銀保監會個人貸款管理辦法

⑴ 中國銀行保監會發文規范民間借貸目的是什麼

近日，中國銀行保監會等四部門聯合發布《關於規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》，明確未經有權機關依法批准，任何單位和個人不得設立從事或者主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動。

在此之前，「校園貸」等問題就已經引起了有關部門的重視。比如2017年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好「校園貸」「現金貸」的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

對銀行業金融機構從業人員參與非法金融活動的，銀行業金融機構應當予以紀律處分，構成犯罪的，依法追究刑事責任。對從事民間借貸咨詢等業務的中介機構，工商和市場監管部門應依法加強監管。

從資金方來看，存在非法、變相吸收存款進行放貸、從銀行貸款後高利轉貸等情形，而非用自有資金放貸；放貸對象方也存在問題，民間借貸本是互助性的，但現在有轉變為非互助性的趨勢，甚至貸給學生超前消費，而不是解決借款人的實際困難；另外從催債方面來看，則是現實中的惡性催債行為，導致惡性事件頻發。

本身不規范的借貸行為會引發金融秩序不穩定和系統性風險，從而間接影響社會秩序，而民間借貸則對社會秩序有更加直接的影響。

一段時間以來，由於監管方面的缺位和認識上的模糊，民間借貸領域亂象叢生，嚴重影響了民眾的正常生活，導致各類治安案件層出不窮，破壞了社會秩序。

一方面，一些組織和個人的非法集資行為，導致部分民眾畢生的積蓄血本無歸，由此引發群體性事件；另一方面，校園貸、套路貸的非法催收行為也極大地影響了學校的教育工作，導致一些惡性事件發生。

之所以出現這樣的問題，與一些非法借貸行為造成的糾紛被當成民間糾紛處理，沒有被依法嚴厲懲處有關；同時，金融監管部門與司法機關之間也存在溝通協調不夠的情況，導致此類犯罪頻發。

⑵ 互聯網貸款監管升級 銀保監會新設三項指標

監管「打補丁」，銀行開展互聯網貸款業務再迎嚴要求。2月20日，銀保監會印發《關於進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，這是對去年7月正式實施的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》的一次「打補丁」升級，進一步細化審慎監管要求。
總體看，相比於《辦法》，《通知》設置了多項更為具體、量化的監管要求，對銀行互聯網貸款業務可謂加碼嚴監管，新設三項定量指標，包括出資比例、集中度指標和限額指標，細化《辦法》要求。明確禁止地方性銀行跨區域經營，但對如民營銀行等無實體經營網點、業務主要在線上開展的銀行予以豁免。
互聯網貸款嚴監管升級，意味著一些銀行將不滿足新規要求，需要整改。因此，《通知》也設置了過渡期，具體分兩階段執行：一是對於集中度風險管理、限額管理的量化標准，監管部門將按照「一行一策、平穩過渡」的原則，督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢；二是針對出資比例標准和跨地域經營限制，實行「新老劃斷」，要求新發生業務自2022年1月1日起執行《通知》要求，允許存量業務自然結清。
銀保監會有關負責人稱，《通知》在起草過程中充分體現了既要依法加強監管、切實防範金融風險，又要維持長尾客戶和小微企業金融服務連續性的導向。一方面，《通知》提出的各項要求，有利於商業銀行遵循市場化、法治化原則，實現互聯網貸款業務的高質量發展。從長遠來看，商業銀行互聯網貸款業務持續規范，有利於增強對實體經濟發展和消費升級的支持力度，不斷滿足小微企業和居民日益增長的融資需求。另一方面，監管部門在督促商業銀行按照《通知》有序開展整改過程中，也會積極引導各機構維護存量業務的連續性，不增加客戶融資成本、不降低客戶服務質量和標准。
嚴監管「打補丁」升級
作為新興的貸款類型，互聯網貸款在快速發展的同時，也出現一些隱患。為規范商業銀行互聯網貸款業務經營行為，去年7月17日，銀保監會發布實施《辦法》。《辦法》的制定，旨在填補互聯網貸款監管的空白，界定互聯網貸款內涵及范圍，明確互聯網貸款應遵循小額、短期、高效和風險可控原則，明確風險管理要求、規范合作機構管理。
此次發布的《通知》，是對《辦法》中提出的原則性要求進一步細化監管考核指標，旨在強化《辦法》執行效果。例如，對商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業務等事項，細化提出監管標准。
銀保監會有關負責人對記者表示，《辦法》發布實施後，各家機構在監管部門的指導和督促下，正在積極開展相關整改工作，這次《通知》主要是結合目前掌握的各家機構在整改過程中遇到一些實際問題，包括執行的力度上可能還存在差異。以及在獨立實施風險控制的核心環節以及加強合作機構管理方面，與之前監管的要求還存在差距。所以監管部門進一步根據之前《辦法》的授權，明確細化三個定量指標。
三項量化指標
是底線要求
針對具體的三項指標，在出資比例方面，《通知》明確，商業銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方的出資比例不得低於30%。
這一要求對互聯網平台等互聯網貸款合作方無疑提出更高的出資要求。一從事互聯網金融的銀行業人士曾對證券時報記者透露，中小銀行與大型互聯網平台合作聯合貸款時，合作方的出資比例通常只有10%~20%左右。
對於為何會確定合作方出資比例不得低於30%，銀保監會有關負責人表示，這一標準是根據當前商業銀行互聯網貸款業務開展的實際情況，經充分調研測算確定的，同時也考慮到與《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》的相關規定保持一致，避免監管套利。
《通知》除了設定出資比例這一量化監管指標外，還明確了另外兩項量化指標，一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款，與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%；另一方面，商業銀行與合作機構共同出資發放貸款的互聯網貸款余額，不得超過本行全部貸款余額的50%。
銀保監會有關負責人表示，對於商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過全部貸款余額的50%這一指標，之前發布的《辦法》已經對於限額管理財務服務機構提供管理提了要求。在此後的工作匯總，監管部門根據實際掌握的機構實踐情況，進行了相應測算，並與此前的監管辦法保持一致，避免套利。
「目前看絕大部分機構貸款規模應該都在限額以內，因為50%其實是一個相當高的比例，現在看基本上沒有機會能夠達到。我們考慮的一方面是規范，另一方面是為促進業務、維持業務發展預留一些空間。」上述負責人表示。
銀保監會有關負責人還表示，這些量化指標其實是底線要求，各家機構可以在滿足這幾個標準的基礎上，根據自身的發展定位和互聯網貸款業務的整個發展考慮，去設定符合自己實際情況的標准。銀保監會授權銀保監會派出機構可以根據轄內商業銀行經營管理的風險水平和業務開展的實際情況，對於這三個指標提出更嚴格的監管要求。
值得注意的是，《通知》關於禁止地方性銀行跨區域經營的要求，要更嚴於《辦法》中的相關要求。《辦法》提出，監管機構可對跨注冊地轄區業務提出審慎性監管要求，相比之下，《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，不得跨注冊地轄區開展。這無疑會對當前不少地方中小銀行的互聯網貸款業務帶來沖擊。
銀保監會有關負責人表示，立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發展的基本定位，但近年來，個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業務區域，嚴重偏離定位，盲目無序擴張，帶來較大風險。針對這一問題，監管部門始終高度重視，在人民銀行不久前公開徵求意見的《商業銀行法（修改建議稿）》中，也明確作為區域性商業銀行不得跨區域展業的規定。
此外，《通知》提出信託公司也需參照執行。銀保監會對此解釋稱，由於目前信託公司開展互聯網貸款業務已具有一定規模，其中部分業務也藉助於相關合作機構進行。為統一監管標准、避免監管套利，同時推動信託公司加強相關業務風險防控，按照「對同類業務、同類主體一視同仁」的原則，《通知》此次明確信託公司參照執行《辦法》和《通知》的相關規定。

