① 商業銀行如何發展個人消費貸款業務
1、做好客戶群體的選擇，銀行的傳統業務還是遵循2：8規律的，因此在辦理個人消費信用貸款時首先還是要優選那20%的優質客戶進行重點營銷，因為重點行業、高端社區、優質資產的客戶一方面實力較強，還款能力有保證，另一方面失信對於其的影響也比較大，因此其套取消費貸款，用於其他方面的概率也相對較低；同時這類客戶也是銀行理財業務的主要目標，個人消費信用貸款也是吸引和營銷這類客戶的重要手段。
2、針對實際的消費行為，做好產品的對接，根據客戶重要的消費行為，專門設計產品對接，也是保證其貸款用途的很好方法，例如對於目前居民最大的消費項目房地產，除發展傳統按揭外，可以推出信用首付貸脊數，針對比較知名的開發商或中介公司，其購房者如果有首付資金不足的差瞎情況，可以辦理該產品來部分或全部的滿足其需求，一來該貸款資金是打給開發商或賣主的，可以基本保證用途的真實性，二來當前市場環境下，炒房者已不多，多數買房者首付款不足是因為暫時性原因（舊房未賣、理財資金未到期等），只要資金到位就可以提前歸還，因此該產品的風險其實是不大的。而該產品對於銀行來說，既可以實現較高的利率回報還可以要求客戶的傳統按揭必須一道辦理來長期鎖定客戶；而對於客戶則可以解決其首付資金不足的問題，甚至可虛野空以賺取開發商的優惠（很多開發商對於首付款短期到位是有折扣的），最後對於開發商則加快了其資金回籠，促進了房屋銷售，可以說是一舉三得。
3、做好貸中和貸後管理，監控資金用途，考慮到操作的便利性，個人消費貸款的資金使用其用途審核只能放在貸中和貸後，通過系統在貸款發放和資金劃轉過程中對其帳戶資金流向進行監控（消費貸款的資金使用應該以轉帳為主，提現為輔），分析其實際資金劃轉方向與其申請用途是否一致。
② 中信銀行汽車消費貸款有什麼特色
中信銀行有一系列汽車消費貸款產品——省心貸、寬心貸、隨心貸、傾心貸等。該系列產品超低首付、超長期限、超值優惠：最低首付僅為車價的20%，最長貸款期限可達5年，最低貸款預期年化利率可按照中國人民銀行公布的同檔期貸款預期年化利率下浮10%。
省心貸-月供相同
中信銀行汽車消費貸款「省心貸」是等額本息產品，每月月供相同，月還本金遞增，月還利息遞減。適合收入穩定的客戶。
寬心貸-月供遞減
中信銀行汽車消費貸款「寬心貸」是等額本金產品，月供逐月減少，月還本金相同，月還利息遞減。 適合收入穩定，有一定積蓄，前期能承受較多月供的客戶。
隨心貸-首付尾款自由組合
中信銀行汽車消費貸款「隨心貸」首付支出後(最低20%)，貸款期間按月支付貸款利息和部分本金，貸款到期後一次性支付約定尾款(最高40%)。如3-1-3，指首付30%車款，貸款期間按月支付貸款利息和40%本金，貸款到期後一次性支付剩餘30%尾款的隨心貸。這款汽車消費貸款產品的最大特點就是根據資金情況隨心安排還款進度，個性化鮮明。
適合收入具有一定周期性，期望月供較低、還款計劃較為靈活的客戶。
傾心貸-零預期年化利率或超低預期年化利率
中信銀行汽車消費貸款「傾心貸」是針對特定車型貸款購車優惠。 適用購買目標明確的客戶。具有零預期年化利率或超低預期年化利率的優勢，但是缺點就是車型限制大。
③ 個人消費信貸的特點
近幾年,居民消費支出對我國經濟發展的促進作用日趨明顯。而商業銀行個人信貸業務又是消費支出增長的關鍵內因!因此可以說,個人信貸業務的穩步發展直接關繫到我國國民經濟的增長速度!下面我就為大家解開，希望能幫到你。
消費信貸是指金融機構為購買消費品的客戶提供的一種信貸業務，它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來 *** 或滿足個人即其消費需求。個人消費信貸通常按償還形式劃分為分期付款和非分期付款兩大類。分期付款一般按周、月償還貸款款項。這種貸款最主要的用途是支付消費者購買汽車、家電等高檔耐用消費品。非分期付款即為在規定的期限內一次還清貸款。住房貸款消費信貸中最重要的一種。1998年以來，為支援廣大內需，我國商業銀行開始大力拓展消費信貸業務，已經開辦的消費貸款種類主要有住房貸款、汽車貸款家電等耐用消費品貸款和助學貸款等。目前在商業銀行貸款結構中，消費信貸比例明顯上升，對促進消費、拉動經濟增長起到了積極作用以先消費後生產為特徵。
個人消費信貸的基本簡介
個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用於自然人***非法人或組織***個人消費目的***非經營目的***的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的局限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。特別是個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道，也有利於啟動市場、擴大內需，增加消費品生產，形成生產-消費-生產的良性迴圈，促進國民經濟持續、穩定、健康地發展;個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質量、提高生活品質也有著積極意義。但由於我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經濟行為尚不規范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經驗可以借鑒，所以，此項業務有著許多新的課題尚待研究。
