汽車消費貸款概況2017

❶ 汽車行業經費覆蓋率是多少

2017年，我國汽車金融滲透率保持上升的態勢，汽車金融公司的資產負債規模持續增長，但增速較2016年明顯放緩，這主要是受我國汽車銷量增速放緩的影響。從監管指標上來看，行業整體保持良好水平，資本充足，資產質量良好，撥備覆蓋率遠超監管要求標准；業務收入主要來源於零售貸款業務，受利差收窄等因素的影響，盈利水平有所降低；對銀行借款的依賴逐漸減少，發行資產支持證券募集資金的規模明顯提升，且已成為銀行借款以外最重要的融資渠道。

展望未來，由於我國汽車銷售金融滲透率的提升空間仍較大，汽車金融公司未來的發展潛力與成長空間巨大，發展前景良好。值得注意的是，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司的業務開展具有一定的負面影響，2018年行業已初顯「縮表」趨勢，行業盈利水平將出現一定的波動。但考慮到汽車金融公司良好的風控能力和金融滲透率持續上升的態勢，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

優勢

我國汽車金融行業市場滲透率與發達國家相比仍存在較大差距，未來發展潛力與成長空間巨大；

汽車金融公司股東多為外資汽車廠商，股東實力較強，能夠在資金、技術、管理等各方面給予支持；

近年來，汽車金融零售貸款業務規模快速擴張，資產總額穩定增長，資產質量良好，資本充足；

行業整體營業收入快速增長，盈利水平不斷提升，盈利能力強。

關注

由於我國汽車金融公司的資本規模相對較小等原因，汽車金融公司主要依靠銀行授信獲得資金，缺乏長期穩定的融資渠道，且一般存在比較明顯的資金期限錯配現象，流動性風險管理難度較大；

汽車金融公司的業務開展與汽車銷量息息相關，2017年以來我國汽車銷量增速明顯放緩，對汽車金融公司業務發展將產生一定的負面影響；

由於我國汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大部分汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，業務模式和業務范圍有待進一步拓寬。

一、汽車金融行業概述

我國汽車消費信貸起步於1995年，銀行、保險公司(車貸險)、汽車經銷商及生產廠家四方合作，成為推動汽車消費信貸發展的主要模式。隨著汽車價格不斷下降，加之國內徵信體系不健全，導致汽車貸款壞賬逐漸暴露，汽車貸款不良率大幅上升，保險公司逐漸從該領域退出，銀行業也收緊了汽車貸款業務。此後，我國政府開始嘗試通過大型跨國汽車公司組建汽車金融公司，引入西方國家先進的汽車消費信貸理念和運營模式，推動我國汽車金融服務行業發展。

2004年8月，在中國人民銀行與中國銀監會頒布《汽車貸款管理辦法》的背景下，我國第一家汽車金融公司上汽通用汽車金融有限責任公司在上海成立，標志著中國汽車金融行業開始向汽車金融服務公司主導的專業化時期轉換。此後，中國銀監會針對汽車金融公司出台了一系列管理辦法，並專門成立中國銀行(601988,股吧)業協會汽車金融專業委員會，進一步規范汽車金融相關業務，中國汽車金融開始向專業化、規模化方向發展，並形成了銀行與汽車金融公司全面競爭格局。截至目前，中國銀監會共批准設立了25家汽車金融公司；這些汽車金融公司普遍是依靠一家汽車廠商主要出資成立，幾乎全部的合資品牌汽車廠商都將旗下汽車金融公司引入中國市場，大部分自主品牌汽車廠商也已成立或正在籌建汽車金融公司。

目前，汽車金融服務已是世界流行的汽車銷售方式，隨著八零後、九零後逐漸成為消費主力軍，按揭貸款購車的模式已逐漸在我國推廣開來。基於與廠商的天然聯系，汽車金融公司在維護用戶關系、拓展消費者汽車信貸需求方面有著得天獨厚的優勢，同時也為經銷商、廠家的銷售提供了有效支持。便捷的汽車金融服務降低了消費者購車的難度，激發了消費慾望，反過來對我國的汽車產銷量亦產生良性效應。