⑶ 銀保監會禁止銀行以非法手段催收貸款嗎

2018年8月7日，中國銀行保險監督管理委員會發布通知，要在行業內開展除惡專項行動，行業內凈化金融環境。

中國銀保監會要求，各級監管機構要加強市場准入審查，嚴禁涉惡人員和組織參股、控股銀行保險機構，嚴禁涉惡人員擔任銀行保險機構的董事、監事、高級管理人員。

⑷ 銀保監會合並以來,案件管理方面制定的第一個制度是《涉刑案件管理辦法》嗎 主要依據是是否觸犯刑法嗎

銀行機構案件涉案金額等值人民幣一億元以上，保險機構案件涉案金額等值人民幣一千萬元以上的;

（二）自案件確認後至案件審結期間任一時點，風險敞口金額（指涉案金額扣除已回收的現金或等同現金的資產）占案發銀行保險法人機構總資產百分之十以上的;

（三）性質惡劣、引發重大負面輿情、造成擠兌或集中退保以及可能誘發區域性或系統性風險等具有重大社會不良影響的；

（四）銀保監會及其派出機構認定的其他屬於重大案件的情形。

案發銀行保險機構在知悉或應當知悉案件發生後，應於三個工作日內將案件確認報告分別報送法人總部和屬地派出機構。

文件從2020年7月1日起正式實施，保險專業中介機構同樣適用此辦法，自生效之日起，《中國保險監督管理委員會關於建立保險司法案件報告制度的通知》（保監發〔2009〕81號）《關於加強保險案件信息處理工作的通知》（保監廳發〔2014〕37號）等8個文件同時廢止。

自本《辦法》生效之日起，《中國銀監會關於印發銀行業金融機構案件處置三項制度的通知》、《中國銀監會關於修訂銀行業金融機構案件定義及案件分類的通知》、《中國銀監會辦公廳關於銀行業案件（風險）信息報送有關問題的通知》、《中國銀監會辦公廳關於印發銀行業金融機構案件問責工作管理暫行辦法的通知》、《中國銀監會辦公廳關於印發重大案件掛牌督辦和案件（風險）分級督查督導辦法的通知》、《中國銀監會辦公廳關於銀行業重大案件（風險）約談告誡有關事項的通知》、《中國保險監督管理委員會關於建立保險司法案件報告制度的通知》和《關於加強保險案件信息處理工作的通知》同時廢止。

