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关于中国小微企业信贷发展文献综述
一．引言 小微企业在我国经济发展中发挥着越来越重要的作用。据统计，目前我国小 微企业数量已占到全国企业总数的99%以上，涵盖了国民经济的所有行业，它们对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，并提供了80%的城镇就业岗位，俨然成为国民经济的重中之重。 然而，资金紧缺、融资困难却一直制约着小微企业的发展壮大。一方面小微企业受自身规模小、固定资产少、会计制度不健全等问题困扰，不能给银行提供充足的抵押品和银行需要的相关材料；另一方面，管理不规范、制度不健全、信息不透明、信用不足也是制约小微企业从银行获得贷款的最大障碍。 以此为背景，笔者尝试对该领域内主要贡献者的观点及建议进行归纳，并梳理其理论逻辑，力求理解小微企业，进而提出对于信贷的建议。具体讲，从小微企业产生、发展和变迁的全过程看，它的特殊性究竟是什么？我们如何将其引导到一种理想的未来状态？大致从哪几方面着手？具体的应对措施及建议是什么？本文期望能为人们进一步寻求上述问题的答案提供一些有益的视角。 本文对文献的综述基本上按照论述对象的顺序转变安排进程。围绕企业，银行及政府三方面论述小微企业面临的现状及困境，对于整体的局势以及趋势有一个立体的了解并来提出部分建议。尽管文献的视角各不相同，但都是基于改善中国小微企业面临的困境，夯实发展基础的初衷。
二．小微企业面临的信贷困境及原因 融资渠道狭窄，融资困难。小微企业由于在投资规模、技术含量、竞争实力等方面处于弱势地位，获得和利用政策信息的渠道不通、能力不强，在融资方面难以享受与大中型企业的同等待遇[1]。目前小微企业融资渠道主要有银行、小额贷款公司、担保公司以及民间借贷等四种途径。即使国家出台相关优惠政策支持小微企业融资，但基于融资成本、审批流程的考虑，小微企业或更倾向于通过亲友借贷来解决融资需求，然而，资金规模却相当有限。根据田耘在经济研究导刊中发表的文章指出，国家统计局抽样调查的3.8 万家小微工业企业经营状况显示，仅有 15.5%的小微企业能够获得银行贷款，年资金缺口近300亿，近80％的小微企业面临资金紧张[2]。尽管微小企业融资呈现出“渠道多元化、来源社会化、行为市场化”的趋势，但总体规模偏小，资金偏紧，条件偏严。小微企业为了避免资金链断裂，不得不转向民间借贷。虽然民间贷款形式较多，但贷款利息高，条件苛刻，小微企业因为资金缺乏举步维艰，其中不少企业处于倒闭、停产、半停产状态，老板频频“跑路”、人心浮躁。
三．小微企业会计代理风险管理 作为一种有效的会计解决方案和新型的社会性会计服务项目，会计代理被越来越多的小微企业所青睐。然而，根据陈军所述，在会计代理过程中，各个相关主体都想使自己的利益得到最大化，于是就产生了各主体间的利益博弈关系[3]；同时，会计代理制度不完善、委托人与会计代理机构之间信息不对称、会计代理机构进入门槛低、从业人员业务水平不高等原因的存在，使得会计代理给相关主体带来了多方面的风险：给小微企业带来财务管理风险和经营管理风险，给会计代理机构带来信誉风险，给相关客户带来经济利益风险，给国家带来税收征缴风险。那么如何加强小微企业会计代理风险管理，
四．基于银行视角的小微企业信贷 我国目前小微企业贷款的开展并不理想，除了极少数银行由于天时地利人和的原因成功走上规模效益道路之外，大部分银行都陷入了进退两难的境地。我国金融机构开展小微企业贷款真正实现盈利的不多，而把微贷业务作为自己核心业务的金融机构更是少之又少，那么如何真正使小微企业从银行等信贷机构获得资本，创造盈利呢？ 目前，充分利用供应链和小微企业的特点开发而成的“供应链金融”模式成为解决小微企业融资难和商业银行增加新盈利渠道的双赢选择。杨海平，冯敏等认为，在供应链金融业务中，如何进行风险管理，从而有效控制和防范风险，是取得成功的关键所在[5]。而在供应链金融的风险管理中，信用风险是最为重要的问题，而且随着信用交易规模的扩大，信用风险越来越大。目前，供应链金融业务发展时间不长，根据彭凯，向宇的研究可以推得，商业银行对于此类业务信用风险的管理和控制尚未形成一套行之有效的方法，更没有完善的专门适用于供应链金融产品的小微企业信用风险评价体系[6]。因此，建立一套适用于基于供应链金融的小微企业信用风险评价指标体系是目前迫切需要解决的问题。 基于供应链金融的小微企业信用风险评价是商业银行为了从总体上分析小微企业的信用风险，不仅分析小微企业过去的信用和财务状况，同时分析小微企业未来的现金流和财务状况，以及小微企业所处供应链系统环境中的利益相关者对其信用风险的影响，以便掌握更多的资料，对小微企业的信用风险作出更加合理、公正的评价，以保证银行信贷的安全性，并有针对性的对小微企业信贷过程中的风险进行有效控制[7] 。 建立一套适合供应链金融下的小微企业的信用风险评价体系，对小微企业来讲，有利于小微企业合理分析和评价自身的综合实力，通过不断改善经营管理，提高自身的资信级别，便于商业银行等金融机构按照企业的经营管理水平和信用状况给予资金支持；对银行机构来讲，可以为商业银行确定贷款风险程度和信贷资产风险管理提供重要的依据，提高小微企业违约成本，从而降低信贷风险[8]；同时为监管部门的监管提供参考依据。 