『壹』 《我國個人消費信貸現狀與發展研究》 怎麼寫開題報告啊
文獻綜述
研究目的
1）說明本題的理論及實際意義
2）綜述國內外有關本題的動態和自己的見解
主要內容和研究方法
寫作安排計劃
參考文獻
『貳』 怎麼寫貸款可行性報告
科技開發貸款項目可行性研究報告提綱
一、總 論
1.項目承擔單位基本情況：單位名稱、法定地址、法人代表姓名及
職務、主管單位名稱、生產經營科研情況、資產狀況和經濟狀況概述。
2.簡述項目提出的背景，投資的必要性和社會經濟意義；技術開發
概述；本單位實施項目的優勢。
3.可行性研究工作的依據和范圍。
4.主要技術經濟指標對此（項目實施前後的比較）。
5.可行性研究結論。
二、市場調查和需求預測
1.國內外市場調查
本產品的主要用途，在主要使用行業的用途和消耗量；產品經濟壽
命期，目前處於壽命期的階段，更新換代的時間。
本產品國內及本地區的生產能力、開工率，主要生產廠家的生產能
力的利用率；在建項目和已批擬開工建設項目的生產能力，預計投產時
間。
國內及本地區本產品的產量、銷售量及變化情況；本產品進出口量，
來源和出口去向，以及變化情況，產品銷售價格，以及變動情況和趨勢。
本產品國際市場銷售量，國際主要生產廠家的技術、生產能力，國際市
場銷售價格以及變化趨勢。可替代產品的性能、質量、產量及價格分析。
2.市場預測
本產品消費條件、消費對象，產品更新周期的特點，可能產生的新
用途的分析，以及國內需求量分析。
從產品質量、技術、性能、價格、配件、維修等方面，分析替代進
口的趨勢和所具有國際市場的競爭能力；分析國家對本產品出口及進口
國對進口的政策、規定（限制或鼓勵）；分析產品出口方向，預測產品
替代進口量或出口量的可能性。國際市場供需情況分析。
3.產品銷售費用預測
本產品推銷方式、措施的研究，相應預測，銷售中所需機構、人員
培訓、廣告宣傳、維修服務等費用。
4.產品方案、建設規模和銷售收入預測
主要產品和主要副產品的規格、標准及其選擇依據。
主要產品和主要副產品的產量，主要設備裝置，年生產能力，生產
線數。本產品不同規模的效益分析，說明本項目確定的建設規模的合理
性。
根據確定的產品方案和建設規模及預測產品價格，估算銷售收入。
三、技術可行性分析
1.產品和技術開發論述
關鍵技術的開發和作用、效果的論述，產品的技術性能水平與國內
外先進水平的比較，包括技術依託單位或合作單位的研究開發論述。
2.技術成熟性論述和產品可靠性論述
有關部門對本項目技術成果的技術鑒定情況；該技術進行生產條件
下小批量、小規模試生產的情況；本項目產品的技術檢測、分析化驗的
情況；小批量試生產質量的穩定性、成品率；本產品在實際使用條件下
的可靠性、耐久性、安全性的考核情況等。
3.引進技術、裝備的來源、技術水平
與國際先進水平的比較；引進技術消化、吸收、國產化配套等方案；
技術引進的協議、國外轉讓方的授權證明等。
四、項目實施方案
1.技術方案論述
根據確定的建設規模，產品標准等，進行生產技術、工藝流程、主
要生產裝置的方案比較；從產品質量、原材料要求與單耗，主要技術參
數、單位能耗與綜合能耗，投資、技術先進性可靠性等方面評述。
2.工藝流程
繪制工藝流程示意圖，各主要工藝的技術參數，確定主要物料的平
衡，計算主要原材料、燃料、動力消耗，確定水、汽、電的供應參數以
及公用工程和輔助設備的要求。
繪制廠區或生產車間、生產線布置圖。
3.簡述生產過程中「三廢」排放點、內容及數量，「三廢」處理的
措施和方案。
4.公用工程和輔助設施
生產用原、輔材料和產品的儲運，有特殊要求的物品，如危險品等
的儲運。
給、排水的水量、水質、水量平衡，給、排水工程方案。有關部門
對地下水開採的許可。
供電、供熱、供汽要求，熱負荷平衡，供電、供汽量計算，工程方
案的選擇和論述。電力部門對電力供應、電力增容的許可等。
5.廠址選擇和項目准備
根據項目建設要求，從工程地質、交通運輸、動力供應、協作條件、
安全保護、消防安全、環保要求等方面進行廠址比較。如利用原址建設，
應考慮上述方面有何不利影響，提出解決措施。
本單位已具備的條件，現有固定資產利用情況。項目實施前已進行
的技術准備和進行的配套設備的情況等。
6.生產定員和人員培訓
（1）項目投產後的生產組織管理
根據工藝、設施特點和需求，確定生產班次，確定生產人員編制。
計算全員勞動生產率。計算產品成本費用中的職工工資和福利費用，
平均工資和工資總額。
（2）根據工藝技術要求和人員來源，制定培訓計劃、培訓人員總數
和培訓方式，估算培訓費用。
7.特殊行業許可證
如食品衛生許可證、醫葯產品生產許可證及批文、交通安全產品生
產許可證、壓力容器生產許可證、電器產品安全檢驗合格證等。
8.項目實施進度計劃
包括項目可行性研究，資金籌集，技術獲得及轉讓，設計和設備訂
貨，施工准備，施工和生產准備，竣工驗收和交付使用等階段。項目施
