如何撒消银行贷款担保人

① 银行贷款还不上会怎么样

还不上就是逾期了，逾期了会有一些不良的影响。分析如下：

1，逾期以后会加收50%的罚息和每天万分之五的滞纳金。而且是复利计算的，逾期时间越长，要交的金额越多。

2，逾期以后个人征信报告会留下不良记录，有了不良记录以后就很难在银行贷款买房，买车或者是办理信用卡，包括在网贷上也很难贷款，因为现在“信联”已经成立，以后银行和网贷逾期都会上征信而且信联的信息是贷款平台公用互享的。所以在哪里逾期都会有记录的。

3，逾期几天以后银行只是发短信提醒用户还款，逾期一个月以后银行客服会打电话给用户催促还款。

4，如果两个月以后用户还没有还款，银行将会转发给收债公司，到时候收债公司会打电话给你的家人，也会打电话给用户催收，到那时候态度就不好了。

5，三个月以后不还款的话银行将会启动司法程序，起诉到法院，到时候用户将会收到律师函或者或者是法院传票。届时法院将会冻结用户的资产，包括房产，汽车和银行账户，如果银行账户有资金的话将会用来还款和支付起诉的费用。

6，如果走到法院起诉这一步，用户将会被列入“失信被执行人”黑名单，列入黑名单将不能坐飞机，高铁，不能住星级酒店，不能当企业领导人，董事，董事会成员，而且还会连累到家人，子女不能上私立学校等等。情节严重的话还会被判处有期徒刑。

7，所以最好是不要欠银行的钱，后果很严重的，贷款要按时还款，如果实在有困难可以主动找银行协商，银行会按照实际情况减免一些逾期利息。

(1)如何撒消银行贷款担保人扩展阅读：

1、一般来说，各家银行对逾期还款都会收取一定的利息，各家银行都不一样，一般是万分之五的利息。不过，利息起算日是要从产生消费的日期计算，而不是最后还款日以后的日期计算。

2、建议如果还不上所有额度，可以先还最小还款额，不会影响信用额度，同时也会有一个缓冲期，便于银行及时了解您账户的资金流动情况，不会将账户冻结。

3、贷记卡（信用卡）持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。

4、信用卡存在帐单日和还款日（亦称作最后还款日）两个概念。帐单日是对一个帐单周期内的交易进行结算的日子，还款日是一个归还期限。因为无法还原您和客服联络的情况，不排除您误解了客服人员的解释或者客服人员表述不清楚甚至不正确的情况。

5、还款日的主要作用是银行用来判定持卡人是否有恶意透支倾向，以及判断持卡人的经济状况。所以在最后还款日后还款必然造成逾期记录，这个记录可否从央行更改，需要您进一步与发卡行协商。

② 山东农村信用社的小额贷款担保人有年龄限制吗

房贷有年龄限制的撒，贷款人年龄和贷款年限相加，男性不得高于65周岁，女性不得高于60周岁。比如张老汉今年50岁 ，那么他最多只能贷款到65岁，即65-50=15年

③ 为什么很多人宁愿选择借网贷，也不愿意直接去银行申请低息贷款呢

我本人从来没有借过网贷，但是我有认识借过网贷的人。

为什么他会借网贷？因为他当时想买一部手机，但手里面只有1000来块钱，只够生活费。他就是在一个店里面上班的职员，一个月工资就3000块钱，然后每个月自己租房子要交600块的房租，基本上没有什么剩余。

想买一个手机，她又不想给家里面的人要钱，给同事借也不太好意思，因为本身没有什么存款，也没有房子，那些支付宝的借呗，和微信的微粒贷也没有开通功能。所以就只能通过网贷来借钱。

至于她后来有没有将网贷还清，有没有越来越多，就不得而知了。所以你这个问题说到的为什么不直接去银行申请低息贷款，那是因为申请不到。有一句话叫，只有锦上添花，没有雪中送炭，这每一个人都能够到银行贷款的。比如说到银行办理房贷，那你首先你要先交首付，才会给你办理房贷，而且办理之后的房产证还要作为贷款的抵押，还清之后才会给你。

如果你要申请商业贷款，那么比如说你是，企业需要有营业执照，现在也还需要评估你的还款能力，经营情况这些才能给你贷款。并不是说每一个人他只要需要钱，然后到银行去说我要贷款，银行就会给你利息贷款。银行的很多小额贷款，其实利息也并不低，都是在15%的年利率以上。

所以为什么有那么多人选择网贷，而不是直接去银行申请贷款，理由很简单，就是在银行申请不了。甚至在一些正规的网站的，比如说支付宝，微信这些平台，都没有额度，或者说在这些平台上的额度都已经借光了，才会去选择一些非法的网贷。

但是一定要小心，现在各种网贷平台非常多，只需要你的身份证，手机号，就可以跟你合下额度贷款给你，可是钱倒是拿到了，后续会有很多麻烦缠身，这些网贷平台都是黑网站，可以称为网络高利贷，利息高的吓人，而且还会用各种暴力催收等手段，威胁恐吓等，可能会毁掉我们自己的美好生活。用钱，一定要量力而行，远离黑网贷。

银行目前的五年以上的贷款基准利率为4.9%，通常会上浮一些，到手利率大约在6%左右。而网贷的利率就高的多了，常见的比如蚂蚁借呗、京东金条等，蚂蚁借呗的利率为日息万分之五，年化利率18%，而其他不那么正规的网贷平台利率超过24%算是少的，可怕的是隐藏着砍头息、套路贷。

网贷的利率通常是银行贷款利率的3倍以上，即便是这样，每天都有那么多人愿意在网贷平台上借钱，无他就是因为方便。很多网贷平台不查征信，只需要一个电话号码、一张身份证照片就能在网上借款，手续简单服务也很周到，当天下款甚至五分钟下款，给予借款人极致的借款体验。

下款速度也是一个重要的考量指标，因为很多人借网贷往往是在当下消费需要，如果是银行可能要几个月才能批贷款，显然远水救不了近火。

银行贷款手续很繁琐，不但查个人征信、提供流水，有时可能还需要有担保、抵押，前不久一个办企业的朋友申请贷款，银行信贷员还要到企业进行实地考察取证，所以说现在的小微企业融资贷款时很困难的，也因此国家多次出台政策要改变小微企业融资难融资贵的问题。

