Ⅰ 欠了好多个小额贷款,现在无能力偿还了,他们会有什么催收手段,求告知!
打你个人电话,你当时填写表格的亲戚朋友电话,上门催收,就这些了,他们不敢去起诉你,因为他们的利息要比银行高,法院不受理,这是一个持久战,请你坚持下去,谢谢
Ⅱ 我捷信逾期好几年,实在是还不起了发信息要到户籍地调查,到居委会贴告示是不是真的
是假的,只是催你还款的一种方式。
逾期的后果:
1、产生违约金,一般是最低还款额,未还部分的5%。
2、高额利息,而且是利滚利,欠款多的情况下利息是很吓人的。
3、逾期会让信用记录产生污点,导致今后2年内买房、贷款等金融需求不能办理。
4、逾期超过3个月没还,且金额超过1万,银行多次催款未果,到时候需要承担的不仅是还钱,还可能承担刑事责任。
网贷的危害:
1、一些网贷平台的费率标示不清,在手续费、逾期费、违约金等表述上存在一定的隐蔽性,这就有可能将贷款学生紧紧套牢,一旦还款发生逾期,大学生很可能难以承受资金损失从而造成超前消费的信用危机。
2、由于网上贷款分期消费门槛很低,为大学生提供了一个超前消费、奢侈消费的平台,但不少大学生由于冲动消费,导致负债累累,给正常学习带来困扰。
3、一旦出现逾期不还的情况,将会影响大学生在银行的个人征信。而一旦有了个人信用污点,未来踏上社会后,不管是办理信用卡还是申请贷款,都要比别人支付更大的成本甚至可能因此被拒。此外,这些小额网贷公司一旦出现变故,大学生的学生证和身份证等隐私信息也存在泄露的隐患。
4、与传统贷款方式相比,网贷完全是无抵押贷款。并且,央行一再明确:年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。也增加了网贷的高风险性。
5、网贷平台固有资本较小,无法承担大额的担保,一旦出现大额贷款问题,很难得到解决。而且有些借款者也是出于行骗的目的进行贷款,而贷款平台创建者有些目的也并不单纯,携款逃的案例屡有发生。
6、由于网贷是一种新型的融资手段,央行和银监会尚无明确的法律法规指导网贷。对于网贷,监管层主要是持中性态度,不违规也不认可。但随着网贷的盛行,相信有关措施会及时得到制定和实施。
Ⅲ 货币金融学学习总结
1.货币各职能:⑴价值尺度 ⑵流通手段 ⑶贮藏手段 ⑷支付手段 ⑸世界货币
2.货币层次的划分,依据和和层次:货币层次的划分是依据它们的主要职能和流动性差异从而给出不同层次的经验统计上的货币定义。 通常划分为 M0=流通中现金 M1=M0+商业银行活期存款 M2=M1+商业银行定期存款+商业银行储蓄存款 M3=M2+其他金融机构存款 M4=M3+L L为流动性资产
3.货币制度的演变,各个货币制度的内容:在货币制度发展史上曾存在四种不同货币制度,依次为银本单位制,金本单位制,金银复本单位制,金单本位制,纸币制度。 ⑴银本单位制是最早的时间最长的货币制度,这种货币制度满足了当时商品经济并不发达的社会需要,随着经济发展,大宗商品交易增加,暴露出其价值不稳定的缺点。⑵由于商品交易种对金银需求都增加,白银用于小额交易,黄金用于大宗买卖从而形成了金银复本位制,其先后经历了平行本位制,双本位制,跛行本位制三种形态。 ⑶金本单位制是一种相对稳定的单位制度,它在实行国家内货币数量适当。在实行国家内货币的对外汇率相对稳定。后由于世界经济规模扩大,黄金存量有限而难以维持。
金本单位制特点:⑴金铸币可以自由铸造,而其他金属货币则限制铸造 ⑵金币可以自由流通,价值符号可以自由兑换金币⑶黄金可以在各国之间自由输入
纸币制度主要内容:⑴纸币发行权由国家垄断,在中央银行制度建立后,一般由国家授权中央银行发行,以保证发行纸币的收入归国家所有⑵中央银行发行的纸币是法定货币,在一国范围内具有无限法偿能力⑶纸币不能兑现⑷在纸币制度下,广泛实行非现金结算方法,以提高结算和支付的准确性,并节约现金流通费用。
