❶ 適度消費，理性網貸
網貸，相對於傳統的民間借貸和金融機構貸款而言，其流程簡單、快捷等優點，造就了眾多的需求者，也導致近些年的網路貸款平台數量在國內迅猛增長。目前，除了專門的網路貸款服務平台，各行各業的其他網路服務平台也將網貸納入了自己的業務范圍，可以說是貫穿了大夥的「衣食住行」。網貸雖說資金借取方便快捷，但是其中不乏諸多陷阱。這些形形色色的網路貸款業務，雖然看起來讓需求者們覺得「劃算、撿了便宜」，但實際上並非如此。面對這些網貸誘惑和網凳純貸陷阱，我們要適度消費、理性網貸。
網貸，是網路貸款的簡稱，其主要分為個體網路借貸和網路小額貸款。網上貸款的優點在於其藉助互聯網的優勢，可以足不出戶完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，准備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯網上高效棗州咐地完成。
網貸涉獵范圍
網路貸款業務滲透在我們生活的方方面面。比如，我們常用到的騰訊公司旗下的網路社交軟體：微信，該平台的「微粒貸」就屬於網路貸款。「微粒貸」會根據微信用戶的各項指標來界定用戶的借款額度，一般情況下的「微粒貸」日利率為0.05%，即折算年利率為18.25%.
我們平時經常會用到的網上購物軟體：淘寶，其支付平台上的「借唄」、「網商貸」也屬於網路貸款范疇。「借唄」主要服務於小額借款、臨時周轉的個人用戶，「網商貸」吸引的用戶主要為打算做些生意或者借錢用於生意周轉的個體經營者們。「借唄」中一天借取1000元，需要利息0.6元，摺合年利率為21.9%；網商貸的日利率為0.055%，即年化利率20.075%.
著力於消費者們「吃喝玩樂」並擁有最優惠團購折扣的生活服務平台：美團，其也開展了網貸業務。該平台的利息收取與微信平台的利息收取標准一致，一般情況下的日利率為0.05%，即年利率18.25%。
而 旅遊 主流網路平台：攜程 旅遊 ，同樣也開展了網貸業務，其日綜合費率為0.085%，年利率高達31.025%.
這些網路貸款平台會運用網路大數據對目標客戶進行分析，對目標客戶的過往消費數據、信譽度、還款能力等進行逐一分析，從而界定每一位客戶的借款額度及借款利息，以上的這些平台正是如此。現存的大部分網貸平台的利息、費用收取在我國法律規定的范圍以內，少數已超出法律規定的紅線。
有些人會認為，網路貸款是比較經濟的解決資金需求的一種方式，其實不然。接觸並使用過網路貸款產品的部分群體對網貸的好感度評價並不高。現實中，對網貸褒貶不一，但討論聲中，討伐之聲更勝。
網路貸款確實是一個解決資金需求（燃眉之急）的方法之一，但其中也不乏潛在的風險。在個體網路借貸平台上發跡巧生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法總則、最高人民法院相關司法解釋等的相關規定予以約束；網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司的相關監管規定。有的網路貸款不但需要簽署借款合同約定利息，還需要額外購買擔保保險、支付服務費等等，在這種情況下，雖然網貸利息看起來不高，但是加上其他需要支出的費用，這無疑大大增加了借款的成本。
一、《中華人民共和國合同法》第二百條：「借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款並計算利息。」
二、《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條：「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」
三、《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第三十條：「出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一並主張，但總計超過年利率24％的部分，人民法院不予支持。」
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作為一種新型的借貸形式，網路貸款的本質仍是借貸，其應當遵守以上法定規則。根據法律規定，在申請網貸的過程中，產生的手續費、利息、擔保費用等總和，不應超過法律規定的紅線即年利率24%.
在現實的網路貸款中，雖然部分借款利息在法律規定的利息范圍內，少部分超出法定最高利率，但是網貸的借款人真的享受到網貸的好處了嗎？其實，即使利息在法律規定的范圍以內，但產生的實際利息也並不低。
網路貸款是一把雙刃劍，它雖能夠解決個人暫時的資金壓力，但若還款能力不足，會讓人陷入「以貸還貸」的惡性循環，從而債台高築。綜合以上對網路貸款的分析以及一些網上曝出的活生生實例來看，使用網路貸款的消費者其實並沒有佔到什麼便宜。所以，建議適度消費，理性評估自己的還款能力，盡量避免高利網貸。若確實存在迫切的資金需求，對於選擇何種平台進行借貸，借款人需要仔細甄別，避免網貸「陷阱」。
余亮哉，北京京坤律師事務所律師，北京市律師協會會員，中國 社會 科學院碩士，中山大學法學學士。曾任職恆大地產集團，帶隊主談公司收、並購項目上百個，熟識房地產全流程風險；現任多家知名單位的常年法律顧問。擅長處理有關房地產建設工程、徵收拆遷補償以及公司、知識產權、婚姻家庭等方面的案件。
❷ 適度消費與貸款消費是不是矛盾的 要不是， 要理由
(1)貸款消費,即"花明天的錢,圓今天的夢".在人們購買住房,轎車,電腦等大宗商品或服務的時候,一次性付款可能會超出自己的支付能力,這時可以考慮預支未來收入來進行消費.(
(2)量入為出,適度消費的原則,要求在自己的經濟承受能力之內進行消費.如貸款消費超出了自己的償還能力,這是缺乏理性的消費行為,不宜提倡;而對於那些收入穩定,對未來收入持樂觀態度又沒有太多積蓄的家庭來說,貸款消費不失為一種明智的選擇.
(3)可見,貸款消費不一定違背量入為出,適度消費的原則,不能一概反對.