線上貸款促進居民消費

1. 消費貸款能增加居民當前可支配收入嗎

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2. 1 在當前通貨膨脹的壓力下，你認為消費信貸是否有助於居民消費水平的提高 最好能從不同方面分析

分為短期和長期吧
短期內，通貨膨脹下，貸款的成本降低了，人民更願意借錢去消費，會推動居民消費水平提高
但是長期內，當人民認識到實際的收入下降，而是隨著儲蓄減少對投資的影響，社會總產出的下降會使得人民覺得自己的財富縮水了，為了儲蓄未來養老消費或者未來的大宗必要消費而減少現在的消費，在長期內，消費信貸不會促進居民消費水平

3. 嚴查！央行下發通知：摸底線上消費貸款流入樓市

7月28日，21世紀經濟報道記者獲悉，央行近日向各大銀行下發調研通知，摸底線上消費貸款流入樓市情況。

一位資深銀行業內人士表示，該統治由調查統計部門發出，意在摸底統計線上消費貸款規模，包括與螞蟻集團旗下花唄、借唄兩款產品的聯合貸款規模、信用卡貸款及互聯網貸款等。

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

仍嚴查資金違規流入樓市

「（央行通知）不是為了出台新的監管規定，而是要摸清楚線上消費貸款有多少流入樓市。」上述人士表示。

7月28日，多位銀行人士向21世紀經濟報道記者透露，已經收到一份來自中國人民銀行《關於開展線上聯合消費貸款調查的緊急通知》。此次《通知》顯示，暫未對聯合貸款的規模以及比例作出限定，目前只是向各銀行統計消費類聯合貸款業務的相關信息。為央行要求各銀行上報的統計數據，包括線上聯合消費貸款規模、線上聯合消費貸款加權平均利率，特別區分了螞蟻花唄和螞蟻借唄合作的消費貸款余額、不良率、以及平均利率和不良率、信用卡透支的不良率等。

此前，監管機構已連續採取多項措施嚴管資金違規流入樓市。今年4月以來，深圳等地也在緊急摸查房抵經營貸資金違規流入房地產市場情況，包括今年以來新發放的房抵經營貸（含借款人為企業或個人），包括貸前、貸中、貸後等情況。

一位深圳大行人士表示，監管數月前已經入場檢查房抵經營貸流入樓市，「檢查新發放的所有貸款。用了跨行資金流向核查，甚至穿透了三次，手段很嚴格。」

剛剛過去的7月24日，房地產工作座談會繼續強調「房主不炒」的定位，並指出「要實施好房地產金融審慎管理制度，穩住存量、嚴控增量，防止資金違規流入房地產市場。」

此前，銀保監會剛剛發布互聯網貸款新規。7月17日，銀保監會正式公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，該辦法要求，單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

線上消費貸款規模有多大

問題在於，對於線上消費貸款（互聯網貸款）規模到底有多大，一直未有確切的統計數據，市場只能大約統計規模在萬億元以上。

概因央行、銀保監會的傳統統計口徑不包括此項。「監管還是要穿透去看線上消費貸的最終流向。」上述業內人士說。

21世紀經濟報道曾拆解互聯網貸款信貸聚合模式，在互聯網貸款產業鏈上，當前流行的玩法是「信貸聚合模式」，即助貸或聯合貸款，由螞蟻金服、平安普惠、度小滿金融、微眾銀行或新網銀行等金融科技機構牽頭或撮合，引入大數據風控、擔保增信、銀行等資金方。

根據銀保監會的互聯網貸款新規，互聯網貸款資金不得用於房產。

具體要求是，貸款資金用途應當明確、合法，不得用於房產、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資，不得用於固定資產和股本權益性投資等。

此外，新規懟互聯網貸款統計提出要求，監管機構對商業銀行互聯網貸款情況實施監督檢查，建立數據統計與監測機制，並可根據商業銀行的經營管理情況、風險水平等因素提出審慎性監管要求，嚴守風險底線。

4. 消費信貸如何改善居民的消費結構

由於人的一生中，收入高峰期和消費高峰期往往存在一段較長的時間差，因此客觀上存在著消費信貸產生和發展的必要性。目前大多數西方發達國家都擁有較為完善的個人信用制度，人們一般可以較容易地獲得銀行提供的消費貸款。而在我國，雖然近年來消費信貸也有了一定程度的發展，但不足以在本質上對我國的消費市場產生影響。一方面需要幫助消費者轉變傳統消費觀念，這有利於改善社會預期，刺激居民消費，另一方面我國貸款條件還較苛刻，貸款范圍狹窄，這需要降低信貸條件，擴大信貸范圍。從現實看，由於目前居民的絕對支付能力還有限，僅僅依靠居民自身的力量還不足以啟動住房、教育等消費熱點。因此建立我國居民的個人信用制度，提高金融服務質量，大力發展消費信貸，對啟動消費需求有重要的現實意義。

