2020年個人消費貸款經濟形勢

⑴ 金融在國民經濟中有哪些主要作用

構建社會主義和諧社會，是黨中央從全面建設小康社會、開創中國特色社會主義事業新局面的全局出發提出的一項重大任務。金融是現代經濟的核心。金融的運行不僅直接影響著經濟建設的進程，而且在非常大的程度上關系著社會發展的狀況。所以，要構建社會主義和諧社會，就必須充分發揮金融的作用，通過抓好發展與監管兩手，促進我國的金融業健康有序的發展。

金融活，社會才活

鄧小平指出：「金融很重要，是現代經濟的核心。金融搞好了，一著棋活，全盤皆活。」這一經典性的評價深刻地揭示了金融在現代經濟中的地位和作用。金融適應經濟的發展而產生，為經濟服務，又反作用於經濟，對經濟的成長和運行發揮著舉足輕重的影響。

經濟，是社會的經濟；金融，是社會的金融。所以，無論經濟還是金融，都是與社會密不可分的。金融在以特有的方式作用於經濟的同時，也在作用於社會，對社會發生著廣泛而深刻的影響。

社會，從廣義上來說，是以一定的物質生產活動為基礎而相互聯系的人類生活共同體。它包括作為社會主體的人，以及經濟基礎、上層建築等。作為一個社會有機整體或大系統，它包括經濟、政治、文化以及社會生活等多個子系統。狹義的社會，則是以人的社會活動和交往關系為主要內容的公共生活系統。它與廣義社會中的經濟、政治、文化生活相並列，特指人的社會生活、社會交往、社會關系以及相應的社會管理、社會環境等。構建社會主義和諧社會所說的「社會」，可以從廣義上使用，但主要還是指狹義的社會。所以，胡錦濤總書記指出：明確提出構建社會主義和諧社會的任務，表明「隨著我國經濟社會的不斷發展，中國特色社會主義事業的總體布局，更加明確地由社會主義經濟建設、政治建設、文化建設三位一體發展為社會主義經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設四位一體」。

無論是廣義的社會，還是狹義的社會，金融都與其有著緊密的聯系。在經濟建設中，金融「一著棋活，全盤皆活」。在社會領域，我們還不能說金融一著棋活，全盤皆活。但如果沒有金融，或金融不活，那社會肯定活不起來。所以，我們至少可以說：金融活，社會才活。

第一，金融活，才能夠使生產力得到更大的發展，使人們創造更多的物質財富，從而為社會整體的良性運行奠定堅實的基礎。作為一種信用中介，金融將社會零星、分散、閑置的資金積聚起來，變成高效、穩定、長期的資金來源，通過借貸、投資的方式，配置到社會急需的領域和部門，組合生產要素，不僅維系社會的簡單再生產，而且不斷擴大再生產，以及相應地調整經濟結構，轉變生產方式，從而使社會物質財富不斷增加。物質基礎雄厚了，社會才有更大的力量滿足人們不斷增長的物質文化需求，才有更多的條件興辦各種社會事業，才有豐厚的財力建立社會保障、社會福利體系，才有更強的手段來實行財政轉移支付，解決區域差異等問題。金融—經濟—社會，通過這樣的途徑，金融為社會作著巨大的貢獻。

第二，金融活，才能夠為人們的創業活動提供更好的條件，從而激發社會活力，調動人們的積極性、主動性和創造性。社會主義的根本任務是解放和發展生產力。最大的生產力是掌握了一定科學技術和勞動技能的人。在現代社會，一個人單憑自己個人的原始積累是難於以較快的速度組織較大規模的社會生產的。而金融，就能夠提供最重要的條件。黨的十六大指出：「要形成與社會主義初級階段基本經濟制度相適應的思想觀念和創業機制，營造鼓勵人們幹事業、支持人們干成事業的社會氛圍，放手讓一切勞動、知識、技術、管理和資本的活力競相迸發，讓一切創造社會財富的源泉充分涌流，以造福於人民。」通過金融的支持和幫助，社會不同階層的人們，可以更方便地進行創業或從事生產，同時還可以解決更多人的就業問題。社會不僅將更有活力，也更為有序。

