美國消費貸款管理

㈠ 個人消費貸款管理辦法

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㈡ 1、美國次貸危機中其商業銀行的管理漏洞是什麼2、如何完善我國商業銀行信貸風險控制機制

摘要：美國次貸危機產生的主要原因是全球性的流動性過剩，對次貸及其相應衍生品的風險認識不足、金融當局監管不力等。我國商業銀行監管應從美國次貸危機中得到警示：需進一步完善內部控制和風險管理制度，嚴格控制創新型業務的投資規模，加強創新型業務的研究，加強海外投資人才的培養。

關鍵詞：商業銀行；次級貸款；金融危機

一、美國次貸危機對全球商業銀行的影響

（一）美國次貸危機的簡要回顧

始於2007年夏天的美國次貸風波，在2007年8月9日演變成席捲全球的金融風暴。在各國央行和金融監管當局的共同努力下，2007年11月次貸危機稍有緩解，然而，在2008新年開始，次貸危機又再度襲來，而且有愈演愈烈之勢。次貸危機的直接原因是美國房地產市場的低迷。它最先造成的沖擊對象是從事次級抵押貸款的金融機構。2007年4月，美國第二大次級抵押貸款機構－新世紀金融申請破產保護，成為美國地產業低迷時期最大的一宗抵押貸款機構破產案。該案標志著次貸危機從潛伏走向公開，成為關注的焦點。隨著次貸危機的進一步發展，越來越多的金融機構被捲入到次貸危機的風波中來，即使是國際知名的企業也難以倖免。美林證券CEO斯坦。奧尼爾隨後辭職，其中的一個主要原因是，第三季度在次貸相關領域遭受約80億美元損失。毫無疑問，次貸危機對商業銀行造成了更大的沖擊。

次貸危機同樣對股市造成很大的沖擊。從次貸危機發生以來到2008年1月底，道瓊斯指數從2007年10月的高點至今已下跌15.48％。更為嚴重的是，由於金融全球化的發展，次貸危機引起的金融風暴迅速向全球擴散。香港恆生指數同期已下跌23.97％。一度被認為與國際市場絕緣的中國A股此番亦難以倖免。較2007年10月最高點，中國A股已跌去近三分之一。

更為不幸的是，盡管各國的金融管理當局都在積極地採取注入流動性、降低利率等應對措施，次貸危機的影響目前仍然還有進一步發展的跡象。資料顯示，其負面沖擊已經擴展到了美國的消費市場，使經濟惡化的風險加大。玫瑰石投資公司董事謝國忠認為，次貸危機所造成的損失從目前來看主要來自於資產注銷，而結構投資產品（SIV，Structured Investment Vehicles）正在形成第二輪損失，司法訴訟可能帶來第三輪損失。這也就是說，次貸危機還遠未停止。

（二）次貸危機對全球商業銀行的影響

美國次貸危機使全球商業銀行受到很大的沖擊。2007年4月，美國第二大次級抵押貸款機構－新世紀金融申請破產保護，成為美國地產業低迷時期最大的一宗抵押貸款機構破產案。同年9月，英國第五大抵押貸款機構諾森羅克銀行，因美國次級住房抵押貸款危機出現遭遇擠兌風潮。令人感到意外的是，一向經營穩健，聲名卓著的花旗銀行受到的沖擊也大得驚人。2008年1月15日，花旗集團第四財季財報披露98.3億美元虧損，並宣布減計次貸資產181億美元、派發股息減少40％。即使如此，花旗的次貸資產持有量仍有293億美元，在各大金融機構中最高。還有人甚至宣稱，花旗有可能成為下一個安然。事實上，早在2007年11月，阿聯酋主權基金阿布扎比投資管理局將投資75億美元購入花旗集團4.9％的股份，花旗因次貸事件受到重創。2008年1月22日，美國第二大銀行美國銀行和第四大銀行美聯銀行公布的財務報告顯示，因次級住房抵押貸款損失和投資收益不佳，這兩大銀行去年四季度盈利均急劇下降，降幅分別高達95％和98％。

國際上其他著名的商業銀行也難以倖免。2008年，1月30日，瑞銀集團因為計提140億美元資產減值，2007年四季度虧損額達到125億瑞士法郎（約合114億美元）。這一季度虧損額刷新了此前花旗集團和美林創下的紀錄。日本共同社消息稱，截至2007年12月底，日本三菱UFJ、瑞穗、三井住友等日本最大的六家銀行集團遭受與美國次級房貸相關的損失近50億美元。法興銀行以資產計，是法國第二大銀行，而其涉及次貸的虧損則約20億歐元。因交易員欺詐及次貸問題，興業銀行損失將高達69億歐元。目前，銀行在歐洲市場已停牌，其債券已被評級機構降級。前國際貨幣基金會（IMF）首席經濟學家羅戈夫指出，次貸相關的減記才剛剛開始。考慮到商業地產貸款、信用卡貸款、以及其他債務損失，總的資產減記金額可能超過1萬億美元。

