美国消费贷款法律制度

⑴ 个人消费贷款管理办法

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⑵ 根据美国的信用制度谈谈对中国的启示

美国的个人信用制度及其启示

发布时间：2006-9-5 15:02:17 http://pyx.china315.com

一、个人信用制度简介
美国是世界上消费信贷最成熟的国家之一，有一整套完善的个人信用制度。由信用局负责收集整理消费者信用数据,提供个人信用报告，应用信用分模型计算个人的信用分，以相关的法律规范个人信用数据的操作和使用。
1、影响美国个人信用制度的两个关键因素——文化传统和法律环境美国公众坚持这样一个理念，获得消费信贷是所有公民的平等权利，而不是少数人的私有特权。美国人普遍接受“先买后付”的观念。然而这种文化的认同也需要付出一定的代价,即美国公民同意并且乐意，为了得到金融机构的无担保的消费信贷，信贷的给予者有权得到消费者偿还消费信贷的能力以及偿还以往债务的历史数据。这是一种交换，也就是说，放弃个人消费数据的私有性,去换取使用消费信贷购买商品和享受服务的机会。
美国法律一直鼓励消费者信息的自由流动。公司可以收集整理消费者的信息，以便向市场上不同的消费者群体提供所需的产品和服务。这是市场驱动型经济获得发展的基矗美国法律一般也不妨碍各种利益集团之间交流消费者信息。信贷发放者可以分享这些信息，迅速正确地作出是否向消费者发放信用卡或贷款的决策，以便在激烈的市场上占据竞争优势。
2、美国的信用局和信用报告制度
大约100年前，芝加哥的零售商西尔斯首创消费信贷时，零售商们只是在各自熟悉的客户群中开展赊销业务。当商品经济发达以后，他们迅速地认识到，为了把业务拓展到不熟悉的客户群，他们必须共享彼此的消费者信息，保持判断的准确性，防范可能的风险，从而扩大优良客户群。起初，一些地方的商人相互交流本地消费者的信用信息。后来,这种临时聚会逐渐演变成一种固定的机构。于是，独立、公正和平等的第三者——信用报告署或者信用局应运而生。初创期间的信用报告机构是商人拥有的合作组织，常常是非盈利的机构，主要采用手工操作的方式，整理数据卡片。
20世纪70年代，信息技术开始用于个人信用数据的收集整理和信用报告的编制。随着美国市场的扩大和消费者流动性的加强，消费信贷的业务扩展到全美国，地区性的小公司已经无力收集整理全国消费者的信用数据并且迅速及时提供给全国的金融机构。遍布全美国的2250多家信用报告机构通过合作、兼并和收购，逐渐形成几家全国性的大公司，以及1000多家与其合作的小公司。与此同时，公司的性质也从非盈利的私人合作机构演变成盈利的股份公司。20世纪90年代中期以来，Internet的崛起，给信用局提供了更加先进的技术，从而使信用局可以用更加低廉的成本，收集整理更多消费者的信用数据，以更快的速度向社会提供个人信用的资料。
今天，美国的信用局已经形成了一个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。三大信用局Equifax、 Experian和 Trans Union形成鼎立之势，联合分布全美国的1000多家地方信用局，收集了美国1.8亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份消费者信用报告，每月进行20多亿份信用数据的处理工作。他们是美国私营部门中数据处理最密集的行业，每年的营业额超过百亿。美国的信用局不满足仅在美国本土开展业务。他们早已占领加拿大的信用报告业务市场，并且在欧洲、南美的主要国家拓展业务。随着中国经济融入国际大市场，美国的信用局和我国的合作也在加强。
1912年成立的联合信用局（Associated Credit Bureau）是美国信用报告的行业组织，拥有团体会员591个。联合信用局负责各个信用局的协调工作，并且还向组织成员提供培训等服务。信用局收集的主要数据是消费者偿还贷款的数据。每个消费者的信用贷款的所有数据每月从贷款的发放者那里传送到当地的信用局，转而汇集到全国的三大信用局的数据库中。这种传送工作是无偿和自愿的，国家并没有法律规定这些数据必须传送到信用局。唯一的驱动杠杆是发放消费信贷的金融机构认识到，消费者信用历史资料的完全交流，将创造新的市尝新的服务和新的发展机会。如果大家都自觉地贡献数据，每个成员将从整个系统获得更大的收益，这是一个乘法效应。信用局同时还从雇主那里获得消费者工作情况的数据，从法庭的公告中获得破产、司法诉讼的资料。
信用局向消费者本人或者法律规定的合法机构和个人提供信用报告。信用报告包括四个方面的内容:1个人识别信息，除通常的个人信息外，还包括社会保险号、工作、职务以及雇主信息。2公共记录信息，包括个人破产记录、法院诉讼判决记录、税务扣押记录和财产判决记录。3个人信用信息，包括每个信用帐户的开始日期，信用额度和贷款数量、余额，每月偿还额，以及过去7年的贷款偿还情况。4查询记录，包括查询人的名字以及查询目的。
信用局提供信用报告，是有偿服务。单独的一份信用报告收费8美元，三大信用局合并的信用报告收费29.95美元。如果你要每季度得到一份个人信用情况变动的报告，就要付出49.95美元。
信用局收集的消费者信用资料属于个人隐私，美国法律严格规定了信用资料的披露制度。只有消费者本人或者法律规定的合法身份的机构和个人，根据法律许可的目的，一般需要得到消费者本人的书面同意，才可以向信用局索取信用报告。如果信用报告被用作对当事人不利决定的依据，决策人必须向当事人通报提供信用报告的信用局的名称和地址，当事人有权免费向有关信用局查询。信用局接到有关当事人的请求后，必须向当事人透露报告的内容和性质。比如说，参考信用报告来招工,那么，雇主必须提前三天通知应聘人，并得到应聘人的书面同意，才可以向信用局索取信用报告。如果审查的结果是拒绝，那么，雇主必须向应聘人提供信用报告的复印件以及美国商业部印制的《公平信贷报告法规定的落聘人权利摘要》。
