崇格小额贷款

① 农村信用社信贷员爱岗敬业演讲稿

你可以参考一下下面2篇：
1、
感谢支行领导为我们创造了这次公平竞争的机会！为了响应人事制度改革的召唤，按照竞职方案，我符合支行营业部主任职务。我现年**岁，中共党员，大专文化程度，会计师专业技术职称。

我的优势：一是工作经历丰富。参加工作以来，我先后任过诸蓄员、信贷员、保卫科科长等职，积累了较为丰富的实践经验。二是改革面前有股“闯劲”。我一直把“爱岗敬业、开拓进取”作为自己的座右铭，无论干什么，都把事业放在心上，责任担在肩上，尽职尽责，埋头苦干，全身心地投入。多年来，组织上的培养，领导和同事们的支持和帮助，造就了我敢于坚持原则，主持公道，秉公办事，作风正派，求真务实，胸怀宽广，谦让容人，善于听取群众意见的品格。我始终认为，干好事业靠的是忠诚于事业，靠的是一丝不苟的责任心。在关键时候，我从不缩头缩尾，有一种敢闯、敢作、敢为的精神。三是业务方面有股“钻劲”。在长期的银行工作中，我干过x年的xx，干过x年的xx,无论是在业务学习中，还是在业务管理上，我都坚持走到哪里就学到哪里，向老领导学习，向专家们学习，向同志们学习，向实践学习，以肯于钻研的学习精神，不给自己留疑问，无愧于领导和同志们的理解和信任。前年，我主动为自己“充电”，考上了湖南财经学院的在职研究生，并较为系统地学习了银行管理、经济管理、计算机和英语等方面的知识。我感到自己在业务工作中积累了一套较为成熟的思路与方法，在管理和改革中也有自己的见解和方法。

如果有幸得到各位领导和同志们的信任和支持，我将迅速找准自己的位置，尽快进入角色，认真履行责。

一、提升服务层次，丰富服务内涵。服务是永恒的主题。要提升服务层次，要丰富服务内涵。对客户我们必须用“心”服务，做到诚心、热心、细心、耐心。要大力提倡“温馨服务”，建立***制度，熟悉掌握客户信息，把顾客看作是自已的亲戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作变成传递温馨的窗口，树立支行的良好形象。

二、正视薄弱环节,迎难而上.针对 营业部经营管理基础脆弱、激励约束机制不强、思想作风不硬的现状，我认为要发扬团队精神，要具有高度的责任感，使命感和自我牺牲精神，把发展作为主题，并将业务发展的内涵和方式作为重要内容提出，全面确定了营业部的经营指标，并将指标目标化，明确发展思想和经营目标经营运作方略，在公司业务、零售业务、国际业务的运作措施方面下功夫.要重点抓经营带管理，促进经营工作快速发展；下抓管理促经营，推动管理工作上台阶。在管理上除认真的落实分行的管理措施外，结合营业部的情况，认真抓好责任、计划、考核、费用、五级分类、人力资源等10项管理工作，同时注重制度创新，以制度促经营。

三、创建企业文化，营造健康向上、奋发有为的文化氛围，为客户打造品牌服务。要让营业部每一位员工树立“争一流经营，创精品银行”的理念，贯穿着以实际行动落实**行长的讲话和全行员工大会的精神.以高昂的热情，忘我的精神投身到日后的经营实践中去，要以知耻后勇、开拓创新、努力进取，忘我工作的奋发精神，让营业部以全新的姿态展示在分行和客户的面前。

2、我深深地明白鸟的理想是崇高的，翱翔苍穹；鸟的事业是豪迈的，搏击长空，而我的生活最大的能源就是对美好理想的追求，最能激发我的热情的就是豪迈的信合事业。我将投身到我所痴爱的这片信合热土中，将自身的人生价值与信合的事业紧紧相连，把弓劲射，与信合同行，翱翔于信合事业亮丽的天空下，去绘制最新最美的蓝图，用高亢的声音和瑰丽的光华去谱写一名信合员工青春的乐章。

满怀对未来的憧憬和希望，带着对信合事业的满腔热情，我背着行囊，怀着依恋，告别了父母，来到了伏牛深山的卢氏县，一切都是那么新鲜，我为迈进了梦寐以求的信合大门而自豪，为终于有了实践的舞台而兴奋不已，我细细品赏山城树木葱葱，大山秀美，闭眼幻想美好未来，慢慢咀嚼生活的欢乐，然而，几个月的时间过去了，一切的新鲜感，被上班、吃饭、睡觉三点式枯燥乏味的生活所湮没，盈满心头的是孤独、寂寞和思恋。我开始为工作中东奔西跑的揽储任务而发愁，为回到屋子面对冷冰冰的墙壁而惆怅，为无朋无友孤独无依而伤感，我生命中第一次感觉到这个世界是如此的厌恶，所有美好的一切似乎都离我远去，回忆着过去，想起曾经做过的梦想，想起家庭其乐融融的喜悦，想起同窗好友共聚一堂的欢愉，一行行热泪盈盈而出，伴随着我度过了一天天无奈、低沉的生活。可是，一种强烈的责任感、使命感不允许我这样做，我更不能在生活的道路上退缩，我还年轻，以后的路还好长好长，我决不能在起步时输给别人，更输给自己。我开始以努力的学习充实我的生活，我全身心地投入到每一天的工作中，一切都从最基本的做起，从铁帐、铁款、铁算盘做起，从加强练习基本功做起。每天坚持打算盘成了我必修的课题，尽管我坚持了，我努力了，然而，工夫不到家，依然进展缓慢，我对自己失望过，迷茫过，我想过放弃，我想过就这样得过且过，然而一颗年轻而又争强好胜的心，一次次又点燃了我生命的激情，我暗暗的下决心决不能这样算了，别人能做到的，我一定也能做到。日子过的好快，呼呼的北风吹来了寒冷的冬天，而我则加大了自己的训练强度，以前只是满足于一天打几遍百张传票的要求，而现在我走到哪我将算盘背到哪，利用一切可以利用的时间抓紧练习，我深切的记的哪个夜晚，屋子里仅仅回荡着算盘发出的美妙音符，宛如一首动听的催眠曲一般渲染着每个人的美梦，我屋里的那盏灯遥遥地照亮了黑暗中的一片光明，时钟一分一秒的走过，仿佛时时刻刻在提醒着我夜深了，休息吧，而我手脚冻麻木了却依然浑然不觉，因为我的目标犹若一团火一般时刻燃烧着我的心房，我要将打算盘进行到底。正在我激烈的练习中，伴随着一声巨响，眼前成了一片黑暗，长时间的工作，我的那盏灯终于向我提出了抗议，它就这样爆破了，所幸的是仅仅只是炸破了我的手。年度考核的日子到来了，社主任、各位同事都替我捏了一把汗，以为我进信用社的时间短，考核过关恐怕难度大，但唯有我自己脸上洋溢着自信的微笑，我知道我努力了，天上月光为证，明灯为证、时钟为证，它们将笑看我的成功。宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来，最终我以优异的成绩通过了考核，所有的人都为我感到高兴和自豪。一本本点钞纸由新到旧，凝聚了多少汗水与心血;一阵阵算盘的敲打声，打破了无数个夜幕的沉寂;一串串数字的罗列，记录了一天天平凡的日子。抽不完的帐卡，循环往复的操作规程，高强度的工作压力也不断磨砺着我的人生。然而，面对一张张亲切而又熟悉的脸庞，听着农民朴实的语言，敲打着心爱的键盘，就是这简单而又充实的工作，使我的心底充满了欣慰与满足。

