住房凈值貸款屬於消費金融

⑴ 房屋凈值貸款是怎麼回事

1、房屋凈值貸款：House Equity Loan，簡稱HEL，是一種由二次抵押品抵押的消費者貸款，允許房主以房屋權益做抵押，可用於消費也可用於投資，是目標開放性貸款。貸款基於房主權益和房屋市場限價的利差，也作為資產抵押支持的證券做抵押品。
2、也有人稱「住房權益貸款」或「二次抵押貸款」。房屋凈值貸款基本上等同於房屋抵押的信用額度，當信用額度用完時，銀行以借款人的房屋做抵押，發放第二筆抵押貸款，直到貸款完全被付清。如貸款未償清，銀行通過拍賣借款人的住房，抵消借款人剩餘債務。這類貸款的利率通常採用浮動利率，比標準的第二筆抵押貸款低。

⑵ 房屋凈值貸款(Home Equity Loan)和房屋第二貸款(Second Loan)有何差別

兩者沒有差別。指按揭房屋除質押外剩餘價值再作抵押的貸款。

Definition of 'Home-Equity Loan'

A consumer loan secured by a second mortgage, allowing home owners to borrow against their equity in the home. The loan is based on the difference between the homeowner's equity and the home's current market value. The mortgage also provides collateral for an asset-backed security issued by the lender and sometimes tax dectible interest payments for the borrower.

Also known as "equity loan" or "second mortgage".

⑶ 金融怎麼產生的與什麼有關

金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產、證券、房地產、土地(價格)、商業破產數和金融機構倒閉數)的急劇、短暫和超周期的惡化。 其特徵是人們基於經濟未來將更加悲觀的預期，整個區域內貨幣幣值出現幅度較大的貶值，經濟總量與經濟規模出現較大的損失，經濟增長受到打擊。往往伴隨著企業大量倒閉，失業率提高，社會普遍的經濟蕭條，甚至有些時候伴隨著社會動盪或國家政治層面的動盪。 金融危機可以分為貨幣危機、債務危機、銀行危機等類型。近年來的金融危機越來越呈現出某種混合形式的危機

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雷曼兄弟這家超過150年的金融「巨鱷」在這個風雨飄搖的季節，終於支撐不住，落得個「破產申請」慘淡下場，讓國人對大洋彼岸的「次貸危機」重新評估。受該事件影響，昨日中國銀行股大面積跌停，招商銀行也在跌停之列。今日，招行發布了持有雷曼兄弟債券的公告，所持債券即使全部損失，也僅僅影響每股收益0.0324元/股，實質性影響很小。但心理脆弱的投資者是否會理性對待，還得拭目以待。
「雷曼兄弟面臨破產！」——這一消息對全球股市的影響可謂立竿見影，然而其帶來的影響或許才剛剛開始顯現！
繼昨日華安基金公司公告旗下華安國際配置基金受到雷曼兄弟事件影響之後，今日招商銀行（600036，收盤價16.07元）也發布了受累於雷曼兄弟的消息，公告稱，公司持有美國雷曼兄弟公司發行的債券共計7000萬美元。
業內人士指出，面對昨日銀行股的齊齊跌停，這一不利消息的發布，又可能被市場所放大。

實質性影響有限
今日，招商銀行發布公告稱，截至公告日，公司持有美國雷曼兄弟公司發行的債券敞口共計7000萬美元；其中高級債券6000萬美元，次級債券1000萬美元。公告同時稱，公司將對上述債券的風險進行評估，根據審慎原則提取相應的減值准備。
7000萬美元——摺合成人民幣大約相當於4.77億元，這一數字對招商銀行的影響會有多大呢？
如果招商銀行對持有雷曼兄弟發行的債券計提10％的減值，那麼損失將會為4770萬元。按照招商銀行總股本147.07億股計算，那麼影響每股收益將僅僅為0.0032元/股；
如果招商銀行對7000萬美元計提50％的壞賬准備，那麼對每股收益造成的影響也只有0.0162元/股；
即使作最壞打算，對這7000萬美元進行全額壞賬計提，那受到的影響也不過僅為0.0324元/股，這一數字與招行今年中期每股收益0.9元相比，顯然所佔比重是相當之小的。
因此，民族證券分析師認為，招商銀行雖然對持有雷曼兄弟公司的債券沒有計提相應減值准備，但這一事件即使作最壞打算，給招行帶來的實質性影響也相當有限。

