如何嚴格消費貸款客戶准入

⑴ 光大銀行個人汽車消費貸款中對合作準入的經銷商有何要求

光大銀行個人汽車消費貸款中合作準入的經銷商需滿足以下條件：已取得廠商代理銷售的正式授權，建立標准3S/4S專營店並經廠家驗收合格；注冊資金不低於1000萬且連續經營不少於2年，或已取得光大銀行對公（汽車全程通）授信且授信尚在有效期內；所代理銷售汽車為國內/國際知名品牌，擁有良好的經營業績和客戶口碑，具備較強的售後服務及維修能力；歷史經營信譽良好，經人民銀行企業徵信系統查詢無不良信用記錄；由光大銀行分行審核准入。
光大銀行個人汽車消費貸款是指中國光大銀行向購車人發放的用於其購買本人名下非營運用途一手乘用車的人民幣貸款。乘用車是在其設計和技術特性上主要用於載運乘客及其隨身行李和/或臨時物品的汽車，包括駕駛員座位在內最多不超過9個座位。
一手汽車是指，在交通管理部門首次辦理登記注冊的機動車輛，是由機動車生產廠家或廠家指定經銷商直接銷售的汽車。

⑵ 如何加強個人消費類貸款業務發展

這個問題有點籠統。根據我這么些年的做市場經驗，來給你回答一下。
如果你這個做的是金融產品，那麼採取捆綁式消費，就採取門店合作的方式，或者企業合作的方式，比方說車貸啊，房貸啊之類的，這樣比較合適於開發對方的客戶資源，不需要自己在市場團隊投入大筆資金來對市場進行開發。
如果你做的是類似於支付寶的消費終端，就採取搭建消費場景的方式，就是你去不斷開發商戶同意你的消費方式，然後讓他們用你的消費終端來支付，直接獲取收益。
如果你的目的是要一塊成熟的本地市場，建議採取自家門店和市場團隊結合的方式，利用團隊的精耕細作，把市場的每個角落吃透，做熟，配合廣宣宣傳自己產品的優勢，一般情況下，步步為營的方式是不錯的選擇。
但是，還是建議一句，如果是自己做的話，沒有好的PM，你的產品是會被市場淘汰掉的，不得不說，今年的個人消費能力都很差勁，受金融危機影響，各個行業都收到了沖擊，人民手裡流動的現金不是很多，做個人消費貸款小額可以承受，大額的話，我怕你賠的血本無歸。

