汽車消費貸款管理法

⑴ 汽車消費金融有哪些模式

汽車消費金融指的是在互聯網的金融模式下，汽車金融與消費金融的結合，給購車用戶提供分期付款，也為汽車產業鏈公司提供融資，及在後車市場為車主抵押貸款、個人消費提供金融服務，這一系列的服務都屬於汽車消費金融。從用戶買車開始、養護車、維修車這一些列都能夠結合消費分期，這也是汽車消費金融存在的價值。
我們知道，消費金融分期貸款利率高，衣食住行每一個場景都有消費分期的存在，因此，平台開始進軍汽車消費金融，其實也是一種創新，能夠一定程度減輕資產端的壓力。目前，隨著經濟的發展，能夠買車的人群越來越多，這個市場潛力還是巨大的。
互聯網汽車金融模式一：依託於汽車電商
如上所述，汽車金融現在滲透率低，市場空間大，盈利能力又強，所以很多互聯網公司都想插一腳。
貸款買車，首先需求是買車，才能衍生出貸款的需求，所以大家自然把互聯網汽車金融和汽車電商聯系在一起，而互聯網汽車金融也天然成為汽車電商的支付手段之一。
正如消費金融領域 ，京東白條作為京東商城的支付手段之一，取得了不錯的成績。可惜汽車電商是沒有扶起來的阿斗，接下來就閑聊一下汽車電商。
互聯網汽車金融模式二 —— 搭建互聯網汽車金融平台
汽車電商沒走順，但是汽車金融是掙錢的，所以很多互聯網公司還在探索互聯網汽車金融的模式，嘗試直接搭建互聯網汽車金融平台。
互聯網汽車金融模式暢想
最理想的模式是等汽車電商真正發展起來後，用戶線上購車時直接做審批，後續用戶在平台上還月供，和用白條買個手機一樣。但看汽車電商的發展現狀，這條路很漫長。

如果不依賴於汽車電商建立互聯網汽車金融模式，從用戶的角度出發，能否解決以下問題是關鍵：

1、我能不能貸款（理論上，任何人都應該能貸到款，風險高可以匹配利率高的產品）

2、在我能做的貸款產品之中找一個適合我的並且利率公允的產品（不一定是最便宜的）

3、整個過程很方便，包括線上和線下

為了解決上述問題，互聯網汽車金融模式需要有以下要點：

1、首先應該是一個平台
汽車金融領域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，哪家都沒有這樣的資金量來滿足需求。

另外，如果不是平台沒有足夠豐富的產品的話，就解決不了問題1，也沒法去給各層級的用戶匹配適合的利率公允的產品，所以也解決不了問題2。優信就面臨這個問題。

2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導向
這個模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導向，無疑會產生很多無效的線索浪費跟進的人力物力。

舉個例子，一個在駕考期間的用戶，如果在線上提交線索，線下服務人員跟進的時候短期肯定是無效、浪費人力的，如果只是給他授信的話，也可以提前鎖定一個潛在用戶。當然，這個審批授信過程必須在線上完成，這對大數據評分系統和直連央行徵信系統都有較高要求。

3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素
現在一般汽車金融機構做審批的時候，都是人＋車，不僅需要人的信息，還是需要知道確切的車型車款和車價。

如果換一個同等價格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗差。以用戶為中心的授信就相當於是汽車領域的信用卡，只要不超過相關額度和一定期限，隨便買什麼車。

正如優信，只要通過了他的付一半審批，在50天的期限內，都可以用於購買任何支持付一半的車源。這給平台的汽車金融風控模型提出了挑戰。

4、平台需要輸出風控能力，需要給第三方金融產品某種程度的擔保兜底功能
實際上現有的很多的汽車金融機構的審批還是傳統的人＋車的方式，如果要把這類第三方金融產品納入到平台來，勢必要輸出平台統一的風控能力，並且給第三方金融產品提供某種程度的擔保兜底功能，否則會遇到上面說的阿里車秒貸的問題。

