貸款消費金融邏輯

1. 消費金融公司本質上和小額貸款公司有什麼區別

消費金融公司其實很多方面跟小額貸款公司是沒有異議的，同樣是為廣大借款人提供所需的貸款業務，但是，消費金融公司很多是由商業銀行出資組建，對比其小額貸款公司而言，要更具公信力且更加的合法合規！反而，小額貸款公司則參差不齊，良莠不一，很多小額貸款公司打著正規的口號，卻在做詐騙或者高利貸的行為，這樣兩者本質上就有了一定的差距。

2. 《金融的邏輯》PK《貨幣戰爭》

按：拿《金融的邏輯》PK《貨幣戰爭》，會產生兩種奇妙的反差。從銷售方面講，盡管《金融的邏輯》一上市，已有不少讀者追捧，特別是在機場的銷售兩者不相上下，但是從總數來看，《金融的邏輯》是難以望《貨幣戰爭》項背的。但是，從內容、品質講，《金融的邏輯》PK《貨幣戰爭》，就像是用牛刀殺小雞，用重炮打蚊子，兩者完全不是在一個檔次上。不過，基於《貨幣戰爭》謬論百出，且流布無窮，這個PK也就有了正本清源的意義。

一、金融、國債對民主制度真的沒有免疫力嗎？

按：讀過《貨幣戰爭》的讀者都知道編者在其中揭露了一個「陰謀論」，這個「陰謀論」一口咬定國際銀行家們不只是操縱政治、製造戰爭，更頻頻製造金融危機。《貨幣戰爭》的編者幾乎採用了偵探小說的手法，加上一大堆的野史秘聞，模模糊糊地勾勒出了近二百多年來的金融政治。因此，《貨幣戰爭》的作者，看不到金融的對普通人的生活的改善，更看不到金融催生民主、自由的貢獻和意義。

宋鴻兵：新生的民主制度對於「國際銀行家通過控制貨幣發行權來控制整個國家」這一戰略主攻方向的判斷和防禦出現了重大漏洞。民主制度的設計和建立幾乎是全身貫注地防範封建專制勢力的威脅，並在這方面取得了可觀的成效，但是，民主制度本身對金錢權力這一新生的、致命的病毒，卻沒有可靠的免疫力。
陳志武：負債累累的政府是一個權力難以擴張的政府，因為負債後，一方面政府就得面對債券市場，另一方面就得征稅，就得面對納稅人。或許，負債、債券市場、征稅、納稅人，這都是民主憲政的磚瓦。看來，金融不只是能幫助一個國家平攤一時的支付壓力，還能促進制度的良性發展。

二、中國金融的開放是「取亂之道」，還是勢在必行？

按：陳志武教授認為，中國金融的自由開放刻不容緩，中國要實現創新，並學會抵禦金融風險，只能先去嘗試。《貨幣戰爭》的編者則認為需要先建立完備的監管機制。中國自古就奉行「中庸之道」，兼聽則明。不過正如陳教授所說，關在屋子裡是學不會游泳的。如果永遠學不會，中國的金融是不是要永遠自閉大門呢？

宋鴻兵：金融的開放面臨的戰略風險遠不是金融企業本身那麼簡單，它涵蓋了整個中國社會的各個層面，稍有閃失則後果不堪設想。金融安全對於中國來說，是一個遠比戰略核武器更需要嚴密監督的領域。在建立起一個強有力的金融安全監管機制之前就貿然全面開放，乃是取亂之道。
陳志武：在美國，金融創新可以說是完全放開的，出了問題再說，沒出問題可以完全自由。而中國則是，如果沒有政府批准，任何創新都不行。我們必須知道，監管從本質上是反應性的，是針對已經熟悉的事情而為的，但創新顧名思義是以前沒有的，是創造出以前不熟悉的東西，所以，從本質上，創新是不應該監管的，否則邏輯上就有矛盾。中國要成為創新型國家，如果在金融方面的創新不顯著，那麼其他行業也不可能實現創新。中國式的監管，並不能夠提高抵禦風險的能力。打個比方，把一個人關在屋子裡不讓他去學游泳，他當然不用擔心被水嗆住，但他也學不會游泳，等他下次掉進水裡，他就會淹死。

