個人消費貸款風險管理策略

1. 消費貸是如何進行風險控制的

據報道，按照20%的增速預測，我國消費信貸的規模到2020年可超過12萬億元，由於客戶群體的差異和風險控制能力的不同，各種類金融、非金融機構提供的消費貸被挪用比例可能更高。

相關人士表示，一般情況下，平台風控能力不足，消費場景缺失，會選擇用過高利率覆蓋高風險，這樣做的後果就會滋生循環風險，引發多頭借貸、借新還舊問題和不合適的催收手段，更有少數平台、中介明裡暗裡直接為購房首付款提供借貸支持。

希望消費貸發展你的同時相關的風險可以被有效的遏制！

2. 風險貸款的管理策略

由於貸款人面臨的貸款風險種類較大，每一種貸款風險都有可能有多種管理辦法，貸款風險管理因而很復雜。單就貸款的信用風險而言，就需要貸款人和借款雙方共同努力，貸款人只有在貸款有把握收回時才貸，借款人只有在將來能償還貸款時才借。下面僅從貸款人角度，闡述貸款信用風險的迴避、分散、轉嫁、控制和補償策略。 貸款風險的轉嫁策略是指貸款人以某種特定的方式將貸款信用風險轉嫁給他人承擔的一種策略。風險轉嫁策略在風險管理中運用得相當廣泛，它包括保險轉嫁和非保險轉嫁兩種方式。
1）貸款風險的保險轉嫁策略
貸款人通過直接或間接投保的方式，將貸款風險轉嫁給承保人承擔，這種通過保險公司開辦貸款保險轉嫁風險的方式對貸款人來說是非常有效的。但所有貸款都由保險公司進行保險是不現實的，一是因為保險公司沒有全面承保貸款風險的能力，二是因為銀行從來都是而且應該是貸款風險的管理者和保險者。但是這並不等於說貸款風險的保險轉嫁就不可能。
從國內外實踐來看，貸款風險的保險轉嫁途徑有兩條；一是對有些貸款的風險可由借款人或貸款人以向保險人投保的方式轉嫁給保險人，如出口信貸大都有出口信用保險機構提供的出口信用保險作支持，國際信貸中的國家風險特別是其中的政治風險也可以由保險人承保；二是借款人將其在生產經營過程中面臨的各種可保風險都向保險公司投保，從而使貸款人面臨的貸款風險間接地轉嫁給保險公司，因為貸款風險是借款人面臨的風險轉嫁而來的。貸款人可以要求借款人投保，或以投保作為先決條件，特別是借款人的財產（包括抵押財產和非抵押財產）更應在保險公司投保財產保險。
2）貸款風險的非保險轉嫁策略
貸款風險的非保險轉嫁主要是將貸款風險轉嫁給除保險人之外的第三人，通常是指貸款人以保證貸款的方式發放貸款。所謂保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。保證貸款的回收多了保證人這一道安全保障，而且保證人通常都是信用較好的單位或個人，所以保證貸款的安全性比信用貸款要高。但由於保證人通常是以其信譽為借款人提供保證的，當借款人不能履行債務時，一旦保證人也不能或不願履行保證責任，對貸款人來說等於是貸款風險沒有轉嫁出去，所以保證貸款的安全性較抵押貸款和質押貸款要低。
這些年來，保證貸款（過去人們通常將保證貸款稱為擔保貸款或信用擔保貸款）在中國銀行貸款中所佔的比重越來越高，但保證貸款的安全性並不很高，保證貸款存在很多問題，如草率保證，「人情保證」，「連環保證」；保證人無代償債務能力或有代償債務能力而不願履行保證義務，甚至連三歲娃娃也成了保證人，等等。所以，需要花大力氣提高保證貸款的有效性和安全性。
4、貸款風險的控制策略貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸後採取相應措施，防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1）建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平
2）推廣抵押貸款和質押貸款，提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性
3）加強貸後檢查工作，積極清收不良貸款 對貸款人來說，貸款信用風險只可能減少，不可能消除，貸款人必須承擔一定的風險損失。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。風險補償有兩種方式：一種是自擔風險，即貸款人在風險損失發生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金；另一種是自保風險，即貸款人根據對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳准備金以補償貸款呆帳損失。