5、做風險定價，針對不同資質的用戶匹配利率公允的產品
互聯網是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠專業、信息不對稱而匹配給用戶貴的產品或者對平台有利的產品，遲早是殺雞取卵，得不償失的，魏則西就是個例子。比如有廠商貼息的產品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產品，線下也很容易被飛單。

高風險高溢價，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進行從A到G的風險評級，A的風險最小，利率也最低，G的風險最高，利率也最高。

6、加強線下的把控能力
用戶在線上匹配了合適的利率公允的產品、並獲得授信後，可以分配給用戶一對一的平台金融顧問。一方面建立聯系答疑解惑，另一方面在用戶決定購車的時候，可以跟進介入整個交易過程，增加用戶體驗的同時避免飛單。

另外，和線下的4S店或者SP進行合作，把平台做成給合作方用的SaaS系統，一方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產品做在線審批（類似於美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產品），另外一方面對接線上渠道已經獲得授信的用戶。

7、貸後管理放在線上來做
未來每個月的還款，鼓勵用戶在線上完成，提高了平台的黏性，也方便了用戶。

暢想一下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產品、獲得了授信，可以隨時和平台的金融顧問交流，確定要買車的時候走進4S店，店裡面有合作方拿著對應的SaaS系統進行授信的確認，支付首付款後便可進行提車流程。

雖然比較理想，但現實中還需要解決很多問題，如何做用戶的風險評級、風險定價，如何調整優化傳統汽車金融風控模型，如何吸引更多的第三方金融產品入駐，如何和線下落地方進行深度合作和合理的利益分配等。

路漫漫，互聯網汽車金融才剛剛起航。

⑵ 汽車信貸的國家政策與法規

汽車貸款管理辦法

汽車貸款管理辦法

第一章總則
第一條為規范汽車貸款業務管理，防範汽車貸款風險，促進汽車貸款業務健康發展，根據《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律規定，制定本辦法。

第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發放的用於購買汽車（含二手車）的貸款，包括個人汽車貸款、經銷商汽車貸款和機構汽車貸款。

第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

第四條本辦法所稱自用車是指借款人通過汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續到規定報廢年限一年之前進行所有權變更並依法辦理過戶手續的汽車。

第五條汽車貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款利率規定執行，計、結息辦法由借款人和貸款人協商確定。

第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

第七條借貸雙方應當遵循平等、自願、誠實、守信的原則。

第二章個人汽車貸款

第八條本辦法所稱個人汽車貸款，是指貸款人向個人借款人發放的用於購買汽車的貸款。

第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：

（一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外國人；

（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

（三）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

（四）個人信用良好；

（五）能夠支付本辦法規定的首期付款；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十條貸款人發放個人汽車貸款，應綜合考慮以下因素，確定貸款金額、期限、利率和還本付息方式等貸款條件：

（一）貸款人對借款人的資信評級情況；

（二）貸款擔保情況；

（三）所購汽車的性能及用途；

（四）汽車行業發展和汽車市場供求情況。

第十一條貸款人應當建立借款人信貸檔案。借款人信貸檔案應載明以下內容：

（一）借款人姓名、住址、有效身份證明及有效聯系方式；

（二）借款人的收入水平及資信狀況證明；

（三）所購汽車的購車協議、汽車型號、發動機號、車架號、價格與購車用途；

（四）貸款的金額、期限、利率、還款方式和擔保情況；

（五）貸款催收記錄；

（六）防範貸款風險所需的其他資料。

第十二條貸款人發放個人商用車貸款，除本辦法第十一條規定的內容外，應在借款人信貸檔案中增加商用車運營資格證年檢情況、商用車折舊、保險情況等內容。

第三章經銷商汽車貸款

第十三條本辦法所稱經銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經銷商發放的用於采購車輛和（或）零配件的貸款。