纸币流通与货币流通的区别与联系:联系主要表现在它们都要受到商品流通的制约。区别:⑴这两个规律适应商品流通的方式不同⑵这两个规律和商品价格总额关系不同⑶这两个规律发挥作用的条件不同
信用基本特征:具有到期归还和支付利息2个特征。
现代信用形式的种类及特点:主要形式有高利贷信用,商业信用,银行信用,国家信用,消费信用和国际信用。
高利贷信用特点:1.高利贷资本来源于商人.官吏.宗教机构,主要用于生活性消费,因而与社会生产没有直接的密切联系。2.高利贷具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式。
商业信用特点:1.商业信用的主体是厂商 2.商业信用的客体是商品资本 3.商业信用和产业资本的动态一致
银行信用的特点:1.银行信用的主体与商业信用的主体不同 2.银行信用的客体是单一形态的货币资本 3.银行信用与产业资本的动态不完全一致 4.银行信用与商业信用的需求变化不同
国家信用的特点:1.国家信用包括国内信用和国外信用 2.国家信用的产生与国家财政直接相关 3.国家信用所筹集的资金主要用于政府的各项支出
消费信用的特点:1.扩大需求,提高消费,刺激经济发展,缓解消费者有限的购买力与不断提高的生活需求矛盾 2.是有利的促销手段,可开拓销售市场,促进商品生产和流通 3.给经济增加了不稳定的因素,容易造成需求膨胀
国际信用特点:国际信用是国际市场与国内市场上发生的借贷行为
商业信用的局限性:1.商业信用的规模受到厂商资本数量的限制 2.商业信用受到商品流转方向的限制
银行信用的克服:银行信用克服了商业信用的局限性,大大扩充了信用的范围,数量和期限,可以在更大程度上满足经济发展的需要,主要表现为越来越多的借贷资本集中在少数大银行手中,银行规模越来越大,贷款数额不断增大,贷款期限不断延长,银行资本与产业资本的结合日益紧密,银行信用提供的范围也不断扩大
票据:具有一定格式并可用以证明债权债务关系的书面凭证。
承兑:指在票据到期前,由付款人在票据上作出表示承认付款的文字记载及签名的一种手续
本票:是由出票人对收款人发出的发出的在一定期间内支付一定金额的债务凭证
汇票:是出票人要求受票人在一定期间内向收款人支付的一定金额的债务凭证
商业承兑汇票:信用买卖中,由购货人承兑的汇票
银行承兑汇票:由银行受购货人委托承兑的汇票
金融机构体系构成:现代金融机构体系通常是以中央银行为核心,由以经营信贷业务为主的银行和以提供各类融资服务的非银行金融机构,以及相关金融监管机构共同构成的系统。
商业银行的职能:1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4金融服务 5调节经济
商业银行的业务:资产业务,负债业务,其他业务
商业银行的功能:资金融通功能 调控功能
商业银行的道德风险:商业银行运行中既有银行机构自身以及从业人员违反规章制度形成的内部道德风险,又有银行机构客户不讲诚信、不按信贷合同规定运用资金等所引致的外部道德风险
商业银行的逆向选择:是指由于交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品,进而出现市场交易产品平均质量下降的现象
商业银行的经营原则及期间关系:1.安全性原则 2.流动性原则 3.盈利性原则 应该首先坚持安全性原则,在保证安全性原则的前提下,争取最大的盈利性。在安全性与盈利性相冲突的情况下,则应该设法提高银行资产的流动性
金融市场的类型:1.按融资期限划分,可分为货币市场,资本市场2种 2.按融资工具划分,可分为证券市场,商业票据市场,可转让定期存单市场3种 3.按交易对象划分,可分为资金市场,外汇市场,黄金市场 4.按地域范围划分,可分为国内金融市场,国际金融市场
金融市场主体:机构投资者,长期投资者,投机者
金融市场的功能:1.聚集和分配资金功能 2.资金期限转换功能 3.分散与转移风险功能 4.信息集散功能
