消费贷款交叉销售

⑴ 什么是交叉销售

什么是交叉销售？简单说来，就是向拥有本公司A产品的客户推销本公司B产品。它有两大功能：

其一，可以增强客户忠诚度。如果客户购买本公司的产品和服务越多，客户流失的可能性就越小。来自银行的数据显示：购买两种产品的客户的流失率是55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是0。

其二，交叉销售也可以增加利润。实践证明，将一种产品和服务推销给一个现有客户的成本远低于吸收一个新客户的成本。来自信用卡公司的数据显示：平均说来，信用卡客户要到第三年才能开始有利润。由此可见，吸收新客户的成本是非常高的，而对现有客户进行交叉销售，也自然成为许多公司增加投资回报的捷径。

找产品

如何有效地进行交叉销售？寻找合适的产品自然是第一步。目前有两种方法：业务灵感和数据挖掘。

有些时候，业务灵感可以告诉公司，哪些产品需要进行交叉销售。比如，房屋贷款自然是向抵押贷款者推销的下一个产品。再比如，一个公司最近新开发了一个具有战略意义的产品，那么该产品本身就是一个交叉销售的好选择。

业务灵感的确是一个快速确定交叉销售产品的方法。但是，仅仅依赖业务灵感可能会丧失许多商机，因为在某些情况下，一些好的交叉销售产品并不是直观可见的。因此，如果要寻找那些潜在的交叉销售商机，有一个最好用的工具——数据挖掘。

链接分析是数据挖掘中的一种方法，它可以从历史数据中找到产品和产品之间的相关关系，从而产生出最恰当的交叉销售产品或服务。但是，链接分析的结果必须依赖业务知识来审核其准确性和价值，因此，在实际应用中，又常常将业务灵感和数据挖掘结合起来，以确定合适的交叉销售产品。

寻下家

一旦确定了要推销的产品，下面的问题是——推销给谁？

数据挖掘有很多方法都能帮助解决这个问题。而采用链接准则来进行客户定位，便是其中之一。

链接分析主要是了解不同产品之间同时或前后发生的购买关系，从而为捆绑销售或交叉销售提供有价值的建议。

链接分析起源于零售业，它的一个典型例子就是啤酒和尿布的故事。数据挖掘人员通过对交易数据的分析，发现啤酒和尿布同时购买的相关程度很高。再经进一步的调查发现，原来是有孩子的父亲在给自己购买啤酒时，也常会给自己刚出生不久的子女购买尿布。根据以上信息，超市人员便及时调整了物品的摆放结构，从而让客户的购买更加方便。目前，类似的数据挖掘技术也已在国外许多银行中广泛使用，针对既有客户推销不同的产品和服务。

一个链接准则通常包括“准则体”、“准则头”、“支持度”、“置信度”以及“提升度”。

下表便是一个采用IBM Intelligent Miner进行数据挖掘的案例：

置信度(%)类型 提升度 准则体 准则头
0.85 28.5 + 10.7 VISA金卡 = > 房屋贷款

这个准则说明：有28.5%的VISA金卡用户购买了房屋贷款，它的购买率是平均的10.7倍。这个准则的客户数目占总客户群的0.85%(关于准则的详细定义请参考IBM Intelligent Miner的说明书)。根据这个准则我们可以知道，将房屋贷款交叉销售给VISA金卡用户是一个很好的选择。

第二种方法就是应用分类模型对所有客户购买该指定产品的可能性进行预测，从而发现谁最有可能购买该产品。

第三种方法可以结合链接分析和分类预测，对准则体所筛选出来的客户进行预测。每一种数据挖掘方案都各有所长，至于什么方案最优，要根据实际应用和模型结果来确定。

销售过程

通常来讲，如果具备客户的产品购买信息，就可以应用链接分析的方法来了解产品和产品之间的相关程度，从而确定交叉销售的对象。链接分析将产生许多链接准则，如何从众多的准则中挑选出有意义的部分，这就需要业务知识和数据挖掘的结合。

从数据挖掘角度看，主要是选择那些提升度、置信度、和支持度都比较高的准则；从业务角度看，主要是对数据挖掘挑选出的准则进行评估，从而挑选出正确的和有价值的一些交叉销售链接准则。