工費用的估算，包括建設單位管理費、職工培訓費、設計費等。
五、資源、原輔材料
重點論述本項目所需重點資源、原輔材料（包括燃料）的來源、供
應渠道等情況。此項內容可根據項目的具體情況，參考技改項目可行性
研究報告編制方法編寫。
六、環境保護與勞動安全
1.環境保護
論述項目在施工和投資運行後對環境的影響，以及發生事故對環境
的影響。
項目主要「三廢」污染源和污染物的排放區，危險性分析，污染物
排放量，排放濃度計算。提出「三廢」治理方案，針對噪音、震動、電
磁波等的保護措施建議。估算環境保護投資。提供環境監測部門對項目
環境影響的評價報告。
2.勞動保護和安全
生產過程職業危害因素分析，生產使用和生產的有毒有害物的種類、
數量、分布點，高溫、高壓、易燃易爆、輻射、噪音等強度和影響程度
的分析。採取的保護措施和有關法規規定。
消防措施和滅火設施等。
七、投資估算、資金籌措
1.項目投資估算
按項目投資總額、投資方向調節稅和建設期利息分別估算；應按項
目具體內容逐項計算，特別是其它費用和備用費用類不應有缺項，有關
費用應按規定標准確定，並列出標准依據；根據計算結果，編制投資估
算表，包括新增設備、引進設備、電力增容、環保設備等在內的項目全
部內容。
2.資金籌措
按資金來源渠道，分別說明各項資金來源、利用條件。利用貸款的，
要說明貸款條件、利率、償還方式和時間，說明單位自有資金籌集計劃
和可能。
3.投資使用計劃
考慮項目實施進度和籌資方式，編制投資使用計劃；對申請科技貸
款部分，需開列貸款使用明細表和說明。
說明還款資金來源和計算依據，編制貸款還本付息計劃。
4.投產後流動資金估算
計算項目建成後，所需流動資金對需新增的流動資金，應說明籌資
來源、方式和計算依據。根據計算結果，編制流動資金估算表。
八、經濟、社會效益分析
1.生產成本和銷售收入估算
按財務制度的規定，估算生產成本和總成本，並分別列表計算結果。
按預測產品銷售和生產能力，逐年計算銷售收入，對有多種產品的應分
別計算後，合成總銷售收入，列表計算結果。
2.財務分析
以動態分析為主，對項目的獲利能力、債務償還能力進行分析。以
財務內部收益率、貸款償還期、投資回收期、投資利潤率和利稅率、財
務凈現值等作為主要評價指標，並編制財務現金流量表、資產負債表、
損益表等財務基本報表。應與行業基準內部收益率、平均投資利潤率和
利稅等進行比較分析。對使用外匯貸款或生產中所需使用外匯的項目，
還應計算外匯平衡。
3.不確定性分析
主要進行盈虧平衡分析和敏感性分析，以分析不確定因素對項目經
濟評價指標的影響，分析項目的抗風險能力。
4.社會效益分析
對提高地區經濟發展水平的影響、對合理利用自然資源的影響、對
保護環境和生態平衡以及對節能的影響等。重要項目還應進行國民經濟
評價分析。
九、結 論
註：1.本提綱供申請科技開發貸款的項目編制可行性研究報告作參
考, 申請貸款額500萬元以下的項目, 可根據項目的具體情況適當簡化。
申請貸款額500萬元及以上的項目，應按本提綱並參照技改項目可行性
研究的有關要求，根據項目的具體情況，認真編制可行性研究報告。
2.可行性研究報告，應以定量分析為主，簡要明了，應避免單純宏
觀的、定性的、不確定的論述。
3.上述提綱主要適用於工業項目，農業項目（指種養殖業）可根據
具體情況調整有關內容。
4.根據有關規定，科技開發貸款，不得用於土建工程。項目必須的
土建，須由其他資金解決。有關內容，在可行性報告相應章節中論述，
不應遺漏。
5.本提綱由國家科委綜合計劃司、條件財務司負責解釋。
『叄』 求份信貸工作年度總結報告！與眾不同追加懸賞200分！！！！！！
銀行上半年信貸工作總結 城西支行上半年信貸工作總結
上半年，城西支行的信貸工作在行領導和信貸處的統一安排部署下，全行上下齊心協力，以加快發展為主題，以擴增存貸規模、提高資產質量為核心，以加強信貸管理為重點，
以各項信貸制度的落實為基礎，經過了一季度的「非常奉獻6+1」和二季度的「星光大道」等競賽活動，城西支行各項經營業績穩步增長，截止6月末，支行各項存款余額21307萬元，較年初增加
2145萬元；各項貸款余額
11344萬元，較年初增加
2527萬元，存貸比例
53%；不良貸款余額
1.6萬元，較年初下降
0.9萬元；辦理銀行承兌匯票金額8849
萬元；辦理貼現金額
5507萬元；利息收入
584
萬元，半年實現利潤
377
萬元，全面完成上級下達的目標任務，信貸管理也逐步向規范化、制度化邁進。
一、認真執行政策，嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作，確保各項指標圓滿完成。
半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，從嚴監管企業，規范內部管理，切實防範風險，不僅提高了信貸管理水平而且為保證圓滿完成全年各項經營責任考核指標打下堅實的基礎。
