個人住房貸款流程優化方案

『壹』 如何提高貸款質量

（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。
一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。對大額貸款、項目貸款的審核，集中城區或區域中心部分優質網點辦理，提高專業化水平。從近年來招聘的大學生中吸納優秀人員到城區網點信貸崗位工作，嚴格大額貸款的審批程序。同時，充實客戶部門、信貸部門人員力量，由客戶部門對縣聯社營業部或城區中心網點審報的大額貸款，開展好聯合調查。聯合調查情況報信貸部門審查崗審查，審查後提交貸審會討論。對信貸、客戶部門提交的審查意見有疑問的，貸審會成員可以對借款戶的情況進一步上門調查核實。
二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。在每一筆貸款發放過程中，切實核實借款人身份，防止假名、冒名貸款發生；對借款資料進行審核，防止資料缺失。對經委派會計審查符合貸款手續的貸款在櫃面上辦理轉賬，將貸款轉入個人結算專戶。對經委派會計審查，不符合條件的貸款申請不予發放。在業務量較大的網點，嘗試新設立的信貸風險監督員崗位（一般由信用社信貸員兼職），明確了其在做好自身信貸業務工作的同時，又明確了作為一名信貸風險監督員的工作職責（主要是對將發放大額貸款進行上門核實調查），在年終時由縣聯社考核，如果考核在90分以上，給予一定的崗位補貼。
三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。
（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。對有規模、有效益、有市場的工業園區中小企業，發放工業產房、土地使用權等抵押貸款。對工業園區大額的質押貸款，對存放在工業園區內倉庫的質押物，由農村信用社派駐倉庫保管員看管。二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。全縣農村信用社充分發揮村組幹部的積極性，協助好農村信用社認認真真開展好調查摸底工作，實事求是地開展好信用等級評定工作，恰好其分地確定貸款限額，從源頭上防範好信貸風險。對已發放了小額農貸證的農戶，只要符合小額農貸申請條件的貸款，盡快發放小額農貸貸款。三是創新好信貸品種。積極與地方政府匯報，結合新農村建設，開展好農民住房貼息貸款，即對農民在政府規劃的新農村建設點內新建的住房，在建房期內向申請住房貸款的農戶，由農村信用社發放住房貸款，政府給予部分利息補貼。
（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。制定了新增不良貸款責任追究辦法，即對2005年省聯社成立以來發放的新增不良貸款進行了逐筆責任認定，對相關責任人員制定了具體的處罰措施：對2005年以來發放的從未繳息的貸款或連續三個季度未繳息的貸款或新增的不良貸款，按一定比例給予責任人罰款。對因貸款催收不力，造成喪失訴訟時效的貸款，對責任人處以100元/筆的罰款。縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。
（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。一是增加信貸質量考核指標。今年我縣在對基層農村信用社考核時強化了對到期貸款收回率指標、到期貸款利息收回率、不良貸款「雙降」指標等考核。同時，在對信貸員考核時，增強了其對履行職責情況的考核工作力量。二是嚴格考核問責力度。對不良貸款的考核既要考核不良貸款佔比下降指標，更要考核不良貸款絕對額下降指標，對不良貸款不降反升、「雙降」工作不力的單位的相關人員進行嚴格的責任追究。完不成清收目標任務的不提拔、不評先、不晉級。對因在一個信用社任信貸員期內造成大量不良貸款的，調回原信用社進行專職清收不良貸款，專職清收期間，發放生活費。
