農村金融機構貸款質量

Ⅰ 2014年農村金融機構不良貸款率是多少

2014年銀行業金融機構不良貸款率1.6%。
截至2014年末，我國銀行業金融機構共有法人機構4091家，資產總額172.3萬億元，同比增長13.9%，負債總額160.0萬億元，增長13.3%;不良貸款余額1.43萬億元，不良貸款率1.60%，保持在較低水平。
不良貸款率指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中後三類合稱為不良貸款。

Ⅱ 如何解決農村金融機構不良貸款率過高狀況

首先是農村經濟發展水平不高，這使得其承受和抵禦風險的能力較差，使得貸款的歸還沒有保障，是信貸不良形成的重要原因之一； 其次是農民自身信用觀念淡薄，常常想方設法賴債不還，而且從地方政府到鄉鎮政府再到農村領導班子對於這種行為欠缺管理力度，大多聽之任之，或是帶頭賴債，形成了十分不良的影響； 再次是農村金融監管存在缺陷，金融機構機制不完善，制度不健全，管理不規范。 以上這些都是形成農村信貸不良率過高的因素，而解決方案就是： 首先，深化產權改革，健全農村金融機構的法人治理結構。使得現行比較模糊的產權主體清晰化，這樣可以有效防範和化解農村信貸風險。 其次呢是大力加強文化素質教育，加大普法宣傳力度。讓更多的人產生法律意識，在自身上減少信貸不良的產生。

Ⅲ 如何搞好農村中小金融機構信貸資產分類工作

人是生產力中的根本因素。只有解決好人的問題，才能保證各項工作的順利進行。信貸人員的道德素質、業務能力的優劣，直接影響著信貸資產管理水平的高低。農村中小金融機構在信貸隊伍建設上要切實抓好三個重要環節：一是抓好信貸人員的選拔工作。要高度重視信貸隊伍建設，加快建立信貸人員准入機制，科學合理地選聘優秀客戶經理，真正把人品好、素質高、懂業務的年輕員工充實到信貸隊伍中來，不斷優化年齡和知識結構，緩解人員不足與業務發展的矛盾。二是抓好信貸人員的培訓工作。要制定培訓計劃，落實培訓方案，積極採取集中授課、業務講座、案例分析等多種方式，加強對信貸人員的常規培訓、集中培訓和以干代訓，形成「全方位、循環式」的常態培訓機制。常規培訓的內容要涵蓋基本制度和操作規程、本單位的實施細則以及信貸文本填寫、系統操作等，側重於流程操作和風險管控，切實解決制度辦法不落實、業務操作不熟練及貸後管理不到位等問題。集中培訓要側重於市場營銷、宏觀政策、法律法規、企業經營情況分析等內容，切實解決信貸人員對政策把握不準、思想觀念滯後、知識層次不高等問題。同時，要經常性地組織信貸人員進行工作經驗交流，加強工作研究，採取言傳身教、以干代訓、以考促學等方式，努力提升信貸人員的知識水平和操作技能。通過狠抓學習培訓，重點提高信貸人員的「五個能力」：即開展信用評定的組織協調能力，業務拓展的營銷能力，貸款考察的調查分析能力，貸款發放的研究決策能力，貸後檢查的風險防控能力。三是抓好信貸人員的使用工作。首先，經濟上要提高工資待遇，加大獎勵力度。要按照薪酬改革的政策規定，凡被選拔聘任為客戶經理的員工，可給予提級升檔的工資待遇。進一步落實「三包一掛」的激勵政策，加大對客戶經理的業務營銷、風險管理、貸款質量、利息收入等指標的考核獎勵力度，多勞多得，上不封頂。其次，政治上要開通晉升、授權、提拔的通道，全面推行等級管理制度。對客戶經理的業績、能力、素質等情況，要按年度進行考核，根據考核結果及時晉升等級。對不同等級的客戶經理，授予不同的貸款調查許可權，確定不同的職責。在晉升、授權的基礎上，實行優秀客戶經理優先提拔為高管人員的傾斜政策。第三，要消除信貸人員的後顧之憂，實行盡職免責制度。制定落實盡職免責管理辦法，對信貸人員的不良貸款實行新老劃段，區分主客觀因素，合理確定不良貸款容忍度，消除客戶經理的「懼貸」、「惜貸」心理。只要按制度流程履行了職責，並且沒有濫用職權、違規瀆職等行為的，要一律予以免責。