在貸款投放上，支行狠抓貸款投放風險管理，採取的具體措施是：⑴嚴格執行總行下達的《信貸風險控制指導意見》，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規范。嚴密了貸前調查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。⑵嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防範控制管理體系，全面實行審貸分離，規范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規程召開會議，明確各環節主責任人職責。(3)
扎實細致地開展貸後檢查工作，定期和不定期地對企業經營狀況和抵押物狀況進行檢查和分析，認真填報貸後管理表。(4)
切實做好貸款五級分類工作，制定了五級分類的具體操作實施細則，對客戶進行統一分類，從而提高了信貸管理的質量。(5)
對流動資金貸款、貼現貸款，承兌匯票在上報審批過程中嚴格執行總行要求的調查、審查、審批環節的統一格式，切實從源頭上控制信貸風險。(6)積極配合總行信貸處做好信貸檢查工作，在檢查中沒有發現一例違規現象，信貸工作得到肯定和好評。
二、通過信貸杠桿作用，搶占市場份額，壯大資金實力，增強發展後勁。
上半年，我支行繼續圍繞開拓信貸業務、開展信貸營銷、積極組織存款等方面做文章，切實做好大戶的回訪工作，密切關注並掌握貸款單位的資金運行狀況和經營情況；大力組織存款，積極開拓業務，挖掘客戶。
1、上半年，我行信貸資金重點投放於優質企業和大中型項目，繼續重點扶持信用好、經營好、效益好的優質企業，如中聯巨龍水泥有限公司、億人城建有限公司、利瑪置業有限公司等，把這部份貸款投入作為我行調整信貸結構、分散信貸風險、搶占市場份額、維持持續發展的重要戰略措施，信貸結構得到進一步優化。而且，通過優化信貸結構，信貸資金正確的投放，使我行的優質客戶不斷增加。既降低了經營風險，同時又取得了良好的社會效益。
2、上半年，我行堅持業務發展多元化，加快票據貼現業務的發展，重點增加對優質客戶的信貸投放量，不僅降低了貸款總體風險度，而且帶來了豐厚的利息收入，隨著相對獨立核算的實行，經濟效益顯著提高，今年一至六月份實現利息收入584萬元，超過去年全年收息水平，實現利潤377萬元，有效地壯大了資金實力，增強了發展後勁，呈現良好的發展勢頭
三、加大信貸營銷力度，不斷開拓業務空間，加快業務發展步伐。
1、上半年，我行在信貸業務發展中取得了一定的突破，特別在汽車消費貸款方面也取得了一定的成效。我行還特別注重加強銀企合作，協調處理好銀企關系。根據形式發展和工作實際的需要，積極開展調查研究，與企業互通信息，加強理解與配合，共同協商解決問題的途徑，加大對企業的支持力度，構築新型銀企關系。三月份，我行與市汽車銷售有限公司舉辦了銀企聯誼活動，通過活動，加強了銀企之間的溝通與了解，建立了深層銀企合作關系。
2、上半年，我行進一步提高對信貸營銷的認識，不斷推進文明信用工程建設，最大限度地搶占市場份額，建立穩固的客戶群體，加大對個私經濟、居民個人的營銷力度，選擇信用好、還貸能力強的個體企業和城鎮居民做為我行信貸營銷的對象，把信貸營銷與綠色文明信用生態工程相結合，通過一系列的社會文明信用創建活動，打造我行獨特的信貸營銷品牌。
三、建立完善的內部管理機制，業務操作有條不紊，提高辦事效率，推進業務發展。
我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，還注重加強信貸人員的業務學習，以便能在業務操作中得心應手，提高工作質量和工作效率。做好信貸資料歸檔和各項結轉工作，實行一戶一檔，建立完整系統的客戶信息檔案，以便於及時查閱和調用。對於信貸台帳和報表，能夠完整、准確地反映數據，及時上報各項報表，做好信貸登記工作，及時提供信息。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立「窗口」形象，以服務留住儲戶、以熱情吸引存款，始終以客戶就是上帝的理念精神，更好地為客戶服務，提高我行的對外形象，並以優質的服務促進業務的發展。
四、下半年工作思路
1、立足當前，抓好各項階段性工作，在上半年打下的基礎上，下半年全面啟動。
下半年，我們要做好信貸各項業務的安排和落實，對於上半年已有意向的項目，下半年力爭做好、做實，例如要做好新港國際和華茵房地產的商品房按揭工作，做好大戶回訪工作，加強貸款企業的資金回籠款統計工作，鞏固老客戶，發展新客戶，全面開展信貸營銷工作，努力完成信貸業務各項指標任務。
2、做好企業信用等級評定工作，為信貸決策提供科學依據。
