个人汽车消费贷款风险控制

A. 银行个人汽车消费贷款潜在风险有哪些,如何控制

针对个人汽车消费贷款风险点的存在，应采取以下措施：

(一)随时关注汽车市场状况，掌握不同类型、品牌车辆风险的大小，筛选优质客户，细分汽车产品市场。根据不同品牌、不同价位、不同型号车辆的市场价格变化趋势，确定不同的贬值程度；对于贬值风险较大的车辆，通过提高首付款比例、缩短贷款年限、追加担保等措施规避价格风险。

(二)尽快建立完善个人征信制度系统，建立对违约借款人有效的监督、制约机制。逐步推行个人授信额度管理，根据借款人的素质、工作情况、收入状况以及以往的信用记录，建立客户信息系统和个人信用等级评定体系，有效降低银行风险。

(三)建立健全规范的内部管理制度和科学合理的工作流程，从根本上提高信贷资产质量、防范信贷风险。

1、搞好贷前调查，把好第一道关。

2、贷中审查要符合政策，把好第二道关。

3、贷后检查监督不放松，把好第三道关。

(四)谨慎选择汽车经销商，对汽车贷款担保经销商和运输公司实行动态管理，严格建立合作、担保机构的准入、退出机制。在目前的信用环境下，银行必须加强对经销商的风险管理，对经销商进行定期实地回访，了解其经营状况，动态监控资金实力和担保能力，对不符合准入制度规定或保证金缴存比例严重不足、有违约情况发生的经销商，要终止与其合作关系。

(五)银行要加强与保险公司的合作关系，并严格按照保监会的有关规定拟订合作协议，且由银行法律部门审核把关。重视借款人在贷款期内以种种理由不再续保，导致保险人责任免除而带来的贷款风险，明确“投保人(借款人)在贷款保证保险合同期间内按期不间断对贷款所购车辆投保损失险、第三者责任险、盗抢险、自燃险”的义务；必要时督促保险公司先行垫还。

(六)加强抵押物管理和控制。借款人以所购汽车作为抵押物的，应以该车的价值全额抵押；对抵押物严格按照规定进行登记、保管和处置；将取回的机动车登记证的登记内容作进一步核实，如有出入，及时查明原因，采取补救措施。