銀行保險機構涉刑案件管理辦法（試行）

第一章 總 則

第一條 為進一步規范和加強銀行保險機構涉刑案件（以下簡稱案件）管理工作，建立責任明確、協調有序的工作機制，依法、及時、穩妥處置案件，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》等法律法規，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱銀行保險機構包括銀行機構和保險機構。

銀行機構，是指在中華人民共和國境內依法設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。

保險機構，是指在中華人民共和國境內依法設立的保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產管理公司。

在中華人民共和國境內依法設立的金融資產管理公司、信託公司、財務公司、金融租賃公司以及中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱銀保監會）批准設立的其他金融機構，適用本辦法。

保險專業中介機構適用本辦法。

第三條 本辦法所稱案件管理工作包括案件分類、信息報送、案件處置和監督管理等。

第四條 案件管理工作堅持機構為主、屬地監管、分級負責、分類查處原則。

第五條 銀行保險機構承擔案件管理的主體責任，應當建立與本機構資產規模、業務復雜程度和內控管理要求相適應的案件管理體系，制定本機構的案件管理制度，並有效執行。

第六條 銀保監會負責指導、督促銀保監會派出機構（以下簡稱派出機構）和銀行保險機構的案件管理工作；負責銀保監會直接監管的銀行保險機構法人總部案件的查處工作；負責銀行保險機構案件管理的信息化建設和統計分析等工作。

銀保監會案件管理部門可以直接查處派出機構管轄的案件，也可以指定派出機構查處銀保監會管轄的案件。

第七條 銀保監會省級派出機構（以下簡稱銀保監局）按照屬地監管原則，負責本轄區案件管理工作，並承擔銀保監會授權或指定的相關工作。

第八條 銀行保險機構、銀保監會及其派出機構應當按照要求對案件准確分類，區分不同類型案件開展查處工作。

第二章 案件定義、分類及信息報送

第九條 案件類別分為業內案件和業外案件。

第十條 業內案件是指銀行保險機構及其從業人員獨立實施或參與實施，侵犯銀行保險機構或客戶合法權益，已由公安、司法、監察等機關立案查處的刑事犯罪案件。

銀行保險機構及其從業人員在案件中不涉嫌刑事犯罪，但存在違法違規行為且該行為與案件發生存在直接因果關系，已由公安、司法、監察等機關立案查處的刑事犯罪案件，按照業內案件管理。

銀行保險機構從業人員違規使用銀行保險機構重要空白憑證、印章、營業場所等，套取銀行保險機構信用參與非法集資活動，以及保險機構從業人員虛構保險合同實施非法集資活動，已由公安、司法、監察等機關立案查處的刑事犯罪案件，按照業內案件管理。

第十一條 業外案件是指銀行保險機構以外的單位、人員，直接利用銀行保險機構產品、服務渠道等，以詐騙、盜竊、搶劫等方式嚴重侵犯銀行保險機構或客戶合法權益，或在銀行保險機構場所內，以暴力等方式危害銀行保險機構場所安全及其從業人員、客戶人身安全，已由公安、司法等機關立案查處的刑事犯罪案件。

第十二條 有下列情形之一的案件，屬於重大案件：

（一）銀行機構案件涉案金額等值人民幣一億元以上，保險機構案件涉案金額等值人民幣一千萬元以上的;

（二）自案件確認後至案件審結期間任一時點，風險敞口金額（指涉案金額扣除已回收的現金或等同現金的資產）占案發銀行保險法人機構總資產百分之十以上的;

（三）性質惡劣、引發重大負面輿情、造成擠兌或集中退保以及可能誘發區域性或系統性風險等具有重大社會不良影響的；

（四）銀保監會及其派出機構認定的其他屬於重大案件的情形。

第十三條 案發銀行保險機構在知悉或應當知悉案件發生後，應於三個工作日內將案件確認報告分別報送法人總部和屬地派出機構。派出機構收到案發銀行保險機構案件確認報告後，應審核報告內容，於三個工作日內逐級上報至銀保監會案件管理部門，抄報銀保監會機構監管部門。

銀保監會直接監管的銀行保險機構在知悉或應當知悉法人總部案件發生後，應於三個工作日內將案件確認報告報送銀保監會案件管理部門，抄報銀保監會機構監管部門。派出機構負責監管的銀行保險機構法人總部收到其分支機構案件確認報告後，應審核報告內容，於三個工作日內報送屬地派出機構。

對符合《銀行業保險業突發事件信息報告辦法》的案件，應於報送突發事件信息後24小時內報送案件確認報告。

第十四條 案件應當年報告、當年統計，按照案件確認報告報送時間納入年度統計。案件性質、案件分類及涉案金額等依據公安、司法、監察等機關的立案相關信息確定;不能知悉相關信息的，按照監管許可權，由銀保監會案件管理部門或銀保監局初步核查並認定。