三、次級貸危機是否說明美國人對未來的透支能力已消耗殆盡？

按：關於次貸危機，《貨幣戰爭》的編者分析得很詳細，很多說法也不能說毫無道理。但是，《貨幣戰爭》的導向是有問題的，宋編者是不能真正認識到發展金融對於深化中國市場的重要意思的。我們且看看陳志武教授的說法。

宋鴻兵：華爾街的金融創新的規律是，贏了銀行家拿天文數字的獎金，輸了是納稅人和外國人埋單。而無論輸贏，在「金融創新過程」中被銀行系統反復、循環和高倍抵押的債務所創造出的巨額債務貨幣及通貨膨脹這一必然結果，則悄悄地重新瓜分著全世界人民創造出來的財富。難怪這個世界的貧富分化會越來越嚴重，也就難怪這個世界會越來越不和諧。
這就是債務貨幣驅動下的經濟發展的規律：債務創造貨幣，貨幣刺激貪婪，貪婪家中債務，債務發生內爆，內爆出發緊縮，緊縮導致衰退!
陳志武：像美國歷次金融危機一樣，這次危機不會改變美國的經濟模式，也沒有人要終止金融證券業在美國經濟中的地位，面對的挑戰仍然是一個如何改良的問題，如果說「借債消費」過頭了，那是量的問題，屬於改良的范疇。更確切地講，是如何找到一種新的制度安排，以減少多環節委託代理關系鏈所帶來的道德風險，使每個環節的交易方都能勤勉負責，保證「花別人的錢也心疼」。
不發展金融自然不會有金融危機，只要發展，就必然時常碰到問題。今天中國因為沒有那些五花八門的按揭衍生證券，所以沒有金融危機，而美國有了這些才時常出現金融危機，這本身並不說明中國的金融欠發展是正確、是對中國社會更有利的事。而如果中國或任何國家從此限制金融創新、過度強化金融管制，那會像因噎廢食一樣地錯。只有進一步鼓勵自發的金融創新、放開金融市場的手腳，中國的金融市場才能深化。

四、金融危機後，「寅吃卯糧」的借貸消費模式是否需要終結？

按：任何深刻理解並已參與到現代社會的人，都能發現現代金融的好處，也能理解借貸消費給我們的生活帶來的方便。但是，宋編者還停留在投資驅動模式的框架里，所以用了中國的老話「寅吃卯糧」來諷刺借貸消費。陳志武教授則針鋒相對，指出「金融證券能提高我們整個人生的總體幸福水平，進而提高全社會的福利」。 其實在《金融的邏輯》一書中，陳教授還講到，金融危機之後，消費驅動模式仍不會改變。

宋鴻兵：人民借錢越多，就必須借更多的錢，債務和貨幣死鎖在一起，其邏輯的必然結果就是，債務永遠增加，直到其債務貨幣遭人徹底拋棄或其利息重負壓跨自身經濟發展，導致整個體系的最終崩潰。債務，債務，還是債務。人民幣正在迅速滑向債務貨幣的深淵。債務的貨幣化是現代經濟最嚴重的潛在不穩定因素之一，它是通過透支未來以滿足現在的需要。中國有句老話，「寅吃卯糧」，說的正是這個意思。
陳志武：我恰恰要說明，有沒有金融市場的發展，最後就會決定是不是在你最能花錢、最想花錢的時候反而是你最沒錢的時候，而你通過花錢得到的效用最小的時候又恰恰是你錢最多的時候。住房按揭貸款的效果是如此，很多其他金融證券發展的效果也會如此，都可幫助我們把一輩子中不同時期的收入流做些更好的安排，使我們不至於在最能、也最需要花錢的時候沒錢花，而等到年老不想花錢也不需要花錢的時候又偏偏錢很多。金融證券發展的好處是幫助我們攤平一輩子的消費水平，讓我們不至於一會兒餓得要死、一會兒錢多得無處花。金融證券能提高我們整個人生的總體幸福水平，進而提高全社會的福利。

五、金銀貨幣是否意味著「實際擁有」？ 金銀真的是「定海神針」嗎？

按：《貨幣戰爭》的編者是黃金貨幣的鐵桿粉絲，一心主張恢復「金本位」，並建議中國應該變「藏匯於民」為「藏金於民」(P277），通過拋售美元買進黃金和白銀，將人民幣與黃金白銀掛鉤，實行金銀本位制。以致有網友懷疑宋編者可能是金礦廠商的代言人。宋編者的這一言論，又一次讓他成了金融學的門外漢。恰好陳志武教授有一篇叫《西方的興起是靠制度而不是掠奪》的文章對此進行了批駁。陳教授此文從制度的角度解讀西方的興起，對許多還迷信黃金白銀的人是一記深刻的耳光。

