消費型貸款市場分析

Ⅰ 結合當前經濟金融形勢，對轄內信貸市場拓展形勢簡要分析

（一）國民經濟正常的快速發展，有力刺激了貸款需求的提高
第一季度GDP增長9.9%，4、5月份的「非典」短期內對我國經濟造成了一定的負面影響，但對整體經濟增長態勢不會有顯著影響，對全年的影響不大。其中的一些「暫緩消費」會在下半年得到補償。各方面體制改革，特別是民營經濟的迅速發展釋放的投資增長的發展勢頭仍不減。前5個月固定資產投資增長31.7%，創1995年年中以來最高水平。進出口前5個月累計增長近40%。這是推動上半年貸款迅猛增長的基本因素。

（二）各地方政府完成換屆後投資增長勢頭加快
有關數據表明，去年下半年以來，貸款擴張和固定資產投資同時提速，其中機場、地鐵、公路、橋梁、電信和電力等基礎設施投資擴張的勢頭尤其明顯。這一發展勢頭在時間上與地方各級政府換屆大體一致，在投資方向上所影響的部門也主要與地方各級政府行為有關。一度被關閉的「五小企業」出現死灰復燃苗頭。在某些地區，有些新開工的行業結構基本雷同，出現部分重復建設，促使貸款迅速增長。

（三）國際經濟增長放慢，利率不斷趨低和人民幣升值預期帶來的大量資本流入
1994年以來，我國國際收支平衡表的誤差項長期維持巨額負值，在1999年甚至達到接近150億美元的水平。但是2002年該誤差項卻首次出現巨額正值，達到近80億美元的水平，如此顯著的逆轉很難說完全是靠加強外匯管理帶來的。與此同時，出口企業的結匯率上升到遠高於歷史平均值的水平，金融機構的國外凈資產呈現明顯的迴流勢頭，外國直接投資的流入也達到歷史新高。這些因素都表明各種形式的外資正在通過多種方式進入中國，推動著我國的經濟擴張。

（四）商業銀行近期貸款運行新特點對貸款迅猛增長的推動
在商業銀行經營觀念合理轉變加強營銷管理的同時，出現了以下新情況：一是四大國有商業銀行的許多基層行迫於上級降低不良貸款率的壓力，有的在悄悄改變策略，通過加快貸款的發放來降低不良貸款率。這些貸款主要是有政府背景或有政府擔保的長期貸款，期限長，基層銀行不擔憂其有風險。二是四大銀行過去害怕向中小企業貸款，現在票據市場發展起來後，中小企業貸款和一些規模較小的項目貸款先由廣大中小銀行進行票據承兌貼現，然後由中小銀行向四大銀行進行轉貼現，貸款風險首先由中小銀行扛著，減少了四大銀行對貸款風險的憂慮，因此出現了票據市場的迅猛發展。三是貸款轉賣市場的興起以及其他金融創新的有力推進,使貸款周轉速度加快。四是一些銀行在內部採取了一些措施，如擴大基層行許可權，下調系統內上存資金利率，鼓勵基層行積極、穩妥放貸。

當然，也不排除商業銀行分支機構為了在考核中取得好成績，事先與客戶達成協議，考核前放貸款，過幾天收回貸款。從賬面看，貸款、存款都有增加，出現貸款在月末、季末快速增長，月初、季度初又迅速回落的現象。

對信貸形勢的基本判斷

目前，中國經濟發展的勢頭總體上說是基本良好的。「非典」疫情的短期存在並不會改變中國廣闊市場和廉價勞動力資源的基本優勢，外資流入是由其長期發展戰略和中國的相對優勢決定的，不會因為短期因素沖擊而改變，投資增長勢頭不減，人民幣匯率仍保持穩定。