直接融资:直接融资是通过最终贷款人和最终借款人直接结合来融通资金,其间不存在任何金融中介机构的融资方式
间接融资:间接融资是指最终贷款人通过金融中介机构来完成向最终借款人融出自己的过程
直接融资优点:1.资金供求双方联系紧密,有利于资金快速合理配置和使用效益的提高 2.筹资的成本较低而投资收益较大
缺点:1.直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制多 2.直接融资使用的金融工具其流通性较间接融资的要弱,兑现能力较低 3.直接融资的风险较大
间接融资优点:1.灵活方便 2.安全性高 3.提高了金融的规模经济
缺点:1.资金供求双方的直接联系被割断了,会在一定程度上降低投资者对企业生产的关注与筹资者对使用资金的压力和约束力 2.中介机构提供服务收取一定费用增加了筹资的成本
名义利率:没有剔除通货膨胀因素的利率
实际利率:指在物价不变,货币购买力不变条件下的利率,在通货膨胀情况下剔除通货膨胀因素后的利率
市场利率:指由货币资金的供求关系所决定的利率
官方利率:指由一国政府金融管理部门或中央银行确定的利率
固定利率:在整个借贷期限内,利率不随借贷供求状况而变动的利率
浮动利率:指利率随市场利率的变化而定期调整的利率
决定和影响利率的因素:1.平均利润率 2.借贷资本的供求关系 3.中央银行的货币政策 4.国际利率水平 5.预期通货膨胀率和通货紧缩 6.汇率
古典利率理论内容和意义:利率具有自动调节经济,使其达到均衡的作用:储蓄大于投资时,利率下降,人们自动减少储蓄,增加投资;储蓄少于投资时,利率上升,人们自动减少投资,增加储蓄.利率与货币因素无关,利率不受任何货币政策的影响
可贷资金利率理论:利息产生于资金的贷放过程,则考察利率的决定就应该着眼于可用于贷放资金的供给与需求,对可贷资金的需求并非一定完全来自投资,还可能来自窖藏
IS-LM分析的利率理论:认为流动性偏好利率和古典利率理论都忽略了收入因素,都不能确定利率水平,认为应该把货币因素和实物因素综合起来进行分析,并把收入作为一个与利率相关变量加以考虑,认为利率受制于投资函数,储蓄函数,流动性偏好函数,货币供给量四大要素。
利率期限结构理论:是指某个时点不同期限的即期利率与到期期限的关系及变化规律。包括预期假说,市场分割理论,期限选择和流动性升水理论
资本市场概念:指以中期或长期投资为基本特征的金融市场,也称为长期金融市场或者证券市场
股票的定义:股票是股份公司发给股东作为入股凭证并借以活期股息收入的一种有价证券
股票特征:1.无期性 2.参与性 3.流动性 4.风险性 5.收益性
股票分类:1.普通股和优先股 2.国家股,法人股和个人股
债券定义:是债务人依照法定程序发行,承诺按约定的利率和日期支付利息,并在特定日期偿还本金的书面债务凭证
债券特点:1.期限性 2.安全性 3.流动性 4.收益性
债券分类:1.政府债券与企业债券 2.定息债券,贴现债券,浮动利率债券与累计利率债券 3.公募债券和私募债券 4.短期债券,中期债券和长期债券 5.注册债券,记名债券和不记名债券 6.国内债券和国际债券
股票与债券异同点:同包括都具有流动性,收益性,都有一般有价证券的共性。异包括持有者权利不同,期限不同,收益稳定性不同,分配和清偿顺序不同
货币市场:指以短期金融工具为媒介进行期限在一年以内融资活动的交易市场,又称短期资金市场或短期金融市场
同业拆借:指银行与银行之间,银行与其他机构之间进行短期临时性资金拆出拆入的市场
票据贴现:指持票人需要资金时,将其持有的未到期的商业票据,经过背书转让给商业银行并贴付利息,商业银行从票面金额中扣除利息后,将余款支付给持票人的票据行为
再贴现:是中央银行对商业银行以贴现过的票据作抵押的一种放款行为
转贴现:贴现银行需要资金时,持未到期的票据向其他银行办理贴现的一种行为
回购协议:指按照交易双方的协议,由卖方将一定数额证券临时性地售予买房,并承诺在日后将该证券如数买回,同时买方也承诺在日后将买入的证券售回卖方