1、抓住四個關鍵，提高執行能力。一是抓班子。督促轄內聯社班子全面加強自身建設，切實增強領導力、戰鬥力、凝聚力，時時事事成為員工的模範。二是抓引導。各社的經營情況不同，，根據不同類別的社要採取不同的指導措施，通過「抓兩頭、帶中間」工作思路引導協調發展，加快業務發展，創新產品，實現好上加好；對部分落後的社，制定具體幫扶措施，加大幫扶力度，使他們盡快走出經營困境。三是抓檢查。充分發揮稽核職能作用，展開序時檢查、專項檢查，杜絕各種弄虛作假行為。四是抓機制。引導轄內聯社進一步完善考核辦法和營銷考核辦法，形成良好的執行機制，調動全員積極性。
2、抓住四個重點，改善資產結構。一是抓「兩頭」貸款清收。依託不良貸款四級台賬和信貸管理系統，督促各聯社抓好「兩頭」貸款清收，消滅零星小額的長期「睡眠戶」；對50萬元以上的大額貸款，包戶到人，責任到人，考核到人。二是抓抵(質)押貸款清理。在去年抵（質）押貸款全面清理的基礎上，加大對違規抵（質）押貸款的清收和保全。三是開展依法清收。加強與公安經偵、法院的聯系，依靠司法力量維護信用社權益，打擊不誠信的行為，凈化信用環境。四是鞏固員工自借、擔保貸款清收成果。督促各聯社繼續抓好員工自借、擔保貸款清收工作，密切監控清收動態，確保清收全面到位。同時督促各聯社充分利用紀檢、監察、司法、銀監等手段，全面清收黨政幹部和金融系統員工欠款。
3、抓住四個環節，突破規范瓶頸。
一是抓好流程培訓。分專業、按崗位組織開展操作流程的再培訓，使每一位員工都能適應崗位要求，熟練掌握風險要素和操作要點。
二是抓好流程落實。全面開展各項流程落實情況檢查，使按流程操作成為一種日常習慣。三是抓好委派會計建設。加大對委派會計的培訓，著力提高委派會計素質。加強對委派會計考核管理，客觀真實評價委派會計工作情況，兌現相應獎懲。
四是抓好監督。，一級抓好一級，層層抓落實，促使規范化水平的整體提升。
4、抓住四個層面，加快發展步伐。一是抓好小額農貸。延續去年的小額農貸提升工作，結合實情，一季度補好貸款手續、貸款檔案、貸款證、貸款授信四課。以獲得國際質量服務體系為契機，切實提高轄內小額農貸質量。二是做優農業產業化貸款。圍繞「雙十、雙百、雙千」工程的產、供、銷各環節，有重點地支持在當地反響較大、發展潛力大、項目前景好、產供銷一條龍的農業龍頭企業。三是抓好林權抵押貸款、農民住房貸款和信用共同體貸款推廣，滿足各類分散經濟組織對信貸資金的有效需求。
沒有發展一切都是空話，如果不能搶抓機遇加快發展，就會喪失信用社的發展前景。因此，我們要堅定必勝的信心和決心，做到：
在規范操作中求發展。一是完善委派會計制度。加強對委派會計的培訓、監督管理和考評，提高委派會計的能力和素質，客觀真實評價委派會計的工作情況，充分調動委派會計工作積極性，發揮委派會計監督、管理的作用，促進委派會計工作制度化、規范化。二是規范費用開支管理。繼續實行以收定支制度，有效控制費用支出，努力降低經營成本，加大獃賬貸款核銷和損失准備計提力度，進一步提升風險撥備覆蓋率。
在經營創新中求發展。一是運用客戶中心，實現雙層經營模式。充分發揮客戶中心的經營優勢，規避信貸風險，規范貸款管理，適時優化貸款流程、提高服務水平，為廣大客戶提供更加安全、穩定、便捷、全面、實時、高效的金融服務，最終實現信用社可持續發展。二是大力發放農村黨員貸款，提高農村黨員「雙帶」能力，為農村黨員特別是困難黨員創業致富開通一條快捷、便利、有效的信貸綠色通道。三是立足資源，凸顯優勢，做好做活林權抵押貸款。我們將進一步規范操作流程、完善管理制度等措施精心打造這一信貸品牌，將林權抵押貸款縱深推進。同時立足於我縣竹木資源優勢，推出竹木加工企業信用共同體這一金融產品，發掘信貸機會，充分滿足中小企業的信貸需求。
在弘揚文化中求發展。一是認真落實省聯社制定的員工在職學歷教育管理辦法，加強員工學歷教育。二是鞏固VI建設成果，重點做好辦公、營業場所內部標識、標牌等的達標改造以及精品網點裝修工作。三是繼續推廣「星級員工」評選活動，健全激勵競爭機制，完善評先評優制度，營造全體員工「人人爭先進、個個學標兵」的良好氛圍。
在確保安全中求發展。一是充分發揮信貸管理系統優勢，規避信貸風險。我們要充分利用信貸管理系統，密切監督各社，真實、動態反映貸款質量，增強農村信用社風險預警能力。二是充分發揮稽核內審的作用，加強監督管理。建立完善的違規處罰機制，加大對各項違規操作的查處力度，建立扣分台賬，深入開展案件專項治理稽核檢查，充分發揮信貸、財務、信息技術等部門開展非現場監督的作用，促使每一位員工養成按規操作、照章辦事的良好習慣。