因此我們預測，全年經濟增長應該在8%～8.5%之間。由此進一步判斷，鑒於1996年以來實際貸款增長率比理想貸款增長率年均大約低6個百分點的反彈，自去年8月份以來貸款的迅猛增長，其中有房地產投資和部分重復建設等結構性的不合理因素，但基本增長態勢是合理的。鑒於1986、1992年信貸過熱造成的嚴重通貨膨脹的教訓，對一年來的貸款迅猛增長要予以充分關注，但不至於擔憂馬上會引起像那個時期的嚴重通貨膨脹，更不要簡單地對當前經濟下「過熱」的結論。通過計量分析我們預測，今年的全年貸款增長速度理想目標為18%左右，明年的經濟增長大約在9.3%左右。如果今年全年貸款增長超過23%，則2004年的經濟增長速度可能會急劇升到10%甚至更高的水平，經濟有可能出現過熱的跡象。目前的對策是，不要過早地對信貸總量進行過於嚴格的調控，應該力爭在結構政策上進行調控。

為什麼當前的信貸增長還不至於馬上引起80年代中期、90年代初期的嚴重通貨膨脹呢？其基本原因是當前中國經濟的內外環境與以往已很不一樣。目前，我國經濟的對外依存度高達50%，絕大多數貿易品的價格一定程度上也受制於國際市場。在全球經濟減速和貿易品價格普遍下滑的條件下，我國貿易品價格出現飛速增長的可能性很小。同時由於存在強勁的外資流入和目前高達3400億美元的巨額外匯儲備，即使國內出現貿易品供給不足的局面，我們也完全有足夠的財力通過擴大進口平抑物價，這就是說約束經濟高速擴張的資源限制在很大程度上可以通過進口來解除。

在這種情況下，經濟擴張的壓力主要集中在非貿易部門，例如電力、道路、房地產等。由於這些部門的產品無法進口，在需求擴張的作用下其價格將出現一定程度上升。但由於上述龐大的貿易部門的價格基本維持穩定，因此總體價格水平的上升將得到明顯的約束。

若進一步分析，非貿易部門價格上升將可能帶來兩方面的後果。一是資源逐步向該部門轉移，從而糾正人民幣低估條件下長期形成的貿易部門過度擴張的局面。二是總體價格水平有所上升，形成一定程度的通貨膨脹，在人民幣名義匯率不變的條件下形成人民幣實際匯率逐步升值的局面，從而可糾正人民幣低估對國際收支和貨幣政策的壓力。同時輕微的通貨膨脹還有助於銀行清理壞賬。這就是說，由於現在的經濟環境同1986年和1992年時很不一樣，信貸快速擴張和經濟過熱的後果也就沒有那麼嚴重。

盡管如此，應該承認如果非貿易品價格過快上升仍然可能造成嚴重問題，這包括總體價格的過快上升、經濟泡沫的出現和對低收入居民生活的嚴重影響等。因此有必要未雨綢繆，及時採取預調、微調對策。

有關政策建議

（一）繼續選擇穩定匯率的政策
在當前國際收支雙順差，外匯儲備不斷攀升從而引起外匯占款大量增長，貸款增長率創歷史高位的情形下，中央銀行的政策確實面臨穩定匯率與控制通貨膨脹的兩難選擇。
如果允許人民幣小幅升值，非但不能解決問題，還可能會增強對匯率升值的進一步預期。從而刺激對人民幣的投機性攻擊，導致問題更加嚴重。但如果一次對人民幣幣值進行較大幅度的調整，或放任人民幣升值，人民幣匯率將顯著上升，在存在投機性因素的情況下很可能調整過頭，當投機性資金獲利流回時又會面臨貶值壓力，使匯率急劇波動。更為重要的是，由於我國出口產品主要是勞動力密集型產品，技術含量低，利潤率較低，人民幣的大幅度升值將引起出口部門快速收縮，形成大量失業，通過關聯效應導致經濟的顯著下降，同時在銀行體系將堆積大量新的壞賬。人民幣名義匯率顯著上升還將導致貿易品價格的大幅下跌，在目前物價低位運行的情況下形成通貨緊縮的局面。因此，短期調整成本是相當高的，在目前情況下選擇讓人民幣名義匯率升值不是一個很好的政策。