（三）次貸危機對中國商業銀行的特殊影響

從目前來看，次貸危機對中國商業銀行的影響並不大。其中的原因是，中國對外匯和對外投資實行較嚴格的管制，對外投資特別是對高風險資產的投資整體規模較小。2007年中國三大上市銀行發布中報時，對次貸損失估計都頗為樂觀。工行披露的次貸規模為12.29億美元，建行次貸資產總計10.62億美元，中行受次貸的影響最大，截至去年中期次貸方面的投資為96.47億美元。

盡管從目前次貸對我國銀行造成的損失並不大，但這已暴露出我國商業銀行在信息披露、風險控制、問責制度等諸多方面存在一些問題。實際上，次貸危機對中國銀行業的影響還遠未結束。2008年1月18日，工商銀行和建設銀行公告了扣除次貸撥備後的業績預增情況。到2007年末，工行提取的次貸撥備比例將提高到約30％，建行約為40％，即分別計提近30億元。2008年1月22日，中國銀行臨時停牌，原因是市場傳言持有74億美元次貸產品的中國銀行損失慘重。這說明投資者對中國銀行業的信心已受到影響。從銀行評級來看，雖然穆迪、標普等國際評級公司均維持對中行的評級，但也同時強調了前提條件。

在中國銀行業日益國際化的情形下，中資銀行海外投資的規模將進一步擴大，類似次貸危機的國際金融風險對中國銀行產生的影響將更加嚴重和深遠。事實上，三大行所獲匯金600億美元的注資不可二次結匯，存在對沖外匯風險的需要。這在客觀上給中資銀行進行海外投資的壓力。中國的銀行業只有進一步提高對外投資的經營管理和相應的風險控制水平，才能很好地應對國際金融市場的劇烈波動。

二、美國次貸危機產生的原因

（一）全球性的流動性過剩

從2002年開始，在技術股暴跌和「9??11」事件的雙重重擊下，美聯儲開始實行擴張性的貨幣政策，開始不斷地降息。同時，由於美國財政赤字和對外貿易逆差的不斷擴大，美國大量發行美元，使美元不斷貶值。而美國是國際性貨幣，美國的泛濫是全球流動性泛濫的一個主要原因。流動性過剩致使全球資本不斷湧入美國的住房市場，這給房價上漲帶來了巨大的壓力，不斷上漲的房價將阻礙房地產貸款市場的快速發展。流動性的泛濫使得更多的資金需要尋找投資渠道。這給次貸危機的產生提供了貨幣上的基礎和條件。

（二）對次級貸款及其衍生產品的風險認識不足

在流動性過剩的情況下，如何更好地利用這些資金並為企業提供更多的利潤成了銀行家們面臨的一個現實問題。在華爾街金融工程師們和一些知名金融機構的推動下，次貸市場及其相關的衍生品市場的發展為過剩的資金提供了一個看似不錯的出口。由於對次級貸款及其相關衍生品的特性和風險認識不足，金融機構在對次級貸款和管理方面顯得過於樂觀。其中的一個集中表現就是次級貸款的發展到了近乎瘋狂的地步。2006年，美國次按房屋按揭貸款平均比率競高達94%.有的按揭貸款的發放竟然免除首付款，有的按揭依據的竟然是借款者自己填報的虛假的收入，還有的按揭貸款額竟然大於總房價。

（三）內部管理存在漏洞

商業銀行內部管理存在漏洞的一個重要原因是對次級貸款的風險重視不夠，縱容甚至默許一些違背穩健經營原則的事情出現。另一個重要原因是對創新性金融產品的認識不足，不知道如何來對其進行管理，與此有關的管理制度也就不可能十分健全。事實上，不僅是創新性金融產品往往會帶來相應的出乎管理者意外的金融風險，即使是一些相對比較成熟的衍生產品在交易管理上，也可能存在管理的漏洞。巴林銀行倒閉案是一個明顯的例證。最近的典型案例還有法國的興業銀行。法國興業銀行2008年1月曝出醜聞，一名交易員違反規定進行期指買賣，導致銀行損失高達72億美元。