⑶ 如何實施實施結構調整，加強授信業務管理

目前，銀行對信貸資產質量要標本兼治，重點需強化前瞻性的信貸戰略布局、嚴防信貸結構性風險、夯實風險管理基礎，走出一條穩健發展的新路子。
一、問題的提出
受經濟增速放緩的影響，目前商業銀行貸款不良率仍在不斷攀升，已逼近2%，不良貸款與逾期貸款「剪刀差」還在擴大，潛在風險貸款持續增長。同時，快速處置不良貸款的損失越來越大，處置回收率不斷創出新低，尤其是不良貸款的批量轉讓處置損失巨大，給銀行的經營效益和財務成本帶來較大負擔。簡單地遏制不良貸款，只是延緩或推遲風險暴露，在當期或短期內減緩不良率上升幅度，治標不治本，沒有脫離產生不良貸款的外部環境，消除風險隱患，也沒有從根本上解決不良貸款產生的內部因素。
宏觀經濟的基本面決定了銀行信貸資產質量的基本狀態，商業銀行的不良貸款率在較大程度上是宏觀經濟運行態勢的反映。盡管宏觀經濟運行中的問題不會立刻反映到銀行信貸資產質量上，但當經濟增長出現較長時間的下行或疲軟態勢，或者宏觀經濟運行中的問題短期內不能得到根本性扭轉，最終會對銀行的信貸資產質量造成實質性影響。
按現行商業銀行的貸款管理規定，一般是按季結息，融資期限大都是6~12個月或1年期以上。當貸款出現欠息或到期後超過90天不能償還時風險才會暴露，才會被確定為不良貸款。對於一些問題貸款，銀行為保全資產通常還會採取再融資、展期、簽補充協議調整原合同要素等方式來使貸款風險延期暴露。此外，很多潛在風險貸款還要受其它多種因素的影響或觸發才會暴露。因此，從貸款發放到劣變為不良，一般都會有一個或長或短的過渡期。在經濟增長放緩初期，信貸風險暴露會比較緩慢。但當經濟增長出現持續乏力，不僅新的信貸風險會加速暴露，部分緩釋的信貸風險還會再次向下劣變，累積的潛在風險也會轉為現實的風險，從而使銀行信貸風險暴露顯著加快，貸款劣變率快速攀升，甚至可能持續地超過銀行營業收入和凈利潤的增長幅度，嚴重時還會觸發流動性風險。
從目前的態勢分析看，經濟增長放緩的基本要素沒有發生實質性轉變，宏觀經濟運行中各種不確定因素沒有消除，一些深層次的問題還在繼續累積，持續影響著銀行的信貸經營環境。比如，一些技術含量低、工藝落後、產品缺乏競爭力、生產經營困難的企業，出現停產半停產的在不斷增多。一些產能嚴重過剩行業資產重、負債高，調整轉型難度大，效益下滑的局面可能長期存在。一些傳統的商業模式和實體商場商城，隨著新興市場業態的變化出現了萎縮態勢。尤其是一些小微企業，在經濟上行期市場需求大，尚能生存發展，但當經濟波動時就會最先受到沖擊，出現資金周轉困難、資金鏈斷裂的情況。且這種情況又會傳導到其上下游領域，致使越來越多的企業生產經營困難，現金流不足或斷裂，導致信用風險在客戶、行業、區域等維度呈持續擴散態勢，嚴重影響銀行信貸資產質量的穩定。此外，交易對手風險、合作機構風險、民間借貸與銀行融資等風險交叉傳染、蔓延擴散，大量外部風險的跨業跨界湧向銀行，成為新的信貸風險源，使得銀行信貸風險管控的難度和復雜性進一步加大，不良貸款上升的勢頭將難以遏制。
另一個問題是，銀行信貸經營狀況並沒有隨外部經濟環境變化而進行實質性的調整改善，新增融資的風險仍未能得到有效控制。隨著經濟下行，拉動經濟增長的投資需求大幅減少，製造業仍在深度去產能過程中，消費只能漸進式增長，出口則面臨諸多不確定性，短期內很難有大的回升。在這樣的背景下，生產經營正常的企業一般都通過發行超短融、短融、中票以及各種企業債來歸還銀行貸款，降低融資成本。這意味著正常經營的企業不僅降低了對銀行貸款的需求，而且還償還了原有的貸款，直接減少了貸款余額。為確保信貸總量不減少、增速不降低，銀行除了要補上企業發債償還的貸款外，還要再尋找新的有融資需求的企業，而這類企業大多是一些經營相對困難、潛在風險較大的企業。也就是說，如果繼續按慣性和傳統方式不進行調整就投放貸款，風險可能會更大。
上述分析表明，當前銀行出現的信貸風險問題主要是受外部經濟環境等因素的影響。但就銀行自身的反思而言，決不能就此了事，或至多認為是一些分支機構或有關人員不盡職、業務操作不到位所引發的信貸風險，而應從自身風險管理上作深層次分析。這其中有些風險暴露看起來似乎是由外部因素造成，且都有一定的偶然性、突發性，或是某些企業或某類型企業、某些分支機構，或者某個區域等的個案問題，但其實質是一些銀行忽略了對信貸戰略風險的管理。
目前，商業銀行間的新增不良貸款並非呈均衡分布，不良貸款率的差異很大。在同一區域，外部環境相同，有些銀行的不良貸款率較低，有些銀行的不良貸款率很高；即使在同一區域內同一家銀行的不同分支機構也不均衡，有些分支機構不良貸款率高，有些分支機構不良貸款率低。導致這些銀行及分支機構不良貸款率差異的主要原因是信貸結構的差異。不同的信貸資產分布結構具有不同的風險，若信貸資產在某些風險較高的領域或板塊佔比過大，那麼相應的不良貸款率也就會比較高。如溫州、鄂爾多斯等地的區域風險，鋼鐵、電解鋁等產能嚴重過剩行業的風險，銀行信貸產品中的商品融資風險、暗保理風險，以及貸款保證擔保方式中的互保、聯保、關聯擔保風險等。由於信貸資產的背後是信貸客戶，客戶違約便表現為信貸資產劣變。所以銀行間不良貸款的差異，實際上是信貸客戶結構的差異。信貸的客戶結構差異越大，信貸資產質量的差異也越大；並且這種差異大並非短期形成，也不是一兩筆業務就能調整過來的。
所以，評價商業銀行的信貸資產質量不能只看逾期貸款率、不良貸款率，它們只反映當期信貸資產的質量，並不能反映長期的信貸質量。當期的逾期貸款率、不良貸款率比較低，不能說明其未來的風險就可控，信貸資產質量就一定好。事實上，只看當期不良貸款率本身也不全面，因為其中包含了核銷處置的因素。要判斷銀行信貸資產的質量優劣與穩定，必須深度地分析信貸結構，包括信貸資產的客戶分布結構、行業分布結構、區域分布結構和產品分布結構等，才能搞清楚銀行信貸資產的真實質量及潛在風險，才能更准確地判斷一家商業銀行信貸風險管理的優劣，才能結合外部經濟環境判斷未來貸款劣變壓力的大小。
進一步分析就會發現，銀行間信貸結構的差異實質上是信貸戰略的差異和戰略風險管理的差異。不論是理性的戰略風險防控，還是風險偏好的決策判斷，信貸的戰略風險及其結構性風險必須要事先防範，一旦發生戰略性的風險就很難再進行有效控制。這也是當前銀行信貸風險管理中較為突出的問題。有些銀行盡管當期出現了不良貸款率上升，但從信貸戰略風險等長期因素來看，風險仍然可控；有些銀行雖然當期的不良貸款率不高，但從長期的信貸戰略風險等因素看，潛在風險很大且有的已很嚴重，極有可能引發區域性甚至系統性金融風險。
二、強化信貸戰略風險管理
盡管目前商業銀行不良貸款持續上升的問題難以在短期內解決，但這並不是說對此銀行就無所作為，只能消極等待外部經濟環境的變化。商業銀行應以積極的態度應對，抓住當前經濟增長放緩的時機，加快自身信貸經營的轉型，深化改革、完善機制、標本兼治，切實解決制約和影響信貸風險管理的深層次問題；既要防控和壓降當期的信貸風險，更要強化和完善長期信貸風險的管理，調整和明確信貸戰略，防控好信貸戰略風險，使信貸業務能有一個穩健的長久發展態勢。

