关于消费贷款的相关课题

① 个人消费贷款可以用于任何用途吗

银行对于每一种贷款的用途都有明确的规定，旅游贷款就只能用于旅游、结婚贷款也只能用于结婚，不仅仅要求申请人提供相关单据，银行还可能监督其消费。
银 监 会对于个人消费贷款是有明确规定的，规定个人消费贷款不能够用于购房、投资等消费领域。不过实际上，现在由于银行对于消费贷款审查不严，在加上各种类型的中介公司从中搭桥，消费贷款挪用于其他用途的现象也很常见。

不过，小编提醒大家，银行是完全有办法监督到贷款的用途，如果被银行发现，不仅仅会立即冻结剩余的贷款额度，还会造成不良信用记录，今后想再从银行贷款怕是很难了。

② 工商银行的个人消费贷款可以用于哪些方面

按照申请融e借与工行约定的用途使用贷款款项，目前设置的贷款用途主要为消费、装修、购家用轿车、境内外旅游、资金周转。贷款款项不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不得用于购房，不得用于购买理财产品、不得用于投资账户交易类产品，不得用于购买债券，不得用于借贷，不得用于其他国家法律法规、规章及规范性文件或工行禁止、限制的用途。

（作答时间：2019年11月18日，如遇业务变化请以实际为准。）

③ 求《中国银监会办公厅关于个人消费贷款风险提示的通知》这个文件

中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知 银监办发〔2008〕4号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：近几年，银行业金融机构汽车贷款业务发展较快，对推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善自身资产负债结构发挥了重要作用。但受我国征信体系不完善、市场竞争不规范、汽车价格波动等因素影响，汽车贷款风险孕育较大风险，各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款借款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严、管理不力，问题突出。为规范汽车贷款业务管理，防范贷款风险，维护各方合法权益。现就有关事项通知如下：一、加强贷款空白合同管理。各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，严禁由经销商掌握；在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。二、加强对经销商担保能力审核。各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状况、担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明，银行业金融机构权益不能得到有效保护问题。对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理，不得将其归入零售业务进行操作与管理。三、加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要科学制定个人资信评估标准和识别业务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。四、严格贷中审查和贷后管理。各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审查。在贷款发放后，要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作他用，密切检查和监控借款人还款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。五、规范账户管理。各银行业金融机构要加强对贷款账户管理，借款人还款账户要由其本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。六、实施严格问责制。各银监局、各银行业金融机构要坚决查处汽车贷款业务中的违法违规行为，对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构，要停办相关业务。对授信工作不尽职等违规行为实施严格问责，涉嫌犯罪的，及时移送司法机关处理。 请各银监局将本通知转发至辖内相关银行业金融机构。 二○○八年一月三日

④ 个人综合消费贷款的用途包括哪些方面

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⑤ 银行贷款有关的知识

什么是银行贷款
银行贷款是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。

银行贷款的分类
根据不同的划分标准,银行贷款具有各种不同的类型。如:

按偿还期不同,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款；
按偿还方式不同,可分为活期贷款、定期贷款和透支；
按贷款用途或对象不同,可分为工商业贷款、农业贷款、消费者贷款、有价证券经纪人贷款等；
按贷款担保条件不同,可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等；
按贷款金额大小不同,可分为批发贷款和零售贷款；
按利率约定方式不同,可分为固定利率贷款和浮动利率贷款,等等。
而且,在不同的国家和一个国家的不同发展时期,按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。如美国的工商贷款主要有普通贷款限额、营运资本贷款、备用贷款承诺、项目贷款等几种类型,而英国的工商业贷款多采用票据贴现、信贷账户和透支账户等形式。

中小企业获得银行贷款的技巧：

建立良好的银企关系。
要讲究信誉。
要写好投资项目可行性研究报告，突出项目特点。
选择合适的贷款时机。
取得中小企业担保机构的支持。

银行贷款的方式：
(1)创业贷款

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营活动的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人,根据个人的资源状况和偿还能力,最高可获得单笔50万元的贷款支持。

符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。
对创业达到一定规模的，可给予更高额度的贷款。
创业贷款的期限一般为1年，最长不超过3年。
支持下岗职工创业，创业贷款的利率按照人民银行规定的同档次利率下浮，并可享受一定比例的政府贴息。
(2)抵押贷款

