消費貸款可疑交易監測規則

1. 中郵消費金融貸款的審批是根據什麼來判定的

中郵消費金融主要是根據你提交的材料與個人徵信狀況進行綜合評估貸款金額，貸款金額都是以最終審批結果為准，每個人都不定的。

2. 消費貸款風控針對哪些問題

小貸公司在風控方面除了自己特有的產品和規則外，在應對借款人本身可能存在的風險方面，也存在許多共通之處。下面我們一起來解讀從借款人角度來看，會有哪些風險。

一、借款人經驗及能力不足的風險
借款人行業經驗和能力不足往往會導致其經營項目的失敗，從而影響到正常還款。
對於行業經驗不足的借款人，一是要求其本項目經營時間必須達到六個月以上，保證經營正常穩定後才給予貸款;二是借款人有無其他收入來源，如有則在其他收入來源的基礎上確定貸款額度;三是要求提供可靠的擔保人。

二、借款人婚姻及家庭不穩定的風險
婚姻、家庭不穩定的借款人往往會隱藏很大的風險。婚姻、家庭都經營不好的人往往也經營不好事業，要麼品德有缺陷，要麼沒有將主要精力用在經營事業上。同時，如果在夫妻之間關系不好時貸款，一旦雙方離異，很多時候雙方都會極力逃避債務，這樣也會對貸款的回收造成很大麻煩。

對於婚姻、家庭不穩定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的問題，最好不給予貸款;如不是借款人的問題，也要考慮在有擔保的情況下才予貸款。

三、借款人居住不穩定的風險
由於借款人居住不穩定，流動性很大，在貸款後如果借款人離開當地，則對貸款的回收造成很大麻煩。
如果向居住不穩定的借款人發放貸款，一是要求其提供在本地居住穩定、實力的人擔保，或是在本地居住穩定、對借款人有控制力的人擔保;二是如果借款人在本地的經營項目很穩定，投資很大，不宜輕易轉讓，居住的穩定性則不重要。

四、借款人品質及道德風險
借款人的品質及道德風險是貸款風險中最嚴重的風險之一。如果是一個品質及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會拖欠，但他會很配合，積極還款。但如遇到品質及道德很差的人，他會想方設法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質、道德很差的人，則不應給予貸款。

五、借款人及家人的健康風險
如果借款人或其家人有重大疾病等健康問題，借款人往往會花費巨資用在治療上，從而會影響到還款能力，如果借款人死亡，則債務往往也會得不到落實，從而使貸款落空。

對於借款人本人有重大疾病等健康問題的，最好不給予貸款;如果是其家人有重大疾病等問題的，可考慮增加擔保。

六、借款人信用風險
對於有上述不良信用行為的人，如果是惡意的，則應拒絕為其提供貸款。

如果是借款人雖有上述拖欠，但是非惡意行為，且時間都不長，只是其信用觀念淡薄，沒有意識到信用記錄的重要性，同時借款人是有還款能力的，在這種情況下，可與借款人就信用意識進行交流和溝通，提高借款人的信用意識，增強其信用觀念，讓他認識到信用記錄的重要性。如果借款人接受，則可先向其提供小金額的貸款，並要求提供擔保。如果以後還款記錄良好，可逐步增加貸款金額。

七、經營資質風險
一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬於無證經營，在這種情況下，借款人企業有可能隨時被政府部門責令關閉;後一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經營活動不能達到相關法律法規的要求，也有可能被關閉停業整頓。

所以對上述情況最好不要給予貸款。

八、股權風險
對於前一種情況，由於借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合夥人作為擔保人或共同債務人。

為了防範第二種情況，一是要對提供的公司章程或合夥協議進行真實性調查;二是要對企業的員工進行走訪，核實合夥行為是否真實;三是要求其他合夥人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。

九、借款人管理不足風險
由於借款人對企業的管理不足，其企業的資產就可能受到損害，企業的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。

貸款機構的評估人員發現管理不足的現象後，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人採取整改措施，有明顯效泉果後才考慮給予貸款。

十、經營風險
由於存在上述的經營風險，當某一情況嚴重後，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業處於不穩定的經營狀態。

貸款機構的評估人員發現有上述的經營風險後，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業雖然有某些方面的經營風險，但並不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業消除或減輕這種風險後才考慮給予貸款。

十一、借款人還款能力不足風險
當借款人出現貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。

借款人過度負債，導致其經營破產的情況在實際操作中經常發生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。原因是：

(1)目前發放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前徵信系統不完善，人民銀行徵信系統只包含了銀行和少數非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似於小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在徵信系統內，又無其他查詢平台，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。