在挑选完以后，那些在“准则体”中没有购买“准则头”的客户，就是潜在的客户。接下来，可以选择全部的潜在客户进行交叉销售，也可以采用数据挖掘中分类的方法进行评分，以便找出购买性大的客户，从而进一步提高购买率。

但是在有些情况下，我们可能不用去关心产品和产品之间的相关程度，而只需要从现有的客户中找出最有可能购买某指定产品的客户，并不限定这些客户是什么产品的客户。对于这种情形，我们直接应用分类模型就可以了。

对于指定产品A，我们将收集客户在购买A之前的背景信息和其它产品的交易数据。对于购买A的客户，可以将其赋值为1，而没有买A的客户，则可以将其赋值为0。

赋值完后，还要生成一系列的“集”，如：用于建模的训练集、用于测试的测试集以及用于应用的应用集。集合的生成可以采用时间窗口移动法或者随机采样法。

之后，便可以采用不同的分类方法(逻辑回归、神经网络、径向基函数、决策树等)进行建模，再由提升图来衡量模型的质量，最终来选择最佳预测模型进行实际应用。

在零售行业，因为利润和产品数量的密切相关，购买产品越多利润就越大，所以对于这类行业的交叉销售，只要采用上面的过程就可以了。

但是对于一些服务行业，比如银行业，由于有较大的日常维护和服务的开销，因此不是每个客户的每件产品都会有利润。如果银行在实施交叉销售一些产品后导致该客户的利润减少，将是一件“吃力不讨好”的事。如何避免这类事情的发生，一个好办法就是在挖掘过程中增加利润分析。

利润分析有很多思路。对于采用链接分析的方案，可以采用统计的方法来比较在购买产品前、后的利润变化情况，去掉那些在购买新产品后出现利润下降的交叉销售模式。对于分类模型，则可以在建模的时候只对那些购买了产品后出现利润增长的客户赋值为1，从而实现预测的目标导向有利润增长的交叉销售。再或者，可以另外建立一个利润预测模型，并将购买该产品的可能性和利润结合起来，从而选择那些可能性和利润都高的客户进行交叉销售。
参见什么是交叉销售？简单说来，就是向拥有本公司A产品的客户推销本公司B产品。它有两大功能：

其一，可以增强客户忠诚度。如果客户购买本公司的产品和服务越多，客户流失的可能性就越小。来自银行的数据显示：购买两种产品的客户的流失率是55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是0。

其二，交叉销售也可以增加利润。实践证明，将一种产品和服务推销给一个现有客户的成本远低于吸收一个新客户的成本。来自信用卡公司的数据显示：平均说来，信用卡客户要到第三年才能开始有利润。由此可见，吸收新客户的成本是非常高的，而对现有客户进行交叉销售，也自然成为许多公司增加投资回报的捷径。

找产品

如何有效地进行交叉销售？寻找合适的产品自然是第一步。目前有两种方法：业务灵感和数据挖掘。

有些时候，业务灵感可以告诉公司，哪些产品需要进行交叉销售。比如，房屋贷款自然是向抵押贷款者推销的下一个产品。再比如，一个公司最近新开发了一个具有战略意义的产品，那么该产品本身就是一个交叉销售的好选择。

业务灵感的确是一个快速确定交叉销售产品的方法。但是，仅仅依赖业务灵感可能会丧失许多商机，因为在某些情况下，一些好的交叉销售产品并不是直观可见的。因此，如果要寻找那些潜在的交叉销售商机，有一个最好用的工具——数据挖掘。

链接分析是数据挖掘中的一种方法，它可以从历史数据中找到产品和产品之间的相关关系，从而产生出最恰当的交叉销售产品或服务。但是，链接分析的结果必须依赖业务知识来审核其准确性和价值，因此，在实际应用中，又常常将业务灵感和数据挖掘结合起来，以确定合适的交叉销售产品。

