嚴禁個人消費貸款進入樓市

① 嚴查「經營貸」違規入房市 開年強監管持續升溫

（記者 馮櫻子）2月23日，國家統計局最新數據顯示，據測算，1月，4個一線城市新建商品住宅銷售價格環比上漲0.6%，漲幅比上月擴大0.3個百分點。二手住宅銷售價格環比上漲1.3%，漲幅比上月擴大0.7個百分點。

中原地產首席分析師張大偉表示，這輪樓市從2020年市場翹尾到2021年小陽春，核心原因是信貸政策，特別是與經營貸入房市有關。調控效果如何，就看嚴查資金違規入房市政策的執行力度如何。

春節前後，北京、上海、廣州、深圳等城市陸續開始嚴查經營貸流入樓市，嚴控政策持續升溫中。

銀行經營貸嚴控政策持續升溫

「銀行大力排查消費貸、經營貸違規購房的情況，查企業的流水和徵信，空客公司肯定不行，剛注冊的公司也不行，必須要真實經營的企業。」有銀行從業人員透露，已篩查出有小微企業在剛剛完成注冊後，就網簽學區房，並從多家銀行申請數百萬經營貸。

近年來，由於個人經營貸利率低於房貸利率，部分購房者為填補房屋交易資金缺口或進行套利，挪用消費貸、經營貸資金作為購房款或「過橋」資金。

以北京地區為例，2020年受疫情影響，北京不少銀行的房抵經營貸利率最低降至3.85%，個別優質企業甚至能達到3.65%，已基本處於公積金貸款水準。而同期，北京的首套房貸款利率約5.2%，二套房房貸利率5.7%。

春節前，北京銀保監局、中國人民銀行營業管理部曾聯合印發《關於加強個人經營性貸款管理防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》，圍堵個人經營性貸款資金被違規挪用至房地產市場的行為，並要求銀行有針對性地加強個人經營性貸款業務全流程管理，關注客戶獲得經營性貸款借款人資格的時間，審慎發放僅以企業實際控制人身份申請的個人經營性貸款。 同期，廣東省銀保監局對轄內銀行也提出類似要求。

目前，北京、上海等地要求各商業銀行對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。

北京銀保監局要求，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

北京銀保監局還開展了大數據篩查，並就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函。

同時，北京、深圳、上海等地銀行提高了經營貸准入門檻，部分銀行上調了經營貸利率。銀行還特殊客戶進行嚴格審查，如短期內既申請了經營貸，又申請了個人按揭貸款的客戶。其中，有媒體報道，深圳部分銀行對申請住房按揭貸款的個人，半年內再申請經營貸，銀行將不予批准，6個月後根據實際情況授信。

某地方金融監管局內部人士對媒體記者表示，個人消費貸、經營貸違規流入房市與中央三令五申「堅持房住不炒」背道而馳，任其發展，帶來的危害將不可小覷。於個人，抬升了居民杠桿，加重了家庭償債負擔，勢必對個人消費產生「擠出效應」，不利於促銷費擴內需暢循環；於房地產業，伺機炒作、投機房地產將死灰復燃，不利於房地產行業平穩健康發展；於銀行，將會可能出現觸碰監管底線與蘊藏市場風險，偏離主責主業，擠佔中小企業與三農主體資金額度，導致房地產與實體經濟出現失衡。

房貸增量空間有限

實際上，自2020年以來，房地產金融監管不斷收緊。監管機構已先後採取多項措施限制房地產企業加杠桿。去年8月20日，住房城鄉建設部、人民銀行在北京召開重點房地產企業座談會，會議形成了重點房企資金監測和融資管理的三檔規則，即「三道紅線」：房企剔除預收款後的資產負債率不得大於70%；房企的凈負債率不得大於100%；房企的「現金短債比」小於1 。「三道紅線」從房企負債層面對行業進行約束。

2020年12月31日，人民銀行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，將根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等，分檔設定房地產貸款集中度管理要求，並設定了房地產、個人住房按揭貸款「兩條紅線」。