如果当事人对信用报告的内容有异议，可以向有关当局申诉。信用局收到申诉后，必须重新调查有争议的内容。当事人如果在30天内无法证明争议的内容，就必须改正。如果重新调查没有解决争议，应当把当事人提出的解释材料存入当事人的信用档案和以后的信用报告。信用局应当通知当事人最近的信用报告的查询人，以及可能的修改。对当事人的不利材料超过7年，信用局应当及时清除，破产记录则要保存10年。
二、个人信用评估
信用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是在金融机构审查信贷申请时，及时提供资料。信用局本身并不进行资料的评估，更不参与信贷的决策。因此金融机构还必须有一整套个人信用的评估机制。在信用报告的基础上，对借款人的还款意愿（Willingness to Pay）和还款能力（Ability to Pay）进行风险评估，换句话说，评估借款人的“三C”，品德(Character)、能力(Capacity)以及抵押(Collateral)。美国个人信用评估的核心是信用分的评定，即信用评分。
今天的美国成年人都伴随着一个三位的数字，它可以是围绕在圣徒头项上的金色光环，也可以是作奸犯科者脸上的红色烙樱当美国人试图到银行开立个人帐户、安装电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车或房产、寻找工作或者提升职务时，在计算机里根据专门的信用模型，将支持和反对他的资料折算出一个数字——信用分。信用分不仅决定他是否如愿以偿，而且还会决定他要付出的代价。信用分越高，表示他的风险越低，享受的利率也就越优惠。信用分是动态的数字，实质上是消费者在某一特定时刻信用风险的写照。当个人的经济状况、社会地位和信用发生变化，相应的材料就会存入信用局的数据库，并在个人的信用报告中得到反映，个人的信用分也就随之改变。
为了评估消费者的个人信用情况，估计消费者偿还信贷的可能性，信用分模型着重信用违约行为，它从三个角度来衡量信用违约行为对信用分的影响。 (1)时间：违约的发生时间，违约事件越近对信用分的影响越大。(2)程度：违约的严重程度，拖欠债务90天比拖欠60天的后果严重。(3)频率：违约的发生次数，次数越多，扣分越多。
信用评分根据信用报告和申请书以及社会公共记录的材料，根据借款人的信用历史。信用评分使用的五类信用资料，按重要程度依次排列为：a.个人破产记录、扣押抵押品、拖欠债务、迟付借款。b.未偿还债务。c.信用历史的长短。d.一年来新贷款申请的查询次数。e.使用的信贷类型。信用分的计算根据消费者个人的整个信用状况，不是由一个或几个因素决定的。信用分是由有利材料和不利记录共同决定的。信用评分给各种指标赋予不同的值，经过加权合计而成。美国法律还规定，种族、宗教、性别、婚姻和国籍不可作为信用分的计算依据。
目前美国有多种信用分的计算方法。可以从不同的角度划分信用分的种类，或者根据用途，或者根据主要数据来源。一般把信用分分三种：信用局信用分、普通信用分、定制信用分。
FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。如今它是美国 FairIsaac＆ Company的专有产品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。虽然在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具，但不应当成为决策的惟一依据，更不能代替人的决策。美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。为了平息人们对它的疑问，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法,如表1所示。住房自有租赁其他无信息25 15 10 17现地址居住时间（年） <0.5 0.5-2.49 2.5-6.49 6.5-10.49 >10.49无信息12 10 15 19 23 13职务专业人员半专业管理人员办公室蓝领退休其他无信息50 40 31 28 25 31 22 27工龄 <0.5 0.5-1.49 1.5-2.49 2.5-5.49 5.5-12.49 >12.5退休无信息2 8 19 25 30 39 43 20信用卡无非银行信用卡主要贷记卡两者都有无回答无信息0 11 16 27 10 12银行开户情况个人支票储蓄帐户两者都有其他无信息5 10 20 11 9债务收入比例 <15% 15%-20% 26%-35% 36%-49% >50%无信息22 15 12 5 0 13一年以内查询次数 0 1 2 3 4 5-9无记录3 11 3 -7 -7 -20 0信用档案年限 <0.5 1-2 3-4 5-7 >70 5 15 30 40循环信用透支帐户个数 0 1-2 3-5 >55 12 8 -4信用额度利用率 0-15% 16%-30% 31%-40% 41%-50% >50%15 5 -3 -10 -18毁誉记录无记录有记录轻微毁誉第一满意线第二满意线第三满意线0 -29 -14 17 24 29FairIsaac没有公布年龄的具体打分方法。实际上，年龄也是FICO信用分的主要指标,其中50岁的得分最高。FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势是否跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人违约的比例是1/8，信用分介于700～800分，违约率为1/123，信用分高于800分，违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，20％～80％的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在4～6小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今使用信用分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后，60％的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。