第十五條 案件處置過程中，案件性質、案件分類、涉案金額、涉案機構、涉案人員等發生重大變化的，銀行保險機構、派出機構應當及時報送案件確認報告續報，報送路徑與案件確認報告一致。

第十六條 對於公安、司法、監察等機關依法撤案、檢察機關不予起訴、審判機關判決無罪或經銀保監局核查確認不符合案件定義的，銀行保險機構、銀保監局應當及時撤銷案件，案件撤銷報告報送路徑與案件確認報告一致。

對於已撤銷的案件，銀行保險機構和相關責任人員存在違法違規問題的，應當依法查處。

第三章 案件風險事件定義及信息報送

第十七條 案件風險事件是指可能演化為案件，但尚未達到案件確認標準的有關事件。

第十八條 有下列情形之一，可能演化為案件的事件，屬於案件風險事件：

（一）銀行機構從業人員、保險機構高管人員因不明原因離崗、失聯的；

（二）客戶反映非自身原因賬戶資金、保單狀態出現異常的；

（三）大額授信企業及其法定代表人或實際控制人失聯或被採取強制措施的；

（四）同業業務發生重大違約的；

（五）銀行保險機構向公安、司法、監察等機關報案但尚未立案，或者銀保監會派出機構向公安、司法、監察等機關移送案件線索但尚未立案的；

（六）引發重大負面輿情的；

（七）其他可能演化為案件但尚未達到確認標準的情形。

第十九條 事發銀行保險機構在知悉或應當知悉案件風險事件後，應於五個工作日內將案件風險事件報告分別報送法人總部和屬地派出機構。

派出機構收到事發銀行保險機構案件風險事件報告後，應審核報告內容，於五個工作日內逐級上報至銀保監會案件管理部門，抄報銀保監會機構監管部門。派出機構向公安、司法、監察等機關移送案件線索且尚未立案的，按「誰移送、誰報告」原則報送案件風險事件報告。

銀保監會直接監管的銀行保險機構在知悉或應當知悉法人總部案件風險事件後，應於五個工作日內將案件風險事件報告報送銀保監會案件管理部門，抄報銀保監會機構監管部門。派出機構負責監管的銀行保險機構法人總部收到其分支機構案件風險事件報告後，應審核報告內容，於五個工作日內報送屬地派出機構。

對符合《銀行業保險業突發事件信息報告辦法》的案件風險事件，應於報送突發事件信息後24小時內報送案件風險事件報告。

第二十條 銀行保險機構、派出機構在報送案件風險事件報告後，應當立即開展核查，涉及金額、涉及機構、涉及人員等發生重大變化的，應當及時報送案件風險事件續報。經核查認定符合案件定義的，及時確認為案件；不符合案件定義的，及時撤銷。案件風險事件續報和撤銷報告報送路徑與案件風險事件報告一致。

對於已撤銷的案件風險事件，銀行保險機構和相關責任人員存在違法違規問題的，應當依法查處。

第二十一條 案件風險事件自報送之日起超過一年仍不能確認為案件的，應予以撤銷。

第四章 案件處置

第一節 業內案件處置工作職責

第二十二條 業內案件處置工作包括機構調查、監管督查、機構內部問責、行政處罰、案件審結等。

第二十三條 銀行保險機構對案件處置工作負主體責任，具體承擔以下職責：

（一）開展案件調查工作，按規定提交機構調查報告；

（二）對案件責任人員進行責任認定並開展內部問責；

（三）排查並整改內部管理漏洞；

（四）及時向地方政府報告重大案件情況；

（五）按規定提交案件審結報告。

第二十四條 銀保監會案件管理部門負責指導、督促各銀行保險機構和銀保監局開展案件處置工作，具體承擔以下職責：

（一）負責銀保監會直接監管的銀行保險機構法人總部案件的督查和行政處罰立案調查工作，指導、督促上述機構開展內部問責；

（二）指導、督促、統籌、協調銀保監局開展案件督查和行政處罰工作；

（三）對重大案件實施現場或非現場督導。

第二十五條 派出機構對本轄區的案件處置工作負監管責任，具體承擔以下職責：

（一）指導、督促或直接開展轄內案件調查工作；

（二）成立督查組開展監管督查工作，按規定提交監管督查報告；

（三）指導、督促銀行保險機構開展內部問責；

（四）對涉案機構和案件責任人員的違法違規行為實施行政處罰；

（五）必要時向地方政府報告重大案件情況；

（六）按規定提交案件審結報告。

派出機構在案件處置過程中發現轄區外案件線索的，應及時向相關派出機構移交

第二節 業內案件機構調查

第二十六條 銀行保險機構應成立調查組並開展案件調查工作。銀行保險機構分支機構發生案件的，調查組組長由其上級機構負責人擔任；銀行保險機構法人總部發生案件或分支機構發生重大案件的，調查組組長由法人總部負責人擔任。案件調查工作包括：