市場可能反應過度
「實質性影響有限！」這是業內人士對招商銀行受累雷曼兄弟事件的評價，但市場會理性對待嗎？

⑷ 貸款買房的條件是什麼

1分鍾申請、快至30分鍾到賬、0抵押0擔保……這樣的廣告語可以在眾多互聯網借貸平台上看到，急需資金周轉的人看到這樣的話，都會為之心動，甚至向這些平台借款。「只要按期還款，就不會有不良信用記錄。」這是很多借款人的想法。

然而，最近有消息稱，杭州銀行發布貸款新政，「只要近半年內有2次使用互聯網借款的記錄，如螞蟻借唄、京東白條等，即使已經還清，也不予放貸。」這則新聞讓在互聯網平台上借過款的人都心裡一驚，尤其是花唄、白條、蘇寧任性付這樣類似信用卡的互聯網信用支付方式，究竟在不在被限制范圍呢?

《IT時報》記者發現，結果並不樂觀，盡管其他銀行還沒有像杭州銀行一樣明確將互聯網平台借貸者「打入冷宮」，但不少銀行人士證實，確實會對互聯網借貸重點考量，個人徵信報告被查詢次數和徵信記錄上傳條數是兩個重要指標。

銀行「拒貸」或因申請小額貸款

據媒體報道，事情源於想向杭州銀行借車貸的塗女士發的一條朋友圈，「千萬不要以為互聯網借貸可以隨便用，哪怕按時還款也會影響貸款。剛剛銀行信貸員告訴我，螞蟻借唄、京東白條、微粒貸等產品，只要在近半年內有2次使用記錄，不管還不還都不給我批車貸。」

在螞蟻借唄的借款頁面上，有一行灰色小字「本貸款由螞蟻商誠小貸及其合作機構提供」，而在其《個人消費貸款合同》第十三條中，《IT時報》記者看到「向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、監管機構許可設立的信用服務機構、向中國人民銀行金融信用信息基礎資料庫採集您的信用信息和信用報告」的條款，金融信用信息基礎資料庫就是央行的徵信系統，這個條款意指借貸記錄會上央行徵信系統。

支付寶客服也向《IT時報》記者證實，借唄記錄的確會上徵信報告，但花唄暫時還沒上徵信報告，「螞蟻借唄為貸款產品，將根據人行相關規定適實上報徵信系統，花唄的服務主體目前沒有查詢或上報央行徵信，如果上報會告知用戶。」

和支付寶類似的還有京東白條，它分為普通白條和大白條兩種，普通白條即使用白條在京東商城上購物，和信用卡性質相似，而大白條是指用於旅遊、裝潢、教育等領域的消費貸款。

京東金融客服人員告訴《IT時報》記者，大白條的使用記錄會上傳央行徵信報告，「申請者先提交申請，在2個工作日內得知審批結果和額度，和線下商戶簽合同後，把合同上傳給京東，京東會把款項直接支付給商戶，無論是用於旅遊、教育或是其它，大白條的款項不經過用戶的手。」

目前尚未接入央行徵信的普通白條也已經啟動了接入徵信報告的工作，據京東客服人員介紹，京東白條接入徵信後，具體消費明細不會體現在徵信報告上，也就是不會每一筆消費都顯示，而是每月按賬單更新負債情況後，在徵信報告中集中顯示為一筆。

任性付是已拿到消費金融牌照的蘇寧消費金融公司推出的消費信貸類產品，用任性付在蘇寧上購買產品本質上屬於向商家貸款購物，上報到徵信報告後名目是「個人消費貸款」，也就是說，即使在蘇寧上購買一瓶水也算消費貸款，並記入徵信報告。「不過沒有逾期，就不會有不良徵信。」蘇寧客服人員告訴《IT時報》記者。