第三，金融活，才能夠更好地調節宏觀經濟，調節收入分配，使社會公平正義得到更好的實現。金融與國民經濟各部門有著密切的聯系。它能夠比較全面地反映各個單位和法人的經濟活動乃至社會活動，同時，又能夠利用利率、匯率、信貸、結算等手段影響這些經濟和社會活動的進行。通過調整貨幣供應總量，可以使社會總供給與社會總需求保持平衡；通過調整貨幣供應的方向和具體數量，可以調整生產要素在不同領域配置的格局。金融的這種杠桿作用，將會直接或間接地影響生產資料和消費品的價格、影響進出口的數量和規模，影響不同部門不同單位的收入，影響社會財富在不同人們之間的分配。如果金融手段運用的方向、力度和措施得當，可以有效地抑制社會貧富差距的擴大，保證社會的公平和正義得到更加切實的維護。

第四，金融活，還有助於培養社會的法制觀念和誠信氛圍，增強社會和諧的動力和條件。金融行業的特點，決定了它的正常運行需要兩個最重要的社會條件，一個是有比較系統完備的法制，一個是具備基本的信用基礎。人們知法守法，講究誠信，金融業務才能正常開展。金融發展，與金融有關的法制也會發展，倫理道德的建設也會發展。人們經常受到這種非常嚴格的法律和道德的熏陶，整個社會就會潛移默化地增強民主法治、誠信友愛、安定有序的氛圍，並且帶動社會其他方面法治和道德的建設，從而使社會主義和諧社會的各種內在要求不斷地得到實現。

金融亂，社會則亂

金融對於構建社會主義和諧社會固然有很多積極的影響和作用，但由於它本身是一個高風險的行業，所以，如果出現問題，也會對構建社會主義和諧社會帶來非常嚴重的影響。金融發展的好壞如同一把雙刃劍，利與弊都非常明顯。「金融活，社會才活」，是它「利」的一面，而「金融亂，社會則亂」，則無疑是它「弊」的一面。

金融是存款人與貸款人之間的中介，通過吸收的存款發放貸款，以保持資金在社會的正常流動。金融的發展構成了整個社會資金流動的循環系統和主要鏈條。而社會，則是通過銀行進行存款和貸款的交換，以保證資金在全社會的「血液循環」。如果金融系統規范有序，社會也提供了必要的條件和環境，社會資金就會按正常的渠道和秩序流動，一切都會井然有序。

但事實上，現代金融自創立以來，就出現過無數大大小小的混亂和危機。從1825年英國發生第一次經濟危機以來，西方國家的一次次經濟危機，都包含著金融的混亂和危機在內，有的還是由金融混亂和危機引起的。1929～1933年雪崩式的大危機，橫掃整個資本主義世界，起始就是金融鏈條的斷裂。據有關資料統計，從1980年至1997年，世界上有120個國家發生嚴重的金融問題，為此耗費的資金高達2500億美元。隨後發生的亞洲金融風暴，我們迄今還記憶猶新。我們國內，由於國家宏觀管理和有關政策、決策比較得當，沒有發生過嚴重的金融危機，但各種金融問題還是不斷出現，潛在的風險仍然是一個很大的隱患，對此，我們不能不高度警惕。

金融之亂，既有金融系統自身管理和運營上的紊亂，也有因多種原因引起的整個金融系統和牽動社會的劇烈動盪。亂的規模，小至一般的「故障」，大到較大的金融風波，最嚴重的乃至社會動亂甚至世界性的危機。如果借款人不履行約定的還款承諾，或者金融機構的支付能力不足，或者市場利率變動引起成本收益的較大變化，或者出現國際間的匯率風險，或者國家宏觀決策發生失誤或不合時宜，或者金融機構的有關人員違規經營，或者受到其他國家或地區政治經濟形勢的影響，或者金融衍生產品過度投機或經營失誤，或者金融機構擴張過快管理不當，諸如此類，都有可能使金融機構發生支付危機，甚至破產。由於金融系統本身是一個巨大的信用鏈條，一旦哪個環節出現故障，就很容易發生連鎖反應，引起全局性、系統性的金融風波和金融危機。

金融之亂，絕不僅僅是金融本身之亂，也絕不僅僅是經濟之亂。金融運行的任何故障，都會在不同程度上影響到社會。而那些規模較大的金融風波、金融危機，則往往都會影響到經濟、政治、文化、社會等各個方面。

⑵ 消費信貸的現狀與發展方向

發展消費信貸是擴大內需刺激經濟增長的政策選擇

首先，發展消費信貸有利於提高消費傾向，擴大內需。開拓國內市場，擴大國內需求是我國經濟發展的基本立足點和長期戰略選擇，所以有效刺激消費是我國經濟保持長期穩定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經濟運行呈現供給相對過剩和通貨緊縮的特徵，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉化；而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先後出台了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內需、刺激消費還有賴於發展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經濟增長的態勢得以持續，消費需求必須及時跟上，發展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由於消費與生產不可能完全同步，消費總是滯後於生產，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助於增加即期消費，保持生產與消費的良性循環。在當前經濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現實意義。消費信貸是調節當前宏觀經濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經濟增長的目的。政府通過消費信用引導消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現，還可以有效促進產業結構調整和升級，實現經濟結構的優化，使經濟增長步入良性循環。