所謂信貸戰略風險，是指未來可能出現大面積的、持續性的信用風險，對商業銀行的影響極為重大，甚至會導致銀行的破產。信貸戰略風險管理就是要根據外部環境和自身的風險偏好，確定信貸戰略目標和戰略布局，以防控未來宏觀經濟波動可能帶來的戰略性信貸風險。
從信貸戰略層面來分析信貸風險和不良貸款，就不難發現每家銀行的信貸資產質量與其信貸戰略及其風險管理密切相關。其中的一個重要教訓是，一些銀行事前缺乏明確的信貸戰略、理性的信貸布局和對信貸風險隱患的防控要求，能做什麼就做什麼，只為完成當期的經營指標，過多地向某些收益較高領域投放貸款，形成了大量高潛在風險的信貸資產。一旦市場環境發生變化，便深陷風險持續、大面積暴露的困境。因此，為標本兼治銀行的不良貸款問題、嚴格防範戰略性信貸風險，商業銀行要在對外部經濟環境和自身信貸經營條件、風險識別能力等有足夠清醒認識的基礎上，本著審慎的風險偏好來制定信貸戰略風險管理規劃，確定信貸總量和結構目標，並做好長期充足的風險損失准備。
銀行信貸戰略風險管理的關鍵，一是要明確規定在一定時期內適度的信貸總量增長，確保風險總量可控。即風險總量與風險准備、財務承受能力相匹配，這是銀行穩健經營的充分體現，更是風險管理的內在要求。倘若信貸業務在短期內發展過快，風險管理的質量就會受到影響，潛在風險就會相應更快地累積。尤其是目前經濟轉型和結構調整還未到位，一些新市場尚未形成實際的信貸需求，如果銀行新增信貸總量過多，包括對新客戶的貸款和老客戶的增量貸款，稍有不慎就會順著慣性繼續投向傳統製造業、批發零售業，甚至是一些工藝技術落後、環境污染嚴重、資源消耗大、產能過剩嚴重的領域。因為在這些領域，企業經營效益下降、成本上升、資金鏈趨緊，會有較大的融資需求。如果貸款投放過多過快，風險暴露的壓力就會增大，極易導致新的不良貸款。因此，合理適度的信貸總量控制應是信貸戰略風險管理的基本目標。
二是要盡職守住信貸戰略風險底線不動搖、實現信貸戰略目標不動搖。當然守住風險底線也是有成本、有代價的，要盡可能地兼顧短期收益與長期風險、市場機會與風險防控的關系。只有這樣，才能在宏觀經濟出現波動時，避免發生大面積或板塊式的信貸資產劣變；只有這樣，銀行信貸資產質量的穩定性、信貸資產分布的匹配性、客戶風險的可控性、綜合收益的可持續性，才能有基本的保證。
三是要在信貸總量內確定未來的信貸結構目標。信貸結構及各組成板塊的集中度風險防控是信貸戰略風險管理要解決的一個主要問題。一方面，要嚴格把控好新增貸款投向結構的度，避免出現結構性或集中度風險。特別是目前投資增速已回落至10%以下，經濟增長由投資拉動逐步向投資與消費拉動轉型，銀行也要相應調整信貸戰略，加大消費信貸板塊的投放比重。另一方面，要對存量信貸的客戶、行業、區域、產品等結構及集中度等進行全面分析，對其中的潛在風險及時完善防控措施，並不斷優化調整。
從客戶維度看，信貸客戶的質量結構是銀行信貸資產質量基礎的基礎。客戶的質量好、結構優，就說明銀行長期的信貸資產質量有穩定的基礎。客戶的選擇主要由銀行的風險偏好決定，不同的風險偏好會有不同的客戶選擇。關鍵是銀行的風險識別能力，識別不了實質風險就難以選擇合適的客戶。在實施信貸客戶戰略時，銀行要充分利用數據沉澱和技術處理上的優勢，通過大數據實現對客戶的風險識別和精準選擇，有效預判和控制客戶風險，提高優良客戶佔比，這將成為銀行未來創新和市場競爭的重點。同時，要對識別出來有潛在風險因素的存量客戶，特別是一些體制機制較傳統、缺乏核心競爭力又過度融資的客戶，需要加快退出。小微企業客戶較特殊，不僅要以商業原則來評價其實質風險，對其融資總量要與自身的風險管理能力、風險承受能力相匹配，還要從戰略角度來培育客戶，不能過度強調風險底線而放棄小微企業客戶。
從行業維度看，信貸行業分布對信貸資產質量的穩定有很大影響，不同的行業有不同的發展周期、不同的風險表現，所以行業板塊的布局要與經濟發展及走勢相契合。目前就是要把信貸資源投向新興產業、弱周期行業等長期融資風險相對較低的行業，提高其結構佔比；對嚴重產能過剩、嚴重影響環境安全、工藝技術嚴重落後的行業，要盡快減少信貸總量，降低結構佔比；對周期性較強的行業，要嚴格控制，避免佔比過大。還要關注一些以往盈利較大的行業，這些行業短期內吸引了大量的投資，但當這種簡單的高盈利模式成為共識時，就會轉變成低收益的行業，風險也會隨之陡升。如果這類行業的融資佔比較高，那麼未來信貸資產劣變的壓力就會較大，因此須抓緊調整壓縮。