截至2017年末，我國25家汽車金融公司資產總額為7447.29億元，較2016年末增長29.99%，其中零售貸款余額5603.22億元；負債總額6404.81億元，行業資產負債率86.00%；資本充足率17.17%，流動性比例154.89%，不良貸款率0.25%，撥備覆蓋率658.61%，監管指標保持良好水平。

二、汽車行業發展概況

汽車金融公司的業務發展與汽車行業發展息息相關。在2015年底推出的汽車購置稅優惠政策的激勵下，2016年國內汽車消費市場蓬勃發展。2017年，受購置稅優惠幅度減小、新能源汽車政策調整等因素的影響，我國汽車行業面臨一定的壓力；汽車產銷量分別完成2901.54萬輛和2887.89萬輛，同比分別增長3.19%和3.04%，增速分別比2016年同期回落11.27個百分點和10.61個百分點；其中乘用車產銷分別完成2480.67萬輛和2471.83萬輛，同比分別增長1.58%和1.40%。整體而言，2017年我國乘用車產銷增速明顯放緩，是2008年以來年度最低增長水平。

2018年以來，我國汽車銷售的頹勢進一步加劇，這一方面是由於我國之前年度車市持續快速增長帶來的高基數所導致的增長壓力；另一方面，汽車消費與經濟周期關聯密切，宏觀經濟下行、居民消費慾望降低無疑都會對汽車銷量產生不小的負面影響。我國汽車銷量向來有「金九銀十」的說法，然而2018年9月狹義乘用車銷量190.45萬輛，同比下降13.2%，整個三季度的汽車銷量都是負增長的；2018年10月，狹義乘用車銷量195.3萬輛，同比下降13.1%；至此，「金九銀十」全部失靈。整體而言，2018年我國汽車銷量出現負增長幾成定局，未來低增長率恐成為發展常態。

值得注意的是，受中美貿易戰等因素的影響，2018年以來，美系車在我國的市場份額明顯下降，日系、德系車市場佔有率則有所回升。未來我國進口汽車關稅下調是大勢所趨，2018年7月我國進口整車關稅就從25%降至15%，進口車國內售價下調8%，這會加劇進口車與合資車之間的競爭程度，合資車的競爭力或被削弱，弱勢合資車企可能將被淘汰，對相關汽車金融公司的影響需要關注。

三、行業監管與行業政策回顧

目前，我國汽車金融公司主要受中國銀行保險監督管理委員會監管，汽車金融公司的設立、變更及終止，業務范圍以及相關監管辦法主要由中國銀行保險監督管理委員會以及中國人民銀行進行規范。中國銀行保險監督管理委員會對汽車金融公司的資本充足率、貸款集中度、關聯交易授信余額等做了嚴格規定，並要求汽車金融公司實行信用風險資產五級分類制度，及時足額計提資產減值准備。汽車金融公司需定期向中國銀行保險監督管理委員會報送相應的財務報表及監管數據。此外，中國銀行保險監督管理委員會及其派出機構在必要時有權對汽車金融公司進行現場檢查。

2017年10月13日，中國人民銀行、銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）發布《汽車貸款管理辦法》（2017年修訂）（以下簡稱「新管理辦法」），自2018年1月1日起實施，同時廢止2004年發布的《汽車貸款管理辦法》。新管理辦法對汽車貸款的相關政策做出調整：貸款發放單位門檻降低，把農信社列入了可發放的范疇；只要持有營業執照或其他證明主體資格文件的，例如個體工商戶、企業分公司，均可以申請汽車貸款，這使得汽車金融機構的客戶類型和來源得到了擴展；允許審慎引入外部信用評級，特別是對於信用良好、確能償還貸款的借款人，可以不提供擔保；規定貸款人應直接或委託指定經銷商受理汽車貸款申請，明確了委託經銷商受理汽車貸款申請的合法性；二手車定義從「到規定報廢年限一年以前」變更為「達到國家強制報廢標准之前」，預期未來新能源汽車和二手車金融會迎來利好；另外，將不再直接規定汽車貸款最高發放比例，由監管機構視實際情況另行規定。