（二）密切關注信貸的增長，確保其增長速度不超過23%
盡管不宜選擇人民幣匯率升值的政策，但央行不能不關注信貸猛增的勢頭，更不能任目前信貸猛增的勢頭不管。我們預測，如果全年信貸增長速度超過23%，則會對2004年及2005年的經濟過熱產生壓力。因此，一方面不要輕易、過早下「過熱」的結論，另一方面應對6月底信貸同比增長22.9%的增速高度警惕（因往年第四季度信貸增長率較高），通過採取有效措施，爭取將全年信貸增長速度控制在23%以內。應巧妙把握目前的局勢與時機，利用近幾年我國貿易部門競爭力正趨上升，經濟增長態勢基本健康，外資不斷流入，外匯儲備較豐富，匯率不升值的大好機會，調控好信貸增長勢頭，爭取在未來幾年實現高於歷史趨勢的經濟增長率。

（三）力爭在調整貸款結構基礎上解決貸款繼續猛增的態勢
從目前推動貸款增長的可能原因和貸款增長率來判斷，信貸供給的結構問題可能比總量問題更突出，控制不好則會在未來形成大量壞賬。因此不宜輕易對總量採取「急剎車」政策，而應該力爭在加強風險控制的基礎上，通過結構政策解決貸款繼續猛增的態勢。
一是要根據央行最近關於加強對房地產信貸業務管理的通知精神，重點抓緊落實可操作性細則，防止房地產貸款中可能產生的不合理因素，特別是抑制投機性資金（包括外資）流入房地產形成房地產泡沫的因素。二是加大直至放開對中小企業貸款利率浮動幅度，以有助於抵消信貸結構政策調整中可能帶來的緊縮效應。同時在客觀上也是支持發展中小企業這一中國經濟發展的新生力量。三是通過加強對商業銀行內部風險控制的監管，改善貸款結構。檢查、糾正銀行資產與負債期限結構不匹配現象，防止新的不良貸款，制止商業銀行使資本充足率下降的經營行為繼續產生，以減輕銀行改革的新增成本。

（四）慎用存款准備金率政策，繼續選用央行票據實施對沖操作
調整存款准備金率是央行手中的一個有力工具。但它基本是總量工具，結構性操作較難。若調控力度小，對商業銀行基本沒什麼影響，商業銀行仍可根據自己的需要通過調整資產結構發放貸款。但如果調控力度大，容易引起信貸的大起大落，不僅形成對剛剛走出輕微通縮的經濟的打擊，而且會產生新的大批量不良貸款，調整代價高昂。另外，提高存款准備金率必然使得市場流動性減少，推動銀行間市場利率進一步走高，這又會鼓勵投機性外資的套利行為，進而通過擴大基礎貨幣供應部分抵消准備金政策的後果。情況嚴重時，部分商業銀行還能以流動性危機作為要挾倒逼中央銀行貸款，增加基礎貨幣投放。因此，非到關鍵時刻，不宜輕易動用存款准備金率工具。
在繼續維持匯率穩定、外匯占款不斷增多的情況下，選擇發行有一定財務成本的央行票據進行對沖操作，是一種不得已的有全局意義的明智選擇。但央行票據的發行要有前瞻性考慮，下列因素會阻礙該工具的大量、長期使用：一是在貸款能帶來較好盈利機會的條件下，要使商業銀行減少流動性就必然會將央行票據利率提高到比較高的程度，而利率的提高會提高國債的發行成本，會一定程度上影響資本市場的發展，從而影響直接融資規模。另外，市場利率和投資成本的提高，會影響經濟的增長。二是商業銀行可將持有的大量國債和海外資產方便地轉換為市場流動性，甚至出現包括商業銀行在內的套利性外資的流入，從而又部分地抵消該工具效應。在復雜的經濟生活中，由於較大規模使用央行票據，其歷史僅一年多，經驗缺乏，海內外資金流動的不可測性因素較多，因此，央行票據什麼時候賣出，賣出多少，市場實際利率會如何變動，要密切關注。總之，要勤於微調和預調，善於在對微調偏差的糾錯過程中達到調控目的。

