银行担保贷款存在的问题及对策分析

❶ 银行贷款人可以自己担保吗，银行贷款

银行贷款人通常不可以自己为自己担保。以下是对这一问题的详细分析：

一、银行贷款的基本要求

银行贷款时，银行会评估贷款人的还款能力。这通常包括贷款人的工作单位、收入来源、信用记录等因素。对于没有工作单位或稳定收入来源的借款人，银行可能会要求提供额外的担保来增加贷款的安全性。

二、担保人的作用

担保人是在贷款人无法按时还款时，需要承担还款责任的人。银行会评估担保人的偿还能力，以确保在贷款人违约时，担保人能够代为偿还贷款。

三、贷款人不能自己为自己担保的原因

1. 缺乏独立性：贷款人自己为自己担保，缺乏独立性，因为贷款人和担保人是同一人，无法形成有效的风险隔离。
2. 评估困难：银行在评估贷款人的还款能力时，如果贷款人同时是担保人，那么评估过程会变得复杂且难以准确判断。
3. 法律限制：在某些情况下，法律可能规定贷款人和担保人不能是同一人，以避免潜在的欺诈行为。

四、特殊情况

虽然一般情况下贷款人不能自己为自己担保，但在某些特殊情况下，如抵押物价值足够高且符合贷款条件，银行可能会接受这种担保方式。但这通常需要经过严格的评估和审批流程。

综上所述，银行贷款人通常不可以自己为自己担保。在申请银行贷款时，借款人应提供符合银行要求的担保人或抵押物，以增加贷款的安全性并提高贷款审批的成功率。

❷ 银行贷款担保是个大坑担保风险详解

银行贷款的要求比较严格，有时候需要有人担保，不少人以为自己去做个担保人是给人面子，但银行贷款担保是一件有风险的事，为什么说银行贷款担保是大坑？不能随意当担保人的原因有哪些呢，一起来看看吧。

银行贷款担保是个大坑的原因
1、当担保人，自己申请贷款难度增加
担保贷款是以第三人为借款人提供相应的担保为条件发放的贷款，需要签担保文件的，如果借款人没有能力还款，担保人需要承担还款责任。
这种情况下，即使借款人有在按时还款，担保人自己去申请个人的贷款，比如房贷、车贷，银行考虑到你在担保，有还款的责任在，无形中增加了自己的信贷风险，很可能贷款就申请不成功。
2、当担保人，自己贷款的额度可能会被影响
我们申请贷款，银行或者贷款公司都会根据我们的个人资质来判断我们的还款能力，从而决定给我们多少贷款额度。当了担保人，我们就承担了别人的信贷风险，还款能力需要打个折扣，这时候就算申请贷款成功，给到的额度也可能比我们预期的要少很多。
3、当担保人，征信受损风险大
一般情况去贷款时不需要担保的，只有收入不够、征信不太好的借款人才需要，或者说大额贷款才需要担保，而这本身就说明这个人的还款能力有一定问题。
对方一旦出现无力还款的情况，担保人就需要承担责任，借款人的征信坏了，担保人的征信也会跟着坏，风险太大了。
银行贷款担保是个大坑，不要轻易签字担保，万不得已，也要多多了解借款人的人品、信用和经济实力，以及做好最坏打算，对方还不上这笔钱，看自己是否有能力承担。