3. 個人經營性貸款與個人消費性貸款兩者在風險預警調查中的共通點有哪些

其實是一樣的，只是個人經營貸主要針對企業法人，消費貸是所有人都可以去做的

4. 誰有開展可疑交易監測的技術條件說明。謝謝！

可疑金融交易識別是一個比較復雜的過程，能否有效識別業已發生的可疑金融交易，並對未來可能發生的洗錢模式做出預測，在很大程度上取決於所採用的識別方法、技術和手段的有效性。當把數據挖掘技術應用於可疑金融交易識別時，不單要選擇適當的挖掘方法，還要結合相關領域知識對其進行優化和創新。由於金融交易方式的多樣性，交易主體行為的不確定性和交易記錄的時變性，使得在可疑金融交易識別領域，單一檢測方法往往存在適用性、效率和條件約束等問題，難以對金融交易的整體可疑度進行判斷。要達到理想的識別效果，必須在深入分析金融交易信息的基礎上，結合領域知識，選擇科學合理的信息匯總判定方式，綜合各種檢測方法發現的可疑線索，對金融交易記錄的可疑度作出快速准確的整體判定。
作為一種基於概率的不確定性推理方法，貝葉斯法則在處理不確定信息的智能化系統中已得到了廣泛的應用。樸素貝葉斯分類是一種基於統計學的分類方法，用於預測類成員關系的可能性。應用於海量數據分析，貝葉斯分類表現出高准確率和高速度。同時，貝葉斯分類具備自適應功能，通過學習新的洗錢交易及正常交易樣本，貝葉斯分類能反映最新的洗錢交易手法變換，為反洗錢監測提供一種快捷高效的方法。


一、相關研究

國外關於反洗錢信息技術的應用研究起步較早，20世紀70年代就開始了反洗錢立法方面的研究，而將信息技術應用到反洗錢領域的研究也在20世紀90年代就已開始。Senator（1995）較為系統地介紹了FinCEN（FinancialCrimes Enforcement Network，金融犯罪執法網）的FAIS（FinCEN ArtificialIntelligence System，FinCEN人工智慧系統）的系統結構、監測識別關鍵技術及其應用。FAIS綜合採用各種人工智慧技術，通過智能分析被提交的交易報告，發現各類可疑金融交易行為。FinCEN系統中的交易可疑度評價模塊，採用貝葉斯模型判斷可疑度，然後再對高可疑度的交易數據進行進一步的分析調查。Stofella（1997）介紹了義大利中央銀行監管部f-j（UIC）如何運用高性能資料庫和數據可視化技術構建數據挖掘環境，對義大利整個金融系統的交易信息進行監測。Petrus C Van Duyne（1999）通過分析荷蘭1994—1996年的可疑金融交易數據，指出可疑金融交易監測系統和反洗錢策略方面存在的問題，並提出改進建議。Kingdon J和Feldman K S（2002）設計了銀行交易數據監測和分析系統，通過該系統可以自動檢測到支付欺詐和金融經濟領域的洗錢活動。Kingdon J（2004）設計出一套可自動識別客戶行為模式的人工智慧系統，應用該系統可以高效識別出客戶的異常交易行為（unusual behavior）。針對傳統的基於規則的洗錢監測系統不能適應洗錢手法的快速多變，誤報率高，對海量交易數據健壯性差等局限性，國外學者展開了基於智能代理的反洗錢監測系統研究，指出該方法可以提高反洗錢監測效率，實現系統整合，增強適應性，同時還能降低監測成本。
我國對反洗錢的研究於20世紀90年代後逐漸增多，目前對於人工智慧技術、數據倉庫技術、數據挖掘技術等技術在反洗錢中應用的研究僅僅處於起步階段。徐志春、肖偉平、何宏（2003）提出了基於數據開采技術的反洗錢系統的實現框架，介紹了反洗錢系統中用到的幾個關鍵數據開采技術，包括數據集成、數據分類、關聯分析、聚類分析和可視化技術。湯俊（2005）分析了我國現行交易報告制度存在的問題，指出國內對於金融交易客戶行為模式識別的技術研究處於空白狀態，並提出了相應的框架體系。楊勝剛、王鵬（2005）在探討數據挖掘技術在大額和可疑交易報告制度中應用的必要性與可行性，在全面把握數據挖掘技術的各種主要演算法及其在大額和可疑金融交易數據分析中的應用前景的基礎上，針對我國反洗錢工作的實際，設計了一套人民幣大額和可疑支付交易數據挖掘系統。陳雲開（2006）提出分布式異構計算環境下基於數據挖掘技術的洗錢偵測系統體系結構，並從邏輯層次結構、系統基本框架和系統基本流程三方面對洗錢偵測系統的體系結構進行了闡述。孫景等（2008）根據邏輯回歸原理與數據挖掘技術，建立了企業大額可疑外匯資金交易識別模型，用於分析銀行的企業客戶洗錢概率及洗錢事件發生的可能性，並通過對具有洗錢嫌疑的銀行企業客戶進行識別和預測，為銀行反洗錢提供參考。
從國外相關研究來看，由於洗錢與反洗錢間存在的博弈關系，各國洗錢監測手段具有一定的保密性，各類研究主要側重於數據挖掘技術應用等方面，與反洗錢領域知識相結合的研究細節很少公開。同時國外的反洗錢實際上與我國的洗錢活動特徵和反洗錢管理方式存在較大的差異，國外的研究成果無法為我國可疑金融交易識別提供一個有效的策略及方法。從國內相關研究來看，由於受我國反洗錢實踐經驗的限制，國內在可疑金融交易識別方面的研究成果相對較少。很少有基於反洗錢實踐的、應用真實交易報告數據進行驗證的數據挖掘演算法研究，同時，針對單一檢測方法可能具有片面性，綜合各類檢測結果的可疑金融交易識別研究還很少見，可疑金融交易的自動識別研究則更為少見。
本研究以數據挖掘技術為手段，應用金融領域知識和反洗錢領域知識，通過對真實交易報告數據的層次分析，選擇合適的數據挖掘方法對可疑金融交易進行多層次識別，同時針對單一識別方法在可疑金融交易識別中的片面性，建立一套可疑金融交易線索整體判定方法，得出交易記錄的整體可疑度，不僅在更大程度上發揮了各種識別方法的優勢，而且可以為可疑金融交易的識別提供一種新的思路和方法，目的在於提高反洗錢監測的效率和水平。相關閱讀：金融危機下的就業觀