Ⅳ 國家開發銀行貸款和農村合作金融機構貸款那個更好

這是兩個性質完全不同的銀行，國家開發銀行只對項目進行貸款，並對該項目前、中後期可以跟蹤貸款；農村合作金融機構屬非金融機構銀行，可面向個人、私營、國有等企業貸款。如果你是個人或小企業貸款，可以選擇農村合作金融機構，如是大型項目可向國開行貸款。
如能幫上你，可否給好評。

Ⅳ 農村商業銀行小額貸款怎麼樣

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Ⅵ 農村金融貸款好難，又被銀行拒絕了，有沒有農村金融貸款好申請點的平台，求指點一二！

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Ⅶ 關於農村聯保貸款有效性分析，真心求助

農戶聯保貸款制度是針對農村小額貸款引進的一種創新型信貸制度。這一制度無需抵押， 以聯保的形式保證了貸款的安全性，對解決農業發展資金瓶頸和促進農村經濟發展方面發揮了巨大作用。本文以博弈理論為分析框架，闡述了聯保貸款的優勢及其可能的弊端和隱患，提出了相應的政策建議。
一、聯保貸款的博弈分析

農戶作為小額貸款人與金融機構的博弈中，貸款人知道自己的還款意願和還款能力，處於信息優勢地位；金融機構不能確切地了解貸款人的信用狀況，處於信息劣勢地位。根據信息經濟學理論，如果缺乏必要的信息約束與制度約束，擁有信息優勢的貸款人有可能採取機會主義行為，隱瞞對自己不利的信息，或者採取一些有利於自己而損害金融機構利益的行為。金融機構為了甄別違約貸款人和履約貸款人，獲得每個貸款人的真實信用信息以及監督貸款的合理使用方向，不得不投入大量的人力物力。當收集信息的成本和監督成本過大時，便無利可圖。正是這種狀況的持續存在和難以解決，才使得金融機構惜貸、懼貸，連優質貸款人也一起被拒之門外。一方面金融機構有大量存款貸不出去，另一方面優質貸款人無法獲得急需的發展資金，金融資源難以得到充分利用和有效配置，經濟發展受到制約。
聯保貸款制度是一種信息約束機制和制度約束機制的創新。聯保制度的推出，改善了金融機構信息劣勢的處境，改變了貸款人的行為約束，也改變了金融機構和貸款人的最終得益。
聯保貸款的理論優勢可以用博弈論加以解釋，現舉例分析。不妨假設貸款人從金融機構貸款100單位，利率10%（為了計算的方便），貸款人使用資金收益率50%（理論假設）。現分析如下：
在貸款人履約的情況下，金融機構如果採取無聯保策略，金融機構和貸款人的得益為（10，40）。採取聯保策略時（假設3人聯保，其他情況類似），金融機構增加了貸款人信用信息的得益，不妨設為2，即金融機構得益為12；貸款人增加了在金融機構信用信息的得益2和在聯保團體中的加倍的信用得益6，即貸款人的得益為48。在貸款人違約情況下，金融機構如果採取無聯保策略，金融機構和貸款人的得益仍為（-110，140）。採取聯保策略時，因為有聯保人的存在，金融機構得益與貸款人履約時相比變化不大，仍為12；此時貸款人的得益將會有很大變化，因為聯保對各聯保貸款人形成了有效約束。貸款人保持其在聯保小組中的信用以及維持與聯保人的持續良好關系直接關繫到自己的長期生存發展，如果自己違約，則長期生存發展環境將變得惡劣，這對於違約人而言，其損失將遠遠大於從金融機構所得的違約信用貸款，數值難以量化，不妨設其為-1000（表示極大的損失）。整個博弈矩陣可表示如下：