認真調查核實企業情況，開展企業信用等級評定工作認真學習、深刻領會有關文件和總行信用等級評定與管理辦法的基礎上，嚴格按照總行規定的統一標准和計算辦法，確保客觀、公正、准確地評定企業的信用等級，真實地反映企業的經營管理、財務狀況和信譽程度，為我行衡量開戶企業風險承受能力、實行信貸准入機制建立基本依據。
3、總結經驗，切實加強管理。
進一步加強信貸基礎管理工作，按照總行信貸處檢查要求，加強信貸檔案完整性、准確性、合規性和保密性的管理，建立健全信貸業務台賬、授信台賬、抵質押品台賬和不良貸款監管台賬。確立支行經營和管理目標的最佳組合，確保支行資產質量始終保持穩定狀態。
上半年各項工作雖然取得了一定的成績，但距行領導要求還有一定的距離，我們冷靜分析了存在的不足。一是業務規范化管理工作有待進一步加強，要將制度規定全面落實到業務工作的各個崗位各個環節中去；二是業務開拓范圍還需不斷擴大，涉及的領域要更廣，更深，以促進業務快速持續發展。
以上問題將是我行以後工作完善和改進的重點，今後，我們將嚴格加強管理，不斷開拓業務新領域，高標准嚴要求，在行領導和信貸處的正確指導下不斷改進，不斷提高，努力做好下半年各項工作任務。
『肆』 銀行各類貸款報告怎麼寫
貸款申請書
××銀行××支行：
××××建築工程有限公司水泥製品廠成立於2008年3月28日，位於陽山車站南300米，佔地面積9萬平方米，擁有龍門吊兩座，水泥管生產和空心磚等大型設備300餘萬元，新建庫房兩棟，使用面積2000平方米。自成立以來一直從預構件生產經營建築材料批發和零售業務。我廠資源豐富、營運能力較強，總體經營情況良好，在經營過程中遵紀守法，注重誠信，取得了良好的經濟效益，近幾年隨著房地產及建築行業的快速發展，使得水泥預制產品、建築材料市場的需求在未來幾年內將保持快速增長，這將會為我們水泥製品廠提供更大的發展空間及機遇。
為了不失時機的抓住市場給我們提供的發展空間和良好機遇，今年我廠將擴大水泥預制產品的生產規模和建築材料的儲存量。目前，我公司在經營中，與*****水泥廠等簽訂了水泥采購合同，***萬噸，與***公司簽訂鋼材合同，***千噸。因擴大經營規模和增加建材存量，因此自有資金不足。特向貴行申請流動資金貸款200萬元，期限一年。還款來源為公司的經營收入，並由我廠土地（面積為9萬平方米）作為抵押擔保，懇請批復。
特此申請！
××××工程有限公司水泥製品廠
2012年9月3日
『伍』 消費信用發展的意義及如何發展.
（1）消費信貸可能促進國家經濟調控政策和控方式發生重大改變。
（2）消費信貸不僅有助於商業銀行調整信貸結構、分散風險，而且能夠敦促商業銀行轉變老的經營思路和套路，通過業務創新，尋找新的利潤增長點。
（3）消費信貸可以通過消費的市場導向作用，引導企業加快技術技術改造和新的產品問世。
（4）消費信貸可以提高人民的生活質量，促進國民消費意思的轉變。 目前我國的消費信用尚在起步和探索階段，與國家擴大內需、拉動國民經濟增長的宏觀調控方針不適應。宣傳不力，觀念保守，居民預期消費心理嚴重，消費體制影響，消費信用制度和運營機制的不健全，是造成現有狀況的基本因素。要改變這一現狀，應普及消費信用對發展社會經濟、改善個人生活的積極意義，採取適當的收入分配政策以提高居民的收入水平，增強消費者的信心，引導和鼓勵消費需求，實施完善的消費信用制度。金融機構宜研究消費群體，確定目標，介入市場，銀企聯手，擴大資金營運和避免投資風險，改善居民生活和帶動經濟生產發展。我國消費信用的發展：中國的信用消費始於 20 世紀 50 年代, 隨後信用消費一度被取消。銀行以住房為突破 口開展的信用消費起步於 80 年代, 但在當時短缺經濟佔主導地位、市場經濟尚不發達的情 況下, 信用消費並不具備充分發展的經濟基礎和市場條件， 因此信用消費品種單一、 范圍窄、 規模小, 僅處於萌芽和摸索階段 20 世紀 90 年代以來, 我國經濟快速發展,居民生活水平不斷提高, 在住房、 汽車等領域 出現了比較旺盛的需求。同時, 隨著買方市場的形成, 消費需求不足成為制約經濟增長的主 要因素, 政府採取多種措施擴大內需, 信用消費作為刺激消費需求的有效手段得到重視和 推廣, 各項旨在鼓勵個人信用消費的政策、法律、法規相繼出台。截至 2003 年末, 全國各 商業銀行人民幣消費貸款余額 15736 億元, 較 1997 年末的 172 億元增長 90 倍, 其中個 人住房貸款余額 11780 億元, 信用消費占各項貸款的比例也由不足 0.13%上升到 10% 。 從提供信用消費的機構看, 目前國內所有商業銀行及信用合作社都已不同程度的開辦了 消費信用業務, 而工、農、中、建四大國有商業銀行是消費信用市場的主體, 其消費信用余 額佔全部金融機構提供的消費信用總額的 88%。從信用消費的品種看, 經過近幾年的發展, 形成包括個人住房與住房裝修、汽車消費與信用卡消費、大額耐用消費品與教育助學、旅遊 與醫療貸款、 個人綜合消費與個人短期信用貸款及循環使用額度貸款等十幾個大類、 上百個 品種的信用消費品種體系 。 