二、可疑金融交易特徵與識別方法

可疑金融交易藏匿於金融機構成千上萬的海量交易數據中，對其甄別的難度很大。數據挖掘技術能夠根據分析人員的需要，從海量數據中提取有價值的模式和規律，它的發展和廣泛應用為其在識別可疑金融交易和挖掘洗錢線索方面的應用奠定了基礎。同時，數據挖掘技術在可疑金融交易識別中的應用離不開交易信息的深入分析和演算法的合理選擇。

1.可疑金融交易特徵分析。
可疑金融交易是指金融交易的金額、頻率、來源、流向和用途等有異常特徵的交易行為。從反洗錢監測實踐來看，可疑金融交易行為經常表現為以下幾類特徵：（1）交易金額、交易頻率異常。例如短期內頻繁發生資金收付，但與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符；長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付等。（2）交易流向或交易來源異常。例如與來自販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付；多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數人操作等。（3）交易用途或交易性質異常。例如沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付；證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符；保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保等。
以上是從交易行為的角度對可疑金融交易特徵進行剖析，藉助反洗錢領域知識，從金融交易記錄的角度分析，交易金額的異常通常體現在單筆或相關交易記錄中，交易頻率的異常通常體現在基於時間序列的交易記錄中，而交易用途或交易性質的異常則通常體現在交易主體間的交易往來中。

2.可疑金融交易識別方法。
基於交易記錄層面的交易金額異常，通常與交易數據異常點對應，可選擇聚類演算法加以識別。聚類作為一種重要的數據挖掘技術，通過無指導學習將數據劃分成多個簇，聚類結果表現為簇內成員的相似和不同簇中成員的差異。對金融交易數據進行聚類分析，聚類結果中的孤立點多為交易金額異常記錄。在可疑金融交易識別中孤立點的檢測成為發現和識別可疑金融交易的重點。基於聚類分析的這一特點，它在可疑金融交易識別中被廣泛應用於交易金額異常的監測。
針對交易賬戶層面的交易金額、頻率異常情形，可選擇時間序列分析方法加以識別。交易賬戶信息中所反映出的交易金額、頻率異常，通常表現為交易記錄時間序列的信號突變。小波分析是發現時間序列信號異常的有效方法。由Morlet提出的小波分析（wavelet analysis）是一種具有時頻多分辨功能的調和分析方法，將小波分析引入可疑金融交易識別研究中，與可疑金融交易特徵相結合，選擇合適的小波函數，不依賴於經驗模型，對金融序列進行小波變換，可多尺度揭示交易序列的變化規律，挖掘出隱藏於交易時間序列中的單筆異常交易和密集頻繁交易，為反洗錢監測提供一種快捷高效的方法。
針對關聯賬戶層面的交易流向、來源以及用途或性質異常情形，可選擇鏈接分析方法加以識別。交易變數之間的相關性是知識發現的重要方面，鏈接分析可用於識別不同交易主體間交易活動的聯系，而交易流向及用途等的異常通常表現為交易變數之間的異常關聯。通過約束性鏈接分析，可以更好地發現可疑金融交易信息的內在聯系。由於鏈接分析不用構造頻繁項目集，不用設置最小支持度和置信度閾值，同時具備可視化特點，因此在挖掘交易信息內在相關性方面獨具優勢。在反洗錢中，通過對交易主體與交易流向、交易編碼之間的鏈接分析，可發現資金流向或交易性質異常的可疑金融交易。需要指出的是，鏈接分析的結果不代表交易信息中內在的因果關系，但從洗錢偵測角度來看，這種相關性能為可疑金融交易識別提供有潛在價值的線索。
運用離群點聚類、小波分析和鏈接挖掘技術識別可疑金融交易，這三種方法識別出的可疑結果不盡相同且相互獨立，依據每種識別方法所得的結果對交易信息予以可疑度標識，設定三種可疑參數，分別為「Suspicious—Cluster」、「Suspicious—Wavelet」和「Suspicious～Link」，將每種檢測方法認定的可疑金融交易參數值標識為「1」，其餘標識為「0」，在此基礎上建立以各可疑參數作為屙f生的新的數據集，作為下一步運用貝葉斯准則進行可疑度整體判定的數據源。


三、貝葉斯分類與交易可疑度整體判定

面對金融交易的復雜性和不確定性，每一類識別方法都有其應用的約束條件，有其優點和缺陷。為了反映真實交易變化趨勢，發揮各種數據挖掘方法在可疑金融交易識別方面具有的優勢，將各種可疑線索應用於反洗錢實踐，需對交易記錄的整體可疑度做出科學的判斷。作為一種基於概率的不確定性推理方法，貝葉斯判定具備整體判定優勢，可從總體和細節兩方面把握可疑金融交易特徵，將各類識別方法所採集的可疑金融交易線索進行綜合分析，得出交易可疑度的整體判定結果，同時該方法可操作性強，能夠為反洗錢決策較好的參考。