（四）激烈的市場競爭

隨著金融全球化的發展，不僅美國本土的商業銀行感受到了更大的競爭壓力，其他國家的銀行同樣受到極大的挑戰。如何在全球化的背景下進一步鞏固和發展自身，成為了每一家銀行所必須面臨的迫切問題。在激烈的市場競爭中，銀行的傳統業務增長有限且不斷地受到其他競爭者的侵蝕，只有通過不斷地開展創新性業務來彌補傳統業務增長的不足。這就使一些企業鋌而走險，進行「過度」的創新，並從事高風險的投資來尋求新的利潤增長點和搶佔大的市場份額。這也是美國次貸危機產生的重要原因之一。

（五）監管當局的管理不力

創新性金融產品及其衍生品不僅對金融工程師和銀行家來說是一個新生事物，對美國金融監管當局來說也是一件新生事物，因而對創新性金融產品的特性、現狀及其深遠影響認識不足，也就不可及時制定相應的健全的管理方式和手段。再加上金融全球化、自由化和金融工程技術的不斷發展，金融創新層出不窮，管理當局難免會顧此失彼。另外，政治對金融的影響也不可忽視。美國國會的部分核心成員收取了次按貸款提供者的大量捐款，他們的觀點往往會傾向於次按市場。這為次貸市場的發展起到了一定推波助瀾的作用。

三、美國次貸危機對中國商業銀行管理的啟示

（一）進一步健全內部控制與風險管理制度

法國興業銀行和投行業務首席執行官馬斯蒂爾表示，如果公司的證券系統更好，那麼49億歐元的欺詐交易本可以避免。這說明內部控制制度的健全是防範金融風險的一個重要基礎。在這次的次貸危機中，雖然中國銀行業受到的影響較小，但也反映出整個中國的銀行體系在應對國際金融風險、完善內控體系、建立有效的問責制度等方面仍然比較落後。中行香港資金交易室經理及總行全球金融市場部總經理均已離職或更換崗位，外界推測他們的離職是否與次貸損失有關。另外，中行已經單獨成立證券投資管理委員會，以集思廣益，減少投資決策失誤。

（二）嚴格控制創新型衍生證券的投資規模

由於創新型證券的特性、現狀及其深遠影響一時很難以完全了解，對創新性衍生證券的投資更應當採取更為謹慎的態度。一個不失為穩妥的辦法是嚴格控制創新型證券的投資規模。在規模有限的情況下，即使發生損失也不會是致命性的。控制投資規模的另一個方面是構造多樣化的投資組合，以分散風險。

（三）加強對創新性業務的研究

銀行業的競爭越來越激烈，迫使各銀行不斷進行創新，開發新的產品和業務。這也就是說，創新性業務在銀行業務中將占據越來越重要的作用。創新性業務（如衍生證券等）的復雜性要求需要投入更多的人力、物力和財力對其進行深入系統的研究。只有深入了解了其特性，才能制定出相應的、完善的管理制度和投資策略。在進行海外投資時，涉及到更多的制度、文化和金融產品的差異，對需要投資的目標證券的研究就顯得更為重要。

（四）積極培養海外金融投資人才

一位國有商業銀行的高管曾表示，我們確實經驗不足，有很多方面待改進，最迫切的是人才。在海外投資方面，現在中資銀行既缺乏可信賴的專業人才，又沒有完善的激勵機制。培養海外金融投資人才可從多個層面來進行。比如從引進具有國際投資經驗的海外人才，與國外機構合作培養。此外，加強與高校和研究機構的合作，對相應的職員和管理人員進行培訓，提高其理論水平和分析、解決問題的能力。同時，商業銀行需要進一步完善人才的選拔、培訓和提升機制，使真正德才兼備的人才得以脫穎而出。

參考文獻：

[1]陳竹，王長勇，張宇哲、張環宇。次貸危機不見底[J].財經，2008（3）。

[2]於寧，溫秀，徐可。中資銀行次貸洗禮（EB/OL）。

㈢ 美國的借貸消費是怎樣發展起來的

美國消費金融產業興起於第二次世界大戰之後，伴隨著戰後人口膨脹、消費觀念轉變、居民可支配收入增長，科技創新進步以及法律監管和配套措施的成熟，美國消費金融實現了極為高速的發展，持續推動經濟實現穩步增長。2015 年底，全美消費金融市場規模已達到 12.22 萬億美元。而 1950 年，這一數值僅為 250 億美元。 在過去幾十年期間， 美國消費金融發展主要是受益於居民收入與消費的增長， 以及消費金融領域不斷的創新這兩方面。

㈣ 求中美消費信貸的開題報告

資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
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國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
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3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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㈤ 美國消費信貸的實踐及其立法有哪些特點