從區域維度看，信貸戰略風險管理中，還需關注區域信貸總量與區域GDP的比例關系，該比例過大的區域，潛在的信貸風險也會加大。目前由於投資效率下降，企業的利潤率下降，每增長一個百分點的GDP要比過去增加更多的投資，使得信貸總量增速與GDP增速的比率在某些區域快速拉大，同時風險也在快速累積。銀行對各區域的信貸投放，要區別不同情況。對經濟增長過程中已經完成或將要完成工業化和城鎮化、轉型升級比較順利的區域，以及工業化和城鎮化水平較低、人口紅利充沛的區域，可繼續保持適度的信貸增長。而產業結構較單一，工業化、城鎮化潛力不大的區域則可能成為經濟增長的窪地，信貸資源投放需審慎把控。如果過多地把信貸資源投向邊際效率較低的區域，那麼未來的區域信貸風險就會加大。
從產品維度看，信貸產品結構也是影響資產質量的一個重要因素。風險較低的融資產品可以保持信貸資產質量穩定，而風險較大的融資產品盡管收益較高，但需審慎，佔比不宜太大。尤其在經濟增速放緩或下行期，一些收益較高的傳統信貸產品不僅風險增大了，市場需求也縮小了，總量應穩步壓縮。同時，應根據市場變化，適時推出新的融資產品，特別是要積極創新，開拓消費貸款市場，推出一些風險可控、適合市場需求的消費類融資產品，提高消費類融資產品的佔比。
三、信貸戰略風險管理實施的必要條件
確定了信貸戰略風險管理的目標，並不等於目標的實現，還需要有配套的環境與條件，包括用新理念、新機制、新要求來對信貸戰略風險進行管理。要有防控大板塊、大面積信用風險的預案及與之相匹配的政策制度。
（一）完善信貸風險管理機制，明確風險管理責任
要實現信貸戰略風險管理所確定的目標，必須完善信貸風險管理運行機制，既防控當期信用風險，還要對戰略風險進行有效防控，並保證客戶服務的高效率。不僅要解決現行信貸風險管理中存在的管理層級多、操作流程長等效率問題，更要解決前中後台部門相互制衡異化為風險管理職責不清的機制性問題。
必須明確信貸風險主要是客戶的違約風險，所以信貸風險管理也必須以客戶為中心來明確部門及員工的崗位職責，落實風險責任，誰管客戶就由誰來承擔風險責任。在整個信用風險管理中，前台市場營銷部門的主要職責是營銷客戶、維護客戶關系、全過程管理客戶，並對客戶風險承擔主要責任；中台風險審查部門的獨立審查主要是協助市場營銷部門對客戶風險的識別與防控進行把關，並承擔相應的責任；後台監測監控部門主要責任是統一客戶視圖，對客戶風險進行全方位監控，並及時向市場營銷部門提示在貸前與貸後需關注的客戶風險動向，幫助做好客戶風險控制。通過三個部門的協同配合，形成以市場營銷部門為主體，風險審查部門、風險監控部門為輔佐，互為前提、相互制約、責權統一的風險管理運行機制。只有完善信貸業務各環節中的責任機制、明確各自的職責，才能有效保證信貸戰略風險管理的順利推進實施，確保該進入的客戶、行業、區域能高效率地進入，該退出的客戶、行業、區域能有策略地退出。
在現行以區域板塊管理為主、業務條線管理為輔的銀行經營管理體制下，必須明確各信貸業務部門的基本職責是為各級機構的風險決策者提供決策參考依據以及相關政策、產品等服務，主要承擔風險揭示不充分、風險防控或緩釋、政策要求不到位的責任。對客戶的融資業務做還是不做，須由機構負責人決策。因此，各級機構負責人是信貸業務的最終決策者，應承擔風險決策的主要責任。
在明確了責任機制的基礎上，需同步完善責任與權利的匹配機制。市場營銷部門承擔客戶風險的主要責任，就必須給予充分的授權。不僅要有權進行客戶授信及債項業務的盡職調查與日常貸後管理，嚴把客戶真實信貸需求、真實風險緩釋、真實貸款用途，還要負責信貸業務政策指引、客戶或業務准入、貸款定價、產品創新發起等工作，牽頭協調各產品部門及各區域資源的統籌配置和調度，以及對與法人客戶相關的個人業務及其風險開展跨部門延伸營銷管理等。