其次，發展消費信貸有利於為經濟增長提供推動力。消費的增長始終是經濟活動的出發點與歸宿點，以消費為導向也正是市場經濟發展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結構的升級正是經濟規模擴展與經濟向更高層次進化的根本推動力。據測算，居民消費對國民經濟增長的貢獻率，韓國為64.8％，日本為66.4％，美國為68％，而我國該項指標約為50％。在發達國家，信用消費占其整個消費的比重達30％。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經濟增長貢獻率為50％，則最終可拉動經濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之後，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特徵，也會是一個經常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件並有一定經濟實力的居民提前實現對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利於提高生活水平的質量，促進社會消費升級的順利實現。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志——敢不敢於花未來掙的錢，因此，通過發展消費信貸，可以從根本上改變傳統的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產有機起來，激發勞動者的勞動熱情，提高勞動生產率，最終提高人民消費生活水平。

最後，發展消費信貸可以優化社會信用結構，使債權和債務有機地結合起來，從而提高信用內在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結構中，居民高債權，政府和企業高債務，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發展消費信貸可以優化居民的資產結構，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結合。消費信貸和儲蓄對於貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現在使用，而後者是現在的收入未來再用。發展消費信貸也是構建市場儲蓄向投資轉化機制的重要措施。此外，發展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調整銀行資產負債結構的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經濟中發揮促進生產作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領域，建立消費主導型的經濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調整資產負債結構，提高銀行效率和效益。

我國發展信貸經費已積累了一定經驗

1999年3月，中國人民銀行發布了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。為積極穩妥地開展這項業務，中國工商銀行總行在上海、天津進行了個人大額消費品信貸業務試點工作。自試點工作開展以來，工商銀行兩地分行都取得了較好的成績，在開展消費信貸方面積累了寶貴的經驗。中國工商銀行上海分行在組織機構、規范操作、風險防範和業務培訓四方面的消費信貸工作經驗值得借鑒。

第一，特約受理，集中審貸。個人貸款的申請業務由與分行簽約的經營耐用消費品的商店特約受理，貸款的審批由分行專門成立的耐用消費品信貸部具體集中管理。在實際工作中力求做到「三個統一」：(1)統一宣傳。分行統一印製耐用消費品貸款宣傳品，並按統一的要求在簽約商店中擺放；由分行在各種傳媒上統一口徑集中進行宣傳，使此項信貸業務在社會上的知名度和影，向力日益擴大。(2)統一審貸。耐用消費品信貸部具體負責該項工作。只要消費者提供的所有材料真實可靠，符合貸款條件，在分行消費品信貸部可一次辦完借貸手續。為方便偏僻地區的消費者能就近辦理借款手續，分行擬採取由分行消費品信貸部委託有關部、行審批。對某些商業中心或業務量大的商店，擬採取由消費品信貸部派員駐店為借款人辦理借款手續並完成調查和初審手續，並且每天派人到商店收單，統一進行信用調查、貸款審查，力求使借款人在最短的時間內辦妥手續，得到商品。(3)統一管理。耐用消費品信貸部統一進行此項貸款的發放和賬務處理，集中債權管理，包括催討到期貸款和清收逾期貸款。該部門還實行專戶管理，設立專門的到期卡片賬和台賬，以防止貸款風險的產生。

第二，規范程序，嚴格操作。具體業務做法是：(1)借款人在工商銀行特約商店選擇商品，填寫個人耐用消費品貸款申請表，經商店初審同意後，交納首期付款(首期金)。首期付款額分為兩種：貸款金額在5萬元以下(合5萬元)的，首期付款金額為所購商品總額的20％；貸款金額在5萬元以上的，首期付款金額為所購商品總額的30％；(2)商店將首期金收據及申請表(一式三聯，一聯給客戶，一聯商店保存並以此保留商品，一聯交銀行)交到工商銀行，連同客戶提供的有關資料，如本人身份證、戶口薄、借款合同、抵押合同、保證合同、動產質押合同等。(3)借款人在同工商銀行約定的受理點按申請條件並附有關資料辦理申請手續(包括簽借款合同、保證或抵押、質押合同)。(4)銀行審查同意後發《核准通知書》，並通知商店發貨。(5)商店通知客戶提貨，並要求提貨時簽收貨單。(6)商店發貨後填一份個人耐用消費品貸款轉賬通知書，並附「收貨單」交銀行提示放款。(7)銀行將借款人申請的貸款，劃轉入在工商銀行開戶的特約商店賬戶內。(8)借款人按每月約定的還款日(8日或18日)將款項存入牡丹卡或工商銀行通存通兌活期存摺，由銀行在扣款日按其授權書上的內容執行扣款。