我國消費信用的現狀：〈一〉我國商業銀行目前推出的有關信用消費的各種服務 我國目前存在的信用消費主要是各種信用貸款和信用卡服務。信用貸款是無需抵押，無 需擔保， 銀行根據你的信用情況或還款能力提供的貸款， 目前我國的信用貸款主要有個人住 房貸款、個人消費類貸款、個人助業貸款。 住房貸款主要包括個人住房貸款、個人住房公 積金貸款、個人再交易住房貸款（二手房）等；個人消費類貸款主要有國家助學貸款、個人 耐用品貸款、下崗失業人員小額擔保貸款等。 信用卡是指由銀行或專門公司發行給持卡人，用於在各地金融機構取現，辦理結算或在 商場、飯店、賓館等消費場所直接消費的一種信用憑證和支付工具。所謂信用，這里有兩個 含義，一是指持卡人本身能守諾言，講信用，本身有一定的經濟實力，在經濟活動和消費活 動中有支付能力。二是指信用卡本身具有金融機構的部分信用功能。目前在中國大陸，已經 發行的信用卡包括三種：借記卡、准貸記卡、貸記卡。 〈二〉我國消費信用中存在的問題 1.信用市場培育不足，信用體系建設亟須法律規范 在西方發達國家，消費者信用早已成為金融和商業活動的重要業務活動內容，以之相適 應，西方各國都有消費信用法，並在不斷發展和完善。例如，美國早在 1969 年 7 月就頒布 和實施了《消費者信用保護法》 ，並在此後十年裡進行了 5 次修改，內容得到不斷充實和完 善；英國也於 1974 年頒布了《消費者信用法》 ，瑞士、日本都有類似的立法。而在我國，目 前對商業信用、銀行信用、國家信用都有法律規范,如《票據法》《中國人民銀行法》《商、、 業銀行法國庫券條例》 等。 但在消費者信用方面僅 1997 年 4 月 28 日由中國人民銀行發布了 《個人住房擔保貸款管理試行辦法》 ，目前尚無統一法律，信用市場上的法律關系主要依靠 《民法通則》等一般性法律規范進行調整。而消費者信用作為一種特殊的法律關系，僅靠一 些一般法的調整，是很難達到保護消費者的目的。 2.現行銀行卡制度不利於信用消費 目前，調整中國銀行卡業務的主要規范性文件是中國人民銀行 1999 年 1 月 27 日發布的 《銀行卡業務管理辦法》 。該辦法雖在 2000 年做了跨行交易收費條款補充規定的通知補充， 但在保護消費者權益方面還有很多缺陷，主要表現在以下幾個方面： （1）在風險責任的承擔上，消費者承擔了過高的責任，消費者合法權利得不到明確保 證各商業銀行現在發行的各種銀行卡， 將持卡的風險完全推給消費者， 由持卡人自行承擔經 授權的支出的責任。銀行業這樣做的依據是《銀行卡業務管理辦法》第五十二條第五款的規 定， 「發卡銀行可以在章程或協議中自行與持卡人約定發卡銀行與持卡人之間的掛失責任的 承擔。 」這個條款名義上是規定發卡銀行向持卡人提供掛失服務的「義務」 ，實際上是變相賦 予了銀行權利，致使消費者的利益得不到應有的保護。 （2）商業銀行向透支的持卡人收取高額利息。 《銀行卡業務管理辦法》規定「貸記卡透 支按月計收復利，准貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，並根據中國人 民銀行的此項利率調整而調整。但事實上，自《銀行卡業務管理辦法》發布以來，銀行逾期 付款違約金的比例隨著降息一降再降， 現在日息只有萬分之二點一， 但是實際上銀行一直按 日息萬分之五收取透支利息。 （3）各商業銀行信用卡收費名目繁多、缺乏統一標准。現在各商業銀行基本上都在開 展信用卡業務， 但各行的收費標准卻很不一致， 例如一張工行牡丹信用卡年費只要 25 元, 民 生銀行一張普卡主卡年費就要 100 元、另外還有普卡附屬卡年費 50 元，各種銀行信用卡還 規定有各式各樣的優惠。在這之後，你只要在本年度刷卡 6 次，或者消費滿 3000 元，或者 去國外刷卡 2 次，在滿足這些條件的第二個月，銀行會將返還年費 120％的金額，而事實上 消費者能每年都滿足條件的情況並不多，結果只是支付了高昂的費用。 3.銀行對消費者提供貸款的差別待遇 根據《商業銀行法》第 5 條規定： 「商業銀行與客戶的業務往來，應該遵循平等、自願、 公平和誠實信用的原則」 。因此，從理論上來說銀行對於相同信譽度和償還能力的消費者應 當給予公平的待遇，但在實務操作中，由於銀行承擔貸款的風險，消費者不承擔風險，銀行 有權認定相同信譽和償還能力的個人的信用差別。 而銀行在認定個人信用級別時， 往往又會 考慮到其收入來源、工作是否穩定等問題，從而造成對消費者實質上的不公平待遇。 4．缺乏健全的個人信用評估機構和法律 首先要說明的是進行個人信用評估的必要性。對於向消費者提供信用資金的金融機構來 說， 防止不良貸款的供給是有必要的， 這就要求在信用供給的前期階段， 對消費者的信用度、 償 還能力作出調查、判斷，進而判斷是否進行信用供給;另一方面，要確立消費信用交易秩 序，設立消費者保護措施，也必須建立健全個人信用評估機制。