個人消費信貸的主要種類
目前，我國商業銀行個人消費信貸處於起步階段，種類還不是很多，主要有：
1、個人短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2、個人綜合消費貸款
是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3、個人旅遊貸款
是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊專案實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
4、國家助學貸款
又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生發放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立「助學貸款專戶資金」給予貼息的人民幣專項貸款。
5、個人汽車貸款
是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
6、個人住房貸款
是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
個人消費信貸風險防範
加強個人消費信貸管理
是實現信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現信貸資金的安全性、流動性和盈利性，是商業銀行和其他金融機構貸款的重要原則，要想實現這三項原則，必須加強信貸管理。銀行發放個人消費貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風險的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風險越高，安全性就越低;反之，貸款的風險越低，安全性則越高。所以，為提高個人消費貸款的安全性，就必須加強管理，特別是貸款的風險管理，努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性，這就要求商業銀行合理配置信貸資金，加強貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時提取存款和發放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中佔比一般都在35%以上，我國現階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項業務不斷發展，佔比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動，嚴重時甚至會使銀行出現支付危機。盈利性是商業銀行的經營目標，是商業銀行發展的根本動力。如不加強貸款管理出現風險甚至損失，盈利性就無從談起，商業銀行的正常發展必將受到影響。
加強消費信貸管理和風險范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經濟的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿組織，外資銀行即將大量湧入，金融行業將從國內專業銀行的分工壟斷經營轉化為中外銀行全面競爭的經營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉，其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉，就必須減少或消除貸款沉澱，貸款沉澱越少，信貸資金周轉就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉澱並不一定表示貸款已發生損失，但卻意味著風險，沉澱越多、沉澱的時間越長，貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉化為壞帳，風險即轉變為實際損失。所以，為防止貸款沉澱，加速信貸資金周轉，保證信貸資金不遭受損實，提高商業銀行的競爭力，必須加強個個人消費信貸的管理。
加強個人消費信貸管理是銀行業務發展的需要
商業零售業務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結算、代收、代付等中間業務和個人消費貸款，業務發展很快。業務的高速發展，要求商業銀行必須加強管理，保證業務的健康發展。要保證商業銀行整體業務的發展，必須加強個人消費貸款的管理，防範消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理，才能防止個人消費信貸風險轉為實際損實，防範內部經濟案件的發生，才能使個人消費信貸這一創新業務健康發展，從而保證銀行整體業務的全面發展。