笔者认为，银行等信贷机构在以人为本的业务发展理念基础上，应该尽量将一些环节规范化、制度化、标准化，特别是一些大型银行，可以凭借自己的技术优势，尝试建立和完善银行自身的信用评分模型和数据信息库，进行小微企业贷款的发放，这也是将来的趋势。 五.政府在解决小微企业信贷难题中的作用 小微企业在国民经济发展、就业问题解决、城镇化推进、区域差距缩小等方面具有重要的作用，但是面临融资难、融资成本高的困境。尤其是最近我国部分民营经济发达地区出现民间借贷利率飙升、民间借贷纠纷增加、小微企业融资困境恶化等问题，引发了各方关注。政府在其中该起什么作用，这是一个亟待回答的问题。从世界各国小微企业信贷的实践来看，大量的政府干预并没有取得明显的效果，甚至出现了“好心办坏事”的结果，那么政府应该怎么介入，补贴怎么花，这是关键。
现笔者总结了以下几个建议：
（一）信贷基础设施的完善
1. 信息环境的完善。一方面，对于关系型借贷而言，目前较为成功的小微企业信贷主要是依赖于社会资本。社会资本的形成以及社会资本在软信息生产上具有明显的规模收益递增效应，这意味着政府的介入是必要的。另一方面，缺乏真实可信的财务报表是小微企业信息不透明的主要表现[9]。
税务、审计等部门可以考虑根据不同行业的特征设计小微企业的会计标准，设定简化的、标准化的会计科目和流程[10]。
2. 法律环境的完善。我国在民间借贷方面的立法也几乎是一篇空白。首先要从法律上对合法与不合法的民间借贷加以界定，特别是重新界定非法吸收公众存款、非法集资和正常的民间融资等概念的界限，从而为民间借贷提供合法化的平台，推动民间借贷的阳光化。其次，通过法律的方式明确主要合法民间借贷的定义、借贷主体双方的权利与义务、契约条款形式、交易方式等。第三，尽快从市场准入（包括注册资本金额度、从业资格认证）、产权结构、经营业务种类、规模与区域范围、监管、退出等方面对各类合法民间借贷中介加以规范。
（二）产业组织政策
政府的金融行业产业组织政策会深刻影响银行信贷技术选择、激励机制安排，从而影响小微企业的信贷可得性。首先，就规模而言，应该重视地方性小银行的发展，因为这些银行更容易形成适应于微型企业信贷需求特征的信贷技术创新和内部组织结构[11]，在这一方面比传统大型银行具有比较优势，因此其市场定位不同于传统大型银行。所以，“由大银行服务大企业、小银行服务小企业”的理念基本上形成了共识，通过多层次的金融规模结构来满足不同规模层次企业融资需求的观念深入人心。但是，具体到政策层面，这种理念在实现的过程中并不通畅。这在一定程度上与产权结构有关。汪兴隆也在文中驳“大中型商业银行天然不适合小微企业金融服务”这一观点，并进行了详尽的论述[12]。
因此，笔者认为，应该鼓励一些在小微企业信贷方面经营能力突出的优秀社区银行以银行集团公司的模式实现跨地区经营，促进成功的小微企业信贷经营理念、技术与组织结构的推广，这可以在更大范围内更好得为小微企业的信贷服务。其次，在促进小微企业信贷的组织政策上，最核心的是要促进竞争。放宽小微金融机构的市场准入门槛，组建足够多的小微金融机构，促进小微企业信贷市场的竞争是产业组织政策的关键。人为抑制规模扩张、地域扩张来迫使银行对小微企业进行借贷的政策并不一定有效，促进充分竞争，才能真正解决小微企业信贷难的问题。
（三）放松小微金融机构的规制
1.要放宽小微金融机构的准入条件[13]。大量发展地方性的小微金融机构，是形成充分竞争的地方小微企业信贷市场的前提，是民间借贷规范化的主要途径，也是解决小微企业信贷难的关键措施。
2.要适当放松对小微金融机构的监管，可适当放宽“只贷不存”类金融机构在信息披露、会计准则、风险控制乃至资本充足等方面的监管标准，降低小微企业金融服务成本。
3.在紧缩的宏观调控中要避免误伤小微金融机构和小微企业，通过结构性的政策放松对小微企业的信贷。
4.要放松利率管制[14]。微型企业信贷的单位成本以及风险偏高，人为压低利
率导致贷款收益无法弥补其成本，直接制约了微型企业信贷的供给。鉴于微型企业较高的资本回报率，覆盖成本和风险的市场化利率设定机制是商业化小微企业信贷的前提条件。同时，需要引入弹性利率制度安排，利率随借款人的风险、次数而调整，有助于降低银行经营风险和形成对小微企业的动态激励。 六．总结 在国内外复杂的经济形势下，中国多数小微企业经营状况不好，收益微薄，困难重重。小微企业关乎国计民生，关乎实体经济的健康发展。本文结合文献，分析了当前中国小微企业信贷发展中存在的各方面问题及原因，并提出了部分建议，希望其通过不断改善经营管理，提高自身的资信级别，便于商业银行等金融机构按照企业的经营管理水平和信用状况给予资金支持；对银行机构来讲，可以为商业银行确定贷款风险程度和信贷资产风险管理提供重要的依据，提高小微企业违约成本，从而降低信贷风险；同时为监管部门的监管提供参考依据。支持小微企业健康发展，对于中国经济克服国际金融危机影响，保持平稳较快发展，具有重要的战略意义。
英语：
A summary of the development of literature China Small and micro businesses credit