1．消費信貸法配套有完善的法律制度體系。消費信貸法主要調整三種信用關系：一是金融機構與消費者之間的貸款信用關系。這種信用是一種銀行信用，具體 表現為用於個人或家庭目的的個人貸款、透支信貸等。二是銷售商與消費者之間的銷售信用關系。這種信用關系是一種商業信用關系，具體表現為分期付款銷售、耐 用消費品的租賃等。
三是消費者、金融機構與銷售者三者之問的信用關系，通常叫做「債務人一債權人一供應商協議關系」，具體表現為限制性貸款、循環費用賬 戶、支票交易等。為了規制消費信貸行為，促進其健康發展，不斷完善相關法律制度體系，對消費信貸的擔保條款、消費者違約行為的處罰、貸款人貸款性的限定等 方面進行了法律上的規定，使消費信貸市場能夠在低成本、高效率的框架內健康地運行。

2．為減少貸款過度發放而導致銀行風險加大，合理限制貸款規模。為防止銀行和消費者因不真實的信用報告而遭受損害，美國國會於1970年通過了《公平 信用報告法》，要求信用報告機構發布准確的信用消息，違反本法的信用報告機構應賠償受害人因此遭受的實際損失。隨著消費信貸業務風險的顯現，1980年， 美國制定了《消費信貸限制計劃》，從法律上對銀行的貸款行為加以限定，迫使銀行不得不對其政策及貸款組合進行修正。此聯邦計劃的初衷是限制過高的消費貸款 需求，特別是信用卡等無擔保貸款業務的過度擴張，防止因貸款過度發放而導致銀行風險加大。