三、公众对个人信用制度的不同声音
尽管美国的个人信用制度已有约100年的历史，然而发展成如今这样流行程度，几乎主宰了大多数美国人的日常生活，也只是最近六七年来的事情。世界上没有十全十美的好事，“每件事情都有代价”，个人信用制度也是如此。个人信用制度越流行，其阴暗面也就越暴露。最直接的负面结果是，消费信贷的坏帐急剧上升，远远高于其它信贷的坏帐率。另外，申请破产的美国人越来越多。继1996年首次突破100万大关后，1997年的破产申请达到1 335 053件，1999年的破产申请接近1 500 000件,平均100户美国家庭中有一户申请破产，美国公司为此冲销了80亿美元的债务。
据美国公共利益研究小组的一份研究报告透露，“29％的信用报告含有严重错误，70％的信用报告含有一般错误，41％的个人户籍资料不正确”，因此，“许多含有不正确材料的信用报告就象滴答作响的定期炸弹，无时不在伤害消费者的财务健康”，“数据商人正在出售充满谬误的信用报告，而无辜的消费者却为此付出代价”。有些美国人认为，“信用行业是一个阴暗的世界，它几乎超越法律，当然凌驾在消费者之上”，消费者“不是他们的顾客，只是它们的产品”。
信用分的计算方法没有得到美国法律的认可，面对各种利益集团的反对意见，一向支持信用分的美国商业部不得不在1999年7月22日召开了一次信用分会议，公开征求社会各界的不同意见。与会的美国联邦储备委员会的代表扮演了反对派的主角。他们认为，FICO信用分的计算方法没有向外公开，因而它的精确性、公平性和合法性是完全无法调查、无法验证和不规则的。
四、美国个人信用制度对我国的启示
1、建立一个准确公正的个人信用档案
信息的首要和基本的要素是信息的准确性。个人信用资料收集范围广，来源渠道多，持续时间长，内容变化快，保持和维护个人信用资料的准确性就一直是困扰美国个人信用制度的难题。因此，在我国尝试建立个人信用档案，从一开始就要把保持和维护个人信用资料的准确性放在首位。不然的话，垃圾进、垃圾出，个人信用档案就会变成一堆废物。
美国个人信用制度的另一个颇有争议的问题是信用资料的公正性。具体地说，当毁誉记录进入档案时，当事人是否要有知情权。有些美国人平时不注意信用局保存的自己的信用记录，当他们申请贷款或寻找工作受挫时，才发现一些对他不利甚至错误的信用材料在本人毫不知晓的情况下已经收集到他的信用档案，而此时改正已为时过晚。从情理上讲，消费者应该有知情权。从实践上讲，知情权很难操作。要知道，美国的信用局每月进行20多亿份信用数据的处理工作。如果其中有1／10的信用数据需要通知本人，那么在短短的一个月内完成如此巨大的工作量是不可思议的。美国国会多次辩论信用材料的知情权问题，始终未能找到合适的解决方案。
同样的问题也会出现在中国。如果消费者没有知情权，信用档案会不会成为又一个整人的“黑材料”，经历过“十年浩劫”的中国人对“黑材料”记忆犹新，免不了心有余悸，不寒而栗。
2、设计一个科学透明的信用分模型
设计一个科学的信用分模型，用定量分析的方法预测消费者偿还贷款的可能性，这主要是数学家的任务。然而，数学模型不属于专利保护的范畴。计算机软件也不受专利保护，它们属于版权法保护的范畴。为了保护自己的知识产权，美国FairIsaac公司采用保密的方法，这就免不了使人对FICO信用分的精确性、公平性和合法性产生猜疑，从而招致广泛的批评。
为了在中国克服这个弊端，最好的办法是由国家出面招标开发信用分模型，产权归国家所有，无偿提供给社会使用。信用分模型的公开透明，既便于社会公众调查和验证其精确性和公平性，又可以使社会公众以信用分模型规范自己的行为，养成遵纪守法、恪守信用的社会风气。
3、储蓄不是个人信用的关键因素
2000年4月，我国正式实行储蓄实名制，不少人都把它当作建立个人信用制度的重要举措。其实，在美国个人信用制度中，储蓄只是一项很次要的指标，仅占10分，而且只看帐号不管存款多少。首先，个人信用评估主要根据信用历史看品德，其次看能力。存款是过去财产的积累。然而存款多不等于信用好。应该承认，改革开放以来，一部分人勤劳致富,同样也应该看到，还有一部分人非法敛财为富不仁，如果因为存款多而给他们戴上“信用卓著”的桂冠，不仅是对“信用”的亵渎，而且还为他们继续诈骗披上新伪装。其次，据有关资料，我国大部分存款掌握在少数人手中。如果把存款多少作为个人信用评估的主要指标，就等于把大多数的居民排斥在消费信贷之外，少数拥有大额存款的居民也不会放着利息低的存款不用，反而去借利息高的贷款。需要指出的是，如果为了建立个人信用制度而把全国银行储蓄业务联网，这相当于把全国的鸡蛋放到一个篮子里，有关部门要慎重考虑其中蕴藏的巨大风险。
4、建立我国个人信用制度需要国家的组织和协调建立个人信用制度是一项非常庞大的系统工程，需要政府各有关部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作、协调配合。这里不仅涉及个人的隐私和权利，而且包括各方面的利益关系。因此应该由国家出台有关个人信用制度的政策，落实相关的配套措施，明确各部门所负的职责，合理分工，通力合作。尤其要防止各部门之间为了局部利益，推委扯皮，甚至象美国商业部和美国联邦储备委员会那样互相攻击，争权夺利。个人信用档案的建立与管理应该是政府支持、人民银行管理、各大商业银行实施。经办机构可以是由人民银行牵头的金融同业协会，也可以是私营的中介公司。就目前条件而言，最好是非盈利的行业协会。等到各方面的条件成熟了，再逐步转化为盈利的中介公司。
5、建立我国个人信用制度需要法律的保障个人信用档案收集的个人信用资料属于个人隐私，国家应当对个人信用数据的收集、个人信用分的评定、个人信用数据的使用和披露作出明确的规定，对于各种违规以及破坏公民隐私的行为，规定制裁措施。由于个人信用档案收集的个人户籍资料和税务资料属于国家机密,国家也应当对这些机密的保护和使用作出明确的规定。总之，我国个人信用制度的建立从一开始就应在法律的框架范围内合理运行、规范操作、健康发展。
来源：中国财经报

