瑞典消費貸款

① 去比利時瑞典留學能申請留學貸款嗎

比利時，瑞典生活費用都很高的，物價基本是國內的5-10倍。
每個月生活費用最少也要3000元以上，偷偷靠貸款生活，簽證應該沒有問題，
但來了後會每日為生計發愁的，不推薦

② 瑞典銀行是怎麼上網的 網上銀行普及率位居全球第一

□文/王春 據美國著名的評級機構穆迪投資公司的一項研究報告顯示，瑞典網上銀行普及率位居全球第一。2007年，瑞典網上銀行客戶達到340萬戶，比2006年增加20%；全國三分之二的銀行客戶都已經成為網上銀行客戶。從網上銀行客戶的分布情況來看，瑞典四大商業銀行控制了90%以上的客戶。其中，諾迪亞銀行(NORDEA)和聯合儲蓄銀行的網上客戶都已經超過了100萬，瑞典斯安銀行(SEB)和瑞典商業銀行(SHB)分別擁有64萬和45.3萬網上客戶。目前，瑞典已經實現了電子銀行、移動銀行和以分行為基礎的實體銀行的互聯，提供電子支付、電子賬單、電子簽名、電子認證、電子工資和電子發票等電子服務。藉助互聯網，客戶可以完成諸如賬戶管理、自由轉賬、發票支付、證券投資、信用卡電子簽名和保險等服務內容。 本文介紹瑞典幾家有特色的網上銀行業務特點。 瑞典斯安銀行(SEB) SEB是北歐地區貨幣、債券和證券最大的交易商，也是瑞典第二大商業銀行。在2004年歐洲貨幣獎的20個獎項中，瑞典SEB銀行取得了8項最佳，其中銀行職員在國際現金管理、客戶服務、電子銀行安全、網路銀行等方面均居領先地位。目前，SEB已經成功實現傳統客戶向互聯網的轉移，大約有35%的客戶通過互聯網實現網上支付。SEB的成功經驗在於： 安全的支付系統。從一開始，SEB就認識到建立和完善網路支付系統的重要性。2000年，SEB就發起了一項「精選電子金融」(select E-Finance)的服務活動。該活動可以為用戶提供在線信用申請，用戶只需進行一次在線信用申請，就可以在任何一家與SEB系統相連接的電子商務企業消費。通過這種方式，消費者可以避免在一些沒有安全保障的站點出示信用卡卡號和密碼，從而確保了客戶信息的安全。 完善的交易系統。SEB在改善其網上銀行服務的同時，開始了互聯網交易所的建設。這種網路交易致力於為所有的公司客戶，尤其是中小企業客戶提供在線服務及相關的金融產品。由於這類客戶缺乏專業的財務部門和技術支持，通過這個網路交易平台，客戶能夠實時獲取由SEB提供的財務信息，進而得到更加全面、更加專業化的金融服務。通過互聯網，客戶可以自主確定交易， SEB也可以在全球范圍內幫助客戶做出決定和執行交易。在這種專業化與標准化的服務模式中，人為的錯誤會大幅度減少；而且，對於參與交易的各方而言，其經營成本和交易成本也會大大降低。目前，SEB為機構和公司客戶提供諸如外匯交易、國債、政府債券交易、股票交易和一些金融衍生產品的交易。SEB通過充分利用廣泛的客戶基礎和豐富的服務，在對各種數據資源進行深度挖掘的基礎上，進一步整合、優化各種客戶資源，從而為參與交易的市場各方建立廣泛的聯系渠道。 標准化的信息平台。在網路化、模塊化的管理背景下，SEB通過引進新技術，從而將銀行產品、服務與客戶有機地聯系在一起。通過標准化的互聯網平台， 為支付和交易系統提供技術解決方案，實現全國/地方支付系統的互聯；為個人客戶提供廣泛的支付和交易信息；充分利用技術專長，為全球客戶提供快捷、易用的用戶界面。SEB通過發展網路銀行業務，既鞏固了其支付體系，又擴大了經營范圍，從而實現了由傳統銀行業的非標准化向以標准化為特點的電子交易所市場的拓展。 有效的風險管理。