此後，上海、深圳、廣州等一線城市的房貸額度開始吃緊，甚至多家銀行出現「停貸」情況。北京地區銀行批貸基本正常，但部分銀行因額度分配等問題放款節奏有所放緩。

2021年初以來，政策保持趨嚴趨緊態勢。中原地產研究中心統計數據顯示，今年以來各地對房地產市場的調控已多達70次。其中，1月累計發布房地產調控政策40餘次；2月中上旬，各地進行的房地產調控20餘次。

盡管央行發布數據顯示，1月全國房貸增量走高。但有業內人士認為，對於一線城市的貸款額度管控不會放鬆。整體而言，雖沒有大幅收緊，但房貸增量空間不大。

國家信息中心首席經濟分析師范劍平在公開場合提出，國內資金過去對房地產行業屬於超配，目前雖然沒有實施緊縮，但已不做增量。房地產貸款集中度管理制度的實施，就是讓金融機構內部消化，防止金融機構進一步做增量。

② 為何央行要求各地嚴禁消費貸款違規流入房地產

9月21日訊 彭博援引知情人士消息稱，中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門，指導銀行規范個人消費貸款，防止消費貸款違規流入房地產市場。央行的要求重點針對一線和熱點房地產城市。

易居房地產研究院19日發布最新研究報告收集北京等16個典型地區數據顯示，今年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。

③ 個別銀行已經暫停批貸是為了嚴打消費貸挪入樓市嗎

消費貸資金挪入樓市遭嚴打 個別銀行暫停批貸。

監管部門已啟動針對個人消費貸和經營貸資金違規進入房地產市場等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個人消費貸款業務月度監測機制，要求各商業銀行自2017年10月起報送個人消費貸款產品月度監測信息。

個別銀行暫停批貸

多位銀行人士對中國證券報記者坦言，今年以來，在國企、地方融資平台等對公貸款政策收緊的背景下，各家商業銀行都將信貸資源轉向了個人貸款、零售貸款等領域。尤其是針對公務員、企事業單位高管等人群的對個人消費貸款、個人信用貸款、信用卡現金貸款等成為各家銀行比拼的焦點。

「之前基本上提交資料以後，一周內貸款就會到賬。現在不僅是消費利率上浮，批貸時間也拉長了。目前我們給到的利率是基準利率上浮50%，30萬以上只能走受託支付。」一家全國股份制銀行相關負責人如是表示。

北京地區一城商行人士告訴記者，「目前消費貸對外宣稱還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。」該行此前個人信用貸產品一度可以授信到100萬，但在監管部門相繼下達嚴查消費貸款的要求後，總行立即收緊了各地分行的消費貸額度。

中國證券報記者了解到，目前大多數商業銀行正在對存量和增量的個人消費貸、信用貸等進行再核查和調整：對已發放、未還清的貸款，要求補交消費證明材料(發票、發貨單、轉賬憑證之類的)，並進行貸後回訪；對於再核查後發現疑點和問題的存量貸款，銀行會立即進行收貸、罰息等。

銀行業人士坦言，要完全識別貸款人的真實意圖或者完全掌控貸後資金流向，幾乎是不可能的。「除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶中將資金轉賬、刷卡到某個開發商的賬戶，否則作為銀行來說，很難識別。客戶只要把資金取現了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說現在有專門幫貸款客戶騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規避手法也很多。」

警惕居民部門高杠桿

國慶期間，中國證券報記者采訪江西、海南、陝西等地銀行業人士發現，盡管監管政策層層加碼，但銀行的消費貸業務仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

多地銀行業內人士坦言，「個人消費貸、信用貸的額度一般就是30萬至50萬元，這筆錢在北京、上海這類一線城市買房可以說是杯水車薪，但在許多二、三、四線城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。」

易居房地產研究院研究報告顯示，全國多個地區都有消費貸款異常增加現象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區月度新增個人消費貸款5月以來明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費貸來看，九成新增異常貸款出現在上述地區。