西方國家一般都有專門的信 用評估機構和健全的相關法律，例如美國的信用局就是美國成人的信用資料檔案庫和清算 所。 信用局並不進行資料的評估， 更不參與信貸決策， 他們只是在金融機構審查信貸申請時， 對借款人的還款意願（willingness to pay）和還款能力（ability to pay）進行風險評估，也就 是評估借款人的「三 c」 ，品德（character） 、能力（capacity） 、以及抵押（collateral）並及時 提供資料，負責資料的准確性。美國還於 1966 年制定了《情報公開法》 。1971 年美國聯邦 議會把 1971 年《消費者信用保護法》第六編規定為《公正信用報告法》 ，根據這兩個法律， 個人擁有對自己情報的控制權、支配權，信用情報機關必須保證所提供情報的公正、真實。 對比而言，國內目前基本上還沒有統一的個人信用評估機構，相應的法律也有還未出台。
『陸』 求中美消費信貸的開題報告
資本縱橫
中美消費信貸比較研究
苗麗娜
(武漢理工大學 湖北 武漢430070)
摘要近年來，消費信貸已經成為我國各商業銀行競相搶占的信貸業務之一。但是我國商業銀行消費信
貸存在種種問題和發展的制約因素。美國是世界上消費信貸最發達的國家，通過運用比較分析法． 對中關之間的
消費信貸政策、信貸機構、信貸業務及信用制度體系進行比較，剖析了我國消費信貸發展中存在的問題
． 並相應
提出了完善我國消費信貸市場的政策建議
關鍵詞 中國 美國 消費信貸 比較分析
中圖分類號 F830．4 文獻標識碼 A
1998年，為應對亞洲金融危機可能對
我國經濟增長造成的負面影響，中國人民
銀行(以下簡稱央行)推出了擴大內需為目
標的消費信貸政策。這些政策的出台．增加
了我國有效需求，拉動了經濟增長 實踐證
明，消費信貸政策是擴大消費、增加有效需
求行之有效的手段。我國消費信貸發展時
間短，法律政策制度不健全，市場不夠成熟
和完善，但發展速度快，潛力大。比較並借
鑒美國消費信貸市場發展的經驗。對保證
我國消費信貸健康發展，促進經濟增長有
著重要的意義
l 中美消費信貸政策比較分析
1．1 美國消費信貸法律體系的歷史演變
分析
美國政府通過法律的制定和監管的執
行，為其消費信貸的長足發展提供了制度
上的保障。作為消費信貸最發達的國家，美
國有關消費信貸的立法也是最先進、最完
善的。
《公信信貸法》(TILA)是消費信貸法案
中最早出台的法案，也是最根本的大法，它
對貸方向消費者提供的信息披露(包括廣
告)的內容、格式、語言都做出了嚴格的規
定。在TILA的基礎上，1971年開始實施的
《公平信用報告法》(FCRA)對信用報告代
理機構徵集信用信息和使用者使用信用信
息的行為進行規范．防止信用報告代理機
構和使用者超出適用范圍濫用信用報告，
同時賦予報告對象有核實徵信內容等權
利。其後為了解決信用卡結賬糾紛的問題，
美國國會在1974年專門出台了《公平信貸
結賬法》(FCBA)．確立了借貸雙方在信用
卡信貸市場上的互動關系，而後又出台了
收稿日期：2oo7—0L4—15
《電子資金轉賬法》(EFTA)以解決代幣卡、
ATM 卡、儲值卡等其他電子付賬工具在結
賬過程中出現的問題。伴隨著信用卡的日
益普及，獲得及使用信用卡逐漸成為一種
基本權利，為了保障這一權力的公平實施．
美國國會於1975年通過了《平等信貸機會
法案》，禁止在審批信貸過程中由於種族、
性別、國別、婚姻狀況等因素產生的歧視。
此外，1977年頒布的《社會再投資法案》
(CRA)也使銀行業務不能避開那些經濟不
發達的貧困地區，而1978年實施的《公平
崔收行為法》(FDCPA)則是用於規范貸方
或崔收機構與消費者之間的關系。至此，美
國的消費信貸法律體系基本完成。
1．2 我國消費信貸政策的歷史演變及存
在的問題分析
20世紀90年代中期以來，我國總體
經濟環境由供給約束型向需求約束型轉
變，經濟增長動力由投資拉動逐步向需求
拉動轉變。1994年12月12日，中央銀行
發布了《個人定期儲蓄存款存單小額抵押
貸款辦法》，允許儲蓄機構(自辦所、聯辦
所)經中國人民銀行或其分支機構批准後，
可辦理小額抵押貸款業務。1998年以前，
央行先後頒布了《政策性住房信貸業務管
理暫行規定》、《商業銀行自營住房管理暫
行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦
法》，這幾個辦法的出台，標志著以商業銀
行自營性住房信貸業務和委託性住房存貸
款業務並存的住房信貸模式基本確立。
1996年，央行發布了《信用卡業務管理辦
法》，並於4月1日起執行，規定了信用卡
的業務管理規則、信用卡的使用和銷毀，以
及法律責任等。1998年5月9日，央行頒
布了《個人住房貸款管理辦法》，允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。1998年10月．央行