（五）在保持人民幣名義匯率不變的情況下，尋求改善我國匯率的市場生成機制
保持匯率穩定，從根本上說，是為了抓住有利時機，大力發展中國經濟。但是根據世界經濟目前的狀況，按照我國經濟發展的快速勢頭，固定匯率、資本自由流動和獨立貨幣政策三者無法兼得的「鐵律」，早晚也會在我國演繹。何況，隨著形勢的發展，央行的對沖操作效應是增強還是減弱，會否遇到新的阻礙性因素，難以預測。因此，我們應主動應戰，通過不斷尋求改善我國匯率的市場生成機制，隨時適應正在不斷變化的形勢。可以考慮擇機搭配運用下列措施，保持人民幣名義匯率穩定，讓實際匯率自然有所升值。

1.根據我國加入世貿組織的承諾，從2002年1月1日起逐步降低進口關稅，即從2002年的15.3%降到2005年10%以下，這意味著今後的兩年內人民幣實際匯率會逐步升值，這會緩解人民幣現階段所面臨的升值壓力。
2.適當放寬外匯管制，緩解央行的對沖壓力。將強制結售匯制改為意願結售匯制，目前是較好時機。進一步有選擇地鼓勵企業到海外投資，放寬對企業和居民用匯的限制。
3.視匯率態勢發展，擇機減少國內企業到海外發行債券額度，逐步發展境內外幣債券市場。鼓勵合資企業、外資企業在境內發行股票與債券，向國內銀行借款，以影響外資流入境內的速度。
4.如果上述政策效應逐步減弱，只要經濟保持高速增長，仍出現較大的人民幣升值壓力時，可通過年1%～3%的溫和通貨膨脹政策逐步釋放。通過通貨膨脹調整的好處是：調整時間較長，資源轉移和經濟主體的行為可以逐步適應新的環境，經濟調整成本相對較低；調控當局針對國際市場美元匯率的變化情況及資本流動的新變化，可以及時改變政策走向；在長期，由於我國勞動力供給的結構性過剩，國際比較的工資水平可以長期維持在較低水平，保持競爭優勢；在溫和通貨膨脹和非貿易部門擴張的過程中，由於工資水平上升較慢，勞動力就業可以得到較大幅度的擴張，有利於明顯緩解我國目前的結構性就業不足問題。
5.在目前形勢下，外匯管理政策的基調應強調國際收支平衡。保持經常項目略有盈餘是我們的追求目標，時有逆差也不必驚恐。

總之，實際均衡匯率的變動，有經濟自身發展變化的內在原因，也有匯率預期引致的資金流動帶來的壓力。當前一方面要抓住好時機，防止信貸過快增長，快速發展我國經濟。另一方面要採取相應措施，減輕央行調控壓力，穩定人民幣匯率不變的預期，通過匯率穩定預期，爭取時間，進一步推進中國經濟的發展。

Ⅱ 個人消費貸款與經營性貸款的區別

個人消費貸款是指銀行向申請購買「合理用途的消費品或服務」的借款人發放的個人貸款。是銀行 向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車、一般助學貸款等消費性個人貸款。
個人經營貸款，是指銀行向借款人發放的用於借款人流動資金周轉、購置或更新經營設備、支付租賃經營場所租金、商用房裝修等合法生產經營活動的貸款。 此類貸款在一定程度上類似於中小企業貸款，其業務經營管理的復雜程度更高。因此，各銀行一般只在經濟環境好，市場潛力大，管理水平高，資產質量好，且個人貸款不良率較低的分支機構中挑選辦理個人經營類貸款的經營機構。
若您買車使用於合法生產經營活動，可歸於經營性貸款。否則，只能歸於購車消費。
希望對您有用。

Ⅲ 金融貸款行業現在發展如何

金融貸款行業現在發展良莠不齊。

Ⅳ 消費型貸款具有什麼樣特點

特點：貸款額度高，還款年限長，還款方式多樣化如月息年本、等額本息、等額本金

Ⅳ 消費信貸市場上的情況是什麼

記者調查發現，當前消費信貸市場上的產品種類很多，借款方式簡單方便，很多是全線上，「秒」到賬，但不同機構提供的產品各有特色。

在「借錢」越來越方便的時代，對於居民個人而言，應根據自身經濟能力，量入為出，合理借貸。專家提醒，消費信貸在滿足居民消費需求、支持經濟轉型升級的同時，由於我國居民提前消費的經驗不足，要謹防忽視自身償還能力，過度借貸、多頭借貸的情況。