1.貝葉斯分類與交易可疑度參數設定。
貝葉斯分類有樸素貝葉斯分類和貝葉斯信念網路兩種。前者是一種簡單而高效的分類方法。由此，本文將利用樸素貝葉斯分類方法實現金融交易可疑度整體判定。
運用整體判定準則進行交易可疑度判定，判定準則的選擇至為重要，直接影響可疑金融交易識別的有效性。本文選用貝葉斯判定準則作為整體判定準則，一方面在理論上是科學的，因為基於貝葉斯分類判定準則的分類方法有嚴謹的理論基礎，已被廣泛應用於各類科學研究；另一方面，採用可疑度參數作為貝葉斯分類判定的源數據，完全滿足樸素貝葉斯定理的「類條件獨立假設」和「概率分布可知」的要求，在應用實踐中也是可行的。如果在以後研究中發現有更佳的可疑金融交易整體判定準則，可進一步優化可疑金融交易整體判定模式。

2.交易可疑度整體判定流程。
針對金融交易數據，基於三類可疑金融交易特徵，分別利用基於CURE聚類的交易數據離群點分析、基於小波分析的交易序列突變點檢測和基於鏈接挖掘的交易路徑異常識別方法進行處理，得到金融交易記錄的三項可疑屬性數據集，然後利用貝葉斯准則進行判斷。


四、實驗驗證

「可疑金融交易整體判定方法」對金融交易信息的處理分為兩個步驟：第一步針對不同的可疑金融交易特徵，利用適合的數據挖掘方法，識別出各類可疑金融交易，標識可疑金融交易記錄；第二步將交易可疑標識量化成交易可疑參數，利用整體判定準則對交易可疑度進行整體判定，得到最終的判定結果。
通過這兩個步驟，達到更好綜合不同的檢測方法對可疑金融交易進行識別的目的。本文運用真實的金融交易數據對整體判定模式進行實驗分析。實驗通過SAS 8.0工具軟體編程和調用SAS EM（企業數據挖掘）模塊來完成，最後對實驗結果進行了評估。

1.數據准備。
本實驗所採用的源數據是選取某省企業2003--2007年外匯賬戶交易數據，共計11939條記錄，1274個賬戶，其中包括業已確認的犯罪線索記錄210條。③從企業外匯賬戶交易數據中抽取交易序號、交易幣種、交易發生日、企業代碼、資金收付標志、交易編碼、交易對象、交易對象所屬國家或地區等信息形成客戶原始交易數據，對客戶原始交易數據進行數據預處理操作，將交易金額摺合為美元，對當日沒有交易發生的情形，設定交易金額為零。對每筆外匯資金交易數據的客戶代碼、交易金額、資金收付標志、交易發生日、交易編碼、交易對象等重要欄位做逐一檢查，對一些錯誤和缺失值（missing value）使用經驗值或背景資料進行補充，經數據預處理後的企業外匯交易數據集屬性如表1所示。隨機抽取70％數據進行綜合識別方法訓練學習，30％留作驗證使用。

2.實驗過程。
整體判定方法包括基於各種檢測方法的可疑參數獲取和基於貝葉斯准則的判定兩個過程。
（1）基於各種檢測方法的可疑參數獲取。運用基於CURE聚類的金融交易數據離群點分析方法對交易數據中資金轉移異常進行檢測。8357條觀測數據中的8304條數據被聚為6類，另外有183條觀測數據被歸到可疑金融交易集合當中，對該集合中客戶的身份特徵進行分析，發現客戶背景資料與交易特徵差異較大，進行與其身份不相符合的大額頻繁外匯交易，該集合被列為可疑外匯交易的重點監控對象，在相應交易記錄中標記為可疑，即「Suspicious—Cluster」屬性值為「1」。④運用基於小波技術的交易序列突變點檢測方法對交易賬戶層面的交易金額、頻率異常情形進行識別。針對915戶賬戶信息，⑤根據每一個賬戶每天的交易信息構建金融交易時間序列，實現對金融交易時間序列的小波分析。從915個賬戶中提取出交易信號異常賬戶23個。由於交易主體的不同，針對篩選出的23個賬戶，結合企業的背景信息對小波分析結果進一步篩選，對帶有普遍行業特徵的屬於正常交易的小波分解細節信號異常應予以排除，同時排除企業經營狀況好轉出現的資金往來突然活躍情況，認定交易可疑度較大，需進一步調查審核的賬戶11個，將其包含的216條異常交易記錄標記為可疑，即「Suspicious Wavelet」屬性值為「1」。@運用基於鏈接挖掘對關聯賬戶層面的交易流向、來源以及用途或性質異常情形進行檢測。由於可疑金融交易相對較少，運用鏈接挖掘處理大量金融交易信息時，必須根據掌握的異常特徵，給出約束性規則，對屬性值進行篩選，從中挑選出感興趣的交易主體加以分析。通過交易關系挖掘共發現可疑金融交易記錄209條，其「Suspicious—Link」屬性值為「1」。⑦
（2）基於貝葉斯准則的整體判定。利用數據挖掘方法對訓練樣本數據在不同交易層面的可疑情況予以識別，以各可疑標識作為集合屬性得到新的數據集，將新數據集作為交易記錄可疑度整體判定的數據源，運用貝葉斯准則予以推理判定。
經過訓練學習，結合反洗錢領域知識，選定可疑度判定閾值K為0.49。K值為可疑度判定的下限值，K值的最終確定是挖掘方法和交易信息兩方面綜合的經驗值。K值的選取猶如選擇不同尺寸的濾網，K值越大，網眼越大，識別結果的可疑度越高，但同時可疑交易線索相對較少，遺漏率較高。K值越小，網眼越小，可疑交易線索較多，遺漏率較低，但同時識別結果的可疑度相對較低。因此，K值的選擇需要在訓練數據可疑與否的判斷正確率與挖掘效率間做出權衡，在保證較高的挖掘效率的前提下，促使正確率盡可能高、遺漏率盡可能低。在實際運用過程中，可以選擇不同的閾值對交易記錄進行處理，一方面可以從中確定合理的K值，另一方面也便於從不同粒度對交易數據進行分析，深刻理解和把握源數據特徵。
實驗分別計算出訓練數據和驗證數據的正確率和遺漏率作為結果進行比較。實驗結果顯示，在總共11939條金融交易記錄中（包括1274個賬戶，其中業已確認的犯罪線索記錄210條），選擇源數據的70％記錄作為訓練數據（包括8357條金融交易記錄，915個賬戶，其中業已確認的犯罪線索記錄153條），通過貝葉斯分析確定的可疑金融交易記錄為141條，相對於業已確認的153條犯罪線索記錄，准確率為92.16％，遺漏率為7.84％；將源數據的30％作為驗證數據（包括3582條金融交易記錄，359個賬戶，其中業已確認的犯罪線索記錄57條），通過貝葉斯分析和可疑度判定值驗證，確定可疑金融交易記錄為51條，相對於業已確認的57條犯罪線索記錄，准確率達89.47％，遺漏率為10.53％。與之相比而言，僅用離群點聚類分析、序列突變點檢測或交易路徑異常識別所得結果的准確率分別為88.0282％、82.3944％、73.9437％。這說明利用貝葉斯分類方法，能有針對性地綜合單一數據挖掘方法的分析結果，提高可疑金融交易識別的准確率。