為提高對客戶服務的效率和質量，提升市場競爭力，避免分支機構的信貸客戶准入選擇風險、信貸投向偏離信貸戰略目標風險，要相對集中營銷資源，調整營銷方式與策略，對信貸戰略影響較大的板塊、新興業務領域以及個性化需求較強、產品結構復雜、風險防控難度大的業務，要在統一客戶選擇標准、服務標准、風險識別標准、業務操作標准基礎上，進一步完善信貸頂層布局、高層決策的直營機制，提升客戶直營層級。除小額、零售信貸業務外，基層機構主要是對客戶提供所需的金融服務，輔助上級行做好客戶營銷工作，以更完整、更專業、更高效地為客戶提供全方位、一體化金融服務，徹底改變現行實際由各基層機構依據當地市場需求決定信貸投向和信貸結構，甚至造成逆向調整的問題。
（二）創新信貸風險管理方式
信貸戰略風險管理目標的實現不僅要完善責任機制，還要有完善的創新機制，通過創新把有限的資源投到信貸戰略風險管理上。在當前內外部復雜環境下，要保持信貸業務的健康發展，只有通過創新轉型，才能激發防控風險的活力，提高風險防控的效率。從理念、布局、管理、方式、產品等角度考慮，信貸戰略風險管理本身就充滿著創新。當所有的創新匯集起來就能形成巨大的創新紅利，表現在信貸戰略風險管理上，就是信貸資產質量長期保持穩定優良態勢，貸款單邊劣變持續減少，潛在信用風險得到有效化解，信貸結構不斷優化，信貸資產收益進一步提升。
一是對部分信貸業務進行標准化運營。即把風險可控、市場潛力大的消費信貸、小額信貸以及其它風險較低的信貸業務進行標准化改造，作為信貸戰略風險管理創新的重點。由於這類業務量大面廣，操作起來費時費力，因此需對現行的信貸業務運營方式進行調整改造。依據這類業務的不同風險特點來設定防控措施和操作流程，利用先進的技術創新業務辦理方式，以提高服務效率並降低風險管理成本。具體來說，就是藉助互聯網、大數據等技術，採取「數據+模型」的方式，通過網路化、自動化等手段，以純線上或線上線下相結合的方式，通過模型、參數自動篩查或與線下審查結合等進行風險防控措施，實現客戶融資業務自主或半自主辦理。這樣既可方便客戶不受時間和地域限制辦理融資業務，又可以緩解基層機構大量的業務操作，充分體現小額、風險可控業務走短流程的原則。
二是創新融資業務的組合風險管理。由於傳統的行政化管理體制形成了以單項業務、單一品種為基礎的信貸業務經營和風險管理方式，以及與此相匹配的政策制度，使得銀行在具體信貸業務經營上過於部門化、產品化。不僅客戶的金融需求被人為切割，銀行的一些融資產品也被切割，難以同步交叉銷售，而且對同一客戶的信息、風險防控也被分離不能共享。事實上，對客戶進行某項金融產品的營銷既是業務發展的需要，也是了解和掌握客戶信息的有效途徑，是風險防控的重要措施。信貸風險管理就應寓於業務發展之中，不能把業務發展與風險管理截然分離，銀行就是在向客戶提供金融服務的過程中實現其有效的風險管理。因此亟須改革現行的管理體制，改變單一業務管理方式，在依法合規的基礎上實施好客戶戰略。加快實現商行與投行、自營與代理、表內與表外、本幣與外幣、境內與境外等融資業務的整體營銷和綜合金融服務，創新出更多的融資新產品、新方案和新模式，同時可以更完整地了解客戶信息，強化組合風險管理，從信貸戰略上防控客戶風險。
三是拓展融資新領域、防控新風險。面對復雜的經濟環境和市場融資需求的變化，按傳統慣性思路看市場，確實找不到合適的信貸市場。昔日旺盛的需求不復存在，普遍的過度融資以及大量的風險暴露已把不多的市場需求掩蓋，所看到的一些需求也大多是風險大、收益低、難管理的業務。因此，要以創新的思路來審視市場、細分市場，化消極因素為積極因素，這樣就會發現大量的市場機會和融資需求。關鍵是要從信貸戰略風險管理的視角來把握新時期的市場特點，藉助先進的風險管理技術和方法來識別風險、防控風險，以適應新的市場環境、新的產業業態、新的商業模式和新的風險表現。比如，對信貸戰略結構布局有重要影響的文化、旅遊、健康、養老等服務業以及其它各類輕資產領域的融資需求潛力很大，PPP方式下的新項目融資需求也很大。關鍵是以什麼樣的方式去做，其中的風險又怎麼防控，都需要創新、需要智慧。又如，現在銀行都在想辦法處置不良資產和問題貸款，其實換個思路，把其作為一種資源包裝成一個新產品來經營，就會開拓出一塊新市場。