3. 貸款風險的管理策略

由於貸款人面臨的貸款風險種類較大，每一種貸款風險都有可能有多種管理辦法，貸款風險管理因而很復雜。單就貸款的信用風險而言，就需要貸款人和借款雙方共同努力，貸款人只有在貸款有把握收回時才貸，借款人只有在將來能償還貸款時才借。下面僅從貸款人角度，闡述貸款信用風險的迴避、分散、轉嫁、控制和補償策略。 貸款人通過直接或間接投保的方式，將貸款風險轉嫁給承保人承擔，這種通過保險公司開辦貸款保險轉嫁風險的方式對貸款人來說是非常有效的。但所有貸款都由保險公司進行保險是不現實的，一是因為保險公司沒有全面承保貸款風險的能力，二是因為銀行從來都是而且應該是貸款風險的管理者和保險者。但是這並不等於說貸款風險的保險轉嫁就不可能。
從國內外實踐來看，貸款風險的保險轉嫁途徑有兩條；一是對有些貸款的風險可由借款人或貸款人以向保險人投保的方式轉嫁給保險人，如出口信貸大都有出口信用保險機構提供的出口信用保險作支持，國際信貸中的國家風險特別是其中的政治風險也可以由保險人承保；二是借款人將其在生產經營過程中面臨的各種可保風險都向保險公司投保，從而使貸款人面臨的貸款風險間接地轉嫁給保險公司，因為貸款風險是借款人面臨的風險轉嫁而來的。貸款人可以要求借款人投保，或以投保作為先決條件，特別是借款人的財產（包括抵押財產和非抵押財產）更應在保險公司投保財產保險。 貸款風險的非保險轉嫁主要是將貸款風險轉嫁給除保險人之外的第三人，通常是指貸款人以保證貸款的方式發放貸款。所謂保證貸款，是指按《中華人民共和國擔保法》規定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發放的貸款。保證貸款的回收多了保證人這一道安全保障，而且保證人通常都是信用較好的單位或個人，所以保證貸款的安全性比信用貸款要高。但由於保證人通常是以其信譽為借款人提供保證的，當借款人不能履行債務時，一旦保證人也不能或不願履行保證責任，對貸款人來說等於是貸款風險沒有轉嫁出去，所以保證貸款的安全性較抵押貸款和質押貸款要低。
這些年來，保證貸款（過去我們通常將保證貸款稱為擔保貸款或信用擔保貸款）在我國銀行貸款中所佔的比重越來越高，但保證貸款的安全性並不很高，保證貸款存在很多問題，如草率保證，「人情保證」，「連環保證」；保證人無代償債務能力或有代償債務能力而不願履行保證義務，甚至連三歲娃娃也成了保證人，等等。所以，需要花大力氣提高保證貸款的有效性和安全性。 貸款風險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時和貸後採取相應措施，防止或減少貸款信用風險損失的策略。從這個意義上說，風險控制包括了風險分散和風險轉嫁。除了風險分散和風險轉嫁之外，貸款信用風險的控制還有其他許多措施，其中主要有以下幾種：
1）建立健全審貸分離制度，提高貸款決策水平
2）推廣抵押貸款和質押貸款，提高抵押貸款和質押貸款的有效性和安全性
3）加強貸後檢查工作，積極清收不良貸款 對貸款人來說，貸款信用風險只可能減少，不可能消除，貸款人必須承擔一定的風險損失。所謂風險補償，就是指貸款人以自身的財力來承擔未來可能發生的保險損失的一種策略。風險補償有兩種方式：一種是自擔風險，即貸款人在風險損失發生時，將損失直接攤入成本或沖減資本金；另一種是自保風險，即貸款人根據對一定時期風險損失的測算，通過建立貸款呆帳准備金以補償貸款呆帳損失。

4. 我國個人信貸業務的風險管理...急!!!!!

風險： 一)信用風險
傳統的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險。現代意義上的信用風險則主要表現在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。據統計，我國商業銀行每年因客戶的失信行為造成的經濟損失達幾千億。
(二)經營風險
商業銀行在開展個人消費信貸業務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股票風險、匯率風險等，或者採取不當的經營策略而引發的可能威脅商業銀行發展個人消費信貸業務的潛在風險等，都可以歸並為經營風險。 在我國，隨著消費信貸的逐年發展，制約該項業務發展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現在以下幾個方面。
1.借款人風險。由於我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的幾率越大。再加上現在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防範風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由於缺乏個人信用制度，銀行在監管客戶的風險防範方面產生難度，信用風險出現的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用徵信系統即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規、行政措施尚未到位，可適用法規不完善。目前，商業銀行主要是依據《商業銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規調整的對象主要是商業銀行與企業的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規移植到消費信貸的發放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防範和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現有的法律法規還不足以保障銀行順利實現對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由於目前消費信貸在各銀行所佔比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發展，其比重在銀行資產中的增大，資金「短進長出」的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現流動性危機，給經濟發展和社會穩定造成不良影響。
現狀：我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發展至今，業務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款等業務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現象。 防範對策

