1. 商业银行如何发展个人消费贷款业务
1、做好客户群体的选择，银行的传统业务还是遵循2：8规律的，因此在办理个人消费信用贷款时首先还是要优选那20%的优质客户进行重点营销，因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强，还款能力有保证，另一方面失信对于其的影响也比较大，因此其套取消费贷款，用于其他方面的概率也相对较低；同时这类客户也是银行理财业务的主要目标，个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。
2、针对实际的消费行为，做好产品的对接，根据客户重要的消费行为，专门设计产品对接，也是保证其贷款用途的很好方法，例如对于目前居民最大的消费项目房地产，除发展传统按揭外，可以推出信用首付贷脊数，针对比较知名的开发商或中介公司，其购房者如果有首付资金不足的差瞎情况，可以办理该产品来部分或全部的满足其需求，一来该贷款资金是打给开发商或卖主的，可以基本保证用途的真实性，二来当前市场环境下，炒房者已不多，多数买房者首付款不足是因为暂时性原因（旧房未卖、理财资金未到期等），只要资金到位就可以提前归还，因此该产品的风险其实是不大的。而该产品对于银行来说，既可以实现较高的利率回报还可以要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户；而对于客户则可以解决其首付资金不足的问题，甚至可虚野空以赚取开发商的优惠（很多开发商对于首付款短期到位是有折扣的），最后对于开发商则加快了其资金回笼，促进了房屋销售，可以说是一举三得。
3、做好贷中和贷后管理，监控资金用途，考虑到操作的便利性，个人消费贷款的资金使用其用途审核只能放在贷中和贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其帐户资金流向进行监控（消费贷款的资金使用应该以转帐为主，提现为辅），分析其实际资金划转方向与其申请用途是否一致。
2. 消费贷款增长
近年来，发展零售业务已经成为许多银行在竞争中突围的战略选择。从信贷角度来看，尤其是房地产贷款集中管理制度实液圆施后，各家银行个人住房贷款上限受到约束，利润率较高的消费贷款越来越受到机构青睐。银行加大了场景布局和客户拓展。
6月末，从消费贷款占个人贷款的比重来看，增速最高的成都银行，消费贷款占比仅为1.74%，仍有较大发展空间。另一方面，宁波银行和Xi安银行消费贷款占比相对较高，分别达到60%和50%以上，南京银行、江苏银行和上海银行占比超过40%。
从报告的措辞可以看出，多家银行“积极支持”并“深入推进”消费信贷业务。但经过前期的跑马圈地，部分银行的不良率也有所推高。不仅如此，还出现了消费贷款违规流入楼市等乱象。如何平衡业务规模扩张和资产质量管理成为银行亟待解决的问题。
从绝对规模来看，个人消费贷款超过1000亿元的银行有16家，邮储银行消费贷款余额达到4821亿元，居所有银行之首；其次是建设银行和中信银行，消费贷款规模超过2200亿元；此外，江苏银行消费贷款余额达2171亿元，成为唯一突破2000亿大关的城商行。
与去年底数据相比，成都银行消费贷款增速最高，达到73.47%。半年报显示，该行加快发展消费信贷业务，进一步优化消费贷款产品，扩大消费贷款客户群，多渠道开展业务推广，促进业务量。此外指兆，紫金银行、无锡银行增速均超过50%，青岛银行、江阴银行增速也超过30%。
不过，部分银行的消费贷款规模较去年底有所萎缩。业内人士认为，考虑到不良风险暴露的滞后效应，部分银行的不良率将在前期之后被推高，因此将调整零售资产结构，适当“踩刹车”消费信贷。以上海银行为例。此前，随着业务规模的扩大，这家银行的消费贷款不良率也大幅上升。在此背景下，该行去年缩减了消费贷款规模。根据最新的中期报告，自2020年下半年以来，该行个人消费贷款不良率逐月下降，不良率上升趋势得到有效抑制。