I. Introction Small and micro businesses plays a more and more important role in China's economic development.According to statistics, at present, the number of China'sSmall and micro businesses have been accounted for more than 99% of the total number of enterprises, covering allsectors of the national economy, their contribution to the GDP rate of more than 60%, the contribution of the tax rate is more than 50%, and provide 80% of urban jobs, has become a national priority among priorities economy.However, the shortage of funds, financing difficulties has restricted the development of Small and micro businessesgrow. On the one hand Small and micro businesses by itssmall scale, less fixed assets, the accounting system is not perfect and other problems, not to the bank to provide relevant materials need adequate collateral and bank; on the other hand, nonstandard management, system is not perfect, information opaque, insufficient credit also is the biggest obstacle to obtain loans from banks to small and micro enterprises. Taking this as the background, the author tries to summarize the opinion and suggestion to the main contributor to the field, and analyzing its theoretical logic, and strive to understand the Small and micro businesses, and then puts forward suggestions for credit.In particular, the whole process of development andevolution from micro enterprises, look, what is theparticularity of it? How can we be directed to an ideal future state? To roughly from what aspects? What is the counter measures and suggestions for specific? To provide some useful perspective this paper further hope for people seeking answers to the above questions. This paper reviewed the documents in accordance with the order ofthe object basically change the arrangement process.Around the three aspects of enterprises, banks and government discusses the status quo and difficulties Small and micro businesses, for the overall situation and trendshave a solid understanding of and to put forward some suggestions. Although the perspective of literature each are not identical, but are improving China Small and micro businesses face difficulties based on the original intention,firm the development foundation.