⑶ 美国的法律体制是什么

美国主要有以下的法律：
一，国会法案（Act of Congress）
由美国宪法授权美国政府所制定颁布的成文法。当议案在国会两院以简单多数的得票通过，接著再由总统签署後即完成立法，并正式成为联邦法律。在颁布成为联邦法律之前，议案必须通过参众两院的半数投票同意後，再经总统签署。
二，宪法
按三权分立和制衡原则建立总统制的资产阶级民主政体。国会分参众两院，为最高立法机关。两者现在都由各州选民直接选举产生。参议员为100名，各州不论大小，一律两名；任期6年，每2年改选三分之一。众议员按人口比例选举产生，现固定为435名。法律须经两院通过，有分歧时组成两院联席会议解决。国会主要职权为立法、修改宪法和进行弹劲等，以及专由参议院行使的批准条约和审议重要官员的任命。总统任期4年，主要由民主党和共和党两大党提名候选人，经普选产生的选举人间接选举产生。总统兼为国家元首、政府首脑和三军统帅。国会只能按弹劾程序，由最高法院首席法官主持参议院审理通过，方得罢免总统。总统有否决两院通过的法案的权力；但如两院再以三分之二多数通过，法律即有效。美国最高法院由总统提名并经参议院同意任命的9名终身法官组成，审判独立。
三，民法
包括的范围很广，除若干州有单独的民法典外，一般包括许多有关契约、侵权、财产、继承和婚姻家庭方面的制定法和判例，统称为私法。多数州援照英国旧法，胎儿即享有民事权利能力，但应为其设财产管理人。多数州规定年满18岁的公民即享有行为能力，未及此年龄者可就生活必需订立契约，成年时可单方加以解除。
四，契约法
主要是判例法。19世纪末才开始制定某些统一的成文法，主要是商业方面。例如，适用于37州的《统一买卖法》(1906)，适用于各州的《统一流通票据法》(1896)。20世纪50年代，有关契约的制定法陆续增加，其中最重要的是《统一商法典》(第2篇)和《消费者信贷保护法》(1968)等。美国没有分章罗列各种契约关系的契约法，只有关于契约订立、解除、无效和契约的内容、形式等一般原则的规定；不过，在部分法典内有专门适用于某种契约，如保险、代理、承揽等的特殊规定。
五，侵权法
沿袭自英国法，即民事侵权行为的受害人得提起损害赔偿之诉。美国关于侵权的成文规定主要见诸州法，联邦并无统一立法。故意侵权行为除保留英国法原有的伤害、侵占财产、非法拘禁等外，增加了一些新项目，如干预隐私(窃听、擅自使用他人照片等)以及生产危险商品等。过失侵权必须过失与损害有因果关系才负赔偿责任，过失又必须是有违照管义务，其大小视行为人专业资格而定。例如工程建筑师的义务高于建筑工人。
六，财产法
是美国法中较复杂的法律之一。来源于英国封建时期地产法的一些概念与原则，与现代资本主义的一些财产原则相结合，所有权、抵押权、典质权和留置权等又相交错，形成比较复杂的法律规定。与英国法相比较，其地产购置的登记程序比较复杂，产权的取得往往需要经过许多法律手续，因而，出现了产权保险制度。担保利益包括不动产抵押和动产典质。
七，继承法
是美国法中比较发达的一部分。规定有严格的遗产管理制度：动产在分配给继承人以前，必须交由遗产管理人管理；不动产在理论上可直接移交继承人，但实际上也经过一段管理。管理人的指定、权限和报酬等都有详细规定。不动产的继承依财产所在地法，动产的继承依被继承人最后住所地法，因而遗产处理往往涉及不同州的法律。法定继承的顺序和份额，有些州作了明确的规定。
八，婚姻法
或称家事法，各州有其不同规定。目前多数州规定废除所谓“普通法婚姻”；而且不承认婚约的法律拘束力。各州一般都列举可以要求离婚的理由。原来实行一方过失原则，1970年加利福尼亚州颁布新离婚法以后，许多州陆续仿效，改采感情破裂原则，进一步扩大了离婚的可能。离婚管辖比较复杂。各州对离婚前的住所要件规定不一，财产处理原则也不尽一致，所以在不同州起诉，结果往往相异。而且，离婚诉讼一般为属事管辖，而扶养诉讼则为属人管辖，所以往往不能同案解决，并经常需要在不同的州审决。
九，商法
与民法并无严格界限，如契约法、财产法等均兼属民法与商法，《统一商法典》对商事关系作了较全面的规定。
十，公司法
规定颇为详细，其特点为：在合伙与公司之间划分出一类所谓联营，指不同行业的联营。公司本身不作分类，但区分非营利社团与盈利企业非营利社团如政治团体、科学团体、学校、宗教团体、体育俱乐部和农业实验站等，参加者称成员，不分红，其法人权利义务和税收等有别于盈利企业。盈利企业的成立、资金、经营和管理等均有较严格规定。董事会与理事会在法律上无严格区别。公司之成立依成立地法，公司之经营依公司所在地法。国家对跨国公司、母子公司、跨行业联营公司有一定的干预，也有一定的支持。
十一，刑法
至今没有制定统一的刑法典，只是在1962年公布了一部《标准刑法典》草案，供各州立法参考，但未正式生效。有的州在英国法的基础上制定本州刑法典。到80年代，还有一半的州承认普通法中的罪名，即使有法典的也往往以普通法来解释其中的规定。因而罪名和定义很不一致，刑罚也轻重不一。
十二，诉讼法
民事诉讼程序 与英国法无多大区别，采取辩论制，独任审理，部分诉讼、特别是侵权诉讼等由陪审团裁断，法官作判决。 刑事诉讼程序与英国法差别较多，举其大者有：①被告人诉讼权利的保障上升为宪法原则。②若干州保留大陪审团审查重 罪起诉的制度。②非法取得的证据不得采纳。④认可并大规模使用所谓“答辩交易”(Plea bargaining)方式。
十三，残疾人法
据美国人口普查局(United States Census Bureau)的报告，美国人口中有5100多万人(占总人口约18%)有某种形式的残疾，其中约3250万人有严重残疾。《美国残疾人法案》（Americans with Disabilities Act，简称ADA）于1990年7月26号签署生效。这项立法被视为保护残障美国人民权的一个重大胜利，在使用社会服务设施，出入公共场所和就业等方面给残疾人提供了更大的便利条件。残疾人法案因而改变了千百万人的生活。