❸ 银行抵押贷款有哪些注意事项及存在的问题

一、抵押贷款有哪些注意事项
不管你选择何种抵押贷款，听听的建议十分有益：
再融资的时候必须考虑到所有的贷款成本，这不仅包括利息，还包括手续费和点数。
如果想省钱，可以询问一下无成本再融资，这种方式的大部分费用都已经计算在贷款之内。
由于抵押贷款市场竞争十分激烈，你的贷款商应该是你再融资的首选。为了不失去你的业务，你的贷款商会按市场上最优惠的条件给你提供贷款。
也可考虑向Priceline、ELoan和Lending Tree等线上贷款商告贷，作为再融资的补充。例如，Priceline Mortgage提供“下浮”预期年化利率保障，一旦市场预期年化利率下降，贷款预期年化利率也将随之下调。
如果你认为预期年化利率不会下降，不妨锁定贷款的预期年化利率。锁定预期年化利率使你在预期年化利率上升时得以保护自己的利益。但注意下浮预期年化利率贷款和锁定预期年化利率贷款都要支付手续费。
二、抵押贷款存在哪些问题
(1)、有关规定对抵押的登记部门确认不统一，致使银行无所适从如中国人民银行和建设部联合签发的《关于加强与银行贷款业务相关的房地产抵押和评估管理工作的通知》中规定，当地房地产管理部门为城市房地产抵押登记部门。而某省工商行政管理局与中国人民银行某省分行联合签发的《关于对金融机构贷款业务相关的抵押物进行登记的通知》中却规定，工商行政管理机关为以企业动产和厂房等建筑物作抵押的登记机关。
另外，由于没有在各抵押登记部门之间建立起必要的沟通制度，导致了债务人重复抵押登记，骗取贷款人资金，损害债权人利益现象的发生，带来了一些不必要的混乱和纠纷。如某债务人以无地上定着物的土地使用权向贷款人甲银行作抵押，并在土地管理部门办理登记；此后此债务人在同一片土地上建筑房产，待办理合法的产权证后，又用房产向贷款人乙银行作抵押，在房产部门办理抵押登记，这就发生了债务人重复抵押，债权人权利发生冲突的问题。这便是由于登记机关分属不同的行政机关，缺乏相互间联系而造成的不应有的结果。
(2)、法定登记部门对有些贷款抵押物未开办登记业务
《担保法》规定，以林木抵押的，登记部门为县级以上林业主管部门；以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的管理部门登记。在实际工作中，当事人虽经多次与林业局、车辆管理机关等进行联系，但有些部门一直不同意开展该项登记业务，使得银行部门抵押物无法登记。
(3)、有些抵押物办理抵押登记难度较大
主要表现在：一是有些企业资产由于历史上的种种原因，没有办理产权登记手续，无产权证书，无法办理登记；二是有的抵押物估价难度较大，若找专门评估机构，费用较高，抵押人负担过重，登记积极性不高。
(4)、抵押权的实现难度较大
《担保法》规定，债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。在实践中，一方面由于很多抵押物没有统一的估价标准，有关部门对抵押物估价偏高，致使借款以物抵债后银行蒙受重大损失；另一方面，由于市场机制不健全，缺少规范的拍卖、变卖市场，即使有拍卖市场，也因基层市场不健全，拍卖抵押物难度大，银行难以及时实现处置权。

❹ 商业银行抵押贷款中存在哪些风险，如何防范

从我国商业银行的发展来看，我国商业银行所面临的风险集中表现为信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险 。

1、信用风险

信用风险又称违约风险，是指因交易对方(债务人)难以履约还款或不愿意履行债务而造成债权人损失的可能性。银行信用风险主要指债务人不能如期足额偿还借款而造成银行贷款损失的风险。信用业务是银行的传统业务，也是主要业务。银行是社会的信用中心，也是信用风险的集中地。因此，在现代信用经济条件下，银行面临的信用风险是比较突出的风险，而且信用风险给银行带来的损失也是巨大的。

2、市场风险

市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易中。巴塞尔委员会对市场风险的定义为：因市场价格变动而导致表内外头寸损失的风险。

3、操作风险

操作风险按风险类型可以分为四种，分别为内部操作流程、人为因素、体制因素和外部事件。按风险因素可以分为七种类型，包括：内部欺诈；外部欺诈；雇员活动和工作场所的安全问题；客户、产品和业务活动的安全问题；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。

4、流动性风险

流动性风险是我国商业银行面临的主要风险之一。随金融市场的开放在不断加大，流动性风险一旦加大成为流动性危机，则会造成不可逆的损失。流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更为复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险。

根据贷款抵押风险分析，可以从如下几个方面来进行风险防范。

①严格审查。对抵押物、产权关系、抵押合同和相关证件进行严格审查是防范贷款抵押风险的根本措施。

对于抵押物本身，信贷人员要审查抵押物权利凭证的真实性，并通过实地考察核实权利凭证所对应的抵押物(比如房屋、土地使用权等)的真实性；其次，信贷人员还要严格依照相关法律法规审查抵押物，看看抵押物是否为相关的法律法规许可，是否属于银行许可的抵押物范围。

对于抵押物的产权关系，若为共有财产(比如房屋)的必须要有其余共有人同意抵押的授权书，若为合伙企业的财产必须有其余合伙人同意抵押的授权书。若为国有企业和集体企业的抵押物，必须具有主管国资委和职代会同意抵押的授权证明文件；若为有限责任公司或股份有限公司的抵押物，必须根据公司章程具有股东大会或董事会同意抵押的授权证明文件。

对于抵押物的各类证件，信贷人员必须严格审查，要求相关证件齐备。这项要求必须根据具体的抵押物而定，比如进口汽车抵押贷款，就需要营运牌照、产品合格证、购销合同、报关单和发票等多项手续。

对于抵押合同，信贷人员必须严格审查贷款合同的相关条件，尤其是它的附加生效条款以及借款人营业执照的经营范围等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必须覆盖贷款合同的有效期限。