人生风雨路，知识伴我行。生命有限，能量无限，我不断追求着生命中的无限能量，加强学习，提高自己的人生才华，丰富自己的文化知识内涵。我认真翻阅信用社材料汇编，留意有关帐目科目，熟悉单位实际情况，向老会计虚心请教；和信贷员深入农村，了解情况，田间地头、农家小院回荡着我与农民朋友亲切地谈话和爽快的笑声；利用工作之余，努力学习新知识，根据自己所学的金融理论，结合社内的实际情况，不失时机地为社主任出谋划策，为信用社发展助一臂之力。

在日常平凡琐碎的工作中，争创一流的工作业绩是我对自己的严格要求，以生命中极大的热忱去实现所热爱的事业是我对自己庄重的承诺，在新的环境中尽快去适应环境，去改造自我，是我对自己人生目标的执著追求。我深深明白干一行就要爱一行，爱一行就要专一行，争创一流的工作业绩。这就要求我必须要从爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献做起。记得盛夏的一天中午，我办理完交接手续准备去吃饭，刚刚走出营业室，迎面走来一位满头银发的老太太，她吃力地拿着沉甸甸的塑料袋对我说：姑娘，我想麻烦你把这些钱给换换，行不？我二话没说，立即抱起钱币走进柜台，我快速的打开塑料袋，一股腥臭味顿时弥漫了整个办公室，原来老太太家开肉铺，长时间攒了太多零钞，她跑了好多家银行都没有给兑换，看着这一堆破损的零钞和油腻的硬币，嗅着难闻的气味，我依然微笑着对老太太说：您放心，我们给你换。我便拿出洗脸盆，倒上洗衣粉给所有的硬币来了个大清洗，随后和同事们十个一摞，十个一摞的整理，把破币粘粘贴贴，弄平弄整齐，用了一个多小时的时间才整理完毕，为老太太兑换完，她连声道谢的满意离去。尽管那时是我的下班时间，我可以置之不理，我可以好好的享受自己的午餐，然而就是这麽简单的生活要求也没有达到，但是我的心是欢快的，因为我用自己的工作回报给了客户，我以理性地情感渗透到了客户的心中，以真诚地服务感动了客户，客户就是上帝，然而上帝也是会被感动的，这个结论在《愚公移山》故事里得到了证明，在我的事业中也得到了最好的诠释。至此以后，老太太经常到我们这里存钱，还把她儿子经商的20多万元也转存到我们这，说动周围的邻居到我们这来开户。对于服务行业而言，在竞争如此激烈地今天，我正是以这种思想观念和生活态度来对待我们的事业，来对待我们的每一位客户，以这种执着来开拓我们的事业，所谓天道酬勤，没有点愚公精神，我拿什麽来感动上帝？在工作中，我始终坚持多一点坚韧，少一点浮漂；多一点勤奋，少一点机巧；多一点持之以恒的大智慧，少一点沽名钓誉的小聪明。

我用脚踏实地的工作去收获事业的成功，凭自己的努力进取去拥有幸福的生活。每当客户从我手中接过存单露出满意的笑容，我明白我的工作得到了他们的认可；每当客户拿着破碎不堪的零钞从我这里兑换对我表示无比感谢时，我明白我热情周到的服务已深深打动了他的心；面对客户不厌其烦的问询，我耐心的讲解迎来了客户的存款；每当小朋友一而再，再而三的兑换钱币，我时刻以微笑的面庞，真诚的目光接送他们，他们亲切的喊到谢谢阿姨一蹦一跳地离去时，我心中丝丝甜美油然而生。我们要把柜台服务质量提高延伸到客户心里，要把上班服务延伸到下班服务，要把服务范围从老客户延伸到新客户，要把信贷工作从贷前考察延伸到贷后服务。我常常地扪心自问如果我是一滴水，我是否滋润了一片土地？如果我是一线阳光，我是否照亮了一份黑暗？如果我是一粒粮食，我是否哺育了有用的生命？如果我是一颗小小的螺丝钉，我是否永远坚守在自己的岗位上？