综上所述，不查征信、手续简单、下款速度快这些都是银行贷款很难做到的，所以很多征信较差的人对于网贷趋之若鹜。

为什么那么多人宁愿选择网贷不去银行？

这个问题跟为什么那么多人宁愿去找中介而不直接去询问银行贷款一样。

首先，信息不通。

每个银行的贷款利率不同（非国家基准利息），每个银行会根据不同情况上浮或下降，现在基本上没有下降的利率了。全国不含外资银行，数不胜数，每个银行你都去询问，你肯定没有那么多时间，那么多精力。

中介，就是一个信息集中营，你不想去搜集的信息，他们都知道，当然，他们给予你信息，你就需要用一定金额付信息费。

方便，不费脑。

其次，很多人有一种潜移默化的认识。银行，并非所有人都能去贷款。就跟很多朋友认为的，你在银行有10万可能会给你1万的贷款额度。

其实也非然，肯定有一定关系，但是不是最主要的原因。

只要你符合银行的贷款要求，提供相应的贷款资料，是可以受理你的贷款申请的。当然，你的资质决定你的贷款金额甚至利率。

为什么大家宁愿去网贷？

1、方便快捷，线上几分钟填个资料就能申请，去银行跑上跑下提供一大堆资料可能还会拒贷；

2、信息不通，不知道银行贷款利率以及贷款条件

3、选择网贷的资金量一般不大，30万左右已经算大额贷款了，你需要的金额可能网贷能够解决，而银行不一定能给你提供这种资金量；

4、很多朋友不知道网贷的风险，认为一张身份证或者信用卡等就能够申请贷款，所以认为没有必要去银行；

5、可能很多朋友还认为银行属于强势方，不愿意去银行看人脸色和交流贷款细节

搜查官在这里其实告诉大家，网贷风险较大，需谨慎考虑。

银行的确有些贷款条件卡得很严格，但是利率等比网贷低，如果真的需要资金首先考虑的还是银行。

个人总结非官方解释，大家看看就好~

为什么很多人宁愿借网贷，也不去银行贷款？

那我们首先得了解2种贷款方式的特点！

1、银行贷款：我相信所有人都知道银行是可以贷款的，这是常识问题。并且银行贷款具有可信度高，利息低，额度高等特点。但是伴随这些优点的同时，对于一般人来讲，要求也是相当高的。并且一般还需要资产抵押。虽然现在也有一些信贷产品，但是还是满足不了消费者的需求。针对的客户面还是比较窄。再就是申请起来比较麻烦，流程比较多，资料繁琐。

2、网贷：大家接触最多的网贷我想就是支付宝花呗借呗和微粒贷还有京东白条金条了。其次还有拍拍贷，网络有钱花等。除了以上还有很多网贷平台。

网贷平台具有申请方便，简单快，对征信资质要求低，有的很多只查大数据，还不查征信等优势，足不出户就可申请贷款，很多只需要几分钟就可申请完成。但是往往额度低，利息高，阴阳合同，砍头息，费用多，容易被套路。

经过对比，我们大体来分析一下原因：

第一：网贷宣传面广，不存在信息差的问题，只要打开手机，各媒体平台都充斥着很多网贷信息，广告形象生动，诱导性很强，并且宣传利息低额度高。

第二：申请流程简单。一般下载好APP，手机号注册，实名认证，然后进行多项认证，填写申请信息，然后就进入大数据或征信审核阶段，最快几分钟就可以出结果贷到款了。

第三：前期申请隐私性较强，不需要面对个人，也不需要电审面签等。一般人贷款还是不想让身边的人知道的，甚至自己配偶，亲人，父母等。也碍于面子。

第四：对客户资信要求低，最低的一张身份证，授权手机服务密码就可以申请了，所以针对一些没有资质的年轻人甚至学生，无业游民来讲，真的是“福音”！

返观银行3

第一：从宣传来讲，银行这方面几乎没有，一般都是等着客户主动到银行申请，更何况银行那么多，怎么选，都成了问题。

第二：从流程来讲。银行需要先申请，到审批，电核，面签，放款，有的甚至需要下户等，流程繁琐，周期长。

第三：因为需要面对面申请，资质审查，还需要电话核实，下户等，所以对客户隐私性较弱，可能搞得单位，家里人都知道你在贷款。而中国人做为老一辈思想还比较传统，一般难以接受。

第四：征信资质要求。银行对于征信要求是很高的，一般连三累六，要么需要社保公积金，要么需要较大结息流水，并且需要房产等抵押资质。对于一般上班族和个体小微企业主是很难申请的。

第五：在银行服务问题上，银行客户经理对于个人贷款及小微企业贷款来讲一般在服务上也是很缺失的。因为一般这类客户贷款额度不高。客户经理面对高额的贷款压力来讲，一般主要服务中大客户为主。因为这样才有利于完成放贷目标，即使小客户再多，也很难达成目标。这正是因为这，一般人往往去银行申请感觉不太好，爱搭不理，因为有太多资料需要提交，而客户本身不懂，但是银行又没那多时间跟你一一跟进来服务。互相矛盾重重。

综上所叙：其实银行跟网贷面对的客户群体是有本质差异的。一个需要几百万的人是不可能借网贷的，到一个需要几千块钱去买个手机也不可能去银行贷款。但是大家在做小额消费贷的同时，一定要树立正确消费观，良性借贷，要考虑自己的还款能力。最不能容忍的就是以贷养贷。尽量不借网贷。

对于一些资质稍好的客户，需要资金周转还是去银行为好，即使银行申请不了，也可以考虑做线下消费金融和机构，都比网贷要靠谱。并且如果本来资质很好，但是网贷借多了，再想在银行申请大额利息低的产品，银行是会拒绝的。还是远离网贷。树立正确消费观，理性借贷，理性投资，保持良好征信，要贷款，选择银行和正规机构。

很多人说的一句话很有道理：银行更愿意锦上添花，而不是雪中送炭，作为银行人更是深有体会。至于说为什么很多人宁愿选择借网贷也不去银行贷款，其实大家心里都明白，总结一下，不外乎这两个原因：