2017年11月8日，中國人民銀行和銀監會（現中國銀行保險監督管理委員會）聯合發布《關於調整汽車貸款有關政策的通知》（以下簡稱「《通知》」），落實調整經濟結構的政策，釋放多元化消費潛力，推動綠色環保產業經濟發展，以提升汽車消費信貸市場供給。《通知》對汽車貸款政策做出了進一步調整：自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，商用傳統動力汽車貸款最高發放比例為70%；自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；二手車貸款最高發放比例為70%。總體而言，新管理辦法和《通知》的實施將進一步釋放汽車貸款動能，促進國內汽車消費，促進汽車金融的良性發展。

四、行業內競爭情況

目前，市場上從事汽車消費信貸業務的機構主要包括銀行、汽車金融公司、汽車企業集團財務公司和融資租賃公司，同時隨著汽車金融行業的發展，消費金融公司、互聯網金融公司以及小貸公司也逐漸開始介入，加劇了行業的競爭。2017年，汽車金融公司占我國汽車金融市場份額的52%，銀行的市場份額為34%。

由於汽車金融公司大多隸屬於各汽車集團，大多數汽車金融公司貸款投放主要是為本集團客戶服務，面臨的市場競爭主要是各汽車品牌之間的競爭。上汽通用汽車金融有限責任公司目前是市場份額最大的汽車金融公司；豐田汽車(中國)有限公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、寶馬汽車金融(中國)有限公司、福特汽車金融(中國)有限公司等外資金融公司占據一定規模的市場份額；中資汽車金融公司起步較晚，規模不大。

商業銀行依託於其雄厚的資金實力，幾乎涉足了汽車行業全產業鏈的金融服務領域，是汽車金融公司最大的競爭對手。但由於汽車金融服務較傳統信貸業務來講比較零散，因此並未吸引國有大型銀行過多介入。銀行在汽車信貸業務中最大的競爭優勢，在於其憑借自身雄厚的資金實力，能夠降低資金成本，最大程度地攫取利差空間。但銀行的劣勢在於，發放貸款時對抵押物和擔保的要求較嚴格，且對於車輛的風險評估和處置變現相對經驗不足；相比之下，汽車金融公司具有較強的專業性、高效的審批流程和優質的服務態度，因此在市場佔有率上有明顯提升的同時還能保持較低的不良貸款率，顯示出其較強的風險控制能力。現在監管政策放鬆了對抵押物的要求，汽車金融公司可以憑借自身的風控能力，針對信用良好的客戶開發相應的無抵押擔保貸款產品，在開發市場的同時，有能力繼續保持較低的壞賬水平，這是汽車金融公司最大的優勢所在。

五、汽車金融公司經營分析

汽車金融公司主營業務以庫存融資和零售貸款為主，融資租賃規模較小，但發展空間較大。近年來，隨著汽車金融行業的快速發展，汽車金融公司資產規模逐年增長，零售貸款佔比較高且逐年提升，成為汽車金融公司最主要的利息收入來源。

1、2017年資產增速回落，零售貸款在資產中佔比持續提升，是最主要的收入來源。

近年來，汽車金融公司的資產規模穩定增長。但值得注意的是，汽車金融公司資產增速在2016年明顯上升，在2017年卻有所下降（見圖1），這主要是由於：2015年10月，對1.6升及1.6升以下排量乘用車推出購置稅減半優惠政策，計劃到2016年底恢復10%稅率徵收，受此政策影響，我國汽車銷量在2016年得以明顯增長，2017年則明顯回落。汽車金融公司的資產端以汽車貸款為主，此類資產規模與汽車銷量息息相關。

從信用等級遷移情況來看，出於對汽車金融行業的看好以及對其相關股東背景因素的考量，2017年國內評級機構將寶馬、豐田、大眾、福特、東風日產5家汽車金融公司的信用等級由AA+上調至AAA。2018年，汽車金融公司信用級別整體保持穩定，僅聯合資信將大眾汽車金融主體級別由AA+上調至AAA、上海新世紀將奇瑞徽銀汽車金融主體級別由AA上調至AA+。