海通證券首席經濟學家姜超近日稱，這三年中國居民部門加了20萬億的杠桿，居民部門的總負債已達42萬億，居民負債占居民收入的比重超過90%。

中國社科院國家金融與發展實驗室、國家資產負債表研究中心最新發布的《二季度中國去杠桿進程報告》指出，需警惕短期消費信貸或成變相房貸所產生的風險。由於消費貸款與按揭貸款的性質有所不同，其利率與風險也相應大於按揭貸款，目前不少消費信貸是通過向用戶提供現金貸款的形式投放的，特別是互聯網金融平台提供的無擔保、無抵押的信用貸款，放大了未來可能的違約概率，由此所帶來的潛在風險應引起監管當局的足夠重視。

中信證券分析師章立聰指出，9月以來，北京、江蘇、深圳、廣州等地監管部門先後發文要求嚴查消費貸，接下來消費貸將是整治重點，會導致房地產市場短期內流入資金減少。更重要的是，長期來看，居民部門杠桿繼續增加的空間不大。我國居民部門杠桿在經歷快速增長後已經達到較高水平，居民繼續加杠桿的難度較大。

肖遠企此前強調，銀行發展消費貸業務必須按規定規范運作，全面真實評估消費者的償還能力，不能為了業務而推高債務杠桿率，更不能助長房地產領域的泡沫。

④ 杭州：嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場

3月3日上午，杭州市住房保障和房產管理局發布新政，從加強司法拍賣住房限購等四方面進一步規范房地產市場秩序。

杭州住保房管局表示，為認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位，今天，杭州市房地產市場平穩健康發展領導小組辦公室發布《關於進一步規范房地產市場秩序的通知》（以下簡稱《通知》），規范房地產市場秩序，促進我市房地產市場平穩健康發展。

《通知》進一步加強住房限購。規定參與本市限購范圍內住房司法拍賣的競買人，須符合本市住房限購政策。

《通知》明確嚴格防範經營貸、消費貸違規流入房地產市場。嚴禁發放用於購房首付款或償還首付款借貸資金的個人經營性貸款和消費貸款，嚴格個人經營貸和消費貸真實性審查，加強貸後資金管理。

《通知》明確嚴厲打擊房地產中介機構違法違規行為。中介機構不得受理並對外發布掛牌價格明顯高於合理成交價格的房屋信息。對存在發布虛假廣告、發布虛假房源信息、惡意哄抬房價、捏造和散布房價上漲不實言論等違法違規行為的中介機構及從業人員，依法依規採取約談、公開通報、暫停網簽、列入行業失信「黑名單」等處理措施，涉嫌犯罪的移交司法機關處理。

《通知》明確嚴格規范我市房地產市場信息發布。各網路平台賬號及網路群要嚴格遵守相關法律法規和管理規定，進一步規范信息發布行為，加強發布內容的合法性、真實性、導向性，共同為杭州房地產市場健康穩定發展營造良好的輿論環境。對不實傳播杭州房地產市場政策和市場運行情況、製造虛假熱銷、助推投機炒房等擾亂市場秩序的違法違規有害信息，相關部門將依法依規嚴肅查處。

《通知》自發布之日起施行。

⑤ 多地嚴查消費貸、經營貸違規流入樓市，這樣可以控制房價

根據相關統計數據，截至2020年底，全國個人住房貸款余額34.44萬億元，同比增長14.6%，房貸余額確實出現連續29個月的回落。

而同期全國的住戶消費性貸款余額為49.57萬億元，同比增長12.7%，本外幣住戶經營性貸款余額為13.62萬億元，同比增長高達20%，僅增速同比就增加了7.5個百分點。

各地政府都在依靠土地轉讓金來盤活財政，政府怎麼會有降低土地價格的動力呢？而且，房價降下來之後，對當地經濟特別是GDP的數據是很有影響的，控制房價這事幾乎就算是費力不討好的。