1、信息不对称，不是不想在银行贷，只是没有渠道，大多数人连贷款窗口在哪里都不知道，也不知道怎么办理，路边都是银行，总不能一家一家问吧，到头来还碰一鼻子灰。而且银行贷款办理流程确实繁琐，没人帮你的话光准备材料乱七八糟就要很多时间，到头来还不一定给你批，而多数网贷，张张嘴，摇摇头就知道有没有额度了，方便快捷。

2、银行贷款难度大于网贷，想在银行贷款，要么本身资质够好，要么有关系，银行喜欢的客户群体偏向于国企、公务员、老师、医生等等优质单位。甚至每家银行都有自己的优质单位白名单，白名单内的客户贷款就容易多了。但 社会 上我们大部分人都是普通人，所以大多数人在银行不好贷款，尤其信贷。

而网贷就不同了，网贷大多数平台讲的是普惠金融，它是基于大数据给普通人授信，不需要繁琐的手续，但弊端也显而易见：利息高，额度低。网贷讲的是广撒网多捞鱼，每个人给的额度都不会太高，让你不至于还不起，然后挣高额息差，弥补银行贷款的空缺

我觉得回答这个问题首先问一下客户的心态是怎么样的？

1.客户压根就不懂得贷款，也不知道银行可以贷款

2.有些客户跑去银行，就是被银行拒绝，因为他们不知道产品的规则和设计，银行多，无从选择

3.很多客户，尤其是年轻客户，从来不了解贷款的知识，由于互联网公司的大力宣传，到处都可以看到贷款广告，当他们需要钱的时候就会抱着试一试的心态看看能不能出额度

4.有些客户，试过一次网贷以后，一件一填，马上除了额度，非常便捷，就会再尝试下一个网贷

5.网络宣传日息很低，万5一天，万4一天，他们不会算这笔账，所以就觉得网上贷款，便宜又快速

6.有的客户做过网贷，征信花了以后才会找人去做贷款，结果征信花了，出去找贷款中介了一圈，都做不下来，又会想着抱着侥幸的心理去试一试其他网贷

7.现在国家政策打压，加上不少公司套路贷，他们觉得线下的都是天下乌鸦一般黑，都会害怕自己被骗，所以宁愿相信大平台的网贷，也不相信中介公司

8.中介公司总是会收一下服务费，有些公司更是收的服务费特别高，他们根本承受不起，所以就拒绝了做银行借贷的客户经理

9.有些客户征信不好，被中介骗来说可以做，结果这里跑，哪里跑没有一个能做下来的，直接都丧失了信心。也就放弃了银行贷款。 出现这个问题主要是因为市场没有一个好的普及，而互联网公司的大肆宣传和自己本身就有天然的数据优势，直接把客户全盘吸收。市面上的产品公司现在已经少了很多，银行贷款的客户，资质好的要不然自己去我银行贷款，要不然就是被网上的广告吸收走了。

我觉得需要科普一下，或者说有人能科普各个银行的产品要求，利息，怎么做，那么很多客户知道里面的道理，他们才会明白，网贷，那是最后才能去做的。

银行是非常有趣而有个性的，最喜欢干的事情是锦上添花，最不喜欢的干的事是雪中送炭，当然还有一件爱干的事就是落井下石。

在过去的二十年，正是银行源源不断为房地产市场不遗余力提供天量资金，生生把乒乓球吹成了足球，又把足球吹成了地球。在这一过程中，房地产开发商纷纷成为亿万富豪，银行也从中获利丰厚，从业者人均年薪数十万元，区区数十家银行盈利就能占到A股上市公司总盈利的半壁江山。

很多人宁愿借网贷也不愿意去银行申请低息贷款，不是不愿意，而是根本借不到。

银行虽然喜欢帮助投资房产（chao fang），但是对于个人贷款审核还是很严的，除非有足够的抵押物，或者有良好的征信和稳定收入。

银行低息贷款也是相对而言，比如信用贷款利率5%-15%不等，国有大行往往利率更低。但是不管哪家银行，都要提供多种证明，除了最基本的身份证明外，往往还要房产证、结婚证、收入证明、社保缴纳情况、借款用途等等。严格审核，才能筛选出优质客户，才能降低风险，这一点银行做的还是不错的。

借网贷的人往往是征信相对较差和收入水平较低的人，拿不出房产证，又难以证明自己自己有稳定的高收入，从银行借不到钱，就只能寻求借款更方便的网贷。

一些网贷平台申请要比银行简单的多，效率也高的多，当然借款利率也高出很多。身份证（企业则需要三证）、银行流水、手机清单、住址证明、信用报告、工作合同，这是网贷平台普遍需要的证明文件，但是很多平台要求没那么严格。

很多借网贷的人收入差，却喜欢高消费，就把网贷当成了救命稻草，满足自己畸形的消费欲望，为此背负上高额利息，甚至泥足深陷步入以贷养贷的不归路。

能挣多少钱再考虑相应水平的消费，除了房产外，购买其他商品尽量不要借钱，除非自己能保证两个月内能还清。

选择网贷的一般都是小额贷款，而一般小额贷款都是为了应急，那贷不是贷，银行的高门槛和漫长的审核流程直接决绝了不少的贷款需求者。

银行说白了就是一家以盈利为目的的金融机构，银行的钱并不是他的，而是属于万千储户的，在支配储户一定利息后，银行有了资金的管理权，在以较高的利率放贷出去，赚钱中间的差价。所以银行会把风险降到最低来保证储户的资金安全。

正常的去银行贷款首先要看你的银行流水，工作证明，征信等等证明，一般小额贷款只需要提供这些证明基本就够了，如果你其中只要有一项不达标，银行也会直接拒绝你的贷款申请。即使通过申请也可能会降低你的贷款额度。有些大额的贷款需要提供的证明更多，房产、车子、婚姻状况，子女情况，担保人等等这些资料证明，一套的资料提交完成之后，就是漫长的审核时间，短则半个月，长则一两个月不等，如果靠他这个前来应急估计黄花菜都凉了。我曾经办理一张ETC信用卡，额度不高只有1万多点，等待的时候却是一个多月。银行的高门槛和长周期直接拒绝了很多的贷款需求者。