问渠哪得清如须，唯有源头活水来一个人的思想决定了他的为人。此语概括了人生的全部内容，道尽了人间百态，如同没有种子的发芽就没有禾苗的茁壮成长，人们外在的言行举止都是由内心隐藏的思想种子萌芽而来，而行为则是思想绽放的花朵，思想造就的个性，一念之间很能决定了一生的命运。工作之余，我用大量的时间加强学习，我不曾忘记在《告别银行的日子》中30名员工用血泪交织的悲痛告诉我们，富贵荣华，像天边的彩云，遥远而难以企及，鸿图大志，像绚丽的梦幻，一时无法实现，而唯有手头这份实实在在的工作让我们养家糊口，安身立命，获得尊重，热爱并赋有创意的从事自己的职业，才是成功必经的第一步；我不曾忘记吕景玉用心血所著的《爱拼才会赢》，深切地告诉我们，我们的企业-信用社，就象自己的家园一样，家和万事兴，它犹若一个美丽的港湾，促使我们早晨起航，夜晚停泊，生活的人们勤劳善良，幸福的日子吉祥安康，否则，家风败坏，玉碎宫倾，贫困潦倒，难以生计，何谈兴家立业；我不曾忘记《谁动了我的奶酪》这本精妙绝伦的书为我们开启了一扇有益的大门，让我们每个人都经历一番心灵的洗礼，居安思危，在永恒的变化中执着地追求，去争取更大的奶酪；我不曾忘记美国西点军校的哲学《没有任何借口》教会了我们一种完美的执行能力，一种服从、城实的态度，一种负责、敬业的精神;我不会忘记在《自动自发》中自觉地学会超越平庸，选择完美，懂得羔羊跪乳，乌鸦反哺，以一颗感恩得心忠诚于自己得事业。在书中我学会思考，在思考中变得有思想，让思想转化为行为，用行为去开拓自己的事业，在事业中成就自己的命运。

我们的事业是神圣的，我们的前程是锦绣的，我们的明天是辉煌的，我们有信合领导高瞻远瞩、任重道远、运筹帷幄的大气豪情，有产权明晰、法人治理结构完善的农村合作金融管理体系，有国有银行县域机构大量撤并后地广天阔的市场空间，有多年来与广大农民兄弟唇齿相依的合作关系，有勤劳朴实、乐于奉献的广大信合员工，有省内外农村合作成功的典范，看今朝，一连三送倍受欢迎，信用工程硕果累累，明星信用社创建有声有色，小额贷款送到田间地头，农民致富奔小康，农村经济大发展，农民理解我们，优良客户信任我们，社会各届支持我们，我们有理由坚信信合企业山重水复疑无路的被动局面一定会尽快改观，信合之光柳暗花明又一村辉煌一定指日可待。乘风破浪会有时，直挂云帆济沧海信合事业这艘航母风正帆悬，行船万里。昨天是一张作废的支票，明天是一张期票，而今天则是唯一拥有的现金，我应当聪明的把握，滚烫的宣言高高升做猎猎风帆，搏击风浪的自信飞扬在宏阔的蓝天下，我是一个年轻的水兵，我要远航，拒绝靠岸。我将用智慧点缀山河，用汗水浇灌良田，用微笑挑战明天，用一颗炽热的心去换取江山多娇，蓝天一片，用我们共同的心血，造就信合事业锦绣辉煌的明天。

② 实习报告的格式怎么写啊

和论文的格式才不多的，给你个范文

毛泽东思想和中国特色社会主义理论体系
概论

社会实践调查报告（论文）

题 目： 新农村建设问题探究
姓 名： ###
学 号 ：##########
所在学院 ：############
年级专业：##########
指导教师 ：刘会平 职称：讲师
完成时间 ：2011 年 05 月 17 日

新农村建设问题探究
摘要：中国是一个人口大国，约占世界人数的1/5，而中国却有9亿的人口生活在农村，建设社会主义新农村是我国现代化进程中的重大历史任务，新农村的建设促进了农村经济的发展，种植技术的提高，交通的便捷，农民生活水平的提高，改善了农村的生活环境，以及污染问题，解决了农村吃水难，吃菜难的问题，农村文体教育体系得到了一定程度的完善，让儿童有学上，老年人的晚年生活有了很大程度上的改善。
关键词：新农村 经济 建设 文体教育

时间：5月3——5月17
地点：学校附近的村庄
对象：学校附近的村庄中的村民和村长
目的：更好的了解新农村的发展了解农民生活

正文：为贯彻落实《中共中央国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》精神，全面实施“大学生素质拓展计划”，推进学院学生社会实践活动的开展，根据中宣部、中央文明办、教育部、共青团中央《进一步加强和改进大学生社会实践的意见》，为进一步开展好思政部马列教研室本学年的实践教学，根究学院要求暑期社会实践活动，我对新农村建设问题做了走访调查，因为我是农民的儿子，对农村有一种特别之情，借此实践活动，重温久别的家乡情怀，新农村的“新”是指：生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主。全面推进农村的经济、政治、文化、社会和党的建设。要认真贯彻党在农村的一系列方针政策，坚持农村基本经济制度，坚持“多予少取放活”，特别是要在“多予”上下功夫。经过全党全国坚持不懈的努力，使农业生产力水平有一个较大的提高，使广大农民的生活有比较明显的改善，使农村基础设施建设得到切实加强，使农村各项社会事业全面发展，使农村基层民主建设继续推进。归根到底，要切实保障农民的民主权利，使农民得到实实在在的物质利益。建设社会主义新农村，是一个全面的目标，是一项长期的任务，必须因地制宜，从实际出发，尊重农民意愿，注重实效，着力解决农民生产生活中最迫切的实际问题。只有这样，才能使新农村建设带给农民实惠、受到农民拥护，扎实稳步地推向前进。这是新农村建设的根本方向与目的.
党的十六届五中全会提出了推进社会主义新农村建设的任务，具有重大的历史意义和现实意义。我国在总体上已经进入以工促农、以城带乡的发展阶段，我们必须适应经济社会发展新阶段的要求，实行工业反哺农业、城市支持农村的方针。在现阶段，只有实行统筹城乡经济社会发展的方略，才能切实优化经济结构，实现全面协调可持续发展，才能使广大人民群众共享经济社会发展的成果，才能如期实现全面建设小康社会和现代化的宏伟目标。因此，建设社会主义新农村，不仅关系到农业、农村的发展和农民的富裕，而且关系到实现国家的长治久安和民族的伟大复兴。必须站在全局的高度，把建设社会主义新农村作为我们在现代化进程中的一项重要历史使命，使之成为全党全社会的共同认识和共同行动。

一、乡村道路建设
在农村有一句古话："要想富，先修路"。从中便可以看出道路的修建是制约这农村经济发展的关键，交通便利了农副产品便能及时的卖出去，新技术也能很快的别农民所利用，还有高效的化肥，农药，机械用具等到达农民的手上，提高土地产量，国家提出了“村村通”工程，村庄与村庄至少有一条水泥路相连接，至今，已基本完成了任务，从此，农民的活动范围不再局限在周围的村庄，下雨天不能出行的问题也得到了解决，新的科学技术能够及时的运用到植物上，农民脸上乐开了花.