五、研究結論

研究結果證明整體判定方法在綜合三種可疑金融交易檢測方法的基礎上運用貝葉斯准則進行整體判定是有效的，比單獨應用一類檢測方法的效果相對更好。這是因為貝葉斯分類通過計算完整的後驗概率分布，充分匯總了可疑金融交易識別中涉及的各類可疑特徵的全部信息，相對於單一可疑金融交易檢測方法，在推理預測的准確性上有明顯提高。
基於貝葉斯分類的可疑金融交易整體判定具有以下幾方面的優勢：一是有效利用各類識別結果，整合技術資源，形成優勢互補，充分發揮基於數據挖掘的可疑金融交易識別能力。二是藉助概率模型，很好地處理了不確定性，具備整體判定優勢，能為反洗錢監測提供快速准確的參考。三是通過自適應性的監督學習，充分借鑒既往經驗，與相關領域知識融合陛好。四是對最新洗錢手法的變化反應靈敏，變被動識別為主動發現，在洗錢與反洗錢的博弈中爭取先機。五是在大型資料庫應用方面能達到高速度和高准確性較好的統一。基於以上五個特點，建立一種交易可疑度貝葉斯整體判定模式，能明顯提高反洗錢監測的科學性和有效性。
由於洗錢交易與反洗錢監測存在博弈關系，識別方法必須能跟蹤反映洗錢手法的最新動態。數據挖掘技術在可疑金融交易識別中的成功應用離不開交易數據的深入分析和演算法的合理選擇，更離不開反洗錢領域知識的熟習和理解。只有將豐富的反洗錢實踐經驗、權威的專家知識和數據挖掘技術優勢相結合，才能建立一套基於數據挖掘的適合我國洗錢交易特徵的可疑金融交易綜合識別方法，基於貝葉斯分類的交易可疑度整體判定模式正是這方面研究的有益嘗試。

5. 金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法規定接到補正通知多少天內補正

金融機構應當在接到補正通知之日起5個工作日內補正。

《中華人民共和國反洗錢法》第二十八條：中國反洗錢監測分析中心發現金融機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告內容要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的金融機構發出補正通知，金融機構應當在接到補正通知之日起5個工作日內補正。

金融機構應當建立健全大額交易和可疑交易監測系統，以客戶為基本單位開展資金交易的監測分析，全面、完整、准確地採集各業務系統的客戶身份信息和交易信息，保障大額交易和可疑交易監測分析的數據需求。

(5)消費貸款可疑交易監測規則擴展閱讀：

注意事項：

一般而言，同行同名之間的轉賬是無限額的，但同行非同名或跨行轉賬在金額上就會有一定的限額。對此不同銀行的規則不一。根據驗證方式不同，最低限額為2000至5萬元不等，而最高限額則在100萬至1000萬元不等。

如果超過了這一額度，用戶就需要升級驗證設備，或是去網點申請提高限額。需要注意的是為了安全考慮，額度也可根據需要進行調低。

為了實現在72小時內（在新規則下）報告違約的情況，安全廠商必須在24小時內通知違約行為。安全問題的主要責任在數據控制上，但大部分違規行為都是供應商的責任。公司將需要合同義務，以確保供應商及時告知，以便用戶能夠處理報告義務。

6. 金融機構對於選項中哪些情況需要提交可疑可疑交易報告

金融機構對於短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符等情況可以提交可疑交易報告。

根據《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十一條金融機構發現或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產、客戶的交易或者試圖進行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關的，不論所涉資金金額或者資產價值大小，應當提交可疑交易報告。