『貳』 河北住建廳：全面開展住房公積金異地個人住房貸款業務

近日，河北省住建廳印發《關於進一步做好住房公積金異地個人住房貸款工作的通知》，從2020年12月15日起，在全省全面開展住房公積金異地個人住房貸款業務。
觀點地產新媒體查閱獲悉，職工在就業地繳存住房公積金、在戶籍所在地購買自住住房的，可持就業地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶籍所在地住房公積金管理中心申請辦理住房公積金個人住房貸款。申請異地貸款的職工，與申請本地貸款的職工享有同等權益，不得設置附加條件。
此外，各地要按照《住房和城鄉建設部關於住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》（建金〔2015〕135號）和《住房和城鄉建設部關於住房公積金異地個人住房貸款若干具體問題的通知》（建金〔2016〕230號）要求，進一步明確職責分工，簡化和規范審批要件，優化辦理流程，落實繳存證明授權要求，健全信息核實聯系人制度，加強貸後管理，確保資金安全運行。
通知亦提及要加強住房公積金信息化建設，加快推進綜合服務平台建設和功能完善，強化數據共享支撐，盡快實現個人住房公積金繳存貸款等信息查詢、出具貸款職工住房公積金繳存使用證明、住房公積金個人繳存信息變更等住房公積金服務事項「跨省通辦」，滿足繳存職工異地辦事需求。
通知表示，河北省住建廳將加強對住房公積金異地個人住房貸款業務工作的監督和指導，並將其納入年底考核通報排名內容。對政策落實不到位、職工反映問題集中的公積金中心，我廳將予以督辦、約談，開展專項督查，並適時反饋相關市人民政府、在全省通報。

『叄』 貸款擔保方式分為幾種,各是什麼

目前常見的有三種貸款擔保方式，即住房抵押、權利質押和第三方保證。

一、以住房抵押作貸款擔保

如果借款人名下有房產的話，可以選擇以個人住房作為抵押物來進行貸款的擔保，而且房產的評估價值都不會低，有助於提高借款人的貸款額度。

如果貸款人以所購住房作抵押，則無需對抵押物進行評估，對借款人來說，可節省一筆評估費用；如果貸款人以自己已經押有產權的住房作抵押，該抵押物則需經過銀行指定的評估機構進行評估，抵押人需要支付一筆評估費用。

以住房作貸款擔保，借貸雙方要按有關法律規定到房地產管理機關辦理抵押物登記手續，抵押登記費用由借貸人承擔。此外，借貸人還需按規定到貸款銀行認可的保險公司購買抵押物財產保險和貸款保證保險，保險金額不低於貸款的全部本息，保險費用由借貸人承擔。

因此，採取抵押擔保方式，借款人要支付抵押登記費用、保險費用和抵押物評估費用，如果借貸人經濟較為寬裕，可以考慮選擇這一方式。

二、以權利質押作貸款擔保

除了房產和汽車外，銀行也可以接受特定的有價證券和存單作為抵押物，有價證券包括國庫券、金融債券和銀行認可的企業債券，存單指人民幣定期儲蓄存單。

借款人申請質押擔保貸款，質押權利憑證所載金額必須超過貸款額度，至少要大於貸款額度的10%。

各種債券一定要真實有效，方可用於質押，存單需有開戶行的鑒定證明及免掛失證明。借款人在與銀行簽訂貸款質押合同的同時，要將有價證券、存單等質押物交由貸款銀行保管，並由該銀行承擔保管責任。

一般來說，選擇質押貸款擔保方式，要求居民家庭有足額的金融資產，依靠這些金融資產完全可以滿足購房消費的需要，但一時難於變現或若變現將帶來一定損失。

三、以第三方保證作貸款擔保

這種個人住房貸款擔保方式需要借款人提供貸款銀行認可的保證人，按貸款銀行的規定，保證人必須為企業法人，為借款人提供貸款保證，為不可撤銷的連帶責任保證。

借貸人應提供第三方法人的營業執照復印件，第三方法人必須是能獨立核算、自負盈虧、有健全的管理機構和財務管理制度，有相當於AA級以上的企業信用等級，在借貸銀行開戶，無重大債權債務糾紛等，否則有其中任何一條都不能充當第三方。

