银行小额贷款存在哪些问题

㈠ 小额贷款公司存在问题

小贷公司的运营面临一系列问题，主要体现在以下几个方面：

首先，资金来源渠道狭窄。在遵循"只贷不存"的制度下，小贷公司主要依赖股东投入的资本进行放贷。许多公司在起步阶段就迅速耗尽了资本金，且由于业务范围仅限于注册区域，资金投放能力有限。

其次，盈利水平和税收负担沉重。由于缺乏存款吸收和银行融资渠道，小贷公司的财务杠杆低，导致股权回报不高。同时，由于缺乏专门的税收优惠政策，小贷公司需要按照一般工商企业的税率，支付25%的所得税和5.56%的营业税及附加。

监管方面存在问题，小贷公司作为非金融机构，其业务并未被银监会或人民银行系统全面覆盖，主要由地方金融办或跨部门协调小组负责，而日常运营的现场检查和非现场监管不足，容易导致监管漏洞。

此外，个别小贷公司存在违法行为和内控管理问题。如提供注册验资贷款、发放高利贷，以及涉足可能违规的委托贷款业务。公司的制度建设滞后，财务核算不规范，信贷管理和风险管理不足，员工的知识和技能水平普遍较低。

最近，随着宏观经济形势的下滑和银行信贷的放宽，民间借贷市场的需求正在减弱。小贷公司的业务量随之下降，寻找优质客户变得困难。业内人士认为，宏观经济状况和银行信贷政策变动是影响民间融资活跃度的关键因素。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

㈡ 小额贷款国内现状

小额贷款在国内的现状主要表现为以下几点：

1. 小额信贷类型多样：

   • 大银行提供的小额信贷：包括下岗失业、助学和扶贫贷款，总额达到数千亿元。
   • 农村信用社小额贷款：已覆盖6100万户农户，发放贷款1927亿元，占农户总数的27.3%。
   • 非政府小额信贷组织：提供的贷款额约为10亿元。

2. 服务对象广泛但面临挑战：

   • 主要服务对象为下岗工人、农民、工商个体户、小作坊和小业主等。
   • 贷款对象多缺乏可抵押财产，尤其是农民拥有的耕地、宅基地等集体土地使用权在法律上存在抵押限制。

3. 偿还保障机制不足：

   • 创业者面临创业成功与失败的风险，贷款偿还面临挑战。
   • 社会诚信体系的缺失导致恶意逃废债现象频发，增加了贷款风险。

4. 运营成本高昂：

   • 小额信贷的零售性质使得每笔贷款金额小，人力成本显著高于批发贷款。

5. 服务于三农和中小企业：

   • 小额贷款在中国主要服务于三农和中小企业，有效地解决了这些群体融资难的问题。
   • 小额贷款公司的设立规范了民间借贷市场，合理地将一些民间资金集中了起来。

综上所述，小额贷款在国内虽然类型多样、服务对象广泛，但在实际运行中仍面临诸多挑战，包括缺乏可抵押财产、偿还保障机制不足、运营成本高昂以及社会诚信体系缺失等问题。

㈢ 小额贷款为什么会影响到银行贷款 这些因素会有影响

小额贷款会影响到银行贷款的主要因素有以下几点：

1. 负债率过高：

   • 若借款人申请了大量小额贷款，且收入相对固定，这会导致其负债率上升。
   • 银行在评估借款人还款能力时，若发现负债率过高，可能会认为借款人存在逾期等不良情况的风险，从而拒绝其银行贷款申请。

2. 逾期记录：

   • 若借款人之前的小额贷款存在较多逾期记录，银行会将其视为高风险用户。
   • 对于房贷、车贷等大额贷款，银行对借款人的信用记录要求较高，因此逾期记录会严重影响其银行贷款审批。

3. 资金需求增加与违约风险：

   • 若借款人征信上有多笔小额贷款记录，银行会认为其日常资金需求较大，从而增加违约风险。
   • 在这种情况下，银行会认为借款人资金短缺，还款能力不足，存在较大的逾期风险，因此不愿意放款。

4. 个人信用受损：

   • 小额贷款办理过多可能导致个人信用记录变花，进而影响银行贷款产品的申请结果。
   • 信用记录是银行评估借款人信用状况的重要依据，信用受损会直接导致贷款申请失败。

综上所述，小额贷款之所以会影响到银行贷款，主要是因为负债率过高、逾期记录、资金需求增加与违约风险，以及个人信用受损等因素。这些因素共同作用于银行对借款人的信用评估和风险控制，从而影响其银行贷款的审批结果。