而网贷和银行贷恰恰相反，拿支付宝的蚂蚁花呗举例，蚂蚁花呗门槛不算很高，在阿里的信用系统里，信用分达到600以上就有蚂蚁花呗，省去了一大堆需要提交的资料。放款时间快，一般在2个钟之内就会到达你指定的账户，快速的放款对于小额贷款应急来说非常的方便，而额度会根据你个人的信用来评估，支持分期还款、提前还款，按日计息，用多久收多久的理想。

总得来说，小额贷款一般都是为了应急，银行的审核麻烦，放款时间长拒绝了许多的贷款需求着，不过虽然网贷方便，但是尽量选择大公司旗下的产品，如阿里的蚂蚁花呗，微信的微粒贷，京东的白条等。这些公司还是可以放心借贷的，避免后期一些不必要的纠纷。

区别在于，银行贷款申请的资质门槛比较高，对担保人，担保标的物的价值也高，反过来银行所承担的风险也要小很多。

于是很多普通人，他们宁愿选择利息更高，手续似乎并不那么复杂的网贷信贷，当然网贷信贷收取的利息也很高。还有就是网贷，信贷的服务态度比银行柜台的工作人要好很多。

主要因为网贷网上随处可见，操作简单，贷款审批迅速，凭着身份证和视频基本就可以在网贷平台申请到贷款了。

而银行申请贷款麻烦，条件多，放款周期长，一般的人是很难符合银行贷款要求的，更何况你说的低息贷款了，更加不可能了。

银行与网贷平台差别如下:

一、面向借款对象不同。银行面对的借款人大部分是企业及优质的借款个人，而P2P网贷一般主要面向个人，而且是借款资质差一些的个人。

二、贷款额度。银行大部分是抵押型、担保型贷款，数额较大。相比之下，P2P网贷大多数是凭身份证和手持视频就可以贷款了，一般来说金额小到几千，大最多到几十万。

三、借款利率和审核时间。银行的利率相比P2P之下就低很多了，但是审核时间长，短则半个月甚至到一个月以上，不太适合急用钱的主体。P2P利率很高，但是放款速度快，一般1-7天，比较适合急用钱的主体。

四、借款成本和风险。银行是受银监会严格控制的，贷款利率都是有规定的，借贷成本低，透明，风险小。而网贷大多都是处于灰色地带，超过国家规定的利率标准的，最后本金、手续费、违约金等等加起来会远比你最开始借的钱要多的多。网上也经常报道还不上被追债公司逼死的例子也不少。

所以，银行的门槛很高，办理手续繁琐复杂，并且贷款的数额和时间不能随心所欲，都需要层层审批。而就目前情况，大部分人只是需要临时周转，所以一般就选择方便灵活的P2P贷款。其实贷款机构利用的就是借款人这种焦急的心理从而达到自己的盈利的目的。

恰恰是这种急于借贷，而贷款公司又是“我有钱，你需要”一拍即合，如此简单而不理性的操作就可能成为日后的“负债累累”的主因。

④ 征集诚信故事,要求真人真事,或亲身经历!!!!!

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一个顾客走进一家汽车维修店，自称是某运输公司的汽车司机。“在我的帐单上多写点零件，我回公司报销后，有你一份好处。”他对店主说。但店主拒绝了这样的要求。顾客纠缠说：“我的生意不算小，会常来的，你肯定能赚很多钱！”店主告诉他，这事无论如何也不会做。顾客气急败坏的嚷道：“谁都会这么干的，我看你是太傻了。”店主火了，他要那个顾客马上离开，到别处谈这种生意去这时顾客露出微笑并满怀敬佩的握住店主的手：“我就是那家运输公司的老板，我一直在寻找一个固定的、信得过的维修店，你还让我到哪里去谈这笔生意呢？”
面对诱惑，不怦然心动，不为其所惑，虽平淡如行云，质朴如流水，却让人领略到一种山高海深。这是一种闪光的品格——诚信。

一艘货轮在烟波浩淼的大西洋上行驶。一个在船尾搞勤杂的黑人小孩不慎掉进了波涛滚滚的大西洋。孩子大喊救命，无奈风大浪急，船上的人谁也没有听见，他眼睁睁地看着货轮托着浪花越来越远……
求生的本能使孩子在冷冰的水里拼命地游，他用全身的力气挥动着瘦小的双臂，努力使头伸出水面，睁大眼睛盯着轮船远去的方向。
船越来越远，船身越来越小，到后来，什么都看见了，只剩下一望无际的汪洋。孩子力气也快用完了，实在游不动了，他觉得自己要沉下去了。放弃吧他对自己说。这时候，他想起了老船长那张慈祥的脸和友善的眼神。不，船长知道我掉进海里后，一定会来救我的！想到这里，孩子鼓足勇气用生命，的最后力量又朝前游去……
船长终于发现那黑人孩子失踪了，当他断定孩子是掉进海里后，下令返航，回去找。这时，有人规劝：“这么长时间了，就是没有被淹死，也让鲨鱼吃了……”船长犹豫了一下，还是决定回去找。又有人说：“为一个黑奴孩子，值得吗？”船长大喝一声：“住嘴！”
终于，在那孩子就要沉下去的最后一刻，船长赶到了，救起了孩子。
当孩子苏醒过来之后，跪在地上感谢船长的救命之恩时，船长扶起孩子问：“孩子，你怎么能坚持这么长时间？”
孩子回答：“我知道你会来救我的，一定会的！”
“怎么知道我一定会来救你的？”
“因为我知道您是那样的人！”
听到这里，白发苍苍的船长扑通一声跪在黑人孩子面前，泪流满面：“孩子，不是我救了你，而是你救了我啊！我为我在那一刻的犹豫而耻辱……”
一个人能被他人相信也是一种幸福。他人在绝望时想起你，相信你会给予拯救更是一种幸福。