第十四條借款人申請經銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件：

（一）具有工商行政主管部門核發的企業法人營業執照及年檢證明；

（二）具有汽車生產商出具的代理銷售汽車證明；

（三）資產負債率不超過80％；

（四）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產；

（五）經銷商、經銷商高級管理人員及經銷商代為受理貸款申請的客戶無重大違約行為或信用不良記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

第十五條貸款人應為每個經銷商借款人建立獨立的信貸檔案，並及時更新。經銷商信貸檔案應載明以下內容：

（一）經銷商的名稱、法定代表人及營業地址；

（二）各類營業證照復印件；

（三）經銷商購買保險、商業信用及財務狀況；

（四）中國人民銀行核發的貸款卡（號）；

（五）所購汽車及零部件的型號、價格及用途；

（六）貸款擔保狀況；

（七）防範貸款風險所需的其他資料。

第十六條貸款人對經銷商采購車輛和（或）零配件貸款的貸款金額應以經銷商一段期間的平均存貨為依據，具體期間應視經銷商存貨周轉情況而定。

第十七條貸款人應通過定期清點經銷商汽車和（或）零配件存貨、分析經銷商財務報表等方式，定期對經銷商進行信用審查，並視審查結果調整經銷商資信級別和清點存貨的頻率。

第四章機構汽車貸款

第十八條本辦法所稱機構汽車貸款，是指貸款人對除經銷商以外的法人、其他經濟組織（以下簡稱機構借款人）發放的用於購買汽車的貸款。

第十九條借款人申請機構汽車貸款，必須同時符合以下條件：

（一）具有企業或事業單位登記管理機關核發的企業法人營業執照或事業單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件；

（二）具有合法、穩定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產；

（三）能夠支付本辦法規定的首期付款；

（四）無重大違約行為或信用不良記錄；

（五）貸款人要求的其他條件。

第二十條貸款人應參照本辦法第十五條之規定為每個機構借款人建立獨立的信貸檔案，加強信貸風險跟蹤監測。

第二十一條貸款人對從事汽車租賃業務的機構發放機構商用車貸款，應監測借款人對殘值的估算方式，防範殘值估計過高給貸款人帶來的風險。

第五章風險管理

第二十二條貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

第二十三條貸款人應建立借款人資信評級系統，審慎確定借款人的資信級別。對個人借款人，應根據其職業、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經銷商及機構借款人，應根據其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務狀況、信用記錄等因素確定資信級別。

第二十四條貸款人發放汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保。

第二十五條貸款人應直接或委託指定經銷商受理汽車貸款申請，完善審貸分離制度，加強貸前審查和貸後跟蹤催收工作。

第二十六條貸款人應建立二手車市場信息資料庫和二手車殘值估算體系。

第二十七條貸款人應根據貸款金額、貸款地區分布、借款人財務狀況、汽車品牌、抵押擔保等因素建立汽車貸款分類監控系統，對不同類別的汽車貸款風險進行定期檢查、評估。根據檢查評估結果，及時調整各類汽車貸款的風險級別。

第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標准；超過預警標准後應採取重新評價貸款審批制度等措施。

第二十九條貸款人應建立不良貸款分類處理制度和審慎的貸款損失准備制度，計提相應的風險准備。

第三十條貸款人發放抵押貸款，應審慎評估抵押物價值，充分考慮抵押物減值風險，設定抵押率上限。

第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，並建立與其他貸款人的信息交流制度。

第六章附則

第三十二條貸款人在從事汽車貸款業務時有違反本辦法規定之行為的，中國銀行業監督管理委員會及其派出機構有權依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》等法律規定對該貸款人及其相關人員進行處罰。中國人民銀行及其分支機構可以建議中國銀行業監督管理委員會及其派出機構對從事汽車貸款業務的貸款人違規行為進行監督檢查。