寻下家

一旦确定了要推销的产品，下面的问题是——推销给谁？

数据挖掘有很多方法都能帮助解决这个问题。而采用链接准则来进行客户定位，便是其中之一。

链接分析主要是了解不同产品之间同时或前后发生的购买关系，从而为捆绑销售或交叉销售提供有价值的建议。

链接分析起源于零售业，它的一个典型例子就是啤酒和尿布的故事。数据挖掘人员通过对交易数据的分析，发现啤酒和尿布同时购买的相关程度很高。再经进一步的调查发现，原来是有孩子的父亲在给自己购买啤酒时，也常会给自己刚出生不久的子女购买尿布。根据以上信息，超市人员便及时调整了物品的摆放结构，从而让客户的购买更加方便。目前，类似的数据挖掘技术也已在国外许多银行中广泛使用，针对既有客户推销不同的产品和服务。

一个链接准则通常包括“准则体”、“准则头”、“支持度”、“置信度”以及“提升度”。

下表便是一个采用IBM Intelligent Miner进行数据挖掘的案例：

置信度(%)类型 提升度 准则体 准则头
0.85 28.5 + 10.7 VISA金卡 = > 房屋贷款

这个准则说明：有28.5%的VISA金卡用户购买了房屋贷款，它的购买率是平均的10.7倍。这个准则的客户数目占总客户群的0.85%(关于准则的详细定义请参考IBM Intelligent Miner的说明书)。根据这个准则我们可以知道，将房屋贷款交叉销售给VISA金卡用户是一个很好的选择。

第二种方法就是应用分类模型对所有客户购买该指定产品的可能性进行预测，从而发现谁最有可能购买该产品。

第三种方法可以结合链接分析和分类预测，对准则体所筛选出来的客户进行预测。每一种数据挖掘方案都各有所长，至于什么方案最优，要根据实际应用和模型结果来确定。

销售过程

通常来讲，如果具备客户的产品购买信息，就可以应用链接分析的方法来了解产品和产品之间的相关程度，从而确定交叉销售的对象。链接分析将产生许多链接准则，如何从众多的准则中挑选出有意义的部分，这就需要业务知识和数据挖掘的结合。

从数据挖掘角度看，主要是选择那些提升度、置信度、和支持度都比较高的准则；从业务角度看，主要是对数据挖掘挑选出的准则进行评估，从而挑选出正确的和有价值的一些交叉销售链接准则。

在挑选完以后，那些在“准则体”中没有购买“准则头”的客户，就是潜在的客户。接下来，可以选择全部的潜在客户进行交叉销售，也可以采用数据挖掘中分类的方法进行评分，以便找出购买性大的客户，从而进一步提高购买率。

但是在有些情况下，我们可能不用去关心产品和产品之间的相关程度，而只需要从现有的客户中找出最有可能购买某指定产品的客户，并不限定这些客户是什么产品的客户。对于这种情形，我们直接应用分类模型就可以了。

对于指定产品A，我们将收集客户在购买A之前的背景信息和其它产品的交易数据。对于购买A的客户，可以将其赋值为1，而没有买A的客户，则可以将其赋值为0。

赋值完后，还要生成一系列的“集”，如：用于建模的训练集、用于测试的测试集以及用于应用的应用集。集合的生成可以采用时间窗口移动法或者随机采样法。

之后，便可以采用不同的分类方法(逻辑回归、神经网络、径向基函数、决策树等)进行建模，再由提升图来衡量模型的质量，最终来选择最佳预测模型进行实际应用。

在零售行业，因为利润和产品数量的密切相关，购买产品越多利润就越大，所以对于这类行业的交叉销售，只要采用上面的过程就可以了。

但是对于一些服务行业，比如银行业，由于有较大的日常维护和服务的开销，因此不是每个客户的每件产品都会有利润。如果银行在实施交叉销售一些产品后导致该客户的利润减少，将是一件“吃力不讨好”的事。如何避免这类事情的发生，一个好办法就是在挖掘过程中增加利润分析。

利润分析有很多思路。对于采用链接分析的方案，可以采用统计的方法来比较在购买产品前、后的利润变化情况，去掉那些在购买新产品后出现利润下降的交叉销售模式。对于分类模型，则可以在建模的时候只对那些购买了产品后出现利润增长的客户赋值为1，从而实现预测的目标导向有利润增长的交叉销售。再或者，可以另外建立一个利润预测模型，并将购买该产品的可能性和利润结合起来，从而选择那些可能性和利润都高的客户进行交叉销售。
什么是交叉销售？简单说来，就是向拥有本公司A产品的客户推销本公司B产品。它有两大功能：