第十二條金融機構應當制定本機構的交易監測標准，並對其有效性負責。交易監測標准包括並不限於客戶的身份、行為，交易的資金來源、金額、頻率、流向、性質等存在異常的情形，並應當參考以下因素：

（一）中國人民銀行及其分支機構發布的反洗錢、反恐怖融資規定及指引、風險提示、洗錢類型分析報告和風險評估報告。

（二）公安機關、司法機關發布的犯罪形勢分析、風險提示、犯罪類型報告和工作報告。

（三）本機構的資產規模、地域分布、業務特點、客戶群體、交易特徵，洗錢和恐怖融資風險評估結論。

（四）中國人民銀行及其分支機構出具的反洗錢監管意見。

（五）中國人民銀行要求關注的其他因素。

(6)消費貸款可疑交易監測規則擴展閱讀：

《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》第十七條可疑交易符合下列情形之一的，金融機構應當在向中國反洗錢監測分析中心提交可疑交易報告的同時，以電子形式或書面形式向所在地中國人民銀行或者其分支機構報告，並配合反洗錢調查：

（一）明顯涉嫌洗錢、恐怖融資等犯罪活動的。

（二）嚴重危害國家安全或者影響社會穩定的。

（三）其他情節嚴重或者情況緊急的情形。

7. 求《中國銀監會辦公廳關於個人消費貸款風險提示的通知》這個文件

中國銀監會辦公廳關於汽車貸款風險提示的通知 銀監辦發〔2008〕4號 各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、中國郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：近幾年，銀行業金融機構汽車貸款業務發展較快，對推動我國汽車產業發展，活躍和擴大汽車消費，改善自身資產負債結構發揮了重要作用。但受我國徵信體系不完善、市場競爭不規范、汽車價格波動等因素影響，汽車貸款風險孕育較大風險，各級法院陸續受理了大量銀行業金融機構起訴汽車貸款借款人及經銷商的汽車貸款合同糾紛案，審理發現一些銀行業金融機構在簽訂汽車貸款合同時審核不嚴、管理不力，問題突出。為規范汽車貸款業務管理，防範貸款風險，維護各方合法權益。現就有關事項通知如下：一、加強貸款空白合同管理。各銀行業金融機構空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴禁由經銷商掌握；在發放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經銷商代替，避免合同將來產生訴訟爭議。二、加強對經銷商擔保能力審核。各銀行業金融機構要嚴格審查經銷商即擔保人誠信狀況、擔保能力，嚴禁經銷商超能力擔保，防範擔保人在銀行業金融機構起訴時下落不明，銀行業金融機構權益不能得到有效保護問題。對經銷商的授信要嚴格按照公司業務程序辦理，不得將其歸入零售業務進行操作與管理。三、加強貸前調查。各銀行業金融機構要加強對借款人提交申請資料的審核，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。要科學制定個人資信評估標准和識別業務真實性的貸前審查制度，實行雙人調查。要藉助個人徵信管理系統和信息系統，了解審查借款人的基本信息、信用程度、誠信狀況；必須要與借款人進行見客談話，實地調查借款人真實居住地、核實貸款抵押真實性，了解抵押物所有權、變現能力等情況。四、嚴格貸中審查和貸後管理。各銀行業金融機構要嚴格審批程序，認真審核貸款資料的真實性、可靠性，尤其是對借款人和經銷商誠信、還款能力等事項要進行嚴格和獨立的審查。在貸款發放後，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監控借款人還款能力變化和還款意願，一旦發現不良還款記錄，要及時督促借款人和擔保人履約還款，必要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。五、規范賬戶管理。各銀行業金融機構要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其本人持有效證件開立，避免經銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。六、實施嚴格問責制。各銀監局、各銀行業金融機構要堅決查處汽車貸款業務中的違法違規行為，對「假車貸」較多、存在嚴重違規問題的分支機構，要停辦相關業務。對授信工作不盡職等違規行為實施嚴格問責，涉嫌犯罪的，及時移送司法機關處理。 請各銀監局將本通知轉發至轄內相關銀行業金融機構。 二○○八年一月三日