在這樣的支付矩陣下，容易得出，金融機構的「聯保」策略是嚴格優勢策略，金融機構選擇聯保。此時，理性貸款人選擇履約，也就是均衡結果為（12，48）。這樣的情況下，金融機構在利益擴大的同時風險得以有效控制，有動力積極放貸；貸款人因為有聯保人的約束同時也無需抵押品，有動力積極提供有效信用信息，其發展所急需的資金得到解決。出現能高效使用資金的貸款人獲得發展資金、金融機構閑置資金能夠安全貸出的共贏局面，金融約束得以解除，金融資源得到有效利用，經濟發展得以釋放。
在以上的理論分析中，暗含假設是聯保貸款制度能夠對聯保貸款人形成有效約束，而有效約束的形成有賴於金融機構與聯保客戶之間、聯保小組成員相互間的信息完全性。但是實際實施過程中，由於徵信體系不完善、聯保小組間的默契程度不足等原因導致金融機構對聯保小組不能掌握完全信息，所以在有效約束的形成上，存在不可避免的障礙。

二、聯保貸款在實踐中的比較優勢

根據以上的博弈理論分析可以得出，聯保模式是解決目前農村地區農戶貸款難的最優選擇。具體來說，聯保貸款現實的優勢是比較明顯的。
1. 信用識別成本較低。農村金融機構辦理小額貸款時，絕大多數既沒有完善的農戶信用檔案，也沒有足夠的人力對分散在廣大地區的農戶進行詳盡的調查，因此缺乏可供查詢的農戶個人信用資料。再加上金融機構對當地農戶的信譽、生產生活狀況不了解， 又沒有抵押， 沒有辦法客觀地進行客戶信用評價， 無法有效地預防風險。而在聯保模式中，信用識別轉移為農戶之間的行為，由於一個地區的農戶長期生活在一起，彼此之間在信用程度、違約可能等方面較為熟悉。農戶自願選擇、組建貸款小組， 可以使風險較低的借款者相互選擇組成聯保小組，由農戶自己降低了逆向選擇風險， 減少了放款機構篩選客戶的成本。小組成員的互相監督和互相幫助， 又有利於貸款的安全及時回收， 降低了道德風險。
2. 提高了單個農戶的違約成本。王瑋等在對四川、河南130戶農戶民間借款還款情況的調查表明，85.3%的農戶能按時歸還私人借款，14.7%的借款部分歸但有拖欠。融資者良好的信譽和社會關系是一種社會資本，是融資主體對付不確定性的有效緩沖和保障機制，所以融資者非常重視自己的鄰里信用（王瑋、何廣文、於麗先、2007）。在聯保模式中，由於一戶的違約會造成其他農戶在貸款上的損失，如貸款額度的降低、貸款利率的提高等，因此當有違約發生時，違約者會受到來自擔保小組以及鄰里之間的壓力，使其在當地的名譽以及獲得他人信任的能力受到損害，這種壓力比起通過法律手段解決更有成效。
3. 分散貸款風險。聯保貸款制度就是針對單一農戶風險承受力低的問題設計的，幾個相互了解或者存在特殊關系的農戶聯合起來組成聯保小組，同進同退，一戶無力還貸，其他成員可以幫助還款。一般情況下，小組所有成員同時陷入不能還貸困境的概率比較小。這樣的設計，可以將個體的信貸風險分攤到小組其他成員身上，為了按期還貸，組員之間會相互監督，相互約束，分擔了金融機構貸款監督責任，提高了貸款的安全性。