其一，可以增强客户忠诚度。如果客户购买本公司的产品和服务越多，客户流失的可能性就越小。来自银行的数据显示：购买两种产品的客户的流失率是55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是0。

其二，交叉销售也可以增加利润。实践证明，将一种产品和服务推销给一个现有客户的成本远低于吸收一个新客户的成本。来自信用卡公司的数据显示：平均说来，信用卡客户要到第三年才能开始有利润。由此可见，吸收新客户的成本是非常高的，而对现有客户进行交叉销售，也自然成为许多公司增加投资回报的捷径。

找产品

如何有效地进行交叉销售？寻找合适的产品自然是第一步。目前有两种方法：业务灵感和数据挖掘。

有些时候，业务灵感可以告诉公司，哪些产品需要进行交叉销售。比如，房屋贷款自然是向抵押贷款者推销的下一个产品。再比如，一个公司最近新开发了一个具有战略意义的产品，那么该产品本身就是一个交叉销售的好选择。

业务灵感的确是一个快速确定交叉销售产品的方法。但是，仅仅依赖业务灵感可能会丧失许多商机，因为在某些情况下，一些好的交叉销售产品并不是直观可见的。因此，如果要寻找那些潜在的交叉销售商机，有一个最好用的工具——数据挖掘。

链接分析是数据挖掘中的一种方法，它可以从历史数据中找到产品和产品之间的相关关系，从而产生出最恰当的交叉销售产品或服务。但是，链接分析的结果必须依赖业务知识来审核其准确性和价值，因此，在实际应用中，又常常将业务灵感和数据挖掘结合起来，以确定合适的交叉销售产品。

寻下家

一旦确定了要推销的产品，下面的问题是——推销给谁？

数据挖掘有很多方法都能帮助解决这个问题。而采用链接准则来进行客户定位，便是其中之一。

链接分析主要是了解不同产品之间同时或前后发生的购买关系，从而为捆绑销售或交叉销售提供有价值的建议。

链接分析起源于零售业，它的一个典型例子就是啤酒和尿布的故事。数据挖掘人员通过对交易数据的分析，发现啤酒和尿布同时购买的相关程度很高。再经进一步的调查发现，原来是有孩子的父亲在给自己购买啤酒时，也常会给自己刚出生不久的子女购买尿布。根据以上信息，超市人员便及时调整了物品的摆放结构，从而让客户的购买更加方便。目前，类似的数据挖掘技术也已在国外许多银行中广泛使用，针对既有客户推销不同的产品和服务。

一个链接准则通常包括“准则体”、“准则头”、“支持度”、“置信度”以及“提升度”。

下表便是一个采用IBM Intelligent Miner进行数据挖掘的案例：

置信度(%)类型 提升度 准则体 准则头
0.85 28.5 + 10.7 VISA金卡 = > 房屋贷款

这个准则说明：有28.5%的VISA金卡用户购买了房屋贷款，它的购买率是平均的10.7倍。这个准则的客户数目占总客户群的0.85%(关于准则的详细定义请参考IBM Intelligent Miner的说明书)。根据这个准则我们可以知道，将房屋贷款交叉销售给VISA金卡用户是一个很好的选择。

第二种方法就是应用分类模型对所有客户购买该指定产品的可能性进行预测，从而发现谁最有可能购买该产品。

第三种方法可以结合链接分析和分类预测，对准则体所筛选出来的客户进行预测。每一种数据挖掘方案都各有所长，至于什么方案最优，要根据实际应用和模型结果来确定。

销售过程

通常来讲，如果具备客户的产品购买信息，就可以应用链接分析的方法来了解产品和产品之间的相关程度，从而确定交叉销售的对象。链接分析将产生许多链接准则，如何从众多的准则中挑选出有意义的部分，这就需要业务知识和数据挖掘的结合。

从数据挖掘角度看，主要是选择那些提升度、置信度、和支持度都比较高的准则；从业务角度看，主要是对数据挖掘挑选出的准则进行评估，从而挑选出正确的和有价值的一些交叉销售链接准则。

