的贷款。
3、信用卡贷款 ：信用卡是指任何可以随时和反复用来借款或以信用形式购买商品及服务的卡、磁盘和其他工具。 贷款公司贷款利率按照市场化原则确定，最高不得超过法定上限，最低不得低于同期贷款基准利率的0.9倍。具体浮动幅度由小额贷款公司自主确定。

E. 银监会有哪些监管指标

1、风险水平包括四类：流动性风险指标：流动性比例、核心负债依存度、流动性缺口率、流动性覆盖率、净稳定资金比例；信用风险指标：不良贷款率、单一集团客户授信集中度、单一客户贷款集中度、全部关联度；市场风险指标：累计外汇敞口头寸比例、利率风险敏感度；操作风险：操作风险损失率。
2、风险迁徙：正常贷款迁徙率、不良贷款迁徙率。
3、风险抵补三类：盈利能力：成本收入比、资产利润率、资本利润率；准备金充足程度：资产损失准备充足率、贷款准备充足率、贷款拨备率、拨备覆盖率；资本充足程度：资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率、杠杆率。

F. 银行前十大贷款客户金额比例合计超过净资本50%的监管指标是银监哪个文件中的规定，在线急等。2：25前

首先不是银监会的规定,<中华人民共和国商业银行法>中有关"资产负债比例管理规定"

G. 中国人民银行规定逾期贷款占比不得超过多少答案

不良贷款率：不良贷款/贷款总额
在《商业银行风险监管核心指标(试行)》中要求不应高于5%，但其实该比例要求并非硬性要求，实际中一家银行的不良其实也是一个商业行为的结果，除不良资产转让外，银行难以像控制存款准备金率和资本充足率那样准确管理不良率，目前银行业的不良率大约在1%-2%之间。不过需要注意的是，每家银行的5级分类标准不完全相同，虽然都需要符合2001年发布的《关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知》关于贷款分类的一些原则标准，银监会在2007年发布了《贷款风险分类指引》银监发[2007]54号，给出了一些定性考量因素和需要考虑的维度，但具体分类并不是完全量化的过程，而是依赖于风险官综合诸多非量化因素综合评估结果，所以不同银行风险官和高管层偏好不同也会导致跨银行可比性下降。

H. 存贷款比率的规定

存贷款比率等于各项贷款余额与各项存款余额的比率。按照人民银行的规定，各项贷款余额包括短期贷款、中长期贷款、逾期贷款、应收押汇和贴现；总存款包括活期存款、应解汇款、保证金、长期存款和长期储蓄存款。
表：我国商业银行存贷款比率比较 96年 130.42 97年 79.74 78.17 74.19 95.72 84.37 56.46 平均 73.47 84.32 79.25 86.68 90.02 61.59 136.29 从表中可看出，经营状况较好的三家银行中有两家银行在1997年的存贷款比例超过75%，接近80%，平均比率都低于85%；经营状况较差的三家银行有两家银行的平均存贷款比率超过85%，其中烟台住房储蓄最大，近96%；破产关闭的海南发展银行的存贷款比例更加离谱，超过130%。由此可见，存贷款比例超过85%意味着银行进入了危险的经营区间。过去的存贷款监管指标<=75%，虽然要求较严，但限制了银行的盈利空间，在实际操作中难以切实落实。所以，建议将我国商业银行存贷款监管指标由<=75%调整为<=85%。

I. 为什么书上说不良贷款比例不得高于5%，而有的资料上又说不得超过15%

正确说法是不得超过15%。

由于商业银行的贷款在其资产中所占比重最大，贷款质量的高低不仅在微观上会涉及其自身的安危，而且在宏观上对一国的金融体系乃至国民经济的正常运行都会产生巨大的影响，因此商业银行最早强调的风险管理就是对其贷款质量的管理，即信贷风险的管理。

为控制信贷风险，中国人民银行规定不良贷款比例不得高于15%。不良贷款比例越低，说明商业银行的贷款质量越高，其控制信贷风险的水平程度也越高；同时反映了商业银行的资产流动性好，盈利水平高。

(9)监管指标消费贷款占比扩展阅读

不良贷款是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在账面上提列坏帐损失准备。

实际上，从国家银行的信贷资金来源中人们可以看出，自有资金在国家银行信贷资金来源中所占的比重很小。

国家银行的钱主要来自存款，各项存款在国家银行信贷资金来源中占的比重在60%左右，而各项存款中有一半以上是储蓄存款，储蓄存款在国家银行信贷资金来源中占到三分之一左右，中国银行的钱主要是存款人的钱，国有银行的资产主要不姓“公”，而是姓“私”。

中国银行主要是在用存款人的钱发放贷款，银行不过是个“资金池”，它一方面作为债务人把存款人的钱集中起来，另一方面作为债权人将钱贷给借款人，从这个意义上说，银行对不该贷的客户提供贷款，就是对存款人的不负责任的行为，甚至可以说是对存款人的犯罪。