管好消費貸，用好消費貸，還其短期應急、支持消費的本源，這一新興的金融服務才不會走了形，變了味。

Ⅵ 2011個人生產經營性貸款市場分析

今年是發展中小企業的業務。我給你轉載了一篇工行董事長的講話：姜建清：服務中小企業是商業銀行的戰略選擇 2005年12月10—11日，2005中國企業領袖年會暨《中國企業家》雜志20周年慶典在北京中國大飯店舉行，主題為「中國企業的冠禮——解讀全球商業圈的中國年輪」。新浪財經獨家圖文及視頻直播本次會議。以下為中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清演講： 姜建清：女士們、先生們，很高興有機會參加這次2005年中國企業領袖年會，與各位嘉賓共同探討全球化時代中國企業的發展。今天我想就如何發展中小企業的問題談幾個觀 點，供大家討論。我講的第一部分是發展中小企業對促進中國經濟轉型具有重要意義地當前，中國正處在經濟體制和經濟模式實現重大轉變的轉型期，以往國家主要靠投資拉動經濟增長和出口增長的模式這種結構，必將發生深刻的變化。因此，在國家轉型的過程中，中小企業的發展和消費的活躍具有十分重要的戰略意義。有數據表明中小企業占我國企業總量的99%，創造了一半以上的國內生產總值，70%以上的就業崗位，60%的出口額和40%多的稅收，發展中小企業對於推動經濟增長，緩解就業的壓力，保持社會的穩定具有十分重要的現實意義。對於這種重要性和必要性，從宏觀到微觀的層面已形成廣泛的認識，積極培育和鼓勵中小企業發展，已經成為我們下一個五年計劃甚至在更長的時間內，經濟結構調整和宏觀調控政策的著力點。 第二部分，發展中小企業的金融服務，是中國商業銀行的戰略選擇。發達的中小企業金融是獲得中小企業大發展的前提，然而知易行難，中國中小企業融資的問題歷來是世界型的難題，原因就在於中小企業的規模小、資金少、抗風險能力較差，穩定性較差，有一些中小企業管理薄弱，報表不實，甚至信用缺失。根據中國商業銀行的數字中小企業信貸的風險在信貸掌控不到的時候，甚至超過了整體信貸風險大約10個百分點左右，所以我們在批評一些銀行對中小企業融資畏縮不前的時候，也應該看到中小企業信貸風險的現實存在。我們應該花更多的精力去做轉變理念，創新制度，配套政策，完善法律信用環境的工作。我從中國工商銀行近年來的經營實踐中體會到，只要管理和風險控制到位，中小企業的信貸風險是可控的，回報是良好的。所以我認為重要的是不僅要看到中小企業信貸的風險，而且更要看到小企業可以做出大市場，中小企業必將會成為我國新興和主要的信貸市場之一，成為自主創新的主體。努力發展中小企業的金融是我國商業銀行經營結構轉型的必然選擇。 第一，從中國信貸市場的變化看，中小企業的信貸市場將會成為新興市場。目前，貸款的替代正在迅速地進行著，如商業銀行的流動資金貸款正在被票據、短期融資券所替代；中長期項目和個人按揭貸款，正在被各種資產的支持證券所替代，傳統面對大企業、大項目的信貸市場已經趨於飽和，余額新增的難度很大。相比之下中小企業信貸市場的需求正方興未艾。 第二，開展中小企業服務，對商業銀行增長盈利模式轉變具有重要的影響。由於中小企業融資規模小，風險大，發展中小企業金融業務固然需要付出較高的成本，但是另外一方面銀行在中小企業金融服務價格方面具有較大的主動權和溢價的空間，利率通常可以上浮。當業務發展到一定的規模，並能夠管理好，收益將是穩定可觀。同時中小企業是社會經濟活動的主體，必然帶來巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業務地如果銀行具有較強的金融創新能力，還可以從中獲得大量的中間業務收入，在傳統銀行業務空間已經收載的條件下，大力發展中小企業金融業務是商業銀行加快轉型和業務創新的戰略選擇。 