按時還款最重要

對於習慣使用互聯網消費的信貸一族，因為不少互聯網借貸平台使用方便、到賬速度快而頻繁使用，同時，他們中又有很多人的房貸、車貸等大額支出，仍主要依賴於銀行信貸。

有業內人士認為，在目前的徵信評價體系中，銀行風控系統對小額貸款者「不太友好」，如果有計劃向銀行申請房貸、車貸，短期內不要在互聯網借貸平台上申請。在銀行眼裡，滿足有一定的信貸記錄但無小額貸款記錄、三個月內機構查詢次數不會過多、信用卡數量、額度使用率、貸款數適中等條件的徵信報告才是好報告。

銀行客戶和網貸客戶有一定錯位，銀行偏向於高凈值客戶，網貸更多偏向年輕化、信用記錄缺失化、互聯網化的人群，這類人群的壞賬率明顯偏高，但是這類人群規模在快速擴張。「現在，一些正規且大型的互聯網借貸平台在服務界面告知用戶會進行徵信查詢，但關鍵是仍有一部分用戶不了解採集徵信所帶來的影響。」上述業內人士評述。

不過，在朱海斌看來，個人徵信聯網是大勢所趨，作為個人，關鍵還是要保持自己良好的信用記錄，不管是否上報央行徵信，按時還款肯定沒錯。根據現行銀行貸款條例，信用記錄良好，具有還款意願仍然是銀行審批通過並發放貸款的重要前提之一。隨著人行徵信中心升級、百行徵信獲批准，以後個人徵信記錄在生活方方面面會發揮作用。

4月24日，中國互聯網金融協會官網發布一則通告：《中國互聯網金融協會開通信用信息共享平台在線接入申請》。截至4月20日，正式接入了螞蟻金服、京東金融、國美、蘇寧、唯品會、網路金融、宜人貸、陸金所、網信、拍拍貸等100餘家機構。

⑸ 什麼是房屋凈值麻煩各位高手解答！

房屋凈值是房產估值減去房屋貸款債務余額，是房主實際擁有的房屋價值。

⑹ 美國的存款利息那麼低，貸款利息卻跟我們差不多，為什麼

市場經濟的結果！
市場經濟一體化和自由化，形成的都是適應這個市場的！

1．美聯儲控制利率。

是的，美聯儲可以改變其聯邦基金利率——各銀行之間的隔夜拆借貸款利率，而且這些利率的變化會影響企業貸款和消費者貸款的短期利率。但是，各種長期利率，如10年期美國國債或30年期抵押貸款的利率，都取決於資本市場，並受到通貨膨脹趨勢、政府預算赤字，以及隨著時間的推移，對資金的總體需求與供給的影響。
最近，當美聯儲開始執行其第二輪「量化寬松」貨幣政策——通過向美國經濟注入更多資金，努力降低長期利率——時，其影響力的局限性暴露無遺。在該計劃於11月份推出前的幾個星期里，這些長期利率的確有所下降，但不久以後又開始急劇上漲。原因何在呢？
首先，經濟不斷走強的跡象促使許多分析師調高了他們對今年經濟增長的預期，這就意味著，對資金的需求也將隨之增加——而對資金的更大需求將轉化為更高的利率。其次，白宮與國會領導人在12月份達成的減稅協議將會提高政府今年的舉債額，從而增大對資金的需求。最後，一些投資者擔心，隨著美國經濟重拾升勢，美聯儲的「量化寬松」計劃可能會導致通脹率不斷升高，而這種擔憂可能會導致利率上升。

2．低利率將繼續保持下去。

情況並非如此。利率將會不斷走高，而且並不僅僅是因為，一旦經濟加速增長，美聯儲最終將會提高短期利率。我們最近的研究表明，隨著新興市場開始掀起歷史上最大規模的建設熱潮之一，全球對資金的需求正在迅速上升。發展國家——尤其是中國——快速的經濟增長和城市化進程正在激發對住房、道路、港口、供水和電力系統、機械和設備的需求。到2030年，全球每年的投資需求可能會從現在的11萬億美元增加到24萬億美元。
與此同時，全球儲蓄不太可能同樣快速地上升，因為世界各國需要在養老金、醫療保健以及其老齡化人口的其他需求上花更多的錢。根據一些預測，到2030年，全球儲蓄與投資需求之間的缺口將高達2.4萬億美元。而且，因為根據定義，儲蓄額與投資額必須彼此相等，因此，這種資金缺口將會推動利率上升。