二、税收的改革
2006年全面取消农业税，农村税费改革走到今天这一步很不容易，但巩固成果的任务更为艰巨。全面推进以乡镇机构、农村义务教育和县乡财政体制改革为主要内容的农村综合改革，既是巩固农村税费改革成果的紧迫任务，又是解决农村一系列深层次矛盾的关键所在。

三、经济的发展
自从农村减免了税收后，以及农副产品的价格上涨，农民手里逐渐也有了些积蓄，国家更是提出小额贷款的举措，大力支持农村的发展，大棚蔬菜，农副产品加工，养殖业，种植业都得到了很好的发展，现在的田间地头不再是清一色，随处可见大棚蔬菜，房屋瓦房的养殖区，高效的新作物等装点这大地。

四、乡风文明建设
通过对我们村的了解以及村支书的谈话知道，在我们村每年都会举行一次“文明户”、“文明家庭”、“好儿媳”等评选活动，积极倡导文明高尚的社会风尚和健康科学的生活方式，持之以恒的开展，鼓励、引导和带动群众崇尚文明，营造祥和、文明、和谐的社会环境。这项活动的举行更好的推动了我们村乡村文明的建设。

文体教育的发展
现在农村有好多室外健身器材供老人与儿童使用，让儿童的童年生活更加丰富，同时也避免了老人因孤独而犹豫的状况，更多的老人可以在一起健身交谈，而且很多农村现在都有老年人俱乐部，在那里老年人可以下棋，画画，写字等多种娱乐活动，既丰富了老年人的生活，又使他们找到了晚年的朋友，他们也不再感到孤独，而是更好的面对生活，积极乐观的生活态度。
现在，实行九年义务教育了，儿童上学也不再交学费，而且上学的环境也得到了根本的改善，住上了新房，有了体育场，有了升旗仪式，儿童们佩戴红领巾，有礼貌的向叔叔阿姨们问好！

存在的问题
新农村试点建设虽然取得了一定成绩，但以省、市、县的要求和群众的期望相比，还有一定的差距，还存在一些突出的困难和问题：一是新农村建设宣传力度不够，有些农民至今还不知道什么是新农村。二是部分群众发展意识不强，在垃圾的处理方面做的不够到位。三是农民的整体素质还不高，农民的精神文明建设力度不够，乡风文明建设方面有所欠缺，致富能人、小康建设带头人等队伍薄弱。四是信息资源交流不便。五是土地不能合理规划等这些问题的存在阻碍着农村经济的快速发展。

几点建议
1.加大宣传力度，让更多的农民理解新农村建设的重要意义，让更多的人投身于建设中去。
2.进一步加强精神文明建设，促进乡风文明。乡风文明是建设社会主义新农村的灵魂。加大农民培训力度，大力培训有文化、懂技术、会经营的新型农民，提高农民的整体素质，以便更好的发展农村经济。
3.加强基层领导人员党的觉悟意识，提高科学知识，结合农村保持共产党员先进性教育活动的开展，把新农村建设与平安村（社区）创建等工作结合起来，不断改善村民的生产条件和居住环境，促进农村生产生活水平的提高，真正把党的先进性体现到为民办实事、办好事的实践中。
4.加强沟通协调。要协调通信部门。通过与电信、移动、联通等通信部门沟通联络，为广播电视的覆盖普及，租借电缆、线缆搭挂提供必要的设备支持达到资源共享，利益双赢的目的。
5.进行合理的土地规划，让土地发挥更大的价值，积极运用科学种田，做到因地制宜，减少不必要的体力劳动。
6.加大建房力度，为提供更多的可耕地面积，大力宣扬小康住宅，改善群众居住条件。同时注重环境整治，组织和发动群众及时清理“三堆”，整治环境，并以村规民约的形式，形成制度，彻底整治脏、乱、差，改善村容村貌。

7.抓好村级干部队伍的建设。实施村级后备干部人才库工程，拓宽选人用人的渠道和范围，实行大范围、宽领域选拔村级干部，带头搞好新农村建设的各方面问题。
新农村已经得到很好的建设，而且越来越得到国家和社会各界的重视，相信未来的农村一定会更加美好，农民的生活水平再创新高，对于新农村的建设，充满了期待与祝福，愿华夏儿女幸福安康.
调查方式:走访、调查

③ 任性付可以循环借款吗

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④ 借贷是什么意思

1、一般指向人借用钱物，或者指簿记或资产表上的借方和贷方。

《晋书·王衍传》：“父卒于北平，送故甚厚，为亲识之所借贷，因以舍之。

” 明唐顺之《与胡梅林总督书》三：“弟亦搜括家赀，并借贷，仅得银五百两，通公所给，是千金而已。”

巴金《利娜》上：“他没有这笔钱，因此只得向押款银行借贷。”

2、将钱物借给他人。

宋叶适《故昭庆军承宣使崇国赵公行状》：“民业耕者，田主借贷之。”

《金史·熙宗纪》：“﹝皇统四年﹞十月壬辰，立借贷饥民酬赏格。”

(4)崇格小额贷款扩展阅读：

资金的供需是工商社会的重要课题，借钱遇转，在日常生活中极为常见。借贷，在法律意义上，是指由贷方与借方成立一项“借贷契约”，贷方将金钱所有权移转给借方，到期时由借方返还同额的钱。由于民间的金钱借贷关系日形普遍，其因金钱借贷所发生的纷争也格外频繁，有关借贷的法律常识也成了人们消费生活中的必备工具。

融资租赁和借贷是完全不同的法律关系：

1、借贷契约是贷款人将货币所有权转移给借款人，借款人则归还相同数额的货币并附加利息；在融资租赁交易中，出租人并未将货币所有权交给承租人，而是交给了供应商(他们之间构成买卖关系)，承租人支付的租金构成也复杂于借贷契约还本付息的简单结构。

2、按照借贷契约，借款人用借入资金购买的设备具有所有权，与贷款人无关；在融资租赁交易中，不能无视物件使用关系的存在，且该物件使用关系属于债权关系性质，出租人始终具有设备的所有权，并且可以对抗第三人(包括其他债权人)。