8. 可疑交易報告的金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法

【發布單位】中國人民銀行
【發布文號】中國人民銀行令〔2006〕第2號
【發布日期】2006-11-14
【生效日期】2007-03-01
【失效日期】-----------
【所屬類別】國家法律法規
【文件來源】中國政府網
金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法
(中國人民銀行令〔2006〕第2號)
根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律規定，中國人民銀行制定了《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，經2006年11月6日第25次行長辦公會議通過，現予發布，自2007年3月1日起施行。
行長 周小川
二〇〇六年十一月十四日
金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法
第一條為防止利用金融機構進行洗錢活動，規範金融機構大額交易和可疑交易報告行為，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等有關法律、行政法規，制定本辦法。
第二條本辦法適用於在中華人民共和國境內依法設立的下列金融機構：
（一）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行。
（二）證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司。
（三）保險公司、保險資產管理公司。
（四）信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司。
（五）中國人民銀行確定並公布的其他金融機構。
從事匯兌業務、支付清算業務和基金銷售業務的機構報告大額交易和可疑交易適用本辦法。
第三條中國人民銀行及其分支機構對金融機構履行大額交易和可疑交易報告的情況進行監督、檢查。
第四條中國人民銀行設立中國反洗錢監測分析中心，負責接收人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告。
中國反洗錢監測分析中心發現金融機構報送的大額交易報告或者可疑交易報告有要素不全或者存在錯誤的，可以向提交報告的金融機構發出補正通知，金融機構應在接到補正通知的5個工作日內補正。
第五條金融機構應當設立專門的反洗錢崗位，明確專人負責大額交易和可疑交易報告工作。
金融機構應當根據本辦法制定大額交易和可疑交易報告內部管理制度和操作規程，並向中國人民銀行報備。
金融機構應當對下屬分支機構大額交易和可疑交易報告制度的執行情況進行監督管理。
第六條金融機構及其工作人員應當對報告可疑交易的情況予以保密，不得違反規定向任何單位和個人提供。
第七條金融機構應當在大額交易發生後的5個工作日內，通過其總部或者由總部指定的一個機構，及時以電子方式向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易報告。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送大額交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
客戶通過在境內金融機構開立的賬戶或者銀行卡所發生的大額交易，由開立賬戶的金融機構或者發卡銀行報告；客戶通過境外銀行卡所發生的大額交易，由收單行報告；客戶不通過賬戶或者銀行卡發生的大額交易，由辦理業務的金融機構報告。
第八條金融機構應當將可疑交易報其總部，由金融機構總部或者由總部指定的一個機構，在可疑交易發生後的10個工作日內以電子方式報送中國反洗錢監測分析中心。沒有總部或者無法通過總部及總部指定的機構向中國反洗錢監測分析中心報送可疑交易的，其報告方式由中國人民銀行另行確定。
第九條金融機構應當向中國反洗錢監測分析中心報告下列大額交易：
（一）單筆或者當日累計人民幣交易20萬元以上或者外幣交易等值1萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解付及其他形式的現金收支。
（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200萬元以上或者外幣等值20萬美元以上的款項劃轉。
（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50萬元以上或者外幣等值10萬美元以上的款項劃轉。
（四）交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1萬美元以上的跨境交易。
累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算並報告，中國人民銀行另有規定的除外。
客戶與證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司、保險公司、保險資產管理公司、信託投資公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司等進行金融交易，通過銀行賬戶劃轉款項的，由商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行按照第一款第（二）、（三）、（四）項的規定向中國反洗錢監測分析中心提交大額交易報告。
中國人民銀行根據需要可以調整第一款規定的大額交易標准。
第十條對符合下列條件之一的大額交易，如未發現該交易可疑的，金融機構可以不報告：
（一）定期存款到期後，不直接提取或者劃轉，而是本金或者本金加全部或者部分利息續存入在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉為在同一金融機構開立的同一戶名下的另一賬戶內的活期存款。
（二）自然人實盤外匯買賣交易過程中不同外幣幣種間的轉換。
（三）交易一方為各級黨的機關、國家權力機關、行政機關、司法機關、軍事機關、人民政協機關和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業單位。
（四）金融機構同業拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。
（五）金融機構在黃金交易所進行的黃金交易。
（六）金融機構內部調撥資金。
（七）國際金融組織和外國政府貸款轉貸業務項下的交易。
（八）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務掉期交易。
（九）商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行發起的稅收、錯賬沖正、利息支付。
（十）中國人民銀行確定的其他情形。
第十一條商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社、郵政儲匯機構、政策性銀行、信託投資公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業務明顯不符。
（二）短期內相同收付款人之間頻繁發生資金收付，且交易金額接近大額交易標准。
（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內頻繁收取與其經營業務明顯無關的匯款，或者自然人客戶短期內頻繁收取法人、其他組織的匯款。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內出現大量資金收付。