三、聯保貸款的潛在問題

從理論上講，聯保貸款制度是可以形成對貸款人的有效約束，降低逆向選擇和道德風險，進而降低農村金融機構的信貸風險，促進農村信貸的發展，但在實際操作中仍然存在較多潛在引發風險的弊端。
1. 聯保約束的有效性是有條件的。一般情況下，金融機構都假設農戶或商戶對自己的信譽和信用比較重視，認為違約的聯保人最大的損失是信用和信譽損失，無形中將個人失信看作貸款人的違約成本。但是對於生存發展環境本來就很差、信用狀況也很差的貸款人，其違約損失與一般人相比要小，尤其是對於無法更差下去的人，其違約損失更小。如果其從金融機構得到的違約得益足夠大，即大到超過其損失時，聯保小組都可能是潛在違約人，對於這樣的聯保小組，聯保貸款制度無法實施絕對有效的信用約束。
2. 相互承擔連帶責任，容易造成風險推卸。從具體的實施情況來看，多數是需要貸款的幾個人及時成立一個聯保貸款小組，各成員在同一日或相近的幾天內，以聯保的形式取得等額貸款，小組成員作為貸款人的同時也互為擔保人，形成了集借款與擔保人於一身的情形。那麼，一個成員不僅要承擔自己那部分貸款的風險，同時還要承擔數倍於自己貸款的擔保風險。這樣也就引發了一個問題，借款人之間似乎為一種「人人為我，我為人人」的關系，貸款也看似風險分散，但實際上由於借款人、聯保人人數眾多並相互擔保，往往形成「互連保」、「連環保」，結果是「誰都要負責，誰也不負責」，人為造成責任推諉和風險隱患，致使貸款形成事實風險，增加收貸難度。