㈥ 美國次貸危機對我國金融監管的相關啟示

美國次貸危機無疑為中國金融風險的防範與監管提供了反面的經驗教訓,尤其是引起人們對中國住房按揭貸款市場潛在風險的高度關注。中國會不會重蹈美國次貸危機之覆轍? 他山之石,可以攻玉。美國次貸危機對完善我國金融風險的防範與監管具有重要啟示。
一、加強信貸風險管理,完善證券化風險防範法律制度
次貸危機表面上是美國房價走低、利率走高所致,根本原因是資金供應方降低信貸門檻、忽視風險管理,需求方過度借貸、反復抵押融資。盡管這種風險基本上通過證券化的方式已經分散了,但是這些風險並沒有消失,一旦條件具備,風險就會暴露出來,而且風險通過證券化的渠道影響更為廣泛。著名金融學者易憲容認為,中國按揭貸款實際上比美國次級債券的風險要高。如果中國的房地產市場價格出現逆轉,其潛在風險必然會暴露出來,國內銀行所面臨的危機肯定會比美國次級債券出現的危機要嚴重。[ 1 ]可以說,完善房地產信貸及其證券化風險防
范的法律制度是中國避免重蹈覆轍的當務之急。首先,要加強信貸風險管理,提高住房按揭貸款的信用門檻。2007 年《中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會關於加強商業性房地產信貸管理的通知》規定, 90平方米以下的首套自住房的貸款首付款比例不得低於20%; 90平方米以上的不得低於30%;對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的,貸款首付款比例不得低於40% ,貸款利率不得低於中國人民銀行公布的同期同檔次基準利率的1. 1倍,而且貸款首付款比例和利率水平應隨套數增加而大幅度提高,且借款人償還住房貸款的月支出不得高於其月收入的50%。在緊接著的《補充通知》中明確「以借款人家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)為單位認定房貸次數」。在次貸危機陰雲密布的背景下出台上述嚴格住房消費信貸管理的措施,表明我國監管層已經意識到了住
房按揭貸款市場的高風險,顯示了監管層切實加強信貸風險管理的決心。其次,要完善住房按揭貸款證券化風險防範法律制度。金融資產證券化是近年來我國金融改革與理論研究的熱點。經濟學界廣泛探討了資產證券化的風險,如交易結構風險、信用風險、提前償還風險和利率風險。法學界則重點研究了我國開展資產證券化所面臨的主要法律障礙,如資產支持證券性質界定的模糊性、SPV (特殊目的公司)運作模式所存在的法律問題、「破產隔離」與「真實出售」以及實質性風險轉讓的法律依據等 。目前規范資產證券化的主要法律是2005年央行頒布的《信貸資產證券化試點管理辦法》和中國銀監會頒
布的《金融機構信貸資產證券化試點監督管理辦
法》。以上法律對信貸資產業務的市場准入和風
險管理做出了專門規定,專門設立了「業務規則與
·25·
【金融理論】陽建勛 美國次貸危機對我國金融監管的若干啟示
風險管理」一章,對資產證券化的各個參與主體提
出了統一的風險管理要求,強調了金融機構的內部
風險隔離和風險揭示問題,要求參與證券化交易的
金融機構建立有效的內部風險隔離機制。以上法
律屬於部門規章,法律層次較低,難以解決現存的
一些法律問題。應當借鑒國外資產證券化風險防
范的經驗教訓,盡快制定專門的金融資產證券化
法,處理好外部監管和內控制度之間的關系,完善
我國資產證券化風險監管。
二、加強市場化監管,完善金融機構破產法律
制度
次貸危機表明,要減少金融機構的道德風險,必
須構建完善的市場紀律約束機制,加強市場化監管。
以存款保險為核心的金融安全網在強調金融安全的
同時也加大了金融機構經營上的道德風險。也許激
勵結構的最重要的部分是:使所有方都明白,即是管
理良好,銀行也可能倒閉,因為銀行業務涉及風險承
擔的問題。而監管當局將允許那些償付能力不足的
銀行倒閉。不幸的是,監管當局不可能做出一個完
全可信的、不救助破產銀行的事前承諾,但是,可以
建立一個增加承諾難度的體制[ 3 ] 。新《巴塞爾銀行
監管委員會銀行監管核心原則》也強調監管不能夠
代替市場約束。
①中國企業新聞網:《美國70年最大金融體制改革出台》, http: / /www. cenn. cn /News/2008 - 4 /200842135338. shtml, 2008 - 4 - 3。
加強市場化監管要求構建完善的金融市場准入
機制、金融市場行為監管機制和金融市場退出機制。
必須根除金融領域「不破產、無風險」的傳統觀念,
並充分認識到金融破產制度的重要價值和意義:第
一,可以有效抑制金融機構的道德風險。第二,存款
人的破產觀念轉變必然帶來風險意識的提高,進而
自覺對銀行通過「用腳投票」等方式來監督銀行的
監督管理,從而加強市場約束的力量。[ 4 ]盡管我國的
《商業銀行法》、《保險法》和《證券法》等法律已經明
確規定商業銀行、保險公司及證券公司等金融機構
是自我經營、自我約束、自擔風險的企業法人,但是
我國的金融市場退出機制尚不完善。2006 年制定
的《企業破產法》第134 條規定:「金融機構實施破
產的,國務院可以根據本法和其他有關法律的規定
制定實施辦法。」目前,《銀行業金融機構破產條例》
已進入立法進程。它對於完善金融機構破產法律制
度,提供銀行經營風險的激勵具有重要意義。一旦
危機發生,它能夠為政府幹預危機措施的效果提供
威懾力,同時也有利於確定政府幹預的合理界限,防
止政府過度干預破壞市場約束機制。
三、加強監管成本意識,完善金融監管協調機制
美國的金融監管體制是一種典型的分權型多頭
監管模式,被稱為傘式監管+功能監管的體制,實際
上是功能監管與機構監管的混合體,監管機構形成
橫向和縱向交叉的網狀監管格局[ 5 ] 。這種監管體系
存在的明顯不足是容易造成重復監管或監管真空,
從而導致金融體系的風險。因此,必須加強金融監
管機構之間的協調。1999 年《金融服務現代化法