七、展望

目前，汽車銷量增速減緩對汽車金融公司業務發展已產生了一定的負面影響。根據少數汽車金融公司已經公布的2018年最新一期數據，我們在對數據進行整理和分析後發現，汽車金融公司的資產負債表已經初顯「縮表」趨勢，資產規模較年初有所減少。

銀行業的「縮表」是金融去杠桿、擠掉資金端同業負債的「水分」所致，部分銀行由於資產端的非標投資規模較大，投資期限長且難以壓降，「剛性負債」特徵明顯，迫於監管政策的壓力，被動調整資產負債結構。相比之下，汽車金融公司的「縮表」原因則有所不同，其資產總規模的下降主要就是由於貸款凈額負增長引起的，進而降低資金端的融資力度。因此，汽車金融公司對於資產負債結構的調整是主動的，靈活性高。考慮到我國汽車金融滲透率持續上升的態勢、之前年度汽車金融公司良好的資產質量水平和盈利能力，以及汽車金融公司的股東資金實力，我們認為未來一年內汽車金融公司的信用風險展望為穩定。

聯合資信

聯合資信始創於2000年，是中國信用評級行業的領先機構，資質完備、規模領先，致力於為資本市場投資者、監管機構、發行人及其他參與各方提供獨立、客觀、公正、科學的信用評級服務。

聯合資信是中國人民銀行、國家發展和改革委員會、中國保險監督管理委員會等監管部門認可的信用評級機構，是中國銀行間市場交易商協會理事單位、中國人民銀行下屬綠色金融專業委員會理事單位、國際資本市場協會（ICMA）的會員、ICMA的綠色債券原則（GBP）觀察員機構以及氣候債券倡議組織（CBI）的合作研究機構。

❷ 中國銀行個人消費類汽車貸款貸款期限

消費類汽車貸款期限最長為5年（含5年），如需進一步了解，請您詳詢中行貸款經辦行。
以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

❸ 我國汽車消費信貸的現狀及前景

汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性。但由於信用體系的不完善，致使中國汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展；
要加快發展和擴大汽車消費信貸，支持有條件的汽車供應商建立面向全行業的汽車金融公司，引導汽車金融機構與其他金融機構建立合作機制，使汽車消費信貸市場規模化、專業化程度顯著提高，風險管理體系更加完善。
如果說2003年與2004年的中國汽車市場分別是「井噴」和「低迷」的一年，那麼2005年對於中國汽車市場而言，可以說是平穩發展的一年。中國汽車產銷量在這一年創下歷史新高，總量達到570萬輛，其中，轎車產量295.84萬輛，年增長26.9%。
盡管去年我國汽車產銷增幅較大，但是汽車消費主要還是靠現款支付的，仍有巨大的購車需求由於得不到信貸支持而不能滿足。在這種情況下，汽車金融業的發展狀況決定了潛在的汽車消費慾望轉化為現實的消費需求的可能性，並最終影響到我國汽車產業以及整個國民經濟的發展。
銀行對消費者汽車信貸支持的現狀
2005年，對於不少准備買車的消費者而言，貸款購車越來越難了，這並不是因為銀行貸款壓力小，而是由於如果投放不當則可能會導致銀行不良資產的增多。兩三年前盛極一時的「零首付」提車，導致的是接踵而來的車貸大面積呆賬、壞賬。但是，在豐厚利潤的誘惑下，商業銀行並沒有由於巨大的信用風險而徹底放棄這項業務，他們的努力主要集中在以下兩方面：
首先，對於大多數商業銀行而言，他們也知道杯弓蛇影並不足取，從而在採取手段控制違約風險的前提下，他們恢復了汽車信貸業務。目前各家銀行都提高了貸款審核力度，從而有效加強對貸款人的信用監察力度。相比以前，現在從銀行直接貸款購車的手續要繁瑣的多。
其次，有些商業銀行既想在汽車金融市場中佔有一席之地，又想有效控制風險，降低不良貸款比率。他們選擇了與國外汽車金融巨頭合作或者直接入股籌建汽車金融公司的做法，同時還有一些商業銀行選擇了與某個汽車生產商合作，。
我國汽車消費信貸目前的主要問題
汽車金融服務業在我國發展的時間尚短，且由於我國的特殊國情，沒有一套較為完備的國外經驗供我們參考，因此在其發展過程中的問題主要在於以下幾點。
1．信用體系與社會保障體系的發展與完善
在我國，信用體系還不完善，很多人由於其短期行為而違約，致使汽車金融市場存在巨大的市場風險，在相當程度上阻礙了汽車金融在我國的進一步發展。
在存在問題的同時，我們也看到了各方面為改善這些問題作出的努力。中國人民銀行徵信管理局2005年11月表示，我國現有的央行徵信系統已經收錄3500萬人的信息，涉及貸款金額2.14萬億元，目前2.14萬億元這個數據和我國相關個人消費貸款余額基本相當，意味著我國個人徵信系統的覆蓋面已經相當完全，將來這樣個人信息系統涵蓋的人群有望達到3億人口，同時，農信社、外資銀行和汽車金融公司也將逐步加入這一系統。