Two. Facing Small and micro businesses creditpredicament and cause the narrow channels of financing,financing difficulties. Small and micro businesses e to a weak position in the scale of investment, technology,competition and so on, access to and use of policy information channel is obstructed, ability is not strong,financing difficult to enjoy equal treatment with [1] in large and medium sized enterprises. At present Small and micro businesses financing channels mainly has four ways banks,small loan companies, Guarantee Corporation and private lending. Even if the state issued the relevant preferential policies to support Small and micro businesses financing,but the financing cost, the approval process based on the consideration of Small and micro businesses, or more inclined to friends and relatives lending to solve the financing demand, however, the size of funds is verylimited. According to Tian Yun in the economic research guide in the published article pointed out, the National Bureau of statistics sampling survey of 3.8 thousands of small micro enterprise management status, Small and micro businesses only 15.5% able to obtain bank loans, financing gap of nearly 30000000000 years, Small and micro businesses near 80% face financial strain [2]. Although the financing of small enterprises showing a "channel diversification, socialization, marketization of sourcebehavior" trend, but the overall scale is small, the fund is tight, strict conditions. Small and micro businesses in order to avoid the fund chain break, had to turn to private lending. Although the form of more folk loans, but loanshigh interest, harsh conditions, Small and micro businessesbecause of lack of funds difficult, many enterprises are closed down, stop proction, semi shutdown state, the boss frequently "Run away", impetuous.
Three. Small and micro businesses accounting agency risk management as an effective accounting solutions and newsocial accounting services, accounting agents are more and more Small and micro businesses favor. However,according to Chen Jun said, in the process of accounting,the related subject all want to make their own interests to maximize, and thus the game among the interests of subjects between [3]; at the same time, between accountingagency system is not perfect, the principal and theaccounting agency information asymmetry, accountingagency enters a doorsill low, staff service level not higherreasons, the