㈠ 商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施
国有商业银行信贷管理体制怪圈
我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部
人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我
国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监
管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，
究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求
呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债
1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府
代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，
所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等
等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门
利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表
的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力
和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要
是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中
间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就
形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和
义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比
较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的
权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不
仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经
理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管
理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的
集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩
张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，
信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。
三、 国有商业银行信贷资金配置错位
1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值
为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过
i it
线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值
对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济
类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融
系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在
着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活
的现实之中。
2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转
2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信
贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致
商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金
成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银
行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又
伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或
贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业
银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。
3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增
大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。
4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊
群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国
有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷
款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将
贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国
有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影
响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款
集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。
5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份
制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有
规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及
股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经
济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投
资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投
资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻
微的成本互补性。
四、防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议
加入 WTO 后，随着我国资本市场逐步开放，信贷市场将会形成这样一个局
面：存款规模扩大、贷款利率降低、争夺存款资源的“价格战”异常激烈，银
3行业所获利润减少、社会总体利润增加，中资银行赢利能力弱、外资银行赢利
能力强。这既给我国金融市场发展带来了很好的机遇，也带来了更大的挑战。
我们必须采取有效措施积极应对。
第一，建立竞争性的金融体系。我国经济已经形成了多种经济成分并存、
多层次发展的所有制经济结构；而金融体系基本上仍是以国有银行垄断为基础
的一元体系，难以适应经济成分多元化的市场经济要求。因此，要逐步放松银
行业市场准入的限制，加快利率市场化的进程，建立以市场为导向的国有与非
国有地区性的金融机构，鼓励非国有产权主体的设立和发展，使金融市场上存
在独立的、规模合理的、相当数量的中小金融机构，形成多种层次、多种类型
的金融机构并存的竞争局面，从而建立起竞争性的金融体系。这不仅有利于强
化信贷资金配置的市场性，提高商业银行的经营能力，促进金融市场有效竞争
的形成，而且还有利于促使信贷资金的供给能够满足我国非国有经济持续快速
增长的客观要求。
第二，建立长期的、有效的激励制度。国有商业银行在实行制度变迁和内
部组织结构调整时，应积极借鉴和吸收西方发达国家大银行的管理制度和管理
经验。比如，可采用股票期权方式激励银行高层管理者；设立限制性股权或通
过延期股票发行激励中层管理人员；鼓励普通员工投资入股，强化员工激励机
制，推行“货币福利”激励，从而加快推动国有银行商业化进程。
第三，提升商业银行的国际竞争能力。我们应该借鉴市场经济发达国家中
央银行的监管方法和监管经验，运用“不对称原则”逐步开放金融市场，利用
“保障条款”和“例外条款”合理保护金融市场，使用“市场对等开放原则”
加快实施国际化发展战略，支持和鼓励我国金融机构走出国门、积极参与国际
竞争，从而不断提高中资银行的国际竞争力。
第四，妥善处理商业银行的不良贷款。国有银行机制转换是处理不良资产
的根本、加强监管是处理不良资产的保证、发展经济是处理不良资产的灵魂。
国有商业银行在现有产权体制下作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企
业之间无法形成真正意义上的借贷关系，从而导致国有商业银行大量不良资产
的产生,故处理国有银行不良资产首先要从产权体制改革入手，建立现代企业制
度的国有商业银行,其次构筑以“人民银行从严监管、金融机构自我控制、金融
4同业自律和强化社会监督”为框架的“四位一体”银行监管体系,最后通过发展
国民经济总量，稀释、控制不良资产的比例, 最终使银企之间走出困境，步入
正常发展轨道。
第五，改革国有商业银行产权结构。产权不明晰的银企关系为不良贷款提
供了滋生的土壤。国有商业银行要摆脱目前经营困境，必须从产权结构改革入
手，建立现代商业银行制度。应认真吸取不彻底改制上市的国有企业经营管理
的经验教训,国有商业银行上市一定要避免“一股独大”现象,在组建股份公司
时要吸收足够的民营企业、机构投资者和个人参加，把国有商业银行改制为真
正多元投资主体的有限公司，建成产权明晰的、法人治理结构比较完善的多元
化股份制银行。
第六，对商业银行管理决策者实行聘任制。中国银行和中国建设银行的资
本重组标志着我国商业银行深层次改革向前迈进了一大步；而改革能否成功,在
一定程度上将取决于银行治理方式和高级管理人员任命方式的变革。因此，应
引入竞争机制，对高级管理人员应实行聘任制，聘任那些既具有丰富的经营银
行的专业知识和技能，又具有战略眼光、能把握产业动向及谋划好银行发展蓝
图的人才担任上市国有商业银行的高层管理者。只有这样，才有可能避免和抑
制因行政主管部门派遣管理者而导致管理层的权力超越股东和董事会的现象，
使 “内部人控制”现象长期困扰国有商业银行“委托——代理”难题得以妥善
解决, 也使非理性配置信贷资金的行为得到有效控制。
㈡ 盛京银行借记卡怎么办理
银行信用卡可以携带身份证到银行柜台办理，首先，取个银行都提供自助办理。可以直接在设备上直接办理据我所知，目前你想要去办理一张盛京银行的银行卡，你直接带个人身份证到当地的盛京银行办理就行了。盛京银行
城市商业银行
盛京银行（SHENGJING BANK）是一家东北地区的城市商业银行，于1997年9月成立，总部位于沈阳。
其前身为沈阳市商业银行，于2007年2月经国家银监会批准更名为盛京银行，于2014年12月29日在中国香港联合交易所主板上市。主要经营银行、金融服务业务。
2021年4月，盛京银行披露了2020年度财务报告。财报显示，2020年盛京银行实现营业收入162.67亿元，同比减少47.40亿元，降幅22.6%。
中文名称
盛京银行
公司性质
股份制商业银行
外文名称
SHENGJING BANK
国家
中国
总部地点
沈阳