（一）
有这样一则故事：古时候，有两位书生在赴京赶考途中相遇，一见如故。不巧，甲书生突然病倒，乙书生就留下来照顾他。眼看考期临近，甲书生担心乙书生误了考期，劝他赶快上路。乙书生不肯，说：“舍弃朋友而追名逐利，非君子之所为也。”于是，继续在病榻前服侍乙书生，端汤送水，煎药喂饭，无微不至。及至病愈，考期已过。甲书生深受感动，相约明年端午节请乙书生务必到家中一聚，乙书生慨然应许，不见不散。第二年五月初五，甲书生杀猪宰羊，备下盛宴，专等乙书生的到来。可是从早上等到晚上也没见乙书生的影儿，不免失望，这天夜里，甲书生忽见乙书生大汗淋漓而至，说：“兄长，实在对不起，因琐事繁杂，竟忘了约定，突然想起已迟了，无论如何赶不到兄长处。听说鬼魂行路极快，就自尽化作一缕幽魂来见兄长，幸好如期而至，没有负约”。甲书生听罢大惊，继而大恸，心想，兄弟已死，从此阴阳相隔，活着还有什么意思？心一横，也自杀身忘，与乙书生相聚去了。
故事是虚妄的，却也感人心魄。为了实践一个约定--在今天的人来说毫无法律效力的口头约定，宁可舍弃生命而决不食言，看出古人把诚信看得何等神圣，神圣得令“万能”的金钱也黯然失色。

（二）
诚信意味着付出，意味着牺牲，也意味着回报。有时候，其回报之丰厚也是无法用金钱来计算的。
沈阳市有一位女会计，大学学历 ，却下岗了。为了生存，她同一群下岗女职工搞起了编织，引起了外贸部门的重视，并为她们争取来了一份韩国订单--编织毛线帽。客户把价格压得很低，质量要求极为严格，时间也很紧。为了赢得信誉，进而获得更多更好的订单，她们宁肯吃亏，还是答应下来。可是，当她们交第一批货时，客户又改变了图纸，从原材料到花色品种都要调整，交货时间却不能拖延一天。这简直是毁约，是刁难！可客户是“上帝”，上帝永远都是对的。--你们做不做？韩国女老板的眼神是挑衅的。她们狠狠心，豁出去了，签约！她们知道这个承诺的风险有多大，搞不好，人人都要倾家荡产！她们夜以继日，废寝忘食，工作得几乎到了“疯狂”的程度，终于如期保质保量完成了订单。苛刻的韩国女老板感动了，向下岗女工们鞠躬致敬。接着，一批又一批订单接踵而来，她们的编织队伍也一扩再扩，竟发展成浩浩荡荡的万人大军！上万名下岗女职工打开了新的就业之门，生活有了着落，或许，从创收的角度可以计算出他的经济价值，然而，一个庞大的弱势群体，一夜之间改变了模样，重燃信心，重塑自我，其社会价值谁算地清呢？而这一切皆来自当初那背水一战的慨然一诺。

（三）
池莉是读者十分熟悉的小说家。作家出版社与它签约创作长篇小说《小姐，你早》，离交稿日期只差不到10天时，由电脑突然出了故障，完成的10多万字文稿顷刻间化为乌有。它呆坐在电脑签前，脑子一片空白。怎么办？向出版社说明情况，争取延缓交稿时限？特殊情况嘛，料想编辑会理解，也能谅解。池莉没有那样做。既然答应人家，怎好失信于人？失信无异失节，不能小看。于是，它把休息时间压缩到最限度，宁可“蓬头垢面”、衣裙不整，也要昼夜不停地赶写书稿，硬是如期完成了。仅仅一周多时间，人瘦了一圈，两只敲击键盘的手几近麻木。出版社得知内情后深受感动，为池莉的守信，更为它的人格。一个深受读者喜爱的著名作家，不摆名人架子，言必行，行必果，其人格魅力是用金钱可以估价的吗？当然不能。

乐羊子妻:诚实守节品行高尚

乐羊子的妻子是汉代洛阳有名的贤惠女子。她诚实善良，知书达礼，虽然家境贫寒，但是非常自爱，从不拿别人的东西，甚至是捡来的也不要。
一天，乐羊子的妻子到地里去干活了，只有乐羊子的妹妹在家。她看见邻居家的一只母鸡跑到自己家的菜地里，于是就想：嫂子待我像亲妹妹一样，并且为了哥哥的学业整日操劳，一年到头也吃不上几次肉，不如杀了这鸡炖给嫂子吃，给嫂子补补身子。于是，她就把那只母鸡抓住杀了。

傍晚，乐羊子的妻子从田里干活回来，看到碗里的鸡肉，就问：“妹子，咱们家的鸡一只也不少，这是哪来的鸡肉啊？”

乐羊子的妹妹不敢欺嫂子，就如实回答了。

嫂子听了之后说：“我们虽然穷，但是无论如何也不能拿别人的东西。想一想，这也是人家辛辛苦苦养的生蛋的鸡，我们怎么能白吃呢？”说着就到自己家的鸡栅栏里抓了一只最大的母鸡，送到邻居家，并且向邻居道歉。

乐羊子的妹妹被嫂子诚实守节、不贪图小便宜的品德感动了，不但向嫂子承认错误，还在心里暗暗发誓，以后一定要向嫂子学习，做一个诚实正直的人。

还有一次，乐羊子在路上捡到一块金子，就高高兴兴地拿回家把它交给了妻子。妻子问：“这金子是哪里来的？”

乐羊子说：“是在路上捡的。”

妻子说：“这是别人的东西，我们不能要。”

乐羊子辩解道：“反正也找不到主人了，留下也没关系。”

妻子严肃地说：“别人的就是别人的，即使是人家不小心丢掉，被你捡来了也不能就把它当做自己的东西。我听说，有志气的人连泉叫“盗泉”的水都不喝，诚实廉洁的人对于捡来的东西也不会要。如果你为了贪图小利，把这块金子留下了，就是不诚实的表现。你得到了这块金子，却丢失了诚实守节、廉洁自律的高尚品行。”

乐羊子听了觉得非常惭愧，就把金子扔到野地里去了。

后来，乐羊子到外地读书，由于思念妻子就中途回家来看望她。乐羊子的妻子操起剪刀剪断了正在编织的布，说：“只有不懈努力，不停地织下去才会织成很长的布。你总是回家，就像剪断了织布机上的布一样，很难成就大事业。”