（三）完善員工行為風險管理
員工行為風險管理是銀行全面風險管理的重要基礎，也是信貸戰略風險管理的必要條件，對信貸戰略目標的實現有著決定性的影響。管好了員工行為風險，信貸風險也會大幅降低。只講業務風險管理，不進行員工行為風險管理，信貸風險管理也很難真正落實到位。事實上，信貸戰略風險管理就是整體信貸業務的風險管理，不只是具體一筆債項業務的風險防範，因此需要全體員工持續盡職努力才能實現。
員工行為風險管理就是要使員工在信貸業務經營的全過程中做到合規、盡職，這也是員工行為風險管理的核心。從目前銀行出現的不良貸款案例分析來看，雖有各種內外部因素，但也不可否認其中有相當部分是由於員工不合規、不盡職等行為風險因素造成的，使得一些原本完全可以有效防控的風險未能避免。合規與盡職並非一個層面的事情。合規就是什麼可以做，什麼不可以做，該做就必須要做到位，不該做的堅決不做，這是紅線不能逾越。與盡職相比，合規尤其是表面的合規容易做到，但把規定動作都做了，也不一定就盡職了。從本質上講，合規可以防控操作風險，但不能完全防控信用風險。盡管不少信用風險是由不合規的操作引發的，但無論合規要求有多具體，也難以覆蓋復雜的信用風險，合規管理不可能替代對信貸實質性風險的盡職防控。
強化員工行為風險管理，首先，要對員工進行職業操守培訓，敬畏銀行從業人員的職業操守和行為規范，敬畏風險管理。明確其職業行為規范，恪守高標準的職業操守，自覺履行崗位職責、勤勉盡職。這也是員工行為風險管理的基本內容。其次，要對員工進行業務技能培訓，全面推進信貸從業人員資格管理制度，將專業資質作為從事信貸工作的基本要求和辦理具體業務的剛性約束。做到讓合適的人干合適的事，不具備風險管理能力和素質的人員堅決予以調整。其三，要強化對風險管理專業人員及分支機構負責人的業務技能培訓、崗位考核等工作，使風險管理專業人員和分支機構負責人的數量、質量與信貸業務發展要求相匹配。形成風險管理人員職業化、機構負責人專家化，把風險管理專業人員和分支機構負責人隊伍的梯度建設真正落實到位，才能有穩定的信貸資產質量，這是實現信貸戰略風險管理的重要保障。
（四）監管部門應關注銀行信貸戰略風險
當前監管部門不僅應把經濟上行期的監管政策要求調整到適應經濟增長放緩條件下的監管政策要求上來，更需在防控系統性金融風險的過程中，強化對區域性金融風險的監控，避免由局部的區域性金融風險引發更大范圍的系統性金融風險。不僅需要關注各區域的社會融資總量、結構與其經濟發展的匹配性，分析是否存在嚴重過度融資風險，是否有潛在的區域性金融風險；還應重視對銀行業金融機構信貸戰略風險的監管，分析其信貸資產總量及其分布結構，對可能引發大面積風險的因素及早做好風險隱患的化解和防範。
監管部門要盡職監管，就必須對監管對象的信貸戰略風險進行有效監測，對信貸業務發展過程中的潛在風險進行實時監管，發現有異常情況就應立即採取監管措施，不應等風險都暴露了才進行監管風險提示。沒有具體的監管檢查、監管處罰等監管威懾的嚴格跟進，很難能真正發揮監管效果。
需要強調的是，限速是非常重要的交通規則，是保證道路交通安全最基本的措施。信貸風險暴露與交通事故一樣，大都也與速度有關。從目前銀行不良貸款形成的原因分析看，其中一個很重要的共性原因，就是無論某項信貸業務增速過快或是整個信貸業務增速過快的機構，或某個區域的融資增速過快，其不良貸款暴露得也多。信貸業務短期內發展過快，不僅很難持續，而且風險隱患會很大，隨後可能出現不良貸款快速上升的態勢。在同樣的經濟環境下，信貸業務發展應有一個合理的度，超過了就一定有其特殊原因，很有可能是風險，至少有潛在風險。如發生鋼貿融資風險、融資擔保（圈）鏈風險以及民間借貸等較大風險的部分機構或區域都曾有過一段高速的信貸業務發展，且當時的不良貸款率、逾期貸款率等質量指標還都很不錯。因此，金融監管部門對銀行業金融機構的信貸業務發展速度應有監管限制，哪家銀行或其分支機構的信貸業務發展過快，包括某項信貸產品發展過快，監管部門就應進行合規檢查，看是否存在不審慎或不合規的問題，且不能簡單地做一些風險提示就了事。