第三十三條貸款人對借款人發放的用於購買推土機、挖掘機、攪拌機、泵機等工程車輛的貸款，比照本辦法執行。

第三十四條本辦法由中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會共同負責解釋。

第三十五條本辦法自2004年10月1日起施行，中國人民銀行1998年頒布的《汽車消費貸款管理辦法》自本辦法施行之日起廢止。

⑶ 汽車貸款管理辦法的解讀

即將實施的《汽車貸款管理辦法》對消費者、銀行、汽車銷售商到底帶來了什麼樣的影響呢？首都經貿大學金融保險系主任庹國柱分析，這次的管理辦法主要是為了規範金融市場，特別是汽車金融市場，同時加強了銀行的風險管理，從根本上改變和提高銀行的管理水平。從消費者來講，盡管貸款條件提高了，但是對消費者從信用方面是一個很好的規范。至於對汽車行業來講，貸款的條件比較嚴格了，但資金來源的渠道擴大了。這對消費者來說也是一個新的條件和環境，對推動汽車行業的健康發展也非常有好處。
變化一：車貸不再銀行壟斷
從1998年人民銀行允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務都是商業銀行「獨享」業務。而伴隨著新辦法，能經營車貸業務的機構也擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及汽車金融公司，該條款其實也是在法律上給已經獲批的大眾、豐田等汽車金融公司一個「名正言順」的地位。另外，在2006年以後，估計屆時獲批經營人民幣貸款業務的外資銀行也有望在車貸上「插上一腳」。
第三條，本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。
變化二：外國人也能申請車貸
外國人能夠申請車貸，在以往的眾多管理規定中從來沒有一個明確說法。而新辦法首次明確除中國公民以外，還包括在中國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民以及外國人均可申請車貸，不過申請條件是「在中國住滿一年」。
第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：(一)是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外國人；(二)具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；(三)具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；(四)個人信用良好；(五)能夠支付本辦法規定的首期付款；(六)貸款人要求的其他條件。
變化三：二手車首付上升為50%
與1998年車貸管理辦法相比，車貸新辦法的最大改變是，對自用車、商用車還是二手車等不同類型的汽車貸款，設置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50%以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30%，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先「首付20%，期限最高5年」的原則。
第二十二條 貸款人發放的自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發放的商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
變化四：二手車貸款不得超過3年
國內車價不斷「跳水」，二手車價格「縮水」更快。新管理辦法要求「二手車」貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
第六條汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。
變化五：貸款參考價跟著「低價」走
生產商降5000,經銷商暗自降8000,在車價可能有多個版本的情況下，怎樣來衡量車價？新的車貸管理辦法也第一次規定了車價確定的參考原則。即新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對於二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。
第二十二條前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產商公布的價格的較低者，對二手車是指汽車實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。
-變化六：蓄意騙貸者列入黑名單
與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了一章內容，明確「風險管理」，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現任何晚還或不還貸款的「蛛絲馬跡」，其信息將很快在「黑名單」中出現。
第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，並制定預警標准；超過預警標准後應採取重新評價貸款審批制度等措施。
第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，並建立與其他貸款人的信息交流制度。

⑷ 中國人民銀行是在何時發布的《汽車消費貸款管理辦法》

1998年中國人民銀行發布的《汽車消費貸款管理辦法》

⑸ 中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會調整汽車貸款有關政策了嗎

11月8日下午，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會正式發布關於調整汽車貸款有關政策的通知。通知中指出，為進一步支持促進汽車消費，規范汽車貸款業務管理，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會決定修訂《汽車貸款管理辦法》。修訂後的《汽車貸款管理辦法》經中國人民銀行行長辦公會議和中國銀行業監督管理委員會主席會議審議通過，現予發布，自2018年1月1日起施行。原《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行中國銀行業監督管理委員會令〔2004〕第2號發布)同時廢止。

為此，各金融機構應結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發放比例；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查，不斷完善客戶資信評估體系，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應本金利息；不斷加強殘值經驗數據積累，落實抵押品、質押品價值審慎評估政策，完善抵押品、質押品價值評估體系；完善貸款分類制度，加強不良貸款監控，足額計提相應撥備。