3. 聯保貸款人產業經營的相似性加大了風險集中度。聯保貸款人所處產業相似的狀況也可能引發一些問題。因為在組成聯保小組之時，相互熟悉的聯保貸款人可能都處於同一產業，比如同屬種植業，同屬養殖業，等等。這樣的情況下，如果產業發展狀況良好，多數貸款都能按時償還。但是如果產業的整體發展出現不良狀況，會導致聯保小組所有成員在同一時間內擔負相同的產業風險，無形中加大了風險集中度。一旦產業外部條件發生不利變化，聯保小組成員可能同時喪失還貸能力，聯保約束力便盪然無存。如果所有組員共同拖欠貸款，就會造成金融機構的大量呆壞賬，對金融機構的資產安全將構成較大威脅。
4. 套取多個聯保小組貸款，挪作他用。聯保貸款目的很明確，主要解決客戶的小額貸款需求，不用於大企業經營。但問題是聯保貸款比較容易取得，企業貸款則相當困難。在這種情況下，就容易出現一種不正常的現象：一些工商企業尤其是經營困難的企業，通過正常的渠道難以獲得貸款，但是他們以企業負責人、會計、內部職工等名義，通過聯保貸款方式多筆申請貸款，用於企業生產經營，使聯保貸款用途發生了「變異」。聯保成員之間內部約定，大家貸的款，歸企業使用，同時由企業負責償還。如果企業能按期歸還，便不會危及任何人的利益；一旦企業經營不善，喪失還款能力，實事風險便會隨之產生。從法律層面講，個人是借款主體，其必然要負擔還款義務，至於個人與企業之間則是另一種借貸關系。但在實際上，這些個人會以各種理由推卸償還責任，甚至採取聯合行動，共同抵制還款，在執行難的情況下，遇到此類問題，最終往往損失的是金融機構的貸款。
5. 貸款操作欠嚴密，擔保責任易落空。聯保貸款採用的是公民作為保證人這種方式。公民包括個體工商戶、農村承包經營戶、個人合夥。若保證人為個體工商戶或農村承包經營戶，個人經營的，以個人的財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任；家庭經營的，以家庭財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任。若保證人為個人合夥，則以合夥財產及其積累加上各合夥人個人財產來衡量其代為清償債務能力並承擔保證責任。在實際操作中，假設我們未嚴格按照規定與擔保人直接見面，而是憑借款人提供的擔保人身份證明和印章辦理手續，那麼，表面上看似乎手續嚴密，實際上擔保人的印章、手印、簽字等全由借款人一手操辦，並未真正落實擔保責任，一旦逾期，極易導致擔而不保，形成風險。
四、政策建議
1. 加大信用識別力度，形成有效約束。基於成本收益的比較，違約成本相對較低的貸款人會傾向於積極貸款並可能故意違約。為了避免這種狀況的出現，一方面，金融機構可以通過各種渠道加大對聯保小組成員的信用調查，充分獲取有效信息，防止信息不對稱造成的逆向選擇和道德風險。另一方面可以採取「小額多次」的貸款策略，對聯保小組進行長期動態的信用考察。通過考察將信用小組劃分為幾個級別，對信用級別較高的聯保小組授予更多的貸款次數，並可以政策允許的情況下逐步放寬貸款額度。對於信用級別較低的聯保小組，要嚴格控制小額貸款的次數和額度，使違約人的違約得益盡可能小於其違約損失，使得小額聯保制度對聯保人形成有效約束。
2. 加快徵信系統建設。人民銀行應大力推動農村地區信用體系建設，應主動充分利用地方信息存量，多角度、多層次、動態地挖掘有效的信用信息，逐步建立當地農戶的信用檔案，解決信息不對稱問題，減少違約行為的出現，降低金融機構的風險。個人信用記錄的建立和完善將給金融機構的信貸服務提供便利，有效降低其交易成本和信用風險。同時，培養農戶良好的信用習慣也有利於農村地區經濟的長期健康發展。
3. 推進交叉聯保。在聯保小組貸款資格審查時，可以設定同一小組成員不得同時經營相似的農產業，相應降低小組成員經營農產業的相關度，防止聯保貸款風險的過度集中。對產業交叉明顯的小組可以適當提高信貸額度，對交叉不明顯的聯保小組要重點監控記錄，以防外部環境的變化使小組成員集體喪失還貸能力。金融機構應根據本地的實際狀況，盡量將貸款分別授予經營不同農產業的聯保小組，防止各聯保小組產業過度集中，避免市場風險或自然災害間接對金融機構造成重大損失。
4. 與產業鏈擔保結合。在農業生產中，農戶為農產業的第一個環節，農產品加工、銷售等各個環節需要有不同的地區性農業企業來承擔。這些農業企業與農戶之間經濟往來頻繁，有牢固的供應鏈，而且相比之下農業企業的抗風險能力和償貸能力都要強於個體農戶。在此情況下，可以充分利用農戶與農業企業之間的產業鏈關系，由金融機構、聯保小組、農業企業三方簽訂相應的協議，規定責任條款，將小組聯保與產業鏈擔保結合起來，由農業企業加固貸款擔保，提高貸款的安全性。這樣一來，在農戶無力還貸的情況下，可以由農業企業承擔一定的還貸責任，分擔金融機構貸款風險。這樣的安排有利於加深農戶與企業間的聯系，形成雙方聯動和信息共享，提高農業生產的效率，同時農業企業也會自覺監督聯保貸款的使用方向和效率，以防聯保小組集體違約給自己造成損失。而農戶與農業企業間的債權債務問題，可以在產業供應鏈的基礎上方便解決，節省了相應的費用。
5. 加強貸款的跟蹤監控。金融機構應加強對聯保貸款使用方向的跟蹤監控，要求聯保小組定期上報貸款使用和農業生產狀況，金融機構可以安排人員定期對聯保貸款的使用進行實地考察和分析。也可以從與聯保小組在同一農產業鏈條中的各方收集相關信息，側面考察貸款的使用方向。一旦發現套取貸款挪作它用的情況，立即收回聯保貸款並對聯保小組成員實行懲罰，在其信用檔案中進行記錄。
6. 增強操作人員的識別能力，嚴格操作流程。加強對聯保信貸人員的培訓，增強操作人員的業務技能，提高對聯保小組的信用考察、識別能力與技巧，將聯保違約遏制於未發。制定嚴格的聯保貸款授予操作流程與內控制度，要求信貸人員在實際操作中嚴格遵循。在考察聯保小組貸款資格時，應嚴格按照規定，與擔保人直接見面，不能僅憑借款人提供的擔保人身份證明和印章辦理手續，將嚴密的信貸手續落實到實處。