对于需要创业的人来说,可以灵活地将个人消费贷款用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%,贷款最高限额为30万元。如果创业需要购置沿街商业房,可以以拟购房子作抵押,向银行申请商用房贷款,贷款金额一般不超过拟购商业用房评估价值的60%,贷款期限最长不超过10年。

适合于创业者的有：不动产抵押贷款、动产抵押贷款、无形资产抵押贷款等。

不动产抵押贷款。创业者可以土地、房屋等不动产做抵押，向银行获取贷款。
动产抵押贷款。创业者可以股票、国债、企业债券等获银行承认的有价证券，以及金银珠宝首饰等动产做抵押，向银行获取贷款。
(3)质押贷款

除了存单可以质押外,以国库券、保险公司保单等凭证也可以轻松得到个人贷款。存单质押贷款可以贷存单金额的80%;国债质押贷款可贷国债面额的90%;保险公司推出的保单质押贷款的金额不超过保险单当时现金价值的80%。

从质押范围上看，范围是比较广的，像存款单、国库券、提货单、商标权、工业产权等都可以作质押。创业者只要能找到属于自己的东西，以这些权利为质押物，就可以申请获取银行的贷款。

(4)保证贷款

如果你没有存单、国债,也没有保单,但你的配偶或父母有一份较好的工作,有稳定的收入,这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟,律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象,这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的保证贷款,在准备好各种材料的情况下,当天即能获得批准,从而较快地获取创业资金。

(5)下岗失业人员小额贷款

根据“凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向商业银行或其分支机构申请小额担保贷款规定，创业者可以聘用是属于下岗失业的人员，协商后，可凭再就业优惠证，申请办理失业贷款。每个人的标准可以最高贷款两万元，且利息是当地银行贷款之间的最低利率。如果企业聘用10名下岗人员，则可享受最高为20万元的低利率贷款。

(6)国际贸易融资

国际贸易融资是指政府及银行对进出口企业提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。这些业务包括授信开证、进口押汇、提货担保、出口押汇、打包贷款、外汇票据贴现、国际保理融资、福费廷、出口买方信贷等。

1）国际贸易短期融资

*出口商可以从进口商品和银行获得短期资金。包括：①进口商对出口商的预付款。②银行对出口商提供贷款，如无抵押品贷款、银行凭信托收据贷款、出口商品抵押贷款、打包贷款、在途货物抵押贷款、异国存储贷款等。

*进口商可以从出口商和银行获得短期资金。包括：①出口商向进口商提供的贷款，如开立帐户信贷、票据信贷。②银行对进口商提供贷款。包括银行对进口商直接筹资，承兑汇票贴现，银行承兑信用，信用证筹资。

2）国际贸易中长期筹资（出口信贷）出口信贷是政府或银行为了激励本国企业商品出口，而向本国出口商、外国今后商或进口方银行提供信贷资金的经济活动。这是中小企业缓解资金压力重要贸易融资方式。包括卖方信贷、买方信贷两个方面。

卖方信贷,指银行对本国出口商提供信贷，再由出口商向进口商提供延期付款信贷的一种出口信贷方式。
买方信贷,指出口商所在地银行汇票或信贷公司向进口商所在地银行或进口商提供贷款，以旷达本过商品出口的一种出口信贷形式。
3）补偿贸易融资

补偿贸易融资是指国外机构向国内企业提供机器设备、技术服务与培训等作为贷款，待项目投产后，国内企业以该项目的产品或以商定的其他方法予以偿还的经济活动。这种方式是解决中小企业设备、技术落后，资金短缺的有效途径之一。该融资方式属于由外商先垫付企业设备、技术进口，再以由此而获取的收入或生产的产品分期偿付进口价款。

一般程序是：

项目融资可行性研究。主要包括考察项目在国内和本企业的配套建设环境及条件，如配套资金、技术、人才、土地、远材料、基础设施及国家相关政策等；认证项目的经济效应、社会效应等；由于产品 面对国际市场，还需认证该产品的国际竞争力和海外市场前景。
确定、报批项目。在通过项目可行性认证之后，将有关资料上报规定主管部门审批。
与外商谈判。谈判的主要内容包括设备或技术性能、价格、数量、安装、维修、人员培训；转移技术产权归属的界顶定；偿付产品的数量、规格、质量标准；偿付期限。
签订合同。双方达成协议后，将有关谈判结果写入合同书。
履行合同。合同生效后，双方按合同规定运作，企业按合同规定进行贸易融资偿付。
(7)综合授信