下面講一下作為中國最大的銀行如何做小企業金融業務的。工商銀行把發展中小企業金融業務作為轉變經營模式和增長方式，提升創新能力和競爭力，保持穩健發展的一項重大戰略來抓。93年我們專門成立了中小企業業務管理機構，制定了一系列服務方針措施。2003年後，我們通過調研發現，中小企業的范圍過於寬泛，是其中融資最難的，最需要融資支持的是廣大中小企業。為使扶持的對象具體化、特定化，我們在全國金融系統率先提出以小企業作為獨立的管理對象，小企業的信貸業務從此在試點基礎上不斷地推廣，已開始成為全行貸款重要的增長模式。我們很高興地看到，今年1到11月份，工商銀行已向2.6萬戶小企業累計發放貸款1620億元，如果剔除票據類的貸款後，我們流動資金和項目貸款發放906億元，比年初增加了406億元，佔了全行各項貸款的22%，貸款不良率始終保持在2.1%之內的較低水平，貸款的流動性也較好。 我們具體的做法是： 一是明確以小企業作為獨立的管理對象，確立了業務發展的五項原則，一是調整結構提高質量的原則；二是效益優先、平等對待各種所有制小企業的原則；三是區域指導，突出重點的原則；四是提高效率完善服務的原則；五是加強管理防範風險的原則。 二不斷推進小企業金融管理服務模式的創新，適應小企業多樣性、差異化的特點，制定了特殊的信貸管理模式，包括專門的憑借授信管理辦法和授信政策。開發了小企業信貸的計算機系統，推出了小企業貸款整貸零，貸款歸行和結算先進流為主的監測的措施。開辦了流動資金貸款和社會的多資貸款，貿易融資和外揮業務，購並貸款等等，提供了包括結算、理財、現金管理、銀行和海關稅務部門的快速，網上銀行代發工資，商務信用卡以及債務管理投資銀行，信息資訊、財務顧問等一站式營銷服務，積極向小企業客戶推介的金融品種有上百種，使工商銀行真正成為了中小企業的金融支架。 第四部分控制風險和專業化的服務是推進中小企業金融服務的著重點，要做大、做好中小企業的金融服務，徹底轉變思想觀念是前提，必須重新認識到中小企業在經濟、金融市場中的作用，和它與商業銀行發展的關系。從戰略高度，針對中小企業經營和融資的特點，在政策、制度、管理、產品等方面進行全方位的創新，提供有別於大企業專門適應中小企業的金融服務。風險的掌控能力，是銀行能否做好、做大中小企業經營業務的關鍵。良好的信貸組合是防範風險的重要方式，對於分散商業銀行信貸風險具有重要意義。商業銀行在發展中小企業金融業務的同時，也要反思過去風險管理薄弱的教訓，把發展和加強風險管理協調起來，在積極運作這一領域的同時，鍛造和提升風險的控制力，要深刻認識不同區域、行業、產業小企業的復雜性和多樣性，准確地把握中小企業金融業務的風險特徵發展的約束條件，區別不同區域的信用環境和分支機構經營管理水平的不同，實行有差別的發展策略，由點到面，因地制宜，梯隊推進。 服務創新、產品創新是推進中小企業金融服務的有效措施，因此必須培養一支專業化的中小企業客戶經理，建立一套專業、系統的人員培訓體系，還要完善激勵和約束機制，加強市場分析，以求能較好的把握中小企業的金融需求特點，及時創新，快速的響應市場。中小企業促進法已經頒布實施兩年，目前國家對中小企業的支持和幫助也在落實，這些外部環境為商業銀行大力發展中小企業金融業務提供了有利的條件。 我們也希望中小企業要不斷地完善自身，努力的創新，避免在當前一些出現產能過剩的一些產業、行業、產品這些領域的過度投資，我相信隨著經濟的發展和社會信用環境的逐步改善，通過全社會的共同努力，中小企業輝煌發展之年將會來臨，謝謝大家！

Ⅶ 什麼是消費性貸款

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