⑷ 请简述美国法律制度

美国法律体系：
1.美国成文法基本上是州一级的法律。
2.除了民事诉讼课程是联邦法，美国法学院第一年的课程几乎都是州法律。
3.陪审团制度是美国法律的一个特征，它是美国法不仅区别于大陆法系甚至区别于英国普通法。
4.两套平行的系统：州法院适用州法律，联邦法院适用联邦法律。州法院有权力适用州法律，包括州宪法。所有联邦法院都适用州法律。
5.只有当案件上升到联邦问题的程度，或考虑到某案涉及公民的异籍身份问题，联邦法院才介入。
6.美国法官走的是全方位路线，大陆法系法官走的是专业化路线。
7.美国的司法审判中，实行当事人主义，法官不需要对争议事实进行认证和裁决。
8.美国法律系统的权力是分散的，它的运行依靠的是各个平等权力主体之间的相互协调。
9.上诉案件原则上都是法律审，很少涉及事实审 。
10.美国法学院的教育以培养律师为目的 。
11.案件记录是美国法学院的授课内容之一。
12.实用主义哲学影响深远,现实精神和经验分析是美国法律思想的基本特征。

⑸ 美国消费信贷的实践及其立法有哪些特点

1．消费信贷法配套有完善的法律制度体系。消费信贷法主要调整三种信用关系：一是金融机构与消费者之间的贷款信用关系。这种信用是一种银行信用，具体 表现为用于个人或家庭目的的个人贷款、透支信贷等。二是销售商与消费者之间的销售信用关系。这种信用关系是一种商业信用关系，具体表现为分期付款销售、耐 用消费品的租赁等。
三是消费者、金融机构与销售者三者之问的信用关系，通常叫做“债务人一债权人一供应商协议关系”，具体表现为限制性贷款、循环费用账 户、支票交易等。为了规制消费信贷行为，促进其健康发展，不断完善相关法律制度体系，对消费信贷的担保条款、消费者违约行为的处罚、贷款人贷款性的限定等 方面进行了法律上的规定，使消费信贷市场能够在低成本、高效率的框架内健康地运行。

2．为减少贷款过度发放而导致银行风险加大，合理限制贷款规模。为防止银行和消费者因不真实的信用报告而遭受损害，美国国会于1970年通过了《公平 信用报告法》，要求信用报告机构发布准确的信用消息，违反本法的信用报告机构应赔偿受害人因此遭受的实际损失。随着消费信贷业务风险的显现，1980年， 美国制定了《消费信贷限制计划》，从法律上对银行的贷款行为加以限定，迫使银行不得不对其政策及贷款组合进行修正。此联邦计划的初衷是限制过高的消费贷款 需求，特别是信用卡等无担保贷款业务的过度扩张，防止因贷款过度发放而导致银行风险加大。

⑹ 美国金融危机爆发以来，美国政府总共依次出台了几部相关的法律或是行政措施

为防止金融危机失控对经济造成重创，美国政府采取了一系列救市措施，以恢复系统流动性和市场信心，重建金融机构的资产负债平衡表，从而化解住房市场调整给美国金融市场带来的挑战。其规模之大为历史上所罕见 一是政府出手直接救市，恢复市场信心，防止金融系统崩溃。首先，9月初，美国政府宣布接管房地美和房利美两家住房抵押贷款巨擘，以消除“两房”给美国金融系统和经济可能带来的系统性风险。其次，提供850亿美元贷款，帮助美国国际集团摆脱困境。10月份，美国政府又增加了378亿美元救助额度。11月10日，再次将救助额度提高到1500亿美元。第三，10月份推出了7000亿美元的问题资产救助计划（TARP），用于购买低流动性抵押贷款或问题资产。近日，美国政府又将救助TARP计划的重点放在救助消费者身上，以期启动一个支持消费贷款的安全采购计划，并考虑将覆盖范围扩大到其他金融机构。

二是推出新的政策工具，提高市场流动性。首先，美联储创立了短期贷款拍卖机制，为商业银行提供从央行获得短期贷款的新途径。其次，设立国债招标拍卖机制，为投资公司从美联储获得紧急融资提供平台。第三，从货币市场共同基金购买商业票据，改善短期债券市场流动性状况。