综合授信，即银行对一些经营状况好、信用可靠的优质(客户或能够提供低风险担保的客户)，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。

综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，岁借随还，同时也节约了融资成本。综合授信的优质客户条件：

信用等级在AA+（含）以上。
资产负债率不高于客户所在行业的良好值。
或有负债余额不超过净资产。
近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平均水平。
近两年无不良信用记录。
(8)担保贷款

担保贷款是制借款人向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，当借款人不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。其中包括以自然人担保的贷款、由专业担保公司担保贷款、托管担保贷款等方式。根据以上方式，还可形成更多种的具体融资方法。例如：

1）票据贴现融资。是指票据持有人将商业票据（主要是银行承兑汇票和商业承兑汇票）转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。以这种方式融资，成本很低，只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可。

2）知识产权质押贷款。是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。

3）出口创汇贷款。是指对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款；对有现汇帐户的企业，可以提供外汇抵押贷款；对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款；对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。

此外，对于小额临时借款，还可以利用信用卡透支的方式得到资金。目前，银行信用卡的透支功能日渐增强。一个信用卡一般少则3000元、5000元，对于小本买卖的创业者来说，几个股东或几个佳人，每个人多几个卡，在一定色期限时间内（如60天），也能解决一下购货无资金的情况。

银行贷款四大省息策略
银行贷款四大省息策略:应合理计划用款期限长短

策略一:货比三家 慎选银行

当前,银行竞争非常激烈,各自为了争取到更多的市场份额,都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此,资金需求者在贷款时,要做到“货比三家”,择低利率银行去贷款。

例如,同样是贷款10万元,借款期限都是一年,一个执行基准利率,一个执行上浮20%的利率,如果选择了后者,一年就会多掏1000多元利息。

策略二:合理计划 选准期限

对于资金需求者,需要用款的时间有长、有短。因此,为避免多掏利息,在银行贷款时,就应合理计划用款期限长短。同样是贷款,选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择贷款期限档次越长,即使是同一天还贷款也会利息不同。

例如,现行短期贷款利率分为半年和一年两个档次,并规定贷款期限半年以内的执行半年期档次利率,超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。如果资金需求者贷款期限为7个月,虽然只超过半年期时间点1个月,但按照现行贷款计息的规定,只能执行一年期贷款利率,这样无形中就增加了资金需求者的贷款利息负担。

策略三:弄清价差 优选方式

目前,银行部门在贷款的经营方式上,主要有信用、担保、抵押和质押等几种形式。与此对应,银行在执行贷款利率时,对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长,数额又相同的贷款,如果选择错了贷款形式,可能就会承担更多的贷款利息支出,让自己白白多掏钱。

因此,资金需求者在向银行贷款时,关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。比如,现在银行执行利率最低的贷款有票据贴现和质押贷款,如果自己条件允许,那通过这两种形式进行贷款,肯定再合适不过了。

策略四:贷款协议 慎重签订

现在,很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资理财意识,往往就会在贷款时多掏利息,造成人为的“高息”。因为现在有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如,留置存款余额贷款和预扣利息贷款。

所谓留置存款余额贷款即资金需求者向银行取得贷款时,银行要求其从贷款本金中留置一部分存入该银行账户,以制约资金需求者在贷款本息到期时能如期偿还。但就资金需求者来讲,贷款本金被打了折扣就等于多支付了利息。

所谓预扣利息贷款即有些银行为确保贷款利息能够按时归还,在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少,客观上加大了资金需求者的融资成本

⑥ 我的论文选题是我国个人消费信贷的现状及对策，现在要写文献综述，2000字数，帮我分析下，具体应该怎

个人消费信贷业务以其巨大的市场潜力和较高的预期收益成为商业银行重
要的盈利增长点，
它的快速发展，
大大地刺激了消费、
扩大了内需、
拉动了国民
经济的持续且快速的增长。
我国的个人消费信贷业务起步比较晚，
又随着金融市
场竞争的加剧以及个人消费信贷规模的不断扩大，
它在飞速发展同时很多潜在的
问题也逐渐显现出来。
如何正确地解决这些问题对于我国该业务的发展起着至关
重要的作用，尤其是在目前市场体系还不健全的情况下，这些问题亟待解决。