（五）與來自於販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴重地區或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內明顯增多，或者頻繁發生大量資金收付。
（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發生大量資金收付。
（七）提前償還貸款，與其財務狀況明顯不符。
（八）客戶用於境外投資的購匯人民幣資金大部分為現金或者從非同名銀行賬戶轉入。
（九）客戶要求進行本外幣間的掉期業務，而其資金的來源和用途可疑。
（十）客戶經常存入境外開立的旅行支票或者外幣匯票存款，與其經營狀況不符。
（十一）外商投資企業以外幣現金方式進行投資或者在收到投資款後，在短期內將資金迅速轉到境外，與其生產經營支付需求不符。
（十二）外商投資企業外方投入資本金數額超過批准金額或者借入的直接外債，從無關聯企業的第三國匯入。
（十三）證券經營機構指令銀行劃出與證券交易、清算無關的資金，與其實際經營情況不符。
（十四）證券經營機構通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。
（十五）保險機構通過銀行頻繁大量對同一家投保人發生賠付或者辦理退保。
（十六）自然人銀行賬戶頻繁進行現金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現金且情形可疑。
（十七）居民自然人頻繁收到境外匯入的外匯後，要求銀行開具旅行支票、匯票或者非居民自然人頻繁存入外幣現鈔並要求銀行開具旅行支票、匯票帶出或者頻繁訂購、兌現大量旅行支票、匯票。
（十八）多個境內居民接受一個離岸賬戶匯款，其資金的劃轉和結匯均由一人或者少數人操作。
第十二條證券公司、期貨經紀公司、基金管理公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）客戶資金賬戶原因不明地頻繁出現接近於大額現金交易標準的現金收付，明顯逃避大額現金交易監測。
（二）沒有交易或者交易量較小的客戶，要求將大量資金劃轉到他人賬戶，且沒有明顯的交易目的或者用途。
（三）客戶的證券賬戶長期閑置不用，而資金賬戶卻頻繁發生大額資金收付。
（四）長期閑置的賬戶原因不明地突然啟用，並在短期內發生大量證券交易。
（五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系。
（六）開戶後短期內大量買賣證券，然後迅速銷戶。
（七）客戶長期不進行或者少量進行期貨交易，其資金賬戶卻發生大量的資金收付。
（八）長期不進行期貨交易的客戶突然在短期內原因不明地頻繁進行期貨交易，而且資金量巨大。
（九）客戶頻繁地以同一種期貨合約為標的，在以一價位開倉的同時在相同或者大致相同價位、等量或者接近等量反向開倉後平倉出局，支取資金。
（十）客戶作為期貨交易的賣方以進口貨物進行交割時，不能提供完整的報關單證、完稅憑證，或者提供偽造、變造的報關單證、完稅憑證。
（十一）客戶要求基金份額非交易過戶且不能提供合法證明文件。
（十二）客戶頻繁辦理基金份額的轉託管且無合理理由。
（十三）客戶要求變更其信息資料但提供的相關文件資料有偽造、變造嫌疑。
第十三條保險公司應當將下列交易或者行為，作為可疑交易進行報告：
（一）短期內分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解釋。
（二）頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額。
（三）對保險公司的審計、核保、理賠、給付、退保規定異常關注，而不關注保險產品的保障功能和投資收益。
（四）猶豫期退保時稱大額發票丟失的，或者同一投保人短期內多次退保遺失發票總額達到大額的。
（五）發現所獲得的有關投保人、被保險人和受益人的姓名、名稱、住所、聯系方式或者財務狀況等信息不真實的。
（六）購買的保險產品與其所表述的需求明顯不符，經金融機構及其工作人員解釋後，仍堅持購買的。
（七）以躉交方式購買大額保單，與其經濟狀況不符的。
（八）大額保費保單猶豫期退保、保險合同生效日後短期內退保或者提取現金價值，並要求退保金轉入第三方賬戶或者非繳費賬戶的。
（九）不關注退保可能帶來的較大金錢損失，而堅決要求退保，且不能合理解釋退保原因的。
（十）明顯超額支付當期應繳保險費並隨即要求返還超出部分。
（十一）保險經紀人代付保費，但無法說明資金來源。
（十二）法人、其他組織堅持要求以現金或者轉入非繳費賬戶方式退還保費，且不能合理解釋原因的。
（十三）法人、其他組織首期保費或者躉交保費從非本單位賬戶支付或者從境外銀行賬戶支付。
（十四）通過第三人支付自然人保險費，而不能合理解釋第三人與投保人、被保險人和受益人關系的。
（十五）與洗錢高風險國家和地區有業務聯系的。
（十六）沒有合理的原因，投保人堅持要求用現金投保、賠償、給付保險金、退還保險費和保單現金價值以及支付其他資金數額較大的。
（十七）保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的保險費和保單現金價值匯往投保人以外的其他人。
第十四條除本辦法第十一、十二、十三條規定的情形外，金融機構及其工作人員發現其他交易的金額、頻率、流向、性質等有異常情形，經分析認為涉嫌洗錢的，應當向中國反洗錢監測分析中心提交可疑交易報告。
第十五條金融機構對按照本辦法向中國反洗錢監測分析中心提交的所有可疑交易報告涉及的交易，應當進行分析、識別，有合理理由認為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動及其他違法犯罪活動有關的，應當同時報告中國人民銀行當地分支機構，並配合中國人民銀行的反洗錢行政調查工作。
第十六條對既屬於大額交易又屬於可疑交易的交易，金融機構應當分別提交大額交易報告和可疑交易報告。
交易同時符合兩項以上大額交易標準的，金融機構應當分別提交大額交易報告。
第十七條金融機構應當按照本辦法所附的大額交易和可疑交易報告要素要求（要素內容見附表），提供真實、完整、准確的交易信息，製作大額交易報告和可疑交易報告的電子文件。具體的報告格式和填報要求由中國人民銀行另行規定。
第十八條金融機構違反本辦法的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規定予以處罰；區別不同情形，建議中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會或者中國保險監督管理委員會採取下列措施：
（一）責令金融機構停業整頓或者吊銷其經營許可證。
（二）取消金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格、禁止其從事有關金融行業工作。
（三）責令金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分。
中國人民銀行縣（市）支行發現金融機構違反本辦法的，應報告其上一級分支機構，由該分支機構按照前款規定進行處罰或提出建議。
第十九條中國人民銀行和其地市中心支行以上分支機構對金融機構違反本辦法的行為給予行政處罰的，應當遵守《中國人民銀行行政處罰程序規定》的有關規定。
第二十條本辦法下列用語的含義如下：
「短期」系指10個工作日以內，含10個工作日。
「長期」系指1年以上。
「大量」系指交易金額單筆或者累計低於但接近大額交易標準的。
「頻繁」系指交易行為營業日每天發生3次以上，或者營業日每天發生持續3天以上。
「以上」，包括本數。
第二十一條本辦法自2007年3月1日起施行。2003年1月3日中國人民銀行發布的《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第2號）和《金融機構大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第3號）同時廢止。