三是降息退税，刺激消费与投资。美国政府通过降息恢复市场流动性，鼓励银行放贷，同时刺激消费。1.3亿美国家庭可望从明年2月出台的1680亿美元退税经济刺激计划中受益。目前，美国国会考虑出台第二份刺激方案，增加联邦政府在基础设施、失业保险以及医疗保健等方面的开支。该方案得到新当选总统奥巴马的支持。

四是借助国际合作应对危机。首先，美国多次与世界其他主要央行联手注资金融系统。其次，提高与其他主要央行之间的临时性互换货币协议的额度。第三，与西方央行协调行动，同时降息。第四，11月中旬二十国集团领导人金融市场和世界经济峰会上，主要发达国家和发展中国家领导人聚集华盛顿，探讨金融危机产生的原因、评估应对金融危机取得的进展，并讨论国际金融领域监管规范和金融体制改革等问题。

这场金融危机发生后，全球金融市场变得比过去更加谨慎。随着形势的发展和新问题的出现，美国政府在一些领域中，从制度的设立，到规章的调整，再到救市的方式方法，还会有很多后续动作和调整。

【来源：中国经济网】 (责任编辑：和讯网站

⑺ 美国人贷款主要做什么

美国人喜欢超前消费、借贷消费在世界上是出了名的，其主要原因在于美国人长期对未来收入预期看好，消费信心居高不下。
美国人的富裕水平究竟如何呢？人均GDP是衡量一个国家富裕程度的重要标志之一。依据2004年世界银行人均GDP(美元)排名，美国以人均37，610美元位居世界第四。如果乘上近3亿人口的基数，这个国家的财力十分惊人，差不多是中国的10倍。去年凤凰卫视曾报道，全世界拥有百万美元以上金融资产的富裕阶层人数2003年已经达到770万人，其中美国有227万。在美国国民中，每125人中就有一人是“百万富翁”。
有人总结，美国人是挣钱投资，借钱消费。美国人的消费观和投资观与其家庭的资产结构和收入结构不无关系。在私人资本的分布中，美国国民在金融机构的存款仅占个人金融服务产品的15%，而股票、共同基金、债券、人寿保险产品和其他投资，则占了个人金融资产的85%。在美国家庭的收入中，工薪等劳动收入与投资收入平分秋色，各占50%左右。美国股市涨跌在很大程度上影响了很多家庭的资产总额和消费信心。
同样激发美国人信心的还有美国房地产市场。统计资料表明，美国整体房价自1995年起至今已上升51%，比同期的通胀率高出32%，个别地区升值更为显著，如波士顿自1996年起房价升了110%。对于拥有房产的美国人来说，过去两年中，房价的增长率是收入增长率的3倍多。因房价上涨而带来人均财富的增加比老板加薪更能鼓舞美国人的消费信心。
发达国家的数据显示，任何一个国家的消费都是靠广大的中低收入阶层支撑的。而美国社会阶层结构显然是有利于支撑消费的。在美国，户均收入3万美元的中产阶层占总人口的80%。整个美国社会阶层分布是橄榄形的，两头小中间大。强大的中产阶层是美国消费旺盛的坚实基础