关键词：
个人消费信贷

风险

商业银行

社会信用体系

法制

消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支
持，
以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，
按商业银行经营管理规定，
对
消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。
它是
一种由金融机构向消费者提供资金，
用以满足消费需求的一种信贷方式。
波及全
球的金融危机刚过，
我国的经济进入了一个内需不足，
消费疲软的时期，
为了我
国经济的长期可持续的发展，
我们必须进一步刺激国内消费信贷使其发挥平衡整
体国民经济的杠杆作用。而这重中之重就是个人征信体系的完备。

近年来，
我国金融业发展较快，
各级银行机构遍布全国，
人们的观念也从以
原始积累的方式进行的消费传统逐步被以负债消费的信贷消费理念所取代，
因此
我国消费信贷业务得到了长足的发展，
业务种类逐步得到扩展，
从个人住房到汽
车、
助学等多个领域。
但是我国目前还是没有建立比较完善的消费信贷体系，
与
发达国家个人消费贷款占信贷总额的
20
﹪
-30
﹪相比的差距还是非常大的。
我国
消费信贷发展的滞后，
增强了居民流动性的约束，
制约了消费者“负债消费”
行
为的产生。进入
2011
年，我国通货膨胀压力更是越来越大，同时对于住宅限购
导致的房地产经济发展前景不明朗等等这些问题都需要商业银行有可行的对策
来扭转个人信贷业务的不利局面。

而这个重担就落到了专家学者的身上，
他们纷纷对此进行了研究和分析，
并
想出应对个人信贷业务风险的可行性对策。

首先，从个人消费信贷的风险起因分析
，

李洁认为有三点比较关键：
(1)
第一，在贷款前期，部分信贷调查人对借款
人提供的相关资料未尽调查核实的职责，
对借款人的有效身份和还款来源落实不
清，
缺乏对借款人第一还款来源的调查，
导致许多骗贷、假按揭的情况发生。
第
二，
在贷款发放环节，
部分贷款审查、
审批人员对信贷调查人转来的审批表和其
他相关资料审查不细致，
把关不严，
甚至违规发放大额个人消费综合贷款，
业务
审查、
审批形同虚设，
致使大量假个人贷款屡屡顺利通过。
第三，
是在贷款后的
管理上，
部分信贷人员未按规定对开发商和按揭项目进展情况、
汽车经销商经营
情况，
以及借款人情况进行跟踪调查，
未切实履行贷款后的管理职责。
当个人消
费信贷形成不良贷款后，
个别商业银行甚至以贷收贷，
通过发放假个人综合消费
贷款、借新还旧、放贷收息、放贷垫款等多种手段掩盖事实真相。

李立刚认为制约消费信贷开展因素中有消费观念的制约。
长期以来，
受短缺
经济的影响，
中国绝大部分消费者依旧是受传统消费观念的束缚，
不愿背上负债
的包袱，
更不要谈会自觉去进行超前消费使用消费信贷了。
在我国广大农村，
贷
款消费被百姓认为是可耻的事情

如果消费信贷意识未有明显转变的话，消费信
贷特别是在农村地区将是无源之水

无本之木。如果消费观念不更新，传统消费
文献综述

文献综述

观念不破除，个人消费信贷市场的发展将会步履维艰。

张岩则从消费信贷信贷发展的地区不平衡进行研究，
认为目前贷款投放区域
集中在市场经济环境较好的地区，
特别是大城市。
而且消费领域比较片面，
各业
务品种上的发展也极为不平衡。
个人住房贷款余额所占比重较大，
近年个人住房
贷款占总消费贷款余额的比重均在
7
﹪以上，其他部分业务逐步萎缩。不仅仅只
是局限在这些方面，
在叶晓菲看来还有一点比较关键，
就是信贷的抵押物变现渠
道窄、
成本高，
信贷的监管力度小。
贷款抵押物是银行等金融机构化解资产风险
的重要手段。
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，
交易秩序尚不规范，
交易法规也不完善，
各种手续十分繁琐，
交易费用偏高，
导致银行难以将抵押物
变现，贷款担保形同虚设。而且不少金融机构为扩大盈利水平，抢占市场份额，
擅自降低贷款标准和担保条件，
盲目放贷，
直接导致风险积聚，
不利于个人消费
信贷业务的健康发展。