3、期末租赁物件选择权的存在与借贷契约说相矛盾，在融资租赁交易中，租期结束后承租人有三种选择权，退还租赁物、续租或购买，而在借贷契约中，本息还完后即表明契约自行终止，抵押品只能无条件退还借款人。

4、借贷契约说将导致融资租赁适用利率管制法规，实际上，租金的构成与利息计算方法完全不同，而要复杂得多。

借据或借贷契约，宜清楚载明下列事项：

1、借贷双方当事人的名称。

2、借款的全额与币别。如：“新台币壹拾贰万元整”。

3、借款的期限。如：以“借款期限自借款日起个月”或“借款期限自公元/年/月/日起至/年/月/日止”等字句来表示

4、利息的约定。把利率和支付方法表示清楚。如：“年利率10%”“自借款日起于每个月的第五天支付”。

5、违约金的约定。如：“借款人如有违约情事发生，应就借款金额按日支付每万元每日伍元计算之违约金。”

6、立据日期。

7、借款人的亲自签名。

⑤ 下一代网上银行的基于Web2.0的第二代网上银行

1. 虚拟性，网络银行由用户终端机和银行的网络服务形成的虚拟化平台，它不需要实体建筑、装修、网点经理，只需要网址就可以实现在全世界都可以访问银行提供的服务。实现了“AAA”式服务，即任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)和任何方式(Anyhow)。
2. 广泛性，跨越服务提供的时间、空间限制，实现了服务的广泛可达性。任何用户只需要一台可以上网的电脑(未来将是手机)，就可以随时随地的访问银行服务。和传统银行网点渠道相比，它能够达到服务更多、更广泛客户的要求。
3. 创新性，相对于网点，基于互联网的网络银行具有其独特的一些特点。由于互联网的普及，网银的边际传播成本趋于0，所以相比于其他银行渠道的扩展，网银给各大小银行提供了一个平等创新平台。不管大小银行，都可以通过金融服务的创新，推陈出新个性化，多样化的产品，来符合市场的需求。好的金融产品和服务可以超越网点少的束缚，将服务延伸到全球任何一个角落，提高银行的品牌和价值。
4. 低成本，相较于银行网点，网络银行的成本十分低廉，其成本只占收入的15%到20%左右，而相比下网点的成本占到收入的60%左右。
网络银行由于其独特的特点和优势，成为银行重要的战略渠道。但现今的网络银行也有其局限性。其主要表现为目前的第一代网银是以银行为中心的网上交易渠道，银行的主要目标就是提供在线的交易（出发点是将柜台交易自助化），并没有体现太多互联网，尤其是Web2.0带来的新的发展趋势和特性。所有的用户登录到网络银行后，看到的是同样的服务，同样的产品推荐，同样的信息。所以，当今的银行网络银行渠道是以银行自我为中心的交易平台，而不是以用户为中心服务平台。 随着互联网的发展（尤其是Web 2.0的迅速发展）、市场的变化、竞争对手的压力，以及客户越来越个性化的需求。传统的以交易为中心的网络银行渠道已经不能符合银行业务发展的需求。
1. 来自市场的压力
当前国内银行由于其银行的商业化运作过程起步较晚，赢利模式单一，中间业务和国外发达国家来说，相对较弱。下面是某国内银行和某西方商业银行的收入来源图：
从图中可以看出，西方商业银行的收入比例多来源于金融增值服务-中间业务，而国内商业银行的收入来源多来源于利息差。当前国内商业银行要扭转局势，必须进行转型，大力发展并提高中间业务收入。而银行渠道作为客户接触银行的接触点，如何在渠道系统中进行客户细分，如何为不同类型的客户提供个性化的服务，并最终把银行的渠道从以交易为中心的渠道转型为以客户为中心的智能的渠道，是银行进行渠道转型的驱动力之一，而网络银行又是其中最重要的渠道之一。
2. 来自竞争对手的压力
现在银行之间金融产品的同质性越来越严重，有人说：金融产品的生命周期只有一个月。也就是说一个银行推出一个创新的金融产品后，一个月内就有其他银行类似的金融产品推出市场，可见同行之间的竞争激烈程度。而对于全业务经营下的大银行而言，竞争尤为激烈。刚开始运营新的业务和产品，都会面临竞争对手的猛烈挤压，原有的传统优势业务也将受到新进竞争者的严重冲击。如何在对方的优势领域中拓展市场，同时继续保持传统业务中的持续领先优势，成为当前大小银行所关注的重点。而银行提升核心竞争力的关键，将由产品本身转移到服务、品牌、客户忠诚度等“软性指标”上面。我们认为，应从关注顾客让渡价值的角度出发，提供高于竞争对手的顾客让渡价值，才能提升银行在行业中的整体竞争力，为持续性利润的增长找到出路。
3. 来自客户的压力
随着网络的发展，Web2.0理念深入人心，伴随着“网络次生代”群体的发展（网络次生代是指：30岁以下，伴随着网络而成长，崇尚个性化的生活、自由、共享，追求客户体验等），网络新生代正在迅速成为社会的中间力量。据统计到2010年，社会将有40%的劳动力由“网络次生代”组成。
网络次生代将带来“社会零碎化”的加剧。20世纪的时候，一个产品推出往往能够符合80%客户的需求。而21世纪所谓“消费者主权时代”的到来，意味着有相同需求的客户已经越来越少，客户需求越来越多样化、个性化。这就迫使银行必须进一步地钻研和了解不同客户的需求和购买行为，才能为客户提供符合他们需求的服务，达到好的客户体验和客户忠诚度。
我们知道，“定制化”的服务必将带来成本的急剧增加（比如私人银行业务），所以成本的约束使得传统的网点无法大规模推广个性化的服务。但是，随着互联网的不断发展（尤其是Web2.0的诞生），利用网络独有的特性，“大规模定制化”（既符合个性化的服务需求，又能满足大规模生产的低成本要求）将通过银行电子渠道成为可能。