第三，審貸分離，授權經營。為了防範貸款風險，上海分行在要求借款人辦理保證、抵押、質押手續的同時，在貸款審貸過程中堅持審貸分離、授權經營。首先，在機構設置上，消費品信貸部的貸款審查工作由信貸部審貸科負責，審貸員對支行審貸科長及分管行長負責，在行政關繫上不隸屬於消費品信貸部。其次，在貸款審批過程中，消費品信貸部調查員對借款人申請貸款資料初審後，報調查科長審批，調查科長批准後再送審貸科科員、科長二級審批，然後報消費品信貸部總經理審批。其中，5萬元以下的貸款由總經理負責，5萬元以上的貸款再報支行分管行長審批。再次，調查員或調查科長在委託商店對借款人申貸核審基礎上，可以不與借款人見面，僅對調查資料進行書面審查。消費品信貸管理實施貸審分離制度，在組織管理和貸款發放程序上力爭有效地規避貸款風險。同時，為了使消費品貸款業務迅速推開，在降低與控制貸款風險基礎上，分行對1萬元以上的借款則嚴格落實貸款的保證和抵押、質押手續，凡擔保、抵押、質押措施不落實的，堅決不予貸款。

第四，廣泛培訓，加強營銷。分行先後多次組織行內有關信貸幹部和特約商店的領導與業務人員進行業務培訓，並採用大課與小會相結合，面上輔導與重點指導相結合的辦法，使從事消費品信貸的信貸幹部和特約商店的主要領導及業務人員對銀行貸款管理有比較全面與清晰的了解，為耐用消費品貸款的迅速展開奠定了一定的基礎。並且，為了讓廣大消費者對個人大額耐用消費品貸款有基本的了解，分行除在報刊、電台加強宣傳外，還組織有關信貸幹部在南京路等鬧市中心和主要商業街設攤咨詢、宣傳，在廣大市民中產生了良好的反響，對業務的開展起到了極好的推動作用。

中國工商銀行天津市分行開展對個人耐用消費品貸款業務的基本做法如下：一是確定業務品牌形象，大力進行全方位多角度的宣傳推廣。樹立統一的業務品牌形象，將個人大額耐用消費品貸款定名為「信貸置家工程」，作為進行市場推廣的品牌主題詞，同時確定了「明天的錢今天花，理財博士到我家」這句宣傳口號。還聘請了專業的廣告公司對品牌形象進行包裝，展開強大的宣傳攻勢，舉行了大型的咨詢活動；二是主動服務商業企業，發展特約客戶。在操作上盡量簡化商家方面的手續，只要求商家在消費者購買商品時給銀行開出「推薦書」，在銀行將貸款和首付款劃給企業時為消費者辦理提貨手續；三是業務部協調配合，發揮全行整體優勢。個人消費信貸業務的推出，不僅是信貸部門的工作，而且需要儲蓄、信用卡、會計、計算機、法律等業務部門上的共同配合。通過發揮全行的整體優勢，在較短的時間內落實了貸款管理辦法實施意見、貸款操作程序、會計核算辦法的制定、貸款合同等法律文件的審核、計算機程序的編制和宣傳報道等工作。

此外，國家宏觀經濟政策為消費信貸的發展創造了良好的外部經濟條件。國家繼續把擴大內需、啟動市場作為當前以及今後一段時期政府宏觀調控的主要任務，並把發展消費信貸作為擴大內需的重要手段。因此，國家必然會採取更有力措施刺激消費信貸的發展。通過進一步放寬政策、降低稅費等一系列措施，調動消費者的積極性；同時，國家將大力加強基礎設施建設，優化消費環境，為住房汽車等耐用消費品的消費信貸方面創造良好的條件。

⑶ 個人消費貸款最高可貸年限是多少年

貸款期限最長不超過20年（以個人住房抵押貸款為例，商業貸款一般最長期限為20年）；同時需提供貸款銀行認可的財產抵押、質押或第三人保證方式（有些銀行僅接受抵押或質押的方式）作為貸款擔保條件。

申請條件

1、具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過 55周歲；

2、具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；

3、有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4、具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同；

