消費貸款行業影響因素

① 哪些因素會影響你的商業貸款

貸款購房，借款人情況、所購房屋情況等都會影響貸款。

2.所購房屋性質對貸款的影響？

借款人購買住宅，需要考慮房屋是普通住宅還是非普通住宅，會影響到其需支付的最低首付款比例。

首套最低首付款：普通住宅為35%，非普通住宅為40%；

二套最低首付款：普通住宅為60%，非普通住宅為80%。

目前北京市部分商業貸款放款周期相對較長，貸款購房需考慮貸款時間成本的增加等問題。且借款人應保持徵信在批貸到放款期間無新增逾期等，保障商業銀行順利放款。

來源：鏈家整理

該內容只在北京適用

② 影響銀行貸款額度的因素有哪些

一、 首付比例

首付比例會根據樓市的狀況進行調整，限購城市和非限購城市首付比例也會不同，例如目前非限購城市首套房低首付比例為20%，同一地區不同銀行也存在一定的差異。買房前，購房者要了解銀行的貸款政策，選擇合適的銀行貸款。

二、 房齡

會考量二手房的房齡。二手房的貸款年限，通常為20-25年，較為嚴格的只有15年或10年。房齡大的二手房，貸款額度可能會被降低，遇到嚴格的銀行乾脆直接拒貸；可以說房齡越短，購房者越容易獲得貸款，且額度也比房齡較老的高。

三、購房者年齡

銀行審核貸款時，要求購房者年齡為18-65周歲，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，50-65周歲的人申請房貸一般不容易通過。

四、購房者職業

公務員、教師、醫生、律師、注冊會計師、事業單位人群等，一般被銀行視為客戶；還有像機關單位、大型國企、500強企業員工，其能批復的額度也相對要高一些；這些人群更容易獲得銀行的優惠利率和貸款。

五、購房者收入

購房者的收入水平一般通過6個月的銀行流水來體現，收入穩定對於申請到較高額度是有幫助的，月收入要求大於或等於房貸月供的2倍。

六、購房者信用

個人徵信可以說是銀行考量購房者的重要標准之一，徵信良好是獲得優惠利率和貸款的前提條件。有銀行會考察購房者2年內的信用卡徵信記錄和5年內的貸款徵信記錄，有的銀行會看更長時期內的徵信，要求會有差異，出現連續3次、累計6次逾期的嚴重徵信不良情況，有可能造成貸款被拒。

③ 消費貸款的行業投向是什麼

影響貸款政策的因素，從消費者角度來看，有以下三個方面 ：
第一，從消費者個人主觀因素來看，居民消費行為總是在一定的消費動機推動下進行的，消費行為是消費動機的轉化。消費者的消費心理活動受諸因素的影響和制約，這些因素即有主觀方面的，也有客觀方面的。主觀因素既與人的能力、價值觀等等因素有關，也與其所處社會、家庭、自然環境等因素密切相關。目前這些因素在消費者的消費觀念中可以綜合反映出來，例如先存款後消費，沒有負債消費意識；住房靠政府，分房論資排隊；公房租金低廉，租房比購房合算；住房消費及投資意識淡薄等等。住房消費觀念對銀行貸款政策的影響比較大也比較長遠，是一個需要採取長期措施解決的問題。
第二，從消費面對的客觀條件來分析，這里我們將客觀條件分為外產中與內部兩類變數，外部變數指制度、政策、國家宏觀經濟形勢等社會、經濟因素。近期金融業調整信貸資金投向，由原來的生產性貸款轉向鼓勵購房的消費性貸款。貸款政策出台後，隨著全國各地貸款政策的逐步出台，制度在各地、各單位逐漸實施，也使得人們開始關注。這些外部變數對銀行貸款政策的影響是明顯巨大的。
第三，影響銀行貸款需求的內部變數因素分析。內部變數指個人收入、例如說房價與收入之比、房價與租金之比、按揭成數、按揭利率、按揭期限、抵押物設定等因素。此處僅就個人收入涉及按揭的一些內部因素進行分析。