案》規定由美聯儲作為綜合監管的上級機構對金融
控股公司進行總體監管,其它監管機構負責功能性
監管,OCC、FD IC等監管機構負責對銀行進行監管,
SEC和州保險監管機構分別對證券公司和保險公司
進行監管,即美國在原有分業監管的框架下加強了
各金融機構的協調和綜合。
次貸危機發生以後,美聯儲以及美國財政部聯邦
住房局等監管機構採取了干預措施,但收效甚微。這
引發了人們對美國金融監管體制的反思,最終引發了
美國金融監管體制的革命。美國財政部長保爾森
2008年3月31日宣布,美國政府將對金融監管體制
進行全面改革:第一,擴大美國聯邦儲備委員會的監
管許可權,除監管商業銀行外,還將有權監管投資銀行、
對沖基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機
構。第二,新建「金融審慎管理局」,整合銀行監管權。
把目前由5個聯邦機構負責的日常銀行監管事務收
歸「金融審慎管理局」統一負責。第三,新建「商業行
為監管局」,負責規范商業活動和保護消費者利益。
主要行使目前證券交易委員會和商品期貨交易委員
會的職能。此外,還新建了「抵押貸款創設委員會」和
「全國保險管理局」,將抵押貸款經紀人和保險業監管
權從各州政府分管逐步收歸聯邦政府統一管理。美
國媒體稱,這將是美國自上世紀經濟「大蕭條」以來最
大的一次金融監管體制改革。①
次級按揭貸款債券涉及到銀行、證券和保險等
各個金融行業,如保險公司、投資公司甚至養老基金
都是次級債的重要投資者。次貸危機的發生表明美
國的金融監管機構之間缺乏有效的協調機制,對投
機風險產生了監管真空,最終引發了系統性的金融
風險爆發。此次金融大改革中美聯儲的監管權力進
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【金融理論】陽建勛 美國次貸危機對我國金融監管的若干啟示
一步擴大,作為「市場穩定監管者」不僅可以監管銀
行、金融控股公司,還可以有權監管投資銀行、對沖
基金等其他可能給金融體系造成風險的商業機構。
這表明其加大了金融監管協調的力度。另外,減少
多頭監管者,整合金融監管機構,為協調金融監管清
除了障礙。
美國的經驗教訓警示中國必須加快建立和完善
適合本國國情的金融監管協調機制。2003 年中國
銀監會的成立標志著「一行三會」的金融分業監管
體制的形成。在混業經營趨勢下,完善金融監管協
調機制也成為我國近年來理論和實踐中的熱點問
題。在立法上,《中國人民銀行法》第35 條規定:
「中國人民銀行應當和國務院銀行業監督管理機構、
國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共
享機制。」《銀行業監督管理法》第6條規定:「國務
院銀行業監督管理機構應當和中國人民銀行、國務
院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機
制。」在實踐中, 2004 年6 月28 日,中國銀監會、證
監會、保監會正式公布《三大金融監管機構金融監管
分工合作備忘錄》,以制度形式賦予了監管聯席會議
制度:積極協調配合,避免監管真空和重復監管的使
命。但監管聯席會議制度的實踐效果不盡人意,而
且作為重要金融宏觀調控與監管主體的中國人民銀
行被排除在外。財政部副部長李勇在國際金融論壇
第三屆年會上透露,我國正在嘗試建立中央銀行、財
政部門和金融監管等有關部門之間的金融監管協調
機制,以適應金融業綜合經營發展趨勢的需要。
另外,我們必須要加強金融監管的成本意識。
不僅要考慮到新增監管機構增加的直接費用以及采
取金融監管措施的必要費用,還應當考慮這些措施
可能導致的市場損失,這是政府監管替代市場調節
的一種機會成本。這是我們過去往往容易忽略的。
例如我國是否真的需要建立一個凌駕於「一行三
會」之上的機構———金融監管協調委員會? 還是通
過擴大中央銀行的權力賦予其履行金融監管協調的
最終職責? 這取決於不同監管方式之間的成本比較
以及邊際監管成本與邊際監管收益之間的比較。一
般而言,金融監管協調的邊際成本小於邊際收益,這
是進行金融監管協調的經濟學基礎。增設金融監管
協調委員會的成本大於通過擴大中央銀行權力增加
的成本,就成本最小化而言,應賦予中央銀行以協調
金融監管的最終職責。
四、謹防國際金融風險,加強金融監管的國際
合作
次貸危機已經演變成自1997年東南亞金融危
機以來的一場全球范圍內的金融危機。受損失的不
僅是美國的金融機構,歐洲與亞太地區的金融機構
也損失慘重。實際上從遭受沖擊和損失的程度看,
歐洲的金融機構遠甚於美國的金融機構,甚至有市
場人士認為這一次次按風波實際上主要是由歐洲的
金融機構為美國的金融風險埋單[ 6 ] 。難怪歐洲央行
會率先對金融系統注資以增加市場流動性。中國亦
有不少金融機構購買了部分涉及次貸的金融產品,
如共匯出109 億美元資金的銀行系QD II、基金系
QD II,近期紛紛遭遇凈值縮水。金融全球化也是金
融風險的全球化,國際金融市場的持續波動會影響
人們對國內金融市場的預期,增加國內金融市場的
風險。中國金融機構及監管層應當謹慎防範國際金
融風險,加強對跨境資本流動的監管,穩步有序地推
進金融開放。
為了防範和化解國際金融風險,必須加強金融監
管的國際合作。金融監管國際協調與合作的機制主
要包括信息交換、政策的相互融合、危機管理、確定合
作的中介目標以及聯合行動 。如為了控制次貸危
機的蔓延,美聯儲與全球主要國家央行聯手行動,向
金融系統注資,以增強市場的流動性,引發了全球股
市的積極調整。中國已經加入了國際貨幣基金組織、
世界銀行、證監會國際組織、國際保險監督官協會等
國際金融組織,並且與許多國家或地區簽訂了金融諒
解備忘錄,為加強金融監管的國際合作奠定了良好的
基礎。我們應當善於利用金融監管合作機制,獲取信
息,了解政策甚至要求就某些具體目標採取聯合行動
以更好地防範和化解國際金融風險。