随着消费者素质的不断提高以及银行产品和业务的同质化，用户会越来越理性地选择能够给自己带来最大利益的银行。利益最大化对于消费者来说是一个相对的概念，根本体现为总顾客价值与总顾客成本之差，这个差值在营销学上叫做顾客让渡价值。其中，总顾客价值是指顾客从某一特定产品或服务中获得的一系列利益，如产品价值、服务价值、人员价值和形象价值等；而总顾客成本是指在评估、获得和使用该产品或服务时引起的顾客预计费用，如货币成本、时间成本、体力成本和精力成本等。用公式表示为：顾客让渡价值=总顾客价值-总顾客成本。
因此，银行的核心竞争力将逐渐的由以产品、以风险为中心转向以客户为中心。如果银行要想在市场上有较高的竞争地位，就要向客户提供高于竞争对手的顾客让渡价值，即在顾客让渡价值上占有优势。这对于银行如何在经营服务中全面设计与评价自己产品的价值，使顾客获得最大限度的满意，进而提高银行的整体竞争力具有重要意义。
需求催生变革，当前网络银行理念、技术、功能和体验已经无法满足当前商业银行的业务发展需要，需要下一代网络银行产生。Web2.0则正是这样的一个理念、技术和体验，与银行的业务发展相伴相生。 说到Web 2.0，技术人员说它是技术，市场人员说它是营销，设计人员说它是客户体验，创业者说它是商业模式。这些说法既对也不对，因为Web 2.0既可以是所有这些，又不仅仅是这些，Web 2.0概念从不同角度看有不同的含义。
文章从两个层面简单介绍Web 2.0——商业应用模式和技术层面。
1. Web 2.0商业模式及应用
Web 2.0衍生的商业模式和应用有很多，如C2C电子商务、基于视频的营销、长尾理论等等，这样的例子多不胜数。其核心思想是从传统的以企业为中心，转向为以用户为中心。
Web 2.0时代，终端用户在网络中扮演着越来越重要角色，从社区的普及、blog/Wiki的流行、视频/Flash的风靡、标签的广泛应用、用户积极参与产品和服务的体验反馈，到终端用户在网络中开展商业活动等，终端用户已经不再单纯是企业信息和服务的消费者，同时也是信息和服务的提供者。Web2.0时代，是用户为主角的时代，各种商业模式和应用都将更加注重用户需求和用户体验。
2. Web 2.0技术
Web 2.0是一个网络富客户端技术，随着Web 2.0技术的流行，产生了一系列优秀的AJAX框架，如Dojo、jQuery、Prototype、Ext等。基于这些Ajax框架，Web 2.0应用具有非常丰富的展现和客户体验。
Web2.0中还有一个重要的技术：Mashup混搭技术。Mashup技术和标准的产生和发展，极大促进了Web2.0的发展，Web2.0应用以MashupWidget方式发布服务，然后通过Mashup技术可以非常方便的组合各种Widget，组合成一种新的应用。
此外，还有一系列Web 2.0技术，如Atom、Restful、JSON等。
Web 2.0理念及技术已经应用到了很多行业，尤其是社会化网络和零售业。在银行业虽然起步较晚，但影响正逐渐增大。而IBM不仅在Web 2.0的技术方面，而且在基于Web 2.0的行业解决方案方面都在影响着整个市场。 在其他行业，Web2.0的理念和应用已经非常广泛，如搜索行业的Google、Bai等，电子商务方面有Ebay、TaoBao等，社区有Facebook、Youtube等。相对于较保守的银行业，Web2.0的应用则起步较晚，而且都只是一些简单的社区等应用。但Web2.0给银行网络带来的影响已经越来越大。如ING集团美国某总裁说的那样：现在不采用Web 2.0对银行产生的风险比采用Web 2.0大的多得多。
1. 新的商业模式诞生
Web2.0带来的理念上的影响远比技术上的影响大得多，如淘宝、Ebay等Web2.0电子商务颠覆了传统电子商务理念。在银行业，伴随着Web2.0的开展，也必将带来创新的金融商业模式和服务。围绕以用户为中心的Web2.0思想，银行必能推陈出新出更多的符合市场需要的服务。下面是一个基于Web 2.0的小额贷款创新案例。
C2C小额贷款案例：传统商业银行，对客户提供服务或贷款产品，银行是服务的唯一提供者，这是属于典型的B2C的业务模式。而一个名为Zopa的网站开展的业务（见下图），不属于任何一个传统的银行业务，它是对传统银行业务的创新，基于这个平台，允许客户和客户之间非常方便的进行小额贷款。这种C2C的银行业务模式，是基于Web2.0理念的商业模式创新。也已经开始对银行的现有业务模式产生了巨大的影响，而银行也可以采用Web2.0的理念和技术来提供更多、更好的增值服务服务客户，否则新业务模式的产生即将会影响到银行传统业务模式的运营和盈利。
2. 分走了客户和资金
Web2.0影响着各个行业，而由此间接影响着银行业。典型的例子是淘宝、Ebay等电子商务网站分走了大批的银行客户，而像支付宝等在线支付机构，也带走了大量银行的资金和业务。随着金融混业经营的全面开展，银行可以经营其他业务，相同的其他机构也可以经营金融业务。在面对机遇的同时，银行业也迎来了激烈的挑战。如前面所说，网络银行提供了一个相对公平的平台，一个有创新性的银行如果能够推陈出新，不断推出符合市场需求的产品和服务，就能通过网络银行把产品和服务推向全世界，提高竞争力，这也给了一些小银行重新瓜分市场的机会。所以对银行来说，不进行网络银行渠道转型的后果是，散失越来越多的客户，转而被其他行业或公司抢走优质资源。
3. 社区式理财
传统的理财由银行理财专员或客户经理向银行客户提供理财咨询和服务，这是一种B2C的服务提供方式。Web2.0的发展，带来的是用户与用户紧密联系，用户不仅是信息和服务的接收者，他们的经验和经历感受也可以作为信息和服务的提供者，而且客户之间提供的信息和服务更容易让其他客户信任、更有效。所以基于Web 2.0社会化网络和银行业务结合，可以衍生出基于社区的理财方式。
4. 丰富的用户体验
当前大多银行的网络银行用户体验都较差，利用Web 2.0的客户端技术，可以增加客户体验，如下：