②做好登记备案。根据《担保法》，房地产、林木、航空器、船舶、车辆及企业设备和其他动产进行抵押的需要依法登记，抵押合同从登记之日起开始生效。因此，银行在办理抵押贷款时，必须特别注意抵押物是否需要登记才能生效。此外，还要根据相关的法律法规，确认贷款合同与担保合同是否需要进行公证。

③做好价值评估。抵押物价值评估是防范抵押贷款风险最常见的手段。为此，银行首先必须建立一套完整的抵押物价值评估的内部管理制度，定期开展抵押物价值评估工作，有条件、有需要的单位还必须建立逐日盯市制度，并且着力开展这方面的人员培训工作。其次，还要加强对资产评估公司的联系、了解和评估，防止抵押物价值评估业务外包出现弄虚作假的风险。再次，对于出具抵押物产权凭证的政府部门也不能完全忽视，尤其是要注意分析是否存在借款人买通政府部门关键人员而出具虚假产权证明或重复抵押等情况的可能性。

④做好资产保全工作。银行贷款的资产保全工作涉及抵押物的处置问题。在借款人出现违约的情况下，银行要及时查封抵押物，保障自己作为第一受益人的权利。在处置抵押物时，要努力协调与相关利益方的关系，充分考虑处置成本、税费、贷款违约后的利息损失等，并防止抵押物被贱卖的风险。

(4)银行担保贷款存在的问题及对策分析扩展阅读

银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。

在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；

而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。

❺ 给别人担保银行贷款的问题

银行贷款担保人就是指担保人和借款人约定，当借款人不履行还款时，担保人按照约定履行还款的责任。担保一般分为一般担保、连带责任担保两种。一般银行贷款偿还时，首先要看您当初担保时做的保证是连带责任担保还是一般责任担保。如果是连带责任保证，银行可以选择在借款人和担保人之间哪个容易执行，先执行哪个；如果是一般保证责任担保，那么首先要追索借款人的资产，全部抵偿之后的剩余贷款再向担保人追索。担保人没有对担保方式进行约定或者约定不明确时，担保人按照连带责任承担责任。
在成为他人的银行贷款担保人的时候，一定要注意以下两方面：
一方面，要多方考察借款人的信誉。一般来讲，贷款人的信誉越高，担保人的风险就越小。要想知道贷款人的信誉高低，可以根据自己与贷款人的平时接触来判断。还可以找贷款人人有经营业务的人或贷款人的其他熟人进行了解。切不可碍于亲戚、好友、同事、同学、老上级的情面，不假思索，不计后果，盲目地做担保人，这种做法风险较大。
另一方面，还要摸清贷款人偿还债务的能力。对担保人来说，风险大小主要取决于贷款人偿还贷款能力的大小，贷款人偿还贷款的能力越大，担保人的风险就会越小。贷款人偿还贷款的能力又是由其能支配的财产多少和负债数额的大小决定的。故在提供担保时，首先要看被贷款人能支配的财产是否可以偿还贷款。再者要摸清贷款人负债的多少。如果贷款人可供自己支配的财产与贷款数额相差较大，或者被担保人虽然有自己的财产，但负债累累，就不要为其提供担保。

❻ 帮家人担保贷款有什么风险

帮家人担保贷款存在多重风险，需慎重考虑。

担保贷款存在以下风险：

1. 财务风险：当你为家人担保贷款时，如果家人无法按时还款，银行会向你追讨。这意味着你需要承担还款责任，可能会导致你的财务状况紧张，甚至影响你的信用记录。

2. 信用风险：作为担保人，你的信用记录与贷款人的还款情况直接相关。如果家人逾期未还款，你的信用评分可能下降，未来申请贷款或办理其他金融业务可能会受到影响。

3. 法律风险：在某些情况下，未履行的担保责任可能涉及法律纠纷。如果情况严重，你的资产可能被用于抵债。

4. 人际关系风险：帮家人担保贷款可能导致你们之间产生压力和不愉快。如果家人因贷款问题陷入困境，可能会对你的生活质量和心情造成影响。

详细解释如下：

当你为家人担保贷款时，实际上是为他们的贷款行为提供了保证。这意味着在贷款人无法履行还款责任时，你需要承担这一责任。这对你的财务能力提出了更高的要求。一旦你成为了担保人，你的信用记录就会与贷款人的行为紧密联系在一起。如果贷款人违约，你的信用评分会受到影响，可能导致你在未来难以获得贷款或面临更高的利率。此外，未履行的担保责任甚至可能引发法律纠纷，对你的资产造成威胁。除了这些明显的财务风险，还需要考虑因此可能对人际关系产生的影响。如果因为担保贷款问题产生矛盾，可能会破坏家庭或朋友之间的和谐关系。因此，在决定是否为家人担保贷款时，务必全面考虑自己的财务状况、信用状况以及可能产生的人际关系影响，做出明智的决策。