⑻ 求中美消费信贷的开题报告

资本纵横
中美消费信贷比较研究
苗丽娜
(武汉理工大学 湖北 武汉430070)
摘要近年来，消费信贷已经成为我国各商业银行竞相抢占的信贷业务之一。但是我国商业银行消费信
贷存在种种问题和发展的制约因素。美国是世界上消费信贷最发达的国家，通过运用比较分析法． 对中关之间的
消费信贷政策、信贷机构、信贷业务及信用制度体系进行比较，剖析了我国消费信贷发展中存在的问题
． 并相应
提出了完善我国消费信贷市场的政策建议
关键词 中国 美国 消费信贷 比较分析
中图分类号 F830．4 文献标识码 A
1998年，为应对亚洲金融危机可能对
我国经济增长造成的负面影响，中国人民
银行(以下简称央行)推出了扩大内需为目
标的消费信贷政策。这些政策的出台．增加
了我国有效需求，拉动了经济增长 实践证
明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需
求行之有效的手段。我国消费信贷发展时
间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟
和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借
鉴美国消费信贷市场发展的经验。对保证
我国消费信贷健康发展，促进经济增长有
着重要的意义
l 中美消费信贷政策比较分析
1．1 美国消费信贷法律体系的历史演变
分析
美国政府通过法律的制定和监管的执
行，为其消费信贷的长足发展提供了制度
上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美
国有关消费信贷的立法也是最先进、最完
善的。
《公信信贷法》(TILA)是消费信贷法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
对贷方向消费者提供的信息披露(包括广
告)的内容、格式、语言都做出了严格的规
定。在TILA的基础上，1971年开始实施的
《公平信用报告法》(FCRA)对信用报告代
理机构征集信用信息和使用者使用信用信
息的行为进行规范．防止信用报告代理机
构和使用者超出适用范围滥用信用报告，
同时赋予报告对象有核实征信内容等权
利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，
美国国会在1974年专门出台了《公平信贷
结账法》(FCBA)．确立了借贷双方在信用
卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《电子资金转账法》(EFTA)以解决代币卡、
ATM 卡、储值卡等其他电子付账工具在结
账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日
益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种
基本权利，为了保障这一权力的公平实施．
美国国会于1975年通过了《平等信贷机会
法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、
性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。
此外，1977年颁布的《社会再投资法案》
(CRA)也使银行业务不能避开那些经济不
发达的贫困地区，而1978年实施的《公平
崔收行为法》(FDCPA)则是用于规范贷方
或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美
国的消费信贷法律体系基本完成。
1．2 我国消费信贷政策的历史演变及存
在的问题分析
20世纪90年代中期以来，我国总体
经济环境由供给约束型向需求约束型转
变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求
拉动转变。1994年12月12日，中央银行
发布了《个人定期储蓄存款存单小额抵押
贷款办法》，允许储蓄机构(自办所、联办
所)经中国人民银行或其分支机构批准后，
可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，
央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管
理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂
行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办
法》，这几个办法的出台，标志着以商业银
行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷
款业务并存的住房信贷模式基本确立。
1996年，央行发布了《信用卡业务管理办
法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡
的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以
及法律责任等。1998年5月9日，央行颁
布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。1998年10月．央行
下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有
独资商业银行试点开展汽车消费贷款业
务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管
理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准
为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年
2月，央行发布《关于开展个人消费信贷的
指导意见》，对境内中资商业银行开展个人
消费信贷的重要意义、业务领域、职能机
构、期限利率和相关服务管理工作第一次
进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，
允许所有中资商业银行开办消费信贷业
务” 20o3年10月3日，中国银行业监督
管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公
司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、
机构、从业人员、市场准人及金融监管作了
具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理
办法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷
款管理办法》，已于2004年10月1日开始
实施。
自1998年央行出台消费信贷政策以
来．我国的消费信贷已经有了很大程度的
发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋
势．但1999～2005年年均增长率仍然达到
了67-3％ 。特别是近两年各大银行纷纷推
出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及
程度大大增加。与此相对应的是，我国相关
的法律建设几乎一片空白． 目前还没有一
部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷
关系的全国性法律。当前，我国调整消费信
贷的规范性文件层次较低，都是以行业规
范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏
法律约束力，难以有效保护借贷双方的合
Pl0NEERlNG W ITH SClENCE ＆ TECHNOLOGY M ONTHLY NO．8 2007 31
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法权益．不利于消费信贷的长远发展。
2 中美消费信贷机构比较分析
美国消费信贷的主要提供者有商业银
行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金
融机构等。众多的消费信贷提供者为消费
者提供了更多的选择。授信机构通过高科
技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复
杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就
可做出，为消费者提供高效优质服务。具体
见表1。
表1 2005年各类金融机构在美国消费信
贷中所占比重
总额(亿美元)比重(％)
2．1 商业银行
根据美联储统计．自1946年起美国的
商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝
大部分市场份额。截至2005年底，商业银
行持有30．4％ 的总消费信用贷款。但近几
年来，商业银行在美国总消费信用贷款总
额中的比重有所下降。
2．2 财务公司
美国的财务公司大致可分为以下几
种：附属于大型企业的财务公司、由商业银
行持有的财务公司以及独立的财务或私人
贷款公司。比较著名的大型企业附属财务
公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车
信用公司、通用电器资本公司及福特汽车
信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用
电器资本公司均属全美最大的信用卡提供
者。
2．3 储蓄机构
在1980年之前，美国的储蓄机构和互
助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在
消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机
构的消费业务。随着法规监管的放松．储贷
机构迅速成为消费信用市场中增长速度最
快的行业。其市场份额从1979年底的
3．7％达到了1987年的顶峰9．8％。不过到
了1998年，其市场份额又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉涨回到9．8％。
此外，美国的信用社、某些非金融企
业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消
费信贷业务。
与美国相比之下，我国消费信贷的供
32 科技创业月刊2007年第8期
给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布
的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央
行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开
展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，
1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允
许四家国有独资商业银行试点开办消费贷
款业务。1999年央行发布《关于开展个人
消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业
银行全面开展汽车消费贷款业务。20o4年
10月3日．中国银行业监督管理委员会颁
布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规
定：在中国境内设立的、经中国银监会及其
派出机构批准经营人民币贷款业务的商业
银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业
务的非银行金融机构都可以发放汽车贷
款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主
要机构是国内商业银行，其贷款规模占整
个市场的95％以上，而汽车集团财务公司
等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起
步，业务量微乎其微。
3 中美消费信贷业务比较分析
在美国，消费信贷有狭义和广义两种
概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信
贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷
款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品
贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房
抵押贷款等：广义的消费信贷除了上述类
型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信
贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美
国消费业务的多样化有利于消费信贷机构
分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳
步增长。
尽管我国的消费活动有了很大的发
展．但是我国的消费信贷业务和美国这样
的发达国家还存在很大的差距。商业银行
是我国消费信贷业务的主要提供者，消费
信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信
贷占银行贷款额的比例还不到5％，而美国
已经达到了60％ 。并且，我国消费信贷业务
品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量
品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷
款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样
的消费信贷产品，难以满足市场需求。
4 中美信用制度体系及风险管理
比较分析
规范的个人诚信体系是美国消费信贷
的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主
要有两种形式：消费信贷报告机构及调查
性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥
有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲
近1 000万个信贷消费者的档案．保持着6
亿以上的账目．资料库近10亿字节的资
料．每天约有200万信用报告产生，约有1
万起消费者查询。这种机构在美国主要有
三家．即Experian信息服务公司、Trans联
合公司及Equifax公司。调查性的信用主要
提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其
他个人特性的调查性的信用报告，其资料
通常来自于面试调查和其他传统方式。
美国的消费信贷机构具有一套严密的
风险管理程序。美国消费信贷的风险管理
有以下几个特点：①有效利用信用局的个
人信用资料，严格把好消费信贷人口关；②
充分运用定量分析方法，及时监测消费信
贷资产质量；③强调风险审核与风险组合
控制．实现信贷管理的横向制约；④重视信
贷文化和风险控制文化的建立与培养，从
业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信
贷的精细化管理，有针对性地防范各类风
险；⑥ 建立业务自我评估体系，对贷款风险
进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员
会的作用，从整体上把握风险的控制与防
范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操
作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨ 采
取有效措施，及时清收不良贷款。
与美国相比．我国消费信贷市场面临
的最大问题是社会信用体系的缺失．消费
信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国
内个人和企业金融信用体系没有建立和完
善的情况下．银行只能逐个审查借款人的
收入信用状况，加上法律体系对失信者的
惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就
我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销
商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供
的信用保证保险来实现风险的控制和管
理．信用调查往往流于形式。更为重要的是
汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和
移动，作为抵押物品较难保全．加上我国二
手车市场发展落后． 回收车辆的处理变现
困难．在目前国内汽车价格不断下调的情
况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款
余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实
际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么
对高危群体索要高额保费，道德风险都难
以得到有效控制。
参考文献
1 黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状 ．
国际金融研究，1999(5)
2 杨丽，刘从军．美国的消费信贷立法及其启示
【J】．北方经济，2006(7)
3 张先锋． 李伟．中美汽车消费信贷比较研究
． 华东经济管理，2003(3)
(责任编辑林洪秋实)
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⑼ 日本和美国的消费后悔权的法律是怎样的