中央银行的职能:中央银行有发行的银行、政府的银行、银行的银行职能
中央银行支付清算主要内容:组织票据交换清算,办理异地跨行清算,为私营清算机构提供差额清算服务,提供证券和金融衍生工具交易清算服务,跨国支付服务
货币政策最终目标:1.币值稳定 2.充分就业 3.经济增长 4.国际收支平衡
货币政策中介指标选择标准:1.相关性 2.可测性 3.可控性
具体指标内容:1.货币供给量 2.利率 3.其他可供选择中介指标
法定存款准备金政策:优点是其对所有存款货币机构的影响是平等的,对货币供给的影响是强而有力的,效果明显,收效迅速。缺点是法定存款准备金率的变动对经济的震动太大,其轻微的变动就会带来超额准备金的大量减少,紧缩效果过于剧烈。法定准备金率的提高很容易引起整个金融体系流动性不足,使整个金融体系面临危机。
再贴现政策:优点1.再贴现率的升降会影响商业银行等存款货币机构持有准备金或借入资金的成本,从而影响它们的贷款量和货币供给量 2.再贴现政策对调整信贷结构有一定的效果 3.再贴现政策具有告示效应 4.再贴现政策可以防范金融恐慌 缺点1.从控制货币供给量来看,再贴现政策不是一个理想的控制工具 2.调整再贴现率的告示效应是相对的,存在出现负面效应的可能 3.再贴现政策主要是利用再贴现率与市场利率之间的利差方向或者利差大小来影响商业银行的借款决策
公开市场操作:优点1.公开市场操作的主动权完全在中央银行,其操作规模大小完全受中央银行自己控制 2.公开市场操作可以灵活精巧地进行,用较小的规模和步骤进行操作,可以较为准确地达到政策目标,其操作不会因变动剧烈而带来不良影响 3.公开市场操作可以经常性,连续性地微幅调整货币供给,具有较强的伸缩性,是中央银行进行日常性调节的理想工具 4.公开市场操作具有较强的可逆转性,当中央银行在公开市场操作中发现错误时,可立即逆向使用该工具,即可纠正其错误,而不致造成过大损失 5.公开市场操作可迅速进行 缺点1.公开市场操作较为细微,技术性强,政策意图告示作用较弱 2.需要以较为发达的有价证券市场为前提
现金交易数量说:货币的唯一功能是充当交换媒介,货币并不能满足人们的欲望,人们需要货币仅仅是因为货币具有购买力,可以用来交换商品和劳务
现金余额数量说:当人们基于便利和安全动机而保留在手边的现金余额就是货币需求
交易说与余额说比较:它们都发展了货币需求的古典理论,认为货币需求与收入成比例。主要差别在于,现金交易数量说强调了技术上的因素,并排除了在短期内利率对货币需求的任何可能的影响,而余额说却强调了个人选择,没有排除利率的影响
流动性偏好说内容:就是指人们宁愿持有流动性高但不能生利的现金和活期存款而不愿意持有股票和债券等虽能生利但较难变现的资产。凯恩斯认为人们的货币需求由交易动机,预防动机和投机动机共同决定,个人和企业收入的取得与支出之间往往存在着时间差以及现实经济生活中常有各种意外情况出现或者人们出于投机目的,因而需要经常在手边保留一定货币余额。
流动性偏好说意义:它是古典剑桥学派理论的扩展,在分析人们持有货币的动机上精细的多
流动性偏好说不足:理论与现实世界种的不确定状态不符,同时也不能解释投资者在实际行为种所遵守的资产分散原理
原始存款:指客户以现金形式存入银行的直接存款
派生存款:指银行由发放贷款而创造出的存款
基础货币:也称高能货币或强力货币,是由流通中的通货和商业银行的准备金组成
货币乘数:是指货币供给量对基础货币的倍数关系
存款货币创造过程:是通过不断的存款贷款过程,通过乘数效应放大货币供应量的
存款货币创造条件:1.部分准备金制度 2.部分现金提取
影响货币供给的因素:1.存款准备金 2.超额存款准备金 3.现金持有量 4.存款数量
Ⅳ 支付宝借呗由小贷公司放贷,微信微粒贷由银行放贷,两者有何不同
通俗的讲,借呗就是用支付宝借钱,微粒贷是用微信借钱。
同样是借钱,两者有什么区别呢?