在挑选完以后，那些在“准则体”中没有购买“准则头”的客户，就是潜在的客户。接下来，可以选择全部的潜在客户进行交叉销售，也可以采用数据挖掘中分类的方法进行评分，以便找出购买性大的客户，从而进一步提高购买率。

但是在有些情况下，我们可能不用去关心产品和产品之间的相关程度，而只需要从现有的客户中找出最有可能购买某指定产品的客户，并不限定这些客户是什么产品的客户。对于这种情形，我们直接应用分类模型就可以了。

对于指定产品A，我们将收集客户在购买A之前的背景信息和其它产品的交易数据。对于购买A的客户，可以将其赋值为1，而没有买A的客户，则可以将其赋值为0。

赋值完后，还要生成一系列的“集”，如：用于建模的训练集、用于测试的测试集以及用于应用的应用集。集合的生成可以采用时间窗口移动法或者随机采样法。

之后，便可以采用不同的分类方法(逻辑回归、神经网络、径向基函数、决策树等)进行建模，再由提升图来衡量模型的质量，最终来选择最佳预测模型进行实际应用。

在零售行业，因为利润和产品数量的密切相关，购买产品越多利润就越大，所以对于这类行业的交叉销售，只要采用上面的过程就可以了。

但是对于一些服务行业，比如银行业，由于有较大的日常维护和服务的开销，因此不是每个客户的每件产品都会有利润。如果银行在实施交叉销售一些产品后导致该客户的利润减少，将是一件“吃力不讨好”的事。如何避免这类事情的发生，一个好办法就是在挖掘过程中增加利润分析。

利润分析有很多思路。对于采用链接分析的方案，可以采用统计的方法来比较在购买产品前、后的利润变化情况，去掉那些在购买新产品后出现利润下降的交叉销售模式。对于分类模型，则可以在建模的时候只对那些购买了产品后出现利润增长的客户赋值为1，从而实现预测的目标导向有利润增长的交叉销售。再或者，可以另外建立一个利润预测模型，并将购买该产品的可能性和利润结合起来，从而选择那些可能性和利润都高的客户进行交叉销售。
参见http://www.itpub.net/322061.html

⑵ 我在上海办的招商银行一卡通，不知道怎样收费的

您好，上海分行目前收取账户管理费的规定：一卡通：2006年3月1日起，开始对月日均资产低于1万元的存折、一卡通计收1元/月/卡的账户管理费

资产不达标账户满足以下条件可减免一卡通账户管理费：

1、代发工资账户，自2011年7月1日起以六个月内代发交易作为判断依据

2、企业年金联名卡

3、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户。

注：如该账户未发生贷款发放，则不会减免。举例：随借随还、消费易或周转易只申请了授信额度，但是没有借款也没有还款，此情况不会减免账户管理费。

4、关联信用卡自动还款账户免收当期账户管理费（含关联信用卡个人卡账户、大额分期账户（车购易、家装分期）、个人承债商务卡账户；关联状态正常即可，无需当月发生扣款记录）；

5、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料（自2011年7月1日起执行）；

6、信用卡直销团队（DS）交叉销售一卡通(仅限普通“一卡通”，不含M+磁条卡)暂不收取账户管理费。

7、2014年1月1日起：客户当月日均全折人民币资产总额1000元（含）以上，且办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费、信用卡关联还款，可减免当月账户管理费。

⑶ 已有一张招商银行工资卡（普卡） 现在另办一张储蓄普卡需要收管理费吗

您好，深圳存折及一卡通：2008年4月1日起，开始对月日均资产低于1万元的存折、一卡通个人账户计3元/月/卡的账户管理费。

减免条件：
1、2015年1月1日起：客户当月日均全折人民币资产总额1000元（含）以上，且办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费、信用卡关联还款，可减免当月账户管理费
2、代发工资账户。自2011年7月1日起以六个月内通过我行代发系统发生过代发交易作为判断依据；
3、企业年金联名卡；
4、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户；
注：如该账户未发生贷款发放，则不会减免。举例：随借随还、消费易或周转易只申请了授信额度，但是没有借款也没有还款，此情况不会减免账户管理费。
5、银证转账（以当月发生业务作为减免账户管理费的依据）；
6、第三方存管账户（转账协议状态正常才可减免，无需发生交易）；
7、受托理财的账户（以账户有受托理财产品作为判断依据）；
8、信用卡(含商务信用卡)自动扣款账户（含关联信用卡个人卡账户、大额分期账户（车购易、家装分期）、个人承债商务卡账户；以信用卡账户状态是否正常、关联协议是否有效作为判断依据，无需当月产生扣款记录）；
9、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料；
10、信用卡直销团队（DS）交叉销售一卡通(仅限普通“一卡通”，不含M+磁条卡)暂不收取账户管理费。