㈦ 關於美國汽車消費信貸研究的問題

美國消費信貸的主要提供者有商業銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費者提供了更多的選擇。授信機構通過高科技手段，使許多消費信貸決策可以在幾秒內做出，較復雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就可做出，為消費者提供高效優質服務。

商業銀行。根據美聯儲統計，自1946年起美國的商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕大部分市場份額。截至2007年底，商業銀行持有31.5%的總消費信用貸款。

財務公司。美國的財務公司大致可分為以下幾種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀行持有的財務公司以及獨立的財務或私人貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車信用公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由會員將各自的資金集中起來並以相對較低的利率相互提供貸款，貸款業務主要包括小汽車、卡車貸款，船隻、娛樂、車輛貸款，助學貸款，住宅裝修貸款，住宅權益貸款，住宅支票信用額度，首次住宅貸款和二次住宅貸款，壽險和傷殘險信用，循環信用（ 開放性） 等。

儲蓄機構。在1980年之前，美國的儲蓄機構和互助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機構的消費業務。隨著法規監管的放鬆，儲貸機構迅速成為消費信用市場中增長速度最快的行業。其市場份額從1979年底的3.7%達到了1987年和2005年的頂峰9.8%。不過隨著資產證券化的發展，到了2007年，儲蓄機構的市場份額又跌落至3.56%。

證券化資產組合。證券化資產組合就是將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，通過在資本市場上發行證券的方式予以出售，以獲取融資，以最大化提高資產的流動性。目前美國3/4以上的汽車貸款靠發行資產證券提供。

此外，美國的一些非金融企業，諸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通過發行信用卡開展消費信貸業務。多元化的消費信貸機構不僅有效促進了市場競爭，也使消費者有更加充分的選擇。

與美國相比，我國消費信貸的供給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講,我國開辦汽車消費貸款業務的主要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整個市場的95%以上，而汽車集團財務公司等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起步，業務量微乎其微。

三、消費信貸業務

在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸款、房屋整修貸款、學生助學貸款、耐用消費品貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房抵押貸款等; 廣義的消費信貸除了上述類型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。特別是通過消費信貸證券化的作法使得消費信貸機構可以通過資本市場提高流動性、增強盈利性和分散金融風險,進一步促進了消費信貸的快速增長。

盡管我國的消費信貸近年有了長足的發展，但和美國等發達國家相比還存在很大的差距。商業銀行仍是我國消費信貸業務的主要提供者，消費信貸業務所佔比重很小。目前我國消費信貸占銀行貸款額的比例還不到5%，而美國已經達到了60% 。並且消費信貸品種單一。貸款程序繁瑣，利率機制比較僵化，難以滿足居民日益增長的消費需求。

四、信用制度體系及風險管理

美國擁有專門的信用報告機構，主要有兩種形式：消費信用報告機構及信用調查機構。消費信用報告機構擁有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲近1000萬個信貸消費者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫近10億位元組的資料，每天約有200萬信用報告產生，接受上萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有3家，即Experian信息服務公司、Trans聯合公司及Equifax公司。信用調查機構主要提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其他個人特徵的調查性信用報告，其資料通常來自於面試調查和其他傳統方式。

美國的消費信貸機構具有一套比較嚴密的風險管理程序，主要有以下幾個特點:

一是有效利用信用機構的個人信用資料，嚴格把好消費信貸入口關；二是充分運用定量分析方法，及時監測消費信貸資產質量；三是強調風險審核與風險組合控制，實現信貸管理的橫向制約；四是重視信貸文化和風險控制文化的建立與培養，從業務拓展的源頭控制風險；五是實行消費信貸的精細化管理，有針對性地防範各類風險；六是建立業務自我評估體系，對貸款風險進行預先警示；七是充分發揮信貸管理委員會的作用，從整體上把握風險的控制與防範；八是講究消費信貸風險控制與防範的操作技巧，在具體操作程序上控制風險；九是採取有效措施，及時清收不良貸款。