Ⅷ 如何提高農村信用社信貸資產質量

人民銀行滎陽市支行丁繼紅邢利武要提高農村信用社信貸資產質量，需克服存在的問題，做到以下幾點：一、充實信貸隊伍，提高信貸人員素質一是採取分級培訓的辦法，分層次對信貸會計、信貸員、信用社主任進行培訓，培訓可以採用以會代訓、辦短訓班等多種形式；二是選派年輕有為的人才、有培養前途的後備幹部到大中專院校定向培訓；三是加強對信貸人員思想作風建設，增強信貸人員責任心；四是充實信貸隊伍，配備高素質的信貸人員，將一些政治思想素質高，責任心強，業務素質過硬的人才充實到信貸隊伍中，將一些不適應做信貸工作的人員調出信貸隊伍，保持信貸隊伍的純潔性、戰鬥力，建立一支能打硬仗的高素質的信貸隊伍。二、強化內部管理，完善信貸管理制度一是從完善制度入手，建立信貸管理、風險防範機制。根據有關經濟、金融法規，結合本轄區實際，制定《信貸資金管理辦法》、《信貸資產風險管理實施細則》、《審貸分離操作規程》、《擔保貸款辦法》、《固定資產貸款辦法》、《信貸工作檢查考核辦法》等，使農村信用社信貸工作有法可依，有規可循；二是要落實信貸管理責任制，實行審貸分離，建立責權利三結合的信......(本文共計2頁)

Ⅸ 如何提高貸款質量

（一）嚴把貸款准入關，從源頭上防範信貸風險。

• 一是合理使用人才資源。縣級聯社營業部或區域中心網點要集中管理優勢、人才優勢，主要滿足區域較大數額的金融需求。

• 二是要加強對貸款發放的監督檢查。堅持好每一筆貸款的發放都要按流程操作，防止逆流程操作。在貸款發放過程中，發揮好委派會計的監督職能，切實履行好委派會計的監督職能。

• 三是合理確定貸款許可權和期限。根據各個信用社業務發展水平、信貸人員管理水平、確定不同的貸款發放許可權。然後，再根據確定不同信用社的貸款許可權，由信用社對不同崗位的許可權進行劃分。如確定信用社貸款審批小組、信用社主任、信用社信貸員等不同的貸款許可權。超過基層信用社貸款審批許可權的貸款報縣聯社審批。在做好核對各個信用社及崗位不同信貸許可權的同時，我們對貸款的期限也要合理確定，根據生產周轉周期，確定合理的貸款期限，對人為延長貸款期限，逃避任期管理責任的也要追究責任。如：對新發放的貸款連續三個季度未收過利息的，按借款戶拖欠利息額的一定比例給予責任人罰款。積極引導客戶採取「分次還本付息」等靈活的還款方式。

（二）嚴把貸款結構關，堅持有保有壓。

• 一是做強做優抵押貸款。逐步壓縮保證貸款比重，不斷提升有第二還款來源保證的抵押貸款。積極開辦好林權抵押貸款、住房商鋪抵押貸款、質押貸款。

• 二是做細做實小額農貸。小額農貸作為農村信用社信貸業務的品牌，必須做細做實做強。

（三）把好責任追究關，落實好新增不良貸款責任。

• 制定了新增不良貸款責任追究辦法，縣聯社要繼續抽調精幹力量，對剩餘的網點進行綜合性大檢查，重點之一就是對省聯社成立以後各營業網點新增的不良貸款進行逐筆責任認定，再按制訂的新增不良貸款責任追究辦法進行責任追究。

（四）把好考核考評關，嚴格考評激勵機制。考核不是最終目的，關鍵是要通過考核，引導廣大員工特別是信貸員牢固樹立貸款質量意識，在追求貸款業務發展的同時，優先保證好貸款質量。

• 一是增加信貸質量考核指標。

• 二是嚴格考核問責力度