个人住房按揭贷款特征

Ⅰ 按揭的特征

中国在很长一段时间内实行高度集中的计划经济体制，公民住房的建设由国家财政支付，住房分配纯属福利性质，所以在那时根本就不存在按揭的问题。自改革开放以来，实行了房屋商品化和城镇住房制度改革以及住房公积金制度，按揭也随之出现，并正在迅速发展。随着中国按揭贷款利率的进一步下调，按揭发展的势头将更为迅猛。
中国的按揭业务主要是在银行开展，一些行政法规、部门规章和政府规章也大都是借鉴了银行的相关规定。各大银行往往基于经营的需要，自觉地借鉴英美法系国家特别是中国香港地区的成功经验，出台了专门规制按揭的规章制度。但是，在借鉴英美法系尤其是中国香港地区的经验时，他们并没有全盘接受而是基于中国大陆的制度性因素对按揭加以改造，使之成为一种与英美法按揭不尽相同、但又有别于大陆法上的抵押制度的新型物权形式。中国大陆部分地区关于按揭的规定主要有以下几方面的特征：
1、在设立按揭时并不要求必须有特定财产权利特别是所有权的移转，银行只要求将权利证书交给贷款人保管即可。“权利证书的转移仅意味着权利的移转”，但这种证书的转移并不意味着所有权的转移。比如，房地产证书仅起到一种证明的作用，单纯的转让房地产证并不能当然发生房屋产权转移的法律效力。在现行法律之下，还需经过登记公示才能使该转让行为发生法律效力，受让人取得所有权。银行要求将权利证书交给银行保管，并不是要求将担保房屋的所有权转让给自己、在借款人偿还债务后所有权再返还给按揭人，银行这样做只是为了防止一屋多卖现象的发生，防止按揭人违反约定处分已设立按揭的房屋，从而保障担保债权的有效实现。
2、在上述地区，按揭的实现并不要求取得标的物的所有权。在实践中，如果按揭人不履行义务，即到期未还清本息时，通常的做法是由售房人将按揭的标的回购，并以回购款清偿按揭人未偿付的本息，若有第三人愿以高出原价的70%受让，则应由第三人购买。如果上述行为还不能保障银行债权的实现，银行还可以限期要求借款人纠正其违约行为，中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款，并按规定处以罚息，从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息；按照合同约定提前处分担保物，清偿贷款本息，并可以按照合同约定提前追索保证人的连带责任，依法追偿贷款本息。而在英美法上的按揭中，当债务人不履行债务时，债权人可以确定取得标的物的所有权。
3、在大陆地区的按揭法律关系中，按揭人负有分期付款以还清债务的义务，但这并不是英美法上的赎回权。由于中国按揭权人对按揭物并没有所有权，因此按揭人的行为只是对债务的履行行为，而不是赎回按揭房屋所有权的行为。同时，按揭人并不承担约定义务，按揭权人也不能取得房屋所有权，而是通过类似于抵押权实现方式的方法来保障债权的最终实现。
4、在按揭的适用范围上，由于城市土地属于国家所有，因此大陆按揭标的只限于城市房屋，不包括土地所有权。而英美法上的按揭范围则广得多，不仅包括房屋，还包括对土地的权利。根据大陆按揭的特征我们可以看出，中国大陆已对外来的按揭制度做了很大的改造，改变了按揭必须转移标的物权利这一基本特征，成为一种完全不同于英美法上的按揭的物权形式。

Ⅱ 个人住房贷款与个人住房按揭贷款的区别

个人住房贷款实际上就是以所购房产为抵押的按揭贷款，同时适用于商品房和二手房，包括商业贷款和公积金贷款或者组合贷款。
如果你有住房公积金，但申请贷款的额度又比较大，可以考虑申请组合贷款。