（一）對涉案人員經辦的業務進行全面排查，制定處置預案；

（二）最大限度保全資產，依法維護消費者權益；

（三）做好輿情管理，必要時爭取地方政府支持，維護案發機構正常經營秩序；

（四）積極配合公安、司法、監察等機關偵辦案件；

（五）查清基本案情，確定案件性質，明確案件分類，總結發案原因，查找內控管理存在的問題；

（六）對自查發現的案件，提出意見和理由。

第二十七條 銀行保險機構自查發現的案件，是指銀行保險機構在日常經辦業務或日常經營管理中，通過內部審計監督、紀檢監察、巡視巡察等途徑，主動發現線索、主動報案並及時向銀保監會案件管理部門或屬地派出機構報送案件確認報告的案件。

銀行保險機構通過外部舉報、外部信訪、外部投訴、外部審計、監管檢查、輿情監測等外部渠道發現的，不屬於自查發現案件。

第二十八條 銀行保險機構應於案件確認後四個月內報送機構調查報告，報送路徑與案件確認報告一致。不能按期報送的，應書面說明延期理由，每次延期時間原則上不超過三個月。

第三節 業內案件監管督查

第二十九條 銀保監會案件管理部門或派出機構在監管督查階段應開展以下工作：

（一）指導、督促並跟蹤銀行保險機構做好案件應急處置與調查工作，及時掌握案件調查和偵辦情況，協調做好跨機構資金核查，必要時可以直接調查或開展延伸調查。

（二）對銀行保險機構和案件責任人員的違法違規行為進行調查。

（三）督促銀行保險機構配合公安、司法、監察等機關偵辦案件。

（四）確定案件性質、案件分類和涉案金額。

（五）根據案件情況組織轄內銀行保險機構對相關業務進行排查。

（六）必要時發布風險提示，向銀行保險機構通報作案手法和風險點、提出監管意見。銀保監局發布的風險提示應抄報銀保監會案件管理部門和機構監管部門。

銀保監會案件管理部門和銀保監局應按照監管許可權，對案件是否屬於自查發現作出結論。

第三十條 派出機構應於案件確認後五個月內逐級向銀保監會案件管理部門報送監管督查報告，抄報銀保監會機構監管部門；不能按期報送的，應書面說明延期理由，每次延期時間原則上不超過三個月。

第四節 業內案件內部問責

第三十一條 銀行保險法人機構應當制定與本機構資產規模和業務復雜程度相適應的內部責任追究制度，報送銀保監會案件管理部門或屬地派出機構。在機構調查工作完成後，銀行保險機構應對案件責任人員作出責任認定，根據責任認定情況進行內部問責。內部問責方案應當按照監管許可權與銀保監會案件管理部門或派出機構溝通。

銀保監會案件管理部門或派出機構應當按照監管許可權指導、監督銀行保險機構開展內部問責工作。

第三十二條 內部問責工作由案發機構的上級機構牽頭負責，案發機構人員不得參與具體問責工作，但案發機構為法人總部的除外。銀行保險機構分支機構發生重大案件的，由法人總部牽頭組織開展問責工作。

第三十三條 銀行保險機構應追究案發機構案件責任人員的責任，並對其上一級機構相關條線部門負責人、機構分管負責人、機構主要負責人及其他案件責任人員進行責任認定，根據責任認定情況進行問責。

發生重大案件的，銀行保險機構除對案發機構及其上一級機構案件責任人員進行責任認定外，還應對其上一級機構的上級機構相關條線部門負責人、機構分管負責人、機構主要負責人等進行責任認定，根據責任認定情況進行問責。

銀行保險機構組織架構和層級不適用本條有關問責要求的，法人總部應向銀保監會案件管理部門或屬地派出機構提出申請，由銀保監會案件管理部門或屬地派出機構根據實際情況決定。

第三十四條 案件內部問責包括但不限於以下方式：

（一）警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律處分；

（二）罰款、扣減績效工資、降低薪酬級次、要求賠償經濟損失等經濟處理；

（三）通報批評、調離、停職、引咎辭職、責令辭職、用人單位單方解除勞動合同等其他問責方式。

案件問責方式可以合並使用。應予紀律處分的，不得以經濟處理或其他問責方式替代。

第三十五條 有下列情形之一的，銀行保險機構可以對案件責任人員從輕或減輕問責：

（一）認為上級的決定或命令有錯誤，已向上級提出改正或撤銷意見，但上級仍要求其執行的；

（二）符合第二十七條規定自查發現的案件的；

（三）積極配合案件調查，主動採取有效措施，且消除或減輕危害後果的；

（四）受他人脅迫實施違法違規行為，且事後及時報告並積極採取補救措施的；

（五）其他可以從輕、減輕問責的情形。

第三十六條 有下列情形之一的，銀行保險機構可以免於追究案件責任人員的責任：

（一）因緊急避險，被迫採取非常規手段處置突發事件，且所造成的損害明顯小於不採取緊急避險措施可能造成的損害的；

（二）受他人脅迫實施違法違規行為，事後及時報告並積極採取補救措施，且未造成損害的；

（三）在集體決策的違法違規行為中明確表達不同意意見且有證據予以證實的；

（四）違法行為輕微並及時糾正，沒有造成危害後果的;