1、借呗 开通比较容易,其开通和提额都是根据芝麻信用分来确定的。但是具体多少分能开通,官方还没有明确规定,有人500分就开通了,有人800分还没开通。但是一般习惯网上购物,借呗都能轻易开通,芝麻分越高,额度也就越高。
借呗的借款操作起来简单,放款速度也快,申请之后基本都能立即到账, 支付宝或者银行卡都行。
2、微粒贷 现在还无法自己申请,是内部邀请制的,同时需要满足几个条件:
以上四条是申请开通微粒贷的基本条件,但能否成功开通微粒贷要根据系统的评估结果来定。 所以,如果有人告诉你,能帮你开通微粒贷,那一定就是骗子。 并且微粒贷无法放款到微信余额,只能放款到 银行卡 。
1、蚂蚁借呗
借呗的最高借款额度为20万,利率小于0.05%,还款日期分为6个月和12个月。
我的借呗利率是0.035%,也就是借1千元,每天要还0.35元,年利率为365*0.00035= 12.775%,如果说 借款1万,期限1年,按等额本息还款方式,每月应还889.37元, 总利息为672.42元。
2、微粒贷
借款金额在500到20万之间,单笔最高可借4万,日利率小于0.05%,还款日期分为5个月、10个月和20个月。
1、借呗 上不上征信关键看你用的是卖家借呗还是买家借呗, 买家正常使用借呗是不会进入个人征信系统的。 但是逾期超过一定金额,或连续逾期超过三个月, 同样会上征信。不过, 卖家借呗 则一定会进入人行征信系统,因为卖家借呗属于经营性贷款。
2、微粒贷 在征信监管方面很严,查询额度即上征信,且每借一笔贷款都会上征信。甚至有人说,每查询一次微粒贷,也会被征信记录。这点我暂时没有考证,但是建议大家如果不借钱的情况下还是不要频繁查询微粒贷额度。
3、对银行房贷的影响
根据我收集到的信息,而对于借呗和微粒贷的人群,农行和招行表示,很难给这些人放贷。
农行 :我们暂时没有硬性规定,但如果在支付宝借呗、京东白条上借过钱,必须要先结清,不然很难放款。
招行 :如果在支付宝借呗、京东白条等互联网借贷上借过钱,的确会比没有在这些平台上借过钱的人难批。
目前京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付、微粒贷、网络金融等常见产品都已经接入了征信系统。
答:有重大区别。
出借人性质不同,借款合同生效条件、适用法律、借款利率等方面不同。
一、金融机构与非金融机构的区别
小额贷款公司(简称小贷公司),是经省级政府主管部门(一般为金融办)批准,由自然人、企业法人与其他 社会 组织投资设立, 不吸收公众存款 ,经营小额贷款业务的公司。小贷公司不是金融机构。
银行,是经金融监管部门批准设立(商业银行为国务院银行业监督管理机构审查批准), 吸收公众存款 、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。银行是金融机构。
二、借款合同生效的条件不同。
非金融机构与金融机构与借款人签订的合同,都系合同法规定的借款合同,前者系民间借贷,后者为金融借贷。
与金融机构的银行签订的借款合同是诺成性合同,只要一签订合同,借款合同就生效。
与非金融机构的小贷公司签订的借款合同是实践性合同,签订合同,且交付借款后,借款合同才生效。
三、适用法律、借款利率不同
与非金融机构的小贷公司签订的借款合同,适用合同法及最高院关于审理民间借贷案件的司法解释。因而,适用借款年利率24%、36%的规定。
与金融机构的银行签订的借款合同,适用合同法,但不适用最高院关于审理民间借贷案件的司法解释。该司法解释第二条规定,经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定。因而,金融借贷的借款利息年利率不适用民间借贷24%、36%的规定。
最高院关于进一步加强金融审判工作的若干意见(法发[2017]22号)规定,金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高,显著背离实际损失为由,请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的,应予支持。 因此,金融借贷的最高年利率应以24%为上限。
支付宝借呗由小额贷款公司放款,微信微粒贷由银行放款,其实两者并没有太大的本质区别。都是属于目前火爆的消费贷范畴。
支付宝借呗由小额贷款公司放款,那只是由于支付宝没有银行牌照。
两者具体的细微的差别有以下几点。
1、首先看利率方面,微粒贷和借呗都是根据用户的信用,资料晚上程度,消费频率以及财产状况综合评定之后给出一个利率,么一个人都不一样,但是基准都是日利率0.05%,比如我的微粒贷0.04%,借呗0.05%,我几乎不适用这两个功能。
2、开通方式:支付宝方面登陆支付宝、点击右下角我的,然后出现借呗,如果没有借呗选项,证明目前不具备资格,可以先开通备用金,累计一段时间后就能开通,同样如果开通之后长时间不适用,支付宝方面会给关闭。而微粒贷方面打开微信支付首页就有微粒贷选项,按照操作指南一步一步进行即可。总体上借呗开通的难度大于微粒贷。
3、征信问题:微粒贷和借呗都会被记录在个人征信报告中,微粒贷的数据会按照要求报送央行,而借呗方面不需要。只要借款者按时还款,没有预期,在个人的征信上都是正面信息,两者都可以提高个人信用水平。
4、提示:不管是微粒贷还是借呗,本质和银行的信用卡分期付款一样,用户请谨慎使用,其利率年化很高。一般普通用户的日利率为0.03%和0.04%居多,换算成年化可就是10%上下,在没有特别情况下,不建议使用。
有个简单的公式可供参考, 年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1),其误差几乎可以忽略不计!