SEB十分重視風險管理，把風險控制和利潤創造看作是同等重要的事情。目前，SEB銀行的貸款余額為7830億瑞典克朗，其不良貸款率僅為1.12%。2004年，其貸款損失水平僅為0.10%，在全球同行業中位居前列。為了在早期判斷、測量、分析和監控風險，SEB形成了一套有效的內部控制系統。SEB內部風險管理分為戰略、執行、操作等層次。戰略層是風險管理的最高層，由董事會與總行高管組成，其工作職能主要是負責設計、修正銀行風險管理的政策和程序，頒布風險管理准則，規劃部門風險限額，審批限額豁免，監控風險暴露，以達到銀行風險在總量與結構上與風險管理目標一致。執行層由總行風險管理部、主線主管和分行高管層組成。為保證風險管理戰略和政策得以貫徹，SEB在以業務主線為核心的縱向管理的基礎上，各分行高管層對風險進行橫向管理，並通過內審、外審等手段對風險進行實時監測。在操作層面上，由於風險存在於業務流程的每個環節上，員工在從事每項業務時都必須考慮風險因素，從關注單筆交易、單項資產和單個客戶，擴大到高度關注總體風險控制。此外，SEB將風險劃為信用風險、市場風險和操作性風險，並從定性和定量兩個方面對風險進行科學管理。 諾迪亞銀行(NORDEA) NORDEA銀行是北歐目前最大的商業銀行，由瑞典、芬蘭、丹麥和挪威4個北歐國家的銀行合並而成。目前， NORDEA在全球20多個國家成立了分支機構，總資產超過2330億歐元。除瑞典外，他還在北歐其他國家擁有170萬網上銀行客戶。據該銀行網上客戶部負責人哈坎·尼貝里介紹，2007年通過網際網路結算的賬目已達到8800萬筆，位居世界之首。NORDEA的成功之處有以下幾點。 客戶電子習慣的培養。1996年到2001年，NORDEA共花費180萬歐元用於推廣他的網路服務。這些錢不僅用來吸引新客戶，更重要的是讓900萬分支機構的傳統客戶轉向網路，接受網路服務。為了實現這一目標，NORDEA首先實現3.5萬名分支機構員工的電子習慣轉變，鼓勵他們使用電子銀行，並根據其建議對銀行頁面內容和功能進行改進。由於NORDEA員工受到客戶的信任，並與客戶進行面對面的交流，增加了客戶對網上銀行的信任與理解，從而提高了客戶滿意度，為成功實現客戶由傳統向電子轉移奠定了基礎。此外，NORDEA銀行網頁簡潔易用，即使是65歲的客戶也能輕松使用網上銀行。 營銷渠道的整合。電子信任和電子習慣促使NORDEA調整網上銀行服務的同時也提供了電子商務解決方案。從1984年引入網上銀行以來，NORDEA一直致力於銀行不同渠道的整合，並繼續引導客戶面對諸如電視銀行、移動銀行等新界面。目前，NORDEA營銷渠道包括電子銀行、移動銀行、電視銀行、ATM和以分行為基礎的傳統銀行與呼叫中心。藉助這些渠道，銀行可以實現客戶互聯。當用戶面臨一般問題時，銀行通過在線交互提供解決方案；當面臨較復雜問題時，銀行提供電話解決方案；如果以上渠道都不能解決用戶問題時，客戶可以選擇分支銀行，尋求面對面的解決方案。 個性化的服務。NORDEA的網路服務都集中於互聯網銀行Solo中，他提供諸如電子支付、電子賬單、電子簽名、電子身份認證、電子工資和電子發票等服務。隨著數字價值鏈的逐步形成，作為電子商務的一部分，銀行扮演著越來越重要的角色。以電子支付為例，支付賬單可以是水電費、裝修費、罰款等，也可以是大件商品。用戶無論是在線購物還是離線購物，都可以直接進行網上付費。此外，用戶也可以通過銀行卡或信用卡實現電子支付。當選擇網上商店准備支付時，該網店自動生成支付信息。用戶只需選擇自己准備支付的賬戶，通過電子簽名器即可完成支付。