與美國相比，我國消費信貸市場發展中面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。消費信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國內個人和企業金融信用體系沒有建立和不完善的情況下，銀行只能逐個審查借款人的收入信用狀況，加上法律體系對失信者的懲戒機制不到位，貸款機構的風險管理成本很高。就我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現風險的控制和管理，信用調查往往流於形式。更為重要的是汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和移動，作為抵押物品較難保全，加上我國二手車市場發展緩慢，回收車輛的處理變現困難，在目前國內汽車價格不斷下調的情況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款余額，誘發消費者以車抵貸，逃避還款的情況。實際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼提高擔保費率，都難以有效控制道德風險。

五、消費信貸過度發展的負面教訓

20世紀80年代以來，伴隨著相關制度建設和金融創新，美國消費信貸業務進入大規模發展階段，在大幅提升居民消費能力，帶動美國經濟持續繁榮的同時，也造成了信用膨脹和金融風險的積累。當前的金融危機在一定意義上就是消費信用過度膨脹的結果，值得我們從中汲取教訓。

（一）在刺激居民消費的同時防止出現信用消費的過度膨脹

美國自20世紀80年代以來，消費需求不斷膨脹，無論房地產抵押貸款還是普通消費信貸增長都達到空前水平。以信用卡為例，債務總額從1980年代的548億美元增加到近年的8000多億美元，占個人收入比重從2.7%提高到8.9%。同時，美國家庭儲蓄率一路下滑，從10%降到近年的負值。長期的過度消費和債務積累使得美國經濟增長逐漸偏離了可持續的軌道。

（二）在鼓勵消費信貸金融創新的同時注意防範金融風險

依據美國的發展經驗，消費信貸業務一般具有3—8年的風險滯後期。經濟景氣時，資產價格上漲的財富效應和普遍的樂觀情緒，使人們更容易忽視風險，消費信貸業務快速膨脹和大規模消費債務證券化往往會導致金融風險的快速積累和擴散。一旦經濟進入景氣下行周期，資產價格下降、失業率上升，會明顯縮減消費者的支付能力，經濟繁榮期積累的高負債導致的巨大市場風險，容易引發嚴重的金融和經濟危機。

可見，我們在關注消費信貸對經濟增長的積極作用的同時，絕對不能忽視其可能帶來的負面影響。特別要加強對消費信貸的風險控制，防止其對資本市場的巨大沖擊

㈧ 美國人貸款主要做什麼

美國人喜歡超前消費、借貸消費在世界上是出了名的，其主要原因在於美國人長期對未來收入預期看好，消費信心居高不下。
美國人的富裕水平究竟如何呢？人均GDP是衡量一個國家富裕程度的重要標志之一。依據2004年世界銀行人均GDP(美元)排名，美國以人均37，610美元位居世界第四。如果乘上近3億人口的基數，這個國家的財力十分驚人，差不多是中國的10倍。去年鳳凰衛視曾報道，全世界擁有百萬美元以上金融資產的富裕階層人數2003年已經達到770萬人，其中美國有227萬。在美國國民中，每125人中就有一人是「百萬富翁」。
有人總結，美國人是掙錢投資，借錢消費。美國人的消費觀和投資觀與其家庭的資產結構和收入結構不無關系。在私人資本的分布中，美國國民在金融機構的存款僅占個人金融服務產品的15%，而股票、共同基金、債券、人壽保險產品和其他投資，則佔了個人金融資產的85%。在美國家庭的收入中，工薪等勞動收入與投資收入平分秋色，各佔50%左右。美國股市漲跌在很大程度上影響了很多家庭的資產總額和消費信心。
同樣激發美國人信心的還有美國房地產市場。統計資料表明，美國整體房價自1995年起至今已上升51%，比同期的通脹率高出32%，個別地區升值更為顯著，如波士頓自1996年起房價升了110%。對於擁有房產的美國人來說，過去兩年中，房價的增長率是收入增長率的3倍多。因房價上漲而帶來人均財富的增加比老闆加薪更能鼓舞美國人的消費信心。
發達國家的數據顯示，任何一個國家的消費都是靠廣大的中低收入階層支撐的。而美國社會階層結構顯然是有利於支撐消費的。在美國，戶均收入3萬美元的中產階層占總人口的80%。整個美國社會階層分布是橄欖形的，兩頭小中間大。強大的中產階層是美國消費旺盛的堅實基礎

㈨ 哪裡能夠找到歷年美國消費貸款統計數據

一般不好找， 一般數據公布網站，對於消費貸款公布的時間也是開始於次貸危機以後。其他數據我全有。需要的話傳給你。

㈩ 美國如何管理民間金融

美國給予民間金融很大的支持，充分扶持中小企業的發展，比如納斯達克，本來是美國最大的股市，但是他允許企業貸款，豐富了企業的貸款渠道。