accounting agency risks in many aspectsrelated to the subject: bring the financial management risk and operational risk management to Small and micro businesses, brings credit risk to accounting agency, bring economic benefits to the customer risk, brought to the country tax collection risk. So how to strengthen the Small and micro businesses accounting agency risk management,
Four. The credit Small and micro businesses banks based on China's current development Small and micro businesses loans are not ideal, apart from a few banks e to the right place at the right time
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力度：历史上罕见
对于昨天央行的调控，尽管早在市场预料中，但是调控力度之大依然出乎意料。业内人士认为，在5月15日刚刚实施上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点才几天，便又一次宣布上调，这样密集和大力度的调控为年内首次，在历史上也极为罕见。
大盘：扛住有困难
在前几次央行宣布调控措施后，股市都在当日完成调整。如中国人民银行决定自2007年3月18日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，上调幅度为0.27个百分点，在随后的第一交易日（3月19日），上证综指在开盘下跌近80点之后，迅速回升，最终反而上涨了70多点，并一举冲过了3000点大关；4月16日，央行年内第四次宣布从5月15日起上调存款准备金率，随后的19日，股市下跌4.5%以上，但很快再创新高并突破4000点。
不过，对于这一次大盘能否再次上演类似一幕分析人士并不乐观。一方面这一次是两项调控同时推出；第二是在前几次调控的累积效应下，年内第二次加息和第五次上调准备金率带来的影响肯定强于前几次；三是当前股指处于4000点高位，也是前几次无法比拟的。因此有业内人士预计，本次调控可能令本来已经显露疲态的A股真正进入阶段性调整
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商业银行对中小企业贷款的风险与防范
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http://finance.sina.com.cn 2004年09月27日 11:36 中国经济时报
-张礼庆 黄平
目前，我国中小企业在国民经济发展中的作用和地位问题，越来越受到各方面的关注。由于中小企业的经营记录不够完全，财务信息可信度低，抵押物不足，经营风险大，因此，在有大企业进行选择的情况下，金融机构普遍不愿意对中小企业融资，无论是国内还是国外，中小企业融资难的现象都普遍存在。
一、对中小企业融资规律的认识
中小企业的融资需求，有其内在的规律，设计融资制度，必须对此做出深入的研究。
1、中小企业的融资需求动机
从宏观看，中小企业的融资需求决定于业主选择的分工状态，通过融资制度，使更多的产业组织测试成为可能。在这方面，中小企业的融资需求主要分为两类：一是创业需求，这是一种投资需求。其动机在于以劳动力市场的交易费用代替交易费用，然后得到成本节约的利益；二是发展融资的需求，这既包含交易动机，也包含投资动机。在发展的过程中，自有资金比例的下降，财务杠杆的上升，意味着用自有资金承担的风险相对降低，也意味着风险向社会的转移。从微观看，中小企业的融资需求取决于资本结构，在中小企业发展的不同阶段，以及不同治理结构、不同业主的中小企业，融资需求特征不一致，融资方式、融资总量的选择也不同。
2、中小企业的融资方式选择
不同组织结构的中小企业，融资方式选择的倾向性会有所差异，如非公司制企业通常选择间接融资，而合伙企业通常不会融资。所有制不同，也会对中小企业融资方式的选择产生影响，如国有中小企业通常依赖国有银行的融资，民营企业则较多的依赖于民间金融进行直接融资。
3、中小企业融资难点
从直接融资看，中小企业的融资难点在于信息不对称。由于直接融资方式要求资金的使用者通过信息批露及公正的会计、审计等第三者监督的方式来提高经营状况的透明度。信息不透明的程度越高，资金提供者要求的在让渡资金时所要求的风险补偿就越高。中小企业的信用记录缺乏，财务信息也可能不可靠，因而，在直接融资中，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本，这是中小企业难以通过上市公开募集资金的主要原因。
从间接融资看，站在银行角度考虑，中小企业的融资难点主要有以下几点：(1)中小企业数量多、类别复杂、单个贷款规模小，造成银行经营成本增加；(2)由于中小企业担保难，资信不够，抵押品种少，经营中抗风险能力弱，致使银行在风险机制约束下不愿涉足；(3)中小企业融资需求频率高，时间短，增加了银行的流动性管理困难；(4)中小企业为便于竞争不愿公开太多的内部信息，造成银行信用调查难，因而银行往往将中小企业拒之门外。
4、中小企业融资风险的控制