❹ 哪裡可以找到汽車消費貸款的數據或資料

你是做什麼的？如有須要可以加我，我這有，我從事汽車貸款有6年了，手上資料比較全面，可以幫到你。

❺ 我國汽車貸款業務的發展現狀

回答：dxfzw
新手
5月12日 09:01 你說的都可行,不過現在很多銀行已經不怎麼辦理了,因為很多人的信譽太差,同時中國車子降價太快,降價的空間已經超過了你還了部分貸款的空間,很多人乾脆不還了.就讓你把車子執行了去.
打個比方:你買車貸款花了20萬,預計10年歸還一年後你還了2萬的本金和利息(這個數字不是很標准<舉個例子而已),但是第二年的車子價格已經降到16萬了餓，你還想還嗎.所以就有很多人不還了,大不了你把我車子開走.所以,車貸使銀行出現了很多不良.
但是,隨著個人徵信系統的開通,這個現象會慢慢消失了.

❻ 汽車貸款的介紹

汽車貸款是指貸款人向申請購買汽車的借款人發放的貸款，也叫汽車按揭。貸款對象：借款人必須是貸款行所在地常住戶口居民、具有完全民事行為能力。貸款條件：借款人具有穩定的職業和償還貸款本息的能力，信用良好；能夠提供可認可資產作為抵、質押，或有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。貸款額度：貸款金額最高一般不超過所購汽車售價的80%。貸款期限：汽車消費貸款期限一般為1-3年，最長不超過5年。貸款利率：由中國人民銀行統一規定。還貸方式：可選擇一次性還本付息法和分期歸還法（等額本息、等額本金）。汽車金融或擔保公司就是文中的——有足夠代償能力的第三人作為償還貸款本息並承擔連帶責任的保證人。

❼ 汽車消費貸款有哪幾種貸款方式

若您辦理的是招行卡，目前我行儲蓄卡可辦理的個人汽車貸款分兩種：

消費貸款用於購車，需要有全產權的房產進行抵押申請，如您滿足條件，您可直接聯系當地招行櫃台個貸部門辦理您的貸款申請，經辦行需要具體審核您的情況後確定能否辦理。
2.個人汽車貸款，需要用您所購車輛進行抵押申請。 若您是已經通過汽車經銷商這邊有看中您需要購買的車型，您可以通過車商這邊確認一下是否和招行有合作，若是沒有，您可以嘗試直接聯系當地招行櫃台個貸部門辦理您的貸款申請，經辦行需要具體審核您的情況後確定能否辦理。

若使用的是信用卡辦理汽車分期：我行主要依據持卡人的用卡表現（例如持卡時間、消費習慣、固定額度等）、職業狀況、收入情況等來區分不同持卡人的分期申請方式及需提交的申請資料，如近期有購車意向，請於購車前1-2周撥打車購易：4008855855。

❽ 汽車消費貸款是什麼

是對申請購買汽車的借款人發放的人民幣擔保貸款。是商業銀行，城鄉信用社，汽車財務公司只獲准經營汽車貸款業務的非銀行金融機構，向購買者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款並聯合保險，公正之故，為購車者提供保險和公證。