所以，我覺得，控制房價僅僅打擊貸款資金入樓市還不夠，還需要更多的配套政策實施，學區啊、交通啊、醫療啊，等等，都得加強控制。

⑥ 個人消費貸被查到進入房地產有什麼問題

涉嫌騙貸嫌疑，銀行貸後管理追查到了，有許可權要求客戶盡快返還這筆資金的。也會影響後期其他的銀行貸款。

⑦ 監管升級！北京重點排查消費貸、經營貸資金違規入樓市

財聯社（北京，記者 姜樊）訊，繼上海之後，北京也加入了嚴查個人信貸違規進入樓市的行列。北京銀保監局今日下發通知，要求銀行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，多部門將於近日赴銀行機構開展專項核查。同時，監管部門還將對違規銀行從嚴頂格處罰，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
有業內人士認為，當下一些熱點地區的樓市價格居高不下，與經營性貸款等其他類別的信貸資金違規入市有關。不過由於北京前期樓市調控政策效果較為顯著，較其他熱點地區的房價上漲情況相對穩定，套利空間較小。因此相比上海銀保監局昨日的通知，北京更加強突出調維護市場秩序。
重點排查經營貸等違規用於支付房款
北京銀保監局稱，此次銀行自查，要重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
據悉，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。
招聯金融首席研究員董希淼表示，當下銀行的經營性貸款利率與個人住房貸款利率相差較大，也造成了套利空間的存在。一些購房者用這樣的方式購房，繞開了樓市調控等政策。
此前財聯社記者走訪調查發現，當下北京地區銀行的經營性貸款利率普遍在4%左右，一般不超過5%。而北京地區個人房貸利率均高於這一水平。以工行北京分行為例，首套房貸為5年期LPR利率上浮55個基點，即5.2%；二套房為5年期LPR利率上浮105個基點，即5.7%。
一位房地產業內人士向財聯社記者直言，去年以來，經營性貸款的利率普遍較低，各地違規進入樓市的現象也較為普遍。通過這一渠道，購房者可以套利，炒房者則可以獲得更便宜的貸款價格，確實是推動上海、深圳等地樓市價格的居高不下的重要原因之一。
不過，中原地產首席分析師張大偉認為，從總體上看，由於前期調控政策力度加大，北京地區的樓市相較於其他地區而言，更加平穩。炒房的投資客較少，而經營性貸款違規入市並不賺錢。「北京地區經營性貸款進入樓市，很可能用在購買學區房，但這多是剛需而非炒房。」
北京銀保監局也表示，近年來北京地區保持房地產及相關領域信貸合理增速。嚴格按照「依法合規、審慎經營」原則規范開展個人住房按揭貸款、個人消費貸款和個人經營性貸款業務。2020年，北京轄內個人住房按揭貸款、個人消費貸款及個人經營性貸款全年增速分別低於全國9.0、14.3和6.2個百分點。
高壓態勢之下將加大處罰力度
北京銀保監局強調，對個人貸款資金違規流入房地產市場等問題保持監管高壓態勢。運用大數據技術主動出擊，結合非現場監測數據，綜合採取窗口指導、現場檢查等多種措施督導信貸業務規范發展。
北京將持續開展房地產業務專項檢查，針對檢查發現的個人信貸資金違規流入房地產領域等問題，對違規銀行機構依法從嚴頂格處罰，同時嚴格執行機構與人「雙罰」制度，對相關責任人給予警告和禁止一定期限從事銀行業工作等行政處罰，加大監管震懾力度。
與此同時，北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
「僅處罰銀行是不夠的。」董希淼向財聯社記者表示，銀行貸後管理上的確存在盲區，如個人和中介通過造假等流程使用資金、或直接取現，銀行很難查出後續用途。
不過，針對違規個人和中介如何處罰，目前北京銀保監局暫未有明確說明。而上海銀保監局的做法業內人士認為值得效仿。上海規定：「對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質和收入證明等違規行為的房地產中介，立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。」
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，過去幾年，中介機構參與此類造假等行為，確實造成了樓市的泡沫現象。所以積極管控中介機構也成為關鍵。後續對於此類提供首付貸支持、通過包裝來規避限購等行為將面臨各種懲罰。
財聯社記者此前調查發現，當下已經有銀行提高了通過經營性貸款購房的門檻。一位股份制銀行信貸人員向財聯社記者表示，該行已經將申請經營性貸款的門檻有所提高，加大了申請人貸款用途的審查。「希望通過這樣的方式杜絕資金違規進入樓市。」
將明確轄區內銀行貸款集中度上限
北京銀保監局還表示，將「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
實際上，進入1月份，全國多個地區銀行房貸出現趨緊的態勢。財聯社記者此前調查發現，廣州、上海等地均出現了個人房貸收緊的現象。北京地區目前總體較為平穩，但也有銀行信貸人士向財聯社記者表示，房貸額度有趨緊勢頭。
業內人士普遍認為，造成一些地區房貸額度緊張甚至「斷貸」局面原因之一，或與去年底監管層下發房貸集中度新規有關。
董希淼認為，央行、銀保監會分支機構在政策總體框架下，應嚴格按照相關程序，根據各地不同情況進行適時調整。在符合集中度管理規定的前提下，住房信貸的差別化措施還應更多由商業銀行總體調整和實施。
此外，北京銀保監局還表示，將指導北京市銀行業協會印發《個人住房貸款業務自律公約》，目前北京地區開辦個人住房貸款業務的43家銀行均已簽署公約承諾函。
據悉，《公約》將從內控制度、風險管理、盡職調查、差別化住房信貸政策執行、合作機構監督、公平競爭、優質服務等七個方面對銀行的個人住房貸款業務提出自律要求，引導銀行個人住房貸款業務競爭回歸到提高服務水平和服務質量方面上來，改變過去依靠「返點」、「返費」和放鬆政策執行尺度的市場競爭局面。