B. 如何控制消费信贷的风险

一、我国商业银行消费信贷风险的表现
（一）作为优质资产的住房业务现在正承受着更多的潜在风险
近十年我国经济进入上升期，作为国家支柱的房地产业发展发展迅速，带动住房价格上涨。在消费信贷业务中占比最大的个人住房业务都是在重复着这样一种循环:每次我国实行房地产调控政策后，消费者持观望态度，房产交易减少，个人住房贷款业务随之收缩。等调控政策被市场消化后，市场进入稳定期，个人住房贷款再次进入扩张期。商业银行也因此承担了更多的政策风险。
（二）银行消费信贷业务被借款人用作投资的资金来源
相当一部分投资客户看中了银行消费信贷业务还款灵活、利率低的特点，通过提供假交易合同、假收款方资料向商业银行申请个人综合消费贷款，套取商业银行信贷资金用于投资资本市场、楼市，一旦碰上投资失利，楼价下跌，商业银行的信贷资金回收将失去保障。
（三）间接贷款为主的业务模式使房地产中介机构向商业银行转嫁业务风险
房地产市场的分工使我国商业银行对中介机构的依赖程度日益增加。大多数银行只负责消费信贷业务的审批环节，其他环节则由中介机构代办。由于目前我国对房地产中介的监管立法存在缺失，无法对房地产中介机构的行为进行多方面约束，使房地产中介很容易将业务风险转嫁给商业银行。房地产中介有的故意隐瞒重要信息，发布虚假广告招揽客户，损害当事人的利益;有的参与炒房，扭曲了市场价格;有的违反了国家的税收制度，协助交易当事人签订阴阳合同，帮助客户逃税，种种行为都有可能造成商业银行的信誉、利益受损，严重的还会影响贷款的收回。
（四）虚假交易现象频繁出现
在楼市低迷时，“假按揭”是开发商套取银行资金的一种常见手段。现在全国楼价上涨，“假按揭”则有双重含义。一种方式是借款人找知情者出面申请贷款，自己每月还款。实质是借款人为了争取低利率贷款或想利用银行资金投资炒房。另一种方式是通过借款人联合中介公司或按揭公司一起造假通过虚构购房者的形式，采用欺骗或伪造手段，制造虚假贷款申报资料向银行申请贷款，使银行蒙受资金损失。
二、我国商业银行消费信贷风险的成因分析
（一）制度因素
1．法律法规不健全
个人消费信贷业务的发展依赖我国个人信用制度的建立。有了良好的法律环境保护，消费信贷业务才能良好的发展。但我国现行法律体系涉及个人信用方面的规定较少，且对于个人失信行为也没有明确规定具体的惩罚措施，尤其是抵押变现难的问题一直难以解决。在配套政策方面，目前我国个人破产制度，社会保障等制度不完善，导致个人信用行为征信困难，隐藏着严重的法律与道德风险。
2．缺乏成熟完善的个人信用征信机构和个人信用评估体系
在我国，民众信用观念匮乏、个人的信用信息披露不够，信用信息资源缺乏共享。造成银行与消费贷款者之间信息不对称，致使消费者发生恶意骗贷和行为，商业银行提供的消费信贷“门槛高”和“手续繁”，消费信贷风险增大。总之，个人信用制度缺失是造成消费信贷风险根本原因。
3．消费信贷风险转移机制不完善
（1）消费信贷的商业保险制度发展滞后
为了使银行和消费者双方利益都能获得安全保障，国外都建有与之相适应的保险制度。如法国住房贷款保险模式，意大利、西班牙采用团体保险模式对住房贷款进行保障，美国在汽车贷款中要求借款人拥有足额的人身保险，驾驶责任保险和对新购汽车的汽车保险，有的国家还要求消费者对其作为担保的抵押物办理火灾保险等。而我国目前消费信贷的商业保险发展较为缓慢。
（2）消费信贷证券化发展不够成熟
消费信贷证券化作为资产证券化发展的一个重要方面，对解决消费信贷的流动性风险，实现抵押贷款资金的良性循环，优化消费信贷资产起着重要的作用。一方面，开展住房抵押贷款证券化业务后，商业银行可以将长期的抵押贷款债权通过包装上市转化为证券，并相应地将证券化后的贷款资产转移到资产负债表外，以达到合理降低银行风险资产总额，减少资产规模，提高资本充足率的目的；另一方面，通过住房抵押贷款证券化运作，抵押银行将持有的抵押贷款转化为证券在市场上交易，这样就把原来由银行独家承担的借贷风险分散给多家投资者承担，实现了风险的分散。
（二）银行方面原因
1.银行贷款设计不够合理
部分贷款种类自身存在严重缺陷，导致贷款风险天然存在。如“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款，贷前有可能出现假的单位收入证明的风险；以汽车作为抵押品亦存在较大的风险。目前汽车贷款大多以汽车作为抵押品，这种方法简单而又直接，但是与房地产等不动产相比，汽车的折旧、降价速度快，二手车的变现也相对困难。
2.银行操作中存在违规现象
银行为了市场份额与盈利，违规操作是从银行内部形成资产风险最主要的原因。部分工作人员自身业务素质或思想素质不高、控制风险意识差，贷前审核不严格及贷后监管不及时。贷款发放前审批程序流于形式，贷款发放后，银行监控催收不力造成借款人赖帐或拖欠等行为。
（三）消费者方面原因
消费者方面的原因主观性强且随意。不确定性导致的风险属于信用风险的范畴。
1．消费者行为的不确定性
现阶段借款人与贷款人之间存在信息不对称，致使消费者恶意骗贷或拖欠的情况屡见不鲜。因此，明确借款人行为十分必要。
2．消费者偿还能力的不确定性
消费者收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化等和意外事件等因素，在贷款期内有可能发生不利的变化，其中任何一个因素的变化都会影响到消费者的偿还能力，可见消费者的偿还能力具有相当大的不确定性。如果消费者的偿还能力波动到不足以偿付应偿付贷款额时，损失就会转嫁给贷款人。因此，正确分析消费者偿还能力和采取措施弥补消费者偿还能力的不足，是消费信贷风险控制的关键环节之一。
三、加强我国商业银行消费信贷风险控制的对策与建议
针对以上提出的消费信贷风险的形成原因，制定合理的控制消费信贷风险的政策、建议并协助政府和社会完善制度环境等措施来防范和化解消费信贷风险，提高消费信贷质量，将损失减少到最小的程度。
1、营造有利于消费信贷风险控制的外部环境
完善的法律法规制度是有效进行个人信贷风险管理的有力保障，是控制消费信贷风险管理中惩戒制度的有力保证。而当下我国在消费信贷方面的立法还不是很完善，许多配套的法律法规的缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将控制消费信贷风险列为亟待立法完善的课题。应尽快制订一部综合性的《消费信贷法》，规范有关问题的流程、制度，从而引导我国商业银行顺利开展消费信贷业务。
2、建立消费信贷的担保保证制度
担保是为社会化风险转移机制。担保分为物的担保和人的担保。物的担保是消费者以自己拥有的不动产、动产和有形资产为抵押和质押担保债务偿还，如到期不能履行其义务，银行可以行使其对担保物的权力来满足自己的债权。人的担保是独立的第三方作为担保人，以法律协议形式做出承诺，在消费者不能按期偿还其债务时，担保人将承担其偿债义务。
3、规范商业银行消费信贷流程
要规范信贷流程，必须从源头加以控制，层层落实。要建立健全贷款管理责任制度，该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志总第491期2013年第05期-----转载须注名来源审贷分离制度和贷款检查制度。个人消费信贷风险管理的流程包括产品的设计与影响、贷前审批、贷后管理以及清贷管理几个步骤。从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期跟踪监控，从而从流程上有效规避消费信贷风险。