③ 在瑞典怎麼買房

1、瑞典購房需要對其房屋價格進行了解，瑞典的房價其實跟國內房價差不過，目前瑞典的房價價格在266萬瑞典克朗，基本也需要在200萬人民幣左右，所以說瑞典的房價投資成本也是比較高的，而且瑞典不同城市的房價投資成本都有很大的差異。

2、瑞典購房要仔細的考慮，要對其房屋的價格、房子新舊狀況、自然環境、社區居民構成情況，還有就是工作地段等都要了解，一般來說在瑞典首都市中心房子價格是最貴的，當地的房屋價格每平米在15萬人民幣，所以說瑞典的房產投資成本較高。

3、瑞典購房要是投資老房產，那麼購房是比較簡單的，要是投資新房，那麼就需要通過一些渠道購房，比如從建築公司購買居住權，對其房產出售居權，一定要小心謹慎，不能盲目的投資購房，在瑞典購房可以通過房產中介幫助你購房，安全系數是比較高的，所以說瑞典的房產投資要多加註意。

實際案例：

房價輕輕一跌嚇壞了全世界 全球最大房產泡沫即將破裂

盡管瑞典的房地產泡沫並不是歷史最長的(這一榮譽應該屬於澳大利亞，其房地產泡沫持續達55年的時間)，但是它可能是世界上最大的房地產泡沫。數據顯示，自從1995年瑞典的房地產市場飛速發展以來，其房價已經上漲了大約6倍。

正如瑞典SEB集團發布的房價指標顯示的那樣，瑞典的房價當時還沒有出現較大的下滑。但是隨著斯德哥爾摩房價第一次大幅度下跌，瑞典房地產泡沫不斷膨脹的時代終將走到盡頭，市場預計瑞典SEB房價指標會明顯下降。

如今，關於房價的「硬數據（實際下跌的價格）」似乎與「軟數據（預期的價格）」相一致，因為瑞典國內的房價自2012年春季以來首次出現下滑，同比下降0.2%，環比下降2.9%。

根據市場調研機構Maklarstatistik的數據，11月瑞典全國平均房價下跌了3%，而10月份下則降了1%，預計12月的房價將下跌1%，降幅與10月持平。本月，斯德哥爾摩的平均房價下跌了3%，比去年同期下降了4%，這是近六年來的首次下降。

(3)瑞典消費貸款擴展閱讀：

瑞典買房有哪些移民政策：

對於持工作簽證居留許可的人士，如果希望申請永居，需要提供一下材料：

1、身份證明：護照原件、身份證原件 證明您的個人信息，護照有效期，和本國居留許可。

2、證明您在本國有一份固定工作的證明信（由僱主方出具）。

3、如果您繼續工作，需要提供一份關於您來年工資的證明資料。

4、本年度工資詳單。

5、如果您在瑞典已經工作48個月，並且希望申請永居，您的僱主需要出具證明您在瑞典工作時長的一切材料。

④ 瑞典在90年代初的銀行危機

瑞典銀行危機是從1990年金融公司的流動性危機開始的，之後逐步波及到銀行和抵押機構，導致嚴重的銀行危機。根據國際清算銀行的統計，1992年是瑞典銀行危機的高峰期，不良貸款占總貸款的比重為11%。在不良資產中，多數為抵押貸款，包括房地產和居民住房抵押貸款等。瑞典銀行危機的原因包括：(1)1985年利率放開後，銀行貸款大幅度增加。(2)1989-1992年，資本外流，政府財政陷入危機，改革稅制和實行緊縮政策，以及90年代初通貨膨脹率大幅度下降等，導致房地產降溫，短期內房地產價格下降50%。(3)歐洲匯率機制危機在1992年引起的高利率，損害了銀行的利益。在處理銀行不良資產時瑞典政府主要考慮了以下原則：一是重視在瑞典和國外恢復市場信心。二是選擇資產管理公司作為處理銀行危機的方式。三是把處理不良資產和「好銀行」的未來發展相結合。四是根據具體情況和問題的嚴重程度確定資產管理公司的所有制形式和數量。

瑞典有關機構在銀行危機的處理過程中，注重通過不同的機構實現不同的功能，其一是重組銀行的功能(即好銀行的重組問題)；其二是處理不良貸款和資產的功能。這兩種功能差異是很大的，需要不同的運行規則和人員素質。在瑞典，銀行重組問題是通過建立銀行(重組)支持機構(BSA)解決的。通常銀行(重組)支持機構的任務是評估銀行重組的必要性，並且給銀行和存款人以支持。該機構也可以通過結構變化，例如銀行合並，來解決銀行問題，同時它也有權力賣掉一家銀行的全部資產以加快銀行的合並，但它不捲入零碎的資產銷售，因為這可能混淆銀行支持機構的作用。

銀行不良資產問題是通過建立資產管理公司解決的。具體方法是將不良貸款和資產從有問題銀行轉移到資產管理公司，該公司可以由國家、私人擁有或資助，不管它的結構特點如何，該公司有一個明顯的任務，即先把所有的貸款轉成資產，然後把這些資產變成易銷售的資產，最後賣掉。資產管理公司的運作可概括為以下階段：