Ⅲ 个人住房贷款优点缺点

优点：贷款者原本买不起房，贷款后可以先购买房屋并进行使用；银行则可以收取利息。
缺点：贷款者需要支付利息；银行则需承担风险。
购房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。
购房贷款方式
(1)个人住房委托贷款全称是个人住房担保委托贷款，它是指住房资金管理中心运用住房公积金委托商业性银行发放的个人住房贷款。住房公积金贷款是政策性的个人住房贷款，一方面是它的利率低;另一方面主要是为中低收入的公积金缴存职工提供这种贷款。但是由于住房公积金贷款和商业贷款的利息相差1%有余，因而目前无论是投资者还是购房自住的老百姓都比较偏向于选择住房公积金贷款购买住房。
(2)个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款，各银行的贷款名称也不一样，建设银行称为个人住房贷款，工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。
(3)个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个人住房委托贷款和白营贷款的组合。此外，还有住房储蓄贷款和按揭贷款等。
中国公民因购买商品房而向银行申请的一种贷款，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。贷款人以所购的产权住房为抵押，作为偿还贷款的保证。
优势：受限条件少、还款形式多样。商业贷款对于贷款人是否缴存住房公积金没有限制，只要首付达到银行要求的比例，具有良好的信用额度即可申请贷款，申请程序相对简单。
劣势：贷款利率高。商贷的劣势在于其不菲的利息，由于商贷的利率较高，产生的房贷利息也居几种房贷之首。
适应人群：有强烈购房需求，并且能够负担贷款长期还本付息压力的购房者。

Ⅳ 住房按揭贷款的特点

首套房按揭贷款指购房人以在住房交易的楼宇作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息。
首套房按揭贷款的三大优点
1、花明天的钱圆今天的梦
首套房按揭贷款，就是向银行借钱，购房不必马上花费很多钱就可以买到自己的房子，所以首套房按揭贷款的第一个优点就是钱少也能买房。
2、把有限的资金用于多项投资
从投资角度说，办首套房按揭贷款购房者可以把资金分开投资，贷款买房出租，以租养贷，然后再投资，这样资金使用灵活。
3、银行替你把关
办借款是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会你审查开发商，为你把关，自然保险性高。
首套房按揭贷款的缺点
1、背负债务
说到缺点，首先是心理压力大，因为中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款购房对于保守型的人不合适。而且事实上，购房人确实负担沉重的债务，无论对任何人都是不轻松的。
2、不易迅速变现
因为是以房产本身抵押贷款，所以房再出售困难，不利于购房者退市。

Ⅳ 个人贷款的特征有哪些

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Ⅵ 个人住房贷款基本特性有哪些

个人住房贷款从贷款后的次月开始还款。个人住房贷款的还款方式有两种，即每月本金加利息总额固定的等额本息还款法和每月本金相同的等额本金还款法。目前，银行常用等额本息还款法。因为在相同的借款期限内，采用这种还款法，每月还款额固定、便于记忆，借款人初期的还款压力较小。 等额本息还款公式： 每月还款额＝贷款本金×月利率×（1＋月利率）总还款月数÷{（1＋月利率）总还款月数－1} 银行执行的个人住房贷款最多年限为30年，月利率分别为：1年4．185‰，2年和3年4．32‰，4年和5年4．3875‰，6年至30年4．59‰。

Ⅶ 个人住房贷款保险的特征

房贷保险全称“个人住房抵押综合保险”或“个人抵押贷款房屋综合保险”，是购房者向银行申请贷款时，银行为防范房贷风险要求贷款人必须购买的保险。此处所指“贷款”为商业银行贷款，不含公积金贷款部分。

目前保险市场上的房贷险都含有新条款，增加了针对被保险人的还贷保证责任，规定还款人在保险期限内因遭受伤害事故导致死亡或伤残，丧失全部或部分还贷能力，造成连续三个月未履行或未完全履行借款合同上约定的还贷责任，保险公司将按规定的比例承担银行贷款余额的全部或部分还款。同时，在合同中列出了死亡和不同伤残等级相应的偿付比例。上海市场上目前的房贷保险主要以“上海个人住房抵押综合保险”为主，包括了财产责任险和还贷责任险。

还贷责任险这种类似普通人身意外险、又在费率上有所优惠的保障险种，对于那些以房产为最大资产、且又没有足额人身保障安排的人群来说，不失为一种聪明的选择。按照贷款多少安排好房贷险，就不会因为自身遭遇各种意外伤害失去还贷能力，而导致所购房产因还不了贷款而被银行收回。