总的来说，
个人信贷的风险成因不外乎就是这两个方面，
外部原因和内部原
因。
外部原因主要就是当前我国的社会环境，
以及国际环境的影响，
导致我国个
人信贷业务的发展没有一个稳定的环境，国民对负债消费还存在观念上的束缚。
而内部原因则主要是银行等金融机构内部的管理不科学，
在贷款的审核发放等环
节漏洞百出，以致人们对其不信任，故而也就难以得到长足的发展。

其次，
从解决途径分析。
总结了一下，
众学者从以下几方面提出了防范的对
策。

胡坤、
叶晓菲等认为关键是要推进消费信贷立法进程，
健全法制环境。
由于
我国的个人消费信贷业务起步较晚、发展较快，导致了政府相关部门立法滞后，
应该推进消费信贷的立法进程，
建立、
健全包括：
债权让与制度、
个人破产制度、
格式合同的监管制度等法律制度，
让我们在处理消费信贷市场存在的问题时有法
可依。尤其是要明确在个人消费信贷活动中消费主体的职
责义务和相关权利保
障。

宣德飞、李金秋等认为急需构建和完备社会信用体系。
(2)
包括个人征信体
系和个人信用评价体系，
有利于降低交易成本，
抑制由信贷主体间信息不对称现
在的发生，
避免逆向选择和道德风险。
并且，
完善个人信用制度主要体现在个人
信用评价制度、
机构、
评价指标三个方面，
应加快这几个方面的建设。
完善个人
信用征集系统，
对个人所有相关的信用信息进行汇总，
建立信息共享机制，
消除
银行与消费者之间的信息不对称，建立起一套完善的用于评价个人信用指标体
系，
并设立专门的中介机构来评价个人信用，
并对中介机构的评价行为进行监督。

(3)
宁静认为要完善银行内部信贷管理机制，建立一套科学的个人消费信贷
管理系统是必不可少的。
杜绝违规操作，
加强内部管理，提高银行的竞争力。
针
对我国消费信贷业务申办手续繁杂的问题

商业银行应该为消费者提供一站式金
融服务，与客户一对一交易，即所有的手续和证明文件、

协议等均由银行与客
户签署，无须申请人耗费大量时间和精力去相关部门办理

而是转由银行与相关
证件手续办理单位协调形成部门与部门的沟通，
而不是客户和部门沟通，
造成资
源的浪费。
这个管理体系应包括贷款的发放、
跟踪、
监控等过程。
同时也要兼顾
个人消费现代风险的预警机制。
从而强化贷款前、
贷款中、
贷款后的风险预警能
力，
最终实现平衡制约机制，
达到防范个人消费信贷风险的作用。
对此，
我认为
可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，
对个人信贷业务进行流程再造，
提
高从业人员的专业化水平，
实行集约化经营。
并且实行分类管理，
进行分类授权，
针对各分支机构管理水平与风险控制能力，
实行不同的授权管理和程序运作，
并
文献综述

文献综述

实行精细化管理。

完善社会保障制度，提高居民收入和购买力。这个对策也被很多学者提出。
政府应该努力提高居民收入水平，
增强其购买力，
并通过建立专门的社会保障管
理部门和健全社会保障体系，
以激发其即期消费能力和承载消费信贷的能力，
改
变传统的消费观念，
进而促进个人消费信贷的发展。
居民收入水平和购买力的提
高是推动消费信贷发展的根本动力，只有刺激居民消费欲望和提升信贷还款能
力，逐步确立科学、适度的消费观念，才能促进个人消费信贷健康有序的发展。

还有学者认为要完善担保制度。
担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的
必要保证，
也是制约借款人信用程度的一个有力武器。
在我国消费信贷法出台前，
商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，
圈定法律争议少、
执
行容易的标的作为抵押物

。
产权不清

、
变现较难以及现有法律上存在争议的抵
押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业
银行应合理界定保证人范围。
对借款人自身条件较好，
收入稳定，
可实行保证担
保方式的贷款。
保证人应该选择信用度高的高端客户，
且至少自身综合条件不低
于借款人。