⑧ 消費貸違規入樓市絕跡了嗎

盡管京城銀行對各類消費貸的審批和監管越來越嚴格，但仍有個別銀行和擔保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規的消費貸、信用貸，消費貸違規進入樓市仍未絕跡。

而另一家股份制銀行的信用貸產品要求則更為寬松，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調為月息1.1%，申請成功後2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發票合同等並不需要提交。據客服人員介紹，貸款人可以將發票合同等留存備用，需要的時候拿給銀行的客戶經理看一下即可，並不需要上交銀行。當詢問貸款可否用於買房時，工作人員僅表示，「你不要告訴我貸款用途」。

擔保公司放貸沖業績

臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔保融資公司的「業務」推銷。

近日，某擔保融資公司的業務員表示，「可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續費打折。」以某款信用貸款產品為例，業務員介紹稱，「這款貸款產品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進入12月份，這款產品的月息降為0.725%，並且還可以選擇先息後本的還款方式。同時，在手續費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。」

據業務員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對於銀行的綜合貢獻度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接一些「團購」訂單，而這些「團購」訂單多來自於擔保融資公司，個人去銀行是申請不到的。

「近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險？」時，上述業務員表示：「貸款的去向問題，銀行監控起來有一定難度，買房人可以通過放款後提現切段資金流向痕跡等手段來規避。」該人士還強調，「近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續費。」

據了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經營貸等貸款業務。據客服介紹，申請信用貸，優質客戶最高每筆可貸50萬元，一般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%；抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內曾經全款購房，目前還可以做補按揭，貸款利率最低可獲批基準利率。