(3)個人住房貸款流程優化方案擴展閱讀：

貸款擔保的流程：

1、申請：企業提出貸款擔保申請。

2、考察：考察企業的經營情況、財務情況、抵押資產情況、納稅情況、信用情況、企業主情況，初步確定擔保與否。

3、溝通：與貸款銀行溝通，進一步掌握銀行提供的企業信息，明確銀行擬貸款的金額和期限。

4、擔保：與企業簽訂擔保及反擔保協議，資產抵押及登記等法律手續，並與貸款銀行簽訂保證合同，正式與銀行、企業確立擔保關系。

5、放貸：銀行在審查擔保的基礎上向企業發放貸款，同時向企業收取擔保費用。

6、跟蹤：跟蹤企業的貸款使用情況和企業的運營情況，通過企業季度納稅、用電量、現金流的增長或減少最直接跟蹤考察企業的經營狀況。

7、提示：企業還貸前一個月，預先提示，以便企業提早作好還貸准備，保證企業資金流的正常運轉。

8、解除：憑企業的銀行還款單，解除抵押登記，解除與銀行、企業的擔保關系。

9、記錄：記錄本次擔保的信用情況，分為正常不正常、逾期、壞帳四個檔次，為後續擔保提供信用記錄。

10、歸檔：將與銀行、企業簽定的各種協議以及還貸後的憑證、解除擔保的憑證等整理歸檔、封存、以備今後查檔。

參考資料：

貸款擔保_網路

『肆』 國管公積金貸款流程是什麼

2016年5月6日，中央國家機關住房資金管理中心發布《關於進一步改進住房公積金個人貸款管理服務工作的通知》（國機房資〔2016〕4號），對國管公積金貸款申請流程進行了優化，新的國管公積金貸款申請流程共分5步：准備申請材料，提交申請材料，個人貸款審批，辦理擔保手續，個人貸款發放。貸款各環節的時間較之前縮減了8個工作日，並減少了借款申請人因補充材料的跑路次數。

一、申請國管公積金貸款流程

國管公積金貸款流程示意圖

1.准備申請材料：

借款申請人登錄資金中心官網，進入「下載中心-住房公積金貸款資料下載」欄目，根據材料清單下載並准備申請材料。

2.提交申請材料（當場出初審結果；原為3個工作日）：

（1）購買二手房的，實行直客式貸款辦理模式。即借款申請人及配偶和房屋出賣人到直客式銀行經辦網點提交申請材料，符合受理條件的，銀行經辦網點予以受理並現場反饋初審結果。而之前「先受理、後初審」的方式，需要3天時間才能確定初審結果。

（2）購買其他住房的，借款申請人及配偶可選擇直客式貸款辦理模式，也可委託在資金中心備案的代辦機構提交申請材料。

3.個人貸款審批（10個工作日內出結果；原為15個工作日）：

經辦銀行受理個人貸款申請後，10個工作日內將審核結果通知借款申請人（不含借款申請人補充申請材料的時間）。

4.辦理擔保手續：

准予貸款的，借款申請人根據申請貸款時選擇的擔保方式到有關部門辦理擔保手續。

5.個人貸款發放（4個工作日發放；原為5個工作日）：

擔保落實後，借款申請人及配偶和共有產權人到銀行經辦網點當面簽署《借款合同》及相關材料，銀行經辦網點於面簽後4個工作日發放個人貸款。

二、這些新增網上服務幫你申貸流程更順暢！

1.自助測算可貸金額。 登錄資金中心官網，進入首頁「個人貸款查詢」欄目，使用貸款額度試算器測算可貸金額。

2.微信預約辦理時間。 關注微信公眾號「中央國家機關住房資金管理中心」，進入「業務辦理-預約申請」欄目，預約提交申請材料時間，可減少現場等候時間。

3.多渠道查詢業務進度。 登錄資金中心門戶網站或微信公眾號，要查詢個人貸款辦理進度。開通簡訊服務的，資金中心還會通過簡訊告知借款申請人個人貸款辦理進度。

國管公積金貸款申請流程雖然看起來只有五步，但具體操作時，難免會遇到各種各樣意料之外的事情，大家平時還是要多關注資金中心官網或微信公眾號，隨時了解政策，也可以通過鏈家網「網路」頻道予以查詢，找到對你有用的答案。