下發《汽車消費貸款管理辦法》，允許國有
獨資商業銀行試點開展汽車消費貸款業
務，同年，央行頒布《企業集團財務公司管
理辦法》，國內汽車企業集團財務公司獲准
為本集團汽車用戶提供買方信貸。1999年
2月，央行發布《關於開展個人消費信貸的
指導意見》，對境內中資商業銀行開展個人
消費信貸的重要意義、業務領域、職能機
構、期限利率和相關服務管理工作第一次
進行了全面闡述，明確提出「從1999年起，
允許所有中資商業銀行開辦消費信貸業
務」 20o3年10月3日，中國銀行業監督
管理委員會頒布並開始實施《汽車金融公
司管理辦法實施細則》，對汽車金融業務、
機構、從業人員、市場准人及金融監管作了
具體規定。作為對1998年《汽車貸款管理
辦法》的修正和完善，2004年8月17日，
央行和中國銀監會聯合頒布的新《汽車貸
款管理辦法》，已於2004年10月1日開始
實施。
自1998年央行出台消費信貸政策以
來．我國的消費信貸已經有了很大程度的
發展，盡管近年來增速呈現逐漸放緩的趨
勢．但1999～2005年年均增長率仍然達到
了67-3％ 。特別是近兩年各大銀行紛紛推
出種類繁多的信用卡業務，信用卡的普及
程度大大增加。與此相對應的是，我國相關
的法律建設幾乎一片空白． 目前還沒有一
部統一規范消費信貸活動和調整消費信貸
關系的全國性法律。當前，我國調整消費信
貸的規范性文件層次較低，都是以行業規
范的面目出現，沒有上升到法律層次，缺乏
法律約束力，難以有效保護借貸雙方的合
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法權益．不利於消費信貸的長遠發展。
2 中美消費信貸機構比較分析
美國消費信貸的主要提供者有商業銀
行、財務公司、儲蓄機構、信用社以及非金
融機構等。眾多的消費信貸提供者為消費
者提供了更多的選擇。授信機構通過高科
技，許多消費信貸決策在幾秒內做出，較復
雜的家庭資產抵押決策一般在幾小時內就
可做出，為消費者提供高效優質服務。具體
見表1。
表1 2005年各類金融機構在美國消費信
貸中所佔比重
總額(億美元)比重(％)
2．1 商業銀行
根據美聯儲統計．自1946年起美國的
商業銀行就攫取了全美消費信用市場的絕
大部分市場份額。截至2005年底，商業銀
行持有30．4％ 的總消費信用貸款。但近幾
年來，商業銀行在美國總消費信用貸款總
額中的比重有所下降。
2．2 財務公司
美國的財務公司大致可分為以下幾
種：附屬於大型企業的財務公司、由商業銀
行持有的財務公司以及獨立的財務或私人
貸款公司。比較著名的大型企業附屬財務
公司主要有：通用汽車承兌公司、克勤汽車
信用公司、通用電器資本公司及福特汽車
信用公司。其中，福特汽車信用公司和通用
電器資本公司均屬全美最大的信用卡提供
者。
2．3 儲蓄機構
在1980年之前，美國的儲蓄機構和互
助儲蓄銀行只允許將其小部分資產投放在
消費貸款中，這一限制大大制約了儲蓄機
構的消費業務。隨著法規監管的放鬆．儲貸
機構迅速成為消費信用市場中增長速度最
快的行業。其市場份額從1979年底的
3．7％達到了1987年的頂峰9．8％。不過到
了1998年，其市場份額又跌落至4％ ．但到
2005年底．叉漲回到9．8％。
此外，美國的信用社、某些非金融企
業，諸如零售商、加油站等也從事一部分消
費信貸業務。
與美國相比之下，我國消費信貸的供
32 科技創業月刊2007年第8期
給方面貸款主體單一。1998年，央行頒布
的《個人住房貸款管理辦法》，只允許經央
行批准設立的商業銀行和住房儲蓄銀行開
展個人住房貸款業務。就汽車信貸來講，
1998年頒布的《汽車貸款管理辦法》只允
許四家國有獨資商業銀行試點開辦消費貸
款業務。1999年央行發布《關於開展個人
消費信貸的指導意見》，允許所有中資商業
銀行全面開展汽車消費貸款業務。20o4年
10月3日．中國銀行業監督管理委員會頒
布並開始實施《汽車金融機構管理辦法》規
定：在中國境內設立的、經中國銀監會及其
派出機構批准經營人民幣貸款業務的商業
銀行、城鄉信用社及獲准經營汽車貸款業
務的非銀行金融機構都可以發放汽車貸
款。可見，我國開辦汽車消費貸款業務的主
要機構是國內商業銀行，其貸款規模占整
個市場的95％以上，而汽車集團財務公司
等專業汽車金融機構的融資業務剛剛起
步，業務量微乎其微。
3 中美消費信貸業務比較分析
在美國，消費信貸有狹義和廣義兩種
概念的區分。狹義的消費信貸包括：個人信
貸額度、無抵押個人貸款、個人資金周轉貸
款、房屋整修貸款、學生貸款、耐用消費品
貸款、個人債務重組貸款、汽車貸款、住房
抵押貸款等：廣義的消費信貸除了上述類
型外，還包括房地產抵押信貸。美國消費信
貸品種豐富、全面、靈活，並且不斷創新。美
國消費業務的多樣化有利於消費信貸機構