（五）其他可以免責的情形。

第三十七條 有下列情形之一的，銀行保險機構應對案件責任人員從重問責：

（一）發生重大案件的；

（二）對一年內發生的兩起以上案件負有責任的；

（三）管理嚴重失職，內部控制嚴重失效，導致案件發生的；

（四）指使、授意、教唆或脅迫他人違法違規操作，導致案件發生的；

（五）對違法違規事實或發現的重要案件線索不及時報告、制止、處理，導致案件發生或案件後果進一步加重的；

（六）對上級機構或監管部門指出的內部控制薄弱環節或提出的整改意見，未採取整改措施或整改不到位，導致案件發生的；

（七）隱瞞案件事實或隱匿、偽造、篡改、毀滅證據，抗拒、妨礙、不配合案件調查和處理的；

（八）對檢舉人、證人、鑒定人、調查處理人實施威脅、恐嚇或打擊報復的；

（九）瞞報或多次遲報、漏報案件信息的；

（十）其他應從重問責的情形。

第三十八條 銀行保險機構離職人員對離職前的案件負有責任的，銀行保險機構應做出責任認定，並按照監管許可權報告銀保監會案件管理部門或派出機構。該人員離職後仍在銀行業保險業任職的，原任職單位應將責任認定結果及擬處理意見送交離職人員現任職單位。

第五節 業內案件行政處罰

第三十九條 銀保監會及其派出機構應當按照監管許可權，及時對業內案件開展立案調查，實施行政處罰。

銀保監局轄區內發生的重大案件，由銀保監局實施行政處罰。

第四十條 案件的行政處罰應堅持依法從嚴、過罰相當原則，除對涉案機構的違法違規行為依法予以行政處罰外，還應對案件責任人員予以行政處罰。

第四十一條 對涉及多家銀行保險機構的案件，按照穿透原則，依法對相關機構及責任人員的違法違規行為進行查處。

第四十二條 有下列情形之一的，應依法對涉案機構和案件責任人員從輕或減輕處罰：

（一）主動消除或者減輕違法行為危害後果的；

（二）受他人脅迫有違法行為的；

（三）配合行政機關查處違法行為有立功表現的；

（四）其他依法從輕或者減輕行政處罰的情形。

對自查發現的案件，在法律法規規定的范圍內，可以對涉案機構和案件責任人員從輕處罰。

違法行為輕微並及時糾正，沒有造成危害後果的，不予行政處罰。

第四十三條 有下列情形之一的，應依法對涉案機構和案件責任人員從重處罰：

（一）嚴重違反審慎經營規則，導致重大案件發生的；

（二）嚴重違反市場公平競爭規定，影響金融市場秩序穩定的；

（三）嚴重損害消費者權益，社會關注度高、影響惡劣的；

（四）拒絕或阻礙監管執法的；

（五）多次違法違規的；

（六）性質惡劣、情節嚴重的其他違法違規行為。

第六節 業內案件審結

第四十四條 銀行保險機構應於案件確認後八個月內報送案件審結報告，報送路徑與案件確認報告一致。不能按期報送的，應當書面說明延期理由，每次延期時間原則上不超過三個月。

第四十五條 派出機構應於案件確認後一年內逐級向銀保監會案件管理部門報送案件審結報告，抄報銀保監會機構監管部門。不能按期報送的，應當書面說明延期理由，每次延期時間原則上不超過三個月。

對作出不予立案調查決定或經立案調查決定不予處罰的案件，應在審結報告中予以明確。

第四十六條 銀行保險機構、銀保監會及其派出機構應分別建立檔案，在案件處置工作結束後，將有關案卷材料立卷存檔。

第七節 業外案件處置要求

第四十七條 對符合重大案件定義的業外案件，參照業內案件進行機構調查、監管督查和案件審結，必要時可以督導機構內部問責，開展行政處罰。

第五章 監督管理

第四十八條 銀行保險機構應針對案件制定整改方案，建立整改台賬，明確整改措施，確定整改期限，落實整改責任。整改完成後，銀行保險機構向案發機構屬地派出機構報告整改落實情況；銀保監會直接監管的銀行保險機構法人總部向銀保監會機構監管部門報告整改落實情況，抄報銀保監會案件管理部門。

第四十九條 銀保監會及其派出機構在對案發銀行保險機構進行監管評級、市場准入、償付能力評估、現場檢查計劃制定時，應體現差異化監管原則，綜合參考機構業內案件發生、內部問責、整改落實和是否屬於自查發現的案件等情況。

第五十條 銀行保險機構應按本辦法開展案件管理工作。違反本辦法的，由銀保監會及其派出機構依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》等法律法規予以處罰。

第五十一條 派出機構違反本辦法，不及時報告轄內銀行保險機構案件，或未按規定處置案件的，由上級單位責令其改正；造成重大不良後果或影響的，依據相關問責和紀律處分規定，追究相關單位和人員的責任。

第五十二條 銀行保險機構、銀保監會及其派出機構應保守案件管理過程中獲悉的國家秘密、商業秘密和個人隱私。對違反保密規定，造成重大不良影響的，應依法處理。

第六章 附 則

第五十三條 本辦法所稱「案件責任人員」是指在違法違規行為發生時，負有責任的銀行保險機構從業人員，包括相關違法違規行為的實施人或參與人，以及對案件發生負有管理、領導、監督等責任的人員。