J. 监管层再亮剑，设置银行涉房贷款占比“安全线”

继“三道红线”后，监管层对于房地产资金层面的监管再“亮剑”。12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（简称“《通知》”），自2021年1月1日起实施。根据《通知》，建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。
在业内看来，此次央行出台的新规，从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，预计从明年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度或将放缓。
防范金融风险，建立房地产贷款集中度管理制度
根据《通知》，为增强银行业金融机构抵御房地产市场波动的能力，防范金融体系对房地产贷款过度集中带来的潜在系统性金融风险，提高银行业金融机构稳健性，人民银行、银保监会决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。
《通知》指出，房地产贷款集中度管理是指银行业金融机构（不含境外分行）房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“房地产贷款占比”）和个人住房贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例（简称“个人住房贷款占比”）应满足人民银行、银保监会确定的管理要求，即不得高于人民银行、银保监会确定的房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限，开发性银行和政策性银行参照执行。
那么，为何要建立房地产贷款集中度管理制度？
中国人民银行、银保监会在答记者问中表示，根据党中央、国务院关于进一步落实房地产长效机制、实施好房地产金融审慎管理制度的要求，人民银行、银保监会借鉴国际经验并结合我国国情，研究制定了房地产贷款集中度管理制度，以提高金融体系韧性和稳健性，促进房地产市场平稳健康发展。同时，推动金融供给侧结构性改革，强化银行业金融机构内在约束，优化信贷结构，支持制造业、科技等经济社会发展重点领域和小微、三农等薄弱环节融资，推动金融、房地产同实体经济均衡发展。
贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，此次央行出台的新规是从资金端对房地产信贷进行额度限制，是房地产市场长效机制的手段之一，主要目的是为了降低和防范房地产金融风险，推动房地产与金融与实体经济平衡发展。而就其原因来看，过去一段时间，金融信贷中涉及房地产的比例较高，不仅增加了企业和居民的杠杆水平，也挤占了社会信贷资源，不利于构建国内大循环。
贝壳研究院高级分析师潘浩表示，“三道红线”是对房地产资金需求端的管理，此次“涉房贷”集中管理制度则是对资金供给端的收紧。
分五档设置涉房贷款占比上限，个贷占比最高不超32.5%
值得关注的是，此次央行新规，分档设置银行业金融机构中涉房贷款余额占比上限，对于超标者设置调整时间并要求制定调整方案。
《通知》称，人民银行、银保监会根据银行业金融机构资产规模及机构类型，分档对房地产贷款集中度进行管理，并综合考虑银行业金融机构的规模发展、房地产系统性金融风险表现等因素，适时调整适用机构覆盖范围、分档设置、管理要求和相关指标的统计口径。

央行新政分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限。
其中，分五档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，第一档为中资大型银行，包括包括中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行，房地产贷款占比上限40%，个人住房贷款占比上限32.5%；第二档为中资中型银行，包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行等，房地产贷款占比上限27.5%，个人住房贷款占比上限20%；第三档为中资小型银行和非县域农合机构，房地产贷款占比上限22.5%，个人住房贷款占比上限17.5%；第四档为县域农合机构，房地产贷款占比上限17.5%，个人住房贷款占比上限12.5%；第五档为村镇银行，房地产贷款占比上限12.5%，个人住房贷款占比上限7.5%。
对于占比超出管理要求的，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为《通知》实施之日起4年。
对于当前超出管理要求的银行业金融机构，《通知》要求制定过渡期业务调整方案。其中，适用于第一档和第二档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送人民银行、银保监会，并按季度报告执行情况。适用于第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求的银行业金融机构，《通知》实施之日起1个月内将调整方案报送当地人民银行分支机构、银保监会派出机构，并按季度报告执行情况。
许小乐表示，从银行分类比例来看，规模越小，房地产贷款的比例限制越低，对大型银行相对比较宽松。潘浩指出，以往“小银行”通过更“灵活”的个人住房贷款政策拓展该部分业务的空间将受到限制，个人住房贷款的利率、资格等方面的管理将更加严格。
业内：未来银行中涉房贷款的扩张速度或将放缓
央行建立房地产贷款集中度管理制度，设置涉房贷款余额上限，对于银行业金融机构以及房地产市场将产生怎样的影响？
对此，中国人民银行、银保监会在答记者问中称，建立房地产贷款集中度管理制度，有利于市场主体形成稳定的政策预期，有利于房地产市场平稳健康可持续发展。
许小乐表示，央行新政对于短期市场不会造成大的影响。其一，设置的额度比例与今年的情况基本符合。数据显示，截至今年三季度末，商业性房地产贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为28.8%，个人住房贷款余额在金融机构各项贷款余额中占比为19.8%，平均水平低于管理目标限制。其二，根据年末银行的实际情况设定了过渡期，超出管理要求越高的，过渡期时间越长，让银行和贷款主体有足够的时间平稳调整，避免过大变动。
具体到单个银行机构，植信投资研究院高级研究员马泓表示，绝大部分大型和中型银行指标较为健康，但也存在部分大型或者中型银行在个别指标上“踩线”的情况，而中小城商行则在涉房贷款业务方面可能需要作出更多调整。具体来看，根据2020年上半年财报，大型银行中建行和邮储银行个人信贷余额占比超过32.5%的“红线”，分别为34.4%和33.6%，但两家大行总体涉房贷款比例都低于40%。中型银行中，招商银行个人贷款余额占比24.7%、房地产贷款余额占比33.2%，均超过“红线”。中小城商行中，有相当比例的银行指标超过“红线”，例如厦门银行、齐鲁银行等。
“可以预见的是，从2021年开始，银行业中涉房贷款的扩张速度将有可能放缓，结合贷款质量（不良率）综合考虑，相较个人住房贷款而言，针对房地产开发商的贷款下降的比重可能更多，对住房金融长期风险的平抑将起到重要的作用。” 马泓表示。
马泓还表示，从趋势来看，未来对租赁住房的贷款业务有可能将会增加。《通知》指出，为支持大力发展住房租赁市场，住房租赁有关贷款暂不纳入房地产贷款占比计算。