④ 信貸市場的發展原因

自2002 年下半年以來,商業銀行貸款投放一反前幾年惜貸的局面,開始出現加快勢頭。進入2003年以後,貸款更是超常增長,2003年上半年,新增貸款已超過上年全年增長水平,貸款增速一再創出新高。截至8月末,本外幣並表的貸款余額同比增長23.9%,是1996年8月份以來最高的。在2003年8月 23日央行宣布調升法定存款准備金率後,9月末,貸款增速出現微降,但本外幣並表的貸款余額同比增速仍達23.7%,比年初高5.3個百分點。1-9月份,本外幣各項貸款累計增加26719億元,其中,人民幣貸款累計增加24766億元,同比多增加10714億元,比上年全年新增人民幣貸款多增6240 億元。2003年以來貸款的超常增長與1998年開始的貸款增長減速運行形成鮮明對比。通過分析，可以認為以下原因造成了中國信貸市場由「惜貸」向擴張的格局突變。
（一）汽車、房地產等高增長行業了擴大有效貸款需求
2002年以來,我國出現經濟增長速度加快、經濟自主性增長因素不斷增強的良好勢頭,與近年來採取的擴大內需的一系列政策有關。自1997年東南亞金融危機以來,我國實行了擴大內需的方針和積極的財政政策、穩健的貨幣政策。經過數年努力,擴大內需的方針、政策對國內需求的引導、培育逐步見效,累積政策效應在2002年開始明顯釋放。此外,經過幾年的累積發展,特別是擴大內需、啟動消費的不懈努力,房地產業與汽車這兩個針對居民消費結構升級的高增長行業發展迅猛,顯現出巨大活力。宏觀經濟向好及新的高增長行業的出現徹底扭轉了經濟無熱點、貸款無投向的問題。一方面,經濟升溫使得企業貸款需求更加旺盛,另一方面,企業的經營狀況有所好轉,高增長行業的出現也促使商業銀行放貸的積極性大幅提高。
（二）融資結構過於單一，經濟增長過度依賴銀行信貸
由於我國資本市場發育不完善,直接融資比例偏小,經濟發展過多地依賴於銀行融資。2002年以來,與我國經濟進入新一輪增長周期相反,股市基本上萎靡不振, 資本市場籌資力度下降。2003年前6個月,貸款在企業融資格局中所佔比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而證券市場的融資功能由於受股市低迷的拖累呈下降態勢。
（三）金融體系流動性偏松
2002年上半年,由於經濟增長形勢還不明朗,在外匯占款大量增加導致基礎貨幣投放較多的情況下,央行為支持經濟增長沒有進行大規模的基礎貨幣回籠,從而造成商業銀行流動性偏松。這為2002年下半年貸款局勢的突變創造了條件。2003年以來,外匯儲備規模迅速擴張,使得外匯占款增長大幅加快。此時,盡管央行盡力採取了對沖措施,但由於疲於應付,通過外匯占款投放的基礎貨幣仍在增加,商業銀行的流動性仍相當充裕。
（四）地方政府擴張慾望強烈,從外部推動貸款擴張
2002年下半年以來我國經濟進入新一輪增長周期。但在這一輪經濟增長中,最明顯的特點是貸款擴張與固定資產投資增長齊頭並進。需要注意的是,貸款擴張與固定資產的增長提速與2002年下半年地方政府換屆基本完成,在時間上基本一致。近年來,我國政府逐漸認識到城市化滯後是國民經濟諸種矛盾的根源,決定下大力推進城市化建設,這為各級政府大力加強城市基本建設提供了更好的契機。
新一屆地方政府上任後,一些地方政府為了突出政績,更是不遺餘力地推進地方城市化建設。各地紛紛興建汽車城、大學城、電子城、工業園區等大規模投資項目,市政設施、路橋建設、園區開發等基礎設施投資的擴張態勢達到沸點。一些地方政府通過其直接領導的金融工作機構對央行地方分支機構和商業銀行施加影響,從外部推動了銀行體系的信貸擴張。
（五）商業銀行經營機制出現變化
目前,商業銀行一反前幾年的惜貸而一舉變為積極放貸,除了由於放貸的外部經濟環境有所改善外,還與商業銀行自身經營機制出現的一些新變化有關。首先,銀行業內的生存競爭加劇,各銀行對市場份額展開激烈的爭奪。近年來,股份制銀行日漸壯大,在國內存貸款市場所佔份額不斷上升。四大國有銀行無疑感受到了這種變化帶來的巨大壓力。國有商業銀行在2002年下半年開始奮起直追,積極發放貸款。與上半年相比,2002年下半年新增貸款的格局發生逆轉,國有商業銀行一舉佔到貸款增量總額的55%。2002年下半年新增貸款佔全年的79%,遠高於上半年。2003年以來,國有商業銀行貸款佔比持續上升,直到7 月份央行進行多次窗口指導,提示貸款風險後,國有商業銀行才對貸款偏快的情況進行了適當的調控,國有商業銀行新增貸款佔比才略有下降。
其次,商業銀行內部考核標準的變化,導致商業銀行經營策略與以前相比大為不同。銀行的內部激勵機制一直是影響銀行信貸的最重要的因素。1997年東南亞金融危機使國內商業銀行的風險意識大為加強,在內部考核上要求嚴格控制信貸資產的質量,強調信貸員的責任制,從而導致銀行放貸面臨很強的風險約束,出現相當長時期的惜貸局面。但是自2002年下半年以來,各國有獨資商業銀行紛紛將降低不良貸款率和增加利潤放到首位,並相應加大相關考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作會議確定了具備條件的國有獨資商業銀行可改組為國家控股的股份制商業銀行,條件成熟的可以上市目標。為爭取早日上市,商業銀行必須盡早滿足對不良貸款比率的有關要求,商業銀行降低不良貸款比率的意願進一步加強。與此同時,商業銀行經過幾年的摸索,發現降低不良資產的最有效方法不是減少貸款發放,而是貸款加速擴張。通過增加貸款,不僅可以加大不良貸款比率的分母,從而降低不良貸款比率,還能同時增加賬面收益。此舉可以一石二鳥,成功、便捷地達到考核目標。
2003年以來,基礎建設貸款和票據融資成為商業銀行新的貸款增長源。這兩項業務均有利於商業銀行擴大貸款額,壓縮不良貸款率,同時完成收息指標,成為利潤增長源。基建貸款由於期限長,且主要面對有政府背景或擔保的基礎設施投資,收益較為穩定,而且短期內不會出現不良資產。而對票據融資而言,在我國商業銀行的資產中,票據貼現業務被視為信貸業務,並佔用信貸規模,但卻不會出現逾期現象,傳統意義上該類信貸業務的不良資產幾乎為零。因此,各家銀行把大力發展票據貼現業務作為商業銀行有效降低不良貸款率的一項具有戰略意義的手段。
再次,2002年下半年以來,各國有商業銀行不動體制動機制,為降低不良貸款率和增加利潤,一方面國有獨資商業銀行總行下調系統內資金上存利率,同時對基層行授權授信額度擴大,信貸審批許可權不斷下放,有力促進了基層行貸款營銷；另一方面各行紛紛加強利潤指標考核,獎金與利潤掛鉤比以往顯著加強。
除以上原因外,2002年下半年以來,央行醞釀貨幣政策與銀行監管職能的分離,央行各分支機構的監管部門等待分家,對商業銀行的監管青黃不接,也造成了短期的監管真空,為商業銀行快速擴張信貸提供了機會。