分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩
步增長。
盡管我國的消費活動有了很大的發
展．但是我國的消費信貸業務和美國這樣
的發達國家還存在很大的差距。商業銀行
是我國消費信貸業務的主要提供者，消費
信貸業務所佔比重小。品種少。我國消費信
貸占銀行貸款額的比例還不到5％，而美國
已經達到了60％ 。並且，我國消費信貸業務
品種少，品種功能單一，住宅、教育等少量
品種的信貸業務起步晚，差距大。同時，貸
款程序繁瑣，利率機制比較僵化，缺乏多樣
的消費信貸產品，難以滿足市場需求。
4 中美信用制度體系及風險管理
比較分析
規范的個人誠信體系是美國消費信貸
的基石。美國擁有專門的信用報告機構，主
要有兩種形式：消費信貸報告機構及調查
性的信貸報告公司。消費信用報告機構擁
有獨立的計算機資料庫，涵蓋整個北美洲
近1 000萬個信貸消費者的檔案．保持著6
億以上的賬目．資料庫近10億位元組的資
料．每天約有200萬信用報告產生，約有1
萬起消費者查詢。這種機構在美國主要有
三家．即Experian信息服務公司、Trans聯
合公司及Equifax公司。調查性的信用主要
提供包括消費者性格、聲譽、生活方式及其
他個人特性的調查性的信用報告，其資料
通常來自於面試調查和其他傳統方式。
美國的消費信貸機構具有一套嚴密的
風險管理程序。美國消費信貸的風險管理
有以下幾個特點：①有效利用信用局的個
人信用資料，嚴格把好消費信貸人口關；②
充分運用定量分析方法，及時監測消費信
貸資產質量；③強調風險審核與風險組合
控制．實現信貸管理的橫向制約；④重視信
貸文化和風險控制文化的建立與培養，從
業務拓展的源頭控制風險；⑤實行消費信
貸的精細化管理，有針對性地防範各類風
險；⑥ 建立業務自我評估體系，對貸款風險
進行預先警示；⑦充分發揮信貸管理委員
會的作用，從整體上把握風險的控制與防
范；⑧講究消費信貸風險控制與防範的操
作技巧，在具體操作程序上控制風險；⑨ 采
取有效措施，及時清收不良貸款。
與美國相比．我國消費信貸市場面臨
的最大問題是社會信用體系的缺失．消費
信貸具有貸款規模小、筆數多的特點，在國
內個人和企業金融信用體系沒有建立和完
善的情況下．銀行只能逐個審查借款人的
收入信用狀況，加上法律體系對失信者的
懲戒機制不到位，銀行風險管理成本高。就
我國汽車消費信貸來說，目前，銀行和經銷
商的消費信貸業務主要依靠保險公司提供
的信用保證保險來實現風險的控制和管
理．信用調查往往流於形式。更為重要的是
汽車屬貶值型動產，折舊率高，易於隱匿和
移動，作為抵押物品較難保全．加上我國二
手車市場發展落後． 回收車輛的處理變現
困難．在目前國內汽車價格不斷下調的情
況下，貸款汽車的現實市值往往低於貸款
余額，消費者往往以車抵貸，逃避還款。實
際上，沒有完善的個人信用體系，無論怎麼
對高危群體索要高額保費，道德風險都難
以得到有效控制。
參考文獻
1 黃小軍．美國消費信貸的發展歷史和現狀 ．
國際金融研究，1999(5)
2 楊麗，劉從軍．美國的消費信貸立法及其啟示
【J】．北方經濟，2006(7)
3 張先鋒． 李偉．中美汽車消費信貸比較研究
． 華東經濟管理，2003(3)
(責任編輯林洪秋實)
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『柒』 銀行貸款調查報告
一、貸款用途： ***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。現因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔保（抵押）。
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bsp; 1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮**村（**路邊），企業成立於***年*月*日，營業執照有效期止**年*月*日，企業性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調查營業執照、章程及驗資報告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。該企業現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業務人員**人。企業佔地**畝，企業廠區面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。2004年度貸款信用等級A級，
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