3．美國的政策制定者應維持低利率，使消費者更多花錢，刺激美國經濟增長。與不久前的信貸泡沫時期相比，現在美國家庭的儲蓄率更高；2010年，個人儲蓄率從2007年的2％上升到接近6％。這不僅有助於人們為退休生活存錢，也有利於美國經濟的長期健康發展：較高的國民儲蓄率將有助於為國家投資籌集更多資金。如果需要做什麼變化的話，政策制定者應該鼓勵消費者更多地儲蓄。
然而，更多的個人儲蓄會不會抑制經濟增長？如果企業和政府增加投資，擴大全國的產能，生產和提供更多、更好的產品和服務，就不會抑制經濟增長。過去，我們的投資規模太小，尤其是在基礎設施方面。據美國土木工程師協會估計，在未來5年中，除了我們目前每年4,000億美元的投資以外，美國還需要在交通、供水、能源、學校、廢棄物處理和公共公園的建設上新增2.2萬億美元的投資，以更新全國落後老化的基礎設施，並幫助滿足日益增長的需求。
這些各種類型的投資將為經濟增長提供額外的動力，抵消在消費支出上的收益下降。現在開始這樣做正當其時，盡管利率仍然接近歷史最低水平。

4．為了支持住房市場和美國經濟，有必要保留對按揭貸款利息的納稅減免。

幾乎無此必要。減免按揭貸款利息會受到業主、房地產中介和貸款機構的歡迎，但其更廣泛的經濟利益卻存在爭議。
根據現行法律，美國納稅人在支付自己的第一套住宅和第二套住房的抵押貸款債務利息時，最高可以減免100萬美元，他們在支付住房凈值貸款利息時，也可以減免10萬美元。因此，該法律降低了擁有住房的成本，並形成一種激勵機制，促使人們承擔額外的抵押貸款債務——刺激房地產和金融行業增長，以及增加消費支出。
但是，獲得這些收益的同時也付出了代價：這種利息減免降低了聯邦政府的收入（2011年預計減收1,040億美元），從而增加了財政預算赤字。它還鼓勵美國家庭承擔比沒有減免優惠時更多的債務，從而助長了最終導致金融危機的住房市場泡沫。與此形成鮮明對照的是，加拿大沒有實行這種住房抵押貸款減免稅政策，而其住房市場更健康，杠桿率更低，避免了美國式的大繁榮與大蕭條的大起大落。奧巴馬總統的財政委員會建議，要嚴格限制按揭貸款利息減免，這是朝著正確方向邁出的一步。

5．提高利率對美國經濟不利。

實際上，在許多方面，與近年來極低的利率相比，適當提高利率對美國經濟將更為有利。較高的利率將使儲蓄者（尤其是退休人員和養老基金）受益，因此可以鼓勵家庭更多地儲蓄。
較高的利率還將限制金融泡沫的產生，抑制投機性和過度杠桿化的投資，同時鼓勵更多將會切實提高經濟潛在增長率的投資，如擴大全國的寬頻網路，開發新的綠色技術，以及改造落後老化的基礎設施。
較高的利率還會使企業高管將更多注意力放在自己的資本投資為企業帶來的回報上，時刻提醒他們，要確保能從所花的每一分錢中獲取更多收益。這樣可以提高全國的生產率，而提高生產率是隨著時間的推移，不斷提高人民生活水平的關鍵所在。

⑺ 你買房子，如果你要做貸款，是不是要以市值做貸款肯定不是拿凈值做貸款吧 急急！！

不是以市值做貸款 而是以銀行的評估值 做貸款。市值就是只目前的房價 比如目前按市場價格。你的房子值50萬 但是銀行的評估值絕對不會比50萬高，因為銀行是根據房子的房齡 周圍的環境 、交通做憑據的。銀行給你評估的高些 那麼你能貸的款就多些，反之如果房子評估低 那麼你能貸款的最大額度就少。