上海的一些银行已经不再强制要求贷款客户购买房贷险，不过从实际支付的费率来看，对于准备买房的人而言，房贷险对于意外保险或者定期寿险而言，可以起到巧妙的替代作用。

房贷险的投保时机，是商业银行已经和借款人签订抵押贷款合同，只差房贷险就可放款的时候。

我觉得个人住房贷款保险最主要的特点在于个人住房贷款保险的受益人不是购房贷款者本人，而是放贷银行。

Ⅷ 商业银行个人住房贷款风险的特征是什么

个人住房贷款风险主要是指借款人不能按时偿还贷款本息，由此给银行带来的损失。目前商业银行的个人住房贷款主要面临以下风险：
（一）借款人风险
个人住房贷款的风险最终来源于借款人不能按期还款。由于我国尚未建立起一套完整的个人资信评估体系，也没有从事居民个人资信状况调查评估的机构，银行很难对借款人做出客观、公正的评价。
（二）开发商经营不善导致的风险
一些房地产开发企业由于经营管理失误，造成其已销售期房不能按时交业主使用，致使购房人与开发商发生争执或要求解除购房合约，而且往往很难在短时间内得到解决。一旦出现这种情况，使用个人住房贷款业务的客户往往会暂停偿还银行贷款，从而将客户与开发商之间的矛盾转嫁到银行身上。另外，开发商开发手续不完备，在尚未取得商品房预售许可证的情况下，销售房产，回笼资金，造成所签购房合同无效，从而波及借款合同的履行。
（三）流动性风险
银行负债期限较短，一般仅为几个月，而个人住房贷款的期限大部分在l0年以上。当前，中长期的个人住房贷款占消费贷款相当大的比例。对银行的资金流动影响越大，有可能给银行的资金流动性带来威胁。商业银行个人住房贷款目前是国内银行的优质资产，增势迅猛，因此其风险性较大。
（四）管理风险
是指由于银行管理出现漏洞而产生的风险如决策风险、内部操作环节的风险、银行客户资源共享机制缺失等风险。
(五)法律法规的不健全给按揭业务带来的风险。

Ⅸ 假按揭贷款有什么特征

一、开发商不具备按揭合作主体资格，或者未与银行签订按揭贷款业务合作协议，未有任何承诺，不承担任何义务，与某些不法之徒相互勾结，以虚假销售方式套取银行按揭贷款；

二、以个人住房按揭贷款名义套取企业生产经营用途的贷款；

三、以个人住房贷款方式参与不具有真实、合法交易基础的银行债权置换或企业重组；

四、银行信贷人员与企业串谋，所定售的房价水分大，向虚拟借款人或不具备真实购房行为的借款人发放高成数的个人住房按揭贷款；

五、所有借款人均为虚假购房，有些身份和住址不明，有些为外来民工，或由开发商一手包办，或由包工头一手包办；

六、开发商与购房人串通规避零首付的政策限制，将实际售房价提高一定比例后规定在售房合同中，再向购房人出具收到首付款的收据。

双方按照售房合同规定的虚假售价，依银行要求的按揭成数办理贷款手续。采取这种假按揭的方式，购房人事实上未向开发商支付一分钱的首付款，而银行却要向购房人提供售房总价100%的借款。

(9)个人住房按揭贷款特征扩展阅读

造成危害：

1、假按揭将影响政府对房地产市场的决策。假按揭所产生成交量放大、房产投资增多、房产信贷大幅增加、房地产市场虚假繁荣等表象都会影响决策层对房地产市场的判断，从而影响政府在出台相关政策时出现偏差或变得没有针对性。

2、假按揭将滋生职务侵占、行贿、受贿等违法犯罪行为。因假按揭能给开发商、房产销售者、银行信贷经办人带来直接的利益，故假按揭将滋生职务侵占、行贿、受贿等违法犯罪行为。

3、假按揭将导致企业声誉受到严重影响。假按揭一旦被揭露以后，房地产开发企业的声誉会受到沉重的打击，其美誉度将会受到严重影响，并将对其后期的经营产生非常不利的影响。

4、假按揭较为严重地破坏了金融秩序，并将诱导犯罪。根据《中华人民共和国刑法》第193条的规定是指以非法占有为目的，行为人采用虚构贷款理由、虚假证明文件等手段，骗取银行或者其他金融机构的贷款数额较大，占为己有的行为。

Ⅹ 个人住房按揭贷款需要什么条件

您好，要根据您的实际情况来定，

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