只知道日本的クーリングオフ

クーリングオフ（cooling off 和制英语）、指在一定期间、可以无条件撤回申请或解除契约法律制度。

一般在拿到契约书8天之内可提出解除。10到20天的情况也有。

⑽ 关于美国汽车消费信贷研究的问题

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技手段，使许多消费信贷决策可以在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。

商业银行。根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2007年底，商业银行持有31.5%的总消费信用贷款。

财务公司。美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

信用合作社。信用合作社，由会员将各自的资金集中起来并以相对较低的利率相互提供贷款，贷款业务主要包括小汽车、卡车贷款，船只、娱乐、车辆贷款，助学贷款，住宅装修贷款，住宅权益贷款，住宅支票信用额度，首次住宅贷款和二次住宅贷款，寿险和伤残险信用，循环信用（ 开放性） 等。

储蓄机构。在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年和2005年的顶峰9.8%。不过随着资产证券化的发展，到了2007年，储蓄机构的市场份额又跌落至3.56%。

证券化资产组合。证券化资产组合就是将缺乏流动性、但具有可预期收入的资产，通过在资本市场上发行证券的方式予以出售，以获取融资，以最大化提高资产的流动性。目前美国3/4以上的汽车贷款靠发行资产证券提供。

此外，美国的一些非金融企业，诸如大型零售商、石油公司（加油站）等也可以通过发行信用卡开展消费信贷业务。多元化的消费信贷机构不仅有效促进了市场竞争，也使消费者有更加充分的选择。

与美国相比，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲,我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。

三、消费信贷业务

在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生助学贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等; 广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。特别是通过消费信贷证券化的作法使得消费信贷机构可以通过资本市场提高流动性、增强盈利性和分散金融风险,进一步促进了消费信贷的快速增长。

尽管我国的消费信贷近年有了长足的发展，但和美国等发达国家相比还存在很大的差距。商业银行仍是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重很小。目前我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60% 。并且消费信贷品种单一。贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，难以满足居民日益增长的消费需求。

四、信用制度体系及风险管理

美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信用报告机构及信用调查机构。消费信用报告机构拥有独立的计算机数据库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，接受上万起消费者查询。这种机构在美国主要有3家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。信用调查机构主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特征的调查性信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

美国的消费信贷机构具有一套比较严密的风险管理程序，主要有以下几个特点:

一是有效利用信用机构的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；二是充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；三是强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；四是重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；五是实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；六是建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；七是充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；八是讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；九是采取有效措施，及时清收不良贷款。

与美国相比，我国消费信贷市场发展中面临的最大问题是社会信用体系的缺失。消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和不完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，贷款机构的风险管理成本很高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展缓慢，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，诱发消费者以车抵贷，逃避还款的情况。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么提高担保费率，都难以有效控制道德风险。

五、消费信贷过度发展的负面教训

20世纪80年代以来，伴随着相关制度建设和金融创新，美国消费信贷业务进入大规模发展阶段，在大幅提升居民消费能力，带动美国经济持续繁荣的同时，也造成了信用膨胀和金融风险的积累。当前的金融危机在一定意义上就是消费信用过度膨胀的结果，值得我们从中汲取教训。

（一）在刺激居民消费的同时防止出现信用消费的过度膨胀

美国自20世纪80年代以来，消费需求不断膨胀，无论房地产抵押贷款还是普通消费信贷增长都达到空前水平。以信用卡为例，债务总额从1980年代的548亿美元增加到近年的8000多亿美元，占个人收入比重从2.7%提高到8.9%。同时，美国家庭储蓄率一路下滑，从10%降到近年的负值。长期的过度消费和债务积累使得美国经济增长逐渐偏离了可持续的轨道。

（二）在鼓励消费信贷金融创新的同时注意防范金融风险

依据美国的发展经验，消费信贷业务一般具有3—8年的风险滞后期。经济景气时，资产价格上涨的财富效应和普遍的乐观情绪，使人们更容易忽视风险，消费信贷业务快速膨胀和大规模消费债务证券化往往会导致金融风险的快速积累和扩散。一旦经济进入景气下行周期，资产价格下降、失业率上升，会明显缩减消费者的支付能力，经济繁荣期积累的高负债导致的巨大市场风险，容易引发严重的金融和经济危机。

可见，我们在关注消费信贷对经济增长的积极作用的同时，绝对不能忽视其可能带来的负面影响。特别要加强对消费信贷的风险控制，防止其对资本市场的巨大冲击