不良贷款处置工作建议

A. 如何更好地加强不良贷款，风险贷款清收处置

面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况，工行泰安分行强化措施，加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题；提高不良贷款抵押物拍卖效率；提高支行不良贷款清收处置积极性；确保完成全年不良贷款清收处置任务。
一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等，认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流，共同商讨抵押物处置方式，起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系，通力合作，近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物，预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。
二、积极招商，着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段，鉴于拍卖难这一难题，该行通过媒体、各方面渠道多方招商，采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向，认真筛选，加强与有真实购买意向的购买人沟通联系，加快拍卖速度。经过努力，现已确定3户不良贷款抵押物的购买者，拍卖后将收回不良贷款2800余万元。
三、严格考核，提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核，由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核，由于双线考核力度大，增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重，提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。

B. 不良贷款 怎么处理

商业银行对不良贷款处置方式如下：
1、转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。债权一般需要打折出售。
2、司法执行。银行可以通过向法院申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。
3、垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。
4、其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

C. 如何加强不良贷款管理

结合当前工作实际，我认为应从以下几个方面来加强对不良贷款的清收盘活和管理：
1、全面落实清收管理责任。要按照“全面清理，见底见责，优劣搭配，全额到人，责任落实，挂钩考核”的总体要求，将每一笔不良贷款分清放款责任和清收管理责任，严格落实到每一位信贷人员，并制定相关奖惩办法，确保了每笔不良贷款有人管、有人收。
2、彻底进行不良贷款的风险排查。逐笔清查不良贷款的债权债务关系是否明确、债务人还款意愿和能力、债务人是否有有效资产、资产的处置可行性、责任追究、清收履职等情况。将不良贷款分为“可以收回、通过努力可以收回、暂时无法收回”三个类别，通过全面排查，摸清底数，分析不良成因，全面掌握不良贷款的风险状况，制订切实可行的清收计划，形成一份完整、翔实的分析报告。
3、完善不良贷款台账监测。进一步做好分类建立重点户清收台账、逐人建立清收考核台账，逐户制定清收处置预案，逐项落实清收计划，逐个下达清收任务，做到贷款管理分配到人，清收责任落实到人，绩效挂钩考核到人。
4、充分发挥专班力量清收。信用社主要应采取组成清收小组集中攻坚等措施攻克不良贷款大户，清收保全好信贷资产。特别是风险资产经营管理部应进一步充分发挥其自身优势，积极开展“三级一百户”不良贷款、依法起诉贷款和置换不良贷款的清收盘活工作，重点督促人民法院加大胜诉未结案件的执行力度。
5、灵活清收村组不良贷款。村组集体的特点是贷款额度大，拖欠利息多，跨度时间长，因而清收难度很大。在这类贷款的清收上，联社应要求信用社与村组干部搞好关系，主动向党政领导汇报反映信用社不良贷款现状和存在的困难，充分利用城郊村组土地出让、开发等契机，进一步加大对村组不良贷款的清收盘活工作的力度。
6、进一步强化贷后管理清收。加强信贷员贷后管理履责情况的落实检查，对每笔不良贷款要求信贷人员严格执行按月按季检查到位，收不到现金的收贷款

D. 如何加强不良贷款清收盘活和管理

(1)负责上报各类报表;(2)承担分理处上报的票据业务审查工作;(3)审核信贷控管工作;(4)信贷管理系统管理工作;(5)企业征信系统工作;(6)风险分析、预警提示工作;(7)做好对分理处或前台部门申报的信贷事项(含五级分类、评级授信等)审查工作，提交上级审议;(8)做好本级权限内或需上报上级备案审查贷款资料的登记工作;(9)对贷款审查委员会及决策人决策后的意见，及时将已批复的贷款资料转交申报社;(10)负责部门文件处理;(11)负责支行不良贷款的清收，及时向领导汇报清收进度;(12)协助各分理处做好不良贷款清收盘活计划的落实工作，做好不良贷款的管理、考核、奖罚执行工作;(13)做好抵债资产变现计划的落实工作，指导各分理处做好抵债资产的管理;(14)对符合不良贷款条件的贷款审查确认及责任人的责任审核工作;(15)建立不良贷款、抵债资产监测台账，定期进行分析;(16)指导分理处五级分类工作，对分类工作提出建议，对级次调整的及时报上级审批，按季建立支行五级分类台帐，为支行提供决策;(17)指导各社完成非信贷资产日常工作，负责完成全区非信贷资产风险分类的统计、汇总;

E. 不良贷款清收处置措施

一、不良清收的定义
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。不良贷款清收的建议有哪些?不良贷款清收的措施有哪些?接下来，由小编为大家详细介绍。
二、不良贷款清收的措施
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收
通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。
三、如何防止不良贷款-前清后增
1.加强不良贷款清收力度，尽最大限度清收不良贷款。
2.加大不良贷款的责任追究力度，做到每笔不良贷款都能落实到人，并限期清收。
3.加强内控制度的管理，以防止新增不良贷款。
4.加大五级分类中关注类的贷款清收力度，并同时对正常类贷中可能形成不良类的正常贷款的进行监测，以防止新增不良贷款。
5.对新发放的贷款，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良贷款前清后增。
1.实行责任清收
严格落实贷款责任追究制度，按照“新陈划段，落实责任。要采取积极措施清收和处理，确保绝对额下降;形成的不良贷款，责任人要全额包赔，否则下岗、停薪、限期收回，确保不出现人为因素形成的不良贷款。对已落实责任、限期收回的要兑现处罚措施，坚决不能一拖再拖、姑息迁就，该停薪的停薪、该包赔的包赔、该下岗的下岗、该法办的法办。
2.实行协调清收
对政府机关财政贷款、受政府干涉、村社集体承贷、企事业贷款等多年形成的不良贷款，各社要及时与当地党委政府或主管部门协调，通过财政拨补、政府及村社的财产进行抵债等方式，协调清收。
3.实行依法清收
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法维权，运用法律手段清收不良贷款。
4.实行专组清收
加强领导，高度负责，成立专门清收小组。
5.实行施压清收
先内后外，内外兼收，搞好门前清。灵活通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。
6.实行处置清收通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。