通过仔细查阅近年来的期刊论文，学者们对此问题各抒己见，很清晰明朗
地将风险及对策呈现出来，
有的还用模型进行分析，
总的来说研究已经十分充分
了。但是，在这之中我还是发现了一些细微的不足，那就是在对待“人”的方面
提出的可行性方案很少，
大部分都是就管理、
制度、
法律上的问题进行了深入阐
述，
我觉得这些还是不能根本解决当前的问题。
当然，
大家之所以都在制度上找
问题也是理所应当的，
因为我国的很多法律制度都还不完善，
尤其是社会信用体
系，
是关键所在。
研究和制定个人信用评估办法，
统一评估标准，
建立科学有效
的个人信用体系，
是个人消费信贷业务的前提保证。
法律上的问题也可以反映出
当前的现实。
但是我们必须要以人为本，
综合法治，
这样才能为信贷业务的发展
提供一个适合发展的平台。所以我觉得我们现在应该把思考的关键点放在“人”
上，
如何能够更加全面更加准确地反映每个国民的信用状况，
怎样才能既人性又
科学地掌握这些信息，
建立起完备的个人信用体系。
对前面的学者没有深入思考
的部分，我想通过自己的思考能拿出一点有用的想法。

参考文献

[1]
刘佳
.
我国个人消费信贷的发展研究
[J] .
科技向导
(
金融天地
)
，
2010
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⑦ 个人消费贷款用途包括哪些

个人贷款资金是不能用于股票、基金、期货、房地产开发等理财和投资渠道。贷款允许用于大额消费品、家居家装、旅游、结婚、留学深造等常规的消费，也包括就医等特殊的消费用途以及一些其他的合理缺资情况。
在申请贷款时，借款人需注明贷款用途，用途不合规不能贷款。而在贷款发放后，如果被查实资金未用于指定用途，贷款机构会认定借款人违约，可要求借款人提前还款。
个人消费贷款和企业经营贷，两种贷款即均不能将贷款钱流向房地产投资、炒股、赌博等高危领域，只得专款专用。消费贷款可专项用于装修、旅游、购车、购买耐用品等消费地带，而经营贷毋庸置疑是企业可将钱投入生产运营、项目建设或采购等方面。
在贷后钱监管方面，经营贷比消费贷款的政策宽松了些许，一般而言，监管企业的贷款用途只需查看企业的购销合同，而消费贷款则不然，除了合同之外，绝大多数银行还要求借款人提供用途类发票，由此可见，个人若是在贷款用途上玩猫腻，还需用税费来为偷梁换柱的贷款用途埋单，颇有得不偿失的意味。
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⑧ 求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施

我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策
我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。
一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义
个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。
从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。
在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的工作过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。
二、个人消费信贷业务存在的问题
2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。
2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。
2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、就业等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。
2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。
2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。
三、个人消费信贷业务出现问题的原因
3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。
3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。
3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务 ，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。
3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。
3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。
四、发展个人消费信贷业务的对策
4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。
4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。
4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。
4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企事业单位，如公务员、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。
4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。
综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。
随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展。

⑨ 个人消费贷款用途有哪些

银行在审批个人消费贷款时，会严格审核贷款的用途。常见的个人消费贷款用途有：装修、旅游、教育培训、出国留学、购买耐用消费品（如汽车、家电、数码产品、珠宝玉石等）。

拓展资料

个人消费贷款是指银行向符合条件的个人发放的用于其本人及家庭具有明确消费用途的人民币贷款，包括普通贷款和额度贷款。目前，在无抵押贷款中，消费贷款是最普遍一种贷款形式。

消费贷款一般是“专款专用”，为了保证这一点，银行通常会要求借款人提供用途证明。大多数银行的消费贷款产品都需要提供用途证明比如用于装修的话，那就需要提供与装修公司签订的合同，或者装修公司出具的相关证明。

消费贷款的用途并不指所有的消费都可以申请贷款，最常见的购置房产，虽然也是一种消费行为，但是并不能申请消费贷款。如果没有提供贷款用途证明，大多数贷款的结果都是被拒。

申办流程：

1、借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。银行对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。

2、借款人的申请获得批准后，与银行签订借款合同和相应的担保合同。

3、借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。银行将贷款资金划转至合同约定的帐户中。

4、借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每次支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。

5、借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到银行办理抵押、质押登记注销手续，借款人与银行签订的《借款合同》自行终止。

参考资料 网络个人消费贷款