或者您可以关注一下M+卡，M+卡账户管理费：
一卡通M+卡(含DS交叉销售M+磁条卡)账户管理费的收费标准全行统一为3元/月（原普卡的总、分行账户管理费优惠政策对“一卡通”M+卡不适用），未激活不计收账户管理费，从激活次月开始计收。(例如1月开卡，3月激活，则1月到3月不产生账户管理费，从4月开始计收账户管理费。)
自2014年1月1日起，深圳地区的M+卡，满足以下任一条件即可减免账户管理费：
1.持卡人（同一客户号下）各类卡折当月日均全折人民币资产达1000元（含）以上，予以免收；
2.持卡人（同一客户号下）各类卡折办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费、信用卡关联还款(当月有发生自动还款或补扣卡款交易)，予以免收；
3.已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户及住房公积金账户免收账户管理费。
注：（1）代发工资账户的减免由系统程序控制（针对在六个月内通过我行代发系统发生过代发交易的账户减免账户管理费。举例：如2010年1月发生过一次（或以上）代发交易，1-6月的账户管理费会被减免，以此类推）
（2）退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的减免需由分行自行进入管理信息平台手工设置免收费账户。

⑷ 招商银行卡：怎样才能取消掉每个月小额帐户管理费

您好，各个城市的账户管理费减免规定不同。若是深圳办理的招商银行一卡通普卡：

资产不达标账户满足以下条件可减免账户管理费：

1、代发工资账户。自2011年7月1日起以六个月内通过我行代发系统发生过代发交易作为判断依据

2、企业年金联名卡

3、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户。

注：如该账户未发生贷款发放，则不会减免。举例：随借随还、消费易或周转易只申请了授信额度，但是没有借款也没有还款，此情况不会减免账户管理费。

4、银证转账（以当月发生业务作为减免账户管理费的依据）

5、第三方存管账户（转账协议状态正常才可减免，无需发生交易）

6、受托理财的账户（以账户有受托理财产品作为判断依据）

7、信用卡(含商务信用卡)自动扣款账户（含关联信用卡个人卡账户、大额分期账户（车购易、家装分期）、个人承债商务卡账户；以关联协议是否有效作为判断依据，无需当月产生扣款记录）

8、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料（自2011年7月1日起执行）；

9、信用卡直销团队（DS）交叉销售一卡通(仅限普通“一卡通”，不含M+磁条卡)暂不收取账户管理费。

10、2014年1月1日起：客户当月日均全折人民币资产总额1000元（含）以上，且办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费、信用卡关联还款，可减免当月账户管理费。

⑸ 怎样区分贷前贷中贷后

一、贷前

1、申请处理，简单地把录入/影像化/资料初审检查/补件/归档等等处理都归在这里。

2、审批准备，简单地把资料复审/各方面的征信收集/上门或电话核查/抵押品的评估等处理，即审批所需要做的各类前期工作都归在这里。

二、贷中

1、贷款发放，这有可能是一笔或者逐笔发放，也有可能是循环贷款。

2、贷款管理，贷款发放之后到全部还款之前的期间的相关管理，包括还款管理、定期核查/回访、行为分析/预警、额度重估、交叉销售等等。

三、贷后

1、催收管理。

2、后续业务：在客户全部欠款归还之后的一些后续业务，包括二次或者交叉销售等。

(5)消费贷款交叉销售扩展阅读:

贷款程序

一、贷款的申请。借款人向当地银行提出借款申请。除申请农村小额贷款外，申请其他种类的贷款须提供有关资料。

二、信用等级评估。银行对借款人的信用等级进行评估。

三、贷款调查。银行对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查。

四、贷款审批。银行按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批。

五、签订合同。银行与借款人签订借款合同。

六、贷款发放。银行按借款合同规定按期发放贷款。

七、贷后检查。银行对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查。

八、贷款归还。贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息，如要展期应在借款到期日之前，向银行提出贷款展期申请，是否展期由银行决定。

⑹ 招行一卡通要是不足1000什么时候扣款

您好，我行定于2014年8月1日在全行正式启用开立了首个银行账户（非贵宾账户），根据监管机构要求，您可通过柜台、网上银行、手机银行指定该账户减免账户管理费。

若是普通一卡通目前各城市收费有所不同，以上海为例：
存折及一卡通：2006年3月1日起，开始对月日均资产低于1万元的存折、一卡通计收1元/月/卡的账户管理费
一卡通、存折减免条件：
1、2014年1月1日起：客户当月日均全折人民币资产总额1000元（含）以上，且办理任意一笔刷卡消费或网上/手机银行的转账、支付、生活缴费、信用卡关联还款，可减免当月账户管理费；
2、代发工资账户，自2011年7月1日起以六个月内代发交易作为判断依据；
3、企业年金联名卡；
4、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户；
注：如该账户未发生贷款发放，则不会减免。举例：随借随还、消费易或周转易只申请了授信额度，但是没有借款也没有还款，此情况不会减免账户管理费。
5、关联信用卡自动还款账户免收当期账户管理费（含关联信用卡个人卡账户、大额分期账户（车购易、家装分期）、个人承债商务卡账户；信用卡账户状态和关联状态正常即可，无需当月发生扣款记录）；
6、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料；
7、信用卡直销团队（DS）交叉销售一卡通(仅限普通“一卡通”，不含M+磁条卡)暂不收取账户管理费。

若您仍有疑问和意见，欢迎登录在线客服https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0进行咨询，我们将竭诚为您服务！感谢您对招商银行的关注与支持！

⑺ 贷款营销好方法

一是选择客户。选择贷款客户就是选择市场与开拓市场，主要从：一是客户所在的行业。选择客户要注意其所在行业的前景，我们应倾向于培养发展中的企业。二是客户自身情况及贷款用途。根据客户的资信情况、信用记录，个人品德都将决定贷款最终能否如期收回。

要完成对客户自身及项目的了解，我们的客户经理应做到：一是要面谈面签，即有效鉴别客户身份，了解借款的真实用途，调查借款人的信用状况和还款能力，确保贷款的真实性，从而有效防范贷款风险。二是信用调查，即客户的信用状况以确定客户的贷款申请是否符合农商行信贷政策。通常采用信用评价的五个标准：个人道德、偿还能力、资本情况、经营环境、担保情况。三是财务分析，包括企业的会计报表及其他相关资料，对企业过去和现在有关筹资、投资、经营、分配的盈利、营运、偿债和增长能力状况等进行分析和评价。

二是培养客户。从经营的角度看，我们更喜欢培养有潜力的长期合作伙伴。要成为一名优秀的客户经理，你不仅要成为客户的投资理财顾问，更要成为客户的左右手，要成为客户事业成长中的“智囊”，了解其生活、工作、事业中的方方面面。

三是创新产品。从营销的角度说，贷款需要不断有新的产品，但是贷款产品的品种是相对稳定的，但这并不妨碍我们根据客户的需要灵活安排贷款，甚至对客户进行量身定做贷款；合适的贷款结构安排的重要性并不亚于创造贷款的新品种，这对于贷款客户能够按期偿还贷款是十分重要的。

四是统筹经营。从经营的内容看，除了为客户创造贷款的新品种，使之更加适合客户的需要之外，在与客户进行贷款谈判过程中还提供了一个创造更多商机的良好时机。在如今竞争日益激烈的金融服务市场上，交叉销售其他的银行产品和服务显得十分重要。如客户汇款需要用到企业网银、个人网银、手机银行等；若是贷款客户进行产品推广，可以在我行社区网银商户平台上推介，挖掘贷款客户的上下游客户，这可能会是一个新客户的产生。