· 大多银行采用传统方式展现网络服务，如大量的文本文字。如果采用Flash视频或者丰富的图表，用户体验则会好很多。
· 全局刷新。采用Web 2.0技术，可以实现局部刷新，客户体验和易用性更好。
· 集成更多用户增值服务。如：可以集成Google Map或BaiDu Map到网络银行服务中，与银行网点结合，提供丰富的支行地址、支行服务情况等信息。
· 提供社区环境，供客户之间实时交流银行服务以及理财经验。
· 提供在线人工服务。 结合Web 2.0技术与银行业务发展需求，产生了基于Web 2.0的下一代网络银行。与传统的以银行为中心的网络银行相比，基于Web 2.0的下一代网络银行是网上金融超市，是以用户为中心的网上营销平台，为终端用户提供良好的客户体验：
1. 网上金融超市：随着混业经营逐渐开展和深入，网络银行的产品将越来越多，越来越多样化，如银行传统业务、保险、基金、期货、黄金、外汇等。网络银行就不仅仅是一个网上的交易平台，而是一个金融超市，客户在网络银行上可以得到一站式的金融服务。
2.、以客户为中心的营销平台：一方面随着社会零碎化，网络次生代逐渐成为社会的主要劳动力，客户越来越多样化，需求越来越个性化；另一方面网络银行能够提供的产品越来越多，怎样在网络银行把合适的服务，通过合适的渠道，让合适的客户非常方便的选择和使用是当前的一个矛盾和挑战。以客户为中心的营销平台，首先是个性化的网上渠道，不同的客户登录后可以看到不同的服务，甚至不同的背景，风格，颜色，推荐服务，紧急通知等。在个性化平台基础上，银行也可以基于客户的渠道行为习惯、历史交易、风险偏好等信息为客户提供个性化的服务。
3.、客户体验：作为客户接触银行服务的接触点，客户在服务过程中的客户体验至关重要。根据马斯洛需求层次理论，人的需求是有多个层次。功能满足只是客户的最基本需求，客户体验则是功能基础上的更高层次的客户需求。当前，大部分网络银行都能在功能上满足客户，但大部分银行的客户体验都有待于提高。这里的客户体验包括用户个性化的服务，是否能够方便的找到自己熟悉的服务（很多网络银行，用户需要点击5次鼠标才能找到服务），在购买过程中的是否有各种相关信息的支持，是否支持自定义的服务列表等都将变成客户基本的要求。
基于Web2.0的下一代网络银行，首先将不再仅仅是一个“交易点平台”，而变成一个全面的“营销链平台”，能结合客户的整个消费过程提供服务。传统网络银行是基于交易的，每个客户在网络银行的交易都是一个个的“交易点”，这些交易点是用户和银行之间进行服务的唯一的交互所在。基于Web2.0网络银行，把这个“交易点”进行延伸，使其变成一个“营销链”，为客户的消费过程进行服务，如下图所示：
1. 激发消费欲望
在下一代网络银行，能结合视频、图表等丰富的展现方式，或以游戏的方式为客户提供金融理财资讯和信息。用以激发用户的消费欲望。
2. 售前调研
金融产品属于“高介入度”产品，用户需要充分的信息查阅，分析调研后才会进行消费决策。基于Web 2.0的下一代网络银行中，能够提供产品和服务的全面信息整合，并且信息的推送是与产品“上下文”与“个人偏好”结合，实现信息的价值。
信息来源可以是银行的分析报告，同类产品的对比，也可以是第三方的新闻等，充分满足用户的售前调研需求（技术上可以利用Web 2.0 Mashup混搭技术进行信息集成与关联）。
3. 售中
在用户的消费操作过程中，一方面可以提供在线的帮助，辅助用户顺利的完成消费操作过程（技术上可以利用ClicktoCall和Co-Browsing技术实现网络银行与CallCenter之间的多渠道协同协助）；另一方面，银行可以根据用户的“事件”，增加交叉销售与追加销售的功能。具体可以参考《基于事件营销的银行系统架构》一文。
4. 售后关注
售后是营销中非常重要的一个环节，客户一旦对售后服务不满意，将直接导致客户忠诚度的降低，也将直接带来银行利润的下降。如：客户在购买基金产品后，容易产生“感知焦灼”，害怕收益缩水，哪怕是正常的波动也会造成客户的“厌恶感”，并由此降低对银行的满意度。在下一代的网络银行中，应该考虑为客户提供基金波动分析，甚至同业的业绩对比，降低客户的感知焦灼。
下一代网络银行的售后服务还包括持续的产品相关信息推送，基于事件的客户忠诚度跟踪和服务，客户感兴趣的礼品推送等。
5. 重复购买
随着客户的售后服务满意度提高，客户重复购买的几率提高，逐渐成为银行的忠实客户；同样，随着客户购买银行产品的数量增加，客户对银行的粘度和依赖性也会增强（如持有储蓄卡和信用卡两个产品的客户的忠诚度，远远高于单独持有储蓄卡的客户的忠诚度）
6. 客户终身价值
在一个人的生命周期过程中，需求是不断变化的。如在学生阶段、毕业工作阶段、为人父人母阶段、退休阶段等，各个阶段对金融服务和产品的需求是不同的，银行应关注保持和客户的长期关系，视客户为资产，实现基于客户生命周期的全面关系营销。而这些都可以通过下一代网络银行渠道成为现实。 IBM的WM-BTT（WebSphere Multichannel Bank Transformation Toolkit）产品能够帮助银行实现新一代网络银行。下图是IBM WM-BTT产品基于Web 2.0的下一代网络银行架构图：
IBM提供的基于Web 2.0的下一代网络银行解决方案，提供丰富的客户体验，个性化的服务，定制化的网银桌面，基于事件的营销，服务、信息的上下文关联等特性。下图是基于该解决方案的一个演示截图：
下面是一个银行代销楼盘服务为实例。在网络银行中，选中该服务，下图中左边显示可供销售的楼盘信息，右边是GoogleMap服务和Google街景服务，右下角是贷款计算器服务。这些服务与信息集成在一起组成了代销楼盘服务。这样的服务无疑比传统的文字加图片的描述，更加吸引用户，也能为用户提供更多的增值信息。