為保證政策實施，人民銀行各分支機構、銀監會各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩健性的監測、分析和評估，及時發現、有效應對潛在風險，促進金融機構汽車貸款業務穩健運行。各金融機構在具體業務中遇到重大問題應及時向人民銀行及其分支機構、銀監會及其派出機構反映。

⑹ 汽車消費貸款有哪幾種形式

一共有三種：
1. 金融公司
金融公司，比如大眾金融，福特金融，上海通用金融(GMAC)，他們是各個汽車生產廠商自己旗下的金融公司，只給自己的品牌汽車貸款，利率要高於銀行，一般是月利率11.38‰。
2. 銀行信用卡
消費者直接用信用卡分期付款買車，享受0利率，但是有手續費，一年手續費大概在3.5%左右。二年就7%。但是有特定合作品牌，不是所有汽車貸款都可以用該方式。
3. 銀行汽車貸款
客戶通過擔保公司和銀行簽訂借款合同，不受車型限制，基本上所有汽車都可以辦理。利率比較低，4.5‰左右。擔保公司收取一定的手續費。這種汽車貸款不直接向客戶發放，必須通過擔保公司。

⑺ 汽車消費貸款流程有哪些

一、個人汽車貸款的對象：
年齡在十八周歲以上，具有完全民事行為能力的公民；具有合法身份證件，有當地常住戶口或有效居住證件。

二、個人汽車貸款必備的條件
貸款的個人要具有穩定的職業和經濟收入或易於變現的資產，足以按期償還貸款本息；
貸款人自有資金足以支付建設銀行規定的購車首付款；
貸款人必須提供銀行認可的擔保；
貸款人願意接受銀行認為必要的其他條件。

三、個人汽車貸款期限及利率
根據客戶資信情況和所購車輛的用途，個人汽車貸款期限可不同。其中，所購車輛用於出租營運、汽車租賃、交通運輸等經營用途的，最長期限為五年，用於貨運的最長為三年。貸款利率按照人民銀行規定的同期貸款利率執行，並允許按照人民銀行規定實行上浮或下浮。

四、個人汽車貸款金額
按銀行的個人信用評定辦法達到A級以上的客戶，可以用所購車輛作抵押申請汽車貸款，貸款額度最高為所購車輛銷售款項的80％。
借款人以銀行認可的國債、金融債券、國家重點建設債券、銀行出具的個人存單進行質押的，貸款額度最高為質押憑證價值的90％。
借款人以房屋、其他地上定著物或依法取得的國有土地使用權作抵押的，貸款額度最高為抵押物評估價值的70％。
保險公司提供分期還款保證保險的，貸款額最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的貸款額度最高為其評估價值的70％。
提供第三方連帶責任保證方式（銀行、保險公司除外）的，按照銀行的個人信用評定辦法為借款人（或保證人）設定貸款額度，且貸款額度最高為汽車銷售款項的80％；購買再交易車輛的，貸款額度最高為其評估價值的70％。

五、辦理汽車消費貸款的程序 ，客戶可以選擇兩者模式：
模式一：在銀行的特約經銷商處選定擬購汽車，與經銷商簽訂購車合同或協議，然後通過經銷商提出貸款申請。
模式二：客戶直接向銀行的網點提出貸款申請，在落實了擔保手續後客戶可以選擇經銷商選購自己滿意的車輛。

六、申請貸款必須的資料有：
貸款申請書；有效身份證件；職業和收入證明以及家庭基本情況；擔保所需的證明或文件；通過經銷商申請貸款時還需提供購車合同或協議；貸款人要求提供的其他條件。
借款人以所購車輛作抵押的，其保險單、購車發票等憑證在貸款期間由銀行保管。在合同期內，銀行有權對借款人的收入狀況、抵押物狀況進行監督，對保證人的信譽和代償能力進行監督，借款人和保證人應提供協助。

⑻ 汽車消費信貸的起源與發展

世界汽車保險的起源與發展

國外汽車保險起源於19世紀中後期。當時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現與發展，因交通事故而導致的意外傷害和財產損失隨之增加。盡管各國都採取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產安全構成了嚴重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關注。