C. 如何做好汽车贷款的风控措施

汽车已成为人们日常生活中不可或缺的交通工具，在购买汽车的过程中，越来越多的消费者开始选择汽车按揭贷款服务，汽车也可以作为抵押进行贷款。

在面对汽车金融市场不断壮大的同时，也暴露出许多汽车金融的高风险点：市场潜在风险；贷款前客户资料风险；还款期间客户信用风险；逾期后处置风险。而想要把各个风险指数降到最低，汽车金融的风控是重中之重。

对于汽车金融平台而言，如果风控做得不好，关乎企业生死。那么我们要如何做好车贷风控呢？？

汽车金融贷前风控注意

贷前风控主要是针对借款人而做的资料审核，包括信用审核和资产审核，俗称“人车审核”。通过有效的贷前资料审核能够帮助车贷公司排除掉部分风险。审核的内容包括借款人的工资情况/公司经营状态、信用情况、车辆价值判断、是否负债等，确保借款人贷款后有能力还贷，避免逾期和坏账。

汽车金融贷后风控要注意

贷后风控则是针对贷款发放后对车辆的监管，根据车辆行驶数据判断风险，这是避免损失的最后一道屏障。借款人的行驶轨迹若是出现以下异常，车贷公司就要着重关注了，因为这往往是借款人违约的前兆：

1.车辆停留点与资料申报常用点不一致

这类用户会向车贷公司提供虚假的家庭住址、单位地址等信息，属于欺诈类用户，往往是导致车贷公司坏账率、逾期率居高不下的罪魁祸首。

贷款公司可以借助查车平台的停留数据发现此类诈欺型用户，并在一开始就密切留意这类人的动向，莫要等到他们预期不还款后才有动作，否则往往会落得“人车两空”的结局。

2.借款人行驶轨迹出现异常改变

若是通过查车平台的轨迹回放发现借款人的行车常用路线和行车时间忽然发生较大变化，则可怀疑借款人是否出现了资金周转不灵，正忙着到处筹备资金。对车贷公司而言，这类情况也是需要注意的，借款人若是无法还贷则可能会选择二押或者逃贷。不管是哪一种，对车贷公司而言都会造成一定的损失。

3.借款人车辆在敏感地点停留

如果借款人的车子停留在其他车贷公司或二押公司，那么管理人员就要马上行动起来了，这些借款人，极有可能是想以虚假信息向其他车贷商进行骗贷，或是对车辆进行二押，一旦他们签署合同，对原车贷公司而言都将造成不可逆转的巨额损失。

如何才能及时地制止？车贷公司可通过在查车平台上对其他车贷公司或二押地点标注围栏，借款人的车一旦进入这些区域，平台就会弹出警报，为车贷公司争取反应时间。

4.借款之后，借款车辆在某地长时间不动

如果查车平台上显示某借款人的车1-2天内都停留在某一地点，则可能借款人已经将车辆二押出去了。管理人员应立即上报情况并到场核实情况，若发现情况不对应尽早进行催收。

5.GPS定位器显示离线

车贷公司为降低风险一般都会在借款人的车上安装2个以上GPS定位器，若是车上某台设备忽然显示离线，可能是设备损坏，但也很有可能是设备被借款人拆卸，应及时联系借款人探问情况，并据此作出相应措施。

此外，若是所有设备都同时离线，也可能是因为车子驶入了GPS信号弱（如地下室、隧道等）地方，这时可与借款人进行联系。但若在这之后设备很长一段时间都处于离线状态，这就值得注意了。

设备离线的确是很难帮助车贷公司判断风险，在选择定位器时，尽量选择定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位这种双模定位方式，在卫星信号不好的地方还能自动启动基站定位，减少设备离线现象。