本辦法所稱「違法違規行為」是指違反法律、行政法規、規章和規范性文件中有關銀行業保險業監督管理規定的行為。

第五十四條 銀保監會對農村信用社省聯社履行轄內農村合作金融機構案件管理有關職責以及對保險機構案件責任追究另有規定的，從其規定。

第五十五條 本辦法由銀保監會負責解釋，自2020年7月1日起

⑸ 銀保監會等五部門通知規范大學生互聯網消費貸款，大學生網貸能杜絕嗎

近兩日，在短視頻平台上經常可以刷到，限制大學生使用網貸，這究竟是怎麼一回事呢？讓我們來看一看。
原來是，銀保監會網信辦，教育部，公安部，中國人民銀行五部門共同下發的一個通知。其中明確告知禁止小額貸款公司和非持牌機構對大學生發放貸款。
因為網貸無法還清而導致大學生走上歧途的事件，已經數不勝數，很多大學生由於無法克制自己的消費慾望由此走上歧途的也不在少數。由此可見，網貸對於大學生並沒有太大的益處，只能夠去不斷的擴大大學生的消費慾望，不斷的去刺激大學生進行消費。所以說網貸對於大學生來說百害而無一利。因此下發的這個通知可能會在一定程度上讓大學生從歧路走上正道。

⑹ 銀保監會規定網貸平台服務費的標准

您好，正規的貸款平台通常不會以任何理由收取貸前費用，遇到一定要警惕。如果急用錢，可以考慮通過貸款緩解壓力，同時也要量力而行，努力賺錢。現在申請貸款的方式很多，您可以通過抵押申請銀行貸款，更方便的方式是申請個人信用貸款，建議您申請貸款時候選擇正規平台，更好的保障您的個人利益及信息安全。

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⑺ 銀保監會：嚴格落實房地產貸款集中度管理制度和重點房地產企業融資管理規定

1月28日，從中國銀保監會獲悉，2021年中國銀保監會工作會議近日召開。會議指出，2020年，面對嚴峻復雜的國內外形勢特別是新冠肺炎疫情的嚴重沖擊，銀保監會在以新時代黨的創新理論為指導，認真落實黨中央、國務院和國務院金融委的決策部署，各項工作取得明顯成效。
會議指出，有力支持國民經濟穩步復甦。全年人民幣貸款新增19.6萬億元，增長12.8%。新增製造業貸款2.2萬億元。普惠型小微貸款增速高於各項貸款增速18.1個百分點，5家大型銀行增長54.8%。全年保險資金運用余額新增3.2萬億元,保險賠付超1.4萬億元。
要為構建新發展格局提供有力支持。全力支持國內國際雙循環。積極探索促進科技創新的各種金融服務。持續促進擴大內需。推動鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接。積極發展綠色信貸、綠色保險、綠色信託。加強外貿領域綜合金融服務。穩步推進銀行業保險業高水平對外開放。
要進一步提升金融服務整體效能。保持對經濟恢復的必要支持力度。強化對中小微企業的金融支持，持續加大首貸、續貸、信用貸款、中長期貸款投放力度。加強民生領域金融支持。推動發展養老、健康、責任、巨災等保險。保護消費者合法權益。
會議提出，要毫不鬆懈防範化解金融風險。保持宏觀杠桿率基本穩定。嚴格落實房地產貸款集中度管理制度和重點房地產企業融資管理規定。繼續做好不良資產處置。加快推動高風險機構處置。完善重大案件風險和重大風險事件處置機制。加大對非法金融以及「無照駕駛」打擊力度。積極防範外部風險沖擊。
要大力規范整治重點業務。持續整治影子銀行，對高風險影子銀行業務的新形式新變種露頭就打。對理財存量資產處置不力的機構加大監管力度。深入整治保險市場亂象。大力整治名實不符金融產品。會同有關部門深化債券市場改革。

⑻ 2020銀保監會發布關於網貸的監管政策會對借貸人有什麼影響嗎

20年新發布的監管細則主要有以下幾個重點：一、加大對網貸平台的取締進度。7月開始還沒有清退的平台將會得到更進一步的監管，通過信息披露將不合規的平台盡快取締，而想要通過轉型的網貸平台，需要提供不違規的證據，雖然現在有的城市還沒有全部取締，但7月之後要給借款人和出借人一個交代。二、將合規的網貸平台納入央行的徵信。3月有不少網貸平台納入了央行的徵信，這樣既有利於網貸平台的管理也有利於借款人能夠及時還款，而真實的目的就是為了防止借款人在借錢後不還，不過能夠將網貸平台納入央行的徵信，不管是對於平台還是借款人來說都是非常有利的。三、網貸平台按照合同上收取利息。現如今不少網貸平台存在著牽的合同上的利息是假的，而真實的利息要遠遠比借款時要高出許多，一般情況下網貸平台都會變相的收費，這是借款人常常遇到的問題，也是導致逾期率上的主要原因，所以說未來按照合同上收取利息，那借款人基本上沒有逾期率。總的來說如果是在搜易貸等正規網貸平台借貸的是不會受影響的，非正規平台可能會被整改或清退。