从个人贷款中消费贷款的占比来看，不同类型的银行差异较大。虽然大银行的消费贷款规模都在千亿量级，但个人贷款中消费贷款占比普遍较低，如工行、农行、建行，占比都在4%以下唯埋租，而相对较高的则以城商行为主。具体来看，宁波银行消费贷款占比达到64.18%，超过个人按揭贷款和个人经营性贷款占比；Xi安银行也达到了52.78%。此外，南京银行、江苏银行、上海银行占比均超过40%。
当然，这也和各家银行的资产布局策略有关。并不是所有的城商行消费贷款占比都很高。比如前面提到增速最高的成都银行，消费贷款占比只有1.74%，还有很大的发展空间。
值得一提的是，在拓展消费贷款场景的同时，银行也在推进数字化转型。如邮储银行在中报中披露，依托数字化获客模式，持续优化零售信贷工厂集中运营模式，非住房消费贷款网贷率已达99%。南京银行消费贷以“你好e贷”迭代升级为核心，融入本地消费场景，开展线上线下多渠道营销。
还有一家合资公司推出的另一种消费贷款产品
据《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》，关于个人金融业务发展的重点，调查结果显示，超七成银行家认为个人消费贷款业务是首要重点。“个人消费贷款业务具有对象广、量小、风险分散的特点，个人消费贷款业务的利差较高。未来，在银行将战略重心转向个人金融业务的背景下，消费信贷将成为银行个人金融业务转型的重要突破口。同时，商业银行与互联网公司的积极合作，进一步提升了消费贷款的渗透率。”
其实消费贷也是一把双刃剑。随着其覆盖面和渗透率的提高，在给银行带来零售增长点的同时，也产生了新的风险。
更值得警惕的是，一些消费贷款被挪用，非法流入楼市和股市。今年以来，全国多地对经营性贷款和消费贷款开展全面排查，加大对违规流入楼市资金的“围剿”。以上海为例。今年4月，上海银保监局通报称，自3月1日起，选择辖内16家银行开展经营性贷款和消费性贷款违规流入房市专项审计调查。调查发现，123笔交易和3.39亿元的经营贷款和消费贷款涉嫌在房地产市场上被挪用。上海银保监局根据调查情况，对银行有效防控经营性贷款和消费性贷款违规流入房地产市场提出要求，并对查实的问题依法采取相应监管措施。
“我们也要看到，在零售信贷业务发展过程中，部分银行仍存在审核不严、贷款用途控制不严、客户筛选不严等问题，使部分不合格客户获得消费信贷资金，流入禁止领域。”曹磊表示，在强监管背景下，消费信贷仍是商业银行未来业务发展的主要方向之一，具有良好的发展潜力。只有在强监管的规则下，通过合规审批消费信贷，控制资金用途，银行信贷资金才能充分用于服务实体经济。
国家商业日报
3. 提高个人消费贷款的额度的方法有什么
上学时没有收入想要消费时就显得很窘迫，毕业后随着生活压力愈来愈大，非常多的人不愿放弃对生活品质的要求和追求。尤其是资金包括消费金融在内的各种消费 贷款 形式发展势头很好。
提高个人消费贷款渣铅的额度的方法有什么呢?
1、信誉评估 信誉问题是提高消费贷款的额度最直接的原因之一。个人 征信 记录良好的人更容易获得贷款而且拿到大额贷款的几率会比较高。相反，如果信誉记录较差，不但贷款额度不高，而且贷款 利率 还会上浮，甚至不予贷款。在平时的生活花费中一定要维护好自己的信誉， 信用卡 要按时足额还款，及时缴纳生活中的费用，水电费、物业卖游费等等。
2、稳定工作 贷款人一定要有一份稳定的工作，让贷款机构知道你有能力偿还债务。有抵押物的情况下可以提供抵押贷款。想要提高消费贷款的额度，不仅要有良好的信誉更要有稳定的收入和稳定的工作，同时不能背负太多的债务，要有偿还的能力。如果你有相应价值的抵押物的话，也同样可以得到高额的贷款。
3、稳定收入 贷款机构会审核借款人的收入情况来判定是不是具备按时偿还贷款的能力，借款人工作收入不稳定贷款时贷款额度也不会太高。但是如果借款人相应价值的资金抵押物的话也是能够得到较高的贷款的，贷款的多少取决于抵押物的价值高低。
4、债务评估 大部分银行规定，借款人的每月总月供不能超过家庭总收入的50%，如果贷款人有高额的负债时，相对获得贷款的几率中梁销就会减少，借款人的还款能力会因此受到质疑。在贷款时借款人要对自己的资产进行一个正确的评估，确保总负债不超过50%，盲目贷款不仅会影响你的信誉并且对以后的生活也会带来影响。