宋鴻兵：黃金被世人公認是財富的最終形式。這種根深蒂固的意識，絕不是凱恩斯等人幾句輕飄飄的「黃金是野蠻的遺跡」就能化解的。黃金與財富的必然聯系早已成為人們生活中的邏輯。……從本質上看，黃金是唯一的、高度敏感的、深負歷史傳承的「政治金屬」，處理不好黃金問題，會在世界范圍內掀起金融風暴。……黃金和白銀作為貨幣是自然進化的產物，是真正的市場經濟的產物，是人類信賴的誠實的貨幣。
陳志武：作為一種金屬，白銀本身沒有太多的工業價值。但正因為許多國家在不同時期用白銀作為貨幣，所以它就特別值「錢」。而之所以白銀被用作「錢」，就是因為沒有發展出支持票券信用的制度。換言之，只要有了便於金融票券交易的制度，金銀作為「錢」的價值就沒有了。這也是為什麼隨著現代政治法律制度的興起，金銀作為「錢」的價值越來越低。
因此，一個國家有沒有「錢」取決於它能不能將各種未來收入流和「死」財富作證券化、票據化，不取決於它有多少金銀。而能否進行廣泛的證券化和票據化交易又受制於它的制度。所以，制度的優劣決定一個國家「錢」的多寡。

3. 消費金融是啥概念

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。

消費金融公司是指經中國銀行業監督管理委員會批准，在中華人民共和國境內設立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。

(3)貸款消費金融邏輯擴展閱讀：

消費金融公司特點：

1、持牌：經中國銀行業監督管理委員會（銀監會）批准設立，未經銀監會批准，任何機構不得在名稱中使用「消費金融」字樣。

2、不吸收公眾存款

3、提供以消費為目的的貸款（不包括購買房屋和汽車）

4、經營方式：短期、小額、無擔保、無抵押

5、非銀行金融機構

4. 消費金融是什麼 消費金融系統怎麼做的

消費金融，是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。
消費金融在提高消費者生活水平、支持經濟增長等方面發揮著積極的推動作用，這一金融服務方式目前在成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。 消費金融系統一般分為消費貸款系統和消費分期系統。迪蒙消費金融系統是迪蒙自主研發，集消費貸款、消費分期為一體的業務管理系統，有效幫助企業迅速開拓消費市場，推動消費金融業務發展，實現業務模式的「互聯網+」轉型。系統通過規則引擎、工作流引擎、自動徵信、商家加盟的方式，實現借款業務的快速審批、智能風控、借款流程自定義等功能，滿足消費金融公司快速、高效、便捷的借款業務需求。

5. 什麼是消費金融

傳統消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務方式。無論從金融產品創新還是擴大內需角度看，消費金融試點都具有積極意義。

在我國當前的宏觀經濟形勢下，適時地出台相關管理辦法是適應客觀經濟形勢的趨勢和需要的。從金融產品創新看，個人信貸業務是傳統銀行難以全面惠及的領域，建立專業化的個人消費金融系統，能夠更好地服務於居民個體。

(5)貸款消費金融邏輯擴展閱讀：

消費金融的來源：

其來源於中國銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》，中國銀監會13日宣布，正式發布《消費金融公司試點管理辦法》，啟動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。

《辦法》規定，消費金融公司的主要出資人應為境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應具備最近一年年末資產總額不低於600億元等條件；消費金融公司的最低注冊資本為3億元；在試點階段消費金融公司的業務范圍僅包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，不涉及房地產貸款和汽車貸款。

結合國際經驗，《辦法》對消費金融公司設定了有關監管指標，包括資本充足率不低於10%，資產損失准備充足率不低於100%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%等。