乐羊子听了晏殊信誉的树立>
北宋词人晏殊，素以诚实著称。在他十四岁时，有人把他作为神童举荐给皇帝。皇帝召见了他，并要他与一千多名进士同时参加考试。结果晏殊发现考试是自己十天前刚练习过的，就如实向真宗报告，并请求改换其他题目。宋真宗非常赞赏晏殊的诚实品质，便赐给他“同进士出身”。晏殊当职时，正值天下太平。于是，京城的大小官员便经常到郊外游玩或在城内的酒楼茶馆举行各种宴会。晏殊家贫，无钱出去吃喝玩乐，只好在家里和兄弟们读写文章。有一天，真宗提升晏殊为辅佐太子读书的东宫官。大臣们惊讶异常，不明白真宗为何做出这样的决定。真宗说：“近来群臣经常游玩饮宴，只有晏殊闭门读书，如此自重谨慎，正是东宫官合适的人选。”晏殊谢恩后说：“我其实也是个喜欢游玩饮宴的人，只是家贫而已。若我有钱，也早就参与宴游了。”这两件事，使晏殊在群臣面前树立起了信誉，而宋真宗也更加信任他了。

<立木为信与烽火戏诸候的对比>
春秋战国时，秦国的商鞅在秦孝公的支持下主持变法。当时处于战争频繁、人心惶惶之际，为了树立威信，推进改革，商鞅下令在都城南门外立一根三丈长的木头，并当众许下诺言：谁能把这根木头搬到北门，赏金十两。围观的人不相信如此轻而易举的事能得到如此高的赏赐，结果没人肯出手一试。于是，商鞅将赏金提高到50金。重赏之下必有勇夫，终于有人站起将木头扛到了北门。商鞅立即赏了他五十金。商鞅这一举动，在百姓心中树立起了威信，而商鞅接下来的变法就很快在秦国推广开了。新法使秦国渐渐强盛，最终统一了中国。
而同样在商鞅“立木为信”的地方，在早它400年以前，却曾发生过一场令人啼笑皆非的“烽火戏诸侯”的闹剧。
周幽王有个宠妃叫褒姒，为博取她的一笑，周幽王下令在都城附近20多座烽火台上点起烽火——烽火是边关报警的信号，只有在外敌入侵需召诸侯来救援的时候才能点燃。结果诸侯们见到烽火，率领兵将们匆匆赶到，弄明白这是君王为博妻一笑的花招后又愤然离去。褒姒看到平日威仪赫赫的诸侯们手足无措的样子，终于开心一笑。五年后，酉夷太戎大举攻周，幽王烽火再燃而诸侯未到——谁也不愿再上第二次当了。结果幽王被逼自刎而褒姒也被俘虏。
一个“立木取信”，一诺千金；一个帝王无信，戏玩“狼来了”的游戏。结果前者变法成功，国强势壮；后者自取其辱，身死国亡。可见，“信”对一个国家的兴衰存亡都起着非常重要的作用。

<《郁离子》中记载了一个因失信而丧生的故事>
济阳有个商人过河时船沉了，他抓住一根大麻杆大声呼救。有个渔夫闻声而致。商人急忙喊：“我是济阳最大的富翁，你若能救我，给你100两金子”。待被救上岸后，商人却翻脸不认帐了。他只给了渔夫10两金子。渔夫责怪他不守信，出尔反尔。富翁说：“你一个打渔的，一生都挣不了几个钱，突然得十两金子还不满足吗？”淦夫只得怏怏而去。不料想后来那富翁又一次在原地翻船了。有人欲救，那个曾被他骗过的淦夫说：“他就是那个说话不算数的人！”于是商人淹死了。商人两次翻船而遇同一淦夫是偶然的，但商人的不得好报却是在意料之中的。因为一个人若不守信，便会失去别人对他的信任。所以，一旦他处于困境，便没有人再愿意出手相救。失信于人者，一旦遭难，只有坐以待毙。

<季布“一诺千金”使他免遭祸殃>

秦末有个叫季布的人，一向说话算数，信誉非常高，许多人都同他建立起了浓厚的友情。当时甚至流传着这样的谚语：“得黄金百斤，不如得季布一诺。”（这就是成语“一诺千斤”的由来）后来，他得罪了汉高祖刘邦，被悬赏捉拿。结果他的旧日的朋友不仅不被重金所惑，而且冒着灭九族的危险来保护他，缍使他免遭祸殃。一个人诚实有信，自然得道多助，能获得大家的尊重和友谊。反过来，如果贪图一时的安逸或小便宜，而失信于朋友，表面上是得到了“实惠”。但为了这点实惠他毁了自己的声誉而声誉相比于物质是重要得多的。所以，失信于朋友，无异于失去了西瓜捡芝麻，得不偿失的。

早年，尼泊尔的喜马拉雅山南麓很少有外国人涉足。后来，许多日本人到这里观光旅游，据说这是源于一位少年的诚信。
一天，几位日本摄影师请当地一位少年代买啤酒，这位少年为之跑了3个多小时。
第二天，那个少年又自告奋勇地再替他们买啤酒。这次摄影师们给了他很多钱，但直到第三天下午那个少年还没回来。于是，摄影师们议论纷纷，都认为那个少年把钱骗走了。第三天夜里，那个少年却敲开了摄影师的门。原来，他在一个地方只购得4瓶啤酒，于是，他又翻了一座山，趟过一条河才购得另外6瓶，返回时摔坏了3瓶。他哭着拿着碎玻璃片，向摄影师交回零钱，在场的人无不动容。这个故事使许多外国人深受感动。 后来，到这儿的游客就越来越多。