总之,两者本质一样,只是形式上的区别。
支付宝的借贷能够给我10万额度,而微信微粒贷只能给我3.4万的额度。但是,支付宝虽然给了高额度,可是日利率却高达万5;相比之下,微信微粒贷似乎为了获得支持,日利率为0.045%,比支付宝要低0.005%。
借呗额度:
微粒贷额度:
我们大致说一说两者的不同:
其实, 我对于借呗或者微粒贷都不是特别的喜欢,它们其实就是贷款,只不过都是小额而已。可是你得知道,它们的不同日利率,直接影响了用户使用的热情,毕竟万5,和万1.5嗯差别可不小!
两者都属于金融机构,都不适用新民间借贷司法解释,也就是不受LPR利率4倍上限的约束。 我想,这是借款者最关心的问题。
一、小贷公司,也属于金融机构微粒贷,是微众银行于2015年5月中旬推出的普惠金融贷款产品。 微众银行,是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立,总部位于广东省深圳市,2014年12月经监管机构批准开业,是国内首家民营银行和互联网银行。毫无疑问,微粒贷逾期造成的纠纷,属于金融借贷纠纷。
借呗,是由重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司提供的借贷服务。 小额贷款公司,是由地方金融机构监管部门批准设立的。它是否属于金融机构? 最近,根据最高法院的批复,已经明确小贷公司、典当行、商业保理等七类机构,属于金融机构。
二、同为金融机构,不受LPR利率4倍上限约束是金融机构,还是非金融机构,最直接的影响,就是发生纠纷时,适用的法律不同。
非金融机构借贷,适用新民间借贷司法解释, 司法保护利率上限为4倍LPR。按照2020年12月的LPR计算,上限就是15.4%。
金融机构借贷,不适用新民间借贷司法解释,也就是不受15.4%利率上限约束。 最近,央行取消信用卡透支利率上下限管理,具体会产生什么影响,还有待观察。不过,目前来看,信用卡的透支利率,仍然为日利率万五,综合年化利率为18%。逾期后,还有罚息,折算的利率更高。
三、逾期催收,谁更厉害?借呗和微粒贷,不同的地方有很多。但是,作为一名借款人,作为一名负债者, 除了关心逾期之后的利率问题,再就时关心逾期后的催收问题了。
目前,我的支付宝逾期28万,微粒贷逾期4万。两者基本上是同时逾期,至今已有9个月的时间。这9个月来,除了刚开始接下电话,后来就不怎么接电话了。根据各方面情况综合判断, 前者催收,较为温和。后者催收,比较厉害。 说要去村里贴告示的,也都是后者催收发来的短信。
不管怎么说,是自己逾期了,责任在自己。等我信用卡还款结束后,我会优先处理这两家的欠款。 说实话,在所有的网络借贷中, 微粒贷给我的利率是最低的,日利率只有万二,综合年化利率是7%。 以后,可能再也享受不到它的服务了,我感受到深深的惋惜!