F. 不良贷款清收的清收措施

（一）加强领导，高度负责，成立专门清收小组。针对义堂支行不良贷款当前现状，支行组织信贷人员进行了一次全面清收，成立了以行长为组长，客户经理及信贷人员为成员的不良贷款清收小组，全职进行不良贷款清收，逐一落实，挨家到户，取得了理想的清收效果。八月底合计现金收回不良贷款27万元，转贷盘活不良贷款87万元。
（二）先内后外，内外兼收，搞好“门前清”。对已经形成的不良贷款，进行分门别类，认真梳理。特别是内部职工贷款或者由内部人介绍形成的不良贷款，要从这部分贷款抓起，实行谁受理，谁负责，限期收回，否则，停岗清收，直至完全清收为止。以内带外，在做好自家清的基础上，再逐笔对外部贷款进行清收，从而起到很好的模范带头作用。
（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良贷款。对于部分关系贷款，摊派贷款形成的不良贷款，特别是政府机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门领导反映，借助所在单位领导的压力督促其还清不良贷款。比如临沂市兰山区政府房产科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29万元一笔，于2008年8月18日到期后，多次清收无果，总是应付从事。经清收小组登门催收，很快于2008年8月30日还清了该笔贷款。
（四）灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还贷款。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使贷款收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30贷款4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，最后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔贷款，很好的盘活了该笔贷款。
（五）通过法院，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良贷款。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良贷款的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回贷款，借款人许某某2006年3月13日在我支行贷款27万元，于2006年9月13日到期，该笔贷款到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔贷款进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔贷款。
（六）具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良贷款户，具体问题具体分析，为最大限度的减少损失，一次性偿还所有贷款不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良贷款清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。
（七）“放水养鱼”盘活不良贷款。对于因资金周转困难形成的不良贷款，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还贷款。例如，特别是养殖贷款，由于资金周转时间比较长，容易形成不良贷款，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助渡过难关，从而更好的偿还贷款。

G. 商业银行对不良贷款可采取哪些措施加以处置

商业银行对不良贷款有以下处置方式：

1. 转给资产管理公司。银行将不良贷款转让给四大资产管理公司。四大资产管理公司一般只收购企业类、大金额的不良贷款。债权一般需要打折出售。

2. 司法执行。银行可以通过向法院起诉，申请强制执行债务人名下资产。对不良贷款的进行拍卖，房产拍卖价格可能只有市场价格的五折至九折。本息总额面临少许价格风险。

3. 垫资过桥。第三人出资垫还银行贷款，原贷款结清，银行重新发放新贷款。垫资费用月息费合计约5%~6%。因为出资人的风险较大，可能出资人临阵变卦。

4. 其他处置方式。采用资产重组、破产清算、资产置换、债权转股权等方式处置不良贷款。

H. 银行不良贷款处置方法

银行不良贷款处置方式：1.转给资产管理公司，银行将不良贷款转让给资产管理公司，将不良贷款与银行之间剥离。2.司法执行，银行向法院提起诉讼，申请法院强制执行债务人名下的资产。3.垫资过桥，第三人出资帮忙垫还贷款。4.五色土贷款，五色土投资人向债务人发放贷款，监督债务人偿清银行的贷款。
【拓展资料】一、不良贷款是逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款的总称。逾期贷款指借款合同约定到期(含展期后到期)未能归还的贷款，呆滞贷款是逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款;呆账贷款是按有关规定列为呆账的贷款。不良贷款预示着银行将要发生风险损失。把不良贷款减少到最低限度，是商业银行风险管理的首要目标。根据中国人民银行1995年7月27日发布的《贷款通则》（试行），不良贷款分为逾期贷款、呆滞贷款和呆帐贷款。中国自2002年全面实行贷款五级分类制度。长期以来，中国专业银行信贷资金基本上是粗放式经营，不良贷款在专业银行贷款中已经占有相当大的比重，不良贷款问题不仅严重制约着专业银行向国有商业银行转变，而且已成为中国经济发展中的一大隐患，已到了非解决不可而又很难解决的地步。分析不良贷款的成因对促进中国银行业务经营方式由粗放型向集约型转变具有十分重要的意义。
二、是指借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；贷款人依法处置贷款抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、质押贷款的部分；经国务院专案批准核销的贷款。
三、在中国的经济生活中，许多人认为银行的钱是国家的，不仅企业、企业主管部门以及地方党政部门的许多人这样认为，就连中国银行的一些干部职工也都这样认为。当问到企业的贷款是哪里来的时候，许多企业负责人都会毫不犹豫他说是国家给的，更有一些国有企业的领导人甚至认为，国有企业借国有银行的钱，就好比是一个人把他的钱从一个口袋挪到另一个口袋，偿不偿还都无所谓。国有银行的资产被全部看作是国有资产，国有银行的钱被认为是姓“公”，这是导致中国银行不良贷款产生的思想根源。

I. 不良贷款清收处置措施是什么

不良贷款清收处置措施包括责任清收、协调清收、依法清收、招标清收、启动清收、处置清收等。
不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收标准有以现金、银行存款收回不良贷款本息；票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。
本条内容来源于：中国法律出版社《法律生活常识全知道系列丛书》