5. 消費信貸對消費的影響

首先，要建立社會化的個人信用制度體系。社會化的個人信用制度的建立是順利拓展消費信貸業務的必要基礎條件，也是有效防範消費信貸風險的一項重要措施。個人信用制度體系包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預警、個人信用風險管理及個人信用風險規避等多項制度。當前我國應從如下方面入手，致力於建設社會化的個人信用制度體系。一是逐步建立個人資信檔案登記制度。個人資信檔案的建立是建立個人信用制度的基礎工作，在個人信用制度還不完善的情況下各有關金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶建立個人檔案，登錄包括個人收入、居住、婚姻、財產、職業及其他基本情況、貸款和擔保情況、還款記錄等信息作為歷史資料留存，還應包括有關金融機構和專門的資信評估機構對其調查核實的補充材料。目前，應當以現有信用卡持卡人的信用資料為基礎，建立個人基本賬戶，同時結合對持卡人的資信調查，初步建立起小范圍的資信檔案，並在實踐過程中逐步完善，最終形成個人信用的完整動態記錄。二是建立並完善個人信用評估制度。個人信用評估，是在建立個人信用檔案的基礎上，對每一位客戶的授信內容進行科學、准確的信用風險評級，為消費信貸的決策提供依據。這就要求我們研究並完善消費信貸信用分析技術，其核心是全社會統一的、硬性的消費信貸准則，同時，以此為基礎，建立消費者信用的評價指標體系。三是建立個人資信的調查制度。要有意識地培育和扶植提供個人信用信息服務的社會中介機構。銀行可以通過向這些機構進一步了解消費者的信用狀況，來決定是否可以提供信貸，並會將信用記錄差或是沒有記錄的個人列入拒絕往來的客戶名單。四是建立個人破產制度。個人破產制度是個人信用制度的一個重要內容，要詳細規定申請破產的條件，破產後消費者的資產處理辦法、債務償還及免除辦法以及相應的懲罰措施。其核心是當消費者確實不能償還到期債務的時候，只應承擔有限責任而不必承擔無限責任。通過申請破產，消費者可以在不影響其工作和家庭生活的情況下終結其債務關系。對社會而言，它起到一種"減震"作用，既減輕了消費信貸債務過重給社會帶來的影響，又保障了消費信貸的健康發展。
其次，政府積極參與，建立消費信貸擔保體系。目前我國消費信貸業務的擔保主要有抵押、質押、第三方保證和抵押（質押）加保證四種方式，在實際操作這些擔保形式對消費信貸的健康發展存在著較多的阻礙作用。從而使擔保成為了消費信貸發展的"瓶頸"。政府的介入是突破擔保"瓶頸"的有效措施。不少發達國家的政府在本國消費信貸的發展中都扮演了重要角色。20世紀30年代的世界經濟危機後，美國政府介入了住房抵押貸款市場。先後成立了聯邦住房管理局（FHA）和退伍軍人管理局（VA），給住房抵押貸款提供相應的保險和保證。這兩家機構的成立，消除了提供抵押貸款的金融機構的不安全感，增強了它們在一級市場的信心，從而推動了消費信貸的發展，使眾多的中低收入的家庭獲得子住房抵押貸款，擁有了自己的住房。我們可以借鑒他們的經驗，建立專門對中低收入家庭的住房抵押貸款提供擔保。此外，也可考慮由政府部門出資或參股，建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔保基金公司，專門為消費信貸，尤其是期限較長的消費信貸提供擔保，以解決當前消費信貸發展中存在的擔保問題。

6. 為何居民消費水平在下降，而消費貸款義務卻增加了呢

作為全球公認的「世界工廠」，中國不僅擁有強大的製造業，而且擁有良好的消費能力。作為世界第二大消費國，中國人的消費能力現在僅次於世界第一的美國。

提高居民的期望值同樣重要。減稅相當於給居民錢，但是一旦減稅就沒有效果了。居民要捨得花錢。這就要求，一方面繼續遏制房地產泡沫，避免居民因為擔心房價飛漲而產生消費恐懼；另一方面，更堅定地釋放改革紅利，提高潛在經濟增長率，對經濟有信心，居民就會更敢於消費，從而真正依靠國內消費拉動經濟，減少對過度借貸和投資刺激的依賴。

7. 促進家鄉經濟,推動線上消費。是什麼意思

這句話，不難理解呢。
促進家鄉經濟，就是說，作者的家鄉，需要發展生產，增加就業，改善生活。
推動線上消費，其實是發展電子商務，利用手機等終端，在網上下單，購買商品消費。

8. 你為什麼貸款消費有助於提高居民當前的消費水平

可以暫時性的推動居民消費水平

9. 銀行存貸款利率上調為什麼會促進居民消費

銀行存貸款利率上調——資金回籠，銀根收緊——物價下降——需求上升。