5、能提供貸款人認可的擔保。

相關資料

1、提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；

2、確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協議或其他有效文件）；

3、個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網點獲得）；

4、銀行要求提供的其他材料。

(3)2020年個人消費貸款經濟形勢擴展閱讀：

目前，我國商業銀行個人消費貸款處於起步階段，種類還不是很多，主要有：

1、個人短期信用貸款。是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

2、個人綜合消費貸款。是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

3、個人旅遊貸款。是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

4、國家助學貸款。又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」給予貼息的人民幣專項貸款。

5、個人汽車貸款。是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

6、個人住房貸款。是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費貸款以及以上貸款派生出的各種專項貸款。

⑷ 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

⑸ 2020年很多人怎麼不敢消費了究竟是什麼原因呢

2020年是特殊的年份，不是看你今年能賺多少錢，今年只要餓不死已經就勝利了。所以現在很多人不敢消費主要是有以下幾大原因的。

(1)口袋沒錢無法消費

現在很多普通老百姓口袋是完全沒有錢的，尤其是很多背負各種貸款的，比如房貸、車貸、以及信用貸欠款等等。

而現在的年輕人非常先進，都是提前消費的，先把下個月的收入消費，每個月的收入都是用來還債，一旦斷了收入，別說消費，就等著餓肚子了。

總之根據當前2020年的社會，現在確實很多人不敢消費，這些人大部分都是屬於普通老百姓。而這些人不敢消費，很多都是被迫不敢消費，或者根本沒有消費能力，怎麼去消費呢？這些現象就是當前社會最現實的情況。

⑹ 個人綜合消費貸款和個人消費貸款有啥區別

一.個人消費貸款是指銀行向申請購買「合理用途的消費品或服務」的借款人發放的個人貸款。是銀行 向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。

申請條件

具有完全民事行為能力的自然人，且貸款到期日時申請人年齡滿18周歲且一般不超過 55周歲；

具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；

有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

具備明確消費意向或已簽署了相關消費合同；

能提供貸款人認可的擔保。

相關資料

提供有效身份證件和戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明；

確認消費行為的相應資料或文件（銷售合同、協議或其他有效文件）；

個人消費貸款申請表（可從申請行的銷售網點獲得）；

銀行要求提供的其他材料。

二.個人綜合消費貸款是用房產抵押獲得授信額度之後使用貸款用來消費。在資料准備上面，個人綜合消費貸款首先要申請個人授信額度，夫妻雙方的身份證、戶口簿、結婚證、收入證明、房產證等！

申請條件

1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶口或有效居住證明、年齡在65周歲（含）以下、具有完全民事行為能力的中國公民；

2、有正當職業和穩定的收入，具有按期償還貸款本息的能力，並能夠提供相關的證明文件；

3、具有良好的信用記錄和還款意願，無不良信用記錄；

4、能提供銀行認可的合法、有效、可靠的擔保；

5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關規定；

6、在貸款銀行開立個人結算賬戶；

7、銀行規定的其他條件。

8、在銀行及其它金融機構無不良貸款記錄。

9、對採用擔保方式的，能提供銀行認可的合法、有效的質押、抵押或保證擔保。

⑺ 個人消費貸款年化7%，我想貸20萬，一年多錢

您好，現在能夠提供借貸業務的平台那麼多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。

注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

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⑻ 工行消費貸款利率每個人都不一樣嗎2020年需要走關系嗎

是的，每個人的利率不一樣，那是工行的系統通過客戶的綜合信用評級，給出的利率。

目前，銀行業競爭十分激烈，只要你條件夠好，你會是每家銀行所爭搶的對象，不需要到處求人找貸款。

⑼ 2020各家銀行個人消費貸業務有沒有停辦

貸款業務肯定是沒有停止的，貸款業務還是可以繼續辦理的，如果說你辦理貸款的時間長了還沒有放款的話，等待銀行通知就行了。

⑽ 為何居民消費水平在下降，而消費貸款義務卻增加了呢

作為全球公認的「世界工廠」，中國不僅擁有強大的製造業，而且擁有良好的消費能力。作為世界第二大消費國，中國人的消費能力現在僅次於世界第一的美國。

提高居民的期望值同樣重要。減稅相當於給居民錢，但是一旦減稅就沒有效果了。居民要捨得花錢。這就要求，一方面繼續遏制房地產泡沫，避免居民因為擔心房價飛漲而產生消費恐懼；另一方面，更堅定地釋放改革紅利，提高潛在經濟增長率，對經濟有信心，居民就會更敢於消費，從而真正依靠國內消費拉動經濟，減少對過度借貸和投資刺激的依賴。