⑷ 個人消費貸款門檻變高了

近日，因消費貸違規流入樓市，多地銀行監管部門已經下發通知，要求轄區內銀行開展自查，嚴防個人消費貸款違規進入房地產市場，並對某些違規銀行已經開出了罰單。個人消費貸由此成為熱門話題，並有市場傳言稱銀行停止了所有的消費貸審批。個人消費貸款主要分抵押貸款和*款兩種主要用於房屋裝修、購買汽車、雖然銀行現在並沒有停止消費貸的審批，但是不少銀行已調高准入門檻，加強對個人消費貸的監管。值得注意的是，銀行強調貸款款項必須「專款專用」。

⑸ 消費貸款我如何識別優質客戶 抵禦風險

根據銀行的個人徵信來識別。或者說名下有房有車都可以。謝謝

⑹ 消費消費貸款怎麼貸 需要什麼資質

您好，現在能夠提供借貸業務的平台那麼多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時選擇正規平台，更好地保障您的個人利益及信息安全。

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一、年齡要求：在18-55周歲之間。特別提示：有錢花謝絕向在校學生提供消費分期貸款，如您是在校學生，請您放棄申請。

二、資料要求：申請過程中需要提供您的二代身份證、本人借記卡。

注意：申請只支持借記卡，申請卡也為您的借款銀行卡。本人身份信息需為二代身份證信息，不能使用臨時身份證、過期身份證、一代身份證進行申請。

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⑺ 為何央行要求各地嚴禁消費貸款違規流入房地產

9月21日訊 彭博援引知情人士消息稱，中國央行會同銀監會近期要求各地監管部門，指導銀行規范個人消費貸款，防止消費貸款違規流入房地產市場。央行的要求重點針對一線和熱點房地產城市。

易居房地產研究院19日發布最新研究報告收集北京等16個典型地區數據顯示，今年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額約3700億元，估計其中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額30%。

⑻ 怎樣申請個人消費貸款，說明步驟

一、 抵押貸款
1、 抵押物：借款人本人或第三人自有產權房屋，已具備「房產證」。
2、 抵押流程：
(1) 持房產證到產權房屋所在區縣房地局詢問該房產是滯可以辦理房產抵押登記;
(2) 如得到可以辦理的確切答復，持「房產證」及有關個人資料到建行個人綜合消費貸款經辦機構辦理抵押貸款申請;
(3) 建行指定房產評估機構對申請人提供有自有房產進行評估，並提交房產評估報告，按評估價值的3‰ 收取手續費;
(4) 建行協助申請人辦理房產保險手續及相應的貸款審批手續，貸款額 度最高不超過評估價值的70%，並與審批同意發放貸款合同及抵押合同;
(5) 借款人持房產證、借款合同到房產所在區縣房地局辦理抵押登記手續，機關費用由借款人承擔;
(6) 抵押登記辦妥後，建行方可發放貸款至借款人個人儲蓄帳號中。

二、 質押貸款
1、 質押財產：借款本人或第三人合法持有的權利憑證，包括：
(1) 有價證券。包括北京分行代理發行的金融債券、AA**企業債券、政府債券(法律法規規定不能質押的除外);
(2) 北京分行代理發行的憑證式國庫券(1999年以後發行的);
(3) 北京分行簽發的個人本、外幣定期儲蓄存單和定期一本通存摺;
(4) 北京分行認可的其它合法、有效的權力憑證。
2、 質押流程：
(1) 持權利憑證到個人綜合消費貸款經辦機構申請質押的貸款;
(2) 核質押權利憑證，並對符合條件的進行質押登記;
(3)建行收妥質押權利憑證，進行貸款審批手續，貸款額度最高不超過質押權利憑證面額的90%，並與審批同意發放貸款的申請人簽訂借款合同及質押合同;
(4) 建行發放貸款至借款人個人儲蓄帳戶中。

三、 組合貸款
借款人可以抵押或質押權利憑證申請同一筆個人綜合消費貸款，貸款額度按兩種擔保方式允許發放的貸款額度累計，貸款流程同上。

四、 信用貸款
1、 借款人以本人信用申請個人綜合消費貸款，建行根據借款人資信情況確定貸款額度，最高為人民幣60萬元。
2、 借款申請人提供資料(以下資料均為能夠提供則提供);
(1) 本人有效身份證、戶口簿、軍官證。
(2) 所在單位出具的資信調查函、包括職業性質、職工穩定性。
(3) 個人綜合月收入證明。
(4) 個人工作證和代表工資記錄或工資清單。
(5) 學歷證書，職稱證書。
(6) 房產證或房屋租賃合同等住房情況證明。
(7) 婚姻狀況及子女情況。
(8) 近期水、電、煤氣、電話費等任一項繳費單或居委會證明。
(9) 與建行有關的個人貸款情況及其他業務往來證明。
(10) 個人龍卡信用卡及近半年對帳單。
(11) 其他金融資產證明(如股票交割單、儲蓄、個人保險、基金、國債等)
(12) 根據客戶實際情況，需要提供的其他資料。