1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用徵信機構建設的步伐，使其以商業化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性徵信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區域性、專業性徵信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發揮規模效益，又能適應不同徵信需求，多層次、多方位的徵信機構體系。其次，應加快全國統一的個人基礎信用信息資料庫的建設。目前，我國各地區經濟發展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區先上的政策，先在一些信用消費發展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯合徵信系統，然後逐步向其他中小城市推廣，最後形成覆蓋全國的個人徵信網路。第三，充分利用政府的力量，整合協調和掌握各部門的個人信用數據、運用人民銀行的網路形成全國個人徵信的資料庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業銀行法》等相關經濟、金融法規中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續、降低費用、放寬條件，使之有利於促進和規范消費信貸的發展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業務的動力和責任感，形成「居民對銀行有信心，銀行對居民能放心」的良好格局及「有借有還，再借不難」的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防範信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸後檢查幾個環節明確職責，規范操作，強化稽核的再檢查和監督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入「問題個人黑名單」加大追討力度，並拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發揮工作人員的創造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規范發展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的餘地，以便商業銀行更好地為客戶服務，更好地防範風險。
4.採用科學的信用評分技術。首先，由於專家法評分模型的局限性，就要求商業銀行高度重視個人信貸業務基礎數據的搜集、整理與建庫工作，改進現行的業務系統，加強新受理業務數據錄入完整性、准確性的監控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業銀行應根據數據資源的不同採用不同的方法開發評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由於目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最後，必須將信用評分技術用於個人信用風險管理的全過程。建議國內商業銀行盡快發掘銀行內部貸款賬戶信息，開發欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發相應的自動化賬戶管理系統、催收管理系統，提高個人貸款貸後風險監測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著「勤儉持家」、「量入為出」的傳統消費觀念，對於「負債消費」還比較陌生。商業銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，並創新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創造信用消費需求，實現業務發展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除後顧之憂，提高即期消費慾望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監督系統，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對於我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業務的快速健康發展。

5. 個人貸款風險管理有哪些主要措施

個人貸款的風險管理。主要是資金使用用途以及歸還情況。

6. 個人消費信貸的防範方法

面對消費信貸發展過程中出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防範消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面入手：
逐步創造全社會范圍的個人信用環境
建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從實際角度出發，可以分兩步走：先在銀行內部建立全行性個人客戶信用資料庫，使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄，個人與銀行的所有信用業務均有記錄登記。同時，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人徵信公司，擴大現有人行徵信系統的職能和范圍，聯合金融機構、政法部門、各公用收費部門等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。可以先易後難地組建徵信公司，起初只聯合金融機構，以後再逐步擴大。徵信公司應遵循「會員免費提供信息，有償提供查詢服務」原則，把各家金融機構作為會員，金融機構免費向徵信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費，以便保證徵信公司正常運轉。
認真探索個人客戶差異化服務方法
調整客戶結構，培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一是從事於優勢行業或壟斷行業的文化素質較高的人員，如電信、電力、金融等行業的從業人員。二是職業穩定、收入較高的國家公務員和財政發放工資的事業單位人員。三是全國性或區域性大公司的管理人員與專業技術人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低。並且由於文化素質相對較高，對自身的社會聲譽和個人信譽也更加註重，還款意願較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失比率。
健全、完善銀行內部信貸管理機制
一是嚴把信貸准入關。根據國家宏觀經濟發展狀況，有規劃的發展個人消費信貸業務。嚴格規范各環節操作流程，防止各種操作風險的產生。二是加強貸後管理。根據個人消費貸款的特性，分析相關風險點，有針對性地制定簡潔有效的管理辦法，辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經理與風險經理，按規定進行貸後檢查。三是必須嚴肅信貸紀律，按規定對有關責任人進行責任追究，責任追究必須到位。對存在的問題積極整改，「舉一反三」，採取必要措施，避免同類問題再次出現。四是實行分類管理、分類授權。針對各分支機構管理水平與風險控制能力，實行不同的授權管理和程序運作，並實行精細化管理，擇優發展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心，對個人信貸業務進行流程再造，提高從業人員的專業化水平，實行集約化經營。
進一步完善消費貸款的擔保制度
擔保制度，是貸款第一還款來源出現風險時的必要保證，也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出台前，商業銀行一方面要認真研究分析現有法律法規的相關條款，圈定法律爭議少、執行容易的標的作為抵押物。產權不清、變現較難以及現有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面，商業銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好，收入穩定，可實行保證擔保方式的貸款，保證人應該選擇信用度高的高端客戶，且至少自身綜合條件不低於借款人。
個人消費貸款與銀行保險代理業務結合起來
代理保險業務是當前商業銀行分業經營環境下的一項新興業務。這項業務的發展可與銀行自有的傳統業務緊密結合起來。一是可以增加收益，銀行通過代理保險業務能夠獲得可觀的代理手續費收入和存款來源；二是可以降低部分不可預測的風險，將保險標的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行，當標的遭受損害或損失時，保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由於銀行代理業務相關險種的保費較低廉，可以使客戶在較低的成本上獲得保險產品和相關信息，使得信貸客戶既可以得到銀行貸款，又可以得到自身的保險收益。

7. 個人消費貸款管理辦法

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8. 如何進行個人信用貸款的風險控制

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