在纽约的河边公园里矗立着“南北战争阵亡战士纪念碑”，每年有许多游人来祭奠亡灵。美国十八届总统、南北战争时期担任北方军统帅的格兰特将军的陵墓，坐落在公园的北部。陵墓高大雄伟、庄严简朴。陵墓后方，是一大片碧绿的草坪，一直绵延到公园的边界、陡峭的悬崖边上。
格兰特将军的陵墓后边，更靠近悬崖边的地方，还有一座小孩子的陵墓。那是一座极小极普通的墓，在任何其他地方，你都可能会忽略它的存在。它的绝大多数美国人的陵墓一样，只有一块小小的墓碑。在墓碑和旁边的一块木牌上，却记载着一个感人至深的关于诚信的故事：
故事发生在两百多年以前的1797年。这一年，这片土地的小主人才五岁时，不慎从这里的悬崖上坠落身亡。其父伤心欲绝，将他埋葬于此，并修建了这样一个小小的陵墓，以作纪念。数年后，家道衰落，老主人不得不将这片土地转让。出于对儿子的爱心，他对今后的土地主人提出一个奇特的要求，他要求新主人把孩子的陵墓作为土地的一部分，永远不要毁坏它。新主人答应了，并把这个条件写进了契约。这样，孩子的陵墓就被保留了下来。
沧海桑田，一百年过去了。这片土地不知道辗转卖过了多少次，也不知道换过了多少个主人，孩子的名字早已被世人忘却，但孩子的陵墓仍然还在那里，它依据一个又一个的买卖契约，被完整无损地保存下来。到了1897年，这片风水宝地被选中作为格兰特将军陵园。政府成了这块土地的主人，无名孩子的墓在政府手中完整无损地保留下来，成了格兰特将军陵墓的邻居。一个伟大的历史缔造者之墓，和一个无名孩童之墓毗邻之墓，这可能是世界上独一无二的奇观。
又一个一百年以后，1997年的时候，为了缅怀格兰特将军，当时的纽约市长朱利安尼来到这里。那时，刚好是格兰特将军陵墓建立一百周年，也是小孩去世两百周年的时间，朱利安尼市长亲自撰写了这个动人的故事，并把它刻在木牌上，立在无名小孩陵墓的旁边，让这个关于诚信的故事世世代代流传下去……

[故事二]一个士兵，非常不善于长跑，所以在一次部队的越野赛中很快就远落人后，一个人孤零零地跑着。转过了几道弯，遇到了一个岔路口，一条路，标明是军官跑的；另一条路，标明是士兵跑的小径。他停顿了一下，虽然对做军官连越野赛都有便宜可沾感到不满，但是仍然朝着士兵的小径跑去。没想到过了半个小时后到达终点，却是名列第一。他感到不可恩议，自己从来没有取得过名次不说，连前50名也没有跑过。但是，主持赛跑的军官笑着恭喜他取得了比赛的胜利。
过了几个钟头后，大批人马到了，他们跑得筋疲力尽，看见他赢得了胜利，也觉得奇怪。但是突然大家醒悟过来，在岔路口诚实守信，是多么重要。

[故事三]曾参杀猪的故事。曾参，春秋末期鲁国有名的思想家、懦学家，是孔子门生中七十二贤之一。他博学多才，且十分注重修身养性，德行高尚。一次，他的妻子要到集市上办事，年幼的孩子吵着要去。曾参的妻子不愿带孩子去，便对他说：“你在家好好玩，等妈妈回来，将家里的猪杀了煮肉给你吃。”孩子听了，非常高兴，不再吵着要去集市了。这话本是哄孩子说着玩的，过后，曾参的妻子便忘了。不料，曾参却真的把家里的一头猪杀了。妻子看到曾参把猪杀了，就说，“我是为了让孩子安心地在家里等着，才说等赶集回来把猪杀了烧肉给他吃的，你怎么当真呢。”曾参说：“孩子是不能欺骗的。孩子年纪小，不懂世事，只得学习别人的样子，尤其是以父母作为生活的榜样。今天你欺骗了孩子，玷污了他的心灵，明天孩子就会欺骗你、欺骗别人；今天你在孩子面前言而无信，明天孩子就会不再信任你，你看这危害有多大呀。”
非常感动，出外求学七年不回家，最后终于学有成就。
有1万元钱,5个人分,每人可得2000元,谁也不穷,谁也不富。要是其中的两个人用自己的2000元去做生意,每人又赚了1万元,那么这个社会的财富总量就达到了3万元。而其中的两个富人拥有2.4万元,占80％,三个穷人拥有6000元,占20％。

在这种情况下,我们能说三个穷人“穷了”是因为两个富人“富了”吗？不能。因为两个富人的“富”来自于社会财富的“增量”,而不是从另三个人手中夺取的“存量”。

不仅如此,两个富人在给自己创造财富的同时,也给三个穷人增加了就业机会和劳动收入。那样,在两个富人每人的财富总额达到1.2万元的时候,三个穷人每人的财富也就可能不再是2000元,而是3000元或者5000元。

法国有位贫穷的年轻人,经过十年的艰苦奋斗,终于成为媒体大亨,跻身于法国50名大富翁之列。1998年他去世,将自己的遗嘱刊登在当地报纸上,说：我也曾是穷人,知道“穷人最缺少的是什么”的人,将得到100万法郎的奖赏。几乎有两万人争先恐后地寄来了自己的答案。答案五花八门。大部分的人认为,穷人最缺少的是金钱。另一部分人认为,穷人最缺少的是机会、技能……但没有人答对。一年后,他的律师公开了答案：“穷人最缺少的,是成为富人的野心！”

这个谜底震动了欧美,几乎所有的富人都予以认可,说出了自己成为富人的关键所在。这里说的“野心”,准确地说,应该是我们常讲的“雄心壮志”。我们难以设想,一个心志不高的人,一个没有远大目标的人,连一张蓝图都没有的人,能够创造出什么奇迹。

通常对富人之所以能致富,较负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业；较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但万万没想到,真正的原因在于他们的理财习惯不同。投资致富的先决条件是将资产投资于高报酬率的投资标的上。而存放在银行无异于虚耗光阴,浪费资源。

我小时候5分钱买一支小豆雪糕,现在最便宜的雪糕是一元钱一支,这20年时间“同档次”的雪糕价钱涨了20倍。如果把这笔钱存在银行并要求它保持购买力不变的话,就要求银行的每年单利是100％左右,哪个银行有这样的利息？

穷人的钱不是资本。一个人用100元钱买了50双拖鞋,再拿到地摊上,每双卖3元,一共卖得150元。另一个人很穷,每个月都要从社会福利局领取100元的生活补贴,他全部用来买大米和油盐。换种方式,每个月给穷人200元,让他可以用余下的100元去做卖拖鞋的生意,一个月下来就有150元；下个月还给他200元,他就可以用250元来买卖拖鞋,又可赚125元；到第三个月,这个穷人手里已经有了375元,除去100元生活费,还有275元资本金,你不用再给他任何救济了……