1.公司創建考慮到時間限制和來自政府、公眾及其他市場參與者的壓力，盡早作出組建資產管理公司的決定是非常關鍵的。資產管理公司的目標、組織機構、激勵機制等必須明確，但在一些細節方面可靈活調整

(1)目標。資產管理公司的目標是從轉移來的資產中獲得最大價值。一個明確的目標是有利於資產管理公司的工作，而且它可向政府、公眾和其他市場參與者傳遞透明的信息。

(2)機構設置和人員。在這一階段，資產管理公司的具體機構要建立，並且要確定人員。建立一個反映各種類型資產結構的組織機構是很有用的。在瑞典的資產管理公司對於工業和房地產資產就有專門子部門處理。這些子部門是在母公司下的一個合法的非金融有限公司。餘下的貸款和其他清償資產在另外一個附屬金融公司。通過將資產管理公司分成各個獨立的公司，創建較小的性質更趨一致的機構單位，從而明確各機構單位的具體目標以提高效率。

(3)激勵機制。資產管理公司的活動和其他機構的活動是不同的，所以必須格外注意激勵機制。例如制定獎金制度，這樣管理者和雇員就能為達到目標努力工作，在盡可能短的時間內解散資產管理公司，而不是不必要地延長資產管理公司的壽命和他們稱之為「帝國大廈」的工作。必須制定鼓勵政策使得員工積極工作，以賣掉或重組資產為目標，實現最大利益。同時要提供進一步的鼓勵政策以吸引雇員，尤其是骨幹人員在必要的時候留在機構內，而不是在資產管理公司接近結束的時候去尋找更安全的工作。

(4)對不良貸款或資產的分類。資產管理公司理不良貸款和資產的第一步包括一個全面的貸款分類方案，之後才能根據貸款和資產的分類，選用合適的方法分別處理。

2.不良資產剝離及轉移價格

(1)按照公平競爭的原則和實際情況確定剝離不良資產的數量。究竟多大部分的不良資產應該從好銀行轉移到資產管理公司呢?這個問題是結構性的而非融資性的。在瑞典的案例中，是參照市場上其他銀行的不良貸款的比例來轉移有問題銀行的不良貸款。把大量的不良資產轉移到資產管理公司，適度少量的不良貸款保留在銀行內部，除了考慮到不同銀行的「平等處理」外，在銀行內部保留一定的處理能力也是非常必要的。在瑞典案例中，對有問題銀行的單筆少於一百萬美元的不良資產將不轉移到資產管理公司。留在銀行內部的不良資產是少量的，由於它們不需要特殊技術，可以在銀行內部得到最好的處理。

(2)以公平的市場價格轉移。一旦資產管理公司建立，資產的轉移就應該開始。轉移資產的基本原則是轉移價格應該公平，能反映市場價格。用真實轉移價格能滿足幾個目標：①它為資產管理公司提供了一個較好的資金基礎。資金基礎應該是當所有資產賣掉的時候沒有錢留下來，資產銷售收人應該彌補資產管理公司的融資成本，包括經營成本。如果資產以過高的價格轉移到資產管理公司，將來會需要剝離或注入新的資本。這通常給市場提供了一個負面的信號，例如，人們會認為在某些地方會有進一步的「暗藏」的損失。②實際價格為資產管理公司的管理者和雇員提供一個明確的目標。如果他們在資產管理公司能賺回原始股本的一部分，就表明他們已經做了很好的工作(假設市場價格按預期方向變化)。③對於「好銀行」的情況提高了透明度。由於不良資產的剝離，好銀行從經濟上得到了補償。這將給好銀行一個好的開端。想從過高的不良貸款價格得到經濟利益是不切實際的。這些貸款的損失已經發生了，而且還可能發生，必須彌補這部分損失。通過制定一個公平的價格就形成了一個真實情況的清晰圖畫，有助於重建信心。