⑤ 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼

貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。

一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：

（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。

（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節

2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。

3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。

4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。

5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。

6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。

7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。

8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。

⑥ 關於貸款的那些事兒 影響貸款額度的8大因素

貸款」是買房人大多要面臨的一項事情，畢竟能夠一口氣全款買房的壕還只是少數。大部分工薪階級還是要合計貸款額度，還款金額，勤勤懇懇做房奴。不過貸款額度有大有小，大家真的知道有關貸款的那些事兒嗎？今天，小編就來和大家聊聊申請房貸的事情。

一、影響貸款額度多少的8大要素

1.借款人年齡

借款人年齡銀行審核貸款時要求借款人年齡為18-65周歲，其中25-40周歲是比較受歡迎的群體，其次是18-25周歲40-50周歲的人群，50-65周歲的人申請房貸一般不容易通過。

2.借款人職業

借款人工作行業、職業在房貸審批中，有一些人群被銀行歸類為優質客戶，如公務員、教師、醫生、律師、注冊會計師，還有競爭優勢比較強的行業也很受歡迎，比如金融、供電行業。這類人群更容易獲得銀行的優惠利率和貸款。

3.借款人數

銀行會審查申請人的身份證和戶口，如果用戶成員和直系親屬參與借款，銀行也要檢查身份證和戶口本。如果配偶不在同一戶口內參與借款，還需提供結婚證。

4.借款人還貸能力

還款能力這里說的還款能力，主要是指月收入，因為月收入最直觀的體現了借款人的還貸能力，貸款額度與月收入之間的關系可參照下面的公式：月收入≥房貸月供的兩倍

5.房屋房齡

房屋年齡對於二手房來說，銀行會考察貸款房屋的房齡，通常要求是20-25年，比較寬松的會要求30年，較為嚴格的只有15年或10年，房齡大的二手房貸款額度可能會被降低，遇到嚴格的銀行乾脆被拒貸，可以說房齡越短，越容易獲得貸款，且額度也比房齡較大的高。