站在银行的角度 ,我们来带着大家了解下,网络贷款, 由“小贷公司”放款和“银行”放款,有何区别 。
支付宝的借呗和微信的微粒贷,都是传统的、正规的网络贷款,也都采取”邀请制“,向符合条件的用户主动发放额度,而根据不同的客户资质,这两款网贷给出的额度以及利率是不同的。
当用户有借款需求时,就可以通过自主操作放款,提现至个人绑定的银行卡中使用,如果需要还款,也可以支持随借随还,按天计息,把还款的本金和利息存在绑定银行卡中,在手机APP上操作还款即可。
可以说,这种类型的贷款解决很大一批客户的借款问题,可以非常方便、快捷的借款、还款。
当然,作为正规的网络贷款,这两种贷款也都是会记录在人民银行征信系统中的,但 所体现的放款主体的类型并不相同 。
支付宝的借呗,其放款主体大多为 重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司 (也包括一些其他合作机构) 。
而微信的微粒贷,其放款主体为 深圳前海微众银行股份有限公司。
一个银行,一个小贷公司,尽管都具备放款的条件,但从本质上还是有很多区别的, 这里我们只分享和我们广大用户息息相关的一点,就是会影响我们申请其他银行贷款这个问题。
大多数传统银行、消费金融公司在受理客户贷款申请的时候,都会对客户征信上所体现的既有贷款的类型和余额有所要求。
当客户征信上显示有 “XX小额贷款公司”发放的,贷款金额小于5万元的贷款时 ,会被银行的审批系统默认为该客户资金过于紧张。而支付宝的借呗,大多放款金额不会太高。
为什么会这样呢?这源于一直以来对于小额贷款的一种误解。在审批系统看来,一个客户在小额贷款公司借款,且贷款金额过低,这说明客户可能无法获得利率更低、金额更高的所谓“正规”的贷款了,进而说明该客户整体资质有所欠缺。
这样一来,当我们使用了支付宝的借呗,征信上出现了小额贷款放款后,再去申请银行的各种贷款,就有可能会被银行要求补充其他材料,以证明自身资质,甚至会影响到最终审批的贷款金额和利率,更有甚者会被拒贷。
不过,由于这类网络贷款随借随还的特征,当我们需要申请银行大额低息的贷款时,可以选择提前将借呗之类的网贷结清,再去申请就好了。但是需要注意的是,由于征信报告更新具有一定的延迟性,我们最好提前一个月将网贷结清,待征信更新后再去申请银行贷款,会更稳妥一些。
1 从贷款体验感来看:支付宝借呗的用户体验更好,更加便捷,微粒贷是用来跟上的房贷产品,借呗只要你的芝麻信用分良好,个人基本信息齐全,在支付宝上面有良好的支付和消费记录,一般都有借呗,方便个人周周转,微粒贷感觉体验就查询,贷款的便捷度和体验都比借呗差一些,毕竟也是对标借呗诞生的,去年有过一波微粒贷开通提额,出信用分的活动。用户基数上一个偏向社交,金融产品设计和体验毕竟差,一个支付起家,对标线下老百姓消费市场,对用户支付习惯和消费习惯,包括金融 科技 的运用都比微粒贷好很多。
2而且我觉得借呗对标的是个人消费金融,微粒贷背后是微众银行,虽然都是小额贷款但是一个是消费小额贷,一个银行属性贷款,应该把微众银行的微粒贷和网商银行的网商贷做对比,这样才有可比性,借呗会留下查询记录,一般不违约都不上征信,微粒贷和网商贷都是属于银行经营贷款,都是在征信上有记录体现的,微众银行的贷款和网商银行的网商贷都对比扶持微小企业发展,提供融资渠道,借呗则纯属个人消费金融领域。
支付宝借呗是蚂蚁金服开发的小额贷款,是通过支付宝借呗这个功能借钱的。而微信微利贷是腾讯公司开发的小额贷款,是通过微信微粒贷这个功能来借钱的。
开通方式不同支付宝借呗开通相对来说还是比较简单的,一般芝麻分在600左右就能够开通支付宝借呗,这个也体现了马云经常说的普惠金融的经营理念。
现在支付宝芝麻分信用体系已经运行很多年了,这个大数据体系可以说能够基本上判定出客户是否具有良好的信用等级了。一般来说,只要你经常使用支付宝购物,那么,支付宝借呗的开通相对是比较简单的。