3.對不良資產的重組與出售

處理不良資產是資產管理公司運作的重點和難點。瑞典採取的方法包括以下方面：

(1)理順債權債務關系。具體方法包括：①轉換貸款是最普通的方法，對於資產管理公司來說，可獲得抵押品所有權(當然，這種方法可能和下面的兩種方法一同使用)。②清償(破產)可能是收回一些錢的僅有的方法，但因為法庭程序通常導致很大一筆價值損失，所以這種方法只宜作為最後的指望。應該注意到清償或破產的程序成本高又費時間，尤其是在銀行危機發生、清償工作負擔很重的時候。但是清償(破產)的威脅在資產管理公司和借款者之間的談判中可能對雙方都有益。如果工業或其他行業經營情況好轉的話，雙方可以重新談判。③談判解決債權債務關系。在大多數情況下，當借款者的其他債務同時受到影響的時候，資產管理公司和借款者之間的談判變得更加復雜。其中一些債務能被較好地處置進而恢復債權(例如一些優先債權)，而另外一些債務可能處理不太好。這些因素會很大程度上帶進談判中，可能不利於找到最好的解決辦法。資產管理公司應該建立一種公平的聲譽。政府資助的資產管理公司可能容易地得到低價變賣資產的聲譽，並導致道德風險的產生，進而增加資產管理公司目標的不穩定性進而破壞市場。避免這種情況的方法就是制定一個明顯的資產價值最大化的目標，並且給資產管理公司的管理者和工作人員以鼓勵來追求這個目標。

(2)重組資產以吸引買主。借款者陷入金融困境的一個共同的原因是：由於錯誤的管理和不利的市場等因素的影響，資產增值的能力被削弱。這樣資產管理公司就得做一個類似「公司醫生」的工作去找出問題的根源，採取必要的措施。①對工業公司貸款的重組。對於一個工業公司貸款或資產來說，資產管理公司可以賣掉一些次要的部分，通過重新組織和削減雇員，從而使其他部分更加有效運轉。②對房地產和居民住房貸款的重組。最初，資產管理公司經常擁有地域比較分散的物業，有時資產管理公司和其他債權人擁有同一個物業。為了便於處理具體的物業，使維護工作與服務更加經濟有效，資產管理公司應該重組它持有的資產進而獲得效益。可採取下列措施：通過和其他單位持有資產掉期和購買另外的物業達到；為了使這些物業適應現在的需求，要對這些物業進行翻新；在提高現金流量方面減少空房率是最關鍵的因素之一，一個較好的現金流量對於物業價值的市場估價是非常關鍵的。

(3)把握出售時機。關鍵是什麼時候賣才能獲得最大利益。瑞典資產管理公司的最初目標是長期目標，即在10—15年賣掉所有資產。資產管理公司害怕過快地把不動產投入脆弱的市場，將再一次導致價格的下跌。但是至少在一些地方，不動產市場恢復得比預期快。這就可以改變估價原則，這和資產管理公司的目標是一致的，即扣除所有成本包括融資成本後獲得最大價值。

(4)適當的人員和方法。在這個階段，資產管理公司需要在各個領域充實一些專業人員，例如在不同的工業領域、服務領域或房地產領域。既需要經濟學家、法律學家，也需要工業和房地產專家。一個最有效的工作方法可能是形成一個工作小組分別去處理每一筆業務。各組有一個獨立(非專家)的負責人來協調工作。

在瑞典的資產管理公司按比預期快的速度賣掉了所有的工業和房地產業的資產，並收到比預期好的價格。事實上所有資產從資產管理公司成立之初5年之內都被賣掉了，比預期的10-15年大大縮短。共花費直接成本達650億克朗， 占 GDP的4%，其中130億克朗來自私人資本。值得關注的是資產管理公司的所有成本幾乎都被補償。到1996年底，瑞典已成功地解決了不良資產問題，典型標志是1996年7月政府取消了對銀行的擔保。

⑤ 瑞典比我們想想的很有錢嗎

沒去過哈，不過以前看過資料。瑞典很有錢的，每七八個人裡面就有一個人有漁船和小遊艇。人口不過500多萬左右，幾十萬平方公里土地，鐵礦和森林資源估計都比中國還多。人均收入比德國都強，估計歐洲除了瑞士和盧森堡，瑞典人的日子過得最爽了。

⑥ 瑞典感覺怎麼那麼窮

富不富別只看物價，還要看收入，更要看可支配收入。瑞典養孩子幾乎不用錢，看病也差不多不要錢，所以他們才不需要那麼拚命工作。如果不用拚命工作就活得好好的，那為什麼要拚命？做一隻耕牛和做一隻綿羊，你選哪個？

⑦ 在瑞典哥德堡買房如果向銀行貸款需要什麼條件。具體的謝謝

那邊的房子比北上廣便宜吧