⑻ 从客户经理角度谈谈对银行个人贷款市场营销、风险把控及交叉销售的认识

这个话题太空洞了 是不是你领导让你写文章了 呵呵 这个话题不是一句两句能说得清的 谈理论一定要结合实际工作 信贷工作不是靠嘴说出来的 要结合你个人心得 你借鉴别人的不一定合适 每个人的工作方法不一样 面对的市场环境也不同 信贷产品也不同 个人贷款分为消费贷款 商务贷款 小额贷款 一手房 二手房 公积金贷款 请问你这个话题 你让我们怎么回答你呢 呵呵

⑼ 招商银行储蓄卡管理费

您好，目前没有年费，如果办理IC卡，会涉及工本费，10元。账户管理费收费如下：

根据卡片等级的不同，相关收费和减免条件如下：
存折及一卡通：2008年10月1日起，开始对月日均资产低于1万元的存折、一卡通计收5元/月/卡的账户管理费

金卡：2008年10月1日起，开始对月日均资产低于5万元的金卡计收10元/月/卡的账户管理费
金葵花卡：2009年11月1日起，开始对月日均资产低于50万元的“金葵花”计收150元/月/卡的账户管理费

减免条件：
存折、一卡通
1、代发工资账户，自2011年7月1日起以六个月内代发交易作为判断依据
2、企业年金账户
3、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户。
注：如该账户未发生贷款发放，则不会减免。举例：随借随还、消费易或周转易只申请了授信额度，但是没有借款也没有还款，此情况不会减免账户管理费。
4、信用卡自动扣款账户（以关联协议是否有效作为判断依据，无需当月产生扣款记录）
5、第三方存管账户
6、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料（自2011年7月1日起执行）；
7、信用卡直销团队交叉销售一卡通(仅限普通“一卡通”，不含M+磁条卡)暂不收取账户管理费。

金卡
1、代发工资账户，自2011年7月1日起以六个月内代发交易作为判断依据
2、企业年金账户
3、正在还款的个人资产账户（含住房按揭贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款和个人质押贷款、个人经营贷款等），只要一卡通作为贷款还款账户，且贷款未结清无需发生还款交易，即可减免账户管理费，包括第二扣款账户。
4、第三方存管账户；
5、开通“消费易”、“周转易”功能的“一卡通”金卡（协议状态为非关闭，包括开通、暂停、冻结、停用共四种状态）；
6、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料（自2011年7月1日起执行）；

“金葵花”卡
1、对新开“金葵花”卡客户给予三个月体验期（含开卡当月），自开卡第四个月开始按上述规定计收账户管理费；
举例：1月开卡，1、2、3月不计费，4月资产不达标，5月收取账户管理费。
2、对于在我行同一证件号下所有卡、折的总资产在三个月内有一个月大于等于50万，或者客户全行总资产加上贷款余额在三个月内有一个月大于等于100万的客户免收其名下所有“金葵花”卡当月账户管理费。
3、对所有金葵花客户的计费标准为连续三个月总资产不达标的客户从第三个月起收取账户管理费收费，系统向客户和客户经理发送资产不达标的收费提示。
4、对用于个人贷款（含住房按揭贷款、汽车按揭贷款、个人经营性贷款、个人质押贷款和其他个人贷款）还款账户的“金葵花”卡，免收账户管理费（不包括开通消费易、周转易功能，若消费易、周转易超过免息期转为贷款后，贷款扣款的金葵花卡可以减免）。但是，如果客户同时持有多张“金葵花”卡，则对除还款账户以外的“金葵花”卡仍应按上述规定计收账户管理费。
5、六个月内通过我行代发系统发生过代发交易的（自2011年7月1日起执行）；
6、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户免收账户管理费，客户需提供由政府机关、居委会、工作单位等有效机构出具的相关证明材料（自2011年7月1日起执行）；

若您仍有疑问和意见，欢迎登录在线客服https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0进行咨询，我们将竭诚为您服务！感谢您对招商银行的关注与支持！

⑽ 平安保险有小额消费贷款吗

您好！我是平安公司的综合理财顾问，我在深圳！

在深圳是有小额消费贷款的！比如说工薪族、个体户、平安保险的寿险客户等等！

都是可以申请小额消费贷款的！

希望我的回答能帮到你，谢谢！