⑼ 銀行如何把好客戶的准入關

近兩年，小企業業務作為我行戰略性業務實現了快速發展，資產規模不斷擴大，綜合收益穩步提高。小企業業務准入是小企業業務流程中一個非常重要的環節，一方面加強小企業准入工作可以實現前移風險控制關口，有效防止信貸客戶「帶病授信」，切實提高信貸資產質量，另一方面認真解讀我行小企業准入政策也有利於促進我行小企業業務營銷工作。本人結合工作實際就小企業准入工作中的幾個問題談談自己的看法。
一、小企業規模認定
要搞好小企業業務營銷工作首先就要明白哪些是小企業客戶，因為小企業客戶和大中型客戶的准入、授信流程有很大區別，一旦客戶規模認定錯誤就會給後面的工作帶來很大的麻煩。根據文件規定，資產總額和銷售額連續兩年超過小企業認定標准上限的小企業客戶，經一級分行批准後，在第三年初方可調出小企業客戶范圍。結合岳陽分行實際（岳陽分行小企業客戶主要分布於製造業、批發業、建安行業三個行業），我們可以考慮用資產總額和銷售額連續兩年超過1億元這一經驗數據來界定客戶規模，如果客戶資產總額和銷售額連續兩年超過1億元，那麼基本上就可以認定為中型以上客戶，否則就是小企業客戶。
二、小企業行業准入
總行2011年小企業信貸結構調整意見擬定了地市州二級分行的差別化行業政策。岳陽地區的特色行業農副食品加工業、建築陶瓷製品製造、電氣機械及器材製造業、廢棄資源和廢舊材料回收加工業、化學原料及化學製品製造業都列入了支持類行業，而岳陽行不良率較高的幾個行業以及全行控制類、兩高一剩行業、十一小行業、敏感性行業（這幾個行業的具體內容可參見建湘函〔2011〕238號文件附件）則列入了控制類行業，餘下的都是維持類行業。
三、小企業產品准入
建行為小企業客戶提供了豐富多樣的信貸產品，最常用的為「速貸通」和「成長之路」，這兩款產品的准入標准也各不相同。
1、「速貸通」的准入標准：a、企業成立年限在1 年以上(例外情況) ；b、符合建設銀行行業信貸政策；c、能提供符合建設銀行要求的擔保；d、企業實際控制人或主要股東承擔連帶保證責任(低信用風險業務除外)；e、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、經營業績良好、無不良個人信用記錄(兩年內非惡意逾期或欠息連續不超過3期且累計不超過6期除外)。
2、「成長之路」的准入標准：a、符合國家的產業政策、環保政策及建設銀行相關的行業信貸政策；b、企業的資產負債率應控制在合適的水平，其中，製造業在60%以內，批發零售業在70%以內，其他企業在65%以內；c、企業經營情況穩定，成立年限在2年(含)以上，且有一個及以上會計年度財務報告，連續2年銷售毛利潤為正值或連續2年銷售增長率為正值。如成立年限不滿2年，則客戶信用等級在a級(含)以上(低信用風險業務除外)；d、企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄(2年內非惡意逾期或欠息連續不超過3期且累計不超過6期除外)。
總體而言，「速貸通」業務適用於成立時間不長或是財務制度不健全、但發展迅速、有足值抵押物的小企業，而「成長之路」業務則適用於已經步入成長期，且生產經營、市場銷售比較成熟的小企業。
四、例外准入
在營銷小企業客戶的過程中，有時也會發現有些客戶自身條件非常優越、對我行綜合貢獻度也比較高，但是客戶有些地方達不到我行准入標准，則可以考慮使用例外准入來解決這個問題。
1、行業政策。如果客戶屬於控制類行業，在客戶自身條件非常優越、對我行綜合貢獻度高的前提下，可以考慮例外准入，但是對於十一小行業是不得准入的，同時敏感性行業也只能准入低風險和中低風險業務。
2、貸款金額。「速貸通」業務要求貸款金額單戶不得超過2000萬元（新成立的客戶不得超過1500萬元），且不得超過上年銷售收入的30%。由於不少新成立客戶上年銷售收入較低，實際貸款需求往往超過30%的限制。如果通過認真審核客戶的銷售合同和訂單，確認客戶銷售收入會有較大提升，則可以申請例外准入。
3、財務指標。「成長之路」擬授信客戶的資產負債率突破准入標准，那就要對客戶的財務情況進行分析，在確認客戶資產負債率過高非常態的情況下可以申請例外准入。
4、實際控制人信用。如果客戶的實際控制人或是法人代表近兩年內有不良記錄，則要對其情況進行調查，如是非惡意的逾期記錄，在相關銀行出具證明後，可以申請例外准入。
5、經營年限。「速貸通」客戶經營年限如不滿一年，通過對客戶經營情況、銷售合同、訂單的審查，確認客戶風險可控、銷售收入會有較大提升的前提下，可以申請例外准入。