消息來源：中央國家機關住房資金管理中心

與國管公積金貸款流程相關的政策有這些！

1.《關於進一步改進住房公積金個人貸款管理服務工作的通知》（國機房資〔2016〕4號）

發布機關：中央國家機關住房資金管理中心

發布時間：2016年5月6日

2.《關於進一步改進住房公積金個人貸款管理服務工作的通知》解讀

發布機關：中央國家機關住房資金管理中心

發布時間：2016年5月6日

該內容只在北京適用

『伍』 山東棗庄住房個人公積金貸款問題/////急急急急!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!11

棗庄市個人住房公積金貸款實施細則
第一章 總則

第一條 為確保資金安全，加強個人住房公積金貸款管理，優化貸款流程，實現貸款業務操作的規范化，為住房公積金借款人提供更好的服務，根據國務院《住房公積金管理條例》、《棗庄市個人住房公積金貸款管理辦法（試行）》等有關政策規定，結合我市實際，制定本實施細則。
第二條 本實施細則適用於在棗庄市住房公積金管理中心及所屬管理部、分中心（以下簡稱市中心）申請並辦理個人住房公積金貸款的職工本人、配偶、共同還款人，擔保人，各受委託國有商業銀行（以下簡稱受委託銀行），市住房置業擔保公司（以下簡稱擔保公司）,各相關單位和個人。
本實施細則所稱個人住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指按《住房公積金管理條例》規定，按時足額繳存住房公積金的職工個人，在本地或異地購買具有所有權的住房,或為父母、子女購買具有所有權的住房時，以其所購住房或其他具有所有權的房屋作為抵押，或由第三人為其貸款提供保證並承擔償還貸款本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的貸款。
第三條 本實施細則包括貸款條件，貸款材料，貸款額度、年限和利率，貸款受理，貸款調查，貸款審核，貸款審批，貸款發放，貸款回收、貸後管理等內容。

第二章 貸款條件

第四條 市中心應通過多種渠道和方式加強貸款宣傳，向申請貸款的職工個人提供優質服務，幫助、引導借款申請人按正確、簡便的方法辦理貸款，及時還款，確保資金安全。貸款應具備的條件：
一、借款人應是具有完全民事行為能力的自然人。
二、借款人應具有棗庄市城鎮常住戶口或有效居留身份。
三、借款人有固定的職業和收入，信用良好，具備按期還本付息的能力。
四、借款人及所在單位已與市中心建立正常的住房公積金繳存關系，繳存比例各不低於5％，並及時足額繳存住房公積金12個月以上，住房公積金應處於正常狀態。
五、借款人或配偶是所購住房的產權人，或為其父母、子女購買住房，所購住房為商品房、經濟適用住房、本單位集資建房、二手房、房改房、回遷住房，個人自建和翻建擁有獨立的、具有完整產權的住房,且最後一次交款時間距申請貸款日不超過12個月。
六、如果借款人未婚、離異或配偶未繳交住房公積金等情況，或配偶雖繳交住房公積金而申請貸款額度超過借款人及配偶住房公積金賬戶儲存余額的10倍的，借款人可向市中心申請增加至少1人作為共同還款人，可將共同還款人的住房公積金現有餘額一並計算。共同還款人視同借款人，應經市中心認可且滿足借款人的基本條件。
第五條 如果夫妻一方已經在市中心辦理貸款、或為他人貸款作為共同還款人、或為他人貸款提供擔保，另一方不得同時再申請貸款。對同一借款人在相近年度內，多次申請貸款購房的，不予支持。
對於欠繳住房公積金6個月以上，沒有足夠還款能力，個人徵信有不良記錄，提供虛假購房合同，提供擔保條件不符合規定，已在商業銀行辦理購房價款70%貸款等情況的借款人，市中心不予受理貸款申請。
查詢個人徵信需填寫「個人信用報告本人查詢申請表」（附表一）。