对中小企业融资，一方面，由于抵押物和担保品不足，融资风险本身较高；另一方面，逆向选择加大了中小企业的融资风险。因此，对中小企业的融资风险要有深入的认识。
从风险控制看，中小企业融资风险可以分为道德风险和非道德风险。所谓道德风险，指中小企业利用自己的信息优势损害投资者利益，从而导致的投资风险。所谓非道德风险，就是中小企业在经营活动中形成的风险，不同的中小企业经营目标取向和管理者才能有差异，风险收益也不会一样。非道德风险是可以预测的，也是可以通过融资制度的设计去分散并控制的。
从银行角度看，中小企业的道德风险较一般的大企业高，原因在于其贷款抵押物不足。其实，这只是由于符合银行偏好的抵押物不足。除了资产，中小企业还有很多替代担保品，如自有资本比率，企业自有资本比率越高，则其自身承担的风险就越高，对项目风险控制就越严格。
二、中小企业间接融资风险的解决办法
当前我国中小企业的状况，主要有以下几个特点：一是大部分企业没有真正建立起现代企业制度，体制不顺，机制不活，有的企业虽然进行了体制改革，但是名不符实；二是管理不规范，相当部分企业法人和管理人员素质有待提高。一些企业管理混乱，财务不实，报表失真，甚至依据不同的需要，随心所欲地编制或提供种种虚假报表；三是整体经济效益差，抗风险能力弱。主要是企业亏损面广，有的亏损额大，同时，企业的资本金少，固定资产规模小，可供贷款担保抵押的有效资产不足；四是资信状况差，一方面企业信用等级普遍不高，可供银行选择的优良客户不多，另一方面，部分企业信用意识淡薄，重贷轻还，随意拖欠贷款本息，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了中小企业的形象，降低了中小企业的信用度。
在这种情况下，金融中介机构在发放贷款时必须控制风险，加强风险管理和流动性管理。
1、风险管理
⑴控制融资额度，不以融资需求为唯一标准。
中小企业间接融资的增加，意味着中小企业的经营风险向间接融资体系的转移。因而，银行等金融机构不能完全以中小企业融资需求作为决定贷款额度的唯一依据，而是要充分考虑到中小企业的自有资金状况和经营状况。一方面，可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水平并确定贷款额度；另一方面，银行可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限，只要融资总量没有超过自有资金的量，作为债权人的银行就没有承担主要风险，对中小企业的融资约束就可以相对放松。
⑵ 采用替代性的担保方式
抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资的固有特征，应该考虑以替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况，以下是集中替代性的担保方式：
① 变企业担保为个人担保。对于中小企业来说，由于其经营者和所有者在大多数情况下是统一的，因此将对企业的信贷转化为对个人的信贷基本上是一致的。但对银行的信贷管理则不同，个人信贷侧重于考察顾客的品格、声望、学历水平、金融历史记录、收入流和负债能力等，担保审查也比较宽松。从国外的金融实践来看，此类转变对激励客户还贷有积极作用，并有助于精简贷款手续，提高银行对融资需求的反应速度。
② 群体担保。由于族群关系，社区关系的存在，中小企业及其经营者往往存在一个关系相对密切的种族、宗族群体。由这些群体为中小企业提供担保，能有效减少监督成本甚至交易成本。这一方面是由于如果中小企业恶意逃债，而群体代位赔付，将导致中小企业及其经营者失去群体的支持，这是极其高昂的成本；另一方面，同一社区的成员常常十分了解各自的信用状况，人们会对加入者的信用状况做出谨慎选择，往往有意识地排除信用不好的人，降低了银行的筛选成本。
③ 强制储蓄。有的金融机构要求其贷款申请者事前参加储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前，不得退出储蓄计划，这实际是一种替代性的担保措施。这类强制储蓄措施在一定程度上也能起到督促还贷的作用。
④ 还贷激励。在借款者及时归还本息后会给予其一定的利息返还，以作为按时还本付息的鼓励，这也有助于鼓励中小企业的还贷行为，降低中小企业的贷款风险。
⑤ 利用政策性担保体系。当中小企业符合政策扶持要求，需要融资，但担保品不足时，政策性金融机构会为中小企业提供担保，以保障中小企业得到商业性金融机构的融资。如果风险确实发生，类似于中小企业基金之类的担保机构则会履行代位清偿职能，清偿商业银行部分本金，并承担追讨欠款的相应职责，这也一定程度上保证了商业银行资金的安全性。
⑶ 通过提供附加服务，增加收益。银行为中小企业提供综合性服务，一方面，可以扩大银行的盈利来源，另一方面，可以提高中小企业的竞争力，从而降低银行融资风险，增强银行的盈利能力。
2、流动性管理
⑴ 根据实际服务对象设计不同的贷款方式
针对中小企业的融资特点，根据不同中小企业特殊的现金流状况、支付频率，为其设计特殊的贷款方式及还款方式。国外金融机构为中小企业推出了形式多样的贷款方式，许多与消费信贷十分类似，这就满足了中小企业的特殊的交易性的资金需求，同时也便于银行进行流动性管理。
⑵ 通过强制储蓄、再贷款等手段进行流动性管理
由于强制储蓄是贷款量的等比例缩减，因此，可以减轻银行等金融机构现金支出的波动性。通过向大型商业银行再融资或者向中央银行再贷款，商业银行能进一步减轻中小企业融资需求的波动性给流动性管理带来的困难。
(作者单位：平安信托有限公司 西南财经大学中国金融中心)
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