⑥ 亨利·彼得森出生在怎样的一个家庭里

亨利·彼得森是个特殊的例子，别的富翁发迹过程中充满投机和冒险，唯独他没有。他的成功靠的是勤学苦练、高超技艺和富有艺术的想象。这可能是由钻石行业的特性决定的。所以说，不同的行业有着不同的成功之路。

1908年，亨利·彼得森生于伦敦一个犹太人家庭，幼年跟随父母移居纽约。14岁时母亲因劳累过度病倒了，亨利不得不结束半工半读的生活，到社会上做工赚钱。

16岁时，彼得森到一家珠宝店当学徒。这家珠宝店在纽约是小有名气的。特别是珠宝店的老板卡辛是纽约最好的珠宝工匠之一，那些有钱的贵夫人、太太、小姐们，对卡辛的名字就像对好莱坞电影明星一样熟悉。

卡辛是犹太人，手艺超群，凡经过他手镶嵌的首饰都能卖很高的价钱，只是他像许多犹太大亨一样过于目中无人，言语刻薄，对其学徒更是极其严厉，有时简直到了暴虐的程度！彼得森跟着卡辛学琢石头和磨宝石，一学就是三年。

也正是这三年的磨炼，彼得森在性格、思想上得到了升华，他由稚嫩走向了沉稳、成熟，也在三年的磨炼中，锻炼了自己的技艺。

正在他不断成长的时候，命运和他开了一个大玩笑，卡辛对他产生了误会，以致发展到断绝师徒关系的地步。

结果，彼得森不得不离开卡辛的珠宝店，从此结束了学徒生涯，开始独自奋斗的历程。

彼得森的苦没有白吃，一年多后，他的加工技术提高到了一个新水平，受到了众多客户的称道，在首饰行业中，他从一个无名小卒逐渐成为一位小有名气的工匠师了。

新泽西州的一家戒指厂的生产线出了问题，急需一个有经验的工匠做装配工作，听说彼得森的名气，就请他去负责，他乐意地接受了这一工作。

在工厂里，每天工作8小时，同时，还有很多人慕名来找他加工首饰，他不愿拒绝，只好在下班之后加班干，他每星期的收入明显增多了，有时可赚到170多美元。这样，他边在工厂工作，边加工首饰，在经济大萧条中，不仅渡过失业难关，并且越干越红火，终于从困境中走了出来。

1935年秋，是彼得森创业生涯中的一个重要转折点。一天上午，一个陌生人敲开了彼得森的家门，来人很客气地做了自我介绍，他就是哈特·梅辛格。这个名字对于彼得森来说，简直是太熟悉了！

还在他当学徒时，就知道梅辛格是最精明的犹太首饰批发商，卡辛当时对他说过的话还记忆犹新，不论多么贵重的首饰，不经梅辛格的手是很难卖出好价钱的。

虽然彼得森没见过梅辛格，但彼得森对梅辛格的敬畏和崇拜却由来已久。

梅辛格此次来找彼得森，是为他在纽约地区的销售网长期订货的，这正是彼得森梦寐企盼、求之不得的。

彼得森成为梅辛格的特约供应商。他对梅辛格的订货从不马虎，每一件产品都必须亲自反复核对检查才敢出手，即使一点小小的不如意，也必须多次返工，直到满意为止。他的手艺得到了上流社会的承认，名声大噪，找他的人越来越多。

第二年，彼得森换租一间大房子，又雇了两位雕刻工匠，扩大了加工规模。

就在这时，新的打击出现了，新泽西州的戒指厂恢复了正常运转，不再需要他了。这个厂一直是他最大的客户，断了这条路，他扩大规模的努力不但白费劲，反而使自己陷入困境。

彼得森决定保持现有规模，专门生产订婚、结婚戒指。专门生产一种首饰，需要一笔钱，意想不到的是一家银行常务董事的妻子竟帮了他的大忙。

这个女人曾经让彼得森加固过她的红玛瑙戒指，她对彼得森的手艺非常赞赏，对他的忠厚品质和认真负责的态度很满意，她极力撺掇丈夫贷款给彼得森。

这样的小额贷款对一位常务董事来说当然不算一回事了，彼得森就这样“偶然地”争取到了资金。亨利·彼得森很快用这笔资金建立了自己的基业。

为了突出自己的产品与其他首饰厂家的区别，他将企业定名为“特色戒指公司”。银行董事的妻子就是彼得森的幸运女神。

“特色戒指公司”创立了，但订婚戒指的生产由来已久，要想立定脚跟，发展壮大公司，必须有自己企业的经营特色。

经过多方面的考察，彼得森在订婚戒指图案的表现手法上动脑筋。

1948年，彼得森又发明了镶戒指的“内锁法”，那是因一次加工引起的。

一个有钱人慕名来找他，那人拿出一颗蓝宝石，求他镶一枚与众不同的戒指，准备送给一个女影星作生日礼物。

彼得森知道，再在图案上下功夫是不会有什么惊人之举的，唯有在那颗宝石上打主意，只有改变传统镶嵌法。

经过一个星期的研究试验，他发明了新的镶嵌方法——内锁法。

用这种方法制造出的首饰，宝石的90％暴露在外，只有底部一点点面积像果实与芥蒂那样同金属相联接。

这项发明很快获得了专利，珠宝商们争相购买，彼得森没花本钱就赚了大笔的技术转让费。

彼得森不断地观察和研究戒指的构造，1955年，又发明了一种新的镶嵌法——“联钻镶嵌法”。

这种方法是把两块宝石合在一起做成的首饰，可使1克拉的钻石看起来像2克拉那样大，这对大多数消费者来说是极具有吸引力的。佩戴天然钻石首饰已成为可及的事，花不太多的钱，一样可以取得光彩的效果。

这些独出心裁的设计所起到的新奇效果，使彼得森的事业得到长足的发展，生产规模不断扩大，人员大量增加。

在艰苦的奋斗中，彼得森也赢得了人们的尊重和敬仰。可以说“特色戒指公司”能在激烈的竞争中扶摇直上，不能不归功于彼得森的智慧和发明创造。

到目前为止，“特色戒指公司”的营业额虽然从未公布过，但从曼哈顿的制造厂每年要付4.5万美元租金这一点上，可以看出，“特色戒指公司”的境况一定不差。

钻石大王就这样一步步走向事业的顶峰。