第三章 貸款材料

第六條 凡符合貸款條件的借款人需向市中心提供以下材料：
一、借款人夫妻雙方單位財務部門加蓋印章的「借款人收入證明（含借款人配偶收入證明）」（附表二）兩份；借款人夫妻雙方有效居民身份證或其他有效居留證件復印件兩份，復印到借款人和配偶收入證明上。
二、借款人夫妻雙方戶口簿中戶口登記卡復印件各兩份。
三、借款人婚姻狀況證明復印件兩份。
四、市中心認可的、真實合法的購買住房合同書、或其他有效文件：
（一）購買商品房、經濟適用房的，需提供地市一級建設主管部門、工商部門共同監制的商品房買賣合同原件及復印件兩份。
（二）購買二手房的，需提供房地產買賣契約和過戶有關發票原件及復印件兩份。
（三）單位集資建房的，需提供建設規劃證明、土地使用證明、單位和開發商簽訂的施工合同及預算證明、單位職工分房花名冊原件及復印件兩份。
（四）購買房改房的，提供房改辦出具的房改審批表和交款收據原件及復印件兩份。
（五）回遷住房的，提供住房回遷合同（協議）和差價款收據原件及復印件兩份。
（六）個人在城鎮建造、翻建住房的，需提供建設規劃部門批準的規劃證明，個人與施工單位簽訂的合同和預算證明原件及復印件兩份；個人在農村建造住房的，需提供政府有關部門批準的宅基地房屋准建證明和預算證明原件及復印件兩份。
五、借款人提供不低於購建房價款30%的有效付款憑證原件及復印件兩份。
六、個人信用擔保的，提供加蓋保證人單位財務章的「住房公積金貸款擔保書」（附表三）一式三份。
七、擔保公司擔保的，由擔保公司在貸款審批前，直接向市中心提供「個人住房公積金貸款抵押保證書」（附表四）一式兩份；
八、共同還款人應經市中心認可、滿足一定條件，需向市中心提供本人身份證、戶口證明復印件，同時提報本人簽字、加蓋單位財務章的「共同還款人收入證明、連帶責任書」（附表五）一式兩份；
借款人所提供材料，一份市中心留存，一份轉受委託銀行；採用擔保公司方式擔保的，借款人所提供材料各增加一份轉擔保公司。

第四章 貸款額度、年限和利率

第七條 最高貸款額度為20萬元。具體數額按照借款人的申請額和限額標准計算確定，應同時符合下列限額標准：
一、借款人貸款額度不超過購建房總價款的70%，購買商住房的，貸款額度按實際住宅面積計算；
二、借款人貸款額度不高於其夫妻雙方（含共同還款人）現有住房公積金賬戶儲存余額的10倍；
三、借款人貸款額度不超過擔保公司的擔保額或不超過借款人、配偶、共同還款人和保證人貸款年限內繳存的住房公積金總額。
第八條 貸款期限為1-20年。根據申請人還款能力計算其貸款期限，月還款額不得超過夫妻雙方（有共同還款人的連同共同還款人，下同）月收入的50%，同時也不應低於夫妻雙方月收入的30%。貸款期限與借款人年齡相加不得超過借款人、共同還款人和保證人法定退休年齡向後延長5年。
第九條 貸款利率執行中國人民銀行規定利率。現行年利率為：貸款期限1-5年的4.59%，6-20年的5.04%。還款期內如遇利率調整，除1年期外，於次年1月1日執行新的利率標准。

第五章 貸款受理

第十條 市中心在收到借款人申請材料10個工作日內，按照兩級審核、集中審批制度開展工作。市中心負責貸款的工作人員（以下簡稱信貸員）應區別不同購房情況，對借款申請人提交的貸款申請材料及有關證件進行初審，重點審核證件、材料、擔保是否齊全有效，材料是否真實合法。對借款申請人建立申請登記制度，填寫「個人住房公積金貸款申請表」（附表六），詳細登記借款申請人、配偶、共同還款人基本情況，購建房情況，擔保方式等。
第十一條 借款人選擇住房擔保公司擔保或個人信用擔保，必須經市中心審核同意後確定。
一、採用擔保公司擔保的，需擔保公司出具「個人住房公積金貸款抵押保證書」，借款人、配偶（共同還款人）住房公積金現有餘額必須達到申請貸款額的10%，超過規定比例部分可以貸前、貸後提取，借款人填寫「貸前、貸後提取住房公積金申請表」（附表七）一式四聯，加蓋單位財務章，將款項轉入借款人單位或借款人還款賬戶。
二、採用個人信用擔保的，擔保人提供「住房公積金貸款擔保書」，借款人、配偶（共同還款人）和保證人的住房公積金現有餘額之和必須達到申請貸款額的30%，並且在貸款期內，借款人、配偶（共同還款人）、保證人的住房公積金繳交額和現有餘額之和應不小於貸款額。