6. 消費金融系統是怎麼樣的消費金融系統的組成部分有哪些

消費金融系統通常分為消費貸款系統和消費分期系統，都是為參與互聯網金融的各階層消費者提供消費貸款的現代金融服務。
消費金融行業的推動，不但提高了消費者對生活水平的要求、而且還促進了經濟增長。目前消費金融市場空前的火熱，消費金融服務方式以及手段，已經在消費金融市場逐漸成熟和新興待開發的消費金融功能也已得到廣泛使用。博恩軟體消費金融系統是博恩軟體自主研發，集合了消費貸款、消費分期、現金分期等為一個整體的消費金融業務管理系統，能助力企業迅速、有效的開拓消費市場，促進消費金融業務發展。最重的是自創的風控系統，能實現風控最小化管理。滿足消費金融公司對消費金融系統的各方面的定製需求。

7. 消費金融相比傳統金融有哪些優勢

傳統金融，主要是指只具備存款、貸款和結算三大傳統業務的金融活動。消費金融是向消費者提供消費貸款的金融服務方式。通俗點說，就是在用戶缺錢消費的時候借給用戶錢花，事後分期付款。可見，消費金融在用戶體驗、專業化服務等方面凸顯出巨大優勢。

隨著「90後」、「00後」逐步成為社會主流消費主體，人群消費習慣發生了深刻的變化。「過去先攢錢再消費，而未來則是先享受消費再還款。」消費金融也逐漸成為主流消費模式。專業的消費金融公司，具有單筆授信額度小，審批速度快，無需抵押擔保，服務方式靈活，貸款期限短等獨特優勢。比如，愛財集團下的「愛又米」，用戶辦理一筆分期購物業務，如果符合申請條件，通過他們的審核，就可以辦理成功，很方便快捷，還款也很靈活，有很多種選擇。

8. 什麼是消費金融貸款

即使月入一兩千元，也無需等待就可用上iPhone手機、數碼相機、筆記本電腦裝備自己，再不用為囊中羞澀而煩惱……據記者了解，自去年12月捷信消費金融公司入駐本市以來，開展的「消費金融貸款」業務在半年時間里已助力1萬多人變身「時尚達人」。

其實說簡單了就是消費貸款，用於消費的貸款

如果您有穩定的工作和收入，沒有不良的逾期還款記錄，可以申請。一般要求提供身份證、工作和收入證明、居住證明（租房也可以）。具體額度根據你的月收入來計算的，一般是你月收入的4-8倍不超過10倍。利息是根據銀行所制定的基準利率上浮些的。一般貸款的年限有6個月，1年、2年、3年最多不超過4年。

要小心貸款騙子，要事先支付任何費用的不要相信，告訴你網上傳點資料過去就可以貸款的千萬不要相信，現在正軌機構僅僅提供在線申請貸款，但辦理一定是在線下當面辦理的。

回答來源於：貸小明
免費提交貸款申請，一筆申請推薦多家銀行：http://hi..com/letrublion/blog/item/36c4281255963ed2a686696a.html ！￥%……！￥~……#￥%~#￥……%&~%&……~%&~

9. 消費金融未來有哪幾類發展趨勢

第一類：結合消費場景的消費金融。通過與線下的3C賣場進行合作，為消費者提供電子產品的分期付款業務，但是這種模式對於消費金融公司來說運營成本較高，對於自動化審批要求高。同時消費金融公司的運營成本高，風控難度較大，各家公司目前都通過自有的數據積累建立風控模型、拼概率、高息覆蓋高風險等方式進行經營。

第二類：直接發放個人貸款的消費金融。相比結合消費場景的消費金融，這種直接發放現金貸款的消費金融風險把控更難，一方面競爭比較激烈，而且基本也是採用大量人力進行推廣，公司運營成本較高，在加上國內的機構在實收資本的基礎上放大杠桿來吸引投資人，這樣造成消費金融公司的融資成本較高，通過放大資金杠桿進行放貸，同時也放大了經營風險。而且顧客的貸款意圖難以掌控，從而造成壞賬率過高。

第三類：校園市場分期。校園市場分期基本可以定位為校園電商平台，因為給學生放貸存在法律風險和道德風險學生並無收入來源，存在還款能力的問題，而且學生放貸學生一旦出現壞賬基本都要父母進行代償，如果一旦出現集體事件，國家肯定會立馬禁止，這樣增加了金融公司的經營風險，目前很多公司基本定位為電商平台的消費賒賬服務，這樣避免法律風險，通過低利率和商品差價來維持企業發展，通過獲取用戶數據通過資本市場進行融資。