⑼ 房地產貸款再戴「緊箍」！央行、銀保監會出大招

2020年最後一天，央行、銀保監會祭出重大政策——為各大銀行發放房地產貸款規模及佔比設置了「兩道紅線」。
為增強銀行業金融機構抵禦房地產市場波動的能力，防範金融體系對房地產貸款過度集中帶來的潛在系統性金融風險，提高銀行業金融機構穩健性，昨日，中國人民銀行、中國銀保監會發布的《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱「通知」），分檔設置房地產貸款余額佔比和個人住房貸款余額佔比兩個上限，對超過上限的銀行業金融機構設置過渡期，並建立區域差別化調節機制。
不過，住房租賃有關貸款暫不納入房地產貸款佔比計算。通知自2021年1月1日起實施。
房地產貸款「兩個上限」
房地產貸款集中度管理制度是指，在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的相應上限。
這個「上限」設定，綜合考慮了銀行類型、存量房地產貸款業務現狀及未來空間，分檔設定。
第一檔為中資大型銀行，包括中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業銀行、中國銀行、國家開發銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行，房地產貸款佔比上限為40%，個人住房貸款佔比上限為32.5%。
第二檔為中資中型銀行，包括招商銀行、農業發展銀行、浦發銀行、中信銀行、興業銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、華夏銀行、進出口銀行、廣發銀行、平安銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行，房地產貸款佔比上限為27.5%，個人住房貸款佔比上限為20%。
第三檔為中資小型銀行和非縣域農合機構，包括城市商業銀行、民營銀行、大中城市和城區農合機構，房地產貸款佔比上限為22.5%，個人住房貸款佔比上限為17.5%。
第四檔為縣域農合機構，房地產貸款佔比上限為17.5%，個人住房貸款佔比上限為12.5%。
第五檔為村鎮銀行，房地產貸款佔比上限為12.5%，個人住房貸款佔比上限為7.5%。
同時，為體現區域差異，房地產貸款集中度管理可以有適度的彈性，並設置了過渡期，以保證政策的平穩實施，促進房地產市場和金融市場平穩健康發展。
根據通知，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。
房地產貸款余額 平均佔比約29%
長期以來，房地產貸款被銀行看作優質資產。從目前各大銀行投向房地產貸款的規模來看，部分銀行恐怕已觸及「紅線」。
根據上市銀行財報，截至2020年6月末，36家上市銀行房地產業貸款余額達7.04萬億元，較2019年末增加7201.78億元，增幅為11.4%。
交行金融研究中心研究員夏丹認為，通知體現了對金融、地產兩個市場防風險和穩市場的考慮。對於房地產市場而言，強化房地產金融監管，是堅持「房住不炒」的一個環節；對於金融市場而言，防止樓市風險向金融領域傳導，有利於金融系統穩健發展。
中國民生銀行首席研究員溫彬，從國際上看，房地產貸款佔比過高，或在一定時期佔比上升過快，既不利於房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額（含個人住房貸款）占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構佔比過高、遠超出平均水平。為了進一步增強金融服務實體經濟能力，特別是加大對製造業、科技創新、綠色金融、小微企業等關鍵領域和薄弱環節的支持力度，建立房地產貸款集中度管理制度，有利於優化信貸結構，有利於房地產市場持續健康發展，有利於金融體系安全平穩運行。
文/廣州日報全媒體記者 林曉麗

⑽ 人民銀行、銀保監會建立房地產貸款集中度管理制度

日前，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》稱，建立房地產貸款集中度管理制度，是健全我國宏觀審慎管理制度和完善房地產金融管理長效機制的重要舉措，有助於提高金融體系韌性和穩健性，有助於銀行業金融機構優化信貸結構，有助於房地產市場的平穩健康發展，有助於推動金融、房地產同實體經濟均衡發展。
房地產貸款集中度管理制度是指在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額佔比及個人住房貸款余額佔比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的相應上限。
人民銀行、銀保監會根據銀行業金融機構的資產規模、機構類型等因素，分檔設定了房地產貸款集中度管理要求。管理要求的設定綜合考慮了銀行類型、存量房地產貸款業務現狀及未來空間。同時，為體現區域差異，《通知》確定地方法人銀行業金融機構的房地產貸款集中度管理要求時，可以有適度的彈性。管理制度還設置了過渡期，以保證政策的平穩實施，促進房地產市場和金融市場平穩健康發展。管理要求以法人（不含境外分行）為單位設定並執行，對全國性銀行在各地的分支機構不單獨設定要求。
人民銀行和銀保監會相關負責人介紹，建立房地產貸款集中度管理制度可提高金融體系韌性和穩健性，促進房地產市場平穩健康發展。同時，制度將強化銀行業金融機構內在約束，優化信貸結構，支持製造業、科技等經濟社會發展重點領域和小微、三農等薄弱環節融資，推動金融、房地產同實體經濟均衡發展。