第六章 貸款調查

第十二條 市中心信貸員貸款調查時可以採取與借款申請人面談、電話訪談、實地調查、社會了解、查詢中國人民銀行徵信系統等多種方式開展貸款調查。
一、購房真實性的調查
（一）借款人購買房地產開發公司的住房時，市中心應對開發商及工程項目等資信情況進行調查、審核。
1、房地產開發公司的合法性；
2、住宅建設項目應具有國有土地使用證、建設工程規劃許可證、商品房銷售（預售）許可證等。
（二）調查購房合同提供的房屋坐落位置與借款人實際購房位置是否一致，交款憑證是否合法、真實。
二、個人徵信調查
借款人、配偶、共同還款人和保證人個人徵信系統有不良記錄的，不予支持。
三、保證人的調查
保證人必須有固定職業、穩定收入，在市中心正常繳交住房公積金，本人沒有住房公積金貸款也沒有為他人公積金貸款擔保，有能力並自願為借款人償還貸款本息承擔連帶責任。
對保證人信譽、身份、資格、擔保能力的調查，可以採用電話咨詢、社會了解、面談、查詢徵信系統等方式進行。
四、擔保公司的調查
調查擬抵押房產的權利是否符合《中華人民共和國擔保法》的規定，確認抵押物的權屬證明及有處分權人同意抵押的證明，指定擔保公司辦理抵押擔保手續。市中心應對擔保公司日常經營狀況和財務情況進行監管，擔保公司應每月向市中心報送財務報表和財務情況說明，保證提供擔保合法、合規、有效，確保貸款資金安全。
五、借款人還款能力的調查
應根據借款人夫妻雙方或共同還款人所從事的職業、年齡、工齡，月收入水平，結合發放貸款的金額和期限進行調查。
第十三條 通過調查，信貸員應對調查結果進行整理、分析，提出明確意見，填寫「個人住房公積金貸款調查審批表」（附表八），轉審核人審核。

第七章 貸款審核

第十四條 市本級由貸款科科長負責審核,各管理部、分中心由其負責人負責審核。主要審核借款人提交的材料、擔保是否足額有效、真實合法，證件是否齊全完整。對管理部提報的材料，由市中心貸款科負責復核。
第十五條 在規定時間內，審核完成、簽署意見，轉信貸員填制《貸款審批匯總表》（附表九），按規定程序提請報批。

第八章 貸款審批

第十六條 貸款審批由市中心個人貸款審批委員會（以下簡稱審貸會）負責，每兩周審批一次。審批程序：
各管理部於召開審貸會的前兩天，把有關申請貸款材料報中心貸款科復核，復核合格提交審貸會審批；審貸會成員在認真聽取市本級貸款科、各管理部、分中心對每位借款人購房、擔保等情況匯報後，審貸會簽署意見報分管主任和主任簽批。滕州分中心自行審查、復核，編制匯總審批表報中心貸款科並提交審貸會審批、審貸會簽署意見報分管主任和主任簽批。
第十七條 信貸員根據審批意見做好貸款發放前的准備工作：
一、將有審貸會和主任簽批的「貸款審批匯總表」復印件轉會計科一份，由會計科安排放貸資金。
二、對借款人夫婦、共同還款人及保證人員住房公積金賬戶進行凍結，涉及其他管理部或分中心的，開出「凍結通知書」（附表十）。
三、開出「貸款委託通知書」（附表十一），明確委託銀行名稱、地址、貸款的對象、金額、期限、辦理貸款有效時間等內容，轉受委託銀行准備發放貸款。