但实际上,很多穷人不会按你给他安排的道路前进。你给他100元,他会去买米；给他200元,他会去买酒买肉；给他500元,他会去买件好衣服,最后只剩下10元也要买几注彩票。哪怕你给他100万元,他也想立刻把钱变成房子、车子,风风光光地去兜风,好让所有人都知道他已经不是穷人了……穷人不仅是没有资本,更可悲的是没有资本意识。有个人很穷,一个富人可怜他,想帮他致富。富人送给他一头牛,嘱咐他好好开荒,春天撒下种子,秋天就可以脱离贫穷。穷人满怀希望开始奋斗。可是没过几天,牛要吃草,人要吃饭,日子比过去还难。于是他想,不如把牛卖了,买几只羊,先杀一只吃,剩下的可以生小羊,长大可以卖更多的钱。

穷人的计划如愿以偿。只是吃了一只羊之后,小羊迟迟没有生下来,日子又艰难了,忍不住又吃了一只。穷人想,这样下去不行,不如把羊卖了买些鸡,鸡生蛋的速度要快些,日子立刻能好转。

穷人的计划又如愿以偿,但是日子并没有改变。艰难时,他又忍不住杀鸡,终于杀到只剩一只鸡时,穷人的理想彻底崩溃。心想,致富是无望了,不如把鸡卖了,打壶酒,一醉解千愁。

春天来了,富人兴致勃勃送来种子,发现穷人醉卧在地上,依然一贫如洗。富人转身走了,穷人继续贫穷。

很多穷人都有过梦想,甚至有过机遇,有过行动,但最终没能坚持到底。
不讲诚信的代价
19年前向银行贷款29万元不还
19年后连本带利偿还150余万元

本报讯 （记者 张晓敏 通讯员 马 新）19年前，一家文教办公用品厂先后两次共向银行借款35万元，在归还6万元以后，还有29万元本金没有归还。当他们被债权人告上法庭，才知道了不按期还款所付出的巨大代价。日前，天津市东丽区人民法院一审判决，被告连本带利返还债权人150余万元。

19年前，天津市瑞成文教办公用品厂与中国建设银行先后签订了两份借款合同，一份是借款20万元，另一份是借款15万元，并由天津市二轻集团（控股）有限公司提供担保。在借款期满后，瑞成文教办公用品厂只归还银行本金6万元，有29万元一直没有归还。

1999年11月，中国建设银行将对瑞成文教办公用品厂的债权本金及利息全部转让给了中国信达资产管理公司天津办事处（下称信达公司）。至此，信达公司取代了银行的债权人地位，成为新的债权人。为实现自己的债权，信达公司于今年8月将瑞成文教办公用品厂及担保人二轻集团一起告上法庭，要求瑞成文教办公用品厂偿还借款本金29万元和截至2005年12月30日的利息120余万元及到实际给付日的全部利息；要求二轻集团对借款本金及利息承担连带保证责任。

案情回放

两笔欠账 19年不还

本报记者 张晓敏

1987年12月27日，中国建设银行天津第四支行与天津市订书机厂、天津市文教体育用品工业公司签订了一份借款合同，天津市订书机厂向银行借款20万元，借款期限自1987年9月至1991年12月，天津市文教体育用品工业公司提供保证担保。但在借款期满后，借款人只归还银行本金6万元，还欠借款本金14万。1988年9月，中国建设银行天津市分行河北支行与天津市订书机厂、天津市第二轻工业局文教体育用品行业管理处签订了一份借款合同，天津市订书机厂向银行借款15万元，借款期限自1988年9月16日到1991年12月31日，天津市第二轻工业局文教用品行业管理处作为担保人。借款到期后，天津市订书机厂依然没有履行还款义务。

1988年3月，中国建设银行天津市第四支行变更为中国建设银行天津市分行河北支行。1998年3月，天津市订书机厂与天津市文教用品六厂合并为天津市瑞成文教办公用品厂。后来，天津市文教体育用品工业公司改制为天津市二轻集团（控股）有限公司。

1999年11月3日，中国建设银行天津市分行河北支行与中国信达资产管理公司天津办事处签订了债权转让合同，约定银行对瑞成文教办公用品厂的贷款债权本金29万元及截至1999年9月20日的表内应收利息4.9万余元转让给中国信达资产管理公司天津办事处，并注明转让债权清单。至此，中国信达资产管理公司天津办事处取代了银行的债权人地位，成为新的债权人。

在债权转让清单中，记载着两份借款合同，本金29万元，应收利息是4.9万余元，催收利息是59万余元。瑞成文教办公用品厂收到了银行发出的转让通知后，对转让通知中载明的相关情况予以确认，并在转让通知上签字盖章。

2000年11月21日，中国建设银行与中国信达资产管理公司联合发出通知，将建行已剥离不良贷款相对应的表外应收利息全部划转到信达公司，对于划转数额的确定、划转方法和划转进度等都做了详细说明。

债权转让协议签订前，银行于1999年4月20日就两份借款合同项下的贷款本息向瑞成文教办公用品厂进行了催收。债权转让协议签订后，信达公司也先后于2001年6月20日和2005年6月16日两次进行了催收，还先后两次在媒体上刊登债权催收公告。两次催收通知书中记载的催收利息都是64万余元，而瑞成文教办公用品厂都在催收通知书上盖章予以确认。

除了转让协议、转让通知及划转确定的利息外，截至2005年12月20日，上述贷款利息就将近52万元。

2002年11月4日，信达公司经过公证部门向天津市二轻集团（控股）有限公司送达了《担保债务催收通知书》，在没有签收的情况下，信达公司又于两年后通过邮寄方式进行了送达。

当事人说

信达公司：连本带息一共偿还150万元

瑞成文教：高额利息与转让协议不相符

二轻集团：保证期已过保证责任应免除

本报记者 张晓敏

原告中国信达资产管理公司天津办事处表示，被告先后两次借款35万元，至今累计有29万元没有归还，在取代银行的债权人地位成为新的债权人后，原告通过多种方式多次催讨，但都没有奏效，无奈提起诉讼。债权转让协议签订后，原告先后两次进行了催收，还刊登了债权催收公告。两次催收通知书中记载的催收利息都是64万余元，而不是4.9万余元，瑞成文教办公用品厂都在催收通知书上盖章予以确认。

被告方天津市瑞成文教办公用品厂对原告起诉书中主张的本金和基本事实没有异议，但对原告主张的利息提出了不同意见。他们表示，1999年11月3日