6.借款人個人徵信

個人徵信可以說是銀行考量借款人的重要標准之一，徵信良好是獲得優惠利率和貸款的前提條件，有銀行會考察借款人2年內的信用卡徵信記錄，和5年內的貸款徵信記錄，有的銀行會看更長時期內的徵信，要求會有差異，連續3次、累計6次逾期的嚴重徵信不良情況有可能造成貸款被拒。

7.借款人購買銀行產品情況

有的銀行會將在本行購買理財、或其他金融產品的借款人視為優質客戶，更容易獲得利率優惠和貸款。因為提供優惠利率意味著銀行獲利空間變小，購買金融產品正好可以彌補這一點。

8.有無犯罪記錄

有些因素，例如因債務糾紛被起訴，有犯罪或不良記錄等，這類人的個人信用會被認定為0，銀行有權拒絕為其貸款。

二、申請商業貸款需要具備哪些條件?

1、有合法的居留身份

2、有穩定的職業和收入

3、有按期償還貸款本息的能力

4、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或有符合規定條件的保證人為其擔保

5、有購買住房的合同或協議

6、提出借款申請時，有不低於購買住房所需資金的20%的存款，這點不同銀行有不同要求，如果已經作為購房預付款支付給售房者的，則需提供付款收據的原件和復印件

7、貸款行規定的其他條件。

三、申請商業貸款需要准備什麼資料?

1、借款人的戶口本、身份證或其它有效居留證件

2、借款人的職業和收入證明

3、購房合同或意向書等有關證明材料

4、占房價款20%的首期付款證明，應不同銀行的具體要求有所不同

5、銀行要求提供的其它材料

（以上回答發布於2017-02-23，當前相關購房政策請以實際為准）

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⑦ 什麼是問題貸款受哪些因素影響

什麼是問題貸款？受哪些因素影響？據小編了解，問題貸款就是指不良貸款，一筆貸款發放出去以後，很有可能出現問題貸款。
問題貸款，我們借款人也要注意到這一點。因為如果借款人的貸款成為了問題貸款，被銀行「處理」的就是借款人自己了。
任何一筆有問題貸款的產生都不外乎以下三個因素：
1、借款人自身的因素。
不適當的財務結構對市場和行業變化缺乏適應，管理部門薄弱，有欺詐活動等。
2、借款人外界的因素。
政府政策變化、自然災害和工藝過時等都會改變借款人的處境，從而影響其還款能力。
3、銀行自身的錯誤。
銀行在對貸款發放進行分析時可能發生判斷錯誤，也可能拖延協議的執行或對協議不嚴格執行，這些都會影響借款的按期償還。

⑧ 銀行主要貸款給哪些行業領域什麼因素會影響銀行業績

各行有各行的支持對象，比如農行針對農業、工行針對工業、信用社主要針對三農。其實現在分的也不是那麼清楚了，只要你想要貸款並能找到同意給你發放貸款的行就行。
銀行主要存款、貸款、收息、不良貸款率等因素會影響銀行的業績。
希望採納。

⑨ 影響個人貸款的因素有哪些

您好，影響貸款成功的因素主要有4大類：
1、無固定工作的人群
銀行在貸款時，一般會考察其工作情況，這種做是為了確保借款人能按時還錢，若工作不穩定或無工作，貸款申請將被拒。工作不穩定 的人群，尤其是自由職業者，需要對自己的還貸能力進行評估，如果能力不夠，建議考慮清楚實際情況，不要急著貸款買房。

2、年齡過大的人
銀行規定的借款人年齡要求為18-65歲之間，25-40歲是較受歡迎的群體，其次是18-25歲和40-50歲的，而50-65歲之間的人由於其身體出現問題的幾率比較大，會影響到正常還貸，所以通常銀行不太願意給年齡較大的人放貸。如果實在想貸款可以以子女的名義，不過要考慮到貸款記錄對子女今後買房的影響。

3、收入不達標的人群
收入是銀行判定一個人還款能力的標准，借款人的收入體現了其還款能力，銀行要求月收入和貸款月供的關系是：月收入=房貸月供X2，如果不符合要求可能就貸不到期望額度了。如果是已婚人士，可以提供夫妻雙方的收入證明，符合要求的話是會放貸的。

4、從事高危職業的人群
銀行在審批貸款時會審查借款人的職業，一般像從事高空作業、危險化學品、煙花爆竹等高危行業人群，考慮到這類人隨時都有生命危險，無法保證按時還貸，為了規避風險而拒絕放貸，銀行也沒有辦法。
以上回答由融聯偉業為您提供，請參考。