第九章 貸款發放

第十八條 按照規定程序，經審批准予貸款的，信貸員向受委託經辦銀行出具「貸款委託通知書」，向申請人發出准予辦理通知；在同一時間內，對未予批准或不完全符合貸款條件的，信貸員向申請人說明原因。
貸款由受委託銀行負責發放。受委託銀行根據市中心開具的「貸款委託通知書」，與借款人簽訂《借款合同》、《保證合同》等，合同簽訂後，向市中心申請貸款基金並將貸款批准金額劃入借款人賬戶。受委託銀行要在5個工作日內按照國家有關規定程序辦結貸款，應將住房公積金貸款視為自營性貸款加強管理。
自市中心下達「貸款委託通知書」之日起，借款人一個月未與受委託銀行簽訂《借款合同》，視其自動放棄貸款。

『陸』 按揭房再貸款怎麼辦理

可通過各抵押勸人、抵押人簽訂順位抵押協議予以重新明確抵押權利義務。

以義烏市為例，依據《義烏市加強房地產等財產抵（質）押登記管理工作暫行辦法》第七條規定：順位抵押登記，房地產等財產辦理抵押登記後，當事人對同一抵押物可再次申請辦理抵押登記。原抵押勸人應允許抵押人利用抵押物向其他對象提供擔保（反擔保）。

對原抵押權人與抵押人已簽訂合同約定限制順位抵押條款的，可通過各抵押勸人、抵押人簽訂順位抵押協議予以重新明確抵押權利義務。各登記機構憑協議及相關要件辦理相應登記手續。同一房地產等財產設定兩個以上抵押權的，如有約定，按約定順序辦理抵押權登記；無約定的，以抵押權登記申請先後為序辦理抵押權登記。

對以已設定抵押權的房地產等財產再次申請抵押權登記的，除需提交首次辦理抵押權登記應提交的材料外，當事人還應當提交順位抵押權人知曉抵押物之前已設定抵押權事實的書面說明。已設定順位抵押權登記的，登記機構部再受理抵押權變更登記和轉移登記，抵押權人均表示同意的除外。

(6)個人住房貸款流程優化方案擴展閱讀：

財產抵（質）押登記的相關要求規定：

1、房管、國土、工商、科技、（知識產權）、車管、海關等相關登記主管部門應依照國家法律法規的規定，積極主動落實辦理相關抵（質）押權登記制度的部門職責。

2、在與現行法律、法規不相抵觸前提下，應積極受理、辦理當事人的抵（質）押登記申請，遵循支持發展和規范管理相結合原則，優化服務，縮短時限，簡化流程，提供便利。

『柒』 中國銀行個人一手住房貸款易居寶介紹

「易居寶」住房按揭貸款對原有「直客式」住房按揭業務流程進行了梳理和優化，這樣使客戶既可以享受「直客式」購房一次付款的優惠，也能夠利用中行的網點優勢和客戶資源，更好更全面地為客戶提供購房貸款服務。在中國銀行辦理一手房貸款可以享受優惠住房貸款利率，並可享受一次性付款優惠，以及貸款辦理過程中的各項費用減免優惠。
以上內容供您參考，最新業務變動請以中行官網公布為准。
如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

『捌』 郵政儲蓄銀行貸款需要什麼條件（具體）

無擔保無抵押是不能再郵政儲蓄銀行貸款的。

郵政儲蓄銀行貸款主要以不動產進行抵押擔保，包括個人住房及商用房，以及郵政儲蓄銀行要求的其他抵押物。

郵政儲蓄銀行貸款需要的條件為：

1、18-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人。

2、經工商行政管理部門核准登記，並有固定的生產經營場所的個人獨資企業主、個體工商戶、合夥企業主或有限公司個人股東。

3、有抵押物。

(8)個人住房貸款流程優化方案擴展閱讀：

郵政儲蓄銀行貸款的優點：

1、還款方式優化（按月還息，到期還本）。

2、借款用途不限。

3、貸款額度大，下款時間快，流程短。

4、可提前還貸，無違約金。

5、貸款期限長，手續快速、簡便。

6、不管成功與否，銀行本身都不收取任何費用。

『玖』 如何提高貸款質量

（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。

• 一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。

• 二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。

• 三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。

（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。

• 一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。

• 二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。

（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。

• 制定了新增不良貸款責任追究辦法，縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。

（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。

• 一是增加信貸質量考核指標。

• 二是嚴格考核問責力度