盛京银行是沈阳市第一家总部银行，是东北地区成立最早、规模最大、实力雄厚的城市商业银行，其前身是由沈阳市城市信用社、沈阳合作银行、沈阳城市合作银行逐步发展起来的沈阳市商业银行。沈阳市商业银行在经历了整合发展、改革创新、改造重组后，于2007年成功更名为盛京银行。2007年8月盛京银行天津分行开业，成为继上海银行、北京银行之后全国第三家实现跨省设立分支机构的城市商业银行。
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盛京银行
盛京银行总部位于辽宁省沈阳市，前身是沈阳市商业银行，2007年2月经中国银监会批准更名为盛京银行，是东北地区实力雄厚的总部银行。2014年12月29日在香港联合交易所主板成功上市（股份代号：02066)。 目前，盛京银行在沈阳、北京、上海、天津、长春、大连等城市设立了18家分行，成立了资金运营中心、信用卡中心、小企业金融服务中心等3家准法人专营机构，发起设立了盛银消费金融有限公司和6家村镇银行，共有经营机构200余家，实现了对京津冀、长三角和东北地区的有效覆盖，能够全方位满足企业、机构、个人客户的综合金融服务需求。 盛京银行紧紧围绕“做一家好银行”的战略愿景，秉承“存款立行、合规立行、人才立行、科技立行”的治行理念，树立“专业、协作、务实、高效”的工作作风，以前瞻性的战略定位、市场化的体制机制、独具特色的业务体系和稳健的运营能力，实现了规模、质量、效益均衡发展。 盛京银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，把为经济社会发展服务作为出发点和落脚点，依托体制机制和决策优势，积极履行金融企业社会责任，主动对接国家重大战略和决策部署，努力提升服务实体经济的能力和质效。 盛京银行聚焦优势行业和战略客户群，全面推进行业金融战略，以资金融通、资源整合、资本运作、资产管理的“四资一体”服务模式，通过投资银行、交易银行、资产管理、政府金融、公私联动等产品组合，全方位服务优质客户及其上下游企业，为客户提供专业化、综合化金融服务方案。[2]
银行地位
盛京银行获准在天津市筹建第一家分行，还使这家银行成为继上海银行、北京银行之后全国第三家跨省设立分行的城市商业银行，也是迄今为止第一家总部设在沈阳市的跨省经营的股份制商业银行。
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盛京银行总部
经营状况
盛京银行现已发展成为业务功能齐全、内控管理严密、公司治理结构完善的优良商业银行。截至2008年12月末，盛京银行总资产已达1134.8亿元，各项存款余额873.5亿元，不良贷款率1.57%，资本充足率13.98%，当期实现利润20.06亿元。综合经营实力居东北城商行首位，全国城商行前列。
银行发展
盛京银行紧紧抓住国家实施东北振兴的战略机遇，于2003年着手改造重组。通过大胆改革和开拓创新，完成了改造重组，激发了企业活力，增强了发展后劲。同时，创立了“诚信、亲合、进取、敬业、奉献”十字企业文化，提出了“市民银行、地方银行”的市场定位，明确了为中小企业服务，支持地方经济的发展道路。盛京银行将企业的发展与百姓的日常生活紧密联系在一起，借助高科技力量，相继推出了一系列代收代付、代客理财等业务品种，发展成为辽沈地区代收费项目最全的银行，盛京银行发行的“玫瑰卡”和信用卡已成为辽宁省内银行卡的后起之秀，“玫瑰卡”发行10年来，发卡量、卡内余额均居省内城商行首位，截至2008年12月末，银联卡境外受理业务开通的国家和地区已达29个，另外还包括花旗全球37个国家和地区的ATM网络。盛京银行始终以支持地方经济发展为己任，5年来累计投放信贷资金1400亿元，支持地方基础设施建设、国有企业重组改制、装备制造业发展等重要项目，并且积极有效地开展面向中小企业的金融服务，努力创造支持其发展的长效机制，为振兴东北老工业基地做出了突出贡献。
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盛京银行玫瑰卡
盛京银行在改革发展中初步形成了“立足沈阳、辐射辽宁、走向全国”的机构体系和业务网络。近百家的营业网点遍布沈阳市区及周边郊县；与省内城商行在资本和业务上的成功联合，有效整合了省内的金融资源；首家外埠分行—天津分行的成功运营，为盛京银行向国内经济发达地区铺设服务网络积累了经验。
银行荣誉
“2020卓越竞争力中小银行评选”中获得“2020年卓越竞争力财富管理银行、”2020年度最佳信用卡跨界合作奖2020优秀零售银行奖、2020优秀区域服务银行奖、“金桥奖”2020年度最具投资价值商业银行、2020年度第十八届中国财经风云榜获评“杰出零售银行”[1]
个人贷款
机构名称：盛京银行
机构种类：小额贷款银行
贷款种类：担保贷款
适合人群：其他职业，国有企业员工，公务员，律师，教师
贷款币种：人民币
贷款额度：1-100万
贷款利率：0.60%-0.70%
其它费用：无其他收费
贷款期限：1-60个月
还款方式：到期还款
办理时间：5天
贷款用途：个人消费贷款，装修贷款，创业贷款，旅游贷款
适合地区：大连市，鞍山市，本溪市，营口市，盘锦市，葫芦岛市，长春市，北京，天津，上海
产品介绍：
该贷款产品是盛京银行推行的一种担保类贷款产品，主要用于个人综合消费。比如：房屋装修、旅游、个人购买耐用品、出国留学、子女婚嫁、医疗保险等。贷款期限最长5年。最终期限原则上不能超过男65周岁、女60周岁。贷款最高额度为抵押房屋评估价值的60%。其中：住宅建筑面积80_以上、网点建筑面积50_以上。
产品优势：
1、贷款用途广，可以用于房屋装修、旅游、个人购买耐用品、出国留学、子女婚嫁、医疗保险等；
2、贷款期限长，最长贷款期限可以到5年。
贷款条件：
1、年满18周岁、有常驻户口或有效居留证件、有固定住所；
2、具有稳定的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力，信用状况良好；
3、有贷款行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；
4、书面申请；
5、在贷款行开立存款或玫瑰卡账户。
申请资料：
1、有效的身份证件，包括：居民身份证、军官证、护照等；
2、户口簿；
3、婚姻证明，包括：结婚证、离婚证、单身证明；
4、收入证明；
5、个人征信授权书。
参考资料
1.2020年企业荣誉·盛京银行官网
2.关于我们·盛京银行官网