執法要嚴，嚴厲打擊非法入市。

⑨ 京滬兩地發文嚴查經營貸消費貸違規入樓市

隨著近期樓市的持續火熱，多地金融監管部門也紛紛出手嚴查個人信貸資金違規入市。
1月30日，北京銀保監局發布消息稱，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查。同時，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。
無獨有偶，1月29日晚間，上海銀保監局發布《關於進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》，要求銀行嚴格審核首付款資金來源和償債能力，對於違規獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，並作為失信行為信息報送本市公共信用信息服務平台。並對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查。
近來深圳、上海、杭州、廣州、成都等地樓市火熱，樓價顯著上漲，引起有關部門的關注。作為調控樓市的重要一環，個人信貸資金違規入市再次成為重點打擊的對象。同時，隨著個人房貸集中度考核的落地，未來個人按揭貸款將有望從量和價兩方面調控影響個人房貸增量資金入市。
京滬嚴查個人信貸資金
違規入樓市
北京銀保監局1月30日下午發布消息表示，已要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由於授信審批不審慎、受託支付管理不到位、貸後管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用於支付購房款等問題，並要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。
同時，北京銀保監局已會同人民銀行營業管理部、北京市住建委等部門組建聯合工作組，將於近日赴銀行機構開展專項核查。對於銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。北京銀保監局還將結合銀行自查及監管核查情況，指導北京市銀行業協會積極行動，對個人和中介的不當和違規行為啟動聯合懲戒機制。
北京銀保監局表示，隨著年初房貸集中度考核的正式落地，北京銀保監局也按要求「因城施策」落實房地產貸款集中度管理政策。在綜合考慮銀行資本水平和業務發展能力，科學測算指標合理性基礎上，會同人民銀行營業管理部明確了轄內中資地方法人銀行房地產貸款集中度的上限要求，督導相關銀行在滿足首都居民「剛需」的前提下，穩健開展房地產相關業務。
除北京銀保監局外，上海銀保監局近日發文提出，要切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用於房地產領域。防範借款人或受託支付對象通過非常規大額取現、中間人過渡資金等各類方式規避用途管理。
同時，嚴格房產中介機構業務合作管理。對發現存在為購房者提供首付款支持、聯合「包裝公司」協助偽造貸款資質證明和收入證明等違規行為的房地產中介，應立即終止合作，並將其列入黑名單，報送上海市銀行同業公會。
房貸受控增長
將致今年信用投放收縮
調控房地產信貸政策是穩定樓市的重要抓手。隨著近期樓市的再度火熱，個人信貸政策進一步趨嚴。除了上述提及的嚴查經營貸、消費貸等信貸資金違規入樓市外，作為個人信貸資金入市的正規渠道——個人住房按揭貸款新增投放量受限。
一國有大行人士對證券時報記者表示，在房貸集中度考核發布之前，去年銀行就陸續接到窗口指導，要求控制個人住房按揭貸款增速，一些銀行當年新增的個人住房按揭貸款規模甚至是零增長，該行部分重點城市的分支機構去年上半年就用完了全年的個人房貸投放額度，到了下半年只能通過存量房貸到期移位再貸滿足新需求。
同時，房貸集中度考核雖然對個人房貸的直接影響是控制新增個人房貸規模，但市場普遍認為，在規模受控的前提下，個人房貸利率或會有所上行。近日，工農中建四大行集體上調了廣州地區的住房按揭貸款利率。其中，首套房貸款利率從原來的LPR+40BP（基點）上調為LPR+55BP，二套房貸款利率從原來的LPR+60BP上調為LPR+75BP。變更後首套房貸的利率為5.2%，而二套房則為5.4%。各家銀行利率在此基礎上可能還有略微調整。
中信證券研究所副所長明明表示，從過往經驗看，信貸增速往往是房地產價格增速的領先指標，政策層通常通過信用投放的收縮以及配套的限購限貸政策來調控房地產價格，以防房地產價格泡沫的出現。當然，在房地產相關信貸供給有所收縮的情況下，房地產貸款利率也將會有上行的動力，從而「結構性」調控地產相關信貸。
「不過，由少投放房貸所騰挪出的信貸缺口短期內無法完全被其他信貸需求所彌補，預計2021年信用投放將呈現平穩收縮的態勢」。明明稱。
恆大經濟研究院院長任澤平稱，去年末以來，廣義流動性拐點出現，但結構性信用擴張仍在繼續，企業中長期貸款持續增長，企業貸款利率繼續下降。預計2021年宏觀審慎管理加強，央行和金融監管部門從房地產融資、地方債、影子銀行三大方向結構性收緊金融信用政策。

⑩ 嚴查！央行下發通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。

一位資深銀行業內人士表示，該統治由調查統計部門發出，意在摸底統計線上消費貸款規模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規模、信用卡貸款及互聯網貸款等。

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

仍嚴查資金違規流入樓市

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。

一位深圳大行人士表示，監管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，「檢查新發放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格。」

剛剛過去的7月24日，房地產工作座談會繼續強調「房主不炒」的定位，並指出「要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。」

此前，銀保監會剛剛發布互聯網貸款新規。7月17日，銀保監會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

線上消費貸款規模有多大

問題在於，對於線上消費貸款（互聯網貸款）規模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規模在萬億元以上。

概因央行、銀保監會的傳統統計口徑不包括此項。「監管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。」上述業內人士說。

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。

根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產。

具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。

此外，新規懟互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。