总结：汽车金融风控不单单需要各个环节加强自身风险管控能力，更需风控人员自身具备一颗不断学习和在学习中变强的心，打造汽车金融服务行业的第一道防线。

D. 如何进行个人信用贷款的风险控制

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E. 汽车消费贷款有哪些风险

个人汽车消费贷款风险主要防范四个方面，即：借款人、经销商、保险公司和银行四个方面。具体如下所示：

(一)借款人方面

1、信用风险。购车群体良莠不齐，可能混杂了一些有道德风险的人，由于主观赖账心理或当汽车价格下跌，低于购车者需还贷款金额时，购车者就可能做出理性违约行为，都可能使贷款面临风险。
2、支付能力风险。自用车借款人因家庭收入降低而无法按时还款，商用车借款人因受整个运输市场和行业政策的风险，预期收入减少甚至完全丧失或借款人因经营不善，对方运费结算不及时，不能按时还款。

(二)经销商方面

1、汽车质量风险。由于经销商不通过正当渠道购进汽车，把存在质量问题的车辆销售给借款人，因质量纠纷影响到贷款的收回。
2、最高贷款担保限额核定风险。目前农信社发放汽车消费贷款大部分由经销商提供担保，由于最高贷款担保限额核定过大，超过经销商担保能力，给信贷资金造成隐形风险。

(三)保险公司方面

1、保险公司利用借款人对保险条款的模糊认识，以及信用社贷款操作中的疏漏，当保险责任发生时，寻机免除保险责任或减少责任。
2、保险公司的部分营销人员采取不正当竞争手段，违反保险条款，私自缩短保险期限，造成保险失效，责任免除。

(四)银行操作方面

1、贷前调查不实，由于信贷人员配备不足，贷前调查流于形式，借款人提供的收入证明、资产证明严重失真，埋下风险隐患。
2、贷后管理不到位，或根本没有做贷后管理，对贷款发放后借款人是否真正用于购买，所购车辆的发动机号、车架号等信息未及时进行确认;有的贷款逾期后未能及时采取相应的保全措施，以致风险不断扩大;有的放松了对合同、贷款催收记录等债权文书的管理，造成缺漏项，当贷款出现风险时无法及时发现进行索赔、诉讼或采取其他追收措施。

在此提醒广大贷款者，在申请个人汽车贷款前应该先对自己的购买能力、购车情况、保险条例以及贷款政策进行全方位的考量，避免不必要的麻烦出现。

F. 个人汽车贷款有哪些风险需要注意

随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，主要包括如下几个方面：

1. 信用风险：

信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

2. 市场风险：

市场风险是汽车消费贷款过程中不可避免的，比如在贷款期间出现汽车价格下调和利率上扬，会导致风险和收益呈现不对称性。

3. 操作风险：

操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

4. 担保风险：

担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在：

第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

第二，保险风险。借款人的汽车是作为反担保抵押给保险人的，一旦借款人产生信用危机，就会拒绝偿还银行贷款。

第三，抵押物风险。汽车贷款以车作为抵押物，随着车价贬值严重和车辆的流动性，一旦客户无力还贷、故意以汽车抵顶贷款或恶意逃债，银行追索将十分困难。汽车贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。

G. 如何防范个人汽车消费贷款风险

目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。 目前，汽车消费贷款推进速度不快，关键是风险问题没有得到很好的解决。如何化解汽车贷款的风险呢？专家认为，化解风险的良方就是开办汽车消费贷款分期付款保险。 所谓汽车贷款分期付款保险，就是以汽车消费贷款合同规定的还款责任为保险标的保险，它既是一种信用保险，同时又是汽车消费贷款的保证。目前，我国开办汽车贷款保险存在的主要风险是：价格下调风险；经济不景气的风险和道德行为风险。为减少承保风险，可以采取以下防范措施：
1、建章建制，按章办事。保险人应针对这一新的保险品种制定相关的制度规定，以便规范操作。如：对保险金额做出统一规定：根据贷款期限和银行利息的不同档次制定保险费率；明确规定保险责任；规定赔偿处理的时间；明确保险人、被保险人索赔时应提供的证明、材料。
2、把好保险审查关。重点审查以下内容：合同的订立是否具有合法性；合同的抵押、保证是否符合规定；贷款的对象、贷款者的条件是否符合有关规定；手续是否齐全。
3、订立较为严谨的保险合同。
4、实施严格的管理防范措施。

H. 消费贷是如何进行风险控制的

据报道，按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元，由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高。

相关人士表示，一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段，更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。

希望消费贷发展你的同时相关的风险可以被有效的遏制！