而微粒贷的开通是邀请制的,可以说微粒贷的开通还是比较难的。这个也是腾讯没有掌握住足够多的消费者花钱的信息,还有就是现在腾讯还没有推出更加完善的信用评分体系的缘故。
因此,从开通方式上来说,借呗更容易开通,而微粒贷开通较难一些。
利息可能不同 支付宝借呗的利息是跟个人信用等数据有关系的,具体每个人的利息都是不太一样的。一般来说,日利率千分之三左右的居多,也就是年利率10.95%左右,最高的日利率能够达到千分之6.5,折合年利率在24%。而最低的大概在千分之2.5左右的样子,折合年利率为9%。
微利贷的利息基本上也是根据腾讯大数据计算的数据来确定的。一般来说,每个人的微粒贷的利息和支付宝借呗的利息可能是不一样的,如果大家开通了两个贷款方式,如果需要借钱的话,就可以选择一个利率较低的来进行借贷。
使用需要谨慎借呗和微粒贷虽然借钱很方便,但是都是属于小额贷款,是进入征信报告的,因此,使用这样的小额贷款都是需要谨慎的。如果使用了,一定要及时还款,如果不及时还款的话,可能征信就会出问题了。
如果你经常使用微粒贷和花呗,那么银行在审核房贷的时候可能会认为你的收入状况不是很稳定,经常需要借款来维持生活,这样的话,你的房贷可能会利率较高,甚至银行可能不会批你的贷款。
因此,借呗和微粒贷都是属于小额贷款,还是要谨慎使用。
结论综上所述,借呗和微粒贷,两者开通方法是不同的,还有就是两个利率也可能有不同。借呗和微粒贷 都属于小额贷款,是会进征信的,因此, 还是要谨慎使用。
支付宝借呗由小贷公司放贷,微信微粒贷由银行放贷,两者有何不同?对于微信的微粒贷其实现在使用的用户并不是很多,只有一小部分的用户在使用,还有一部分的用户处于灰度的测试当中,那么下面和大家一起来说一说微信和支付宝中的区别。
支付宝的借呗和微信微粒贷之间有怎么样的区别 对于这两种借款的方式来说,我们用户可能感觉到其实都是差不多的,都是用来借款的,没有什么大的区别,但是我们从本质上可以看出来,这两款借贷的方式在本质上还是存在比较大的区别的,我们可以从借呗和微粒贷的资金来源的不同和大家一起来说一说。
微信中的微粒贷的资金来源是微众银行,也就是说微信中微粒贷使用的都是银行的存款,而支付宝中的借呗则是使用小贷公司的资金,这是两者在资金来源上的不同之处,大家还是需要注意这方面的。
微信中微粒贷和支付宝中的借呗管理的机构也是存在不同 我们可以从以上的分析中得出来,微信的微粒贷的资金来源其实是微众的银行,这样一来其微信中微粒贷的管理机构则是属于在银行的管理范畴,也就是大家经常所说的银保监会管理。
而支付宝中的蚂蚁借呗则是属于小贷公司的功能范畴,那么管理的机构就是地方上的关机金融方面的有关部门,这是从微信中微粒贷和支付宝中借呗的管理机构的不同给大家做出的分析。还有就是从用户的使用体验方面给大家做一个简单的分享。
对于现在的借呗和微粒贷,我都已经开通,但是在日常生活中,我使用借呗的频率则是更多一些,因为支付宝中,只要你填写完成自己的基本信息,然后有一定的支付宝消费记录,那么就可能给你开通蚂蚁借呗,使用比较简单一些。
而微信的微粒贷现在还存在一定的考核和灰度测试中,很多的用户其实到现在为止都是不能够使用的。而且在对于用户的逾期方面的处理,借呗会上央行的征信系统,而微粒贷目前还未可知。
借呗和微粒贷,在客户端看起来基本没什么不同,但是其本质还是有很大不同的。
一是资金来源不同。借呗的资金来源是小贷公司,是小贷公司的资本金;微利贷的资金来源是微众银行,是银行的存款。
二是属性不同。在统计口径中借呗是属于 社会 融资;而微贷则属于金融机构融资。
三是管理部门不同。借呗因为是属于小贷公司的范畴,因此管理机构是地方金融管理局;而微粒贷是银行的范畴,所以其管理机构是银保监会。由于后者还需要按照银行的规定,考核存贷比,计提拨备等,因此后者经营的难度要高一点。
我是空谷寒潭,与您分享我的观点。